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時間:2023-07-25 16:32:28
序論:寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感,挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相,好投稿為您帶來了七篇互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀范文,愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑,助力您的創(chuàng)作。
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
隨著第三方支付平臺穩(wěn)健發(fā)展,P2P模式在中國的起起伏伏,互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融邊界日漸模糊。金融網(wǎng)銷、互聯(lián)網(wǎng)小貸、虛擬幣值、理財(cái)APP都在不同程度地影響著金融行業(yè)。其總體發(fā)展情況如下:
第一,第三方支付日漸成熟,移動支付發(fā)展迅速。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,支付路徑從“線下”到“線上”,從“線上”到“移動”發(fā)展。
第二,網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展迅速,風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露。目前,國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)融資模式主要包括:P2P平臺、第三方支付、眾籌模式等。由于受到征信信息匱乏、監(jiān)管法規(guī)等缺失,網(wǎng)絡(luò)融資特別是P2P融資蘊(yùn)含著較大的風(fēng)險(xiǎn)。
第三,平臺式電商成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主力軍。由于傳統(tǒng)零售巨頭與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合程度低,從而使得淘寶、天貓、京東商城等平臺式電商搶得先機(jī),成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主力軍。
二、阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要問題分析
(一)外部問題分析
1、法律不健全
目前,我國的法律沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)專門立法,銀行法、證券法和保險(xiǎn)法等法律規(guī)章制度都是基于傳統(tǒng)金融而制定,容易導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn),主要包括以下兩個方面:第一,五大模式發(fā)展不一,存在法律空白;第二,部分法律僵硬滯后,不適應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求。
2、監(jiān)管不完善
目前,我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然處于初級階段,互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融發(fā)展模式,現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚不完善。中國人民銀行和金融監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管依據(jù)仍然缺乏。也帶來了一系列監(jiān)管的問題,比如信貸詐騙、非法集資和平臺擠兌等風(fēng)險(xiǎn)事件。
(二)內(nèi)部問題分析
1、內(nèi)部體制不完善
在業(yè)務(wù)管理制度方面,當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融提供方很多是由非傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)入,在主觀上對金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏應(yīng)有的重視,在市場環(huán)境出現(xiàn)急劇變化時,預(yù)防性操作力度不夠產(chǎn)生的流動性風(fēng)險(xiǎn)、資金安全風(fēng)險(xiǎn)等。在人才培養(yǎng)制度方面,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)缺乏嚴(yán)格的人才制度要求,缺乏那些對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、金融知識和營銷能力都很擅長的復(fù)合型人才。
2、特殊風(fēng)險(xiǎn)問題
互聯(lián)網(wǎng)金融不但面臨傳統(tǒng)金融活動的風(fēng)險(xiǎn),還面臨由互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)引起的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)等。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能來自于信息傳輸過程,也可能來自于技術(shù)落后;操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不當(dāng)或失敗的內(nèi)部流程、人員缺陷、系統(tǒng)缺陷或因外部事件導(dǎo)致直接或間接損失的可能性;信息安全風(fēng)險(xiǎn)加之是由于很多交易平臺沒有在“傳、存、使用、銷毀”等環(huán)節(jié)上建立保護(hù)個人隱私的完整機(jī)制導(dǎo)致。
三、促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策
(一)解決外部問題的具體對策
1、健全法律體制
加快互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法工作,制定合理的法律法規(guī),彌補(bǔ)法律空白,嚴(yán)格規(guī)定資金的進(jìn)入與退出。制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范,推動建立相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會,制定行業(yè)規(guī)則,規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的健康發(fā)展。
2、完善監(jiān)管機(jī)制
可以成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管委員會,形成監(jiān)管合力;建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管信息交流平臺,提高監(jiān)管透明度和監(jiān)管效率;構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測指標(biāo)體系,實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警;成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)構(gòu),防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的蔓延;加強(qiáng)行業(yè)自律,制定自律規(guī)范,加強(qiáng)信息披露。
(二)解決內(nèi)部問題的具體對策
1、完善內(nèi)部體制
一方面,完善自身風(fēng)險(xiǎn)管理體系,制定完善的安全管理辦法及信息披露機(jī)制,建立專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)控制部門。另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融管理者要樹立起科學(xué)的人才觀,大力培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場營銷技能、網(wǎng)絡(luò)工具運(yùn)用技能等多種知識技能于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷復(fù)合型人才。
2、加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制
首先,構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系。一方面對互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作環(huán)境進(jìn)行改進(jìn),加強(qiáng)對數(shù)據(jù)的管理。另一方面積極開發(fā)有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù),降低互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。其次,加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制,建立具有權(quán)威性的技術(shù)隊(duì)伍。再次,加快社會信用體系建設(shè),建立信用評價(jià)體系。最后,加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律管理,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)健康發(fā)展。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng) 金融 發(fā)展趨勢
一、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀
1.對互聯(lián)網(wǎng)金融的界定
互聯(lián)網(wǎng)金融是最初的金融行業(yè)結(jié)合于互聯(lián)網(wǎng)精神的新穎領(lǐng)域。網(wǎng)絡(luò)浸透進(jìn)"開放、平等、協(xié)作、分享"的精神,從本質(zhì)上改變了人類金融途徑,寬泛而言,具有互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)被定義為互聯(lián)網(wǎng)金融。
2.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式
(1)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺融入金融和網(wǎng)絡(luò)
從征詢機(jī)構(gòu)2013年前三月國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)購物市場數(shù)據(jù)可看出,這三個月中國網(wǎng)絡(luò)購物市場成交規(guī)模是3520.8億元,比去年同比增長36.6%。在這樣龐大的市場規(guī)模和需要“引誘”下,券商們也著手于構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)商城。但是,不論設(shè)立網(wǎng)上商城或進(jìn)駐天貓商城,此等券商所做的革新舉動,都可糅合金融與互聯(lián)網(wǎng)。拿2013年3月13日做例子,方正證券所管轄網(wǎng)店完全進(jìn)入天貓商城。方正證券“泉友會旗艦店”當(dāng)前大多處于業(yè)務(wù)顯現(xiàn)和服務(wù)產(chǎn)品營銷的進(jìn)度。日前網(wǎng)店每月最高銷量的是一個被稱作“方正泉友會投資決策主力版單月股票軟件”的產(chǎn)品,定價(jià)500元,現(xiàn)銷量133件。同于另外一些天貓網(wǎng)店,此網(wǎng)店多數(shù)商品也于6月中下旬開展感恩父親節(jié)優(yōu)惠行動,以此吸取投資人的目光。
時常于淘寶和天貓?jiān)诰€消費(fèi)的人群關(guān)于店鋪的“動態(tài)評分”極為關(guān)切,換言之即大家經(jīng)常論及的店鋪信用級別,通常包含三個標(biāo)準(zhǔn):寶貝與形容吻合、商家服務(wù)語氣、賣家出貨速率。
(2)移動終端發(fā)揚(yáng)“一站式”金融管理產(chǎn)業(yè)
目前,飯館、輕軌和路口等地點(diǎn)四處可望的“低頭族”,已然證明了消費(fèi)者極度信賴和追捧平板電腦、移動電話等便攜式終端。也有日益增多的投資人根據(jù)此等移動終端來在任何時點(diǎn)任何地點(diǎn)開展投資和采納理財(cái)任事。可是移動互聯(lián)的隱秘、按期、便攜特點(diǎn)也決定了移動終端將會是投資者認(rèn)識證券公司最便捷的方式。
