序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文，愿它們成為您寫作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行 機(jī)遇 挑戰(zhàn)

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

1.1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)

其中第一個(gè)特點(diǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的客戶基礎(chǔ)。2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在第32次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告中指出，截至2013年6月底，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5.91億，較2012年增長(zhǎng)0.73億人。互聯(lián)網(wǎng)普及率為44.1%，較2012年提升2%。可以看出我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在客觀基礎(chǔ)，且該基礎(chǔ)將不斷穩(wěn)固、發(fā)展。

第二個(gè)特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)空便利。互聯(lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在時(shí)間上的限制，實(shí)行24小時(shí)全天候運(yùn)營(yíng)，使金融服務(wù)更加人性化，更貼近客戶，更能滿足客戶需求。

第三個(gè)特點(diǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。我們可以發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)還是互聯(lián)網(wǎng)金融，自從他們出生的哪一天起，就是通過(guò)不斷創(chuàng)新、為人們生活提供便利而不斷向前推進(jìn)的。互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)的新興事物，互聯(lián)網(wǎng)金融只有時(shí)刻記住客戶的需求，才能使他在金融市場(chǎng)上獲得一席之地。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

2.1、美國(guó)的案例分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長(zhǎng)對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的影響不言而喻，作為金融市場(chǎng)主體的商業(yè)銀行自然受到不小的沖擊，那么互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生哪些影響呢。我們可以先從美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來(lái)了解。

根據(jù)相關(guān)的研究著作，我們得到這么一條結(jié)論，從美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，并沒有對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行很大挑戰(zhàn)。“從傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)信息化看，整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融在沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，也是在鞏固傳統(tǒng)金融的地位。美國(guó)移動(dòng)信用卡、手機(jī)銀行等發(fā)展較為快速，2012年增速分別達(dá)到24%和20%，但是這沒有弱化信用卡、銀行的金融功能，反而提高了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的信息化水平。”我們可以看到，美國(guó)的傳統(tǒng)金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的支持下變得更加便捷，信息化水平得到提高。

2.2、我國(guó)商行的案例分析

那么對(duì)于我國(guó)是不是影響也是一樣呢？事實(shí)上，我們可以從各大商行的年報(bào)中窺探互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的影響。

2.2.1、工商銀行

在這里我們選取工商銀行A股市場(chǎng)2013年年報(bào)進(jìn)行摘錄。

“電子銀行渠道建設(shè)：以信息化銀行建設(shè)為重點(diǎn)，緊跟移動(dòng)化、個(gè)性化、智能化發(fā)展潮流，加強(qiáng)電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)用，加快構(gòu)建綜合性、開放性的電子銀行平臺(tái)。2013年，本行個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶突破1.6億戶，移動(dòng)銀行、個(gè)人電話銀行客戶相繼突破1億戶。開電子銀行交易額比上年增長(zhǎng)14.8%，電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)占全行業(yè)務(wù)筆數(shù)比上年提高5.1個(gè)百分點(diǎn)至80.2%。”

從財(cái)報(bào)中我們可以看到，“電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)占全行80.2%”，超過(guò)五分之四的業(yè)務(wù)是基于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，且這一數(shù)字還在逐年上升。可以發(fā)現(xiàn)工商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方向上保持著強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭，銀行信息化建設(shè)在工商銀行企業(yè)戰(zhàn)略中起著非常重要的角色。

2.2.2、建設(shè)銀行

同樣選取建設(shè)銀行在A股市場(chǎng)2013年年報(bào)進(jìn)行解讀：

“2013年，電子銀行和自助渠道賬務(wù)易量占比達(dá)85.40%，較上年提高3.68個(gè)百分點(diǎn)。”同樣的，建設(shè)銀行也把網(wǎng)上業(yè)務(wù)放在重點(diǎn)位置。

與此同時(shí)，建設(shè)銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)也有他自己的特點(diǎn)，“本行個(gè)人網(wǎng)銀推出跨行資金歸集、家庭現(xiàn)金管理、快捷轉(zhuǎn)賬、百易安、賬戶貴金屬雙向交易等功能；新增歡迎頁(yè)及精準(zhǔn)營(yíng)銷欄位；整合對(duì)公電子渠道，推出新企業(yè)網(wǎng)銀；完成海外版企業(yè)網(wǎng)銀二期優(yōu)化和紐約、新加坡、法蘭克福等5家海外分行上線推廣；在支付寶、銀聯(lián)、鐵路客運(yùn)等領(lǐng)域的電子支付份額同業(yè)領(lǐng)先。”完成了海外市場(chǎng)業(yè)務(wù)的上線管理運(yùn)營(yíng)。

所以我們不難得到結(jié)論，我國(guó)商行從沒有停止進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，在重視程度上也沒有像一些研究文章中說(shuō)的“不足夠重視”。

在各大商行進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的前提情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融戶無(wú)疑問(wèn)的提高了我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)的服務(wù)水平，同時(shí)也提高了服務(wù)的信息化水平。

但總的來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大潮從沒有把任何一家銀行拒之門外，商業(yè)銀行又有著頂尖的人力、智力資源，至于能不能拿到互聯(lián)網(wǎng)中的一張門票，則要看各商業(yè)銀行的發(fā)展策略，“面對(duì)挑戰(zhàn)，可能最大的風(fēng)險(xiǎn)就是墨守成規(guī)。”

3、建議與結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行越來(lái)越重視其帶來(lái)的新挑戰(zhàn)，并由此重新調(diào)整自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加快渠道轉(zhuǎn)型，并且取得了不菲的成效，商業(yè)銀行已經(jīng)在理念創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面積極的面對(duì)新變化。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關(guān)系變得更加復(fù)雜，同樣的，也使得兩者的合作成為重大可能。

事實(shí)上，我國(guó)的商業(yè)銀行體系中，擁有者最廣泛的資源，擁有者優(yōu)勢(shì)的政策地位，最重要的是擁有者極為廣泛的智力資源，這一切，在互聯(lián)網(wǎng)日趨重要的今天，都給予了傳統(tǒng)銀行極大的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行面對(duì)沖擊和機(jī)遇，應(yīng)該充分利用自身資源，努力利用在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作也將朝著更深層次、更緊密的方向發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[3]郭暢.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢(shì)與展望[J].產(chǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)論壇，2013.

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篇(2)

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；問(wèn)題；對(duì)策建議

網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱網(wǎng)上銀行、在線銀行，是依托信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)載體興起的一種新型銀行服務(wù)，它因不受時(shí)間、空間限制，能夠在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式為客戶提供服務(wù)，故又被稱為“3A銀行”。網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)因特網(wǎng)向客戶提供開戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶足不出戶就可以輕松管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等眾多業(yè)務(wù)，可以說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)銀行是基于因特網(wǎng)的“虛擬銀行”柜臺(tái)。

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的相關(guān)背景

1.經(jīng)濟(jì)、金融一體化促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)信息化建設(shè)不斷推進(jìn)的背景下，全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化的加強(qiáng)以及電子商務(wù)、政務(wù)的發(fā)展，一方面為網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步普及和快速發(fā)展提供了巨大的發(fā)展空間和良好的外部環(huán)境，另一方面越來(lái)越多的經(jīng)濟(jì)行為也迫切需要商業(yè)銀行提供全方位、高效率、無(wú)國(guó)界的金融服務(wù)。

隨著全球經(jīng)濟(jì)、金融的一體化，金融業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出全球化的趨勢(shì)，世界金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，銀行、證券、保險(xiǎn)不斷推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品，強(qiáng)占市場(chǎng)份額，銀行要想在金融業(yè)獨(dú)占鰲頭，就必須提高自身的盈利能力和競(jìng)爭(zhēng)力，因此，尋找金融創(chuàng)新——發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行就成為國(guó)際銀行業(yè)應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)以求生存的必然選擇。

