序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇互聯(lián)網金融管理范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

【關鍵詞】互聯(lián)網技術；金融；監(jiān)管體系；核心原則

2014年3月，國務院總理在《政府工作報告》中就針對金融業(yè)發(fā)展問題提出，要促進互聯(lián)網金融的發(fā)展。這就為金融業(yè)的未來發(fā)展方向指明了方向。但是，互聯(lián)網是開放運行體系，金融業(yè)應用互聯(lián)網技術的同時，還需要面臨由網絡的這一特性所帶來的風險。

一、互聯(lián)網金融的表現(xiàn)形式

從互聯(lián)網金融的表現(xiàn)形式來看，隨著各種具有應用價值的網絡技術軟件被開發(fā)出來。在互聯(lián)網金融模式中，已經得以應用的技術包括搜索引、大數(shù)據(jù)挖掘技術、云計算技術以及社交網絡等等，讓金融交易更為便捷，只要金融交易的雙方都能夠分擔風險成本以及資金期限匹配成本，就可以實現(xiàn)交易，而不需要通過如銀行、證券公司等就可以完成。包括貸款、股票等等，都可以實現(xiàn)網上交易，這種交易時候有效的，且受到法律保護。在這種金融運行模式下，人們的各種金融交易和支付效益大大提高，應用非常便捷，特別是網絡上利用搜索引擎或者是社交網站對相關信息進行處理，就可以使運行成本得以降低。這種交易模式類似于無金融中介狀態(tài)的運行模式。

二、互聯(lián)網金融監(jiān)管的發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網技術的開放性使互聯(lián)網金融的穩(wěn)定運行受到影響

金融市場的運行要符合均衡化原理，就可以確保信息的真實可靠性。但是，金融市場的具體運行中，會受到各種因素的影響而導致互聯(lián)網金融無法到達預期的運行效果。這就需要針對金融市場實施監(jiān)管，特別是互聯(lián)網金融，由于互聯(lián)網技術的開放性而導致各種問題存在。要促進互聯(lián)網金融的健康發(fā)展，就要在確保金融創(chuàng)新的同時，實施有效的監(jiān)督管理，以確保互聯(lián)網金融健康穩(wěn)定地發(fā)展。

2.市場化運行中使得互聯(lián)網金融的風險控制力不強

中國的金融市場中，投資風險是大量存在的，除了顯性的投資風險之外，還存在著隱性的風險，主要體現(xiàn)在金融擔保上。特別是銀行在銷售理財產品的時候，一些隱性的承諾是否能夠兌現(xiàn)，都屬于是風險問題，還有一些存款保險，看似辦理的是存款業(yè)務，但事實上是保險業(yè)務。這些都存在著對客戶的誤導行為。對于客戶而言，由于對“剛性兌付”已經形成了思維定勢，那么，風險定價機制就難以發(fā)揮效用。

3.互聯(lián)網金融運行中所存在的欺詐行為

一些互聯(lián)網金融平臺上，在對營銷市場進行開發(fā)的過程中，會變相地推銷風險系數(shù)比較高的金融產品，消費者對這些金融產品并不是很了解，當購買這些金融產品而遇到風險的時候，就必然會引發(fā)金融機構與消費者之間的糾紛。存在這種欺詐行為的主要原因在于，網絡營銷更為注重預期的收入效益，并不會向消費者對風險以詳細產品，而消費者對有關金融知識缺乏了解，就會導致這種現(xiàn)象發(fā)生。

三、互聯(lián)網金融管理需要遵循的核心原則

1.互聯(lián)網金融管理的監(jiān)管原則要與監(jiān)管規(guī)則相匹配

互聯(lián)網金融管理需要遵循一定的原則，使得所建立的監(jiān)管模式能夠發(fā)揮指導監(jiān)管對象正確履行各項職責的作用，并對是否能夠實現(xiàn)監(jiān)督管理目標進行評估。通常而言，實施互聯(lián)網金融管理，在監(jiān)督管理工作中，并不會實施直接的管理，更不會對監(jiān)管對象的工作以干預，以避免影響監(jiān)督對象具體業(yè)務的展開。監(jiān)督管理部門會按照監(jiān)管規(guī)則，以相關的法律規(guī)定作為主要的監(jiān)管依據(jù)履行監(jiān)督管理職責。

2.互聯(lián)網金融管理要能夠將風險容忍度體現(xiàn)出來

創(chuàng)新是發(fā)展的動力。互聯(lián)網金融運行中要實現(xiàn)創(chuàng)新，主要體現(xiàn)在金融衍生品要能夠與供給變化相適應，而并不需要考慮到需求變化。互聯(lián)網金融是基于互聯(lián)網技術而發(fā)展起來的。金融業(yè)由傳統(tǒng)的金融運行模式轉向互聯(lián)網運行模式，也是適應信息時展的結果。

3.互聯(lián)網金融管理要確保線上與線下協(xié)調一致

金融管理部門對互聯(lián)網金融實施監(jiān)督管理的時候，為了避免監(jiān)管套利行為的存在，就要做到線上與線下協(xié)調一致。所謂的“監(jiān)管套利行為”，就是能夠合理利用監(jiān)督管理標準中的模糊地帶，盡量選用較為寬松的監(jiān)督管理標準，以在降低監(jiān)督管理成本的同時，還可以獲得收益最大化。金融市場會因為監(jiān)管套利行為的存在而導致信息失真，嚴重影響了金融市場的公平競爭，并導致金融監(jiān)督管理難以發(fā)揮應有的效用。