就美國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)商TD Ameritrade而言,1998年此公司每日成交1.8萬筆訂單,可是在2012年每日成交量增加到了36萬筆,大于1998年的19倍。根據(jù)行內(nèi)總括數(shù)據(jù),經(jīng)過移動貿(mào)易終端成交量已然占有證券公司場外成交的15%或更多,像日韓這類擁有發(fā)達(dá)網(wǎng)絡(luò)連接的國家甚至超過了30%這一比例。可想而知,隨著移動網(wǎng)絡(luò)手段的進(jìn)展和運(yùn)用普遍,這等比重在世界領(lǐng)域內(nèi)還將依舊提升。
然而,需要關(guān)注的是,基金券、證券投資者在運(yùn)用終端軟件方面,受限思量的依舊是軟件的可靠性,然后才是隱秘性、按期性和方便性。因此,對風(fēng)險(xiǎn)的掌控應(yīng)該放在核心的部位。
(3)網(wǎng)上開戶助推經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型
網(wǎng)上開戶或許為券商在進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)諸多革新測試中,當(dāng)前是最為受追捧、易于開展的一個。先前已在市場中茁長成長的大券商早已開班了某些客戶的開戶服務(wù)。根據(jù)實(shí)情,中信建投和招商證券是首批得到進(jìn)行發(fā)揚(yáng)場外開戶服務(wù)的券商,可少數(shù)小微券商就在焦急中觀察時局變換。
我國證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)目前正是出于由傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)過渡到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的時期,對比由美國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)導(dǎo)致的 “傭金自由化后的服務(wù)升級”,拿國嘉信理財(cái)距離,他們看重互聯(lián)網(wǎng)變革基于,出色地轉(zhuǎn)變于角逐之中。
(4)與銀行連接分業(yè)經(jīng)營下的混雜服務(wù)方式
“財(cái)富管理業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)的角逐會是證券業(yè)里面和每個金融態(tài)勢之間在顧客、商品、服務(wù)和投資績效之間的惡斗,其實(shí)這是產(chǎn)生于分業(yè)經(jīng)營下的糅雜服務(wù)方式。”在《金融e時代》有這么一段話,描繪了金融機(jī)構(gòu)之間既角逐又協(xié)助的巧妙聯(lián)系。
行內(nèi)人士認(rèn)為:“在訊息、投資等方面,券商很擅長,銀行專項(xiàng)于清算、放貸等方面。往遠(yuǎn)處看去,兩方正在開發(fā)協(xié)作模式和范圍。”長久以來,銀行開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品盡管面臨著來源于券商、信托等機(jī)構(gòu)的殘酷角逐,“總是被追逐,從沒有被趕超”,其老大的位置一直難以撼動。本身據(jù)點(diǎn)掠奪是銀行的一個角逐優(yōu)勢強(qiáng)處,如今,銀行正以這一強(qiáng)處頻繁給另外金融機(jī)構(gòu)代銷理財(cái)產(chǎn)品。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融目前在我國存在的問題
雖然近幾年以來,我國的互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)初具規(guī)模和成效,但互聯(lián)網(wǎng)金融在總體交易中所占比例尚小,具體來說是,客戶范圍小,交易額小,風(fēng)險(xiǎn)小等特點(diǎn)。原因在于我國尚未完全建立支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的宏觀環(huán)境,金融界對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)缺乏充足意識,相關(guān)法律體系并未與之接軌配套。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的支柱是支付和信用,其核心分別為錢和信息,如今這些都可以通過網(wǎng)絡(luò)平成操作。
三、對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所提出的建議對策
互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新型業(yè)務(wù),雖然成長時間尚早,可是趨勢迅猛。關(guān)于此業(yè)務(wù)的執(zhí)行特征,面對的危機(jī),成長勢頭,特別是感染著中國金融軌制,短期內(nèi)難以判斷準(zhǔn)確,還需費(fèi)時日加以考察分析。
具體而言,有如下建議:1.密切關(guān)注,防止互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)蔓延;2.科學(xué)引導(dǎo),推動形成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律,提高行業(yè)透明度;3.分流疏導(dǎo),提高正規(guī)金融機(jī)構(gòu)普惠金融服務(wù)能力。
參考文獻(xiàn):
[1]劉亮.互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及趨勢研究[J].時代金融,2013;7
[2]李博,董亮.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展[J].2013;10
【作者簡介】
關(guān)鍵詞:可移動互聯(lián)網(wǎng);發(fā)展;技術(shù);電子商務(wù)
移動通信已經(jīng)是人們生活中必不可少的東西,它給人們的生活提供便利,讓信息傳遞的更加迅速,而且各種可移動數(shù)字化商品以及各種手持商品也進(jìn)入人們的生活里,成為了信息傳遞不可缺少的環(huán)節(jié),經(jīng)過這些商品可以把數(shù)字通信和移動計(jì)算巧妙地融合在一起。特別是這幾年,無線通信技術(shù)的進(jìn)步,更深程度的作用到人們生活中,經(jīng)過無線通信方法,人們可以在任何時間里從網(wǎng)上獲得需要的信息,有利于交流。而且因?yàn)楦嗟穆殬I(yè)要求以及生活需求,移動互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)融合的技術(shù)不斷進(jìn)入人們的視線內(nèi)。數(shù)據(jù)化以及寬帶化和多樣化也是互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)發(fā)展潮流。而且作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的衍生物之一,電子商務(wù)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)幫助它服務(wù)廣大用戶。
一、技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀
通過移動通信技術(shù)移動互聯(lián)網(wǎng)步入新的發(fā)展時期,而且以此為前提移動電子商務(wù)不斷成為人們生活中不可缺少的一種技術(shù)。跟以往的有線互聯(lián)網(wǎng)比較,移動電子商務(wù)更加合理化,具有新的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì),對電子市場的發(fā)展具有很大的作用。它不僅可以為電子商務(wù)給予正確的信息幫助,還可以網(wǎng)上交易商品。和有線互聯(lián)網(wǎng)比較,它沒有時間、空間阻礙,而且就專業(yè)行業(yè)以及特別的行業(yè)能夠給予專業(yè)的信息幫助。也正是因?yàn)檫@種信息幫助的特別性,它的顧客總數(shù)比較少,但是它給予的信息水平非常高,它的信息費(fèi)用也有價(jià)值性。移動電子商務(wù)把這種信息幫助作為完成它自身作用的條件。而且移動電子商務(wù)給予的信息幫助方式是經(jīng)過交互式幫助來完成網(wǎng)上商品交易,這個是最常見的方法。
就現(xiàn)在來說,很多社會服務(wù)行業(yè)以及經(jīng)濟(jì)行業(yè)都有作用移動互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備,不但如此,人們的生活也不斷受到互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的作用。國民經(jīng)濟(jì)也因?yàn)檫@種新的商務(wù)交易形式而發(fā)生改變,擁有新的動力,更有活力。而且網(wǎng)上購物以及商品交易因?yàn)殡娮有畔⒒约熬W(wǎng)絡(luò)技術(shù)的作用,時空限制消失了,而且網(wǎng)絡(luò)企業(yè)經(jīng)營也順暢。經(jīng)過這種移動互聯(lián)網(wǎng)的商務(wù)經(jīng)營模式,讓網(wǎng)上實(shí)體交易互補(bǔ),提供了各行各業(yè)的商務(wù)交流,同時也使得交流不再局限。除此之外,移動互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)步也拉動了移動電子商務(wù)發(fā)展,而且移動電子商務(wù)發(fā)展也使得社會服務(wù)行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。而且電子商務(wù)經(jīng)營這種技術(shù)的普及,使得消費(fèi)領(lǐng)域也發(fā)生改變,顧客的消費(fèi)觀念以及消費(fèi)形式發(fā)生改變,購物更加便利,與此同時,服務(wù)領(lǐng)域的人員經(jīng)過電子商務(wù)以及移動互聯(lián)網(wǎng),可以把自己的優(yōu)點(diǎn)發(fā)揮出來,使得交流更加便利,推近顧客和服務(wù)人員的距離,完成長期幫助的作用。
二、技術(shù)發(fā)展趨勢
智能終端和移動智能化是電子商務(wù)以及移動互聯(lián)網(wǎng)以后發(fā)展的方向。在它的技術(shù)進(jìn)步中,電子商務(wù)方法和移動互聯(lián)網(wǎng)都朝著智能化以及移動化進(jìn)步。移動互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)技術(shù)在智能檢測系統(tǒng)的幫助下智能性以及準(zhǔn)確性更強(qiáng),而且可以智能信息加工以及信息辨析,進(jìn)而能夠讓整個技術(shù)行業(yè)得以進(jìn)步,它的技術(shù)系統(tǒng)不管怎樣運(yùn)行,功能都非常發(fā)達(dá),擁有很強(qiáng)的智能化特點(diǎn),推動整個技術(shù)行業(yè)的進(jìn)展。運(yùn)用高端技術(shù)來信息再加工,而且在長期使用過程中得出技術(shù)優(yōu)點(diǎn),幫助技術(shù)更好的長期進(jìn)步。
移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及電子商務(wù)信息量不斷變多,信息變得更加復(fù)雜。在移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動電子商務(wù)的長期發(fā)展的信息量也在逐漸變多。經(jīng)過技術(shù)的逐漸普及,技術(shù)的實(shí)用性更多,也使得電子商務(wù)的流動量變多,信息增加率提高。而且互聯(lián)網(wǎng)和電子技術(shù)自身就具有很多信息,這些信息使得工作的對象可以移動,服務(wù)的需求也更加及時,經(jīng)過信息的收集以及選擇使得服務(wù)更個體化,信息和個體更緊密,個體可以利用私密的信息來進(jìn)行相關(guān)的工作,使得服務(wù)更加便利,使得移動互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)技術(shù)的長期發(fā)展更加順利,與此同時,信息也變得更加復(fù)雜,信息間的聯(lián)系更加具體的呈現(xiàn)。
