序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇互聯(lián)網(wǎng)金融風控措施范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 P2P網(wǎng)貸 安全框架

在互聯(lián)網(wǎng)金融的安全管理方面，國外的學術(shù)界對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融風險以及互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制和監(jiān)管進行了深入的探討。Karne Furst對美國金融市場的商業(yè)銀行做了調(diào)查分析，得出的結(jié)論是收入從利息收入更多的向中間業(yè)務收入轉(zhuǎn)移，開展電子金融服務的銀行其負債來源更為廣泛，并且其盈利水平和資產(chǎn)質(zhì)量也相對較高。Anait K. Pemlhatur認為，銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務，將面臨法律風險、聲譽風險、操作風險以及安全風險。隨著銀行進入網(wǎng)上銀行這一領域，一種具有前瞻性、創(chuàng)新的風險管理方法是必不可少的。隨著網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，之前的自我監(jiān)管措施將演變成一種日益詳細的審查。相對于國外學者的風險管理方法，國內(nèi)對于互聯(lián)網(wǎng)金融管理方法的研究主要從流動性風險、信用風險、技術(shù)風險以及法律風險的風險管理進行分析。根據(jù)現(xiàn)有的研究文獻，大多數(shù)是基于互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P網(wǎng)貸安全的局部點（比如相關(guān)法律法規(guī)、第三方支付等）進行研究，本文核心創(chuàng)新就是在現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實踐和理論研究文獻的基礎上，提出了一套互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸安全核心框架，并在后續(xù)章節(jié)具體分析安全框架的核心元素，從宏觀框架的角度來闡述和分析以及解決互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸安全問題。

一、P2P網(wǎng)貸安全核心框架的內(nèi)容

（一）P2P網(wǎng)貸技術(shù)平臺的整體解決方案

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)如此快速的l展，多樣化的IT技術(shù)手段是其中非常重要的一個推動力。金融是一個信息密集型產(chǎn)業(yè)，信息、技術(shù)、制度構(gòu)成金融業(yè)的三大基石，每一次信息技術(shù)的變革都對金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺的運作來實現(xiàn)的，一個優(yōu)秀的平臺不僅能吸引投資理財者的駐留、深入了解并參與投資，更是展現(xiàn)一個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)品牌與實力的門戶。一個優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺需要具備高安全性、穩(wěn)定可靠、人性化的用戶體驗、功能完整以及高效簡便等特征。

（二）P2P網(wǎng)貸監(jiān)管措施和業(yè)務風險管控

2014年，2015年以及2016年政府工作報告中提出“要促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，要支持發(fā)展普惠金融。不過支持和包容并不代表放任自流。面對迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，加強監(jiān)管、防范風險也是政府應有之義。需要認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的金融功能屬性和金融風險屬性，應當通過適度監(jiān)管的各項措施將潛在風險控制在可預期、可承受的范圍內(nèi)。互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)繁雜，包括P2P網(wǎng)貸、眾籌等業(yè)務，隨著這種爆發(fā)式交易額的增長，操作不當就可能觸碰“非法吸收公眾存款”或“非法集資”的高壓線。從現(xiàn)階段我國發(fā)展情況來看，業(yè)務操作風險控制是P2P網(wǎng)絡借貸平臺能否長期健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。只有良好的業(yè)務操作風險控制，P2P平臺的交易才會活躍，也才能盈利，才能可持續(xù)。

（三）P2P網(wǎng)貸大數(shù)據(jù)征信體系以及應用

互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”的有機結(jié)合，重點在于后者。金融的本質(zhì)是資金融通和借貸交易，核心是信用風險管理。互聯(lián)網(wǎng)金融一樣離不開風險識別、判斷、評估和管理。對于當前正在蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，對征信數(shù)據(jù)的需求可以用饑渴來形容。國外Lending Club公司充其量也只有幾百個員工，大多數(shù)英國的P2P公司員工在20-30個人，所有的工作流程都是線上完成，也就是純線上的網(wǎng)絡借貸。這都歸功于國外的征信體系非常健全，個人違約成本非常高，直接會影響到個人在本地生活的所有場景，比如租房，找工作，甚至找男女朋友。在國內(nèi)的P2P領域，目前仍無法利用純互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段來有效進行風控。

互聯(lián)網(wǎng)金融公司是征信數(shù)據(jù)的使用方，征信數(shù)據(jù)代表的并不是過去，而是通過過去的記錄來進行一系列的模型分析判斷他未來的還款能力，還款意愿等等，從而決定是否給予借款人的借款支持。目前中國的信用數(shù)據(jù)評估體系五花八門，沒有通用的標準，直接導致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在征信上運用效率低下，還需要自己線下做進一步的征信查詢，甚至自己做征信模型，這都增加了企業(yè)的運營成本。

二、P2P平臺安全系統(tǒng)的基本框架

針對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的安全需求分析，在系統(tǒng)架構(gòu)設計中通過人、管理和技術(shù)手段三大要素，構(gòu)成動態(tài)的信息與網(wǎng)絡安全保障體系框架WPDRR模型，實現(xiàn)系統(tǒng)的安全保障。WPDRR是指：預警（Warning）、保護（Protection）、檢測（Detection）、反應（Reaction）、恢復（Recovery），五個環(huán)節(jié)具有時間關(guān)系和動態(tài)閉環(huán)反饋關(guān)系。

1.預警：利用遠程安全評估系統(tǒng)提供的模擬攻擊技術(shù)來檢查系統(tǒng)存在的、可能被利用的脆弱環(huán)節(jié)，提供解決方案的建議。

2.防護：保護通常是通過采用成熟的信息安全技術(shù)及方法來實現(xiàn)網(wǎng)絡與信息的安全，本文涉及的框架中采用身份認證系統(tǒng)、權(quán)限控制系統(tǒng)、邊界控制、防病毒網(wǎng)關(guān)、傳輸加密、安全的操作系統(tǒng)。

3.檢測：通過檢測和監(jiān)控網(wǎng)絡以及系統(tǒng)，來發(fā)現(xiàn)新的威脅和弱點，強制執(zhí)行安全策略。

4.響應：在檢測到安全漏洞和安全事件之后必須及時做出正確的響應，從而把系統(tǒng)調(diào)整到安全狀態(tài)。

5.恢復：災難恢復系統(tǒng)是當網(wǎng)絡、數(shù)據(jù)、服務受到黑客攻擊并遭到破壞或影響后，在盡可能短的時間內(nèi)使系統(tǒng)恢復正常。

三、P2P平臺安全的解決方案

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺系統(tǒng)網(wǎng)絡拓撲圖

以WPDRR安全模型為基礎設計的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺安全系統(tǒng)網(wǎng)絡拓撲圖如圖1所示。

通過以上拓撲圖可以看出整個網(wǎng)絡系統(tǒng)通過三道防火墻劃分為四個邏輯區(qū)域，按由外到內(nèi)的順序部署。最外層為是Internet區(qū)（非授信區(qū)），為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺用戶客戶端接入?yún)^(qū)域。第一道防火墻和第二道防火墻之間是隔離區(qū)（DMZ），在此區(qū)域中部署RA服務器以及P2P系統(tǒng)的Web服務器等其它第三方應用系統(tǒng)。第二道防火墻和第三道防火墻之間是應用區(qū)是P2P系統(tǒng)的應用/DB區(qū)，在此區(qū)域中部署互聯(lián)網(wǎng)金融平臺系統(tǒng)的應用服務器和數(shù)據(jù)庫服務器。第三道防火墻之后為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的核心系統(tǒng)、中間業(yè)務平臺等第三方業(yè)務系統(tǒng)，在隔離區(qū)和應用區(qū)的Web服務器、應用服務器和數(shù)據(jù)庫服務器都會有相應的雙機熱備方案。

（二）程序代碼安全。1.數(shù)據(jù)庫連接信息加密處理。2.有效防止sql注入，跨站腳本，攻擊XSS，客戶端腳本攻擊等。3.對所有系統(tǒng)核心操作都記錄操作日志，以方便數(shù)據(jù)和操作審計。4.對表單進行RSA加密傳輸。

（三）數(shù)據(jù)庫安全。1.采用WEB層和DB層分離，內(nèi)網(wǎng)連接，保證安全的同時也保證了訪問速度和穩(wěn)定性。2.對DB服務器登錄權(quán)限做嚴格限制，審核，并做好日志記錄，登錄用戶權(quán)限最小化。3.對數(shù)據(jù)庫備份采用 實時的二進制日志備份及定時的全庫備份，并異地存儲備份數(shù)據(jù)，同時定期做數(shù)據(jù)恢復測試。