四、總結

綜上所述，運用互聯(lián)網技術開展金融業(yè)務，是目前普遍應用的金融運行模式。在技術應用方面，是將互聯(lián)網技術和通信技術相結合利用，實現(xiàn)了網絡平臺上完成資金的融通、互聯(lián)網支付、網絡借貸等等各項功能。要確保互聯(lián)網金融能夠健康發(fā)展，就要將行之有效的監(jiān)管體系構建起來，并根據(jù)網絡金融的運行情況而對監(jiān)管體系不斷地調整和完善，以使互聯(lián)網金融的潛在附加值發(fā)揮作用，使金融業(yè)成為有生命力的行業(yè)。

參考文獻：

[1]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯(lián)網金融監(jiān)管的必要性與核心原則[J].國際金融研究，2014（08）：3-9.

[2]謝平，鄒傳偉.銀行宏觀審慎監(jiān)管的基礎理論研究[M].北京：中國金融出版社，2013：43-68，170-173

篇(2)

1.互聯(lián)網金融監(jiān)管制度存在的漏洞

從整體上看，互聯(lián)網金融行業(yè)大多處于“三無”狀態(tài)，無監(jiān)管、無底線、無參照。為了順應網絡消費與網絡營銷的大方向下，對于互聯(lián)網金融監(jiān)管的制度只能引導，不可強行進入。互聯(lián)網金融下生產的產品，在許多方面都與目前所存在的金融監(jiān)管制度相悖。通過與保障監(jiān)管協(xié)會、證明監(jiān)管協(xié)會和銀行監(jiān)管協(xié)會的合作使互聯(lián)網金融監(jiān)管法律制度得到進一步的完善。通過對互聯(lián)網金融的風險與內部人員的要求進行實時監(jiān)控，進一步促進完整的、詳細的互聯(lián)網金融監(jiān)管制度的出臺速度。

2.在互聯(lián)網金融市場中某些金融企業(yè)為得到經營許可

隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，互聯(lián)網金融行業(yè)成為了金融界的“領頭羊”。然而，在各種互聯(lián)網金融企業(yè)涌進來的同時，出現(xiàn)了一些濫竽充數(shù)的企業(yè)。雖然，為了進一步鞏固完善互聯(lián)網金融制度的創(chuàng)新制度，我國鼓勵并且支持互聯(lián)網金融企業(yè)的發(fā)展；但是，這并不代表我們能夠容忍、放縱這種渾水摸魚的行為。由于監(jiān)管人員較少以及監(jiān)管技術的缺乏，導致互聯(lián)網金融行業(yè)中存在著部分沒有得到相關部門許可、沒有獲得金融許可牌照的企業(yè)。因此，對于互聯(lián)網進入行業(yè)來說存在著比較大的風險；而傳統(tǒng)的金融行業(yè)則可靠性、安全性較高。雖說，互聯(lián)網金融既方便又快捷；但是，如果一旦出現(xiàn)紕漏，則會造成十分嚴重的后果；客戶的私密信息、認證介質、信息系統(tǒng)管理等，一旦信息被泄露，都會危及到個人以至于一個團隊的利益；因此，想要尋求便捷必須要建立在安全可靠的基礎上。對落后的互聯(lián)網金融監(jiān)管技術加以創(chuàng)新和提高，并且增加監(jiān)管人數(shù)，作為技術密集型行業(yè)的互聯(lián)網金融，必須要不斷地提高監(jiān)管人員的個人素質以及監(jiān)管技術，才能盡可能的不被互聯(lián)網金融的發(fā)展遠遠的落在后面。

3.國際合作監(jiān)管制度尚不完善

對于剛剛起步的互聯(lián)網金融行業(yè)，大部門監(jiān)管制度才剛剛出臺，不夠完善。由于目前我國還沒有相關的規(guī)章制度對互聯(lián)網金融行業(yè)加以約束與管制，交易的對象層次跨度大且所涉及的范圍廣，逐漸走向國際化。雖說，在現(xiàn)有的有關金融法律中有部分涉及到了互聯(lián)網金融方面的內容；但是卻沒有完全針對其制定的法律法規(guī)。因此，在有效地施行有關互聯(lián)網金融方面的制度的同時，也要堅持與國際合作，借鑒其好的部分。

4.對互聯(lián)網金融的各監(jiān)管部門以及監(jiān)管手段的發(fā)展要求

作為傳統(tǒng)金融與信息網絡相結合的而形成的互聯(lián)網金融，穿越時空的約束加速企業(yè)的資金流動。在互聯(lián)網金融發(fā)展的過程中，其中在大部分民間金融企業(yè)中，對于網絡借款、貸款存在著信用風險和操作風險。在我國適用于傳統(tǒng)金融行業(yè)的各級監(jiān)管部門以及所施行的監(jiān)管手段較多，所以對于互聯(lián)網金融監(jiān)管的各級監(jiān)管部門以及所施行的監(jiān)管手段較缺乏。因為對于互聯(lián)網金融監(jiān)管的各級部門分工不夠明確，所以使大部分金融企業(yè)內部的監(jiān)管制度不夠完善，產生了許多監(jiān)管空白地帶，一直處于游離狀態(tài)。類似這種盲區(qū)的存在使我國一直未確立統(tǒng)一的、由上至下的監(jiān)管制度。為了使消費者的利益有所保障，必須加強對互聯(lián)網金融的各級監(jiān)管部門的管理。