移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及電子商務(wù)朝著寬帶化、智能化以及應(yīng)用化進(jìn)展。移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及電子商務(wù)的長期發(fā)展,兩個不斷向?qū)拵ЩM(jìn)步。移動互聯(lián)網(wǎng)負(fù)載的信息量不斷增加,高清圖片文字信息、視頻多媒體信息等,都需要移動互聯(lián)網(wǎng)朝著更高水平的寬帶、更加穩(wěn)定的傳遞系統(tǒng)發(fā)展。把技術(shù)和寬帶網(wǎng)聯(lián)系在一起,經(jīng)過寬帶方式使得互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用更便利更確切,使得電子商務(wù)更高效的為人們服務(wù)。與此同時也朝著數(shù)據(jù)化改變,使得數(shù)據(jù)和技術(shù)聯(lián)系在一起,運(yùn)用數(shù)據(jù)體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)和電子技術(shù),使得數(shù)據(jù)可以為互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)給予更好的發(fā)展機(jī)遇。
兩個在發(fā)展過程中也逐漸的向應(yīng)用性發(fā)展,經(jīng)過對移動互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)的探究使得兩個的優(yōu)點(diǎn)更加快捷的發(fā)揮出來,而且第一發(fā)展技術(shù)優(yōu)點(diǎn),將好的、便利的、發(fā)達(dá)的技術(shù)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)聯(lián)系在一起,使得技術(shù)和電子商務(wù)更加可操作以及運(yùn)用,拉動移動互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)的長期發(fā)展。
三、結(jié)束語
在以后的進(jìn)展過程中,移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)該不斷增加新的東西,而且電子商務(wù)也應(yīng)該不斷技術(shù)創(chuàng)新,來擴(kuò)大兩者的進(jìn)步空間,與此同時也應(yīng)該把信息化東西放進(jìn)技術(shù)發(fā)展中,不斷提高智能終端的發(fā)展步伐,把服務(wù)和信息一同帶進(jìn)新的平臺內(nèi),進(jìn)而使得電子商務(wù)和移動互聯(lián)網(wǎng)一同發(fā)展,來促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的整體進(jìn)步,并且身為社會新的技術(shù)產(chǎn)業(yè)拉動其他新的產(chǎn)業(yè)一同發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
[1]趙英.移動通信技術(shù)的現(xiàn)狀與發(fā)展[J].中國信息導(dǎo)報(bào),2001,(11):50-51.
[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)特征;法律建設(shè)
在2014年,互聯(lián)網(wǎng)金融首次被寫入政府報(bào)告中,為保障金融創(chuàng)新,政府部門提出完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的要求。在2014-2018的五年間,互聯(lián)網(wǎng)金融在政府報(bào)告中從未“缺席”,充分體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵
互聯(lián)網(wǎng)金融是指將互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)等技術(shù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)配合應(yīng)用,共同開展融資、投資與支付等金融業(yè)務(wù)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融概念最早出現(xiàn)于2012年,經(jīng)過數(shù)年發(fā)展,已經(jīng)形成相對規(guī)范的產(chǎn)品類型,包括支付結(jié)算類、投資理財(cái)類與融資類三種;推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品包括第三方支付、理財(cái)產(chǎn)品、融資平臺等,如余額寶、阿里小貸。互聯(lián)網(wǎng)金融具有顯著的成本低、效率高、多元化與高風(fēng)險(xiǎn)等特征,各類風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重阻礙行業(yè)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,由于其發(fā)展迅猛,相關(guān)立法存在滯后性,集資詐騙及洗錢等違法現(xiàn)象頻發(fā),法律風(fēng)險(xiǎn)較突出,需受到立法機(jī)關(guān)與行政機(jī)關(guān)的重視,并采取有效措施來防范風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中,有一般風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)等多種類型。法律風(fēng)險(xiǎn)可以看作是其他風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn),法律法規(guī)的不完善,是引發(fā)其他風(fēng)險(xiǎn)的主要原因,其關(guān)鍵點(diǎn)體現(xiàn)在以下三方面:
(一)落腳點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域,一般風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)與特殊風(fēng)險(xiǎn)的有效防范措施均是保障政策法規(guī)的實(shí)施,通過對違法犯罪行為的大力懲處,來約束行業(yè)行為,保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。可見,法律風(fēng)險(xiǎn)為其他風(fēng)險(xiǎn)的落腳點(diǎn),政府部門需從法律風(fēng)險(xiǎn)入手,明確法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因與解決措施,完善政策法規(guī),強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管,規(guī)避其他風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn),促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展。
(二)隱患點(diǎn)目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段,配套法律法規(guī)不夠完善,存在空白區(qū)域。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)屬于金融行業(yè)的一部分,具備金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)連鎖效應(yīng),極易出現(xiàn)多種風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的現(xiàn)象,從而引發(fā)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。在法律風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后,連鎖效應(yīng)會引發(fā)其他風(fēng)險(xiǎn)隱患。如果法律風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的領(lǐng)域涉及到境外業(yè)務(wù),可能會對其他國家的金融市場產(chǎn)生影響,因此需加強(qiáng)對法律風(fēng)險(xiǎn)的管控。
(三)爆發(fā)點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中,各類風(fēng)險(xiǎn)均通過法律風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn),法律法規(guī)是保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方合法權(quán)益的關(guān)鍵,風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)會引發(fā)利益失衡,從而觸犯法律法規(guī),導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)。例如,在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中,金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的消費(fèi)者信息泄露問題,可稱之為操作風(fēng)險(xiǎn)。而站在消費(fèi)者角度,個人信息泄露表示自身的隱私權(quán)被侵害,涉及《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的條例,可將其歸納到法律風(fēng)險(xiǎn)的范疇[1]。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)管控中的不足
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管不到位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展,遠(yuǎn)快于我國金融法律的出臺效率,這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的某些領(lǐng)域存在法律空白,影響了行業(yè)的健康發(fā)展。結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀,法律監(jiān)管不到位主要體現(xiàn)在以下兩點(diǎn):1.市場監(jiān)管不到位。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,消費(fèi)者對金融產(chǎn)品與金融業(yè)務(wù)的了解,均來自于金融機(jī)構(gòu)提供的信息,交易雙方存在嚴(yán)重的信息不對稱問題。例如,在我國大部分支付寶與余額寶用戶中,很少有人了解其擔(dān)保公司;且政府部門在擔(dān)保公司的監(jiān)管方面存在缺位問題,一旦擔(dān)保公司出現(xiàn)問題,將會影響金融產(chǎn)品的正常使用,嚴(yán)重時會對消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失。2.缺乏市場準(zhǔn)入機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)較受歡迎,但我國法律法規(guī)并未認(rèn)可該模式,可將其認(rèn)定為非法集資。同時,網(wǎng)絡(luò)銀行的開通是否需營業(yè)執(zhí)照、網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管等工作,均缺乏法律法規(guī)的明確規(guī)定,極易導(dǎo)致行業(yè)亂象。由此可見,在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,存在嚴(yán)重的市場中準(zhǔn)入機(jī)制缺位問題,極易引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。