（四）服務器安全。1.通過對訪問行為分析，對惡意訪問進行屏蔽過濾。減輕服務器壓力，防止注入和跨站攻擊。2.通過與第三方的合作，抗大流量網(wǎng)絡攻擊，并根據(jù)攻擊流量和手段的變化做實時調(diào)整， 最大限度的保證網(wǎng)站遭受攻擊時的體驗。3.嚴格限制服務器開放端口，對沒有必要的端口只對內(nèi)開放。4.嚴格控制服務器登錄操作權(quán)限，做到權(quán)限最小化，并保存詳細的操作日志。

（五）基于業(yè)務和用戶行為的風險控制

通過風控系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)異常交易行為，及時采取措施。異常交易行為：不常用的IP進行大額的資金交易、半夜進行資金的操作、大量大額的交易、非高峰時期，出現(xiàn)大量的提現(xiàn)操作、短信量爆發(fā)式的增長、同一用戶在很短的時間內(nèi)用不同區(qū)域的IP進行登陸、同一IP地址短時間內(nèi)進行大量的訪問請求等。針對風控系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)的異常交易行為，采取安全措施：

1.增加人工檢查，根據(jù)人工反饋修改風控規(guī)則攔截；比如平臺設置的短信監(jiān)控預警措施：單日平臺最大的短信發(fā)生量指標與單一短信觸發(fā)節(jié)點上同一用戶觸發(fā)的短信量（用戶頻繁觸發(fā)注冊的短信驗證碼）指標發(fā)出預警時，管理人員可以及時修改這兩個指標的值，同時進行用戶行為的控制，如限制IP訪問等措施。

2.建立“用戶行為監(jiān)控體系”。用戶、時間、環(huán)境、操作行為、操作對象等構(gòu)成一位用戶的一次行為指紋，用戶換操作系統(tǒng)、瀏覽器、IP地址、非常見時間投資、非常見鏈接操作等等都會被記錄下來。通過上述用戶畫像，在P2P平臺很常見的黃牛黨，就可以在用戶驗真環(huán)節(jié)被有效鑒別。

3.根據(jù)業(yè)務特點，設計嚴格的業(yè)務邏輯。比如資金流轉(zhuǎn)中的“同卡進出”業(yè)務規(guī)則，可以最大限度地保證資金流轉(zhuǎn)過程中的安全。

4.根據(jù)業(yè)務特點，對登錄賬戶后的操作進行合理的限制。

5.對賬號，身份證、電話號碼、銀行賬號等敏感信息進行脫敏設計，如將身份證、電話號碼進行打星號處理，只有完全授權(quán)的用戶才可以讀取完整的信息。

6.多人復核的業(yè)務流程設計：①偽造銀行流水，收入信息。②跨部門復核的業(yè)務架構(gòu)設計。③有效的權(quán)限管理。④“最小化”權(quán)限控制。⑤操作審計。⑥異常操作報警。

下面以平臺智能服務體系的數(shù)據(jù)安全保障方案為例來探討基于業(yè)務和用戶行為的風險控制方案應用，見圖2。平臺服務體系的數(shù)據(jù)安全方案根據(jù)客服的服務流程進行事前、事中、事后三個環(huán)節(jié)閉環(huán)控制。

參考文獻：

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策分析[J].互聯(lián)網(wǎng)天地， 2014，（10）：4-7.

篇(2)

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；反思

隨著淘寶、微商的興起，支付寶、余額寶、微信支付等第三方支付平臺方興未艾，成就了我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新時代。互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)是專指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)運用信息通訊和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來完成資金融通、投資、支付，以及實現(xiàn)信息中介服務功能的新型金融模式。①放眼全球，互聯(lián)網(wǎng)金融為什么在我國異軍突起，其中又存在哪些金融風控隱患呢?

一、異軍突起恰逢其時

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展引發(fā)全球熱議，為什么在金融體系尚不完善的發(fā)展中國家互聯(lián)網(wǎng)金融會異軍突起?這是全球互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)都在沉思的問題。當然，一種經(jīng)濟形式的誕生并非偶然，且與社會經(jīng)濟體制、市場需求等客觀因素有著密不可分的關(guān)聯(lián)。

(一)電子商務發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供沃土

近年來我國電子商務行業(yè)得到了迅猛發(fā)展，以淘寶、京東、1號店為代表的一批第三方交易平臺應運而生，甚至包括易趣、優(yōu)步等國外交易平臺也紛紛落戶我國，在繁榮我國經(jīng)濟發(fā)展的同時，也帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。今天網(wǎng)絡購物已涵蓋現(xiàn)實生活中的方方面面，包括藥品、房產(chǎn)、汽車、家政服務以及虛擬產(chǎn)品，都可以通過互聯(lián)網(wǎng)購買，消費者只需要一個第三方平臺的賬戶，即可實現(xiàn)在線支付。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院公布的數(shù)據(jù)分析報告稱，截止到2016年6月網(wǎng)絡購物應用網(wǎng)民規(guī)模達4􀆰4億。②這個龐大的消費者群體規(guī)模為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了沃土。

(二)小微企業(yè)融資需求推動了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

在我國大力推進“互聯(lián)網(wǎng)＋”產(chǎn)業(yè)的同時，也在積極推進小微企業(yè)發(fā)展，以小微企業(yè)發(fā)展前沿的浙江臺州一地就匯聚了小微企業(yè)近80萬戶，其中絕大多數(shù)是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展的。而小微企業(yè)在發(fā)展中遇到的最大瓶頸就是融資問題，由于流動資金有限、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小，償還能力不高，對于傳統(tǒng)銀行業(yè)貸款的高門檻望而卻步。而支付寶螞蟻花唄、微信等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺先后推出的大眾籌資、P2P網(wǎng)貸、第三方平臺和電子金融機構(gòu)以“成本低、效率高、覆蓋廣、服務快捷”等特點迅速贏得了中小微企業(yè)的青睞。反過來，中小微企業(yè)的發(fā)展也推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。總之，由于我國傳統(tǒng)銀行業(yè)在放貸、質(zhì)押方面門檻較高、手續(xù)繁瑣，使得一些中小微企業(yè)不得不選擇門檻低、申辦效率高的互聯(lián)網(wǎng)金融。這其中不乏政策引導的作用，推動了中小微企業(yè)的發(fā)展ꎻ另一方面市場經(jīng)濟發(fā)展需求推動了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

二、風控隱患引發(fā)深思

目前由于我國金融風險防控體系尚不健全，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興行業(yè)，相關(guān)法律法規(guī)不健全，銀行業(yè)和社會監(jiān)管力度不夠，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在較大的資金風險。特別是近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙案件頻發(fā)，銀行賬號被第三方平臺曝光等問題，引起了全社會的廣泛關(guān)注，也為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展蒙上了一層陰影。

(一)監(jiān)管太難風險疊加

互聯(lián)網(wǎng)金融本身是兩個行業(yè)的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)都屬于高風險行業(yè)，兩個行業(yè)本身在風險監(jiān)管方面都存在一定的難度。互聯(lián)網(wǎng)是基于萬維網(wǎng)技術(shù)的，連通全球各地，迅捷、即時連通的優(yōu)勢背后也帶來了網(wǎng)絡安全隱憂。再看金融行業(yè)，目前金融行業(yè)詐騙正在向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)移，比如螞蟻服務、P2P信貸、APP眾籌軟件等，都先后曝出過詐騙事件。特別是眾籌APP軟件的監(jiān)管難度大，很多公司是以科技公司資質(zhì)注冊的，其資金運轉(zhuǎn)也使用了第三方金融平臺，現(xiàn)行法律法規(guī)對這一類公司缺乏相應的監(jiān)管措施。加之很多不具備貸款資格的微企或個人采取眾籌方式以獲取網(wǎng)絡資金，其行為本身并不受法律法規(guī)的保護。

(二)依賴數(shù)據(jù)泄露

信息盡管互聯(lián)網(wǎng)金融本身涉及了金融行業(yè)，但目前仍然劃歸互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)范疇。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的最大核心資源即為數(shù)據(jù)挖掘，通過對消費者行為數(shù)據(jù)的深度挖掘進行人像描繪，再根據(jù)個人不同的興趣、屬性推薦相應的產(chǎn)品。這是互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)精準營銷的前提，但也同樣帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融的隱患。由于過度依賴數(shù)據(jù)挖掘，使得消費者的個人信息很難保護私密性，信息泄露成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不可避免的問題。

篇(3)