二、互聯(lián)網金融監(jiān)管問題形成的原因

經過以上論述，我們可以了解到在互聯(lián)網金融監(jiān)管方面還存在很多不完善的地方，其主要原因表現(xiàn)在以下兩個方面：

1.互聯(lián)網金融管理制度與分業(yè)管理制度

相排斥隨著我國證券業(yè)、保險業(yè)與商業(yè)銀行之間的合作關系越來越密切，隨著我國互聯(lián)網金融行業(yè)的迅速發(fā)展的同時，與當前施行的分業(yè)監(jiān)管制度相矛盾。作為金融混合業(yè)的母體，形成一套完整有關互聯(lián)網金融監(jiān)管制度是迫在眉睫的事情，因此只有將互聯(lián)網金融管理制度和分業(yè)管理制度之間的矛盾解決掉，才可以進一步創(chuàng)新對互聯(lián)網金融監(jiān)管的發(fā)展，從而減小了互聯(lián)網金融企業(yè)所存在的經濟風險。

2.當今社會監(jiān)管成本與監(jiān)管效率

不能并存作為金融市場的新鮮血液，互聯(lián)網金融監(jiān)管手段需要進一步的變革，為了盡快適應并且順利發(fā)展互聯(lián)網金融市場，需要對監(jiān)管的形式進行進一步的規(guī)范與創(chuàng)新。對于造成高額監(jiān)管成本問題的互聯(lián)網金融行業(yè)，我們需要通過先進行試點再對其進行相關的處理方案。在新型市場中，對于無效監(jiān)管的互聯(lián)網金融企業(yè)，將會給整個金融市場帶來巨大的損失。由于我國經濟基礎相對西方發(fā)達國家仍然較為薄弱，存在了互聯(lián)網金融監(jiān)管的難度，需要將這一類現(xiàn)象進行事前預防、事后處理。

三、對于互聯(lián)網金融監(jiān)管的意見與建議

互聯(lián)網和金融屬于兩個行業(yè)而互聯(lián)網金融則是這兩個行業(yè)的結合且具有這兩個行業(yè)的特征，故傳統(tǒng)的監(jiān)管制度方法對于這個新興互聯(lián)網金融行業(yè)并不適用，為了加強對互聯(lián)網金融的監(jiān)管，為了制定更完善的互聯(lián)網金融監(jiān)管制度有以下建議：

1.明確互聯(lián)網監(jiān)管的重要內容

并規(guī)定各部門監(jiān)管范圍對于處在真空狀態(tài)的互聯(lián)網金融監(jiān)管，為了完善各部門的監(jiān)管任務，使各監(jiān)管部門履行起它們所需要負責的責任，盡快制定出關于互聯(lián)網金融監(jiān)管的方案。目前，我國互聯(lián)網金融已經漸漸步入正軌，由于關于互聯(lián)網金融監(jiān)管的各項制度尚未完善，但其監(jiān)管體制已初步成形。建立非人工監(jiān)管的監(jiān)管模式，建立網絡監(jiān)管需要時目前我們所要完成的必要任務。

2.制定行業(yè)規(guī)定加快立法進度

由于互聯(lián)網金融行業(yè)正處于“三無”狀態(tài)，無門檻化、無監(jiān)管化、無標準化所以快速發(fā)展立法的進度已經成為當下必須完成的。第一，要完善制度，制定國家標準。第二，對于資金空轉進行嚴格的控制。第三，對于投資者的利益需要建立保護基金。

3.對于互聯(lián)網金融監(jiān)管技術

人才進行專業(yè)化的網絡培訓發(fā)展現(xiàn)代化互聯(lián)網金融市場，不但要了解它的優(yōu)點，更要對他的負面影響進行了解，如果對于負面影響不能及時的進行解決，則會使其不斷擴散造成更大的影響。由此觀之，組建一支專業(yè)的互聯(lián)網金融監(jiān)管技術人才的團隊是至關重要的。只有堅持不懈學習監(jiān)管技術不斷擴充保護信息安全的信息庫，才可以對金融投資者的利益進行保護。

四、結論

篇(3)

一、互聯(lián)網金融的相關概述

所謂互聯(lián)網金融，主要是借助互聯(lián)網技術，將金融機構與互聯(lián)網企業(yè)兩者結合起來，逐漸實現(xiàn)金融信息的共享，為企業(yè)的進一步發(fā)展提供相應的資金通融服務，并能為企業(yè)提供在線支付投資和信息中介服務，從而推動金融行業(yè)的進一步發(fā)展。