(二)現(xiàn)有法律法規(guī)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在矛盾互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興產(chǎn)業(yè),與傳統(tǒng)金融存在差異,所以適用于傳統(tǒng)金融的相關(guān)法律法規(guī),很多與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在矛盾。在《商業(yè)銀行法》方面,其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付存在矛盾。該法律指出,只有商業(yè)銀行可以經(jīng)營證券、信托與保險(xiǎn)等行業(yè)的服務(wù)項(xiàng)目,且上述三個領(lǐng)域需分行經(jīng)營管理。在第三方支付出現(xiàn)后,其業(yè)務(wù)涉及到證券、信托與保險(xiǎn),這與《商業(yè)銀行法》相悖。同時,在“一行兩會”管理模式下,第三方支付存在缺少行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與準(zhǔn)入機(jī)制等問題,影響互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全。在《擔(dān)保法》方面,其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的融資理財(cái)存在矛盾。該法律涉及的擔(dān)保方式包括買賣、貨物運(yùn)輸?shù)葌鹘y(tǒng)形式,雖然融資理財(cái)也屬于網(wǎng)絡(luò)買賣服務(wù),但《擔(dān)保法》中并未提及服務(wù)雙方的擔(dān)保責(zé)任與義務(wù),易引發(fā)融資風(fēng)險(xiǎn)。例如,在P2P業(yè)務(wù)中,某平臺提出會為融資人提供本金保障,但在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中,該平臺的風(fēng)險(xiǎn)備用金出現(xiàn)問題,則融資人的損失找不到承擔(dān)主體[2]。在《證券法》方面,其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的眾籌資金存在矛盾。該法律涉及的證券包括債券、股票、投資基金等類型。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,出現(xiàn)了并未納入《證券法》中的眾籌資金,極易引發(fā)非法集資案件。
(三)消費(fèi)者合法權(quán)益難以保障雖然政府部門根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場現(xiàn)狀,修訂了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》,但其關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的具體司法解釋與操作細(xì)則,并未涉及;針對互聯(lián)網(wǎng)用戶面臨的隱私權(quán)與肖像權(quán)等合法權(quán)益侵害問題,政府部門出臺了網(wǎng)絡(luò)侵害人身權(quán)益的相關(guān)法規(guī),但并未涉及消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán);針對互聯(lián)網(wǎng)刑事案件,政府部門修訂了《民事訴訟法》,但由于互聯(lián)網(wǎng)交易的電子證據(jù)具有易改性與易刪性,刑事案件中的電子證據(jù)收集與應(yīng)用難度較大,不利于消費(fèi)者合法權(quán)益的保障。
三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律的建議
(一)營造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境針對互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的法律風(fēng)險(xiǎn),政府部門需加強(qiáng)監(jiān)管,創(chuàng)設(shè)健康互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境,保障該行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面,歐美國家的成效顯著,可借鑒其成功經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國國情及互聯(lián)網(wǎng)金融市場現(xiàn)狀,創(chuàng)新監(jiān)管法律與監(jiān)管模式。歐美國家主要采用分類監(jiān)管模式,制定市場準(zhǔn)入制度與信息強(qiáng)制披露制度,保障互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的健康。例如,在第三方支付方面,美國會對金融機(jī)構(gòu)開展資質(zhì)審查,向符合要求的機(jī)構(gòu)發(fā)放相應(yīng)的牌照,明確其責(zé)任義務(wù)及享有的權(quán)利;歐盟出臺的相關(guān)法律明確指出,只有金融類企業(yè)才可成為第三方支付平臺。在網(wǎng)絡(luò)信貸方面,通過政策法規(guī)的引導(dǎo)及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律約束,實(shí)現(xiàn)市場監(jiān)管,美國設(shè)立金融監(jiān)管局專門負(fù)責(zé)P2P的管理;歐盟出臺消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律,約束互聯(lián)網(wǎng)金融交易。參考?xì)W美國家的經(jīng)驗(yàn),我國可從以下三方面開展行業(yè)監(jiān)管:第一,制定分類監(jiān)管制度,根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的類型,將其劃分到不同部門,分別負(fù)責(zé)支付結(jié)算類、投資理財(cái)類、融資類金融業(yè)務(wù)的相關(guān)工作,避免多頭監(jiān)管或推諉責(zé)任現(xiàn)象的出現(xiàn);第二,制定市場準(zhǔn)入與強(qiáng)制信息披露制度,如第三方支付機(jī)構(gòu)、銷售基金等機(jī)構(gòu)的許可制度等,結(jié)合金融機(jī)構(gòu)信用制度,提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律水平;第三,開展專項(xiàng)立法,根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀,結(jié)合現(xiàn)有政策法規(guī)與指導(dǎo)意見,構(gòu)建專門的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范法規(guī),為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展提供法律支持[3]。
(二)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設(shè)在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域,主要通過《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)開展管理,在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)后,政府部門出臺了《電子簽名法》與《反洗錢法》等法規(guī),約束互聯(lián)網(wǎng)金融市場。但和互聯(lián)網(wǎng)金融市場的迅猛發(fā)展相比,相關(guān)法律法規(guī)存在顯著滯后問題,并不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀,導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)得不到有效管控。就此,政府部門需加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設(shè),完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策法規(guī),具體可從以下幾方面入手:1.促進(jìn)不同部門的協(xié)作。在以往的金融立法中,由主管部門制定相應(yīng)的監(jiān)管法律。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融差異較大,涉及多個部門與法律,傳統(tǒng)的金融立法模式不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。就此,政府部門需促進(jìn)多個職能部門的協(xié)作,共同參與互聯(lián)網(wǎng)金融立法工作,確保互聯(lián)網(wǎng)金融法律涵蓋交易的各個方面,保障互聯(lián)網(wǎng)金融的有序健康發(fā)展。同時,不同部門的協(xié)作,可避免職能部門從自身入手,與其他部門的法律存在矛盾,保障互聯(lián)網(wǎng)金融法律的統(tǒng)一性與協(xié)調(diào)性。2.加速法律法規(guī)的更新修訂。針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的最新業(yè)務(wù)與產(chǎn)品,政府部門需出臺相關(guān)的法律條例,約束其交易流程與手段,避免互聯(lián)網(wǎng)金融法律出現(xiàn)空白區(qū)域,讓不法分子無可乘之機(jī)。3.整合政策法規(guī)。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅與金融法律法規(guī)相關(guān),還涉及刑法等內(nèi)容,為避免現(xiàn)行刑法與互聯(lián)網(wǎng)金融存在矛盾,政府部門需整合多項(xiàng)政策法規(guī),合理界定互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與界限,保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。例如,政府部門需從《刑法》等角度入手,準(zhǔn)確界定正常融資與非法集資的概念、表現(xiàn)等內(nèi)容。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 現(xiàn)狀 發(fā)展新思路 思考
一、我國“互聯(lián)網(wǎng)+”與金融發(fā)展現(xiàn)狀
(一)“互聯(lián)網(wǎng)+”與金融含義
俗話講:無支付不金融。在當(dāng)今市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,大部分的社會活動和經(jīng)濟(jì)活動都需要通過進(jìn)行交易完成,而完成交易的最后一步就是支付。對于傳統(tǒng)金融來講,雖然傳統(tǒng)金融在很多方面都有所創(chuàng)新并不斷的發(fā)展,但是對于支付組織、支付形式、支付工具、支付功能的實(shí)現(xiàn)程度,與互聯(lián)網(wǎng)時代相比還是有很大的差距,因此第三方支付應(yīng)需而生。隨著第三方支付平臺的建立和發(fā)展,電子商務(wù)概念逐步得到認(rèn)可,而互聯(lián)網(wǎng)支付工具促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展,電子商務(wù)為互聯(lián)網(wǎng)支付工具提供了平臺,二者互相促進(jìn)相輔相成。
對于真正的互聯(lián)網(wǎng)金融來講,并不是簡單意義上的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”,當(dāng)然,也不是和傳統(tǒng)金融沒有任何關(guān)聯(lián),更不是游離于金融體系之外的異類。互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。
(二)“互聯(lián)網(wǎng)+”與金融發(fā)展現(xiàn)狀
從目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來看,其主要內(nèi)容包括互聯(lián)網(wǎng)借貸、支付、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。我國互聯(lián)網(wǎng)金融是在大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)、云技術(shù)及搜索引擎等不斷突破和發(fā)展的基礎(chǔ)上成長史你和發(fā)展起來的,截至目前的發(fā)展過程大概為三個主要階段:
第一個階段,即2005年之前,互聯(lián)網(wǎng)為金融機(jī)構(gòu)提供了基本的技術(shù)支持,協(xié)助銀行將具體業(yè)務(wù)融入網(wǎng)絡(luò),這也是這一時期,互聯(lián)網(wǎng)與金融的首次接觸和合作,但是還沒有出現(xiàn)真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。
第二個階段,即2005年至2012年,這一時期,隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展,第三方支付機(jī)構(gòu)誕生并迅速發(fā)展,2011年,人民銀行開始發(fā)放第三方支付牌照,標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合已經(jīng)由技術(shù)層面上升到金融業(yè)務(wù)層面。