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟;風險;防范措施

在市場經(jīng)濟發(fā)展逐漸加快，信息技術(shù)更為成熟的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟應運而生，和傳統(tǒng)金融模式予以比較可知，其在透明度、便捷性等方面是具有明顯優(yōu)勢的，而且成本投入也能夠大幅降低。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟呈現(xiàn)較快的發(fā)展趨勢，然而相關(guān)的法律法規(guī)并不是十分完善，監(jiān)管制度也沒有構(gòu)建起來，這就使得發(fā)展不夠穩(wěn)定。因此要尋找到可行的措施來展開風險防范，進而使得市場經(jīng)濟能夠保持良好發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，即是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、傳統(tǒng)金融模式切實結(jié)合起來，對網(wǎng)絡技術(shù)加以充分應用，進而尋找到全新金融模式。從廣義角度來說，通過互聯(lián)網(wǎng)金融能夠使得資金真正實現(xiàn)融合、共享，同時可以將云支付之類的財務工具充分利用，確保支付條件、信息傳遞可能出現(xiàn)的沖突切實避免。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1．創(chuàng)新性

在進入到信息時代后，大家的生活質(zhì)量有明顯的提高，尤其是在科技發(fā)展速度持續(xù)加快之際，人們對互聯(lián)網(wǎng)的依賴度大幅增加，而這就為互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生奠定了堅實的基礎。對云支付之類的金融工具加以充分利用可以使得金融渠道更為多樣，而這正是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新性的具體呈現(xiàn)方式。

2．高效性

從傳統(tǒng)的金融業(yè)務辦理來看，客戶只能夠通過營業(yè)窗口來完成業(yè)務辦理，速度顯得較為遲緩。而對互聯(lián)網(wǎng)金融予以充分利用后，則可使得存在的問題切實消除，計算機操作能夠按照標準的流程展開，客戶可以在短時間內(nèi)辦理完業(yè)務，可以享受到更為理想的金融服務，人力資源的投入自然就可減少。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出明顯的高效性。

3．成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融得到應用后可以使得營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量切實減少，資金成本、人力資源成本的實際投入就可控制在合理范圍內(nèi)。對于資金的供應方、需求方來說，在平臺中就能夠完成相關(guān)操作，交易更為簡便，而且成本能夠大幅降低。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況

從我們國家的現(xiàn)狀來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度是較快的，如果依然采用傳統(tǒng)技術(shù)的話，大家在投資方面的需求就難以得到滿足。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式呈現(xiàn)出多樣性，常見的有第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡貸款等模式，這對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到一定的促進作用。然而從當下國內(nèi)金融領域的發(fā)展來說，創(chuàng)新成為關(guān)注的重點，隨著科技的成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模得到拓寬。國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟剛剛興起，雖然發(fā)展較為迅速，但是出現(xiàn)的問題依然是較多的，因此要針對具體的問題尋找到可行的解決之策，進而使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠真正保持穩(wěn)健發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風險類型

(一)信息失真

互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出一定的獨特性，通過會計信息可以使得金融活動的實際情況清晰呈現(xiàn)，這樣就可保證金融執(zhí)行真正做到位。若想保證互聯(lián)網(wǎng)金融具有的實用價值能夠得到大幅提高，必須要針對金融信息展開嚴格管控，如此方可使得信息質(zhì)量能夠有大幅提升。國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融加快了前行的腳步，而且其呈現(xiàn)出明顯的開放性，這就使得不法分子獲得可乘之機，和管理人員勾結(jié)起來對關(guān)鍵信息予以隱瞞、捏造，如此就會導致信息失真發(fā)生，對正常決策造成的影響是非常大的。一旦出現(xiàn)此種情況，互聯(lián)網(wǎng)金融就難以在第一時間做出反饋，或是反饋不夠客觀，如此就會對互聯(lián)網(wǎng)金融的長期發(fā)展產(chǎn)生較大的影響［1］。

(二)技術(shù)的風險

1．系統(tǒng)安全風險

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融將網(wǎng)絡平臺作為基礎，然而計算機技術(shù)是存在一定風險的，這就導致互聯(lián)網(wǎng)金融也要面對不少的隱患。從當下采用的加密技術(shù)來看，其完善性、系統(tǒng)性是有待提升的，為了保證操作能夠順利展開，必須要保證加密方法是可行的，軟件如果存在問題的話，黑客攻擊、病毒入侵等就難以避免，這樣一來，有些關(guān)鍵信息就會發(fā)生泄露。除此以外，TCP/IP協(xié)議具有的安全性也是較低的，雖然可以保證信息交互速率有大幅提升，然而帶來的安全隱患也是非常明顯的，如此就會導致風險的發(fā)生概率大幅增加。

2．互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)抵抗風險能力較差

我們國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注程度是較高的，這就為其發(fā)展奠定了較為堅實的基礎。但這里需要指出的是，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)量持續(xù)增加，然而時間并不長，沒有積累豐富的經(jīng)驗，市場因素會對其產(chǎn)生明顯的影響。比如，市場利率、事故等造成的負面影響是較大的，這就導致其防范方向的能力較為薄弱，如果市場出現(xiàn)較大波動的話，則會使得整個行業(yè)的發(fā)展受到影響。

3．金融監(jiān)管不及時

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度雖然是較快的，然而在現(xiàn)階段依然處于初期階段，尤其是法律法規(guī)并不是非常完善。從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的角度來說，現(xiàn)有法律對其產(chǎn)生的約束并不大，監(jiān)管不到位的情況是較為常見的。有些金融產(chǎn)品在進行宣傳過程中存在著夸大的現(xiàn)象，客戶信息被盜也是極有可能的。如果局部事故發(fā)生的話，則會使得互聯(lián)網(wǎng)金融難以保持穩(wěn)定發(fā)展［2］。

(三)相關(guān)法律法規(guī)以及監(jiān)管制度不完善

國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，與之相關(guān)的法律法規(guī)并未構(gòu)建起來，部分企業(yè)就會尋找現(xiàn)行法律中存在的漏洞，如此就會使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展受到限制。從我們國家的現(xiàn)狀來看，并未依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的實際情況制定出法律法規(guī)，這就使得人民應該享有的合法權(quán)益受到一定程度損害，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟也就難以實現(xiàn)快速發(fā)展。因為監(jiān)督制度存在明顯的缺陷，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及大量行業(yè)，這就使得監(jiān)管力度得不到增強。從監(jiān)管部門的角度來說，如果缺少法律制度支撐的話，監(jiān)管工作就難以有序展開，互聯(lián)網(wǎng)金融面對的風險也就會明顯加劇。

(四)缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才

國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度是較快的，對專業(yè)人才的需求量也明顯增加，然而從當下的實際情況來看，人才缺口是較大的。這就導致互聯(lián)網(wǎng)金融交易難以順利展開，一旦發(fā)生突發(fā)事件的話，想要及時進行處理是難度較大的［3］。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的風險防范對策

(一)加強風險防控及預警機制

對互聯(lián)網(wǎng)金融予以分析可知，其呈現(xiàn)出明顯的隱蔽性、突發(fā)性，其對監(jiān)管產(chǎn)生的影響是非常大的。若想保證隱患防范的實際效果能夠大幅提高，必須要構(gòu)建起切實可行的防范指標，可對大數(shù)據(jù)加以充分利用，在此基礎上構(gòu)建起行之有效的預警機制。通過大數(shù)據(jù)能夠從龐大的數(shù)據(jù)信息中篩選出價值信息，并對其展開全面分析，這樣就能夠?qū)ふ业娇赡馨l(fā)生的危機，在此基礎上尋找到可行的防范措施。在我們國家，從事互聯(lián)網(wǎng)金融服務的機構(gòu)已經(jīng)建立起來，數(shù)聯(lián)銘品是其中的代表，其推出的昆侖大數(shù)據(jù)平臺、銀河大數(shù)據(jù)平臺能夠為金融行業(yè)、政府機構(gòu)提供專門的服務。對數(shù)據(jù)平臺加以充分利用的話，可以保證信用信息能夠真正得到共享，而且可以保證誠信體系能夠進一步完善。將這些機構(gòu)的作用充分發(fā)揮出來，可以使得征信系統(tǒng)更具價值，保證金融監(jiān)管更具實效性，并可使得非法金融活動能夠處于監(jiān)控之中。對于社會單位來說，對相關(guān)的系統(tǒng)予以充分利用能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展，進而使得市場安全能夠得到切實維護。

(二)制定完善相關(guān)法律法規(guī)，完善監(jiān)管制度

如果法律法規(guī)并不完善的話，非法行為難以得到制止，對于職能部門來說，要針對互聯(lián)網(wǎng)金融交易予以整頓，并對現(xiàn)行的法律法規(guī)予以細化，對第三方支付加以嚴格管控。除此以外，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系也要建立起來，并確保其能夠真正實現(xiàn)統(tǒng)一，相關(guān)部門所要承擔的職責得到明確，如此方可保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易能夠真正處于監(jiān)管之中。法律法規(guī)的制定也是不可忽視的，只有規(guī)章制度更為完善，展開互聯(lián)網(wǎng)金融交易時方可真正獲得法律支撐，非法交易能夠真正得到制止。在對監(jiān)管制度予以構(gòu)建時，要確保其呈現(xiàn)出層次性、全面性，如此方可保證制度風險大幅降低［4］。