二、互聯(lián)網金融過程中存在的風險

第一，網絡安全方面的風險應該屬于互聯(lián)網金融風險的一個重點內容，互聯(lián)網金融需要借助互聯(lián)網平臺來實現(xiàn)金融活動，再加上互聯(lián)網本身就具有一定的開放性，在實際的互聯(lián)網金融交易過程中，很容易出現(xiàn)網絡黑客的侵入，對互聯(lián)網金融活動造成一定的安全威脅，影響著金融活動的順利開展。第二，市場競爭方面的風險主要是指在互聯(lián)網金融發(fā)展過程中，出現(xiàn)了各種類型的互聯(lián)網金融行業(yè)，各個行業(yè)之間存在著一定的市場競爭，對互聯(lián)網金融的進一步發(fā)展帶來了競爭風險。第三，企業(yè)信譽方面的風險主要是指互聯(lián)網金融企業(yè)屬于一種新興行業(yè)，借助網絡化的手段來獲取經濟利益，從而實現(xiàn)金融活動，這本身就具有一定的虛擬性。

三、提高互聯(lián)網金融風險管理水平的策略

（一）研發(fā)新的互聯(lián)網技術

在科學技術快速發(fā)展的今天，互聯(lián)網金融行業(yè)要想獲得長足的發(fā)展，就需要加大對新技術研發(fā)的資金投入力度，研發(fā)出更多符合互聯(lián)網金融發(fā)展實際的風險管理機制，確保互聯(lián)網金融行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）更新企業(yè)經營管理理念

互聯(lián)網金融相對于傳統(tǒng)的金融行業(yè)來說，是根據(jù)時展和技術發(fā)展的潮流而出現(xiàn)的一種新的金融行業(yè)，具有鮮明的時代性。互聯(lián)網金融在發(fā)展的過程中，要根據(jù)金融市場的實際情況，及時的更新金融管理理念，引入先進的經營方法，逐漸優(yōu)化互聯(lián)網金融風險管理的成果，從而推動互聯(lián)網金融行業(yè)的進一步發(fā)展。

（三）建立相應的社會信用制度

國家要根據(jù)互聯(lián)網金融的實際情況，制定相應的社會信用制度，盡量避免出現(xiàn)一些不必要的社會信譽事件，這樣還能進一步減少金融行業(yè)的成本風險。

（四）健全相關的金融法律法規(guī)體系

要想維護互聯(lián)網金融市場的發(fā)展秩序，法律規(guī)章制度是必不可少的。政府要及時根據(jù)互聯(lián)網金融市場的實際情況，出臺和完善相應的互聯(lián)網金融法律制度，建立起相應的金融監(jiān)督法治機制，逐漸實現(xiàn)互聯(lián)網金融的法制化發(fā)展。

（五）增強企業(yè)的風險管理意識

由于信息全球化趨勢的不斷深入，我國的金融行業(yè)在發(fā)展過程中，面臨著巨大的挑戰(zhàn)和機遇，各種類型的互聯(lián)網金融產品在市場上快速的流通，這也產生了一些互聯(lián)網金融市場風險，需要企業(yè)管理人員具備超強的風險管理意識，能及時的對金融活動中可能出現(xiàn)的風險事件進行防范，確保金融活動的正常進行。

篇(4)

就目前情況而言，中國雖有上億人投資互聯(lián)網金融，投資金額超萬億，但是投資人大多數(shù)是經熟人介紹投資，普遍存在盲從心理，一旦金融行業(yè)出現(xiàn)低迷預兆，就會集中、迅速地將資金轉出。互聯(lián)網金融在我國金融體系或者信用體系中有舉足輕重作用，如果這個體系發(fā)生了信用危機，將給整個國家的信用體系和經濟建設造成重大影響。

二、我國互聯(lián)網金融監(jiān)管中存在的問題

(一)現(xiàn)行監(jiān)管制度不完善

互聯(lián)網金融的發(fā)展速度大大超過了人們的想象，政府一直在努力制定相應的監(jiān)管措施，但是很多時候都是事后的彌補，監(jiān)管機制滯后于互聯(lián)網行業(yè)的發(fā)展之勢，監(jiān)管機制的不完善與現(xiàn)行互聯(lián)網金融發(fā)展的野火燎原之勢極不對稱。2016年，銀監(jiān)會正式四部委聯(lián)合起草的《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，明確了網絡借貸業(yè)務活動各方面的規(guī)定，但是仍然存在漏洞，比如網貸資金第三方存管的具體辦法、銀行業(yè)金融機構對網絡借貸資金監(jiān)督管理職責以及存管銀行的條件等，這些方面還需要補充完善。

(二)監(jiān)管方式手段不完善

互聯(lián)網金融較之傳統(tǒng)金融，在經營環(huán)境、經營方式和范圍上都發(fā)生了很大的改變，但互聯(lián)網金融本質上沒有改變傳統(tǒng)金融風險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點。部分互聯(lián)網金融企業(yè)其實是融資平臺，有的甚至從事洗錢活動，因此不能單純從互聯(lián)網金融角度設計互聯(lián)網金融管理辦法，也不能直接將傳統(tǒng)金融的監(jiān)管法規(guī)應用于互聯(lián)網金融的監(jiān)管。“互聯(lián)網+金融”更多地表現(xiàn)為互聯(lián)網電商和金融服務業(yè)務之間的跨界經營，這種方式可言提高金融服務效率，降低交易成本，但是也亟待互聯(lián)網金融監(jiān)管部門出臺新的監(jiān)管方式和政策。

(三)社會信用體系不健全

我國從1999年開始試點建設個人信用體系以來，到2015年1月央行下發(fā)《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，個人征信已經有了較大的發(fā)展。但我們應看到目前為止，信用體系主要是由中國人民銀行主導，我國依舊沒有完整的商業(yè)性信用評級機構。在銀行個人征信報告系統(tǒng)中,沒有非銀行客戶的個人信用信息，這顯然對第三方支付市場的風險規(guī)避會有一定的影響。

