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農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文:分析我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題及對策

摘要:我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有很大的比重,農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)面臨著極大的風(fēng)險(xiǎn)。雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國取得了一定的發(fā)展,但目前仍存在著諸多制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素,本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念和特征入手,分析了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題,并從擔(dān)保人、保險(xiǎn)人、政府三個(gè)方面剖析其原因,然后基于上述三個(gè)方面提出相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 政府導(dǎo)向 保險(xiǎn)制度

黨的十七大報(bào)告指出:“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是關(guān)系人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題,要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè),促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收,推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)”。而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問題一直是困擾我國農(nóng)業(yè)發(fā)展中的核心問題,目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是許多國家普遍實(shí)行的一種農(nóng)業(yè)保障方式,其主要的目的是用于降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。所以大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),對于促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè),實(shí)現(xiàn)五個(gè)統(tǒng)籌發(fā)展戰(zhàn)略及全面建設(shè)小康社會,保障農(nóng)業(yè)和農(nóng)村乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展都具有十分重要的意義。但是目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展卻沒有得到大力推行,很多問題亟待解決。

一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀和特征

(一)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

在新中國成立后,以和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作化運(yùn)動(dòng)的第一次制度變革中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得了初步發(fā)展,1950年成立不久的原中國人民保險(xiǎn)公司就在山東、北京、四川等省市試辦了牲畜保險(xiǎn),后來又在山東、江蘇、陜西等省試辦了農(nóng)作物保險(xiǎn)。20世紀(jì)80年代,我國農(nóng)業(yè)在以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制為核心的第二次制度變革中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速。我國1982年起中國人民保險(xiǎn)公司的各地分公司開始試辦種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn),1986年以后新疆建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)公司(現(xiàn)已改名為“中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司”)在建設(shè)兵團(tuán)范圍內(nèi)舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。此后,民政部的農(nóng)村救災(zāi)保險(xiǎn)、農(nóng)村保險(xiǎn)相互組織等紛紛出現(xiàn),各地掀起了興辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱潮,但因?yàn)楫?dāng)時(shí)實(shí)行的是國家財(cái)政兜底的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制,盡管在1982-1994年間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率在95%左右,實(shí)際損失2,196億元,但各家保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和盈利考慮較少,所以還是根據(jù)各地需要開辦了不少險(xiǎn)種。隨著1994年中國人民保險(xiǎn)公司向市場化體制轉(zhuǎn)軌,我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)便日益萎縮,許多地方甚至停辦。2004年以前國內(nèi)只有中國人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合兩家產(chǎn)險(xiǎn)公司在少數(shù)地區(qū)維持開辦。

進(jìn)入二十一世紀(jì)以來,中央政府對“三農(nóng)”問題的重視使得盡快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度成為社會熱點(diǎn)問題之一,尤其是從2004年起,中央政府連續(xù)四年在一號文件中相繼提出“加快建立”、“穩(wěn)步推進(jìn)”、“擴(kuò)大”政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn),2006年《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“三補(bǔ)貼”政策。2007年4月,在政府對“三農(nóng)”的投入持續(xù)增加的大趨勢下,中央財(cái)政決定當(dāng)年拿出1O億元進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn),試點(diǎn)省份確定為吉林、內(nèi)蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南6個(gè)省區(qū),由中國人保、中華聯(lián)合和吉林安華3家保險(xiǎn)公司將參與試點(diǎn),此舉極大的促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2007年4月,中央財(cái)政10億元資金正式注入被列為首批中央財(cái)政政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)省份,這六個(gè)省份是內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川;保險(xiǎn)對象為五大種植品種,即棉花、玉米、水稻、大豆、小麥;保險(xiǎn)責(zé)任包括暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、旱災(zāi)和冰凍;所遵循的原則是低保障、廣覆蓋;保險(xiǎn)金額中央財(cái)政承擔(dān)25%,省級財(cái)政承擔(dān)25%,其余部分由農(nóng)戶承擔(dān),或者由農(nóng)戶和龍頭企業(yè),省、市、縣級財(cái)政部門共同承擔(dān),具體比例由試點(diǎn)省份自主決定。保額原則上為農(nóng)作物生長期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本,包括種子成本、化肥成本、農(nóng)藥成本、灌溉成本、機(jī)耕成本和地膜成本。各試點(diǎn)省份可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況,適當(dāng)擴(kuò)大試點(diǎn)農(nóng)作物的品種、保險(xiǎn)責(zé)任的范圍,提高保障水平以及保費(fèi)比例。

(二)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的特征

從1991年以來的十幾年間來看,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展特點(diǎn)包括:

1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入低,增長過程有所反復(fù)

從發(fā)展過程來看,2006年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到歷史最好的8.5億元,但僅占總保費(fèi)收入0.15%,如果按全國2.2億農(nóng)戶分?jǐn)?平均每個(gè)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)3.86元。1990年以來,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的增長過程有所反復(fù),這一發(fā)展過程基本與政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策變化相一致。

2、投保金額少,受災(zāi)面積大

2006年我國每公頃農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金額達(dá)到了歷史最高的20.69元,而受災(zāi)面積卻高達(dá)4,109萬公頃,如此少的保險(xiǎn)金額對于補(bǔ)償或減輕農(nóng)業(yè)所遭受的風(fēng)險(xiǎn)損失作用甚微。自1990年到2006年來看,大部分年份的單位保險(xiǎn)金額在10元左右,最少的只有5元;而由于我國獨(dú)特的氣候條件和地質(zhì)條件,使每年的受災(zāi)面積占農(nóng)田面積的比例非常高。