(三)提升相關(guān)專業(yè)人員的工作素質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在進行人員招聘時應該要提出較高的要求，并保證專業(yè)人員能夠獲得良好的薪資待遇，如此可以對高素質(zhì)人才產(chǎn)生較大的吸引力。相關(guān)企業(yè)要切實做好人才培訓工作，將互聯(lián)網(wǎng)金融知識作為主要的培訓內(nèi)容。除此以外，網(wǎng)絡警察隊伍的建設也是不可忽視的，除了要保證其擁有執(zhí)法能力外，同時應對金融、法律等方面的知識有切實的了解，如此方可順利獲取電子證據(jù)，對非法行為予以大力打擊，進而保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易能夠順利展開。從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的角度來說，要通過有效途徑來保證相關(guān)人員的專業(yè)素養(yǎng)大幅提高，并組建起專職的風險管理部門，如此可以使得風險監(jiān)控順利展開，企業(yè)具有的應對風險能力可以切實增強。

(四)增加互聯(lián)網(wǎng)金融交易的透明度

當前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融交易過于封閉，較多的信息得不到公布，信息的封閉性將導致許多安全問題的出現(xiàn)，為了更好地解決這一問題，只有不斷增加互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息的透明度。比如，在一些相關(guān)的銀行、證券等傳統(tǒng)機構(gòu)中準確透明一些交易信息，讓投資者更好地進行選擇適合自己的投資方式，而且還要不斷透明一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的資金狀況、重大決定等。另外，加大互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方信息的透明度，對交易雙方進行網(wǎng)上身份驗證、核實，建立一個系統(tǒng)、健全的現(xiàn)代化信息平臺，只有增加交易雙方的透明度，才能夠好的制約雙方依法進行進金融交易，促進互聯(lián)網(wǎng)金融交易的健康有序進行。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)高速發(fā)展，各種金融信息隨之而來，但是，其中真假各參。只有增加互聯(lián)網(wǎng)金融信息的透明度，互聯(lián)網(wǎng)交易雙方進行分析甄別，才能夠?qū)@些真實的金融信息進行高效利用，對虛假信息能夠不上當，保障自己的合法權(quán)益［5］。

(五)互聯(lián)網(wǎng)金融安全與技術(shù)風險及對策

安全與技術(shù)風險是當互聯(lián)網(wǎng)的金融平臺遭受非法入侵導致癱瘓，致使用戶個人信息泄露的一種風險。我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融的安全與技術(shù)風險一般表現(xiàn)在以下幾個方面。首先，在安全與技術(shù)方面第三方支付平臺有漏洞存在，使得用戶個人的交易信息、敏感信息被竊取與泄露。這種現(xiàn)象大量存在，支付寶支付平臺就曾在2013年出現(xiàn)過用戶手機號碼、個人賬戶及交易信息等遭到泄露的安全與技術(shù)事故。其次，P2P的網(wǎng)貸平臺被黑客攻擊造成癱瘓。近年來出現(xiàn)了多起P2P的網(wǎng)貸平臺被黑客攻擊的事故，涉及拍拍貸、好貸網(wǎng)、人人貸等諸多P2P的網(wǎng)貸平臺。最后，云計算與大數(shù)據(jù)帶來了一定的負面影響。在大數(shù)據(jù)時代背景下，聚集了海量數(shù)據(jù)，密集的數(shù)據(jù)使得其泄露的可能性。如果個人信息受到他人惡意篡改與泄露，那么其人身安全、個人權(quán)利、個人隱私等方面的安全將會受到威脅，后果不堪設想。要想對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全與技術(shù)風險進行防范，就要做好用戶的保護工作。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新生的事物，用戶會受到其個性化服務、高回報、便利性等方面的吸引，沒有重視隱藏在表面之下的風險。因此，要對用戶進行多方面的保護工作。第一，為用戶普及互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)知識與產(chǎn)品，特別是多種互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險，使用戶風險防范的意識得到提高。第二，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)資訊平臺，對用戶的疑難問題進行專業(yè)回答，防止用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的操作不當與理解錯誤造成的多余損失。第三，開通用戶維權(quán)的多種渠道，幫助用戶解決由于企業(yè)違反合約帶來的互聯(lián)網(wǎng)金融損失問題。與此同時，增強行業(yè)自律性也是非常重要的。出臺互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)存在滯后性，應加強約束互聯(lián)網(wǎng)金融，增強互聯(lián)網(wǎng)金融領域的自律性。第一，建立一個互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)行業(yè)協(xié)會，不斷加強互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會、金融協(xié)會、互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會彼此之間的合作，使互聯(lián)網(wǎng)金融領域的共同利益與競爭秩序得到維護，防止不良競爭對公共利益帶來的損害。第二，要出臺互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)自律規(guī)范，提供給當前市場環(huán)境中多種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范與標準。第三，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)行業(yè)協(xié)會對多個互聯(lián)網(wǎng)金融公司交流與合作的推動作用，使不同公司之間做好技術(shù)與信息的彼此共享，進而提高整個互聯(lián)網(wǎng)金融領域?qū)︼L險的防范能力。第四，聘請互聯(lián)網(wǎng)和金融方面的綜合型人才，減少出現(xiàn)風險的概率。第五，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應對自身信息進行全面披露，使用戶能夠更加公開透明地對投資渠道進行選取，有效避免互聯(lián)網(wǎng)金融公司的違約行為。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的發(fā)展有效推動著社會經(jīng)濟的發(fā)展進步，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的復雜性，導致了較多的交易風險。通過進一步實踐探索，總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟風險防范途徑，要不斷加強相關(guān)工作人員專業(yè)能力，要重視結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟風險因素，科學制訂更加完善的防范手段，才能進一步保證互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟不斷發(fā)展，以為社會經(jīng)濟建設與可持續(xù)發(fā)展提供有效保證。

參考文獻:

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［3］高正嘉．互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的風險防范［J］．佳木斯職業(yè)學院學報，2018(12):464，466．

［4］張繼東．互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的風險防范［J］．現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2018(4):311．

篇(4)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融浪潮；商業(yè)銀行；競爭策略

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是時展的產(chǎn)物，并且互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興金融產(chǎn)業(yè)，所以，受到了廣大消費者的青睞。因此，在互聯(lián)網(wǎng)的金融浪潮下商業(yè)銀行必須要不斷地進行自我完善，并制定健全的應對措施，才能更好地在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下生存。所以，首先要對互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的發(fā)展進行比較，此外，還要詳細的對比雙方的發(fā)展優(yōu)勢，以及互聯(lián)網(wǎng)浪潮下商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題，并有針對性的制定解決措施，才能為我國商業(yè)銀行的穩(wěn)健發(fā)展奠定基礎。

一、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭優(yōu)勢比較

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融競爭優(yōu)勢

1、信息量大、用戶群體穩(wěn)定

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)的城鄉(xiāng)覆蓋率明顯上升，伴隨著網(wǎng)民數(shù)量也在逐漸增加。且手機媒體的使用率也在逐漸增加，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶人群變得龐大而穩(wěn)定。并且互聯(lián)網(wǎng)的便捷特點贏得了年輕人群的喜愛，從而擴大了互聯(lián)網(wǎng)金融的知名度和信譽度[1]。目前，我國最大的互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺“阿里巴巴”通過建立網(wǎng)店，吸納了大量的流動資源，所以，無形中增加了商業(yè)銀行的市場競爭壓力。并且互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過大量收集、分析客戶資料，可以快速篩選出合格的客戶發(fā)放貸款，從而降低交易風險，使得互聯(lián)網(wǎng)金融始終保留優(yōu)質(zhì)的客戶資源和可靠地風險控制手段。

2、方便、快捷的高效率操作流程

互聯(lián)網(wǎng)交易平臺不受時間和空間限制，且互聯(lián)網(wǎng)具有較強的共享價值，并且互聯(lián)網(wǎng)的傳播速度非常快，從而加速了交易速度。所以，相對于商業(yè)銀行繁瑣復雜的操作流程來說，客戶愿意將方便、便捷的互聯(lián)網(wǎng)作為首選。并且互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的小額貸款，只需要用戶在電腦上申請就可以完成，不僅簡化了操作步驟還提高了辦事效率，使用戶可以在短時間內(nèi)就拿到款項，便于快速的解決當務之急。