三、完善我國互聯(lián)網金融監(jiān)管的發(fā)展建議

(一)明確互聯(lián)網金融的監(jiān)管主體

完善我國互聯(lián)網金融監(jiān)管，首先要明確監(jiān)管主體。2015年，我國出臺了《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》，分類明確了互聯(lián)網金融監(jiān)管責任。P2P監(jiān)管細則、互聯(lián)網保險監(jiān)管暫行辦法也都相繼出臺。但是部分有爭議的互聯(lián)網金融業(yè)務和機構監(jiān)管還有待完善，需要明確監(jiān)管主體，避免出現(xiàn)問題了發(fā)生監(jiān)管機構推諉扯皮的現(xiàn)象。

(二)制定行業(yè)的準入門檻和退出機制

要維護投資者的合法權利和資金安全，還需要制定行業(yè)的準入門檻和退出機制。嚴格準入機制，不僅有利于互聯(lián)網金融市場的健康發(fā)展，也降低了投資者的投資風險，對互聯(lián)網金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展大有裨益。不僅要制定準入門檻，還要給企業(yè)提供退出機制。任何行業(yè)在發(fā)展的過程中都不可能只進不出，明確退出機制同制定準入門檻一樣，是保障互聯(lián)網金融行業(yè)合理規(guī)范化可持續(xù)發(fā)展的重要措施。通過適度的競爭，實現(xiàn)互聯(lián)網金融企業(yè)優(yōu)勝劣汰、轉型升級。

(三)完善互聯(lián)網金融信息披露制度，保護消費者權益

金融市場上買賣的金融產品實質上是在交易產品包含的信息，而互聯(lián)網金融無法做到像傳統(tǒng)金融機構的準入、信息披露監(jiān)管，傳統(tǒng)金融市場的監(jiān)管方法及監(jiān)管工具也不適用，但信息不對稱將嚴重影響金融市場發(fā)揮其資源配置功能，這就要求給金融消費者足夠的信息讓消費者根據(jù)信息進行價值的判斷。因此信息披露的監(jiān)管與控制非常有必要。在互聯(lián)網金融消費過程中，消費者由于信息不對稱以及專業(yè)知識缺乏等原因一直處于劣勢，消費者權利時常遭受金融機構的侵害。這也要求互聯(lián)網金融監(jiān)管要從保護金融消費者權益的角度出發(fā)，完善互聯(lián)網金融的信息披露制度。

(四)加強行業(yè)自律是完善互聯(lián)網金融監(jiān)管的必要補充

我們在前文分析了很多需要通過頂層設計完成的監(jiān)管措施，比如監(jiān)管主體的明確，準入門檻和退出機制的制度提供，但是，互聯(lián)網金融的模式眾多，這些細小眾多的分類模式之前的差異決定了它們在監(jiān)管機制上面不可能做到一刀切，不同模式的監(jiān)管模式必然呈現(xiàn)多樣的差異性。很明顯，政府的頂層設計無法完全覆蓋到每一種細分模式，這就要求各行業(yè)需要加強行業(yè)自律，以完善和落實互聯(lián)網金融的監(jiān)管，確保互聯(lián)網金融的健康發(fā)展。

作者:劉婧 單位:四川大學錦城學院

參考文獻：

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一、互聯(lián)網金融發(fā)展的界定

中國的互聯(lián)網金融自出現(xiàn)以來就獲得了迅速發(fā)展，尤其是在2014年至今的這一年間，各類互聯(lián)網金融產品如雨后春筍般涌現(xiàn)。互聯(lián)網金融是指為金融服務商以互聯(lián)網為平臺提供的銀行、證券、保險等多種金融服務，對以電腦網絡為技術支撐的金融活動的總稱。互聯(lián)網金融還包括與其運作模式相配套互聯(lián)網的金融機構、金融市場及相關的監(jiān)管等外部環(huán)境[1]。

二、互聯(lián)網金融發(fā)展的原因

1.彌補了傳統(tǒng)金融業(yè)的空白

互聯(lián)網信息技術的發(fā)展，相對于眾多的傳統(tǒng)行業(yè)的決定意義，不亞于電的發(fā)對于所有傳統(tǒng)行業(yè)的改善。首先，互聯(lián)網金融業(yè)極大的降低了銀行服務的成本，另一方面它也降低了客戶的時間成本問題。互聯(lián)網金融面對的客戶基本以分散的個人客戶和中小微企業(yè)為主，貸款額度相對小，周期短，風險也比較低，而且手續(xù)簡便。其次，互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融之間除了它們的媒介不同，互聯(lián)網金融具備互聯(lián)網“開放、平等、協(xié)作、分享”的特點，使得傳統(tǒng)的金融業(yè)務更加公開、透明。

2.意義

互聯(lián)網金融的發(fā)展實現(xiàn)了更大范圍內的規(guī)模經濟。一是互聯(lián)網金融業(yè)務交易量大，擁有廣泛的客戶群體，而且明顯表現(xiàn)出單筆量小，但實際使用數(shù)量巨大的特征。二是互聯(lián)網金融產品涉及范圍廣，幾乎每個行業(yè)、每個個體都能在互聯(lián)網金融領域找到滿足自己需求的產品。