3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率高

農(nóng)作物的生命性、周期性、連續(xù)性等特征使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身表現(xiàn)出極高的“弱質(zhì)性”,因此,農(nóng)業(yè)除了面對自然風(fēng)險(xiǎn)之外,還同時(shí)面臨諸如市場風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)和人為風(fēng)險(xiǎn)等等,這樣的高風(fēng)險(xiǎn)使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率與給付極高。從1990到2006年來看,平均的賠付與給付率高達(dá)84.71%,其中超過100%的有4年,最高的1991年高達(dá)119.10%可見,經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司無錢可賺,如果再加上一定比例的管理費(fèi)用,其虧損情況不難想象。

4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占保險(xiǎn)業(yè)的比例低

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要承保單位,中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司后簡稱人保,鑒于人保的完全商業(yè)化運(yùn)作,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率較高,我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場就開始萎縮,從1991年到2006年 統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入占整個(gè)保費(fèi)收入中的比重非常少。一定程度上制約了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

可見我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整體規(guī)模較小,發(fā)展水平較低,對農(nóng)業(yè)的保障程度較差。要想改變這種狀況,就要加大政府支持力度,完善的供需平衡機(jī)制,促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立和發(fā)展。

二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題及原因分析

我國農(nóng)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后,有保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展不成熟的因素,也有地方政府和農(nóng)民保險(xiǎn)意識淡漠的因素。

(一)投保人方面

1、農(nóng)民參保意識淡薄

農(nóng)民缺乏保險(xiǎn)意識是保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村發(fā)展不起來的一大癥結(jié)所在。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和文化教育落后、保險(xiǎn)宣傳力度不夠使絕大多數(shù)農(nóng)民缺乏保險(xiǎn)相關(guān)知識,甚至根本就不懂保險(xiǎn)是怎么回事,對保險(xiǎn)公司、險(xiǎn)種、保險(xiǎn)條款等的不了解,導(dǎo)致對保險(xiǎn)的抵觸,更不用說主動(dòng)購買了。多數(shù)農(nóng)民認(rèn)為保險(xiǎn)“意義不大”、“不值得”,而且索賠困難,如果出現(xiàn)狀況向保險(xiǎn)公司索賠時(shí),手續(xù)極其繁瑣,而且很多時(shí)候保險(xiǎn)公司不肯賠付;再加上有些保險(xiǎn)營銷人員忽視職業(yè)道德,刻意夸大產(chǎn)品的功能,掩飾保險(xiǎn)條款中的免賠責(zé)任,嚴(yán)重影響了農(nóng)民對保險(xiǎn)公司的信任。所有的這些原因?qū)е罗r(nóng)業(yè)投保率低。

2、農(nóng)民收入水平低

近年來,農(nóng)民的人均收入的年增長率大約在9%左右,城鄉(xiāng)收入的差距在不斷加大,2007年農(nóng)民人均收入4,140元,城鎮(zhèn)居民為13,786元。農(nóng)民必須用這些收入去交納各種費(fèi)用、購買生活必需品,贍養(yǎng)老人、為子女提供教育費(fèi)用等,大部分農(nóng)戶所剩的收入已是非常有限:而且由于我國的農(nóng)民沒有養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的保障,另外還要考慮一些其他突發(fā)事件,他們還要留有一部分收入來滿足預(yù)防需求。

而我國按農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失率制定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率也通常較高,因此,在較低的收入水平下,在讓農(nóng)民拿出高達(dá)10%的收入去購買保險(xiǎn),這顯然是農(nóng)民難以接受的。

3、農(nóng)業(yè)的小規(guī)模分散經(jīng)營模式

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過于分散使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以推廣,也在客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能。

(二)保險(xiǎn)人方面

目前,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國基本上是按照商業(yè)保險(xiǎn)模式經(jīng)營的,未享受政策性補(bǔ)貼,商業(yè)保險(xiǎn)公司無力也不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,單純依靠商業(yè)保險(xiǎn)公司來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是很難獲得成功的,因?yàn)楹樗⒑禐?zāi)、禽流感等重大災(zāi)害和重大疫情往往波及一省或數(shù)省乃至全國,其補(bǔ)償額是商業(yè)保險(xiǎn)公司難以承受的,所以很多保險(xiǎn)公司都不愿涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。當(dāng)然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有很多條件局限了其本身的發(fā)展。

1、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性特點(diǎn)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身難以產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的低收益局面無法維持商業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給,從而面臨兩難的困境。相對于第二、三產(chǎn)業(yè)來說,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長,受自然制約較多,尤其是我國自然災(zāi)害頻繁。1982-2004年,全國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入共計(jì)80.98億元,賠款支出共計(jì)70.65億元,平均賠付率達(dá)87.24%,大大高于一般財(cái)產(chǎn)賠付率53.15%的平均水平,也超出了保險(xiǎn)界公認(rèn)的70%的盈虧平衡點(diǎn),如果再加上接近保費(fèi)收入的20%的經(jīng)營費(fèi)用和其他費(fèi)用,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均綜合賠付率超過120%。這都使我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率居高不下,從而與一般商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營目標(biāo)嚴(yán)重背離。

2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度不夠

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推行力度不夠,很大程度上是由于保險(xiǎn)公司缺乏對保險(xiǎn)的宣傳,或者是宣傳不夠,不能徹底的打消農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的顧慮,保險(xiǎn)公司作為農(nóng)業(yè)經(jīng)紀(jì)人,應(yīng)切實(shí)為農(nóng)民著想,從農(nóng)民的思維、利益角度,去制定一系列的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)。當(dāng)然也可以通過如宣傳冊、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及員等等加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳。

