序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇保險業(yè)務(wù)監(jiān)管論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

為了指導(dǎo)各國保險監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管國際保險機(jī)構(gòu)和保險集團(tuán)的國外業(yè)務(wù)經(jīng)營時進(jìn)行有效合作，以增強(qiáng)保險監(jiān)管的有效性，使投保人和潛在投保人了解保險機(jī)構(gòu)的財務(wù)狀況和償付能力，國際保險監(jiān)督官協(xié)會曾經(jīng)專門頒布了國際保險機(jī)構(gòu)和保險集團(tuán)跨國業(yè)務(wù)的監(jiān)管原則。

（一）任何外國保險機(jī)構(gòu)都不得逃避監(jiān)管

各國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間合作的主要目的是確保沒有任何保險機(jī)構(gòu)逃避監(jiān)管。在注意避免重復(fù)監(jiān)管的同時，每一個監(jiān)管機(jī)構(gòu)都有義務(wù)確保其轄區(qū)內(nèi)所有的外國保險機(jī)構(gòu)均受到有效監(jiān)管。對子公司和分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是有不同之處的，子公司一般應(yīng)由東道國轄區(qū)監(jiān)管，并受到東道國對資本充足性和償付能力的規(guī)章約束。分支機(jī)構(gòu)通常由東道國轄區(qū)實施日常監(jiān)管，但分支機(jī)構(gòu)的償付能力既可由母國轄區(qū)，也可由東道國轄區(qū)適用的條款來評估，東道國轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局也可以借助母國轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局的評估結(jié)果得出自己的判斷。

（二）所有國際保險集團(tuán)和國際保險機(jī)構(gòu)都應(yīng)受到有效監(jiān)管

在決定是否給轄區(qū)內(nèi)外國保險機(jī)構(gòu)的子公司或分支機(jī)構(gòu)授予許可證或延長許可證時，東道國轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局需要對國外保險機(jī)構(gòu)在母國轄區(qū)被監(jiān)管的有效性進(jìn)行仔細(xì)評估，必要時須向母國監(jiān)管當(dāng)局咨詢。這種評估應(yīng)考慮國際保險監(jiān)督官協(xié)會的一般監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)，以及母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)用處罰條款限制與有效監(jiān)管沖突的保險機(jī)構(gòu)的能力。傳統(tǒng)的保險監(jiān)管方式一般把重點放在對每個保險公司的單獨監(jiān)管上，因為與銀行等金融機(jī)構(gòu)相比，保險機(jī)構(gòu)不那么容易受到傳染性連鎖風(fēng)險的危害，它們也不那么容易對大范圍的金融體系造成系統(tǒng)風(fēng)險。保險監(jiān)管當(dāng)局盡量對其轄區(qū)內(nèi)設(shè)立的單個保險公司筑起一道“籬笆”，以便把它與同一集團(tuán)的其它機(jī)構(gòu)隔離開來。然而，當(dāng)保險機(jī)構(gòu)的母公司對其他保險機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)有實質(zhì)性的參股時，在評估母公司和整個集團(tuán)的財務(wù)能力時，把由于集團(tuán)的存在而可能造成的潛在風(fēng)險考慮進(jìn)去就顯得非常重要。

（三）設(shè)立跨國界保險機(jī)構(gòu)應(yīng)由東道國和母國國監(jiān)管者協(xié)商決定

東道國監(jiān)管當(dāng)局需要就許可證申請的某些方面向母國監(jiān)管當(dāng)局咨詢，它在授予許可證之前應(yīng)該進(jìn)行必要的核實工作，以確保申請者的總部或母公司所在國的監(jiān)管當(dāng)局沒；有不同意見。這一過程為母國監(jiān)管當(dāng)局提供一個機(jī)會，使它能夠把不同意其所監(jiān)管的保險機(jī)構(gòu)跨境設(shè)立子公司或分支機(jī)構(gòu)的理由告知東道國監(jiān)管當(dāng)局，并可以建議東道國監(jiān)管當(dāng)局拒絕頒發(fā)許可證。東道國監(jiān)管當(dāng)局在沒有得到母國監(jiān)管當(dāng)局的肯定答復(fù)，或在收到有保留的答復(fù)時，應(yīng)考慮選擇拒絕許可證申請、加大監(jiān)管力度或?qū)κ谟柙S可證提出附加條件等，并且應(yīng)該將自己所采取的措施通報給母國監(jiān)管當(dāng)局。東道國監(jiān)管當(dāng)局在對那些償付能力在母國轄區(qū)沒有受到謹(jǐn)慎管理的國外保險機(jī)構(gòu)，或者沒有明確的母公司對其負(fù)責(zé)的合資公司進(jìn)行許可審查時，應(yīng)特別謹(jǐn)慎。是否授予許可證的最終決定，應(yīng)由東道國監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)非歧視性標(biāo)準(zhǔn)作出。同時，母國監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)當(dāng)掌握它們的保險機(jī)構(gòu)所屬的所有跨境機(jī)構(gòu)的情況。

（四）提供跨境保險服務(wù)的國外保險機(jī)構(gòu)應(yīng)該受到有效監(jiān)管

是否允許國外保險機(jī)構(gòu)在某一轄區(qū)提供跨境保險服務(wù)，通常涉及該轄區(qū)的法律問題。當(dāng)消費者能不受任何約束，自愿、尋求國外保險服務(wù)時，一般認(rèn)為他們應(yīng)對自己的行為負(fù)責(zé)。然而，當(dāng)允許積極推銷跨境保險產(chǎn)品時，東道國監(jiān)管當(dāng)局通常需要了解該國外保險機(jī)構(gòu)在其轄區(qū)內(nèi)推銷保險產(chǎn)品的真實動機(jī)，并進(jìn)行核實，以確保該保險機(jī)構(gòu)的償付能力在母國轄區(qū)受到了謹(jǐn)慎的監(jiān)管。另外一種方式是通過專門的許可證審核程序，或采用具體的安全措施，來保護(hù)本國投保人的利益。如果允許積極推銷跨境保險產(chǎn)品，母國監(jiān)。管當(dāng)局對確保保險機(jī)構(gòu)的償付能力負(fù)有主要責(zé)任，而東道國監(jiān)管當(dāng)局則應(yīng)非常認(rèn)真地考慮母國監(jiān)管當(dāng)局對保險機(jī)構(gòu)擬開展的跨境經(jīng)營活動提出的保留或反對意見。母國監(jiān)管當(dāng)局如果認(rèn)為其轄區(qū)內(nèi)的保險機(jī)構(gòu)沒有充足的財務(wù)能力、或者沒有對其業(yè)務(wù)進(jìn)行有效管理所必需的專業(yè)知識，它就應(yīng)該阻止該保險機(jī)構(gòu)到境外推銷其保險產(chǎn)品。

二、關(guān)于跨境保險活動相關(guān)國家保險監(jiān)管當(dāng)局之間的監(jiān)管信息交流問題

（一）母國監(jiān)管當(dāng)局的信息需求

母國監(jiān)管當(dāng)局的主要希望是能夠及時、充分地得到保險機(jī)構(gòu)總部或母公司的有關(guān)信息。為此，需要建立一個完善而又可以核實的報告體系，要求任何一個境外的子公司或分支機(jī)構(gòu)都應(yīng)向其總部或母公司報告，并且還必須有滿足特別信息需求的可行辦法。為此，母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)要求保險機(jī)構(gòu)健全內(nèi)部控制制度，設(shè)在國外的機(jī)構(gòu)應(yīng)向總部或母公司定期提交綜合性的報告，以便母國監(jiān)管當(dāng)局能夠?qū)υ摫ｋU機(jī)構(gòu)的總體財務(wù)狀況及其內(nèi)部控制制度的有效性進(jìn)行比較準(zhǔn)確的評估。如果東道國監(jiān)管當(dāng)局有理由懷疑某一外國保險機(jī)構(gòu)出現(xiàn)比較嚴(yán)重的問題，就應(yīng)主動通報母國監(jiān)管當(dāng)局。因為東道國監(jiān)管者通常處于發(fā)現(xiàn)問題的最佳位置，所以應(yīng)該主動采取措施。母國監(jiān)管當(dāng)局有可能希望對其國外保險機(jī)構(gòu)上報的資料進(jìn)行獨立核實，當(dāng)母國監(jiān)管當(dāng)局需要跨境檢查時，東道國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)允許。如果母國監(jiān)管當(dāng)局暫時不能進(jìn)行跨境檢查或者不擬啟動跨境檢查程序，它可以向東道國監(jiān)管當(dāng)局提出咨詢，請求東道國監(jiān)管當(dāng)局對該保險機(jī)構(gòu)跨境活動的情況進(jìn)行核實或做出評價。當(dāng)東道國監(jiān)管當(dāng)局決定撤消某國外保險機(jī)構(gòu)的許可證或采取類似行動時，它應(yīng)在可能的和適當(dāng)?shù)臅r候事先向該機(jī)構(gòu)的母國監(jiān)管當(dāng)局發(fā)出預(yù)警。東道國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該向母國監(jiān)管當(dāng)局通報任何由于提供跨境保險業(yè)務(wù)活動引起的問題。

（二）東道國監(jiān)管當(dāng)局的信息需求

如果母國監(jiān)管當(dāng)局對母公司或整個集團(tuán)的審慎監(jiān)管能力和政策措施有充分了解，那么東道國在對國外保險機(jī)構(gòu)實施監(jiān)管的效果就會更好。為此，母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)向東道國監(jiān)管當(dāng)局通報對其保險機(jī)構(gòu)跨境經(jīng)營活動有重大影響的監(jiān)管措施，讓東道國監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)自己的判斷行事。母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)積極回復(fù)東道國監(jiān)管當(dāng)局提出的各種信息要求，如當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動范圍、在集團(tuán)內(nèi)的作用和內(nèi)部控制情況，以及東道國監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行有效監(jiān)管的其他相關(guān)信息要求。當(dāng)母國監(jiān)管當(dāng)局對某一特定轄區(qū)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)有疑問，并因此而準(zhǔn)備采取可能對該轄區(qū)國外保險機(jī)構(gòu)產(chǎn)生重要影響的措施時，它應(yīng)事先與東道國監(jiān)管當(dāng)局溝通和協(xié)商。一般來講，母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)盡可能地讓東道國監(jiān)管當(dāng)局對跨境保險機(jī)構(gòu)保持信心。即使在敏感時期，如某一保險機(jī)構(gòu)將發(fā)生產(chǎn)權(quán)變化或面臨問題時，母國監(jiān)管當(dāng)局與東道國監(jiān)管當(dāng)局之間的充分溝通也會對雙方都有利。母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)積極回復(fù)東道國監(jiān)管當(dāng)局提出的有關(guān)在東道國提供跨境保險服務(wù)的保險機(jī)構(gòu)的各種信息要求。