第三個階段,即2013年開始至今,從2013年開始,互聯(lián)網(wǎng)金融呈爆發(fā)式發(fā)展,這一年也被業(yè)界譽(yù)為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”,同時,這種爆發(fā)式的發(fā)展引起了監(jiān)管部門及業(yè)界的重點(diǎn)關(guān)注,同時互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管問題也逐步題上日程。《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意》也在2015年正式出臺,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的框架開始確立。截至目前為止,具體的監(jiān)管制度也在逐漸完善中。
二、對“互聯(lián)網(wǎng)+”與金融發(fā)展新思路
(一)從傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相互關(guān)系的角度考慮
目前,傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系來看,存在兩種完全對立的觀點(diǎn),第一種觀點(diǎn)認(rèn)為,傳統(tǒng)金融終將被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代,因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融完全顛覆了傳統(tǒng)金融;而第二種觀點(diǎn)則認(rèn)為,傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融之間是互補(bǔ)的,可以進(jìn)行互相促進(jìn)、共生共贏。
事實(shí)上,隨著計(jì)算機(jī)、移動終端、網(wǎng)絡(luò)、移動互聯(lián)網(wǎng)、通訊與傳輸、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的不斷發(fā)展,金融業(yè)也逐步出現(xiàn)了新的特點(diǎn),網(wǎng)絡(luò)行業(yè)與金融業(yè)之間的界限變得越來越模糊,逐漸重疊甚至融合。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融在作用和功能上還是有很大區(qū)別的,互聯(lián)網(wǎng)金融“海量交易、小微金額”的特點(diǎn),可以充分滿足中、小、微企業(yè)及中、低收入階層的融資需求,可以在很大程度上提升金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。所以,傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融所構(gòu)成的是具有內(nèi)生動力的金融體系,二者可以共生共贏。
(二)從創(chuàng)新驅(qū)動與防范風(fēng)險(xiǎn)之間關(guān)系的角度考慮
互聯(lián)網(wǎng)金融對于我們來講仍然是新生事物,其發(fā)展也受到市場環(huán)境及其力量的動,創(chuàng)新動力充足,創(chuàng)新熱情飽滿,但是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。從目前的實(shí)際情況來看,互聯(lián)網(wǎng)融入金融以后,其實(shí)并沒有真正改變金融服務(wù)的本質(zhì),因此,金融業(yè)存在的一些風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)仍然存在,比如廣泛性、突發(fā)性、傳導(dǎo)性等風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然,凡事都需要有底線,不管是進(jìn)行創(chuàng)新,還是風(fēng)險(xiǎn)防范,都應(yīng)該有。創(chuàng)新需要嚴(yán)格按照現(xiàn)行的法律法規(guī)要求執(zhí)行,不能“為達(dá)目的不擇手段”,當(dāng)然,在鼓勵創(chuàng)新的同時,我們也不能降低對風(fēng)險(xiǎn)的防范。其實(shí),風(fēng)險(xiǎn)防范和創(chuàng)新驅(qū)動之間并不是完全對立的,在一定程度上來講,也是可以做到相互促進(jìn)、相輔相成的,比如,創(chuàng)新驅(qū)動可以滿足市場發(fā)展的需要,充分且及時地反應(yīng)市場運(yùn)行過程中的各種風(fēng)險(xiǎn),更早的制定出應(yīng)對市場風(fēng)險(xiǎn)的舉措。如果能做到這一點(diǎn),將對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供更為有利。
(三)從處理互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)壟斷問題的角度考慮
市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中,行業(yè)壟斷一直受到各行各業(yè)的關(guān)注,而且截至目前為止,還沒有具體的理論證明行業(yè)壟斷問題已經(jīng)過時。雖然,目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)了一段時間,并且在不斷的發(fā)展,但是壟斷問題在發(fā)展過程中逐步體現(xiàn)出來了,比如,根據(jù)目前的數(shù)據(jù)顯示,第三方支付市場一家獨(dú)大的局面已經(jīng)慢慢的顯現(xiàn),支付寶、財(cái)付通、快錢及匯付天下等的市場份額已經(jīng)超過了80%,而且仍然在不斷增長,這只是短暫的現(xiàn)象,還是未來的長期發(fā)展趨勢?是我國獨(dú)有的現(xiàn)象,還是世界各國的共有現(xiàn)象?這些都需要我們在日后的實(shí)際業(yè)務(wù)中必須思考的內(nèi)容。
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對促進(jìn)金融包容具有重要意義,為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門,在滿足小微企業(yè)、中低收入階層投融資需求,提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率,引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化,以及擴(kuò)大金融業(yè)對內(nèi)對外開放等方面可以發(fā)揮獨(dú)特功能和作用。在當(dāng)前我國加快金融改革創(chuàng)新的大背景下,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和創(chuàng)新為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展注入了新的活力。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;金融專業(yè);人才培養(yǎng)創(chuàng)新;武漢工商學(xué)院
中圖分類號:G4文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:16723198(2015)26018602
1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計(jì),到2014年年底中國的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已經(jīng)突破10萬億。截至2014年12月底,P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量達(dá)到1500家,去年累計(jì)成交額超過3000億元,幾乎是2013年的3倍。其中中國的宜信已經(jīng)是美國最大Lending Club規(guī)模的數(shù)倍。與此同時,相關(guān)行業(yè)的從業(yè)人員數(shù)量達(dá)到39萬人,服務(wù)的企業(yè)超過200萬家,帶動的相關(guān)行業(yè)就業(yè)人數(shù)有6000萬人。
互聯(lián)網(wǎng)金融在迅猛發(fā)展的同時,問題也日益凸顯。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示,2014年全國出現(xiàn)提現(xiàn)困難或倒閉的P2P平臺達(dá)275家,與2013年76家問題平臺相比大幅增加。
在2015年政府工作報(bào)告中,總理提出“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動計(jì)劃”,表示要“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”。2015年7月18日,中國人民銀行等十部委聯(lián)合了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》,意味著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入更加規(guī)范的發(fā)展時期。無疑,在政府支持和監(jiān)管下,互聯(lián)網(wǎng)必將會蓬勃健康發(fā)展。
2互聯(lián)網(wǎng)金融對金融人才的需求分析
2.1互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè),發(fā)展迅速,急需專業(yè)人才。截至2013年10月,互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求同比增幅超過55%,這些職位包括了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、產(chǎn)品研發(fā)等。2014年智聯(lián)招聘旗下高端人力資源網(wǎng)站智聯(lián)卓聘了《2014上半年金融人才報(bào)告》,該報(bào)告顯示,2014年上半年金融行業(yè)整體對IT互聯(lián)網(wǎng)人才熱門需求排名前五的崗位分別為:軟件工程師、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理/主管、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營管理、SEO/SEM以及手機(jī)軟件開發(fā)工程師。其中互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理/主管、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營管理等崗位需求火熱。2015年互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求繼續(xù)走高,根據(jù)前程無憂近日的《2015年第一季度雇主招聘意愿調(diào)查報(bào)告》顯示,互聯(lián)網(wǎng)/電子商務(wù)、計(jì)算機(jī)軟件和金融行業(yè)用人需求最多,增加社會招聘的比例都超過了88%。而從無憂指數(shù)數(shù)據(jù)上看,2015年1月,互聯(lián)網(wǎng)/電子商務(wù)及金融/投資/證券兩大熱門行業(yè)網(wǎng)上職位數(shù)共計(jì)55萬余個,大約占全國總量的16%。
各大涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的企業(yè)都把競爭轉(zhuǎn)向了人才爭奪。這些企業(yè)包括以阿里、京東為代表的進(jìn)軍供應(yīng)鏈金融的電商公司,以宜信宜人貸、眾籌網(wǎng)為代表的新型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,還包括轉(zhuǎn)型中的銀行、證券等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。
2.2互聯(lián)網(wǎng)金融人才要求
根據(jù)各類資料顯示,在各類互聯(lián)網(wǎng)金融崗位中,產(chǎn)品經(jīng)理是最緊缺的。據(jù)眾達(dá)樸信咨詢公司的統(tǒng)計(jì),產(chǎn)品經(jīng)理和運(yùn)營經(jīng)理稀缺度最高,稀缺度在80%以上。此外,也急需“大數(shù)據(jù)人才”。
互聯(lián)網(wǎng)金融需要既懂互聯(lián)網(wǎng)思維,又懂金融知識的復(fù)合型人才。集金融知識、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、數(shù)據(jù)分析、市場營銷和法律知識等多種知識技能于一體的“互聯(lián)網(wǎng)金融人才”,將會是企業(yè)未來很長一段時間需要的人才。