3、缺乏從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)人才

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類多、情況復(fù)雜,使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在著特殊的技術(shù)障礙;我國農(nóng)村經(jīng)營方式分散,導(dǎo)致難以對保險(xiǎn)對象的資料進(jìn)行充分收集,保險(xiǎn)公司也就無法正確評估風(fēng)險(xiǎn)和厘定準(zhǔn)確的保險(xiǎn)費(fèi)率。我國保險(xiǎn)公司缺少能對氣象和自然病蟲害進(jìn)行中期預(yù)警的專業(yè)人才,也導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不可控。

4、產(chǎn)品的創(chuàng)新度力度不夠

農(nóng)民不相信、不購買保險(xiǎn)的原因還涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品單一,農(nóng)民可選擇的空間太過狹窄,而隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的改變,保險(xiǎn)公司針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品還保留在原有的狀態(tài),不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。

(三)政府方面

1、政府推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的力度不夠

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)高賠付率特點(diǎn),使得單純靠商業(yè)性的運(yùn)作很難發(fā)展。基于我國農(nóng)業(yè)投保人對保險(xiǎn)認(rèn)識的局限性和保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)商業(yè)經(jīng)營模式的習(xí)慣,所以政府應(yīng)該加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度,使得投保人對保險(xiǎn)有認(rèn)識、了解、和投入使用這樣一個(gè)過程。也使保險(xiǎn)人能切身從農(nóng)民的角度出發(fā)制定合理的賠付制度。而我國政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳上做的力度不夠。導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國推行發(fā)展緩慢。

2、缺乏相應(yīng)的財(cái)政、稅收的優(yōu)惠支持及相應(yīng)的法律支持

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身發(fā)展就很滯后,再加上再保險(xiǎn)機(jī)制不夠完善,在現(xiàn)有的賠付條件下,一場大的天災(zāi),將使得農(nóng)業(yè)大面積減產(chǎn)甚至顆粒無收,保險(xiǎn)公司面對的將是大量賠款后的虧損,使得風(fēng)險(xiǎn)過于集中在經(jīng)營主體自身,虧損較大,而我國現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未涉及,也沒有制訂其他有關(guān)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的條例法規(guī)或者出臺其他配套扶持政策。這一切都使得保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“退避三舍”。

三、完善和推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對策

(一)投保人方面

1、加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),農(nóng)民是主體,為了改善當(dāng)前農(nóng)民對保險(xiǎn)的淡薄意識,加大農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識,開展一些如電視、講座、廣播等使得農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),懂得投保、索賠、防災(zāi)防損常識,增強(qiáng)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識,提高其投保的主動(dòng)性。

2、鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新

提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率,想辦法改進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展技術(shù),如灌溉、種子改良等等,提高技術(shù)創(chuàng)新的收益,讓創(chuàng)新者能得到收益,同時(shí)要加強(qiáng)創(chuàng)新成果的實(shí)際應(yīng)用,減少不必要的人才、技術(shù)、資源浪費(fèi)。政府要提供鼓勵(lì)自由創(chuàng)新的環(huán)境,減少對創(chuàng)新活動(dòng)的限制,加強(qiáng)對創(chuàng)新成果的保護(hù),這樣才能降低成本,提高效率,增加收益。

3、增加農(nóng)民的收入

直接和間接的增加農(nóng)民的收入,使更多的農(nóng)民有經(jīng)濟(jì)能力參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。其中直接增加農(nóng)民收入主要有三種途徑:鼓勵(lì)農(nóng)民外出務(wù)工;農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整;鼓勵(lì)多元化經(jīng)營如種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及其它可獲得收入的項(xiàng)目。而間接的增加農(nóng)民的收入的方法有兩種途徑:一是由政府補(bǔ)貼部分保費(fèi)分?jǐn)傄徊糠直ｋU(xiǎn)成本;二是農(nóng)民可以轉(zhuǎn)嫁保險(xiǎn)成本,因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品的需求彈性較小,農(nóng)民可以通過提高農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格,將一部分保費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者,這樣使更多的農(nóng)民有經(jīng)濟(jì)能力參加農(nóng)業(yè)保 險(xiǎn)。

(二)保險(xiǎn)人方面

1、轉(zhuǎn)變經(jīng)營體制,進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式創(chuàng)新

保險(xiǎn)市場競爭激烈,商業(yè)保險(xiǎn)公司無暇顧及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及社會的保障作用,商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)險(xiǎn)的經(jīng)營模式已經(jīng)適應(yīng)不了現(xiàn)實(shí)社會的需求。因此,應(yīng)當(dāng)因地制宜地進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的創(chuàng)新。

在實(shí)務(wù)中可以參考借鑒我國黑龍江、吉林、上海等9個(gè)省、自治區(qū)、直轄市在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作中采用的組織經(jīng)營形式。例如:①上海安信保險(xiǎn)公司采取的政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)的經(jīng)營模式;②黑龍江陽光保險(xiǎn)公司采取的相互保險(xiǎn)、互利互濟(jì)模式;③浙江政府推動(dòng)的多家商業(yè)保險(xiǎn)共保模式和引進(jìn)外資;④法國安盟保險(xiǎn)公司混業(yè)經(jīng)營模式等。此外,也可以考慮把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來,再將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等一并包容在內(nèi),成立政策性、綜合性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,形成以國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的宏觀調(diào)控引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方向,以各省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的區(qū)業(yè)保險(xiǎn)公司的區(qū)域性管理為業(yè)務(wù)主導(dǎo),以縣鄉(xiāng)兩級的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社為經(jīng)營主體的健全的組織體系。

2、轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度

商業(yè)保險(xiǎn)公司要轉(zhuǎn)變觀念,在產(chǎn)品上創(chuàng)新,在服務(wù)上創(chuàng)新,在銷售渠道上創(chuàng)新,不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋力。要適當(dāng)拓寬承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍和地域范圍,不但要承保低風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目和災(zāi)害發(fā)生率低的地區(qū),還要承保部分風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目和地區(qū),切實(shí)體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供保障的特點(diǎn),在農(nóng)戶中樹立起良好的形象。