（二）商業(yè)銀行金融競爭優(yōu)勢

1、資金雄厚，信譽度高

商業(yè)銀行在我國的發(fā)展有一定的歷史，并且商業(yè)銀行的發(fā)展有完整的管理體系和健全的發(fā)展策略，因此，商業(yè)銀行具有穩(wěn)定的基礎。并且商業(yè)銀行的規(guī)模較大且資金雄厚，可以為用戶提供信譽保障和安全保障。據(jù)不完全統(tǒng)計2012年商業(yè)銀行的交易額高達820萬億，可見商業(yè)銀行的家底雄厚，而這一點是互聯(lián)網(wǎng)金融所無法媲美的。

2、基礎設施建設完善，網(wǎng)點分布廣

如果說互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺得到了廣大年輕人的青睞，那么商業(yè)銀行可謂老少皆宜。商業(yè)銀行最大的特點就是網(wǎng)點分布廣，從而有效地為用戶提供便利的服務。并且商業(yè)銀行的基礎設施建設非常完善，且每年都在新增物理網(wǎng)點和自助設備，便與幫助用戶隨時隨的享受優(yōu)質(zhì)服務。并且商業(yè)銀行也在全力推廣電子銀行業(yè)務，并取得了可觀的成果。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的競爭短板

（一）數(shù)據(jù)資源的缺失

傳統(tǒng)商業(yè)銀行大多數(shù)通過人工服務完成各項業(yè)務辦理，不僅耗時耗力，還大大降低了辦事效率。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融交易可以通過第三方交易平臺獲取客戶資料，并自動對客戶資料進行分析獲取大量的信息資源。此外，以阿里巴巴為例，阿里旗下的淘寶、支付寶、余額寶等交易平臺，可以直接與阿里進行信息對接，并第一時間為阿里提供真實有效的客戶資源[2]。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以通過售后評價體系，獲取用戶意見和建議，并及時進行完善和改進，便于提高信譽度。此外，評價體系不僅可以幫助用戶了解互聯(lián)網(wǎng)金融，還可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融了解用戶，從而有效地減少不良貸款數(shù)量。因此，對比之下互聯(lián)網(wǎng)搶占了商業(yè)銀行的大量客戶資源和數(shù)據(jù)資源，使得商業(yè)銀行處于被動狀態(tài)。

（二）業(yè)務流程僵化

一般情況下，商業(yè)銀行在的信貸流程需要經(jīng)過信息采集、信息核對、材料審批等繁瑣的流程，才能獲得最終款項。審批時間短則幾天，長達數(shù)周，對用戶來說是一項非常嚴重的困擾，而互聯(lián)網(wǎng)金融只需在電腦進行簡單地注冊申請，幾分鐘就可以完成操作流程，且確保款項即時到帳，不僅可以解決用戶的燃眉之急，還可以增加互聯(lián)網(wǎng)的客戶認知度[3]。并且商業(yè)銀行主要依靠物理網(wǎng)點辦理業(yè)務，往往需要客戶排長隊等候。因此，僵化的業(yè)務辦理流程是大量中小企業(yè)無法獲得優(yōu)質(zhì)服務的最大障礙，從而導致商業(yè)銀行丟失大量的新老客戶。

三、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭策略

（一）重視客戶體驗，簡化業(yè)務流程

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以占優(yōu)勢的主要原因，是因為互聯(lián)網(wǎng)金融尊重用戶的選擇，因此，商業(yè)銀行要在傳統(tǒng)的業(yè)務模式上進行創(chuàng)新，并吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，同時還要對商業(yè)銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)進行調(diào)整。只有對商業(yè)銀行的經(jīng)營模式和業(yè)務流程進行深層改革優(yōu)化，并制定“以人為本”的服務體系，才能為用戶提供便捷的業(yè)務辦理。此外，要細化各部門之間的責任和任務，并制定長遠的發(fā)展目標，才能更好地為商業(yè)銀行的長遠發(fā)展創(chuàng)造條件。同時還要整合業(yè)務流程，并重視數(shù)據(jù)的采集和分析，才能正確的認識金融市場的發(fā)展規(guī)律。

（二）加大創(chuàng)新力度

創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的核心動力，對于商業(yè)銀行目前的處境來看，要想提高市場競爭力，就必須要進行業(yè)務創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，才能吸引更多人的關(guān)注。此外，商業(yè)銀行的風險控制也是用戶非常看重的一點，因為，一般情況下個人或企業(yè)在商業(yè)銀行辦理貸款等業(yè)務，涉及的資金都非常龐大，所以，必須要最大限度的降低業(yè)務風險，才能充分的保障資金安全。因此，為了更好地應對互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行可以有針對性的加強電子銀行業(yè)務項目，并擴大電子銀行的功能，使其與商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點進行資源整合。目前，各大銀行也在嘗試開設新業(yè)務，如招商銀行的“手機錢包”和建設銀行的“融資商務”等項目的陸續(xù)上線，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了一定的制約作用，進而更好地實現(xiàn)商業(yè)銀行的物理、智能一體化發(fā)展[4]。

（三）提高風險管控能力

風險控制是金融行業(yè)必不可少的話題，因此，商業(yè)銀行只有提高風險管控能力，才能提高競爭力和自身的經(jīng)濟效益。因此，商業(yè)銀行必須要根據(jù)自身的發(fā)展特點，制定長期風險管控機制，并建立健全的風險控制措施。此外，還要建立科學準確地風險識別系統(tǒng)，才能有效地提高風險預防能力。

結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下的商業(yè)銀行在發(fā)展過程中面臨著一系列嚴峻的考驗，所以，還需要不斷地完善和改進，才能改善目前不容樂觀的發(fā)展現(xiàn)狀。并且隨著社會的快速發(fā)展，金融市場的變化會更加強烈，為了更好地迎接挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須要做好自我完善，并加強對創(chuàng)新的重視和認識，才能有效地提高風險識別能力和業(yè)務水平。總的來說，商業(yè)銀行需要與時俱進的發(fā)展，才能更好地適應時代的發(fā)展要求，才能更好地應對各種挑戰(zhàn)，才能為商業(yè)銀行構(gòu)建健康、和諧、安全的發(fā)展環(huán)境奠定基礎。

參考文獻

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篇(5)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展優(yōu)勢 風險

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義，便能讓人聯(lián)想到互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的某種聯(lián)系。互聯(lián)網(wǎng)金融是對以互聯(lián)網(wǎng)為支撐的金融活動和相關(guān)的活動，是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與現(xiàn)代金融相結(jié)合的產(chǎn)物。是以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景

互聯(lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，它的產(chǎn)生、發(fā)展要以一定的信息、技術(shù)條件為基礎。

（一）互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。主要表現(xiàn)為三方面。第一，對金融業(yè)務的自動化處理過程，即用電子化方式代替?zhèn)鹘y(tǒng)手工操作處理日常事務，極大地減輕了信息傳遞不暢以及不對稱的現(xiàn)狀。第二，信息技術(shù)的高度發(fā)展促使金融機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點逐漸虛擬化。這主要依賴于信息技術(shù)條件下的金融業(yè)務處理相對傳統(tǒng)實體的金融業(yè)務處理成本更低，且時間、地點、方式靈活，極大地提高了金融業(yè)務處理的效率，也方便了客戶。第三，信息技術(shù)的發(fā)展也間接推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡和搜索引擎等。

（二）經(jīng)濟一體化的發(fā)展

隨著科技的不斷進步，各國的經(jīng)濟聯(lián)系日益密切。人才、資本、能源等生產(chǎn)要素也在全球范圍內(nèi)更加有效地流動和分配。一方面，金融資本的集中為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了堅實的資本基礎。金融一體化主要表現(xiàn)在金融資本的集中。即指包括商業(yè)銀行、投資銀行、信托業(yè)、證券投資基金、保險業(yè)等通過資本市場的資本經(jīng)營活動形成的大的資本集團或者聯(lián)盟，主要是通過并購的方式，金融資本得以大量聚集。另一方面，經(jīng)濟一體化的發(fā)展也促使金融監(jiān)管法規(guī)和制度的不斷完善。這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的安全得到了有效的保障，促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和推廣。因此發(fā)展到現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是在我們的生活中無處不見了。比如，四大商業(yè)銀行推出的網(wǎng)上銀行，騰訊推出的微信聯(lián)合人保財險的手機端支付，淘寶聯(lián)合天弘基金開發(fā)的余額寶，還有包括：易付寶、百付寶等多家第三方支付平臺。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢

（一）成本低、效率高

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡平臺自行完成信息鑒別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構(gòu)減少了開設營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，減少信息不對稱的情況，節(jié)約成本，提高效率。

（二）利用電子商務平臺和信息處理技術(shù)