（三）信息交流的保密問題

進(jìn)行監(jiān)管信息的自由交流可以增強(qiáng)監(jiān)管者之間的有效合作。當(dāng)然，這種自由要受到一些旨在保護(hù)信息提供者和接收者的條件限制。不同轄區(qū)有不同程度的保密規(guī)則，這對監(jiān)管信息的傳遞可能造成一定障礙。如果轄區(qū)的保密要求限制了不同保險監(jiān)管當(dāng)局之間的信息共享，或者有的監(jiān)管當(dāng)局不能對其他監(jiān)管當(dāng)局提供的信息予以保密，那么這些轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局則應(yīng)考慮著手審查其保密要求，總的原則是獲得的信息只能用于與監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)有關(guān)的目的；應(yīng)允許信息雙向流動，但不能要求信息的形式和詳細(xì)特點嚴(yán)格對等；所傳遞信息的秘密性應(yīng)受到法律保護(hù)。當(dāng)然，所有保險監(jiān)管當(dāng)局都應(yīng)該遵守職業(yè)保密制度，對其活動過程中，包括進(jìn)行現(xiàn)場檢查時所獲得的信息保密。獲得信息的監(jiān)管當(dāng)局如果準(zhǔn)備根據(jù)所獲得的信息采取行動，應(yīng)在可能的情況下與提供信息的監(jiān)管當(dāng)局協(xié)商。至于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息被監(jiān)管當(dāng)局之間交流以后，是否應(yīng)把監(jiān)管當(dāng)局之間溝通的情況通報給被監(jiān)管機(jī)構(gòu)，目前仍是討論的問題，實踐中往往要視具體情況而定。

三、關(guān)于金融集團(tuán)模式下對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察問題

在金融集團(tuán)模式下，對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的在于確保金融集團(tuán)內(nèi)部有關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管當(dāng)局能夠有效行使他們的職責(zé)，對這些機(jī)構(gòu)是否得到審慎的監(jiān)督和指導(dǎo)，以及主要股東是否對這些實體構(gòu)成損害等問題做出評估。同時也可以促進(jìn)不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的磋商和信息交流，從而實現(xiàn)有效監(jiān)管。

（一）對金融集團(tuán)模式下對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的和主要內(nèi)容

銀行、證券和保險機(jī)構(gòu)高層管理人員的品行和能力是審慎監(jiān)管的重要內(nèi)容之一。確保被監(jiān)管機(jī)構(gòu)得到審慎穩(wěn)妥的管理和指導(dǎo)的責(zé)任根本上屬于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身，監(jiān)管當(dāng)局期望這些機(jī)構(gòu)采取必要措施，確保經(jīng)理、董事以及持股超過一定數(shù)額或者對業(yè)務(wù)有重大影響的股東能夠達(dá)到監(jiān)管當(dāng)局提出的稱職、適當(dāng)以及其它要求。對經(jīng)理、董事和主要股東在這些方面進(jìn)行考查是監(jiān)管當(dāng)局為了確保被監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠以穩(wěn)妥和審慎的方式進(jìn)行經(jīng)營的常用監(jiān)管機(jī)制。如果經(jīng)理、董事和主要股東不能達(dá)到稱職、適當(dāng)或其它資格方面的標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管當(dāng)局一般可以動用制裁手段，促使其采取補(bǔ)救措施。金融集團(tuán)所屬的不同機(jī)構(gòu)，往往要分別接受不同機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別依據(jù)相應(yīng)的法律和規(guī)定對管轄范圍內(nèi)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行稱職、適當(dāng)或其它資格方面的考查。在行使職責(zé)時，不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間應(yīng)當(dāng)進(jìn)行積極的協(xié)調(diào)與溝通。稱職性考察通常要評估經(jīng)理和董事的才能以及他們完成崗位職責(zé)的能力，而適當(dāng)性考察則主要是評估他們的品行操守。在確認(rèn)能力方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通常審核其正式的資格證書、以往經(jīng)歷和一貫表現(xiàn)。在評估品行和操守時，重點是犯罪記錄、經(jīng)濟(jì)狀況、因債務(wù)引起的民事訴訟、拒絕加入專業(yè)組織或被專業(yè)組織開除，其它相似行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行的處罰，以及過去的不良商業(yè)行為。有關(guān)評估主要股東稱職、適當(dāng)或其它資格的因素包括商譽(yù)、財務(wù)狀況，以及他們的權(quán)益是否會對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)成負(fù)面影響。

篇(2)

論文摘要：一個完整的保險市場由保險人、被保險人、保險中介(人、經(jīng)紀(jì)人、公估人)三部分構(gòu)成。 現(xiàn)代 保險業(yè)越來越離不開保險中介，而中介組織中保險人是其最主要的組成部分，保險人的不誠信行為逐漸成為人們關(guān)注的焦點。文章從這一角度出發(fā)，探討在保險業(yè)的 發(fā)展 中不容忽視的誠信問題。

保險人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人。保險人是連接保險人與被保險人的橋梁，常見的保險人包括專業(yè)人、兼業(yè)人、個人人。自1992年美國友邦保險進(jìn)入

(二)改革傭金制度，減少道德風(fēng)險

對現(xiàn)有的保險人傭金制度進(jìn)行改革，嚴(yán)格各類保險人的傭金制度。適當(dāng)降低首期傭金支付率，提高續(xù)保期傭金比率，促使人提高后續(xù)服務(wù)，增加投保人滿意度。對從事保險業(yè)務(wù)的新手和長期從事業(yè)務(wù)的保險營銷人員，提取不同比例的傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入，或作為底薪以保持人隊伍的穩(wěn)定性，促使保險營銷人員向職業(yè)化方向 發(fā)展 。此外，保險人大部分都是原失業(yè)或未就業(yè)人員，屬于社會的弱勢群體，國家應(yīng)從稅收制度上給予扶持。國內(nèi)一些省份的地方保監(jiān)局根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況分步驟地適當(dāng)上調(diào)營業(yè)稅的起征點，在很大程度上解決了保險人稅負(fù)過重的問題，有利于促進(jìn)保險市場的持續(xù)健康發(fā)展。同時，保險人有必要根據(jù)觀測到的營銷業(yè)績變量，設(shè)計一個激勵合同對人進(jìn)行獎懲，以促使人選擇有利于保險人的“誠信”行為。

(三)提高人的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平

適當(dāng)提高保險人準(zhǔn)入門檻，運用各種綜合的評價指標(biāo)考核、選聘人，把好營銷員的“入門關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的人資格 考試 過于簡單化，只注重人資格考試的成績，忽視對營銷人員 教育 程度、實際經(jīng)驗和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此，應(yīng)該改革現(xiàn)有的資格考試制度，開展系列化的保險營銷執(zhí)業(yè)資格考試。首先有一個基本的資格考試，獲得資格的人可以銷售最基本的保險產(chǎn)品。然后，針對不同的險種、不同階段的營銷人員，有不同的培訓(xùn)、考試，從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點由低級到高級發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外，保險人培訓(xùn)和繼續(xù)教育作用也不容忽視，加強(qiáng)師資力量建設(shè)，探索建設(shè)人繼續(xù)教育 網(wǎng)絡(luò) ，并將繼續(xù)教育試點逐步推廣；同時，建立保險人退出機(jī)制，對于未達(dá)到培訓(xùn)目標(biāo)，且工作態(tài)度惡劣的人，取消與之簽訂的合同，另聘優(yōu)秀人。

(四)完善對保險人員的制約體系

對人等級評定制度建設(shè)，監(jiān)管部門應(yīng)利用 現(xiàn)代 信息化技術(shù)，盡快建立人的信息和查詢系統(tǒng)。同時，行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用，行業(yè)內(nèi)部要通過自律組織加強(qiáng)協(xié)作力度，充分實現(xiàn)信息共享，完善行業(yè)，對違規(guī)違紀(jì)人員公示，改善保險業(yè)展業(yè)過程中的信息不對稱，而且嚴(yán)重的還要將其驅(qū)逐出保險業(yè)，并追究相應(yīng)的 法律 責(zé)任。此外，需要建立行業(yè)統(tǒng)一的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，對優(yōu)秀的人進(jìn)行宣傳和表揚，從正面引導(dǎo)人樹立誠信意識、規(guī)范行業(yè)行為。

篇(3)

論文摘要:“三農(nóng)”問題是關(guān)系我黨和人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題，“三農(nóng)”工作是我黨工作的重中之重。對“三農(nóng)”問題的解決應(yīng)該包括發(fā)揮保險的功能作用。本文從“三農(nóng)”保險的現(xiàn)狀出發(fā)，說明了發(fā)展“三農(nóng)”保險的必要性和“三農(nóng)”保險有著很大的發(fā)展空間，最后提出了應(yīng)建立具有中國特色的“三農(nóng)”保險模式。

建設(shè)社會主義新農(nóng)村，是黨的十六屆五中全會提出的重大歷史任務(wù)。是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的基本途徑，是縮小城鄉(xiāng)差距、擴(kuò)大農(nóng)村市場需求的根本出路，是解決“三農(nóng)”問題、全面建設(shè)小康社會的重大戰(zhàn)略舉措。大力發(fā)展“三農(nóng)”保險，將會更好地促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。

一、我國“三農(nóng)”保險發(fā)展現(xiàn)狀

(一)農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)快速發(fā)展

2007年，全國農(nóng)業(yè)保險累計實現(xiàn)保費收入53.33億元，同比增長529.22%，累計賠款支出29.75億元，同比增長403.42%。一是中央財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險試點穩(wěn)步推進(jìn)；二是積極推動生豬保險和能繁母豬保險工作。

(二)大力推動了農(nóng)民人身保險發(fā)展

一是發(fā)展了農(nóng)村簡易人身保險；二是參與了新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險的實施；三是發(fā)展了被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險；四是發(fā)展了外出務(wù)工農(nóng)民保險。五是組織推動了農(nóng)村計劃生育保險試點。