三、互聯(lián)網金融發(fā)展的模式

互聯(lián)網金融的發(fā)展模式主要包括眾籌模式、P2P網貸模式、第三方支付模式、金融機構模式、大數(shù)據(jù)金融模式等幾種代表性發(fā)展模式。這里，我們以發(fā)展最突出的眾籌模式和P2P網貸模式來分析互聯(lián)網金融的發(fā)展。

1.眾籌模式

眾籌（Crowdfunding），是一種群眾集資的方式，由發(fā)起者、投資者、籌資平臺這三部分組成。是指一個人由于接受了來自四面八方的零散貢獻實現(xiàn)個人目標的融資方式，具有低門檻、多樣性、創(chuàng)新性、依靠大眾力量的特征。

2.P2P網貸模式

P2P網貸（peer to peer lending）模式，是一種個人對個人借款的直接融資模式，即它通過第三方的互聯(lián)網平臺直接進行資金融通。每一個借款者都可以在P2P網貸平臺發(fā)放借款信息，通過一定的規(guī)則、要素對投資者進行匹配，得到一個均衡的借貸利率。這個固定利率其實是由市場自由調節(jié)的結果，是借款者和投資者雙方博弈的均衡利率。

國內的第一個P2P網貸平臺是在2007年成立的拍拍貸這個網貸平臺。在國際金融危機期間，國內的信貸市場資金流動性不足，加之國內制造業(yè)不景氣以及房地產信貸調控收緊等眾多因素，促進了P2P網貸的繁榮發(fā)展。國內的P2P借貸平臺主要有四種模式：資金池保證模式、純撮合模式、擔保公司模式和債權轉讓模式。

四、中國互聯(lián)網金融發(fā)展的特點

1.普惠性

就像之前介紹的P2P模式一樣，互聯(lián)網金融將投資者和借款者由熟悉的個體擴展到了陌生人之間。也就是說在互聯(lián)網金融模式下，資金供求的雙方能夠突破時間和地域的約束，以較低的門檻通過互聯(lián)網尋找到金融資源，完成資金借貸關系，真正的實現(xiàn)了金融領域的“大眾文化”。

2.低成本

由于互聯(lián)網金融具有普惠精神，從經濟的角度來分析，海量的客戶規(guī)模會使互聯(lián)網金融服務的邊際成本遞減，同時帶來邊際效益的遞增。同時，由于交易發(fā)生在互聯(lián)網的各種平臺上，這種需求的對接形式擺脫了金融機構，省卻了高昂的交易成本。

3.便捷性

互聯(lián)網時代最精髓的互聯(lián)網精神就是網絡信息技術化，幾乎所有的金融業(yè)務都通過計算機處理，資金供求雙方在公開透明的平臺上參與融資，整個過程完全標準化處理，使得投資者和借款者快速找到適合自己的金融產品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。

4.高速度

依托于大數(shù)據(jù)和電子商務的發(fā)展，互聯(lián)網金融得到了快速增長。互聯(lián)網金融孕育在2012年，在2013年迅猛發(fā)展起來。阿里巴巴作為互聯(lián)網金融熱潮的“領頭羊”，在支付寶、余額寶、在線保險營銷等領域都已經取得了令人矚目的業(yè)績。

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關鍵詞：網絡經濟；金融；管理

隨著現(xiàn)代電子科技的發(fā)展，網絡已經成為生活中的一個重要的部分，網絡生活越來越豐富的同時，各行業(yè)都開始重視在網絡環(huán)境中的發(fā)展狀態(tài)，其中金融業(yè)也開啟了網絡新世界的大門。

一、網絡中的金融起源

互聯(lián)網從1969年被研發(fā)至今，已經徹底融入了人們的生活，在生活各個方面都給人們帶來前所未有的方便的體驗，所以當人們越來越依賴網絡的時候，網絡金融的出現(xiàn)也就不足為奇。當金融活動在網上就可以進行的時候，人們在理財或者其他的金融活動時就可以更加方便快捷，在互聯(lián)網開始在中國普遍的這幾年，中國的網絡金融發(fā)展得十分快速。尤其是2010年開始的，網絡電子商務方面的龍頭企業(yè)開始大規(guī)模使網絡電子金融進入人們的生活，其中最具代表性的就是阿里巴巴，騰訊以及后來居上的百度和京東。

二、網絡金融出現(xiàn)的意義

網絡的出現(xiàn)對人們的生活方式產生了巨大的變化，而網絡金融的出現(xiàn)也對傳統(tǒng)的金融行業(yè)產生了巨大的沖擊。傳統(tǒng)的金融行業(yè)交易形式古板，步驟繁瑣，因為種種不便也造成了金融行業(yè)在我國發(fā)展緩慢的局面，而網絡經濟下的金融模式既填補了傳統(tǒng)金融行業(yè)人性化、便利性的服務方面的空白，與此同時，在對中國社會資金的使用率上也給予了非常大的刺激作用，既把金融的成本降低了，又使金融走出了在交易所畫地為牢的境地，直接讓金融通過身邊的網絡走到大眾生活中去，促進了金融行業(yè)的振興，也提高了我國的整體經濟水平。