應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度,突破目前的產(chǎn)品模式:一方面,在目前市場利率水平較低的情況下,設(shè)計(jì)出具有較強(qiáng)保險(xiǎn)保障功能、能夠反映市場利率變動(dòng)、投資預(yù)期收益合理、投資和保障靈活可變、在市場中有較強(qiáng)競爭力的新產(chǎn)品;另一方面,應(yīng)開發(fā)一些新險(xiǎn)種,以適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)品多樣化的需求。還應(yīng)設(shè)定多級費(fèi)率,以適應(yīng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的多樣性,同時(shí)可以滿足不同經(jīng)濟(jì)水平農(nóng)戶的要求。

3、積極參加再保險(xiǎn),增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司承保能力

一方面,建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制;由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)的特征,要大規(guī)模的開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),單一的商業(yè)保險(xiǎn)公司沒有實(shí)力承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)。完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系,是幫助保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。以財(cái)政資金進(jìn)行再保險(xiǎn),比直接用于救災(zāi)賑濟(jì)款項(xiàng),更能夠提高農(nóng)民和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營積極性,更好地發(fā)揮資金的運(yùn)作效益。

另一方面,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金也嘗試可以利用現(xiàn)代金融工具分散風(fēng)險(xiǎn),如將農(nóng)業(yè)期貨市場的相關(guān)品種與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合,通過套期保值將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到金融市場。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司也可以嘗試與世界其他國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)標(biāo)的互換,以便在全世界范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)。

4、重視人才培養(yǎng),積極引進(jìn)高素質(zhì)人才

建立一支既能吃苦耐勞、又具有豐富的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保險(xiǎn)專業(yè)知識的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍,對于推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展有十分重要的意義。具體表現(xiàn)在:①農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人員工作環(huán)境較差,待遇低,要吸引更多的人來從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè),必須要提高他們的待遇;②要積極從一些吸收和委培一些高層次人才,為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的后盾;③要加強(qiáng)在崗培訓(xùn)和管理,并定期進(jìn)行考核,以提高工作人員的業(yè)務(wù)水平和操作技能。

(三)政府方面

我國要想使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展,發(fā)揮其在減輕農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失和保持農(nóng)村穩(wěn)定方面的作用,政府就應(yīng)發(fā)揮其主導(dǎo)作用,采取強(qiáng)制性措施來加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。

1、加大資金的投入

政府應(yīng)籌集大量的資金,給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必要的財(cái)政支持,從公共經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品,具有較強(qiáng)的外部性。從國際、國內(nèi)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐證明,如果完全實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營模式,必然導(dǎo)致市場失靈。因此,政府應(yīng)該承擔(dān)一定的責(zé)任,對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予大力支持。

(1)政府對投保人即農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼以刺激農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。作為準(zhǔn)公共物品,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買和消費(fèi)具有正外部性特征,由農(nóng)民獨(dú)自承擔(dān)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全部成本和社會責(zé)任既有失公平也讓農(nóng)民難以承受。尤其是中國農(nóng)民收入較低,保費(fèi)對于廣大低收入的農(nóng)民而言確實(shí)是不小的負(fù)擔(dān)。而費(fèi)率過高加劇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的嚴(yán)重不足。因此政府應(yīng)對農(nóng)險(xiǎn)投保人進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼,以減輕農(nóng)民的承受負(fù)擔(dān),刺激和增強(qiáng)其對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。

(2)政府對保險(xiǎn)人提供經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)支持,實(shí)行減免稅政策,以激勵(lì)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大,賠付率較高,使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給具有明顯的外部性特征。因此,政府應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)提供經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)支持,實(shí)行減免稅收政策,以解決農(nóng)險(xiǎn)供給的外部性,鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。

2、增強(qiáng)稅收優(yōu)惠力度

政府要從稅收上扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),就要成立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)來監(jiān)督制度的實(shí)施。具體:(1)要免征農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全部營業(yè)稅和所得稅;(2)是對保險(xiǎn)人經(jīng)營主體的盈余,可在一定期間內(nèi)減免稅收,以利于經(jīng)濟(jì)主體增加準(zhǔn)備金的積累來降低保險(xiǎn)費(fèi)率,提高農(nóng)民的保費(fèi)支持能力;(3)國家還可以制定相應(yīng)的信貸扶持制度,對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予信貸支持;金融機(jī)構(gòu)也可為參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶,給予優(yōu)先貸款;(4)各級政府也應(yīng)高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展,加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo),督促農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行好職責(zé)、發(fā)揮好作用,促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)健康發(fā)展。

3、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法

中國目前還沒有規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法是建立中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵一環(huán),用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性屬性、各級政府的管理職能和支持作用、保險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制、經(jīng)營主體應(yīng)該享受的政策支持、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償體制框架、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制、政府各部門的協(xié)調(diào)機(jī)制等內(nèi)容,避免政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性或因財(cái)力問題而忽視對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持,并以此提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識,促進(jìn)中國農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