(三)積極探索其它涉農(nóng)保險試點

一是發(fā)展了小額信貸保險；二是利用小額保險方式解決了建筑領(lǐng)域拖欠農(nóng)民工工資問題；三是為農(nóng)民的基本生活設(shè)施提供了保險。

二、大力發(fā)展“三農(nóng)”保險的必要性

（一）新農(nóng)村建設(shè)需要發(fā)展農(nóng)村保險來服務(wù)“三農(nóng)”

1、農(nóng)業(yè)發(fā)展需要保險的支持和保障

通過建立完善的農(nóng)業(yè)保險制度，發(fā)揮保險業(yè)風(fēng)險管理作用。合理的農(nóng)業(yè)保險制度安排，可以調(diào)動農(nóng)民生產(chǎn)積極性積極性，消除農(nóng)民增加農(nóng)業(yè)投入的后顧之憂。

2、農(nóng)村社會保障體系建設(shè)需要保險業(yè)積極參與

由于歷史、體制的原因，目前農(nóng)村缺乏完善的社會保障體系。加快發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，構(gòu)建多層次農(nóng)村社會保障體系，為農(nóng)村居民提供養(yǎng)老、醫(yī)療等保險保障，可以為建設(shè)老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、和諧生活的社會主義新農(nóng)村做出積極貢獻(xiàn)。

3、發(fā)展“三農(nóng)”保險，有利于農(nóng)村改革深化，維護(hù)農(nóng)村社會穩(wěn)定。

（二）“三農(nóng)”保險的發(fā)展將會促進(jìn)中國保險業(yè)的發(fā)展

1、中國國情決定農(nóng)村是最大最有發(fā)展?jié)摿Φ谋ｋU市場

中國是一個擁有13億人口的大國，而農(nóng)村人口在中國的驚人比重決定了中國農(nóng)村是最大、最有發(fā)展?jié)摿涂臻g的保險市場。目前由于我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的欠發(fā)達(dá)、農(nóng)村發(fā)展的滯后和農(nóng)民生活的貧困，所以要想讓農(nóng)村保險從潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實的購買力，就需要盡快解決“三農(nóng)”問題。因此，解決“三農(nóng)”問題是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的關(guān)鍵，是將農(nóng)村潛在的保險市場變?yōu)楝F(xiàn)實的前提和基礎(chǔ)。

2、保險業(yè)的發(fā)展決定農(nóng)村是最大最有發(fā)展?jié)摿涂臻g的市場

目前，中國已開業(yè)的保險公司有100多家（含中資、外資、中外合資保險公司）。雖然保險主體增加很快，但保險業(yè)務(wù)卻呈現(xiàn)不均衡態(tài)勢，車險等傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)占到85%以上，而且保險業(yè)務(wù)主要分布在城市和經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)幾乎還沒有開發(fā)。所以說農(nóng)村保險的發(fā)展能夠促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展。

三、“三農(nóng)”保險存在巨大的發(fā)展空間

“十一五”期間，國家將繼續(xù)加大對“三農(nóng)”的投入，如投資1377億元繼續(xù)退耕還林工程。農(nóng)村教育2181億元，主要用于改善農(nóng)村義務(wù)教育辦學(xué)條件，建設(shè)農(nóng)村公路1000多億元，基本實現(xiàn)全國所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、東中部地區(qū)建制村通瀝青路或水泥路，西部地區(qū)基本通公路。投入超過300億元建立與農(nóng)民收入相適應(yīng)的縣、鄉(xiāng)、村三級農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，解決農(nóng)民看病難問題和鼓勵計劃生育。這種投入是前所未有的，巨大的投入一定會帶來巨大的變化，這就需要保險提供服務(wù)和保障支持，給保險業(yè)提供一個巨大的業(yè)務(wù)拓展空間。

四、建立具有中國特色的“三農(nóng)”保險制度

從各國的經(jīng)驗和我國實際情況看，“三農(nóng)”保險如果完全交由保險公司市場化運作，業(yè)務(wù)難以發(fā)展，起不到應(yīng)有的功能作用；如果都由國家承擔(dān)，風(fēng)險太大，國力難以承受，也不可能。因此，需要國家、公司和農(nóng)民的共同努力，建立具有中國特色的“三農(nóng)”保險模式。

（一）加強(qiáng)政府作用

1、政府應(yīng)通過經(jīng)濟(jì)政策，加大對“三農(nóng)”保險的支持

國家可以通過稅收、利率、信貸政策等經(jīng)濟(jì)手段，制定國家“三農(nóng)”保險計劃，提出相應(yīng)配套措施。從而能更好地調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，推廣農(nóng)業(yè)新技術(shù)，滿足農(nóng)民的保險需求，調(diào)動農(nóng)民和保險業(yè)的積極性，引導(dǎo)保險業(yè)又好又快發(fā)展2、加強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)“三農(nóng)”保險市場有序健康發(fā)展

加強(qiáng)對“三農(nóng)”保險市場行為監(jiān)管。采取多種手段懲治違規(guī)行為，防范化解經(jīng)營風(fēng)險；加強(qiáng)對保險公司的監(jiān)管力度。

3、提供法律上的支持

盡快制定有關(guān)“三農(nóng)”保險的法律法規(guī)，從法律上界定“三農(nóng)”保險的性質(zhì)、組織形式、基本目標(biāo)、經(jīng)濟(jì)原則、業(yè)務(wù)范圍、資金運用、政府支持方式、巨災(zāi)保險的補(bǔ)償及投保人、被保險人、再保人的職責(zé)和義務(wù)等，使經(jīng)營者和監(jiān)管者有法可依。

4、加強(qiáng)宣傳的力度

“三農(nóng)”保險在我國才剛剛起步，農(nóng)民對保險知識了解不多，保險意識不強(qiáng)，接受保險業(yè)務(wù)的過程緩慢，這需要各級政府發(fā)揮組織領(lǐng)導(dǎo)的資源優(yōu)勢，宣傳保險知識，發(fā)動農(nóng)戶參保，協(xié)調(diào)解決問題。

（二）保險公司要加強(qiáng)在“三農(nóng)”保險中的作用

1、推動產(chǎn)品創(chuàng)新

（1）創(chuàng)造適應(yīng)農(nóng)村需求的保險產(chǎn)品是“三農(nóng)”保險市場發(fā)展的基礎(chǔ)。保險公司應(yīng)該充分發(fā)揮基層分支機(jī)構(gòu)以及保險專兼業(yè)機(jī)構(gòu)貼近市場、了解需求的優(yōu)勢，讓基層機(jī)構(gòu)參與產(chǎn)品開發(fā)過程，因地制宜設(shè)計保障適度、保費低廉、交費靈活、投保簡便的農(nóng)村產(chǎn)品。

（2）建立保險產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵和保護(hù)機(jī)制。目前保險產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，弱化了保險公司的創(chuàng)新動力，導(dǎo)致保險公司的競爭手段局限于低層次的價格競爭，造成保險市場的一系列問題。研究建立保險業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，對農(nóng)村保險產(chǎn)品的創(chuàng)新和保險業(yè)整體的創(chuàng)新都有著重大而深遠(yuǎn)的影響。

2、加強(qiáng)對“三農(nóng)”的服務(wù)

（1）將保險機(jī)構(gòu)網(wǎng)點延伸到業(yè)務(wù)有需要、管理跟得上的基層，增加從業(yè)人員，壯大保險營銷隊伍。

（2）切實轉(zhuǎn)變重銷售、輕服務(wù)的經(jīng)營理念，樹立一切為“三農(nóng)”服務(wù)，一切依靠“三農(nóng)”的思想，想他們之所想，急他們之所急。

（3）加強(qiáng)保險知識宣傳和誠信教育，讓每個保險從業(yè)人員認(rèn)識到誠信是保險業(yè)的生命線，個人的誠信行為與公司經(jīng)營、與行業(yè)發(fā)展息息相關(guān)。

（4）以提高理賠服務(wù)水平為中心，著力提高理賠的速度和透明度。

另外，還有要遵從農(nóng)民自愿的原則，這在“三農(nóng)”保險的發(fā)展中也是非常重要的原則。在“三農(nóng)”保險中除國家規(guī)定強(qiáng)制保險之外，其余的業(yè)務(wù)都應(yīng)屬于商業(yè)保險范疇，任何商業(yè)保險的購買都應(yīng)尊重農(nóng)民的選擇，任何單位和個人都不能強(qiáng)迫農(nóng)戶和農(nóng)企購買“三農(nóng)”保險。

農(nóng)業(yè)豐則基礎(chǔ)強(qiáng)，農(nóng)民富則國家盛，農(nóng)村穩(wěn)則社會安。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占絕大多數(shù)，解決好農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民問題是國家穩(wěn)定繁榮的前提。政府要從政策引導(dǎo)好保險公司，保險公司又為政府決策提供技術(shù)支持，這樣才能推進(jìn)農(nóng)村保險市場的健康發(fā)展，保險業(yè)才能更好地為社會主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

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篇(4)

【摘要】我國政策性生豬保險自2007 年出臺以后，短短幾年時間就得到了很大的發(fā)展。但如何確保政策性生豬保險充分發(fā)揮其政策性功能這一問題始終得不到解決。本文從生豬保險監(jiān)管的現(xiàn)狀出發(fā)，分析如何確保政策性生豬保險充分發(fā)揮其政策性功能，實現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)政策目標(biāo)，并提出相應(yīng)的實現(xiàn)路徑。

關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)保險；生豬保險；政策性；監(jiān)管目標(biāo)

【基金項目】本文是國家社會科學(xué)基金項目（13BJY097）、湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)國家級優(yōu)秀博士學(xué)位論文培育基金項目（GYB201003） 和湖南省哲學(xué)社會科學(xué)基金項目（12YBA168） 的研究成果之一。

【作者簡介】黃亞林，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院講師，博士，研究方向：農(nóng)業(yè)保險。

政策性生豬保險作為國家支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分，具有不同于其他保險的政策經(jīng)濟(jì)意義，但如何確保政策性生豬保險能充分發(fā)揮其政策性功能這一問題始終得不到解決。本文將分析我國生豬保險監(jiān)管的現(xiàn)狀及其存在的問題，并針對其問題提出相應(yīng)的建議。