一般說來互聯(lián)網(wǎng)金融人才要具備以下知識和技能:第一,要具備金融基本知識。了解股票、基金、信托、期貨、金融衍生品,掌握金融企業(yè)的運(yùn)作思路。第二,要具有互聯(lián)網(wǎng)思維。能把金融和互聯(lián)網(wǎng)融合到一起。第三,要具備數(shù)據(jù)分析的能力,能熟練操作金融數(shù)據(jù)分析軟件。第四,具備營銷知識和技能,尤其是網(wǎng)絡(luò)營銷技能,能勝任互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品營銷崗位。
互聯(lián)網(wǎng)金融是個新興行業(yè),發(fā)展迅速,互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的培養(yǎng)迫在眉睫。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)始人林立人先生,幾年前就多次在不同場合公開呼吁大學(xué)要開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)。面對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才供需狀況,堅(jiān)持培養(yǎng)市場需求人才,要求各大高校在人才培養(yǎng)環(huán)節(jié),根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)及趨勢有針對性制定人才培養(yǎng)模式。
3互聯(lián)網(wǎng)金融背景下武漢工商學(xué)院金融人才培養(yǎng)創(chuàng)新分析
3.1互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)班概況
互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)依托于金融學(xué)專業(yè),通過學(xué)生自愿報(bào)名和學(xué)院考核,每學(xué)年從金融專業(yè)新生中選拔學(xué)生,班級規(guī)模控制在40人―60人。
實(shí)驗(yàn)班旨在培養(yǎng)適應(yīng)社會需要的德、智、體、美全面發(fā)展,掌握金融、電子商務(wù)、統(tǒng)計(jì)、市場營銷等方面的基本理論、基本知識和基本技能,具有良好的專業(yè)素養(yǎng)、創(chuàng)新精神和較強(qiáng)的實(shí)踐能力,能在金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、電子商務(wù)企業(yè)等企事業(yè)單位從事互聯(lián)網(wǎng)金融渠道運(yùn)營、理財(cái)業(yè)務(wù)顧問、移動產(chǎn)品經(jīng)理、網(wǎng)貸產(chǎn)品運(yùn)營及管理、互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)分析、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與營銷工作崗位的高素質(zhì)應(yīng)用型人才。
3.2武漢工商學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)班人才培養(yǎng)創(chuàng)新
3.2.1差異化的人才培養(yǎng)戰(zhàn)略
互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求多樣化,一個實(shí)驗(yàn)班不可能在大學(xué)四年培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融通才。因此,綜合考慮學(xué)校與學(xué)生實(shí)際情況,學(xué)院在制定互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)班人才培養(yǎng)戰(zhàn)略時就明確,在通曉一般互聯(lián)網(wǎng)金融知識的前提下,側(cè)重培養(yǎng)兩類人才:一類是精通互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)挖掘的金融復(fù)合人才,能勝任互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品總監(jiān)、金融產(chǎn)品大數(shù)據(jù)分析專員,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品分析專員等職位;另一類是掌握電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)營銷的金融類人才,能勝任互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品營銷經(jīng)理等職位。
3.2.2課程體系創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)班實(shí)行制定獨(dú)立的人才培養(yǎng)方案,基礎(chǔ)課以應(yīng)用為目的,專業(yè)課以實(shí)用性為主導(dǎo),強(qiáng)調(diào)課程的整合,優(yōu)化實(shí)踐設(shè)計(jì),增加實(shí)踐課時。尊重學(xué)生個性發(fā)展的需求,科學(xué)培養(yǎng)、和諧發(fā)展;注重知識的更新、激發(fā)學(xué)生潛能以及團(tuán)隊(duì)配合能力的培養(yǎng)。在課程設(shè)置上,除了開設(shè)金融學(xué)專業(yè)主要課程之外,更體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的特色,開設(shè)具有很強(qiáng)的實(shí)踐性、前沿性的專業(yè)課程。特色課程模塊如表1。
表1特色課程模塊
課程模塊課程名稱授課方式公共基礎(chǔ)課團(tuán)隊(duì)建設(shè)校內(nèi)實(shí)訓(xùn)+校外拓展創(chuàng)新思維校內(nèi)實(shí)訓(xùn)+專家講座學(xué)科基礎(chǔ)課統(tǒng)計(jì)學(xué)理論與實(shí)踐課堂講授+項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)電子商務(wù)概論課堂講授+項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)專業(yè)主干課互聯(lián)網(wǎng)金融專題研討+專家講座金融網(wǎng)絡(luò)營銷課堂講授+項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)金融數(shù)據(jù)分析課堂講授+項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)專業(yè)方向課互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)課堂講授第三方支付課堂講授+項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)金融市場調(diào)查與分析課堂講授+項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目投融資分析課堂講授+項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)電子商務(wù)綜合實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)該部分課程一部分由學(xué)校教師承擔(dān),另一部分實(shí)踐較強(qiáng)的課程將由校內(nèi)教師和業(yè)界專家共同授課,使學(xué)生能夠更多地接觸本行業(yè)的最新知識,促進(jìn)理論與實(shí)際的結(jié)合。同時,除了基礎(chǔ)教學(xué)之外,每學(xué)期針對項(xiàng)目學(xué)生專門聘請業(yè)界專家、學(xué)者安排專業(yè)前沿講座和學(xué)術(shù)講座,引領(lǐng)學(xué)生邁進(jìn)行業(yè)的前沿領(lǐng)域。
3.2.3培養(yǎng)模式特色
(1)校內(nèi)培養(yǎng)創(chuàng)新。
校內(nèi)培養(yǎng)階段的創(chuàng)新主要體現(xiàn)以下三個方面:
一是,實(shí)行班級導(dǎo)師制。互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)班成立班級導(dǎo)師,建立由教師為主的導(dǎo)師小組,導(dǎo)師對學(xué)生進(jìn)行相應(yīng)的指導(dǎo)和管理,實(shí)現(xiàn)與學(xué)生保持更緊密的溝通和交流,高年級跟隨導(dǎo)師結(jié)合項(xiàng)目和課題進(jìn)行科研訓(xùn)練。
二是,實(shí)行分類管理。根據(jù)學(xué)生未來發(fā)展方向和目標(biāo),實(shí)行就業(yè)、考研、創(chuàng)業(yè)、出國深造等分類管理。建立個人培養(yǎng)檔案,制定專項(xiàng)培養(yǎng)計(jì)劃,為每類學(xué)生指派1名導(dǎo)師,根據(jù)學(xué)生特點(diǎn)進(jìn)行個性化培養(yǎng)。
三是,建設(shè)自主實(shí)訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)平臺。成立若干工作室,充分利用網(wǎng)站、博客、微博、微信等自媒體平臺,結(jié)合課堂實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目,創(chuàng)立產(chǎn)學(xué)合作聯(lián)盟,成立專業(yè)工作室,為學(xué)生提供現(xiàn)實(shí)的實(shí)踐機(jī)會。
(2)企業(yè)培養(yǎng)創(chuàng)新。
企業(yè)培養(yǎng)創(chuàng)新主要是聯(lián)合企業(yè)共同培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域所需的人才,主要有兩種模式:
一是聯(lián)合培養(yǎng)模式。選擇有良好合作基礎(chǔ)與積極合作態(tài)度的企業(yè)。按照“化整為零、由少到多、分時分段”的原則進(jìn)行校企聯(lián)合培養(yǎng)。按培養(yǎng)要求,學(xué)生可以分不同階段到不同企業(yè)進(jìn)行中短期課程學(xué)習(xí)、專業(yè)實(shí)習(xí)或?qū)嵺`。
二是校企合作模式。建立校企合作聯(lián)盟,探索校企間人才培養(yǎng)、科研開發(fā)等多方位的共贏合作模式。吸收企業(yè)及行業(yè)專家加入專業(yè)教學(xué)指導(dǎo)委員會,參與指導(dǎo)專業(yè)發(fā)展規(guī)劃、制定專業(yè)人才培養(yǎng)方案;從企業(yè)聘任部分資深專家作為學(xué)校師資參與專業(yè)技能教學(xué);企業(yè)接收完成專業(yè)課程學(xué)習(xí)以及基本技能培訓(xùn)的學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)等。
3.2.4教學(xué)管理模式創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)班管理結(jié)構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)班設(shè)置單獨(dú)的管理機(jī)構(gòu),管理日常教學(xué)工作和學(xué)生工作。同時成立由班級導(dǎo)師、專業(yè)教師、金融學(xué)系主任、學(xué)院有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)等組成的工作委員會,負(fù)責(zé)研究制定學(xué)部日常運(yùn)行的各類管理規(guī)定和實(shí)施辦法,協(xié)調(diào)工作中出現(xiàn)的各類問題。對實(shí)驗(yàn)班的建設(shè)規(guī)劃、計(jì)劃推進(jìn)、項(xiàng)目成果驗(yàn)收負(fù)責(zé),并對院務(wù)會匯報(bào)。
互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)班教學(xué)管理。為保證實(shí)驗(yàn)班教學(xué)的高質(zhì)量,選定相對優(yōu)秀的教師任教,制定互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)班教師管理規(guī)定。同時為保證學(xué)生質(zhì)量,實(shí)行學(xué)生淘汰機(jī)制。
4結(jié)語
在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天,金融專業(yè)發(fā)展應(yīng)該與時俱進(jìn),培養(yǎng)市場需求的人才,為我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展助一臂之力。互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新興行業(yè),這就決定高校互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)沒有現(xiàn)成模式可以復(fù)制,必須在實(shí)踐中不斷探索最適合的模式,需要各大高校和企業(yè)一起共同努力。