2.入世以后我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展具有緊迫性

2001年中國(guó)加入WTO之后，對(duì)金融業(yè)逐步實(shí)施開放，到2006年，我國(guó)全面放開了對(duì)銀行業(yè)的限制，各大外資銀行在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)上進(jìn)一步凸顯它們強(qiáng)大的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和管理優(yōu)勢(shì)，尤其在與國(guó)內(nèi)銀行爭(zhēng)奪“黃金客戶”方面更加顯示出了它們不可比擬的優(yōu)勢(shì)，這給國(guó)內(nèi)銀行業(yè)帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)，使國(guó)內(nèi)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也日趨白熱化。在這樣的背景下，如果單靠傳統(tǒng)的單一渠道競(jìng)爭(zhēng)，那未來(lái)銀行的發(fā)展必會(huì)走入死胡同。為此國(guó)內(nèi)銀行要想在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就必須順應(yīng)時(shí)代的潮流，跟隨時(shí)代的步伐，著重打造自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，以適應(yīng)當(dāng)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融發(fā)展的新要求。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1996年，中國(guó)銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，首次嘗試開展網(wǎng)絡(luò)銀行向社會(huì)提供銀行服務(wù)。1998年，中國(guó)銀行成功辦理了國(guó)內(nèi)第一筆國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。1997年，招商銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1998年，招商銀行又試行“一網(wǎng)通”業(yè)務(wù)。之后，細(xì)分為“企業(yè)銀行”、“個(gè)人銀行”、“網(wǎng)上銀行”和“網(wǎng)上支付”三大部分，開始介入電子商務(wù)領(lǐng)域。1999年推出支付業(yè)務(wù)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，在全國(guó)確保安全性的同時(shí)擴(kuò)大網(wǎng)上商城。之后，建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、工商銀行也開始向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，部分在華外資銀行匯豐銀行、花旗銀行等也開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間廣闊。2007年個(gè)人網(wǎng)銀成長(zhǎng)指數(shù)為62.07,比2006年增長(zhǎng)6.4%?企業(yè)網(wǎng)銀成長(zhǎng)指數(shù)為58.84,比2006年增長(zhǎng)0.2%?但不論企業(yè)還是個(gè)人，需求指數(shù)都是發(fā)展最好的，通過(guò)比較個(gè)人與企業(yè)指數(shù)發(fā)現(xiàn)，個(gè)人網(wǎng)銀的認(rèn)知指數(shù)得分排名第一，企業(yè)網(wǎng)銀的需求指數(shù)得分排名第一，說(shuō)明現(xiàn)階段，企業(yè)比個(gè)人更加需要網(wǎng)上銀行?

近年來(lái)，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)，交易規(guī)模不斷擴(kuò)大。2005年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易額為71.6萬(wàn)億元，2006年增長(zhǎng)為93.4萬(wàn)億元，年增長(zhǎng)率達(dá)到30%。2007年，中國(guó)網(wǎng)銀交易額達(dá)245.8萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)163.1%，呈現(xiàn)出一種爆發(fā)式增長(zhǎng)。2008年，增長(zhǎng)到320.9萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)30.6%。2009年，網(wǎng)銀市場(chǎng)交易額達(dá)404.88萬(wàn)億元，其中個(gè)人網(wǎng)銀交易額達(dá)到38.53萬(wàn)億，占比9.52%。網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶達(dá)到1.89億。到2010年，中國(guó)網(wǎng)上銀行全年交易額達(dá)到553.75萬(wàn)億元，到2010年底注冊(cè)用戶超過(guò)3億。網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)規(guī)模和注冊(cè)用戶數(shù)持續(xù)增長(zhǎng)，但增速放緩。隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的持續(xù)增長(zhǎng)，網(wǎng)上銀行的規(guī)模將會(huì)繼續(xù)擴(kuò)大。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展盡管非常迅速，但是作為一個(gè)新興領(lǐng)域，畢竟還不夠成熟，在發(fā)展的過(guò)程中也出現(xiàn)了很多問(wèn)題，值得我們反思。?

1.國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)方面尚存在較大的安全隱患，網(wǎng)絡(luò)支付安全問(wèn)題尤為突出

世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行以“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”命名，安全的重要性可想而知。2011年的中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告顯示，有58.5%的受訪用戶把安全性作為選擇手機(jī)銀行的核心考慮因素，可見安全性仍然是用戶關(guān)注的焦點(diǎn)。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全漏洞主要包括三個(gè)方面，一是網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部，二是消費(fèi)者本身，三是網(wǎng)絡(luò)第三方。其中以網(wǎng)絡(luò)第三方最為突出，主要表現(xiàn)在犯罪分子非法入侵、干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金，植入木馬程序竊取用戶信息，以及黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)釣魚等等，這些風(fēng)險(xiǎn)事件嚴(yán)重影響了用戶使用網(wǎng)絡(luò)銀行的信心，威脅著銀行及客戶的資金安全，成為制約網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要因素。

2.信用機(jī)制和市場(chǎng)環(huán)境尚不健全，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)

篇(3)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,各大銀行業(yè)務(wù)與其有了深度融合,傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念和盈利模式也逐漸轉(zhuǎn)變,電子渠道逐漸增多,網(wǎng)上銀行,手機(jī)銀行,微信銀行等新興移動(dòng)渠道用戶大幅增加。傳統(tǒng)銀行為迎合這個(gè)發(fā)展趨勢(shì),也在加大力度開發(fā)電子銀行產(chǎn)品種類及功能。各大銀行陸續(xù)推出的企業(yè)網(wǎng)銀,個(gè)人網(wǎng)銀,電話銀行,手機(jī)銀行,自助終端,微信銀行等等品牌產(chǎn)品服務(wù)。但是,在實(shí)踐發(fā)展過(guò)程中依然存在一些問(wèn)題。首先,發(fā)展戰(zhàn)略不明晰,品牌建設(shè)力度不夠。目前國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)銀行的電子銀行大都作為傳統(tǒng)物理渠道的補(bǔ)充,發(fā)展戰(zhàn)略不明晰。e在品牌建設(shè)上,沒有系統(tǒng)精準(zhǔn)的廣告策略,客戶的品牌認(rèn)知度有待提高。其次,產(chǎn)品創(chuàng)新力不夠,同質(zhì)化嚴(yán)重。銀行具有互聯(lián)網(wǎng)屬性的金融產(chǎn)品只是簡(jiǎn)單地從線下搬到線上而已,沒有專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的進(jìn)化路徑。以電商平臺(tái)為例,2012年已經(jīng)上線的善融商務(wù)“購(gòu)物可貸款”與工商銀行的“融e購(gòu)”的具體運(yùn)營(yíng)方案類似。此類購(gòu)物與消費(fèi)信貸相結(jié)合的同質(zhì)化操作規(guī)程在其他金融機(jī)構(gòu)同樣存在。同時(shí),電子銀行營(yíng)銷機(jī)制不健全,電子銀行發(fā)展在開通后,缺少維護(hù),與用戶互動(dòng)不夠,反饋信息少,營(yíng)銷手段單一,過(guò)于依賴網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)營(yíng)銷方式。

二、電子銀行發(fā)展移動(dòng)金融的建議

目前,銀行業(yè)已經(jīng)邁入網(wǎng)絡(luò)時(shí)代。電子銀行業(yè)務(wù)以物理網(wǎng)點(diǎn)無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì),成為提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。各家銀行為搶占市場(chǎng),制定電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略顯得尤為重要。

(一)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念,轉(zhuǎn)型發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”電子銀行

在今年兩會(huì)上,“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃正式寫入政府工作報(bào)告。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融不斷融合,加速互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,深刻影響著目前的金融生態(tài)。電子銀行逐漸成為銀行服務(wù)的主要渠道,而傳統(tǒng)銀行的架構(gòu)體系只是將電子銀行作為柜面服務(wù)的延伸,忽視了其所具備的營(yíng)銷能力以及整合業(yè)務(wù)的創(chuàng)新空間和創(chuàng)造價(jià)值的能力。因此,傳統(tǒng)銀行必須轉(zhuǎn)變觀念,轉(zhuǎn)型發(fā)展電子銀行,根據(jù)龐大的電子渠道用戶群體,抓取用戶操作信息數(shù)據(jù)進(jìn)行有價(jià)值的挖掘,定制個(gè)性化產(chǎn)品,提升電子渠道的個(gè)性化營(yíng)銷能力。綜上所述,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方興未艾,基于用戶體驗(yàn)需求及自身轉(zhuǎn)型需要,銀行應(yīng)考慮大力發(fā)展電子銀行,從而打造一流的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