一、生豬保險監(jiān)管的必要性

（一） 生豬養(yǎng)殖的風(fēng)險

我國自古以來就是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，在整個再生產(chǎn)循環(huán)過程中，由于自身的弱質(zhì)性和生產(chǎn)過程的特殊性， 面臨著許多風(fēng)險。生豬養(yǎng)殖作為農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)的一大重點，是典型的風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，其風(fēng)險主要有以下幾種。

第一種是自然風(fēng)險。從概念上來說自然風(fēng)險即由自然災(zāi)害造成的欠產(chǎn)欠收，主要表現(xiàn)為區(qū)域性、難以預(yù)見性的特點。農(nóng)業(yè)作為自然界的一部分，它的發(fā)展離不開自然界， 自然受到多種自然因素的影響。尤其是我國國土面積大，經(jīng)緯跨度也不小，各個地區(qū)的地理環(huán)境和氣候千差萬別，使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險更加復(fù)雜。我國的自然災(zāi)害（包括農(nóng)作物病蟲害等） 種類繁多，如氣象災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害、海洋災(zāi)害、森林草原火災(zāi)和重大生物災(zāi)害等。就生豬養(yǎng)殖業(yè)來說，自然風(fēng)險主要體現(xiàn)在暴雨、雷電及泥石流、地震等引起的豬棚坍塌等事故中。

第二種是疫病。我國目前的養(yǎng)豬產(chǎn)業(yè)處在發(fā)展的階段，有規(guī)?；内厔?。對于生產(chǎn)、養(yǎng)殖越來越集中的生豬來說，疫病就是一大威脅。近年來，由于豬病種類的增加，細(xì)菌和病毒的變異、出現(xiàn)非典型性疫病、耐藥性的增強(qiáng)、生物安全措施不力，多種疫病混合感染，生豬之間交流頻繁，疫病傳播迅速，加之豬肉流通渠道增多，疫病檢疫防疫和診斷治療滯后等原因，使養(yǎng)豬業(yè)遭遇動物疫病侵襲的風(fēng)險加大。表1反映了近年來我國生豬（含能繁母豬)產(chǎn)量的變化趨勢。

第三種是社會風(fēng)險。有時也被稱之為行為風(fēng)險，是指由于個人或團(tuán)體的社會行為不當(dāng)導(dǎo)致社會沖突、危及社會穩(wěn)定和社會秩序的可能性。從生豬養(yǎng)殖的角度來說，社會風(fēng)險包括買賣偽劣飼料等生產(chǎn)資料、不正確的行政干預(yù)、工業(yè)污染、農(nóng)業(yè)政策等經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化和故意投毒等行為給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營帶來的損失。

第四種是市場風(fēng)險。生豬養(yǎng)殖業(yè)的市場風(fēng)險主要是指因為生豬在通過市場轉(zhuǎn)化為商品的過程中，由于市場行情變化、消費者需求轉(zhuǎn)移等不確定性因素引起市場價格波動導(dǎo)致養(yǎng)殖戶收入減少的風(fēng)險。由于生豬市場調(diào)節(jié)的滯后性和市場信息的不對稱性等原因， 生豬的價格易發(fā)生較大的變動。特別是近10 年內(nèi)，盡管生豬養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展很快，但周期性波動特征依然非常明顯，并且波動幅度很大，生豬市場風(fēng)險的影響日趨上升。

需要指出的是，一般說來，生豬保險主要是豬流感、豬藍(lán)耳病等疫病以及泥石流、地震之類的自然風(fēng)險和價格波動的市場風(fēng)險。其中因為現(xiàn)在生豬養(yǎng)殖趨向于規(guī)模化，所以對疫病等自然災(zāi)害的保險最為普遍和重要。

（二） 生豬保險的特殊性

生豬養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害和豬流感等疫病影響較大，同時，由于生豬保險屬于準(zhǔn)公共物品，所以具有很強(qiáng)的政策性和非盈利性，這與商業(yè)性保險公司追求效益最大化的經(jīng)營目的相矛盾。另外一方面，生豬保險的保費收入低，風(fēng)險大，對經(jīng)營生豬保險的商業(yè)性保險公司來說會帶來虧損，這也與商業(yè)性保險公司的經(jīng)營目標(biāo)相背離。因此，在缺乏政府的費用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策支持的情況下，商業(yè)性保險公司缺乏經(jīng)營動力。但是就目前的情況來說，我國生豬保險監(jiān)督管理主要由監(jiān)管商業(yè)性保險的中國保監(jiān)會來實施，但政策性保險的監(jiān)管與商業(yè)性保險的監(jiān)管除之前提到的經(jīng)營目的和目標(biāo)的不同外，在監(jiān)管的性質(zhì)、內(nèi)容等方面均有很大差異，特別是政策性生豬保險業(yè)務(wù)管理較之商業(yè)保險業(yè)務(wù)管理要更加復(fù)雜，涉及到農(nóng)林經(jīng)濟(jì)的各個方面，需要各部門之間的相互配合。

目前在我國，由于養(yǎng)殖戶對政策性生豬保險的作用和性質(zhì)的不了解及政府關(guān)于生豬保險的宣傳不到位等原因，養(yǎng)殖戶的生豬保險意識還很淡薄。而養(yǎng)殖戶作為生豬保險的投保人和受益人，這種狀況在很大程度上限制了生豬保險市場的發(fā)展，導(dǎo)致我國目前的生豬保險市場仍然處于起步階段，市場發(fā)育不健全。這會在一定程度上使政策性生豬保險市場的交易費用上漲，甚至破壞市場的交易秩序。所以，必須對我國的生豬保險實施監(jiān)管，在問題造成危害之前采取前瞻性的措施，消除或減輕損失。

二、生豬保險監(jiān)管存在的問題

2007年國務(wù)院為有效降低能繁母豬養(yǎng)殖的風(fēng)險，鼓勵和支持能繁母豬生產(chǎn)，了《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展穩(wěn)定市場供應(yīng)的意見》，根據(jù)該文件， 能繁母豬的保險金額為1000 元/頭，保險費為60 元/頭。保險費由中央財政補(bǔ)貼50%，省財政補(bǔ)貼30%，養(yǎng)殖戶交納20%。現(xiàn)行生豬保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)是1998 年11 月成立的中國保險監(jiān)督管理委員會。但目前生豬保險的監(jiān)管還存在一些問題。

（一） 監(jiān)管成本高

生豬保險自2007年出臺以來，在我國發(fā)展的年限并不長，在監(jiān)管方面存在很多不足。我國目前采取的是較為嚴(yán)格的實體監(jiān)管方式，重點監(jiān)管條款以及費率的審批、手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)等理賠的流程，而對保險公司賠付能力、資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量等方面的監(jiān)管還很薄弱。導(dǎo)致成本過高，還不具備有效性。

（二） 有效性差

按業(yè)務(wù)性質(zhì)不同實施不同監(jiān)管是國際慣例，具有非常明顯的政策性，而我國對生豬保險一般按照商業(yè)保險來監(jiān)管，致使一些生豬保險的政策難以落實。中央及地方政府對每頭生豬的補(bǔ)貼保險費是48 元，養(yǎng)殖戶交12 元。同時對國有農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織、農(nóng)業(yè)相互保險社、相互保險公司和保險合作社免除一切稅收，對商業(yè)保險公司經(jīng)營政策性生豬保險，根據(jù)具體情況，或予以免稅，或予以減稅。被保險人獲得的賠償金，也不會被課稅。若按商業(yè)保險的規(guī)定來，這些補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠養(yǎng)殖戶就享受不到了。表2反映了2012年生豬和能繁母豬的承保數(shù)據(jù)，從這些保費收入的情況可以看出，生豬保險的稅收優(yōu)惠政策并沒有有效地實施。

三、生豬保險監(jiān)管存在問題的原因分析

（一） 生豬保險監(jiān)管的特殊性

1.較難統(tǒng)一費率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)。一方面，生豬養(yǎng)殖的風(fēng)險主要是自然風(fēng)險和疫病，如暴雨、冰災(zāi)、干旱、豬流感、豬藍(lán)耳病等，其發(fā)生極不規(guī)則且一般都有伴發(fā)性，以往災(zāi)情和疫情累積的統(tǒng)計資料，對預(yù)測未來災(zāi)情和疫情的作用不大。另一方面，生豬品種繁多，各畜齡期生長差異較大，災(zāi)害定損標(biāo)準(zhǔn)難以量化。以一頭能繁母豬為例，在生豬市場行情不同，品種不同時，每頭差價可達(dá)1000～2000元。而我國目前的監(jiān)管手段很難應(yīng)對這種狀況。生豬保險條款僅規(guī)定了生豬不同生長期的最高賠付比例，而沒有公認(rèn)的、具體的、可操作的定損標(biāo)準(zhǔn)。表3 反映不同行情、不同品種生豬的經(jīng)濟(jì)價值。

2.保險價值難以確定。生豬同所有的農(nóng)產(chǎn)品一樣具有鮮活性的特點，這一特點使生豬保險的受損現(xiàn)場容易毀失，對生豬保險查勘時機(jī)和索賠時效產(chǎn)生約束。如果被保險人在出險以后不及時報案，則會失去查勘定損的機(jī)會。如能繁母豬出險后沒有佩戴耳標(biāo)的就不予賠付，因病死亡的能繁母豬不做無害化處理的不予賠付，補(bǔ)欄的母豬未及時補(bǔ)辦保險的不予賠付。這也是農(nóng)業(yè)保險更容易引發(fā)道德風(fēng)險的重要原因。因此，生豬保險合同對理賠時效的約定比普通財產(chǎn)保險嚴(yán)格得多。

3.生豬保險的政策性經(jīng)營方式不夠明確。迄今為止，我國的生豬保險試點一直局限在“政策性保險+商業(yè)化經(jīng)營”的經(jīng)營模式當(dāng)中，風(fēng)險投資再加上政府補(bǔ)貼始終是其經(jīng)營的一個主要做法。從而導(dǎo)致政策性保險業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險業(yè)務(wù)的核算不能夠明確地劃分開來。政府在提供補(bǔ)貼時無法準(zhǔn)確判斷經(jīng)營政策性保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司的虧損究竟是來自政策性業(yè)務(wù)，還是商業(yè)性業(yè)務(wù)，難以確定合適的補(bǔ)貼額度，難以科學(xué)評價商業(yè)保險公司經(jīng)營政策性保險的績效，最終可能會影響政策性生豬保險業(yè)務(wù)的開展。