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本文在總結(jié)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上,對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行梳理,并構(gòu)建相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,旨在促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。
關(guān)鍵詞:
互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)因素;風(fēng)險(xiǎn)防范
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展始于20世紀(jì)90年代,發(fā)展至今,其業(yè)務(wù)模式經(jīng)歷了數(shù)次創(chuàng)新,已從單一的第三方支付平臺模式發(fā)展為集P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌融資、移動支付和第三方支付等多項(xiàng)金融功能在內(nèi)的多元化模式,并對整個金融市場、金融體系產(chǎn)生了顯著影響。一方面,我國互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體規(guī)模在持續(xù)增長。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期的主要業(yè)務(wù)模式,在這種模式下,第三方支付機(jī)構(gòu)代替商業(yè)銀行成為支付業(yè)務(wù)的主體,但在支付清算領(lǐng)域,第三方支付機(jī)構(gòu)并未擺脫對傳統(tǒng)支付清算體系的依賴,因此該模式下互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體主要由包括電商在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)公司以及傳統(tǒng)商業(yè)銀行構(gòu)成。然而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式的不斷創(chuàng)新,大批諸如余額寶、P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn),互聯(lián)網(wǎng)金融的影響范圍與參與度都有了顯著提升。以P2P網(wǎng)貸平臺為例,《2015年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)年度報(bào)告顯示》,截至2015年底,我國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量突破4900家,貸款余額達(dá)到5800億元,成交額更是突破萬億大關(guān),實(shí)現(xiàn)了同比258.6%的增長。另一方面,我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模也在不斷攀升。近年來,我國互聯(lián)網(wǎng)金融在電子支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)規(guī)模增長迅速,其中在移動支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)漲幅最為明顯。中國人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2015前三季度,全國累計(jì)發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)748.53億筆,金額1919.76萬億元,同比分別增長423.15%和93.26%。其中,移動支付領(lǐng)域累計(jì)發(fā)生業(yè)務(wù)82.04億筆,金額84.76萬億元,同比分別增長183.88%和485.82%。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)因素
(一)經(jīng)營主體風(fēng)險(xiǎn)
金融市場風(fēng)險(xiǎn)。利率、匯率等金融市場因素的波動極易對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的運(yùn)營產(chǎn)生影響。以第三方支付的財(cái)富管理平臺為例,較高的收益率是此類互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體獲取穩(wěn)定資金來源的根本保障,因此此類互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的投資決策對金融市場因素的敏感度極高,一旦金融市場因素發(fā)生變化,此類互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的資金來源就會隨之發(fā)生相應(yīng)變化。但是,由于我國金融市場因素的波動通常較小,因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體面臨的金融市場風(fēng)險(xiǎn)隱患通常不大。信用風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融主要依賴大數(shù)據(jù)、搜索引擎等信息技術(shù)獲取金融市場信息,然而這些信息的真實(shí)性與可靠性通常得不到必要的保障。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體在向個人或中小企業(yè)提供貸款的過程中,容易因大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的設(shè)計(jì)不當(dāng)而造成信用審核結(jié)果失真、信用風(fēng)險(xiǎn)不斷積累的不良后果。信用風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā),互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體不可避免地將面臨巨大的經(jīng)濟(jì)損失以及破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。流動性風(fēng)險(xiǎn)。即無法以合理成本獲取充足資本應(yīng)對到期債務(wù)或資產(chǎn)增長而形成的風(fēng)險(xiǎn)。造成流動性風(fēng)險(xiǎn)的因素通常是多方面的,就我國互聯(lián)網(wǎng)金融而言,其第三方支付、P2P網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)模式均存在誘發(fā)流動性風(fēng)險(xiǎn)的可能。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要投資者都是具有較高風(fēng)險(xiǎn)厭惡傾向的個人投資者,因此資金的安全性與收益性將直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的資金鏈。充足的資金保障是互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體持續(xù)經(jīng)營的根本保障,但是金融市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等任一風(fēng)險(xiǎn)隱患的出現(xiàn),甚至是任何不利消息的傳出,都極有可能引發(fā)投資者大規(guī)模的擠兌,進(jìn)而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體因資金鏈斷裂而破產(chǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的法律風(fēng)險(xiǎn)集中體現(xiàn)在第三方支付以及P2P網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)上。現(xiàn)階段,互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付業(yè)務(wù)的本質(zhì)就是通過為買賣雙方提供擔(dān)保,進(jìn)而在業(yè)務(wù)平臺積累大量可用以投資盈利的在途資金,這一點(diǎn)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)極為類似。然而,《商業(yè)銀行法》已將吸收存款明確規(guī)定為商業(yè)銀行的專有業(yè)務(wù),互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付業(yè)務(wù)顯然超出了其界定。再者,作為民間借貸網(wǎng)絡(luò)中介的P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)也存在與之類似的問題。我國現(xiàn)有的《人民銀行貸款通則》等一系列與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)均未對個人對個人的貸款進(jìn)行法律界定,因此P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的合法性與合規(guī)性很難得以明確,該類業(yè)務(wù)也缺乏必要的金融管制,加上信息不對稱等客觀因素的存在,此類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)隱患十分突出。
(二)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者,即互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者,通常具有較高的風(fēng)險(xiǎn)厭惡性,資金的安全性與收益率通常是影響其投資決策的關(guān)鍵因素。現(xiàn)如今,我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的理財(cái)意識普遍有限,加上監(jiān)管法律的缺位,互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的資金安全通常得不到必要的保障。近年來,包括“網(wǎng)金寶”、“淘金貸”等在內(nèi)的多家知名網(wǎng)貸平臺非法集資問題的曝光,更加突出了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)峻性。信息不對稱。目前,我國互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者以缺乏專業(yè)投資意識的普通民眾為主,在監(jiān)管法律缺位的背景下,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信息透明度普遍不高,因此消費(fèi)者通常難以掌握互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)信息。與此同時,伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新進(jìn)程的不斷推進(jìn),互聯(lián)網(wǎng)金融平臺極易通過信息技術(shù)的包裝,賦予互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更高的資產(chǎn)收益率與風(fēng)險(xiǎn)率,以吸引更多資本的流入,進(jìn)而加劇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品供需雙方的信息不對稱,最終將加劇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)。信息泄漏隱患。為了確保資金來源渠道的合法性,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通常會要求消費(fèi)者進(jìn)行實(shí)名注冊,部分平臺還會要求消費(fèi)者將賬號與個人銀行卡進(jìn)行綁定。如此一來,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品消費(fèi)者的身份信息、資金狀況、賬戶信息等私人信息便會實(shí)時上傳至網(wǎng)絡(luò),在缺乏必要信息保密技術(shù)的前提下,消費(fèi)者的私人信息極易被盜用或篡改,甚至還有被賣給其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺機(jī)構(gòu)的可能。