(二)發(fā)展移動(dòng)優(yōu)先策略,加入互聯(lián)網(wǎng)金融大流

移動(dòng)平臺(tái)已經(jīng)是不爭(zhēng)的事實(shí),最近據(jù)EMAKER研究報(bào)告顯示,移動(dòng)平臺(tái)將超越互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)成為2014年受眾花費(fèi)時(shí)間最多的媒體平臺(tái)。眾多媒體紛紛擯棄數(shù)字優(yōu)先戰(zhàn)略,轉(zhuǎn)而高調(diào)宣布各自的移動(dòng)優(yōu)先戰(zhàn)略。(MobilityFirst)移動(dòng)優(yōu)先項(xiàng)目啟動(dòng)于2010年9月,旨在直接應(yīng)對(duì)大規(guī)模無(wú)線接入和移動(dòng)設(shè)備使用的挑戰(zhàn),同時(shí)為新興的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用提供新的組播、選播、多路徑方案,以及新型的情境感知服務(wù)。MobilityFirst項(xiàng)目成立的前提是,移動(dòng)平臺(tái)及應(yīng)用程序逐漸取代固定主機(jī)和服務(wù)器。數(shù)據(jù)顯示,移動(dòng)優(yōu)先已經(jīng)不再是口號(hào)和發(fā)展方向,而是實(shí)實(shí)在在正在做的事情。2014年,許多互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛邁入移動(dòng)優(yōu)先,這如今成為全球互聯(lián)網(wǎng)公司堅(jiān)持的戰(zhàn)略。而銀行作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的后起之秀,也不例外的將其作為發(fā)展目標(biāo),打響了移動(dòng)金融的戰(zhàn)役。2014年以來(lái),P2P、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)雀黝惢ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)加快向移動(dòng)端滲透和擴(kuò)張;新型移動(dòng)金融服務(wù)如支付寶錢包、微信支付等層出不窮,并加速向O2O、社交網(wǎng)絡(luò)等領(lǐng)域拓展。移動(dòng)金融正在重構(gòu)電子銀行的發(fā)展格局。手機(jī)銀行在具備網(wǎng)上銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢(shì)的同時(shí),更具有移動(dòng)性與便捷性優(yōu)勢(shì)。智能終端和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)成為移動(dòng)優(yōu)先戰(zhàn)略的重要環(huán)節(jié)。所以,銀行在發(fā)展移動(dòng)優(yōu)先戰(zhàn)略之時(shí),這兩個(gè)環(huán)節(jié)是不可忽視的。當(dāng)然,移動(dòng)優(yōu)先并非移動(dòng)唯一。并不是所有的企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)都適于移動(dòng)優(yōu)先戰(zhàn)略,要做好精準(zhǔn)的市場(chǎng)調(diào)查與發(fā)展定位。

(三)重視用戶體驗(yàn),提升用戶參與度

在這個(gè)移動(dòng)金融的時(shí)代,不僅僅要了解銀行客戶,還要看銀行能否通過(guò)已有的用戶資料信息挖掘到銀行與用戶之間的互動(dòng)與關(guān)聯(lián)。2014年我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng),主要呈現(xiàn)出普及化、全球化、移動(dòng)化的發(fā)展趨勢(shì)。如今,消費(fèi)者的消費(fèi)理念已經(jīng)從注重產(chǎn)品功能過(guò)渡到注重參與。互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)是強(qiáng)調(diào)用戶體驗(yàn),銀行也要迎合而上,嘗試引導(dǎo)用戶參與和互動(dòng),分享體驗(yàn)感受。還能夠?yàn)楫a(chǎn)品提供更好的建議,以助于其產(chǎn)品優(yōu)化。

(四)防控新型金融風(fēng)險(xiǎn),保障用戶信息安全

如今,移動(dòng)金融成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代競(jìng)相逐利的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。移動(dòng)金融帶來(lái)便捷與多元的同時(shí),需要注意的是其引入的新型金融風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展,無(wú)論監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行的技術(shù)防范措施都尚未完善目前中國(guó)用戶對(duì)手機(jī)銀行,微信銀行等移動(dòng)支付尚存疑慮,由于智能手機(jī)系統(tǒng)的一些先天性不足,移動(dòng)支付安全一直受到手機(jī)安全漏洞和木馬的威脅,用戶信息安全得不到保障。因此解決安全隱患成為電子銀行發(fā)展移動(dòng)優(yōu)先戰(zhàn)略的當(dāng)務(wù)之急。

(五)積極探索“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略與電子銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)相結(jié)合

篇(4)

當(dāng)前，隨著信息技術(shù)的高度發(fā)達(dá)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從方方面面對(duì)人們的金融生活構(gòu)成了影響。本文以銀行業(yè)為例，分析了其在移動(dòng)金融背景下面臨的機(jī)遇與存在的問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上提出了幾點(diǎn)發(fā)展措施，為銀行業(yè)在移動(dòng)金融背景下的發(fā)展提供一點(diǎn)借鑒。

關(guān)鍵詞：

移動(dòng)金融時(shí)代；銀行業(yè)；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展策略

一、移動(dòng)金融時(shí)代銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1、移動(dòng)金融時(shí)代銀行業(yè)發(fā)展的機(jī)遇

1）與同行業(yè)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。從目前的市場(chǎng)發(fā)展來(lái)看，國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)移動(dòng)金融產(chǎn)品推出呈現(xiàn)出同質(zhì)化的發(fā)展傾向，也就是大部分銀行的移動(dòng)金融產(chǎn)品都是類似的，包含了銀行的賬戶管理、資產(chǎn)的增值服務(wù)以及公共繳費(fèi)等幾方面的業(yè)務(wù)，移動(dòng)金融產(chǎn)品的發(fā)展差距不大。因此，每家銀行都具有非常大的潛力成為移動(dòng)金融產(chǎn)品發(fā)展的翹楚。

2）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方面的巨大機(jī)遇。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的日漸發(fā)展，中國(guó)迎來(lái)了4G發(fā)展時(shí)代，這就使得智能終端技術(shù)實(shí)現(xiàn)了偉大突破，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人們的生產(chǎn)生活具有非常重要的影響，直接影響到人們的金融生活以及移動(dòng)金融服務(wù)。從2014年的易觀智庫(kù)的相關(guān)信息數(shù)據(jù)來(lái)看，2013年是中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的井噴階段，總體交易額不斷實(shí)現(xiàn)突破，增長(zhǎng)率達(dá)到了800%，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)了移動(dòng)商務(wù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)金融需求日漸迫切，給銀行業(yè)提供了絕佳的轉(zhuǎn)型機(jī)會(huì)。

2、移動(dòng)金融時(shí)代銀行業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

1）網(wǎng)點(diǎn)布局方面的問(wèn)題。有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不多，由于實(shí)際的資金實(shí)力使得其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量相對(duì)較少，實(shí)際的移動(dòng)金融產(chǎn)品推廣力度和營(yíng)銷力度并不強(qiáng)，并且還有一部分的分支結(jié)構(gòu)并不是全功能性的網(wǎng)點(diǎn)，缺乏移動(dòng)金融產(chǎn)品的推廣能力。

2）營(yíng)銷渠道方面存在的問(wèn)題。從營(yíng)銷的角度來(lái)看，部分銀行的推廣渠道非常狹窄，推廣形式較為單一，實(shí)際的營(yíng)銷以及分銷效果并不是非常理想。雖然有的銀行在各大流行網(wǎng)絡(luò)客戶端設(shè)立了官方交流窗口，但是由于渠道層次性較淺，實(shí)際的營(yíng)銷力度并不強(qiáng)。

3）創(chuàng)新能力方面存在問(wèn)題。與其他行業(yè)相比，銀行業(yè)的實(shí)際創(chuàng)新能力相對(duì)較差，比如微信銀行、手機(jī)銀行實(shí)際上仍然處于小范圍宣傳的階段，使得金融產(chǎn)品并未深入推廣，創(chuàng)新能力方面存在著非常大的問(wèn)題。

4）人才方面的問(wèn)題。從目前的經(jīng)營(yíng)發(fā)展來(lái)看，銀行業(yè)缺乏高素質(zhì)的移動(dòng)金融開發(fā)專業(yè)人員以及移動(dòng)金融推廣管理工作人員，并且銀行內(nèi)部并沒有建立完善的人才培養(yǎng)機(jī)制，使得銀行內(nèi)部的人才培養(yǎng)機(jī)制與外界的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)存在著相矛盾的問(wèn)題。