4、建立完善的農(nóng)村服務(wù)體系

建立完善的農(nóng)村服務(wù)體系主要包括:(1)由氣象部門、農(nóng)情研究機(jī)構(gòu)組建農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防范機(jī)制,分析研究洪澇災(zāi)害臺風(fēng)霜凍等自然災(zāi)害的發(fā)生并給予預(yù)警,抵御自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損害;(2)發(fā)揮國家農(nóng)業(yè)科學(xué)研究機(jī)構(gòu)的作用,建立技術(shù)支持網(wǎng)絡(luò),提高農(nóng)民科技水平,推廣抗災(zāi)的優(yōu)良品種以降低自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)的損害;(3)建立農(nóng)產(chǎn)品的市場信息系統(tǒng),引導(dǎo)農(nóng)民走市場化道路,積極參預(yù)國際農(nóng)產(chǎn)品市場的競爭以降低農(nóng)業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn);(4)完善農(nóng)村的金融系統(tǒng),將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)民獲得農(nóng)業(yè)貸款相結(jié)合,在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)由保險(xiǎn)方歸還部分貸款,可以降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn),由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的把關(guān)與支持,降低了農(nóng)業(yè)貸款的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

綜觀農(nóng)業(yè)的發(fā)展,在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)業(yè)具有十分重要的戰(zhàn)略作用,但是由于歷史的原因以及農(nóng)業(yè)中高風(fēng)險(xiǎn)的存在,當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是其他方式所無法完全替代的。通過對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題及原因分析,可以看出單靠任何一方的參與是很難以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的。針對當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在諸多復(fù)雜問題,提出了農(nóng)業(yè)技術(shù)改造、提高農(nóng)民收入和增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理,并依賴政府在資金、立法、構(gòu)建農(nóng)村服務(wù)體系等方面的作為,也隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的步伐加快,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展一定會越來越好

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文:健全國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制解析

我國自古以來是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。黨的“十六大”報(bào)告中明確指出:要把“三農(nóng)”問題當(dāng)作國家經(jīng)濟(jì)生活中的頭等大事來抓。而農(nóng)業(yè)問題又是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)是一個(gè)外部性很強(qiáng)的產(chǎn)業(yè),它的穩(wěn)步發(fā)展不僅可以促進(jìn)本部門的發(fā)展,而且還可以促進(jìn)其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》資料顯示,我國農(nóng)作物每年受災(zāi)面積為4600萬公頃,占總播種面積的30%左右。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),是市場經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)我國農(nóng)民利益和實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。但同時(shí),農(nóng)業(yè)也是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),常常遭受各種自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn),如何轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn)就顯得尤為重要。然而,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展卻不盡如人意。從目前情況看,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式,缺少政府行為和財(cái)政補(bǔ)貼,商業(yè)保險(xiǎn)公司無力也不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任。基于此,本文將從我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀入手,分析阻礙我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的深層次問題,并借鑒國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式來探討如何完善我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制,使其成為解決我國“三農(nóng)”問題的利器,推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。

一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國于建國初期即開設(shè)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),20世紀(jì)70年代停止了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。1982年,恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來,這一險(xiǎn)種長期就處于不景氣狀態(tài)。有關(guān)資料顯示,2002年中國各類保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)3000多億元,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總收入只有4.8億元左右,僅占到全年保費(fèi)收入的0.16%,比上一年下降20%,是20年來下滑幅度最大的一年。按全國2.3億農(nóng)戶計(jì)算,戶均投保費(fèi)用不足2元。另外,在保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種數(shù)目也在不斷減少,由最多時(shí)的60多個(gè)險(xiǎn)種,下降到目前的不足30個(gè),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度嚴(yán)重落后于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的實(shí)際需要。

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的現(xiàn)狀

從1995年10月1日起執(zhí)行的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為,對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定是很籠統(tǒng)的,其中的149條規(guī)定,“國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度,它對相關(guān)法律的依賴程度是相當(dāng)強(qiáng)的。從國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的背景和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角考察,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷,其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。以美國為例,其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能得以穩(wěn)步發(fā)展,首先是美國政府制定了專門法律。早在1938年,美國就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》,對開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的、農(nóng)作物保險(xiǎn)的性質(zhì)、開展辦法、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等都做了規(guī)定,為農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展提供了法律依據(jù)。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的現(xiàn)狀

1996年,各保險(xiǎn)公司開始商業(yè)化轉(zhuǎn)型,對屬于政策性險(xiǎn)種的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),國家不再有補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)營,使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)集中,再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的綜合賠付率較高,形成了保險(xiǎn)公司“小保小賠,大保大賠,不保不賠”的現(xiàn)象。由此,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體不斷減少,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給出現(xiàn)不足。目前,國內(nèi)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并有一定規(guī)模的,只有中國人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司(原新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司)兩家國有保險(xiǎn)公司,其他股份制保險(xiǎn)公司基本未予涉及。目前還在開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他商業(yè)保險(xiǎn)公司等同對待的,在逐利心理的作用下,這些保險(xiǎn)公司也在壓縮承保的范圍、數(shù)量和險(xiǎn)種,這樣就造成在自然災(zāi)害發(fā)生較少的地區(qū)和年份,保險(xiǎn)公司熱衷于開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一業(yè)務(wù),而在災(zāi)害多發(fā)的地區(qū)和年份則相應(yīng)地進(jìn)行戰(zhàn)略性的收縮。

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍的現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任范圍的大小及險(xiǎn)種的設(shè)置是判斷一國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn),一般而言,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍越大,一國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平就越高。目前,中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要集中在農(nóng)作物保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)作物保險(xiǎn)主要是承保自然災(zāi)害險(xiǎn),而自然災(zāi)害外的社會政治經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)則屬于保險(xiǎn)責(zé)任以外的,如農(nóng)藥污染、有毒化學(xué)物質(zhì)泄漏等所造成的損失未列入保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任確定也有類似的情況。從理論角度講,凡是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所遭受的各種自然災(zāi)害和意外事故均應(yīng)被保險(xiǎn),可見,現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度所設(shè)定的保險(xiǎn)險(xiǎn)種與中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不相適應(yīng)。因此,從嚴(yán)格經(jīng)濟(jì)意義上講,我國尚未真正建立起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者已無法顧及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的社會保障作用。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的突出問題