三、對網絡金融管理的認識

1.網絡金融范圍

現(xiàn)階段的網絡金融主要是由兩個主要成分組成，一個是電子銀行金融，一個是電子證券金融。這兩種金融的傳統(tǒng)管理方式就是銀行和證券交易所，傳統(tǒng)的管理方式陳舊并且效率低下，但是安全性強，而現(xiàn)在的網絡金融雖然處理起來方便，但是風險性大大升高。對于這種情況，我們可以理解為是網絡金融出現(xiàn)的必然結果，但是風險性越大的金融項目，其利潤值也相應的會比風險低的要高。

2.現(xiàn)階段網絡金融的發(fā)展現(xiàn)狀

和網絡進入人們的生活相比，網絡金融走進人們生活的最大障礙就是中間的金融中介賺取的要占全部資金不可忽視的一部分，如果想要實現(xiàn)網絡金融走進千家萬戶還要做的就是脫離網絡金融企業(yè)和用戶之間的中介，從而實現(xiàn)用戶與金融企業(yè)的一對一，進而保證網絡金融在現(xiàn)實生活中對用戶來講最為重要的安全性。隨著信息技術的快速發(fā)展，黑客進入金融企業(yè)的賬戶并不是完全不可能，所以由于對這一方面因素的考慮，現(xiàn)階段的網絡金融還做不到徹底脫離現(xiàn)有的中介模式，對此應該還需要一段時間的研究，主要是現(xiàn)代科技電子信息技術的研究，來打破這種瓶頸模式。

四、對網絡金融管理風險的研究

互聯(lián)網金融是由互聯(lián)網和金融共同組成的。互聯(lián)網在隨著現(xiàn)代科技技術的進步在不斷地變化，所以對于互聯(lián)網金融的管理也要不斷更正管理方式，由此，對金融特有的風險性質也要做出不斷地修改和完善，目前在網絡金融較為發(fā)達的美國和歐洲主要現(xiàn)行兩種對應互聯(lián)網金融風險管理的方式，美國主要是通過建立新的合理的法律條例，來控制網絡金融，例如規(guī)定對某種資金的投入最高不能超過幾千美元，或者對某種基金來說最大賠率不能超過多少，這樣即使是網絡金融有風險，也大大降低了風險出現(xiàn)后果的嚴重性。而在歐洲，采用的則是自身謹慎，官方監(jiān)督的管理模式，官方確定某種金融運行模式可投入以及可投入的資金額度，然后允許用戶投資，這種模式雖然沒有完全避免金融風險的能力，但是在先前的觀察中已經列出了風險最小的可行金融項目。不管是美國還是歐洲的網絡金融風險管理模式，都值得我國在對網絡金融管理中借鑒的。在我國的網絡金融市場實際上并不健全，層層相扣的金融管理體系并未形成，所以對網絡金融的管理還沒有到位，而且我國法制的監(jiān)督力度在網絡方面還沒有成熟，所以對現(xiàn)行的網絡金融項目還做不到整齊劃一的規(guī)范管理。

五、結束語

中國的網絡金融管理還不是十分成熟，因此對現(xiàn)在的金融中介還不能做到完全的脫離狀態(tài)，在中國法制監(jiān)督對網絡金融還沒有完善的額情況下，要想發(fā)展網絡金融，最有效果的就是誠信管理，符合中國國情，并且對網絡金融的發(fā)展具有促進的作用，在將來隨著科技的發(fā)展，相信我國的網絡金融管理一定可以有更高的成就。

參考文獻：

[1]劉躍,王超.網絡經濟環(huán)境下的財務管理新模式[J].會計之友,2006,04:18-20.

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一、互聯(lián)網金融時代的特征

（一）高效性

互聯(lián)網金融的便捷性大大的改變了現(xiàn)融資理念。近年來，經濟與科學技術的不斷發(fā)展，使得電子商務迅速崛起，電子商務又帶動了電子支付和第三方支付的發(fā)展，方便快捷的特點使其快速被消費者所接受，例如支付寶、微信掃碼支付、財付通等，已經成為當下時代的主流支付方式。時至今日，互聯(lián)網金融已經發(fā)展成為了多角度多層次的組織系統(tǒng)，開發(fā)研究出了網貸、電商金融、網絡理財及眾籌等眾多網絡金融項目，尤其是在融資貸款領域，更是出現(xiàn)了很多積極的年輕力量，這些金融平臺高效率的工作不僅可以實現(xiàn)方便快捷的資金投放、管理、運轉等工作，還可以將其網絡化的特點充分體現(xiàn)出來，客觀限制小、條件低、靈活性強、手續(xù)簡單等，這些特點在最大程度上滿足了企業(yè)或個人的實際需求，生動的向人們展示了互聯(lián)網金融及電子信息技術為人們生活工作帶來的改變。啟發(fā)那些尚未進入互聯(lián)網金融領域的企業(yè)或服務機構進行自我反省，最快速度的完成向互聯(lián)網金融領域靠攏的步伐，進而顯著的提升我國整個金融行業(yè)的綜合實力。總而言之，互聯(lián)網金融的發(fā)展極大的改變了人們投融資的理念以及方式。