3、移動(dòng)金融時(shí)代銀行業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

從目前金融市場(chǎng)的發(fā)展來(lái)看，銀行業(yè)不斷加大對(duì)移動(dòng)金融產(chǎn)品的研發(fā)以及推廣力度，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的移動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新與電信運(yùn)營(yíng)商的金融產(chǎn)品之間存在著激烈的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，從國(guó)家宏觀調(diào)控政策來(lái)看，金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)了巨大改革，民營(yíng)資本進(jìn)入到銀行發(fā)展中，加入到移動(dòng)金融發(fā)展行業(yè)之中，使得移動(dòng)金融產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，其他的非銀行機(jī)構(gòu)，諸如保險(xiǎn)公司、信托公司、證券公司、基金公司等都推出多樣化的移動(dòng)金融產(chǎn)品，并且營(yíng)銷渠道不斷拓展，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，力圖實(shí)現(xiàn)與消費(fèi)者的直接交易，因此銀行業(yè)在移動(dòng)金融發(fā)展過(guò)程中面臨巨大的挑戰(zhàn)。

二、移動(dòng)金融時(shí)代銀行業(yè)的發(fā)展策略

1、轉(zhuǎn)變銀行的交易模式

移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展經(jīng)歷了一點(diǎn)時(shí)間的積累和醞釀，正向著科學(xué)、理性、高速的方向發(fā)展和變化。當(dāng)前環(huán)境下，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)趨于成熟，在技術(shù)服務(wù)方面，它基本可以完成PC互聯(lián)網(wǎng)的全部功能，它為人們提供了更便捷的網(wǎng)絡(luò)使用渠道，讓我們可以隨時(shí)隨地地搜集網(wǎng)絡(luò)信息，更直接了解金融行業(yè)的變化動(dòng)態(tài)。移動(dòng)金融的主要優(yōu)勢(shì)在于信息獲取的快捷性與交互性，那些以地理位置、本地化、服務(wù)類商業(yè)模式為代表的商業(yè)模式正在逐漸被改變，線上線下的交流互動(dòng)模式讓商品的范圍更廣泛，市場(chǎng)的潛力也更加巨大。與此同時(shí)，電子商務(wù)的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了市民購(gòu)物重心的轉(zhuǎn)移，此時(shí)，對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，電商網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的本地化發(fā)展很有可能會(huì)成為接下來(lái)一段時(shí)間內(nèi)信息化發(fā)展的新戰(zhàn)略與方向。

2、通過(guò)多種方式實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展

智能手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)重點(diǎn)的興起和普及不僅帶動(dòng)了以微博、微信為代表的社交類網(wǎng)絡(luò)軟件的應(yīng)用，同時(shí)也讓普通市民與網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)系變得更加密切。對(duì)于更多青年人來(lái)說(shuō)，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)讓他們的生活節(jié)奏更快、獲取信息的方式更簡(jiǎn)單快速，讓他們的金融需求向多元化、一體化的方向發(fā)展。從整體來(lái)看，電子商業(yè)依然處于發(fā)展的起步機(jī)遇時(shí)期，其具有的潛力是相當(dāng)巨大的。通過(guò)推動(dòng)信息化的發(fā)展，銀行業(yè)能提前搶占更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，并借助電子商業(yè)平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展。此時(shí)，他們的工作中心與核心競(jìng)爭(zhēng)力得到了進(jìn)一步的發(fā)展與鞏固，在新市場(chǎng)環(huán)境的競(jìng)爭(zhēng)中，他們也更容易打開新的局面。

3、提升客戶質(zhì)量，有效増強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

通訊技術(shù)的發(fā)展為溝通創(chuàng)造了便利，也為數(shù)據(jù)信息的獲取奠定了基礎(chǔ)。在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上進(jìn)行管理，不僅能更好區(qū)分不同客戶群體的不同需求，同時(shí)也能將全行上下的員工集中起來(lái)，讓他們真正以客戶的發(fā)展需求為出發(fā)點(diǎn)，努力提升客戶的活躍程度與貢獻(xiàn)程度。同時(shí)，銀行還要積極開展金融安全教育活動(dòng)，在高校、國(guó)有大中型企業(yè)中進(jìn)行宣傳，讓更多人了解u盾、工銀電子密碼器等產(chǎn)品的使用價(jià)值，因?yàn)檫@不僅能提高金融交易的安全性，也能增加潛在的客戶群體，讓新增客戶中的查詢客戶比例增長(zhǎng)，以此實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀應(yīng)用群體數(shù)量的增加。另外，加強(qiáng)對(duì)客戶及潛在客戶的教育還能進(jìn)一步提高客戶的質(zhì)量，讓他們逐漸成為商業(yè)銀行服務(wù)對(duì)象中的高端客戶，以此實(shí)現(xiàn)高端客戶群體的擴(kuò)大。此時(shí)，電子銀行的交易群體得到擴(kuò)張，整體交易額也呈現(xiàn)出明顯增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。綜上所述，移動(dòng)時(shí)代背景下，銀行如果不能重視移動(dòng)金融領(lǐng)域的發(fā)展，忽視市場(chǎng)發(fā)展方向，就必然會(huì)面對(duì)失敗。因此，銀行業(yè)在發(fā)展中必須時(shí)刻注意市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，抓住此次移動(dòng)金融的發(fā)展浪潮，進(jìn)一步拉開其與其他金融機(jī)構(gòu)之間的差距，讓它在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地。

參考文獻(xiàn)：

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[2]嚴(yán)麗琴,方華.中資銀行跨國(guó)境經(jīng)營(yíng)動(dòng)因的實(shí)證研究.[J].商業(yè)銀行,2013(6):21-23.

篇(5)

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)銀行 傳統(tǒng)商業(yè)銀行 打擊影響

網(wǎng)絡(luò)銀行即網(wǎng)上銀行，它是一種利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供綜合、實(shí)時(shí)的全方位銀行服務(wù)。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行則是一種全新的銀行服務(wù)手段。

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r

（一）歷史發(fā)展與現(xiàn)狀

銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)在中國(guó)的開展，首先是1996年6月中國(guó)銀行在中國(guó)設(shè)立了網(wǎng)站，而且提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)。1997年4月，招商銀行則推出了網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)，自此終于開啟了中國(guó)網(wǎng)上銀行的新篇章。

新華網(wǎng)杭州6月25日電繼“騰訊系”的深圳前海微眾銀行之后，背靠螞蟻金服和阿里巴巴的浙江網(wǎng)商銀行25日在杭州開業(yè)。至此，中國(guó)兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭陣營(yíng)里的網(wǎng)絡(luò)銀行都揭開面紗。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)

網(wǎng)絡(luò)銀行有一下幾個(gè)有點(diǎn)：第一是能使經(jīng)營(yíng)成本得到降低，夸大盈利的空間；第二是業(yè)務(wù)可以在任何的時(shí)間辦理，從而使得業(yè)務(wù)規(guī)模得到最大化的擴(kuò)展；第三是只需要點(diǎn)擊鼠標(biāo)即可完成業(yè)務(wù)，這種模式大大節(jié)省了人力資源；第四是物流的流動(dòng)加速了資金流的流動(dòng)速度，使得在途資金的損失有效減少。

二、對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的打擊

由于銀行業(yè)提供的金融產(chǎn)品的傳遞基本上不需要物質(zhì)的轉(zhuǎn)移這一特征，傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的“中樞”，其銀行業(yè)務(wù)的壟斷地位及其金融中介的職能，決定了它在網(wǎng)絡(luò)銀行興起的背景下受到的沖擊和影響是最為顯著的。具體來(lái)講，表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行縮小了傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的原有優(yōu)勢(shì)

網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付領(lǐng)域的沖擊主要表現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)支付中的第三方支付組織。在網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程中，第三方支付充當(dāng)著以往傳統(tǒng)商業(yè)銀行的角色。但是由于網(wǎng)絡(luò)銀行在電子交易中有著傳統(tǒng)技術(shù)不能相比的優(yōu)勢(shì)，其發(fā)展速度很快。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)是其機(jī)構(gòu)數(shù)量龐大，高樓大廈和本土人才象征著其雄厚的實(shí)力。相比較而言，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，僅僅需要在國(guó)內(nèi)有一個(gè)支付接口，既可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向成千上萬(wàn)的顧客提供便捷快速的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的原有管理模式