生豬保險具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)。它作為一種保險商品，既不是完全的私人物品，也不是純粹的公共物品，而是準(zhǔn)公共物品。生豬保險的利益是外在的，從長期利益來說，生豬保險最終真正的受益者是消費者而不是保險公司。生豬保險的外部屬性決定了生豬保險應(yīng)該是一種政策性保險，應(yīng)該由政府參與經(jīng)營管理，生豬保險的經(jīng)營費用和部分保費應(yīng)該由全體消費者(或者政府)承擔(dān)。

（二） 生豬保險的法制不健全

到目前為止，我國的生豬保險監(jiān)管仍然存在很多問題。農(nóng)業(yè)保險法律制度處于真空狀態(tài)在一定程度上是造成這種狀況的一個重要原因。政策性生豬保險作為國家支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展的一項措施，它的非營利性使它對相關(guān)的法律法規(guī)具有很強(qiáng)的依賴性，它是準(zhǔn)公共物品的一種，具有非常明顯的公益性。它是國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展政策的有機(jī)組成部分，法律法規(guī)的制定與完善是政策性生豬保險發(fā)展的前提和保證。而我國對政策性保險業(yè)務(wù)至今尚無一套完整的法律、法規(guī)及相應(yīng)政策予以扶持?！吨腥A人民共和國農(nóng)業(yè)法》對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定是，“農(nóng)業(yè)保險必須自愿加入，任何人不得強(qiáng)制”。

（三） 生豬保險的監(jiān)管機(jī)制有待完善

在我國，生豬保險監(jiān)管由中國保監(jiān)會監(jiān)管，沒有設(shè)立獨立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，其他政府部門不得干預(yù)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)的經(jīng)營與管理。但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身所具有的同其他產(chǎn)業(yè)不同的風(fēng)險，從而對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營運行與監(jiān)督管理有不同的要求，然而對傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險來說，經(jīng)營與監(jiān)管技術(shù)只是簡單地套用財產(chǎn)保險技術(shù)與監(jiān)管體系。這樣，就難以實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的有效識別、計量以及損失控制，會使農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營失去方向，增加經(jīng)營的成本，從而無法吸引商業(yè)保險公司進(jìn)入到農(nóng)業(yè)保險市場，進(jìn)而抑制了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)保險市場監(jiān)管體制是中央保監(jiān)會到各省保監(jiān)局自上而下的模式。在我國2009 年保監(jiān)會的《關(guān)于規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)管理的通知》中，對政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體所要達(dá)到的條件做出了規(guī)定，還提到了加強(qiáng)監(jiān)督管理、提高服務(wù)質(zhì)量等內(nèi)容。

四、實現(xiàn)生豬保險監(jiān)管目標(biāo)的途徑

（一） 加強(qiáng)基層監(jiān)管力量

在建立專門監(jiān)管農(nóng)業(yè)保險的機(jī)構(gòu)的同時，可考慮根據(jù)各地區(qū)生豬保險業(yè)發(fā)展的實際情況，合理鋪設(shè)監(jiān)管分支機(jī)構(gòu)，讓地方政府參與監(jiān)管。加大監(jiān)管的延伸觸角，同時又要以法律的形式規(guī)定地方政府的監(jiān)管職能、監(jiān)管范圍以及監(jiān)管權(quán)限等，發(fā)揮地方政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)和地區(qū)優(yōu)勢，既不能越位又能及時補(bǔ)位，起到對于監(jiān)管職能的良好補(bǔ)充與配合的作用，從而提高監(jiān)管效果。

（二） 引進(jìn)外部監(jiān)督力量

可考慮適當(dāng)引入外部力量對生豬保險進(jìn)行監(jiān)管。例如像國外一樣，引入審計師會計師事務(wù)所等社會審計力量對保險公司日常經(jīng)營狀況及財務(wù)報告進(jìn)行審計。明確規(guī)定獨立審計機(jī)構(gòu)的審計范圍、頻率和質(zhì)量要求，將審計機(jī)構(gòu)出具的審計報告作為監(jiān)管部門評價保險機(jī)構(gòu)，采取監(jiān)管措施的一項重要參考依據(jù)，使得對保險企業(yè)經(jīng)營的定期審計成為防范和化解行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的一項重要措施。

（三） 加強(qiáng)社會監(jiān)督

建立生豬保險參保農(nóng)戶消費者監(jiān)督機(jī)制。要按照維護(hù)一般消費者應(yīng)有權(quán)利的要求，通過電視媒體、互聯(lián)網(wǎng)、報刊和社會調(diào)查等方式，加大生豬保險政策的宣傳力度，認(rèn)真保障生豬保險參保農(nóng)民的知情權(quán)，鼓勵引導(dǎo)參保養(yǎng)殖戶積極維護(hù)自身合法權(quán)益并主動向相關(guān)監(jiān)管部門反映生豬保險運行中的各類違法違規(guī)行為，使廣大養(yǎng)殖戶信息靈通，以切實發(fā)揮公眾監(jiān)督作用。

篇(5)

論文摘要：一個完整的保險市場由保險人、被保險人、保險中介(人、經(jīng)紀(jì)人、公估人)三部分構(gòu)成。現(xiàn)代保險業(yè)越來越離不開保險中介，而中介組織中保險人是其最主要的組成部分，保險人的不誠信行為逐漸成為人們關(guān)注的焦點。文章從這一角度出發(fā)，探討在保險業(yè)的發(fā)展中不容忽視的誠信問題。

保險人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人。保險人是連接保險人與被保險人的橋梁，常見的保險人包括專業(yè)人、兼業(yè)人、個人人。自1992年美國友邦保險進(jìn)入中國以來，我國保險人隊伍近年來發(fā)展迅速。截至2006年12月底，全國共有專業(yè)保險機(jī)構(gòu)1563家，占中介機(jī)構(gòu)的74％；全國共有保險營銷員155.8089萬人，同比增加9.0207萬人，增長6.15％。其中，壽險營銷員137.5956萬人，增長3.57％；產(chǎn)險營銷員18.2133萬人，增長30.74％。而目前，我國保險人存在著大量不“誠信”行為，致使保險行業(yè)的社會認(rèn)同感大大降低，嚴(yán)重阻礙了我國保險行業(yè)的發(fā)展。

一、保險人“誠信”缺失的成因

(一)地位不明確

保險人雖然是為保險公司工作，與公司簽訂的是合同，明確的是雙方的權(quán)利和義務(wù)，而不是勞動合同。保險人擁有自己的客戶群，并不依附于保險公司，自己也是老板，不算是公司的員工，也無法享受公司為職工提供的社會保險和各種福利，從某種程度上講可以稱之為自由職業(yè)者。保險人雖然接受保險公司的培訓(xùn)，但是因其不是公司正式員工的編制，其合法權(quán)益不能完全得到保障，出現(xiàn)問題責(zé)任難以落實。但他們卻是營銷的主力，因而，在銷售保單的時候受到的約束力不強(qiáng)，個人短期行為明顯，也使得保險人的社會認(rèn)同感在某種程度上大大降低。

(二)人員素質(zhì)低

我國對保險人實行就業(yè)準(zhǔn)人制度，即每一保險人員必須取得相應(yīng)的資格證書才能從事這一職業(yè)。然而現(xiàn)實是，保監(jiān)會曾于2003年降低從業(yè)門檻，只要初中學(xué)歷就可報考人員資格，從業(yè)考試合格率得到了大幅提高?！伴T檻”的降低使很多人可以進(jìn)入這個行業(yè)，于是大量的下崗工人，或是家庭婦女，或是沒有找到合適工作的人都可以去到保險公司。這樣做的后果是，保費收入得到了一定程度的提高，但就涉及到專業(yè)的保險問題時，因為從業(yè)人員素質(zhì)有限，很難做到“最大誠信”。

(三)激勵措施不當(dāng)

按照我國制度規(guī)定，保險人傭金不得超過實際保費收入的8％，這一制度對保險人有著激勵和約束作用。而現(xiàn)在這種制度并不能激勵保險人。從被保險人的利益出發(fā)，只要能賣出一筆保單，人就有收人，因而保險人流動性很強(qiáng)。人在轉(zhuǎn)換保險公司時，沒有對續(xù)期傭金的牽掛，而一份壽險保險期限往往長達(dá)二三十年，人流動頻繁，影響了客戶對保險公司的印象。往往受利益驅(qū)使難免會出現(xiàn)人故意誘導(dǎo)、欺騙被保險人的現(xiàn)象，使人的誠信度大打折扣。

(四)對保險人法律的監(jiān)管體系存在漏洞

目前，我國對保險法人適用的法律法規(guī)主要有《民法通則》、《保險法》等相關(guān)規(guī)定。實際上，保險屬于商事，這與民事有明顯的區(qū)別，但是我國實行民商合一，沒有獨立的商法典，而民法通則中沒有專門關(guān)于商事的規(guī)定，這顯然不能適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。《保險法》雖然幾經(jīng)修改，但仍然不能適應(yīng)保險業(yè)快速發(fā)展的狀況，在很多方面都缺乏法律依據(jù)或?qū)嵤┘?xì)則，如雖設(shè)專章規(guī)定保險人制度，增加了關(guān)于對保險人違法行為實施制約和處罰的條文，但內(nèi)容卻僅限于原則性規(guī)定，在實踐中也缺乏可操作性。對于保險人的法律地位，保險關(guān)系的建立，保險的授權(quán)及其方式，保險人的權(quán)利與義務(wù)，保險人的基本行為規(guī)范等事項都未作具體的規(guī)定，更談不上對保險人實行有效的制約與監(jiān)管。

二、解決保險中不“誠信”問題的措施

(一)明確定位保險人的地位

鑒于我國對保險人的管理還未走上正軌，雖然保險人屬于自由職業(yè)者，但是保險人對保險人的管理有其必要性，將保險人定位于自由職業(yè)者有利于保證其獨立平等性。對保險人可以設(shè)定人的福利，并對業(yè)績優(yōu)良的人實行獎勵，開展各種競賽，建立穩(wěn)定、持續(xù)的晉升和激勵機(jī)制，物質(zhì)的激勵會使得他們將個人利益與公司利益結(jié)合起來。