通過電子商務平臺和利用先進的信息處理技術(shù)，高效率、規(guī)范化地處理業(yè)務，解決了銀行傳統(tǒng)的風險管理存在的問題.因為銀行是高風險的金融機構(gòu)，所以銀行的核心競爭力在于對客戶進行篩選的風險管理能力。互聯(lián)網(wǎng)金融具有對強大的數(shù)據(jù)收集、分析和行為跟蹤能力，能夠有效地調(diào)查、監(jiān)督客戶的還款意愿和還款能力，降低交易成本、提高交易效率，更重要的是能有效控制金融風險。

（三）打破了傳統(tǒng)金融服務的時間和空間的限制

傳統(tǒng)的金融服務網(wǎng)點具有時間空間限制，不能滿足廣大用戶的及時需求，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融類型的新型模式打破了很多時間上和空間上的限制，一方面為消費者大幅度節(jié)約時間成本，另一方面為客戶提供了更多的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以微小企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險以及防范

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處于初期發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過快，而監(jiān)管模式和手段還比較落后；信用環(huán)境缺少，產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境以及金融市場不完善。因此互聯(lián)網(wǎng)金融風險巨大。

（一）風險分析

網(wǎng)絡安全風險大。我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。

信用風險大。目前我國信用體系還不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)的法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺由于準入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺先后曝出“跑路”事件。

（二）對應措施

針對以上問題，我認為要促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康快速發(fā)展，需要個人、行業(yè)和政府三方共同努力。一方面應該加強網(wǎng)絡安全管理，從更高層次上來防范黑客攻擊導致的系統(tǒng)癱瘓。另一方面，完善相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，修補相關(guān)的法律漏洞，完善我國的互聯(lián)網(wǎng)信用體系。但不可忽視的一個方面是，借鑒發(fā)達國家的先進經(jīng)驗和引進先進的技術(shù)。因為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融體系正處于待發(fā)展和改革的初級階段，而有些發(fā)達發(fā)達國家的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)相當成熟，相關(guān)法律比較完善，比如美國，歐洲一些國家，還有亞洲的韓國；而且他們所創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式有些與我國的互聯(lián)網(wǎng)金融有著相似之處，比如信息處理，風險評估，超級集中支付系統(tǒng)和個體移動支付的統(tǒng)一，供求方直接交易，P2P的模式等。以下主要從個人、行業(yè)、政府三個方面進行介紹對應措施。

對個人而言：投資者或者消費者需要提高風險意識和投資管理水平，形成良好的網(wǎng)絡使用習慣，提高個人信息保護意識和技能。

對行業(yè)而言：加強行業(yè)自律，避免政府的過度介入。對損害投資和利益、導致行業(yè)惡性競爭的市場主體形成行業(yè)懲罰機制。充分發(fā)揮金融行業(yè)先進技術(shù)相互學習相互競爭的優(yōu)勢，同是自覺接受社會監(jiān)督，自覺防范管控風險和維護公共利益和行業(yè)利益。

對政府而言：需要盡快改變傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式，建立金融監(jiān)管部門與互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門聯(lián)合的跨部門監(jiān)管機制，既要彌補監(jiān)管缺位，又要避免過度監(jiān)管.以政府為導向，引進國外先進的信息管理技術(shù)和服務模式。

參考文獻：

[1]戰(zhàn)松.網(wǎng)絡金融實物[M].西南財經(jīng)大學出版社，2006.

篇(6)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風險 監(jiān)管建議

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的飛速發(fā)展以及其在今天所獲得的成績，讓大量的金融資源都開始逐漸的涌入到互聯(lián)網(wǎng)領域中來，高投資回報率也蘊含了相對較高的風險，讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為了社會各界關(guān)注的焦點，這不但對我國傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了很大的影響，同時也增加了金融監(jiān)管工作的難度。所以清楚的了解互聯(lián)網(wǎng)金融風險的主要形式，探討如何有效對其風險進行監(jiān)管，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的主要形式

（一）信用風險。互聯(lián)網(wǎng)金融中，參與交易的雙方往往無法面對面交易，同時因為信息不對稱的問題可能造成信用風險的產(chǎn)生。更有甚者，很多不法分子常常借助于互聯(lián)網(wǎng)金融的匿名性以及隱蔽性，其信息身份不需要通過嚴格的審查，便能夠通過互聯(lián)網(wǎng)金融的中介平臺來實現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)而進行非法洗錢，此類交易安全問題會在很大程度上對金融市場帶來相當惡劣的影響，同時也阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)健康發(fā)展。

（二）市場風險。因為互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞表現(xiàn)出的便捷性以及不受時空制約的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融常常會擴大傳統(tǒng)金融的市場風險，同時這一市場風險的危害性有很大的提升。在金融網(wǎng)絡化不斷加深的新時期下，投機分子往往會依靠利率或者匯率的波動在互聯(lián)網(wǎng)融資平臺中進行關(guān)聯(lián)交易，對資金的有效流動帶來很大影響，容易導致支付危機的出現(xiàn)，從而引發(fā)金融市場的波動[1]。

（三）操作風險。一方面，金融網(wǎng)絡系統(tǒng)自身安全性會造成操作風險的出現(xiàn)。賬戶授權(quán)使用、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以及消費者的信息交流等往往都存在一定的漏洞，導致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在實際的經(jīng)營管理中可能出現(xiàn)操作風險；另一方面，因為交易主體對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中的相關(guān)規(guī)范流程不是非常了解，容易造成投資者蒙受損失，同時對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的信譽度帶來影響，降低公眾的信心。

（四）法律風險。互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興金融業(yè)務，其獨有的特性讓目前的金融政策法規(guī)不能夠?qū)ζ溆枰苑浅Ｈ娴闹萍s與管束，例如說互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準入標準、運作方式是否合法、交易雙方之間的身份認證以及金融市場監(jiān)管等，都沒有做出明確的規(guī)定。這就很有可能導致互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體在實際交易過程中增加其不確定性，面臨法律沖突的風險同時陷入法律困境，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的正常發(fā)展帶來影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管建議

（一）大力推進實施動態(tài)分類監(jiān)管。應當真正清晰明確的了解金融監(jiān)管的概念，對監(jiān)管層次予以詳細劃分。監(jiān)管由松到緊一般能夠劃分成為四個層次：市場自律、注冊規(guī)范、一般監(jiān)管以及嚴格監(jiān)管。要按照各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以及實際產(chǎn)品的影響程度以及其中所含風險實際大小來進行科學評估，同時按照評估結(jié)果來對風險監(jiān)管范圍進行劃分，從而準確量化監(jiān)管強度，之后結(jié)合最終評估反饋來實施有針對性的監(jiān)管手段。比如說利用市場自律以及注冊手段來管理風險較小、影響程度不大的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，而對一些風險較高的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務采取嚴格的監(jiān)管方式。另外按照金融產(chǎn)品與服務的發(fā)展變化情況，對監(jiān)管范圍予以合理調(diào)整，對各類產(chǎn)品制定有針對性的監(jiān)管計劃。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)監(jiān)測與分析。為更好的防止互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管漏洞以及監(jiān)管黑洞的存在，必須要對互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)實施全面的監(jiān)測，以大數(shù)據(jù)平臺為基礎進行整體評估，對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險情況予以科學判定。監(jiān)督管理部門必須結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融風險產(chǎn)生的主要過程來制定出合理的監(jiān)控標準，比如說對數(shù)據(jù)類型進行確定、對監(jiān)控指標予以定義、對統(tǒng)計范圍科學劃分等。針對一些進入門檻相對較低且風險影響人數(shù)較多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，應當同時制定出有針對性的經(jīng)營性指標以及風險性指標，同時對采集的數(shù)據(jù)予以實時分析。監(jiān)督管理部門在建立完善風險評估制度的過程中，需要對互聯(lián)網(wǎng)金融實際發(fā)展狀況予以實時追蹤，從而獲取到最新的風險情況，以便于制定合理的應對措施。

（三）建立通暢有效的溝通渠道。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要和監(jiān)督管理部門保持一種通暢有效的溝通狀態(tài)，應當建立良好順暢的溝通渠道。針對被監(jiān)管單位，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要了解到對互聯(lián)網(wǎng)金融實施全面監(jiān)管能夠在一定程度上推動企業(yè)發(fā)展，確保監(jiān)管方與被監(jiān)管方能夠真正共同配合進行風險防范。作為互聯(lián)網(wǎng)市場中的主體，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的自律行為非常關(guān)鍵，若企業(yè)為追求經(jīng)濟效益而盲目運作，不但會影響到整個行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，同時也給自身帶來一定的法律風險。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要和監(jiān)管單位保持一種有效的溝通，真正支持和參與到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中來，接受監(jiān)管單位的意見[2]。