當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)時(shí)，我們對(duì)現(xiàn)有的銀行經(jīng)營(yíng)模式的理解得到了一定的改變。網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的管理觀念、管理模式、管理組織、管理方法等等。現(xiàn)在，以高安全性、高科技、快捷方便、不受地域和時(shí)間限制、不直接見面的服務(wù)取代了從前以擺攤設(shè)點(diǎn)、銀行人員與客戶直接面對(duì)面接觸的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念。網(wǎng)絡(luò)銀行通過(guò)加速銀行內(nèi)部的信息交流和交換，進(jìn)而節(jié)省了辦公成本，加快了資金的周轉(zhuǎn)速度，促進(jìn)了銀行內(nèi)部管理的規(guī)范化，大大提高了工作效率。曾經(jīng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的擴(kuò)張模式往往是新建網(wǎng)點(diǎn)、增派人手。但是，網(wǎng)絡(luò)銀行使得銀行業(yè)的發(fā)展可以通過(guò)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)用戶從而實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張，無(wú)需增加過(guò)多的分支機(jī)構(gòu)和不必要的雇員。

（三）網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營(yíng)銷方法

現(xiàn)在是一個(gè)信息社會(huì)，那么曾經(jīng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的人員促銷、網(wǎng)點(diǎn)促銷等營(yíng)銷方法必須有改變。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)尋找相應(yīng)的客戶群則是最方便的途徑。網(wǎng)絡(luò)銀行能充分利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)和客戶進(jìn)行交互式的溝通，使得營(yíng)銷活動(dòng)從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向。根據(jù)客戶的實(shí)際要求，開發(fā)具有鮮明個(gè)性的各類金融產(chǎn)品，來(lái)最大限度地滿足客戶日益多樣化的金融需求。另外，通過(guò)這個(gè)方法，可以迅速地改變銀行與客戶的聯(lián)系方法，簡(jiǎn)化和壓縮銀行的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，來(lái)投資建設(shè)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和軟件產(chǎn)品。由此可見，網(wǎng)絡(luò)銀行將使銀行的營(yíng)銷方法由柜臺(tái)的間接被動(dòng)推銷轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)的直接主動(dòng)促銷。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行沖擊的對(duì)策

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的影響和挑戰(zhàn)，本文提出以下幾個(gè)對(duì)策：

（一）樹立正確的網(wǎng)絡(luò)銀行觀念

要正確應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)商業(yè)銀行的沖擊，必須正確認(rèn)知兩者之間存在的區(qū)別并且樹立正確的觀念。其實(shí)兩者本質(zhì)的區(qū)別體現(xiàn)在：是否具有互聯(lián)網(wǎng)精神、是否能以客戶需求為導(dǎo)向并注重客戶的體驗(yàn)感等要素。目前我國(guó)很多傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)時(shí)，只是把傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去經(jīng)營(yíng)而已。真正要應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該堅(jiān)持“開放、共享、去中心化、平等、選擇、普惠、民主”的互聯(lián)網(wǎng)精神，從而開展互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)。

（二）推進(jìn)戰(zhàn)略改革，推動(dòng)服務(wù)升級(jí)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨改革，在服務(wù)體系上就要下工夫，建立一條龍的服務(wù)體系，從而推動(dòng)服務(wù)升級(jí)，提高服務(wù)品質(zhì)。傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該明確自身的角色定位，不要只是把注意力集中在金融中介上，而是要在資金的融通方式、數(shù)據(jù)的交換服務(wù)、營(yíng)銷平臺(tái)的搭建等眾多方面全面地推動(dòng)行業(yè)內(nèi)外的戰(zhàn)略布局以及調(diào)整。同時(shí)，在今天，傳統(tǒng)銀行業(yè)更加應(yīng)該轉(zhuǎn)變?cè)械年惻f管理模式，關(guān)注長(zhǎng)久利益而不是短期利益，高度重視用戶體驗(yàn)效果和產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而培育穩(wěn)定的客戶群。

（三）以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，提高資源配置效率

現(xiàn)如今的社會(huì)是大數(shù)據(jù)時(shí)代，大數(shù)據(jù)是連接用戶、平臺(tái)和金融的重要工具之一，那么運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)落實(shí)數(shù)據(jù)的基本管理，是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重中之重。在網(wǎng)絡(luò)銀行的模式下，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信用體系以及數(shù)據(jù)庫(kù)，能夠使信息傳遞更加迅速，大幅度地減少了交易的成本，大大提高了資源的配置效率。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也要加強(qiáng)研發(fā)技術(shù)，建立以技術(shù)和信息為支撐的數(shù)據(jù)庫(kù)，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)采集和信息，借助其特有優(yōu)勢(shì)來(lái)推動(dòng)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展和工作效率的提高，向數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型銀行的目標(biāo)大步邁進(jìn)。但是，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊畢竟還是有限的，雙方應(yīng)加強(qiáng)合作，共同發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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篇(6)

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;啟示

一、歐洲互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

歐洲銀行家認(rèn)為，隨著未來(lái)移動(dòng)技術(shù)和社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將快速增長(zhǎng)，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)受到挑戰(zhàn)，專家預(yù)測(cè)未來(lái)3－4年，顧客在網(wǎng)點(diǎn)的訪問(wèn)次數(shù)降低40%，銀行業(yè)多渠道發(fā)展成為趨勢(shì)，手機(jī)、平板電腦的銀行應(yīng)用將變得更加廣泛。銀行應(yīng)在網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和服務(wù)上加大投入，特別是手機(jī)銀行，以滿足習(xí)慣使用新科技產(chǎn)品的客戶群需要，而在電子銀行的發(fā)展模式上，歐洲銀行出現(xiàn)兩種不同模式。

(一)網(wǎng)點(diǎn)和電子銀行協(xié)同發(fā)展模式

對(duì)于傳統(tǒng)的有網(wǎng)點(diǎn)的銀行，基本采取此種模式，線上線下協(xié)同發(fā)展。但是在發(fā)展過(guò)程中，歐洲銀行普遍在縮減網(wǎng)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)對(duì)人們生活的深入滲透，越來(lái)越顯著地影響零售銀行的生態(tài)環(huán)境和經(jīng)營(yíng)模式，優(yōu)先發(fā)展電子銀行已成為歐洲銀行業(yè)的共識(shí)。很少有銀行能負(fù)擔(dān)得起補(bǔ)貼不盈利的網(wǎng)點(diǎn)，電子銀行已成為關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)的原因。德意志銀行研究員認(rèn)為網(wǎng)點(diǎn)成本占到零售銀行總成本的60%，包括門店和裝修花銷，以及員工工資等。從1990年以來(lái)，英國(guó)銀行關(guān)閉了將近一半的網(wǎng)點(diǎn)，而英國(guó)主要零售銀行均已向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。歐洲銀行家認(rèn)為，短期內(nèi)銀行網(wǎng)點(diǎn)不會(huì)消失，但是規(guī)模會(huì)越來(lái)越小，更像“咖啡館”，客戶可以選擇在網(wǎng)點(diǎn)討論開戶、貸款或投資問(wèn)題，但轉(zhuǎn)賬等常規(guī)交易會(huì)由電子渠道完成。電子銀行，特別是手機(jī)銀行將成為未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。一是優(yōu)先發(fā)展電子銀行，電子銀行將成為集交易、營(yíng)銷和服務(wù)于一體的綜合服務(wù)平臺(tái)。部分銀行甚至采用直銷模式，直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話等非面對(duì)面方式提供銀行服務(wù)，不開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，如荷蘭ING直銷銀行。二是未來(lái)網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道要協(xié)同發(fā)展，網(wǎng)點(diǎn)“看上去和感覺上”都像電子產(chǎn)品銷售典范蘋果公司的門店，里面既有銀行職員又有先進(jìn)的科技。三在整合了多種渠道的情況下，提供無(wú)縫服務(wù)成為銀行多渠道管理的目標(biāo)。即不論客戶選擇何種銀行渠道，客戶感受到的銀行體驗(yàn)必須保持一致，并給客戶留下深刻印象。四是隨著非網(wǎng)點(diǎn)銀行業(yè)務(wù)的急劇增多，網(wǎng)點(diǎn)員工和運(yùn)營(yíng)時(shí)間都應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，并建立適合網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式的員工激勵(lì)，從而實(shí)現(xiàn)盈利最大化。五是銀行應(yīng)開發(fā)新的技術(shù)平臺(tái)幫助網(wǎng)點(diǎn)員工與客戶進(jìn)行更廣泛更復(fù)雜的討論。