(一)自然需求不斷增加,而有效需求嚴(yán)重不足

在我國現(xiàn)階段,人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競爭相當(dāng)激烈,而各保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開發(fā)很少有人問津,至于去經(jīng)營更是缺乏積極性。這也使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國大部分地區(qū)仍是一片空白。但這些卻不能表明農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不需要風(fēng)險(xiǎn)保障。事實(shí)上,從改革初期到現(xiàn)今,各種自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的損失逐年增加并且漸成幾何倍數(shù)增長。農(nóng)民承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越來越大,急需相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),為農(nóng)民提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。但恰恰是在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)日益增大的背景下,20世紀(jì)90年代中期以來,我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷萎縮,保費(fèi)收入也從1992年最高峰的8.6億元下降到2004年的3.37億元,2004年的保費(fèi)收入與2003年同期相比下降了15%,與1992年的最高峰相比竟然下降了56%。如果按照2.3億農(nóng)戶計(jì)算, 戶均投保額尚不足2元。與此同時(shí)在保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也在不斷的減少,由最初的60多個(gè)下降到了目前的不足30個(gè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的急劇下降與農(nóng)業(yè)成災(zāi)損失的急劇上升以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展對其的需要形成鮮明的反差。農(nóng)民對商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏有效的需求,首先是因?yàn)樽鳛橥侗Ｖ黧w的農(nóng)民收入水平較低,而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本居高不下,農(nóng)民真正的可支配收入較少。全國農(nóng)民的人均收入與同期城鎮(zhèn)的居民相比少得可憐。因此相對于農(nóng)民而言,按照商業(yè)化原則確定的保險(xiǎn)費(fèi)率較高,抑制了農(nóng)民的有效需求。此外,農(nóng)民多半以家庭為單位的超小規(guī)模,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的預(yù)期收益較低,也使農(nóng)民不愿意付出高額的保險(xiǎn)成本。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求嚴(yán)重不足,必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍更加窄,規(guī)模更加小,很難滿足保險(xiǎn)經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司風(fēng)險(xiǎn)過于集中,賠付率過高,一般的商業(yè)保險(xiǎn)公司無法獲得直接的經(jīng)濟(jì)效益。這勢必導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮。大部分的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無法轉(zhuǎn)嫁,從而嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定與發(fā)展。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率很高,而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般財(cái)險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)的費(fèi)率。如中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率約為5%~12%,其中玉米、小麥為5%,棉花為6%,甜菜和蔬菜達(dá)到10%,而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)率僅為0.2%~2%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)之所以居高不下的原因是農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率很高。如我國西部一些地區(qū)糧食作物的災(zāi)害至損率通常在7%~13%,棉花的災(zāi)損率在9%~18%。農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)死亡率高必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的凈保費(fèi)率也很高,只有這樣保險(xiǎn)經(jīng)營者才能彌補(bǔ)成本并盈利。而與一般大多數(shù)農(nóng)民的年收入水平相比,這樣的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是絕大多數(shù)農(nóng)民無法承受的。于是,就出現(xiàn)了這種矛盾境地:一方面是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率高居不下,另一方面是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足。他們之間的矛盾愈發(fā)尖銳起來。據(jù)有關(guān)資料顯示,目前全國糧食作物的承保比重只有0.01%,棉花僅為0.02%,大牲畜1.1%,家禽為1.3%,水產(chǎn)養(yǎng)殖1.3%.而在一些發(fā)達(dá)國家,如加拿大,它的農(nóng)保面積占總耕地面積的65%,日本這一比例更是高達(dá)90%左右。相比之下,我國農(nóng)村絕大多數(shù)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)并沒有投入相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),因此由此所造成的損失也就無法得到有效的補(bǔ)償。即使出現(xiàn)了一些巨大的災(zāi)害事故,農(nóng)民通過投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得的補(bǔ)償也十分有限。舉一個(gè)最明顯的例子就是在1998年,我國遭受了百年不遇的大洪水災(zāi)害,而農(nóng)業(yè)為此付出了慘重的損失,然而災(zāi)后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付金額卻不足幾億元,這根本就無法達(dá)到補(bǔ)償農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),恢復(fù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的目的。

(三)農(nóng)業(yè)損失的高賠付率與商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營目標(biāo)的違背

由于我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)不僅發(fā)生概率高,而且損失集中、覆蓋面大,因此其賠付率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的財(cái)險(xiǎn)。1982-2004年,全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的收入為80.98億元,累計(jì)賠付支出為70.65億元,賠付率高達(dá)87.24%,大大高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付率53.15%的平均水平,也超出了保險(xiǎn)界公認(rèn)的70%的臨界點(diǎn);如果再加上其他費(fèi)用,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均綜合賠付費(fèi)率就已經(jīng)超過了120%,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營長期處于虧損狀態(tài),這也是許多商業(yè)保險(xiǎn)公司所不愿看到的。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間和空間上分散不夠充分,并且很容易形成巨災(zāi)損失,導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的實(shí)際賠付率高于預(yù)期的賠付率。此外,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中還存在著嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),同樣也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率居高不下的一個(gè)重要原因。保險(xiǎn)商品的費(fèi)率是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)單位集合的平均損失率來確定的,而高風(fēng)險(xiǎn)單位傾向于購買保險(xiǎn),或原來低風(fēng)險(xiǎn)的單位參保后從事高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目,從而使保險(xiǎn)公司的賠付率上升。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的地域差異性和個(gè)體的差異性比較大,使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的逆向選擇更為嚴(yán)重。而且受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營屬性及小農(nóng)意識的影響,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)難以有效的控制。就拿前幾年的禽流感疫情來說,某個(gè)村子只有幾個(gè)養(yǎng)雞戶投保了養(yǎng)殖險(xiǎn),可是一旦出現(xiàn)了疫情村里其他的養(yǎng)雞戶就都將死雞放到投保戶那里來尋求賠償,直接導(dǎo)致了賠付率的直線上升。