然而互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的日新月異對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信息保密技術(shù)提出的要求極高,普通互聯(lián)網(wǎng)金融平臺難以具備足夠的技術(shù)實(shí)力確保消費(fèi)者信息的絕對安全,一旦發(fā)生信息泄漏,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品消費(fèi)者將面臨的風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)估。法律空缺。我國現(xiàn)有的金融法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不具備有效約束力,因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體大多缺乏完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系,業(yè)務(wù)操作不合規(guī)現(xiàn)象十分常見,互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的資金安全風(fēng)險(xiǎn)隱患顯著。與此同時,也正是由于有效監(jiān)管法規(guī)的缺位,互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者通常還面臨較高的資金追償風(fēng)險(xiǎn)。不同于傳統(tǒng)金融,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展沒有紙質(zhì)憑證作為依據(jù),消費(fèi)者的投資金額也通常較小,因此,一旦遭受不當(dāng)損失,消費(fèi)者追回?fù)p失資金的機(jī)會較小,只有在追償金額遠(yuǎn)高出法律訴訟成本的前提下,消費(fèi)者才會通過法律手段追回?fù)p失。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度的不斷加大,對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管難度將越來越大,因?yàn)楸O(jiān)管法律空缺造成的消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)隱患也會逐步擴(kuò)大。
三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
發(fā)達(dá)國家的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)走過了較長的發(fā)展歷程,其互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系已相對成熟,各國在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的建設(shè)方面也具有極高的一致性。其中,加強(qiáng)個人信用體系與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系建設(shè)已成為各國構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的共同策略。以美國為例:一方面,美國金融市場已經(jīng)構(gòu)建了包含多家權(quán)威商業(yè)化評級機(jī)構(gòu)在內(nèi)的個人信用體系,在包括P2P網(wǎng)貸在內(nèi)的多項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中,互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體只是作為中介參與其中,真正實(shí)現(xiàn)了個人對個人的直接融資模式,而并非充當(dāng)民間借貸平臺參與其中,有效降低了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的法律風(fēng)險(xiǎn),同時也降低了消費(fèi)者的投資風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,美國早已將互聯(lián)網(wǎng)金融納入其現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系,同時針對不同的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)制定了嚴(yán)格的金融法案,有效保障了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益。基于此,結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀,本文認(rèn)為可以從以下方面著手,構(gòu)建我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制:
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營主體擔(dān)保模式。現(xiàn)階段,為了保障充足資金的流入,我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體通常會采用擔(dān)保經(jīng)營的模式,為消費(fèi)者的投資進(jìn)行擔(dān)保,進(jìn)而積累了大量信用風(fēng)險(xiǎn)隱患與流動性風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此,為了降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體必須創(chuàng)新其擔(dān)保模式以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。以P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)為例,其經(jīng)營主體可以通過引入第三方保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)抵押物等形式改變原有的擔(dān)保經(jīng)營模式。一方面,P2P網(wǎng)貸經(jīng)營主體可以與第三方保險(xiǎn)公司合作,通過為消費(fèi)者購買資金安全保障險(xiǎn)、信用證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品,用保險(xiǎn)替代擔(dān)保,將自身積累的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給第三方;另一方面,P2P網(wǎng)貸經(jīng)營主體還可以通過引入風(fēng)險(xiǎn)抵押物的形式,要求貸方根據(jù)借貸規(guī)模提供相應(yīng)抵押物作為擔(dān)保,同時約定P2P經(jīng)營主體有權(quán)處置貸方抵押物以支付貸款本息,以此實(shí)現(xiàn)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的分散。需要注意的是,P2P經(jīng)營主體要合理規(guī)避貸方一物多押現(xiàn)象的出現(xiàn),及時為抵押物辦理抵押登記。搭建風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防范體系。我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體發(fā)展至今,已達(dá)到接近5000家,其業(yè)務(wù)也已逐步滲透眾多傳統(tǒng)行業(yè)中,在大數(shù)據(jù)時代背景下,各經(jīng)營主體共同積極構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防范機(jī)制早已成為降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn),助力互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)長期健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。一方面,各互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體需要合作共建信息共享平臺,共建消費(fèi)者黑名單,從整個行業(yè)的角度降低互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的信用風(fēng)險(xiǎn);另一方面,各互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體還需共同搭建行業(yè)信息平臺,并聘請專人對該平臺進(jìn)行維護(hù),在定期行業(yè)動態(tài)的同時,積極對可能造成流動性風(fēng)險(xiǎn)與金融市場風(fēng)險(xiǎn)的事件與消息進(jìn)行回復(fù),以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)合防范。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
制定互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法。法律缺位是我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)的主要原因之一,也是擴(kuò)大我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)隱患的主要原因之一。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的復(fù)雜程度與風(fēng)險(xiǎn)隱患遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品,現(xiàn)階段由于我國現(xiàn)有的包括消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法在內(nèi)的各項(xiàng)法規(guī)均不能適用于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù),因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益頻頻遭受侵害。為了構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,必須首先制定互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法,在明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體信息披露義務(wù)的同時,針對侵害消費(fèi)者知情權(quán)、隱私權(quán)的行為制定嚴(yán)格的處罰條例,確保互聯(lián)網(wǎng)金融交易的公平性。建立消費(fèi)者培養(yǎng)機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融對于我國廣大金融消費(fèi)者而言仍是一個新鮮事物,廣大金融消費(fèi)者普遍缺乏必要的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識,其投資行為具有一定的盲目性。建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者培養(yǎng)機(jī)制,可以有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識與風(fēng)險(xiǎn)識別能力。需要強(qiáng)調(diào)的是,消費(fèi)者培養(yǎng)機(jī)制的建立不僅需要相應(yīng)監(jiān)管部門加大教育投入,更需要相應(yīng)監(jiān)管部門加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的監(jiān)督,確保相關(guān)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)信息的充分披露。唯有如此,互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的投資風(fēng)險(xiǎn)才可得到有效控制。
作者:陳偉 博士生 付麗娜 單位:西安外事學(xué)院 中南民族大學(xué)
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