(二)直銷模式

直銷是一種新出現(xiàn)的零售銀行銷售模式，其特點(diǎn)是不設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，只提供網(wǎng)絡(luò)、電話等非面對(duì)面的銷售渠道，主要用于銀行低成本開拓全新市場(chǎng)。直銷的目標(biāo)是從特定的客戶群獲得銀行產(chǎn)品的購(gòu)買，減少成本，提升銀行的品牌形象。直銷對(duì)于客戶的好處：一是方便的溝通渠道，不同于銀行網(wǎng)點(diǎn)一天只開幾個(gè)小時(shí)，有時(shí)候還要排隊(duì)，直銷的渠道是不受時(shí)間、地點(diǎn)限制的；二是產(chǎn)品信息更加明確，廣告和網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的宣傳介紹更加直觀，有利于客戶更直觀的了解產(chǎn)品的功能；三是目標(biāo)產(chǎn)品滿足客戶需求，針對(duì)特定群體的特定產(chǎn)品，銀行可以根據(jù)收集到的數(shù)據(jù)行為進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，提出更有利于客戶的產(chǎn)品和建議。直銷對(duì)于銀行的好處：一是全球通達(dá)，易于獲得世界各地的客戶；二是降低獲得客戶的成本，沒有任何網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立的投入；三是獲得潛在客戶的關(guān)系管理，在歐洲每個(gè)客戶一年去網(wǎng)點(diǎn)的次數(shù)平均是2次，但是網(wǎng)上和客戶互動(dòng)的次數(shù)要多得多，每個(gè)月在10-20次，都是銀行的機(jī)會(huì)，可以提供直銷的信息。荷蘭ING直銷銀行是直銷銀行的典型代表，以較低的成本實(shí)現(xiàn)高效運(yùn)營(yíng)。其運(yùn)營(yíng)成本不到行業(yè)平均的三分之一，但以其高效的服務(wù)連續(xù)4年成為德國(guó)消費(fèi)者最喜愛的銀行，知名度從33%提升到87%；從2002到2011年9年時(shí)間，存款從200億歐元發(fā)展到900億歐元；零售客戶貸款從45億歐元發(fā)展到750億歐元。總結(jié)其成功經(jīng)驗(yàn)，主要是三部曲，優(yōu)惠的價(jià)格吸引客戶、簡(jiǎn)單的產(chǎn)品方便客戶，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)留住客戶。優(yōu)惠的價(jià)格吸引客戶。與傳統(tǒng)銀行相比，直銷銀行具有與生俱來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),沒有分支機(jī)構(gòu),也無(wú)需承擔(dān)員工支出,以較少的成本經(jīng)營(yíng)管理，也就決定了直銷銀行有能力為客戶支付較高的存款利息。因此,直銷銀行采取了“薄利多銷”的經(jīng)營(yíng)策略，主要表現(xiàn)為高息吸存,低息放貸,通過(guò)規(guī)模增長(zhǎng)來(lái)獲得利潤(rùn)。荷蘭ING直銷銀行儲(chǔ)蓄存款年化收益率高達(dá)4.5%,凈利差水平僅為1%左右,且長(zhǎng)期維持在此水平,規(guī)模增長(zhǎng)成為利潤(rùn)提升的主要驅(qū)動(dòng)力,這也是“薄利多銷”策略的財(cái)務(wù)體現(xiàn)。簡(jiǎn)單的產(chǎn)品方便客戶。荷蘭ING直銷銀行認(rèn)為,直銷銀行必須讓客戶可以簡(jiǎn)單方便地得到他們所需要的信息并享受相關(guān)服務(wù)，因此對(duì)于產(chǎn)品的要求就是：簡(jiǎn)單、簡(jiǎn)單、再簡(jiǎn)單。這種簡(jiǎn)單體現(xiàn)在量和質(zhì)兩個(gè)層面。在數(shù)量上，荷蘭ING直銷銀行規(guī)定銀行產(chǎn)品不超過(guò)12個(gè)，就是為了可以給客戶提供簡(jiǎn)單明了的產(chǎn)品體系，便于客戶選擇。過(guò)多的產(chǎn)品不但會(huì)造成客戶選擇困難，還會(huì)加大銀行運(yùn)營(yíng)成本，一方面營(yíng)銷人員需要掌握多種產(chǎn)品要素和說(shuō)明，另一方面IT系統(tǒng)需要負(fù)荷過(guò)多的系統(tǒng)功能。在質(zhì)上，盡量簡(jiǎn)化現(xiàn)有產(chǎn)品，并在如何讓技術(shù)界面盡可能友好的問(wèn)題上傾注了大量的精力，讓一線的銷售人員更加深入的理解產(chǎn)品，使?fàn)I銷更有效率，也讓顧客更容易了解產(chǎn)品。也正是由于只提供操作簡(jiǎn)單、數(shù)量有限的金融服務(wù),荷蘭ING直銷銀行使得客戶可以在短時(shí)間內(nèi)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或電話作出選擇并完成交易,降低客戶的時(shí)間成本,同時(shí)也減少了銀行自身的網(wǎng)絡(luò)維護(hù)成本。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)留住客戶。除價(jià)格優(yōu)惠以外，客戶最關(guān)心的就是服務(wù)效率，這方面直銷銀行具有先天優(yōu)勢(shì)。以荷蘭ING直銷銀行開展的可調(diào)整利率的房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)為例,最高貸款額度200萬(wàn)美元,貸款申請(qǐng)流程為網(wǎng)絡(luò)全自動(dòng),平均只需要7分鐘即可完成。對(duì)客戶的高回報(bào)和簡(jiǎn)單快捷的交易過(guò)程令荷蘭ING直銷銀行大獲成功。另一方面，荷蘭ING直銷銀行確實(shí)做到了以客戶為中心，從客戶角度出發(fā)構(gòu)建客戶關(guān)懷的文化，一是要持續(xù)貫徹以客戶為中心的戰(zhàn)略目標(biāo)；二是強(qiáng)化員工在客戶關(guān)懷文化中的參與，員工滿意才能提供客戶滿意的服務(wù)；三是積極建立和維護(hù)客戶與銀行互動(dòng)中的信任；四是在員工關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)（KPIs）設(shè)計(jì)中體現(xiàn)客戶關(guān)懷文化的貫徹程度。

二、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的啟示

(一)堅(jiān)持優(yōu)先發(fā)展電子銀行的戰(zhàn)略定位

英國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展啟示我們，在后危機(jī)時(shí)代，歐洲和英國(guó)各大銀行除了去杠桿化的改革，主要就是網(wǎng)絡(luò)化和手機(jī)化的渠道創(chuàng)新了。互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)的對(duì)人們生活的深度滲透，將越來(lái)越顯著地影響零售銀行業(yè)的生態(tài)環(huán)境和經(jīng)營(yíng)模式。電子銀行，特別是手機(jī)銀行將成為未來(lái)銀行的發(fā)展方向，優(yōu)先發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)已成為歐洲以及國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的共識(shí)。

(二)制定適合互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)流程和績(jī)效考核機(jī)制

由于國(guó)內(nèi)銀行電子銀行建設(shè)相對(duì)較晚，行內(nèi)很多制度流程，特別是績(jī)效考核辦法，都是為網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)制定的，存在許多不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的地方，也影響了網(wǎng)點(diǎn)員工發(fā)展電子銀行的積極性。客戶通過(guò)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行購(gòu)買，能夠不去網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)，大大提升了客戶體驗(yàn)，而且不受空間和時(shí)間的限制。大部分商業(yè)銀行80%以上的基金和理財(cái)產(chǎn)品，是通過(guò)網(wǎng)上和手機(jī)銀行銷售的，甚至有的銀行已經(jīng)達(dá)到100%，電子銀行已成為客戶投資理財(cái)?shù)闹饕绞健６娮鱼y行7*24小時(shí)的服務(wù)模式，需要理財(cái)經(jīng)理在非工作時(shí)間為客戶在線提供咨詢服務(wù)，需要建立適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的運(yùn)營(yíng)流程和績(jī)效考核機(jī)制。

(三)建設(shè)集交易、營(yíng)銷和服務(wù)于一體的綜合電子銀行平臺(tái)

隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為營(yíng)銷和服務(wù)的重要平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的優(yōu)勢(shì)是營(yíng)銷人員可以控制客戶群收到信息的方式、是否轉(zhuǎn)發(fā)、頻率等，使得銷售更加智能，服務(wù)更加一致。網(wǎng)絡(luò)以其與客戶的良好互動(dòng)、獲取細(xì)分客戶信息和通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘獲得客戶的能力、傳遞信息的即時(shí)便捷等優(yōu)勢(shì)成為重要的銷售渠道。同樣的，客戶希望獲得服務(wù)的方式，也從傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)和電話溝通，轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)在線溝通。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)，做大電子銀行交易規(guī)模，強(qiáng)化營(yíng)銷和服務(wù)，將電子銀行打造成集交易、營(yíng)銷和服務(wù)于一體的綜合平臺(tái)。