三、國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功模式

(一)美國統(tǒng)一完善的保險(xiǎn)模式

美國作為世界上最發(fā)達(dá)的國家,它的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走的是國家和私營、民間和政府相互聯(lián)系的雙軌制模式。

它的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式具有如下的特點(diǎn):

政府給予大力的財(cái)政支持。美國將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃作為農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障的主要形式,使其成為社會福利制度的一部分,政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了高度的重視和大力支持。政府每年為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼和農(nóng)民因?yàn)?zāi)損失獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償對保證農(nóng)業(yè)的順利開展發(fā)揮了很大的作用。

實(shí)行國營公司與私營公司雙軌制經(jīng)營。對于雹災(zāi)險(xiǎn)等單一險(xiǎn)種,由私營保險(xiǎn)公司承保。對于多重險(xiǎn),則由聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司承保或由私營保險(xiǎn)公司承保,聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)。與此同時(shí),聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司等一些政策性機(jī)構(gòu)為投保人支付一部分保費(fèi)以減輕他們的負(fù)擔(dān)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行法制化。美國很早就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》,明確規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)條款,使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體有法可依,有章可循。同時(shí)也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了法律依據(jù)。

(二)日本健全穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

日本作為當(dāng)今世界第二經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國,其農(nóng)業(yè)特點(diǎn)也是經(jīng)營分散、個(gè)體農(nóng)戶規(guī)模較小,與我國的經(jīng)營現(xiàn)狀極為相似。但日本政府為應(yīng)付自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)帶來的不良后果,早在上世紀(jì)20年代就推出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),經(jīng)過近一個(gè)世紀(jì)的發(fā)展,逐步形成了民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營、政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)扶持模式。

它的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式具有如下的特點(diǎn):

日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式采用“三級”制村民共濟(jì)制度,即市、町、村直接承辦各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的共濟(jì)組合、承擔(dān)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合分險(xiǎn)業(yè)務(wù)的都府縣共濟(jì)聯(lián)合會、承擔(dān)各共濟(jì)聯(lián)合會再保險(xiǎn)的全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會,三重風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制,將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國范圍內(nèi)分散。

政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予大力支持,法律規(guī)定對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行分保,對投保人實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)率的補(bǔ)貼,規(guī)定了水稻、小麥等農(nóng)作物補(bǔ)貼費(fèi)率。縣以上農(nóng)業(yè)聯(lián)合會的全部經(jīng)費(fèi)和農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合部分費(fèi)用由政府負(fù)擔(dān)。政府作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的后盾,它接受農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會的再保險(xiǎn),這樣就保證了各共濟(jì)組合的經(jīng)營穩(wěn)定性。

實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。對于一些關(guān)于國計(jì)民生的農(nóng)、林、魚等實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn),而實(shí)行自愿保險(xiǎn)的有農(nóng)戶的建筑物、農(nóng)機(jī)、農(nóng)房及家財(cái)?shù)取?

四、結(jié)合我國國情完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的方案

美國、日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的完善提供了有益的經(jīng)驗(yàn),現(xiàn)歸結(jié)如下:

(一)在國家給予相應(yīng)的政策性扶持下,建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)、商業(yè)化運(yùn)行模式

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的外部性,一般商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意承保。所以國家和政府應(yīng)承擔(dān)起保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的責(zé)任,加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策扶持。一方面對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼和稅收減免,鼓勵(lì)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。另一方面對投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民給予保費(fèi)補(bǔ)貼,使他們能買得起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),以增加其對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

(二)盡快建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

像日本等發(fā)達(dá)國家那樣通過建立組織嚴(yán)密而有序的多層次保險(xiǎn)體系。基于我國農(nóng)業(yè)以家庭生產(chǎn)為單位,種植規(guī)模較分散的現(xiàn)實(shí)狀況,我們應(yīng)在國家的積極引導(dǎo)下成立民間的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助組織,以區(qū)域劃分為主,讓其自身參與管理。這樣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助組織的參與者既是保險(xiǎn)人又是被保險(xiǎn)人,他們之間的關(guān)系既是合作的關(guān)系又是相互監(jiān)督的關(guān)系,從而可以較好的防范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。對于關(guān)乎國計(jì)民生的主要農(nóng)作物、牲畜等由國家成立專門的保險(xiǎn)公司采取強(qiáng)制入保的方式承保。當(dāng)發(fā)生較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)由農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司給予補(bǔ)貼,政府通過特殊的救災(zāi)政策給予扶持。這樣就形成了一個(gè)多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,既保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度,又保證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的安全性。

(三)建立健全我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī),把我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入法制化軌道

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)落后的原因之一是由于至今還沒有一部健全的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》,使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體無法可依,無章可循,在具體運(yùn)營 時(shí)帶有很大的隨意性。而美國早在1938年就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》,對開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的、性質(zhì)、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等都作了明確規(guī)定,為農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展提供了法律依據(jù)。因此我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立急需健全的法規(guī)體系予以保障。為此我們應(yīng)加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法,以法律的形式規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體、參與主體、收益主體的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系,明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用和職能。從法律和法規(guī)制度上,保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立與健全。

綜上所述,健全我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度我們還有很長一段路要走,我們應(yīng)該正視我國目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀,正確認(rèn)識其存在的矛盾和問題,通過政策性力量的引導(dǎo),憑借立法、行政等手段來健全我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,掃除其發(fā)展道路上的羈絆,以解決我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的后顧之憂,提高農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性,從而推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文:我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)演進(jìn)現(xiàn)狀研究