(二)改革傭金制度，減少道德風(fēng)險

對現(xiàn)有的保險人傭金制度進(jìn)行改革，嚴(yán)格各類保險人的傭金制度。適當(dāng)降低首期傭金支付率，提高續(xù)保期傭金比率，促使人提高后續(xù)服務(wù)，增加投保人滿意度。對從事保險業(yè)務(wù)的新手和長期從事業(yè)務(wù)的保險營銷人員，提取不同比例的傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入，或作為底薪以保持人隊伍的穩(wěn)定性，促使保險營銷人員向職業(yè)化方向發(fā)展。此外，保險人大部分都是原失業(yè)或未就業(yè)人員，屬于社會的弱勢群體，國家應(yīng)從稅收制度上給予扶持。國內(nèi)一些省份的地方保監(jiān)局根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況分步驟地適當(dāng)上調(diào)營業(yè)稅的起征點，在很大程度上解決了保險人稅負(fù)過重的問題，有利于促進(jìn)保險市場的持續(xù)健康發(fā)展。同時，保險人有必要根據(jù)觀測到的營銷業(yè)績變量，設(shè)計一個激勵合同對人進(jìn)行獎懲，以促使人選擇有利于保險人的“誠信”行為。

(三)提高人的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平

適當(dāng)提高保險人準(zhǔn)入門檻，運用各種綜合的評價指標(biāo)考核、選聘人，把好營銷員的“入門關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的人資格考試過于簡單化，只注重人資格考試的成績，忽視對營銷人員教育程度、實際經(jīng)驗和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此，應(yīng)該改革現(xiàn)有的資格考試制度，開展系列化的保險營銷執(zhí)業(yè)資格考試。首先有一個基本的資格考試，獲得資格的人可以銷售最基本的保險產(chǎn)品。然后，針對不同的險種、不同階段的營銷人員，有不同的培訓(xùn)、考試，從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點由低級到高級發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外，保險人培訓(xùn)和繼續(xù)教育作用也不容忽視，加強(qiáng)師資力量建設(shè)，探索建設(shè)人繼續(xù)教育網(wǎng)絡(luò)，并將繼續(xù)教育試點逐步推廣；同時，建立保險人退出機(jī)制，對于未達(dá)到培訓(xùn)目標(biāo)，且工作態(tài)度惡劣的人，取消與之簽訂的合同，另聘優(yōu)秀人。

(四)完善對保險人員的制約體系

對人等級評定制度建設(shè)，監(jiān)管部門應(yīng)利用現(xiàn)代信息化技術(shù)，盡快建立人的信息和查詢系統(tǒng)。同時，行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用，行業(yè)內(nèi)部要通過自律組織加強(qiáng)協(xié)作力度，充分實現(xiàn)信息共享，完善行業(yè)，對違規(guī)違紀(jì)人員公示，改善保險業(yè)展業(yè)過程中的信息不對稱，而且嚴(yán)重的還要將其驅(qū)逐出保險業(yè)，并追究相應(yīng)的法律責(zé)任。此外，需要建立行業(yè)統(tǒng)一的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，對優(yōu)秀的人進(jìn)行宣傳和表揚，從正面引導(dǎo)人樹立誠信意識、規(guī)范行業(yè)行為。

篇(6)

個人保險人制度于1992年由美國友邦保險公司引入中國市場，后被國內(nèi)各公司紛紛效仿，目前幾乎所有的壽險公司都采用了這種營銷制度。截至2007年底，我國已擁有個人保險人2014900人，實現(xiàn)保費占全國保費總收入的45．40％，為我國保險業(yè)、尤其是壽險業(yè)的發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)。個人保險人介入保險市場，對于優(yōu)化資源配置、提高保險市場效率無疑起到了積極作用。但是在我國保險市場中，個人人忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量，行為短視，甚至出現(xiàn)欺詐、騙保、惡意保險事件，道德風(fēng)險問題頻頻發(fā)生。在這一背景下，如何針對個人保險人道德風(fēng)險問題，設(shè)計安排合理的激勵機(jī)制，實現(xiàn)激勵相容，也就越來越受到業(yè)內(nèi)的關(guān)注。

一、個人保險人道德風(fēng)險產(chǎn)生的理論溯源

個人人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)范圍內(nèi)保險業(yè)務(wù)的個人。個人保險人作為一個經(jīng)濟(jì)理人，必然在業(yè)務(wù)活動中追求自身經(jīng)濟(jì)利益的最大化，也就有可能從事違背委托人利益的違規(guī)行為，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險。個人保險人的道德風(fēng)險屬于典型的委托——問題，阿羅將其稱之為“隱藏行為”問題。問題的產(chǎn)生有兩個假設(shè)前提：一是信息不對稱；二是委托人和人的目標(biāo)函數(shù)不一致。一般認(rèn)為，問題的存在主要是由這兩個因素造成的，我們可以用來解釋個人人道德風(fēng)險產(chǎn)生的原因。

1．保險人與個人人之間信息的不對稱性。

保險人與個人人之間信息不對稱是產(chǎn)生委托問題的重要理論假設(shè)。該假設(shè)意味著個人人的努力水平是私人信息，保險人無法不付出成本就準(zhǔn)確掌握個人人的私人信息。個人人由于直接參與保險活動、直接接觸客戶與市場，相對于保險人來說具有眾多信息優(yōu)勢。更了解客戶與市場，更熟悉工作的進(jìn)程，更清楚自己的能力與道德水平，更能把握總努力成本及其在不同任務(wù)上的分配。另外，任務(wù)的真實機(jī)會成本、技術(shù)要求以及與之相匹配的能力要求也成為了他的私人信息。個人人的信息優(yōu)勢地位，為他們謀取自身利益創(chuàng)造了條件。

2．保險人與個人人目標(biāo)函數(shù)的不一致性。

委托問題的出現(xiàn)還基于作為委托人的保險人與個人人的目標(biāo)函數(shù)的不一致性的理論假設(shè)。對于保險人而言，個人人招攬的業(yè)務(wù)數(shù)量越多、質(zhì)量越好，以傭金為主的成本越低，經(jīng)濟(jì)效益越好。對于個人人而言，業(yè)務(wù)所帶來的努力的負(fù)效用隨著業(yè)務(wù)量的增多以更快的速度上升。理性的個人人在獲得一定傭金收入的前提下，會盡可能降低總努力成本。在一定時期內(nèi)，增加業(yè)務(wù)數(shù)量與提高業(yè)務(wù)質(zhì)量所分別付出的努力成本也存在一定的替代性。在只有業(yè)務(wù)數(shù)量作為業(yè)績考核指標(biāo)的合同下，個人人為實現(xiàn)自身利益最大化，有動機(jī)將大部分甚至全部的精力放在提高業(yè)務(wù)數(shù)量上，而無視業(yè)務(wù)質(zhì)量，惡意招攬大量劣質(zhì)甚至本該拒保的風(fēng)險。

二、個人保險人道德風(fēng)險的表現(xiàn)

道德風(fēng)險是個人保險人嚴(yán)重的機(jī)會主義表現(xiàn)，它的存在將破壞保險市場均衡，阻礙整個行業(yè)的健康發(fā)展。一是使得保險公司業(yè)務(wù)質(zhì)量低下，賠付率和退保率增加，經(jīng)營成本上升，經(jīng)營穩(wěn)健性受到影響；二是在個人人欺騙和隱瞞行為的誤導(dǎo)下，投保人可能作出錯誤的投保選擇，使自己支付的保險費無法獲得最佳效用；三是惡化投保人與保險人之間的關(guān)系，影響了保險公司乃至整個保險行業(yè)的形象。目前我國個人保險人道德風(fēng)險主要表現(xiàn)在：

1．隱瞞保險信息。

包括個人人對投保人的隱瞞和對保險人的隱瞞。一方面表現(xiàn)在個人人幫助投保人有意隱瞞保險標(biāo)的的風(fēng)險隱患信息，故意告知不實，或者對保險公司隱瞞異常風(fēng)險以獲取更高的保險傭金。如故意漏過被保險人已有病史信息提問，由個人人自行填寫“無病史”等類似信息，構(gòu)成事實上的投保道德風(fēng)險。另一方面，由于保險條款具有較強(qiáng)的專業(yè)性，投保人對保險條款缺乏深入認(rèn)識，個人人可能在與投保人訂立保險合同前，有意隱瞞保險條款中的事項如責(zé)任免除等，以招攬客戶。

2．誤導(dǎo)投保人。

個人人為獲得保險傭金，為投保人提供虛假信息或者利用虛假廣告誤導(dǎo)投保人。如銷售分紅保險時，錯誤地把分紅保險紅利與銀行利息比較，夸大分紅水平；又如銷售萬能險時，故意隱瞞保險公司提留管理費用問題；在銷售重大疾病保險產(chǎn)品時，則夸大產(chǎn)品功能，無病不包。

3．共謀行為。

共謀行為是指個人人不擇手段與投保人合謀，實施有損于保險人利益的行為。主要表現(xiàn)為兩種形式：一是個人人與投保人串通騙簽保單，如在財產(chǎn)保險中，把己丟失的財產(chǎn)或報廢的機(jī)器予以投保，在人壽保險中，明知被保險人己患絕癥而投高額人身保險等。二是個人人與客戶串通騙取保險賠款，如編造或故意制造保險事故，或者在保險事故發(fā)生后，偽造變造災(zāi)害證明、資料或其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或夸大損失程度等。

4．非法侵占保費。

個人人在取得保險公司已蓋章(或授權(quán))的各種保險單或章后，向社會辦理各種保險業(yè)務(wù)，并直接向客戶收取保險費，然后選擇風(fēng)險較集中的保險業(yè)務(wù)交還保險公司，把風(fēng)險較分散或微小的保險業(yè)務(wù)截留，侵吞了部分保險費。某些人甚至將所代辦的保險業(yè)務(wù)在保單生效后，僅把已出險業(yè)務(wù)的保單交還保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任，侵吞未出險業(yè)務(wù)的保費。

三、防范個人保險人道德風(fēng)險的核心——激勵機(jī)制

根據(jù)委托——理論，激勵機(jī)制是解決委托人和人之問關(guān)系的動力問題，一個有效的激勵機(jī)制能夠使人和委托人的利益保持一致，不斷自我完善發(fā)展，規(guī)范經(jīng)營行為，防范在短期利益驅(qū)動下出現(xiàn)的各種機(jī)會主義行為，減少道德風(fēng)險。個人保險人激勵機(jī)制是一個復(fù)雜的系統(tǒng)，需要設(shè)計不同的制度與措施，各子系統(tǒng)部分之間也存在復(fù)雜的相互關(guān)系。孤立地考察某個制度或某一方面，將無法達(dá)到防范個人人道德風(fēng)險，促進(jìn)保險業(yè)發(fā)展的最佳效果。所以個人人激勵機(jī)制既要包括傭金等顯性激勵機(jī)制，又要包括聲譽(yù)等長期性的、隱性激勵機(jī)制。而且需要從保險公司、市場、監(jiān)管不同層面出發(fā)，全面地構(gòu)建個人保險人激勵機(jī)制。