(四)科技引領(lǐng)加快電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

借用馬斯洛需求理論，零售銀行的需求層級(jí)為：基本銀行服務(wù)、了解客戶、個(gè)人服務(wù)、情感聯(lián)系。信息技術(shù)在零售銀行的應(yīng)用都將影響客戶在這四個(gè)層級(jí)的客戶體驗(yàn)，也將引領(lǐng)銀行的創(chuàng)新活動(dòng)。在基本銀行服務(wù)層級(jí)中，需要銀行系統(tǒng)具備應(yīng)急復(fù)原能力；在了解客戶層級(jí)，需要銀行利用大數(shù)據(jù)分析客戶的背景信息，更加準(zhǔn)確、全面的了解客戶需求；在個(gè)人服務(wù)層級(jí)中，需要信息技術(shù)的應(yīng)用來(lái)獲取顧問(wèn)情況，為客戶提供智能服務(wù)和顧問(wèn)分析；在情感聯(lián)系層級(jí)，則需要銀行提供應(yīng)用程序界面，提供全渠道的服務(wù)，包括開放API，實(shí)行“手機(jī)為先”的理念等。在這四層級(jí)中，信息技術(shù)的應(yīng)用都將不斷引領(lǐng)銀行的業(yè)務(wù)及服務(wù)的創(chuàng)新。電子銀行是業(yè)務(wù)和技術(shù)的完美結(jié)合，是最能體現(xiàn)科技在銀行應(yīng)用的業(yè)務(wù)，應(yīng)充分發(fā)揮科技對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的引領(lǐng)作用。

(五)多渠道整合不斷提升客戶體驗(yàn)

良好的客戶體驗(yàn)是荷蘭ING直銷銀行留住客戶，提升客戶忠誠(chéng)度的重要法寶，也成為銀行的重要工作。多渠道既能夠方便客戶，還能交叉銷售，但也會(huì)造成問(wèn)題。一個(gè)以客戶為中心的策略成功的關(guān)鍵，在于互補(bǔ)渠道的整合，幫助客戶實(shí)現(xiàn)不脫節(jié)、順暢的交易，從而實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值最大化。這樣也可以增加交叉銷售的機(jī)會(huì)，提升整體的盈利能力。在整合了多種渠道的情況下，提供無(wú)縫服務(wù)成為銀行多渠道管理的目標(biāo)。即不論客戶選擇何種銀行渠道，客戶感受到的銀行體驗(yàn)必須保持一致且優(yōu)質(zhì)，能給客戶留下深刻印象。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行策略

(一)融入直銷理念，實(shí)現(xiàn)電子銀行高效運(yùn)營(yíng)

直銷能實(shí)現(xiàn)高效運(yùn)營(yíng)，要進(jìn)一步將直銷理念融入郵儲(chǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷，多維度研究直銷模式，加大網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的推廣力度。一是簡(jiǎn)化前后臺(tái)的運(yùn)營(yíng)流程，關(guān)注每個(gè)渠道、每次溝通、每次交易和后臺(tái)流程，使用神秘顧客查找客戶體驗(yàn)的真空地帶。二是低網(wǎng)絡(luò)成本帶來(lái)優(yōu)惠的價(jià)格，高效的運(yùn)營(yíng)流程帶來(lái)高效便捷的客戶服務(wù)，帶來(lái)品牌信譽(yù)和客戶增加，帶來(lái)持續(xù)的盈利和業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)。三是注重員工關(guān)懷，實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”。良好的工作環(huán)境、工作氛圍、人性化的管理、靈活的工作時(shí)間，和持續(xù)的員工激勵(lì)，可以為企業(yè)創(chuàng)造更多價(jià)值。

(二)加快電子銀行體驗(yàn)中心建設(shè)，打造智能網(wǎng)點(diǎn)

電子銀行體驗(yàn)中心主要是通過(guò)對(duì)電子銀行設(shè)備、空間布局、宣傳資料的統(tǒng)一規(guī)劃設(shè)計(jì)，創(chuàng)造一個(gè)良好的電子銀行體驗(yàn)和交易環(huán)境，集中向客戶展示電子銀行金融產(chǎn)品，進(jìn)行業(yè)務(wù)演示、交易和宣傳。電子銀行體驗(yàn)中心的建設(shè)兼具體驗(yàn)和交易的功能，既起到宣傳電子銀行產(chǎn)品的作用，也能夠有效分流柜面可替代交易。加快電子銀行體驗(yàn)中心的建設(shè)和推廣，借助體驗(yàn)中心吸引客戶并加強(qiáng)互動(dòng)，充分利用客戶體驗(yàn)式營(yíng)銷服務(wù)手段，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)渠道分流及零售產(chǎn)品與電子銀行業(yè)務(wù)的交叉銷售服務(wù)。加快實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)WIFI覆蓋，方便網(wǎng)點(diǎn)人員指導(dǎo)客戶激活和體驗(yàn)。客戶也可以免除排隊(duì)困擾，用自己的手機(jī)、iPad等上網(wǎng)設(shè)備，在營(yíng)業(yè)廳內(nèi)通過(guò)免費(fèi)WIFI，登錄網(wǎng)銀或手機(jī)銀行，輕松處理金融交易。

(三)促進(jìn)渠道整合，加快優(yōu)化客戶交易體驗(yàn)

打造全新的網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳，建立起集交易、營(yíng)銷、服務(wù)于一體的綜合性平臺(tái)，將線下的標(biāo)準(zhǔn)化的人工服務(wù)開放到網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳，逐步集成人工的主動(dòng)營(yíng)銷和服務(wù)，并在網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳等服務(wù)渠道引入微博、人人等社交平臺(tái)，提升客戶交易體驗(yàn)。逐步建立起渠道間協(xié)同處理的機(jī)制。將電子銀行渠道和柜面系統(tǒng)之間進(jìn)行互聯(lián)，實(shí)現(xiàn)線上填單，直接到柜臺(tái)即可辦理業(yè)務(wù)等無(wú)縫服務(wù)。伴隨著VTM技術(shù)的發(fā)展，積極探索網(wǎng)絡(luò)虛擬柜面的應(yīng)用。通過(guò)全渠道的整合，打造統(tǒng)一的客戶體驗(yàn)。改變目前不同渠道各自發(fā)展的方式，逐步整合和統(tǒng)一各個(gè)渠道的業(yè)務(wù)功能，促進(jìn)全渠道的共同發(fā)展。統(tǒng)一各個(gè)渠道的業(yè)務(wù)辦理功能，讓客戶在不同的渠道上可以得到相同的服務(wù)結(jié)果。不同渠道之間的用戶信息可以逐步實(shí)現(xiàn)共享，包括線上的申請(qǐng)可以及時(shí)推送到線下的客戶經(jīng)理等，通過(guò)渠道間的合力，實(shí)現(xiàn)更有效的客戶營(yíng)銷和更貼心的客戶體驗(yàn)。

(四)加快創(chuàng)新，構(gòu)建以客戶為中心的電子銀行產(chǎn)品體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，銀行也在加速創(chuàng)新，新產(chǎn)品層出不窮，我們要認(rèn)真分析客戶需求，加快創(chuàng)新，以客戶為中心，推出簡(jiǎn)單但高效的產(chǎn)品。針對(duì)不同客戶群推出個(gè)性化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，通過(guò)定制互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來(lái)提升客戶使用體驗(yàn)，吸引并留住客戶長(zhǎng)期使用。積極嘗試NFC等新技術(shù)領(lǐng)域應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢(shì)。依托二維碼等新技術(shù)探索O2O線上線下融合新模式，打造一個(gè)線上線下相融合的具有特色的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。緊隨網(wǎng)民社交化趨勢(shì)，加快社交網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合適應(yīng)客戶使用習(xí)慣。

作者:和雯 單位:中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行電子銀行部

參考文獻(xiàn):

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篇(7)