（四）加強對消費者的宣傳力度。廣大消費者應當樹立較強的自我保護與防范意識，這會在一定程度上強化對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融風險的產(chǎn)生會對消費者帶來直接損失，但因為信息不對稱或知識水平有限的原因，很多消費者基本上都不了解互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間的差異，也不能夠了解互聯(lián)網(wǎng)金融可能存在哪些風險。所以相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)必須要開展好互聯(lián)網(wǎng)金融風險的宣傳工作，讓廣大消費者可以真正全面的認識互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的特性，不斷增強消費者的風險防范意識。同時，監(jiān)管機構(gòu)還必須要盡可能的維護借款人、支付人以及投資人的合法權(quán)益，強化對于消費者個人信息的保護工作，對存在的金融欺詐現(xiàn)象予以嚴厲懲處。

三、結(jié)語

總而言之，在我國現(xiàn)代信息技術(shù)飛速發(fā)展的今天，尤其是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)之間融合度持續(xù)加深的新時期下，互聯(lián)網(wǎng)金融也表現(xiàn)出了一片祥和的發(fā)展態(tài)藎也逐漸成為了我國金融體系中不可分割的重要部分。建議國家政府和主管部門應當充分注重互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管工作，進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理機制，借助于科學有效的風險管控手段，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更加科學化和健康化的方向發(fā)展。

參考文獻：

[1]張曉文，李師航，羅曉玲.互聯(lián)網(wǎng)金融風險及其監(jiān)管[J].合

作經(jīng)濟與科技，2016，24：48-49.

篇(7)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 生態(tài)系統(tǒng) 問題 對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的內(nèi)涵

金融生態(tài)是各種金融組織為了生存和發(fā)展，與生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長期密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)。[1]

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)的飛速發(fā)展，各種新的互聯(lián)網(wǎng)金融主體和模式逐步成型，形成了新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)。可以運用生態(tài)學的方法和成果來分析和考察我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系。也可以把互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)概括為在一定時間和空間范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體等要素之間及其與外部生態(tài)環(huán)境之間相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)。在特定的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體的各個要素分工協(xié)作，共同完成資金從最終供給者向最終需求者的讓渡或轉(zhuǎn)移，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體

互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體包括互聯(lián)網(wǎng)金融消費者、金融機構(gòu)、電商平臺和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、網(wǎng)絡運營商及周邊供應商、監(jiān)管機構(gòu)等。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者處于互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的核心。互聯(lián)網(wǎng)時代，個人消費者追求快捷的支付、便利的投資方式、超低的投資門檻、高度的流動性、較為可觀的收益率以及方便的小額融資。機構(gòu)消費者需要快捷支付結(jié)算、融資、終端設備、應用軟件、后臺支持、數(shù)據(jù)挖掘、風險把控、需求分析等服務。在普惠金融的背景下，消費者覆蓋面更廣泛，需求更為復雜，更為個性化。金融機構(gòu)依然是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要支撐力量。銀行運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開展產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新。如開設網(wǎng)上銀行、借助社交網(wǎng)絡和電商等渠道擴展業(yè)務、建立自身電商平臺等，如建行的 “善融商務”等。銀行業(yè)往往是互聯(lián)網(wǎng)金融的資金來源、渠道和后臺。非銀行金融機構(gòu)則借力互聯(lián)網(wǎng)，加強和互聯(lián)網(wǎng)平臺在渠道和產(chǎn)品上的合作。電子商務平臺與其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新力量。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起源于電商平臺，目前已形成了渠道金融服務和自主金融業(yè)務兩種功能。貨幣型基金理財產(chǎn)品、保險以及P2P貸款，甚至線下金融服務中心，聚集了海量用戶，增加了用戶對其金融支付工具和產(chǎn)品的黏度。網(wǎng)絡運營商與周邊供應商主要為互聯(lián)網(wǎng)金融提供信息技術(shù)的支持。同時，也在移動支付、近場支付、二維碼支付、掃碼支付、聲波支付等方面，逐步介入互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和服務。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)由央行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會等組成，實行業(yè)務歸口管理。互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等行業(yè)協(xié)會也開始逐步建立，發(fā)揮行業(yè)自律監(jiān)管的作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境

1、法制環(huán)境

目前我國尚無關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的專門法律法規(guī)。但這并不表示無法可依。互聯(lián)網(wǎng)金融作為信息技術(shù)支撐下的金融新業(yè)態(tài)，也歸屬于金融業(yè)，因而現(xiàn)有的一些行業(yè)基本法律法規(guī)依然具有約束力。《公司法》、《合同法》對于互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體的設立無疑具備普遍約束力。《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》等行業(yè)的基本法，以及涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務的部門法規(guī)，如中國人民銀行《電子支付指引（第一號）》、證監(jiān)會《證券投資基金銷售機構(gòu)通過第三方電子商務平臺開展業(yè)務管理暫行規(guī)定》等，也是各種金融新業(yè)態(tài)必須遵守的。

2、信用環(huán)境

信用環(huán)境是一個綜合性的概念，包括社會的信用狀況、信用文化和征信系統(tǒng)等。互聯(lián)網(wǎng)金融的信用環(huán)境取決于大的社會信用環(huán)境。我國的整體社會信用狀況并不樂觀。當然，社會信用狀況跟信用文化密切相關(guān)，注重誠信、自覺守法的信用文化會大大降低道德風險。互聯(lián)網(wǎng)金融是平民化普惠金融，信用文化對其影響尤其巨大。目前我國的征信系統(tǒng)，主要有央行征信系統(tǒng)。此外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和第三方征信機構(gòu)手握海量的交易數(shù)據(jù)、小額貸款記錄、P2P信用記錄，這些則構(gòu)成了另外一套征信系統(tǒng)，僅服務于個人或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。但在目前，我國的這兩套征信系統(tǒng)并未對接。

3、監(jiān)管環(huán)境

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機構(gòu)主要有人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、工信部、商務部、工商總局等相關(guān)部門，一行三會主要對金融業(yè)務依法進行監(jiān)管，工信部和商務部則對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電子商務平臺業(yè)務實施監(jiān)管。這些眾多部門都可以對互聯(lián)網(wǎng)金融的某一方面業(yè)務進行監(jiān)管，但目前國內(nèi)并沒有某家機構(gòu)全面負責對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的監(jiān)管。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是集網(wǎng)絡運營和金融業(yè)務為一體的綜合性業(yè)務，具有跨界和創(chuàng)新性特征，其創(chuàng)新性業(yè)態(tài)和業(yè)務往往處于監(jiān)管真空地帶。比如P2P網(wǎng)貸平臺從事信貸業(yè)務卻不屬于金融機構(gòu)，免于資本充足率、撥貸比等嚴格監(jiān)管，從而享有制度和監(jiān)管紅利。所以，我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管環(huán)境較為寬松，既有利于創(chuàng)新，也隱藏了風險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的相互作用

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體間的關(guān)系

1、競爭

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融各生態(tài)主體中，存在著激烈的同業(yè)競爭。銀行業(yè)的同業(yè)競爭不僅體現(xiàn)在傳統(tǒng)金融業(yè)務領域，也體現(xiàn)在新興的互聯(lián)網(wǎng)金融領域。網(wǎng)上銀行、銀行電商等，其服務基本大同小異，同質(zhì)化競爭較為明顯。電商與互聯(lián)網(wǎng)公司的同業(yè)競爭絲毫不比銀行差。第三方支付、電商平臺沉淀資金增值服務同質(zhì)化競爭嚴重。互聯(lián)網(wǎng)巨頭在移動支付領域的競爭功能雷同。

其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融各生態(tài)主體之間，同樣存在著激烈的競爭。傳統(tǒng)金融機構(gòu)與新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)存在激烈的競爭。二者之間的競爭主要是圍繞著對金融市場份額的重新分配、對金融模式的重新塑造、對金融渠道的重新構(gòu)建等方面展開。首先受到?jīng)_擊的是銀行業(yè)的存貸匯業(yè)務。目前，銀行存款規(guī)模迅速萎縮，而余額寶們的規(guī)模迅速增長，這些資金絕大多數(shù)是從銀行撤離的。與此同時，傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務也受到阿里小額貸款、P2P等沖擊。

2、共生與融合

互聯(lián)網(wǎng)時代的消費者需求呈現(xiàn)出更為明顯的多元化狀態(tài)，每一類生態(tài)主體都會基于比較優(yōu)勢在系統(tǒng)中找到自身的細分市場。因此，各類企業(yè)既會有激烈的競爭，更會有大量基于比較優(yōu)勢的分工與合作。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，新技術(shù)的引入以及新商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新，使得金融與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間、金融各子行業(yè)之間的跨界增多，各生態(tài)主體出現(xiàn)了融合的趨勢，這種融合共生生態(tài)未來將會體現(xiàn)得更為明顯。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體與環(huán)境的相互作用