保險公司內(nèi)部激勵機(jī)制。

一是建立協(xié)調(diào)長短期行為的傭金激勵機(jī)制。傭金制度是保險激勵機(jī)制中的核心部分，保險激勵機(jī)制主要體現(xiàn)為有關(guān)傭金數(shù)量和發(fā)放辦法的契約。保險公司一般都將首期保費的較大比例作為傭金支付給個人人，其后各期的傭金比例逐年遞減直至停止發(fā)放，傭金比例總體上呈“頭重腳輕”的變化趨勢。現(xiàn)行傭金制度是第一年傭金最高最多可達(dá)到期交保費的40％，一般為30％左右，第二年降為20％或15％左右，到了第六年開始，就不再有傭金，而只有約2％左右的“繼續(xù)率”獎勵。個人人在沒有“底薪”以維持平穩(wěn)生活條件的情況下，為了生存，為了每個月有足夠的傭金收入，展業(yè)過程的誤導(dǎo)行為也因此不斷。根據(jù)委托——理論的相關(guān)原理，傭金率相當(dāng)于不完全信息下的委托人為激勵人努力工作而設(shè)定的激勵系數(shù)，個人人行業(yè)的高傭金率并不是道德風(fēng)險的根由，缺乏彈性的首期傭金制度才是個人人短期行為的制度誘因。所以，保險人應(yīng)適度提高傭金率并根據(jù)不同的激勵目的，采取遞增型傭金率制度；而以首、續(xù)期傭金率適當(dāng)均衡化并根據(jù)市場環(huán)境與風(fēng)險態(tài)度適度調(diào)節(jié)為主要特征的全程式傭金制度，將妥善解決長短期行為之間的“兩難”問題；通過確保人的續(xù)期傭金請求權(quán)為新激勵機(jī)制的實施，創(chuàng)造良好的運行環(huán)境，從而激勵個人人在不斷招攬新業(yè)務(wù)的同時也提供優(yōu)質(zhì)的保全服務(wù)。

篇(7)

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)，保險，網(wǎng)絡(luò)保險，風(fēng)險

一、 引言

保險，作為金融業(yè)的一大支柱，一向以一種固守、穩(wěn)健的形象出現(xiàn)在世人面前。因為，保險業(yè)是抵御沖擊產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的自然災(zāi)害和意外事故的最后一道屏障，它寧可失之于穩(wěn)固，也不愿冒風(fēng)險獲取額外的利潤。但是保險是和信息緊密相連的，保險是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險中的每個環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術(shù)的發(fā)展對保險業(yè)的影響是巨大的，特別是20世紀(jì)90年代以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機(jī)使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險經(jīng)營方式——保險電子商務(wù)應(yīng)運而生。

二、我國保險電子商務(wù)的現(xiàn)狀及其模式

（一）保險電子商務(wù)的現(xiàn)狀

目前，許多保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)都開展了以信息技術(shù)為基礎(chǔ)、以互聯(lián)網(wǎng)為渠道的經(jīng)濟(jì)活動--電子商務(wù)。保險業(yè)電子商務(wù)作為一種全新的經(jīng)營方式和商業(yè)模式，其中所蘊含的商機(jī)已被越來越多的保險公司所意識到。隨著保險業(yè)和Internet的高速發(fā)展，網(wǎng)上保險營銷逐漸為人們所接受，世界保險業(yè)已開始主動向現(xiàn)代信息技術(shù)靠攏。近年來在Internet上提供保險咨詢和銷售保單的網(wǎng)站在歐美大量涌現(xiàn)，網(wǎng)上投保量激增。2000年3月9日，國內(nèi)首家電子商務(wù)保險網(wǎng)站--“網(wǎng)險”（orisk.net）的推出，預(yù)示著我國保險業(yè)電子商務(wù)時代的到來。

（二）保險電子商務(wù)的各種模式

1、保險公司網(wǎng)站

2、網(wǎng)上保險超市

網(wǎng)上保險超市是給保險人和顧客提供了一個交易場所。眾多保險人和顧客在這個超市中相互接觸，讓保險人能發(fā)現(xiàn)合適的顧客，讓投保人能找到自己所需的險種。

3、網(wǎng)上金融超市

網(wǎng)上金融超市模式與保險公司網(wǎng)站相似，給顧客提供了一個交易場所。在這個交易場所里，顧客可以享受到集儲蓄、信貸、結(jié)算、投資、保險等多功能于一身的“一條龍”服務(wù)。網(wǎng)上金融超市與保險公司網(wǎng)站的關(guān)系，就好比傳統(tǒng)超市和專賣店的關(guān)系。

4、網(wǎng)上風(fēng)險市場

最近，還出現(xiàn)了商家對商家（B2B）的保險電子商務(wù)模式，被稱為網(wǎng)上風(fēng)險市場。一些網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商扮演了幾方之間經(jīng)紀(jì)人的角色，而這幾方通常為保險公司、再保險公司和一些大型企業(yè)，它們互相尋求交換個別風(fēng)險或風(fēng)險的組合。

5、網(wǎng)上風(fēng)險拍賣

網(wǎng)上風(fēng)險拍賣是一種B2B電子商務(wù)模式，保險客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)來處置自身的風(fēng)險。這種“反向拍賣”特別適用于大型的公司，它們可以將自己的風(fēng)險作為標(biāo)的來吸引投標(biāo)者，然后從所有投標(biāo)中選擇最具競爭力的報價。

三、電子商務(wù)對我國保險業(yè)的影響及存在的問題

（一）電子商務(wù)對保險人的影響

1、 電子商務(wù)加劇了保險市場的競爭

（1）．電子商務(wù)降低進(jìn)入壁壘，加劇了行業(yè)競爭。保險產(chǎn)品的傳統(tǒng)銷售方式大多是通過人或經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行銷售，但建立一個銷售網(wǎng)絡(luò)需要大理的時間和成本。而通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品的公司只需支持很低的成本，就可以迅速進(jìn)入保險市場。

（2）電子商務(wù)增加了競爭的透明度，加大了投保人的議價能力。電子商務(wù)的出現(xiàn)，可以使消費者方便及進(jìn)地了解到各公司的產(chǎn)品和價格方面的信息，投保人可以更有針對性地選擇自己需要的產(chǎn)品和服務(wù)，以及自己可以接受的價格。

2、 電子商務(wù)改變了保險公司的傳統(tǒng)營銷方式。

隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)上保險營銷逐步成為保險公司發(fā)展業(yè)務(wù)的新渠道。利用網(wǎng)絡(luò)資源，保險公司可以建立全新的營銷方式。主要有以下四種：

a．網(wǎng)上推薦；b．網(wǎng)上服務(wù)；c．網(wǎng)上投保；d．網(wǎng)上市場調(diào)查。

3、電子商務(wù)大大降低了保險公司的經(jīng)營成本。

電子商務(wù)能提高產(chǎn)品銷售、管理效率，從而降低了成本。以互聯(lián)網(wǎng)為廣告媒介進(jìn)行網(wǎng)上促銷，和傳統(tǒng)廣告及郵寄廣告方式相比可以節(jié)約大量的成本。來自《Merdien研究》的數(shù)據(jù)表明，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行財產(chǎn)保險單管理可以使交易成本大大下降。

4、電子商務(wù)有利于保險公司開發(fā)新產(chǎn)品。

a．電子商務(wù)為新產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計提供了條件；

b．電子商務(wù)可以促進(jìn)適合于網(wǎng)上銷售的新產(chǎn)品的開發(fā)；

c．電子商務(wù)促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)保險新產(chǎn)品的開發(fā)。

（二）電子商務(wù)對投保人的影響

1、價格下降可以刺激保險需求。電子商務(wù)的出現(xiàn)加劇了保險公司之間的競爭，客戶可以從更低的價格中受益。

2、服務(wù)質(zhì)量提高可以刺激保險需求。電子商務(wù)可以大大改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量如：連續(xù)服務(wù)（7/24小時）；信息深度的提高；如價格、產(chǎn)品信息等；沒有國界限制；反饋速度更快；匿名；透明度更高；在線快速理賠等。

3、市場細(xì)分能刺激保險需求。只有在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，電子商務(wù)才有可能把個性化保險服務(wù)推向極至，能根據(jù)不同的人、不同的事設(shè)計不同的保險方案及產(chǎn)品，可以做到針對每個投保人的營銷。

（三）電子商務(wù)對保險中介的影響

1、保險電子商務(wù)的出現(xiàn)給保險中介帶來的威脅。電子商務(wù)可以使保險公司更容易地與客戶建立直接關(guān)系。而且，網(wǎng)上保險超市能夠比傳統(tǒng)的經(jīng)紀(jì)人更快地提供較好的價格信息。

2、保險中介的出路。電子商務(wù)的出現(xiàn)無疑對保險中介是一個挑戰(zhàn)，但作為保險中介依然有其生存和發(fā)展的空間，因為：（1）不是所有的保險產(chǎn)品都適合在網(wǎng)上銷售，如那些需要提供很多咨詢的保險產(chǎn)品，人們更希望通過傳統(tǒng)營銷渠道購買。（2）隨著技術(shù)進(jìn)步，市場仍然會對專業(yè)化、職業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化的保險中介組織形成適量的需求。（3）保險企業(yè)價值鏈的打破，有利于保險公司將資源集中于自己具有優(yōu)勢的環(huán)節(jié)，而在信息咨詢、風(fēng)險管理服務(wù)等方面仍會與保險中介形成戰(zhàn)略同盟。

（四）電子商務(wù)對保險監(jiān)管的影響

保險業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展增加了市場的透明度，為保險監(jiān)督提供了更多的便利，同時也促進(jìn)保險監(jiān)管向網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。