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;網(wǎng)上銀行;因素;策略

作為電子商務(wù)領(lǐng)域的新型服務(wù)方式，商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行是金融行業(yè)和高新技術(shù)相結(jié)合而誕生的產(chǎn)物。它依托互聯(lián)網(wǎng)，向廣大客戶提供方便、快捷、安全的服務(wù)，能夠有效地拓展商業(yè)銀行的市場(chǎng)空間、分流柜臺(tái)客流量、提高競(jìng)爭(zhēng)力、降低成本，是商業(yè)銀行在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵點(diǎn)。但是，近年來(lái)，隨著商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的深入發(fā)展，一些阻礙網(wǎng)上銀行發(fā)展的因素逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，成為商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行進(jìn)一步發(fā)展的絆腳石，本文結(jié)合電子金融的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)于城市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展提出自己的一點(diǎn)看法。

一、影響商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的因素分析

（一）網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題

因?yàn)榫W(wǎng)上銀行的應(yīng)用系統(tǒng)存在漏洞或網(wǎng)絡(luò)防范不夠嚴(yán)密，一些不法分子趁機(jī)非法入侵他人賬戶、轉(zhuǎn)移他人資金，使得網(wǎng)上銀行面臨著嚴(yán)重的安全問(wèn)題。總的來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題可以分為以下三種：網(wǎng)絡(luò)欺詐、黑客入侵和病毒破壞。網(wǎng)絡(luò)欺詐是指不法分子運(yùn)用假網(wǎng)站、手機(jī)短信、郵件、虛假的電子商務(wù)網(wǎng)站等手段來(lái)竊取用戶的網(wǎng)上銀行登錄號(hào)、密碼、身份證號(hào)碼等關(guān)鍵信息，以達(dá)到非法占有的目的。黑客入侵是指黑客利用互聯(lián)網(wǎng)的開放性、有目的地攻擊運(yùn)行系統(tǒng)上的缺陷，危害網(wǎng)絡(luò)安全。病毒破壞是指不法分子借助電腦病毒程序來(lái)破壞銀行系統(tǒng)，已達(dá)到竊取數(shù)據(jù)、轉(zhuǎn)移資金的目的。這些行為都嚴(yán)重危害了網(wǎng)上銀行的安全。

（二）網(wǎng)上銀行的收費(fèi)問(wèn)題

費(fèi)用低廉甚至免費(fèi)是網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)之一。但是，隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展，網(wǎng)上銀行的收費(fèi)逐漸暴露出以下幾個(gè)問(wèn)題：全面收費(fèi)流失部分客戶、收費(fèi)與服務(wù)不匹配、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不具有權(quán)威性、網(wǎng)上收費(fèi)有可能產(chǎn)生消費(fèi)糾紛等等。從銀行效益的角度來(lái)看，銀行需要收取一定的費(fèi)用來(lái)維持正常的運(yùn)轉(zhuǎn)、獲得經(jīng)濟(jì)效益。但是，網(wǎng)上銀行的收費(fèi)問(wèn)題卻正在成為流失戶源的主要問(wèn)題，我們不得不給予足夠的重視。

（三）網(wǎng)上銀行的操作問(wèn)題

主要表現(xiàn)在客戶端的業(yè)務(wù)操作是否出自本人、客戶端的憑證是否有效、客戶端的私人密鑰是否泄漏、交易指令傳遞是否順利等等。這些問(wèn)題的出現(xiàn)使得商業(yè)銀行陷入糾紛之中，損害了商業(yè)銀行的形象。所以，銀行應(yīng)該采取一定的措施來(lái)規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)。此外，客戶滿意度和忠誠(chéng)度、銀行口碑等因素也在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的深入發(fā)展。

二、城市商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略研究

（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全

網(wǎng)上銀行依托互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)的安全直接關(guān)系到網(wǎng)上銀行的安全。所以，我們應(yīng)該從網(wǎng)絡(luò)安全著手，保證網(wǎng)上銀行的安全運(yùn)行。首先，建立嚴(yán)格、系統(tǒng)的安全體系。采用更高安全級(jí)別的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行體系、確保全天候的安全監(jiān)護(hù)；升級(jí)網(wǎng)上銀行的安全等級(jí)、填補(bǔ)運(yùn)行系統(tǒng)中的漏洞；采用更智能化的科技手段來(lái)阻止網(wǎng)絡(luò)侵犯等等。其次，加強(qiáng)客戶的安全防范意識(shí)。網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該在網(wǎng)頁(yè)、操作界面等客戶可以看到的地方設(shè)置安全提示，在客戶輸入關(guān)鍵信息的時(shí)候提醒客戶注意防范潛在的風(fēng)險(xiǎn)；培養(yǎng)客戶嚴(yán)格保密網(wǎng)上銀行的賬戶和密碼的習(xí)慣，提高客戶的安全意識(shí)等等。第三，建立全國(guó)統(tǒng)一認(rèn)證中心。清掃網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的害群之馬，還網(wǎng)絡(luò)用戶一個(gè)安全干凈的世界。最后，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)防范。

（二）規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)

首先，商業(yè)銀行要高度重視網(wǎng)上銀行的外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)。目前，商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)安全性方面投入了較多的人力、物力，建立了較為安全的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行系統(tǒng)。但是，商業(yè)銀行對(duì)于基層網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)注不夠，一些由于業(yè)務(wù)處理不規(guī)范而引起的操作失誤頻頻發(fā)生。例如一些不法分子借助基層網(wǎng)點(diǎn)操作系統(tǒng)的漏洞騙取用戶的U盾和密碼，損害了用戶和銀行的正常利益。其次，加強(qiáng)規(guī)章制度的執(zhí)行力度。為了杜絕以信任、關(guān)系來(lái)破壞制度的情況的出現(xiàn)，商業(yè)銀行必須要加強(qiáng)規(guī)章制度的執(zhí)行力度，使得規(guī)章制度能夠真正發(fā)揮其應(yīng)用的作用。網(wǎng)點(diǎn)操作員需要按照章程辦事，嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章的要求，審核客戶的身份、簽名、指紋等信息，確認(rèn)沒有代辦、誤辦的情況出現(xiàn)。最后，完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制。運(yùn)用科技手段來(lái)完善彌補(bǔ)操作系統(tǒng)上的漏洞，建立有效的內(nèi)控機(jī)制。

（三）優(yōu)化收費(fèi)制度

在保證商業(yè)銀行利潤(rùn)的基礎(chǔ)上，網(wǎng)上銀行的收費(fèi)制度需要進(jìn)一步的完善。首先，加大網(wǎng)銀業(yè)務(wù)收費(fèi)制度的宣傳力度，使得廣大客戶形成一種網(wǎng)銀收費(fèi)的正確認(rèn)知，確保客戶能夠在心理上接受該項(xiàng)制度。其次，細(xì)化收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)檔次。根據(jù)不同的業(yè)務(wù)、客戶群體、服務(wù)水平等情況，制定梯度化、科學(xué)化的收費(fèi)制度。例如適當(dāng)?shù)販p少網(wǎng)上銀行異地轉(zhuǎn)賬的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、鼓勵(lì)客戶使用網(wǎng)上銀行自主完成費(fèi)用轉(zhuǎn)存等業(yè)務(wù)；減免手機(jī)銀行的查詢、轉(zhuǎn)賬、支付等業(yè)務(wù)的費(fèi)用，將網(wǎng)上銀行的影響延伸到人們生活的方方面面等等。最后，細(xì)分客戶群體。不同的網(wǎng)上銀行商品針對(duì)不同層次的客戶群體，所以，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，從信譽(yù)度、回報(bào)率、資信狀況等方面調(diào)查總結(jié)客戶的征信情況，并有目的地制定收費(fèi)制度，使得多數(shù)客戶都能夠享受到網(wǎng)上銀行的優(yōu)惠和便利。

（四）提高網(wǎng)上銀行客戶的忠誠(chéng)度和滿意度

口碑的力量是無(wú)窮的，只有客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的滿意度和忠誠(chéng)度提高了，商業(yè)銀行才能夠在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)不敗之地。所以，商業(yè)銀行可以從以下幾個(gè)方面著手：提供客戶需要的服務(wù)、盡量便捷化簡(jiǎn)單化、為客戶提供承諾服務(wù)、及時(shí)采取補(bǔ)救措施等等。通過(guò)這些手段來(lái)降低商業(yè)銀行的運(yùn)行成本、提高效益。

作者:郭詠萍 單位:鄭州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社文化中路分社

參考文獻(xiàn)

[1]盧玉志，趙東星.我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題與對(duì)策[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2008.