（二）價值交換性

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網金融的不同之處在于，能夠利用互聯(lián)網平臺實現(xiàn)交易主題的轉換，簡單來說，即互聯(lián)網金融縮短了投融資渠道跨界的距離，大大減小了不同類型的經濟活動之間的轉變障礙。互聯(lián)網金融在投融資渠道的極小限制性體現(xiàn)在眾多方面，例如：視頻網站能夠進行電影票、書籍等銷售；汽車行業(yè)能夠對房地產進行推廣等等，這種情況使得互聯(lián)網平臺能夠將不同的投融資業(yè)務疊加起來，以此來滿足消費者不同方面的需求，同時，大大的開拓了投融資的渠道。此外，由于互聯(lián)網金融的不斷進步，也使得各個互聯(lián)網金融平臺之間具有高度聯(lián)系，側面加強了各個投融資組織之間的溝通。

二、互聯(lián)網金融對企業(yè)投融資影響分析

（一）擴寬了企業(yè)投融資的渠道

現(xiàn)階段，我國企業(yè)投融資的渠道因其自身規(guī)模的不同而存在著一定程度上的差異，大部分大型企業(yè)具有較為成熟的投融資的策略，以及通過銀行構建的較為穩(wěn)定的風險控制體系，安全系數(shù)比較高但是收益卻很小；而大多數(shù)中小型企業(yè)因為資金薄弱、資產的管理缺乏科學的指導，導致企業(yè)缺乏專業(yè)的風險管理體系，投融資的渠道比較狹窄，使得企業(yè)的劣勢愈發(fā)明顯，對其在市場經濟中的穩(wěn)定及長遠發(fā)展產生極大的威脅。因此，對各企業(yè)管理層人員來說，應該首先對現(xiàn)階段的市場進行充分調研，再結合企業(yè)自身的實際條件和發(fā)展目標，對未來投融資的方案及發(fā)展對策進行謹慎的制定、選擇，以確保企業(yè)能夠更加有效的吸收資本、擴大效益。目前，正是互聯(lián)網金融行業(yè)逐漸發(fā)展并壯大的時代，企業(yè)應該在保證資金來源的條件下，嘗試對資質好、評價高的一些網絡金融平臺進行業(yè)務拓展[3]。利用網絡貸款的便捷和大數(shù)據(jù)時代資源共享的特點，為企業(yè)建立風險小、收益大的資產管理策略。新時代下，每一個企業(yè)都應該積極的接觸嘗試新事物，在不停的調整和改進過程中尋找自身發(fā)展特點的新道路，才能使企業(yè)實現(xiàn)自我成長。

（二）改變了企業(yè)的投融資方式

互聯(lián)網金融時代的到來，使得現(xiàn)代企業(yè)進行投融資的方式發(fā)生了改變。一些企業(yè)為了順應互聯(lián)網金融潮流，充分利用其海量的資源與便捷條件，便將投融資平臺作為切入點，通過其較為可靠的系統(tǒng)運作，實現(xiàn)自身企業(yè)資金籌集和資產管理的目標，在激烈的企業(yè)資產競爭中搶得先機，進而快速的完成資金籌集、新項目運行、企業(yè)規(guī)模擴大等工作，提高企業(yè)自身的運營實力。眾多網絡投融資平臺自身也在不斷進行融資活?印R虼耍?企業(yè)應根據(jù)網絡投融資平臺的能力、信譽、資歷及綜合實力，選擇適合自身發(fā)展特點的投融資平臺，切勿隨意選擇而為本公司帶來資產上的損失。此外，對于中小企業(yè)而言，網絡眾籌平臺可以說是另辟蹊徑，盡管其規(guī)模小、早期成形缺少穩(wěn)定性，但是其發(fā)展前景是非常可觀的，可以在現(xiàn)階段網絡借貸平臺趨近飽和的時期獲得較好的發(fā)展機會，進而實現(xiàn)“逆襲”，在未來，政府股權對網絡眾籌項目的認可之后，通過與中小企業(yè)的互利互進，將會使眾籌平臺的規(guī)范性和穩(wěn)定性得到進一步提升，使企業(yè)獲得良好的升值收益和服務享受。總而言之，互聯(lián)網金融的發(fā)展，極大的豐富了企業(yè)投融資的方式。

（三）減小了企業(yè)投融資的成本

與傳統(tǒng)的投融資方式相比，互聯(lián)網金融的優(yōu)點在于，投融資的合作雙方不必再進行實際調查去獲取對方的情報，而是通過互聯(lián)網平臺上的借貸信息，去了解對方的資金狀況與誠信情況，因為這些信息的可靠性比較大，所以騙貸或者借貸不還的現(xiàn)象吧比較少。此外，互聯(lián)網平臺也有著一定的交易規(guī)則，即交易雙方的所有信息必須公開，以此來保證交易的雙方均能夠及時收到外界的消息，這種做好極大的減少了違約情況的發(fā)生，降低了企業(yè)分析消息的成本，所以也在一定程度上減小了企業(yè)的投融資。互聯(lián)網金融不斷發(fā)展壯大的局面，實際上為企業(yè)尤其是企業(yè)的發(fā)展提供了極大便利。企業(yè)在投融資方案的制定、金融平臺的選擇及資金運轉的過程中，應保持敏銳的觀察力，利用企業(yè)自身的特點，找尋適合的投資項目或理財產品，慎重對待每一次的投融資活動，對數(shù)據(jù)進行詳細的科學技術分析，做好每一次戰(zhàn)略調整的應對準備。