1、電子商務(wù)降低了保險監(jiān)管成本。對保險人的市場行為、償付能力和信息披露進(jìn)行監(jiān)管需要花費很大的人力和物力。如果采用企業(yè)與政府間電子商務(wù)模式，保險監(jiān)管部門就可以通過網(wǎng)絡(luò)審定保險人的經(jīng)營資格，審定各種財務(wù)報表，檢查各種理賠資料，審批保單格式，以及監(jiān)督公司的操作，并極大降低監(jiān)管的成本。

2、資源共享，提高監(jiān)管效率。論文參考網(wǎng)。監(jiān)管體系面臨的一個主要問題就是中央和地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)力分配以及各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的權(quán)力分配以及各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)問題。各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏相互協(xié)調(diào)會影響到監(jiān)管效率，電子商務(wù)的出現(xiàn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供了實行統(tǒng)一監(jiān)督、信息分享的技術(shù)手段。

3、監(jiān)管實施的有力保險。電子商務(wù)無疑給監(jiān)管部門增加了一條高效的渠道，顧客可以隨時向監(jiān)管部門反映意見，監(jiān)管部門可以及時了解市場對保險公司的評估。

（五）保險電子商務(wù)所存在的問題

1、保險電子商務(wù)進(jìn)入實務(wù)操作所需具備的物質(zhì)條件還不成熟。在實務(wù)操作中發(fā)現(xiàn)，我們至少有三方面的不成熟：（1）在線核保。保險公司對保險標(biāo)的有較為詳細(xì)的核保標(biāo)準(zhǔn)和核保要求，包括核保標(biāo)的的金額、核保標(biāo)的的范圍和核保險種等有關(guān)內(nèi)容。（2）電子簽名。由于我國還沒有電子簽名的相關(guān)立法，通過數(shù)字簽名在線簽訂的保險公司并不具有法律效力。

2、現(xiàn)有的網(wǎng)民結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)的被動性不利于發(fā)展保險電子商務(wù)。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心截至2007年12月31日的統(tǒng)計數(shù)字顯示，中國22500萬名網(wǎng)民中，18歲以下的占到14.93％，18歲到24歲的占到41.18％，25歲到30歲的占到18.84％。電子商務(wù)保險的客戶是在線網(wǎng)民，而國內(nèi)目前的互聯(lián)網(wǎng)用戶結(jié)構(gòu)顯然不利于發(fā)展保險電子商務(wù)。

3、保險產(chǎn)品供給不足是發(fā)展保險電子商務(wù)的主要因素。評估、確定、付款都不麻煩，只要將保單e化，就完全可以在網(wǎng)上操作的險種是保險電子商務(wù)的適宜險種。目前，國內(nèi)保險產(chǎn)品種類不夠豐富，除了旅游險、定期壽險這類金額小、手續(xù)簡單、要求及時、需求量大少數(shù)險種外，適合保險電子商務(wù)的產(chǎn)品還不多，不能滿足保險電子商務(wù)的發(fā)展需求。

4、信息風(fēng)險如何評估是保險業(yè)在線服務(wù)發(fā)展的瓶頸。如實告知是現(xiàn)行保險法對保險人規(guī)定的法定義務(wù)。在實踐中，這一義務(wù)通常是由保險人通過詳盡回答投保人或被保險人的咨詢這一方式來履行的，但在網(wǎng)上進(jìn)行的交易將使保險人與投保人或被保險人之間的溝通受到相當(dāng)限制。而如果保險人未能全面履行告知義務(wù)，根據(jù)現(xiàn)行保險法的有關(guān)規(guī)定，在出現(xiàn)因?qū)ΡｋU合同的條款解釋產(chǎn)生糾紛時，保險人就有可能在法律上處于不利地位。

四、發(fā)展保險電子商務(wù)的對策

在全球經(jīng)濟(jì)一體化、信息化的浪潮中，以電子商務(wù)（E－Commerce）為代表的網(wǎng)絡(luò)在線經(jīng)濟(jì)活動無疑將成為21世紀(jì)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動力量。面對加入WTO和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命的挑戰(zhàn)，中國保險業(yè)必須加大對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的理解、吸納和應(yīng)用力度，積極發(fā)展的電子商務(wù)保險的發(fā)展。

（一）加強(qiáng)對電子商務(wù)變革的深刻認(rèn)識。

在當(dāng)今信息時代，掌握最新技術(shù)和管理方法的企業(yè)將處于競爭的有利位置，反之將會落伍直至被淘汰。認(rèn)識上的滯后是制約我國保險企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的最大障礙。我國保險企業(yè)應(yīng)沖破傳統(tǒng)思想和習(xí)慣勢力的羈絆，從發(fā)展戰(zhàn)略的高度出發(fā)，對保險電子商務(wù)加以重視和研究，從現(xiàn)在開始實施搶先占領(lǐng)市場的戰(zhàn)略，依靠電子商務(wù)等信息技術(shù)迅速提高保險企業(yè)的管理水平，在新經(jīng)濟(jì)時代創(chuàng)造保險企業(yè)新的競爭優(yōu)勢。

（二）加快保險公司的內(nèi)部信息化建設(shè)步伐。

電子商務(wù)不僅僅是網(wǎng)上銷售和服務(wù)，從廣義上講，它還包括企業(yè)內(nèi)部商務(wù)活動，如生產(chǎn)、管理、財務(wù)等，這些經(jīng)營活動在電子商務(wù)發(fā)展中都可能數(shù)字化。因此，電子商務(wù)提供了一個全新的管理商業(yè)交易的方法，它除了能在企業(yè)、消費者、政府之間提供更多更直接的聯(lián)系之外，還將從企業(yè)內(nèi)部影響經(jīng)營管理的方法，改變產(chǎn)品的定制、分配、交換和服務(wù)的手段。后臺運營與服務(wù)效率的提高是保險電子商務(wù)的重要內(nèi)容，保險公司需要從經(jīng)營戰(zhàn)略的高度出發(fā)，調(diào)整企業(yè)管理模式，提高內(nèi)部信息溝通效率，提高業(yè)務(wù)員在線處理客戶需求的能力?？蛻粜畔?、產(chǎn)品設(shè)計及內(nèi)部管理信息的數(shù)字化將成為保險公司新時期的核心競爭力。保險企業(yè)內(nèi)部信息化步伐的加快和管理水平的提高，才能為外部的電子商務(wù)提供有效的支持。

（三）積極將保險電子商務(wù)引入市場營銷和服務(wù)。

電子商務(wù)作為一種商務(wù)活動，其核心是價值創(chuàng)造過程和貨值交換過程，這兩個過程的實現(xiàn)都必須以滿足客戶的需求為根本出發(fā)點。

因此，首先是要擴(kuò)大傳統(tǒng)產(chǎn)品在線規(guī)模，并主動分析消費者需求與欲望，開發(fā)多種適合網(wǎng)上銷售的新產(chǎn)品。其次要將網(wǎng)絡(luò)銷售和客戶服務(wù)緊密地結(jié)合起來，要組織專門的人力、物力配合網(wǎng)絡(luò)營銷活動，及時對網(wǎng)上客戶的訪問和征詢做出反饋，加強(qiáng)與顧客的雙向互動。再次，應(yīng)將傳統(tǒng)營銷渠道與包括網(wǎng)絡(luò)等新型態(tài)渠道緊密地結(jié)合起來，以建立最大的顧客接觸。這種多元營銷渠道策略，除了能擴(kuò)大市場占有率，而且還能創(chuàng)造出許多意想不到的新需求。論文參考網(wǎng)。

（四）利用社會資源在合作發(fā)展中實現(xiàn)多贏

保險電子商務(wù)還屬于新生事物，我國保險公司完全靠自身的力量開發(fā)保險電子商務(wù)還存在諸多困難，即使加大自身投入，也可能要走很多彎路，面臨較大的風(fēng)險。因此，現(xiàn)階段我國保險公司可與國內(nèi)的ISP、ICP、ASP等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)業(yè)攜起手來，聯(lián)手開發(fā)。此外，還可與國內(nèi)的銀行和其他行業(yè)結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，利用他們的資源開展保險電子商務(wù)，在專業(yè)化經(jīng)營的同時，共同發(fā)展，實現(xiàn)保險公司與合作伙伴和消費者多贏的局面。

（五）大力培養(yǎng)保險電子商務(wù)專門人才

電子商務(wù)是一項全新的、具有革命意義的技術(shù)進(jìn)步，網(wǎng)上保險營銷對傳統(tǒng)經(jīng)營模式提出了人才、管理、技術(shù)、法律等方面的挑戰(zhàn)，而目前我國的保險從業(yè)人員整體素質(zhì)有待提高。隨著我國保險企業(yè)走向國際化、標(biāo)準(zhǔn)化、市場化、開放化的發(fā)展道路，保險企業(yè)員工必須學(xué)習(xí)電子商務(wù)，掌握電子商務(wù)運作方法，增強(qiáng)運用電子商務(wù)處理保險業(yè)務(wù)和管理企業(yè)的能力。保險公司應(yīng)下大力氣在年輕一代中培養(yǎng)既懂電子商務(wù)技術(shù)，又有保險業(yè)務(wù)知識的跨領(lǐng)域?qū)ｉT人才。這種新型人才將很快成為未來保險企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)型人才。論文參考網(wǎng)。

（六）積極完善中國保險電子商務(wù)環(huán)境

加快建立和完善保險業(yè)的電子商務(wù)，要盡快解決制約其發(fā)展的諸多因素。首先要求政府管理部門創(chuàng)造電子商務(wù)的政策、規(guī)范、法規(guī)、法律等法治環(huán)境，特別是要保證網(wǎng)上交易的安全性和可靠性，加快建立和完善權(quán)威機(jī)構(gòu)承擔(dān)的安全認(rèn)證（CA）機(jī)制及系統(tǒng)。其次要加強(qiáng)宣傳教育，普及電子商務(wù)知識，擴(kuò)大面向大眾的電子商務(wù)宣傳。由于保險當(dāng)事人之間的人為因素與深刻復(fù)雜的利益關(guān)系，保險電子商務(wù)僅僅依靠網(wǎng)上運作還難以支撐網(wǎng)絡(luò)保險，如何實現(xiàn)網(wǎng)上核保與網(wǎng)上理賠及支付、如何禁止和懲處利用電子商務(wù)進(jìn)行保險欺詐的行為等，在我國仍有很長的一段路要走，它既需要技術(shù)、資金、管理、人才等方面的支持，也需要社會公德意識與法制意識的不斷強(qiáng)化。

參考文獻(xiàn)

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