1、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境對主體的制約

金融生態(tài)主體在金融生態(tài)環(huán)境下生存、發(fā)展，其生長結(jié)果必然受到金融生態(tài)環(huán)境制約。良好的生態(tài)環(huán)境會極大的促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，壓制性的環(huán)境則形成制約，當然這種制約也會激發(fā)創(chuàng)新。如2013證監(jiān)會《證券投資基金銷售機構(gòu)通過第三方電子商務平臺開展業(yè)務管理暫行規(guī)定》，準許第三方電子商務平臺在一定條件下開展基金銷售服務，從而淘寶、京東等多家電商企業(yè)開始大規(guī)模涉足保險、基金網(wǎng)銷市場。為吸引沉淀資金，規(guī)避變相吸儲的政策風險，阿里巴巴創(chuàng)造性地引入天弘基金，打造余額寶產(chǎn)品。這些事件充分反映了互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境對生態(tài)主體的影響。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體對環(huán)境的推動

互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體的生存和競合狀態(tài)，不僅僅需要適應生態(tài)環(huán)境，它反過來也具有改造環(huán)境的能動性。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起促進了傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型，彌補了傳統(tǒng)銀行在資金處理效率、信息流整合等方面的不足；為保險、基金、理財產(chǎn)品等提供了銷售、推廣的新渠道；促使電子商務行業(yè)，與傳統(tǒng)金融業(yè)充分融合，探索新的服務模式與盈利模式。這在一定程度上改造了金融業(yè)的市場環(huán)境，使它變得更高效。第三方支付的崛起，則通過高流動性的電子貨幣，改變了金融市場的運行和傳導機制。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體不夠豐富和成熟，同質(zhì)化競爭嚴重

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場主體無論從數(shù)量，還是服務質(zhì)量上都還無法滿足個性化需求的爆發(fā)式增長。且各生態(tài)主體能夠提供的產(chǎn)品和服務依然處于摸索和培育期，有限的產(chǎn)品和服務一經(jīng)推出，往往出現(xiàn)白熱化的同質(zhì)化競爭。截至2013年7月，已有250家企業(yè)獲得第三方支付牌照，其業(yè)務幾乎無差異。銀行、券商、基金等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務模式創(chuàng)新也大同小異。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境急需改善

法制不完善，缺乏行業(yè)自律。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的多樣性和創(chuàng)新性特征，決定了其發(fā)展的跨界和不可預知，現(xiàn)有的法律體系本身難以跟上其發(fā)展步伐。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展過程中，市場上經(jīng)常會出現(xiàn)一些所謂的球、監(jiān)管套利等行為。這就需要我國的法律體系相應作出調(diào)整，以避免法律真空的出現(xiàn)而造成監(jiān)管空白和死角，防止互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)惡化。

征信體系不完善。我國的信用環(huán)境整體上并不理想，信用意識較為淡薄，誠信文化欠缺，征信體系不完善。開展互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務的機構(gòu)，其風險控制措施并無傳統(tǒng)銀行嚴格，也未接入央行征信系統(tǒng)，信用環(huán)境的確令人擔憂。目前在我國，央行的征信系統(tǒng)，從數(shù)據(jù)的獲取，到開放應用的程度，都尚不充分，與發(fā)達國家信用體系差距明顯。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握的個人或企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)缺乏標準，也未聯(lián)網(wǎng)。這兩大系統(tǒng)并未連接成完整的征信系統(tǒng)。

監(jiān)管體系不完善。在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，我國監(jiān)管體系尚未形成。首先，監(jiān)管機構(gòu)不明確。目前還沒有專門的部門來歸口管理互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務層出不窮的情況下，往往很容易出現(xiàn)三不管地帶，從而形成潛在風險。其次，監(jiān)管缺乏層次。從發(fā)達國家的經(jīng)驗來看，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，不能僅靠某一家部門予以實施，而是需要一個政府部門法定監(jiān)管、行業(yè)自律監(jiān)管、企業(yè)自身風控相結(jié)合的監(jiān)管體系。而這個多層次的監(jiān)管體系在我國還遠未形成。第三，缺乏成熟的監(jiān)測指標體系。互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界性和創(chuàng)新性，會使得其產(chǎn)品和服務具有游離特征，游離于現(xiàn)有監(jiān)管指標之外。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)建設對策

（一）加強生態(tài)主體建設

一個完善的生態(tài)系統(tǒng)，一定是物種繁榮、豐富多樣的。每一種生物在其中均可以找到適合其生存的土壤，每一種生物都在整個生態(tài)系統(tǒng)中發(fā)揮著獨特的作用，是整個生態(tài)鏈的不可或缺的環(huán)節(jié)。互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)同樣需要豐富多樣的生態(tài)主體，才能發(fā)揮其整體功能。每一類互聯(lián)網(wǎng)金融主體都會在整個生態(tài)系統(tǒng)中發(fā)揮獨特作用，最終和諧共生。只有在多層次的各種互聯(lián)網(wǎng)金融主體競合共生的環(huán)境中，市場才會是真正有效的市場；只有推動優(yōu)勝劣汰的進化，才會不斷推動互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的完善與健康發(fā)展。

（二）加快互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是金融業(yè)，金融資源配置和風險控制是其核心，這需要有良好的法制環(huán)境。在互聯(lián)網(wǎng)金融主體的設立、市場準入、業(yè)務邊界、風險控制、監(jiān)管、破產(chǎn)清算、兼并重組等諸多領域，加強法制建設已經(jīng)迫在眉睫。首先要建立或修訂互聯(lián)網(wǎng)金融的基本法，包括修訂《證券法》、《商業(yè)銀行法》等核心的基本法律，制定《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，明確互聯(lián)網(wǎng)金融主體的法律地位、基本的權(quán)利義務關(guān)系及對口監(jiān)管部門，為行業(yè)生態(tài)環(huán)境的穩(wěn)定打好基礎。其次，制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)行政法規(guī)、操作指引、實施辦法，加強對其具體業(yè)務的規(guī)范和監(jiān)管。比如P2P、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益和隱私保護等領域都急需法規(guī)依據(jù)。

（三）加快征信體系建設

一是急需“三網(wǎng)合一”，構(gòu)建完善的征信系統(tǒng)。即央行征信系統(tǒng)、電商和網(wǎng)貸平臺等信用記錄、第三方互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)實現(xiàn)對接，信息相互開放，甚至直接合并到央行征信系統(tǒng)，建立統(tǒng)一的信息披露平臺。此舉將大大節(jié)約資源，建立起全覆蓋的征信系統(tǒng)。二是，建立統(tǒng)一的征信標準。包括企業(yè)和個人信用信息采集、使用、信息披露等均建立統(tǒng)一的標準。特別是積累了海量的交易數(shù)據(jù)的電商平臺和P2P平臺，對兩者數(shù)據(jù)的整理、挖掘、提煉、分析需要統(tǒng)一的標準。三是，逐步建立信用評級制度。通過專業(yè)機構(gòu)的信用評級，提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場運行效率和風控水平，并為不太專業(yè)的P2P和眾籌投資者提供技術(shù)支持，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融市場的誠信環(huán)境，降低交易成本。

（四）加強監(jiān)管

首先，要明確監(jiān)管機構(gòu)。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融主體越來越多的開展跨界金融活動，比如人人貸，目前任何一個部門單獨對其實施有效監(jiān)管已經(jīng)很難，因此必須相應的進行改革。既要避免監(jiān)管缺位而產(chǎn)生監(jiān)管套利，也要避免重復監(jiān)管。其次，實行最優(yōu)相機監(jiān)管。Dewatripon（2002）等構(gòu)造了“最優(yōu)相機監(jiān)管模型”，討論了在金融何時需要外部干預和調(diào)節(jié)。[2]只要互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體遵循法規(guī)和市場規(guī)則，未形成壟斷，都可以放松管制、減少行政干預，鼓勵良性競爭，鼓勵創(chuàng)新與發(fā)展。當然，對于破壞金融生態(tài)環(huán)境的則需審慎監(jiān)督、嚴格執(zhí)法。第三，提高監(jiān)管效率，完善信息披露制度。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的一些潛在風險大、傳播速度快的創(chuàng)新性業(yè)務，要加強事中、事后的監(jiān)測檢查，提高監(jiān)管效率，及時隔離風險、披露信息，以減少對互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的破壞。

參考文獻：

[1]徐諾金.論我國的金融生態(tài)問題[J].金融研究，2005（2）：35