摘要:通過對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制新的研究視角,從政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶等三個(gè)層面對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織激勵(lì)、供給激勵(lì)、需求激勵(lì)、減災(zāi)激勵(lì)等進(jìn)行分析。同時(shí),從供給約束(包括公司追求目標(biāo)的約束)、政策需求約束、管理約束等若干方面進(jìn)行研究。進(jìn)而探索構(gòu)建現(xiàn)實(shí)背景下我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的激勵(lì)約束機(jī)制,為緩解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場供給乏力提供理論支持和政策導(dǎo)向。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);激勵(lì)機(jī)制;約束機(jī)制;框架設(shè)計(jì)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“穩(wěn)定器”和“助推器”。一直以來,我國主要采取政府補(bǔ)貼、救濟(jì)和救助等方式給農(nóng)業(yè)以保障,而人世后政府對農(nóng)產(chǎn)品的補(bǔ)貼受到種種限制,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是為世貿(mào)規(guī)則所允許的“綠箱”政策。基于此,發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就成為一條必然要行的農(nóng)業(yè)保障途徑。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的弱質(zhì)性和弱勢性,以及生產(chǎn)過程的特殊性,使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展尤為重要和迫切。目前看來,經(jīng)濟(jì)學(xué)在很大程度上已經(jīng)成為研究激勵(lì)問題的學(xué)科,如何設(shè)計(jì)機(jī)制給經(jīng)濟(jì)主體提供適當(dāng)?shù)募?lì)和約束已成為當(dāng)代經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)核心問題。由此,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制的設(shè)計(jì)也就成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制設(shè)計(jì)的核心內(nèi)容,是研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)極為重要視角職稱論文。

一、文獻(xiàn)回顧及問題的提出

美國等西方發(fā)達(dá)國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究和實(shí)踐發(fā)展都已經(jīng)相當(dāng)成熟,而我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷史較短,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究和實(shí)踐探索還相當(dāng)薄弱。

(一)國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究的文獻(xiàn)回顧

國內(nèi)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究起始于1935年,以王世穎(1935)、黃公安(1936)為代表的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)者對當(dāng)時(shí)國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作制度進(jìn)行了探索,并結(jié)合當(dāng)時(shí)中國的具體情況,對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在國內(nèi)實(shí)施的意義及模式等方面進(jìn)行了較為深入的闡釋,開創(chuàng)了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究的先河。然而,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在1980年代以前的研究由于各種原因而進(jìn)展緩慢。直到1982年。中國人民保險(xiǎn)公司重新開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后,學(xué)界對各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論問題重新進(jìn)行了深入探索,主要以郭曉航(1984)、庹國柱等(2002)、李軍(1996)、劉京生(2000)為代表的學(xué)者開始對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)的研究和分析。國內(nèi)學(xué)者對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的討論主要集中于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及理賠的復(fù)雜性,農(nóng)業(yè)發(fā)展水平低下以及保險(xiǎn)費(fèi)率高昂與農(nóng)民收入低下的矛盾,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)(李軍,1996;馮文麗,2004;黃英君,2007)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題(庹國柱,2002;龍文軍,2004)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的二重性(劉京生,2000)。以及由此導(dǎo)致的政策性保險(xiǎn)(郭曉航,1986;庹國柱,2002;黃英君,2007)。總之,大多數(shù)研究文獻(xiàn)仍是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)界定在“政策性”保險(xiǎn)范疇,對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制設(shè)計(jì)的研究較為淺顯。

(二)研究問題的提出

在黨中央、國務(wù)院的高度重視下,2004-2010年連續(xù)七年中央“涉農(nóng)”一號文件和《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展改革若干意見》等的指引下,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)取得了很好的成效,各種組織形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體逐步凸現(xiàn),但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制依然沒有得到很好構(gòu)建。現(xiàn)有文獻(xiàn)大多從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的角度對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行探討,缺乏有效的激勵(lì)約束機(jī)制研究。基于此,本文有必要對這方面的研究進(jìn)行拓展,并作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制設(shè)計(jì)的核心內(nèi)容之一,同時(shí)為緩解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場供給乏力提供理論支持和政策導(dǎo)向。

二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制的內(nèi)涵及政府的作用

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展最難解決的問題是供給不足,需求有限,出現(xiàn)了“供需雙冷”的窘境,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展缺乏足夠的動(dòng)力。因此,推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展必須十分重視激勵(lì)機(jī)制的建設(shè)問題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的激勵(lì)應(yīng)該貫穿于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的全過程。然而,保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行有賴于建立科學(xué)的約束機(jī)制,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)特殊的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),更有必要健全經(jīng)營行為和風(fēng)險(xiǎn)管理全過程的約束機(jī)制。

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)與約束機(jī)制的內(nèi)涵與外延

“激勵(lì)”這一概念用于管理,就是通常所說的調(diào)動(dòng)人的積極性的問題。從某種程度上講,激勵(lì)本身也是一種約束,某種因素的激勵(lì)作用越大,約束作用亦大。“激勵(lì)相容”約束表達(dá)了激勵(lì)機(jī)制的作用機(jī)理,在信息不對稱情況下,所有者的利益最大化必須通過調(diào)動(dòng)員工追求其自身利益最大化的積極性實(shí)現(xiàn)。經(jīng)濟(jì)機(jī)制的“激勵(lì)”和“約束”作用是不可分的連續(xù)統(tǒng)一體。顯然,上述關(guān)于激勵(lì)約束機(jī)制的研究是基于公司內(nèi)部的職工行為主體的研究。

而我們對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)與約束機(jī)制的分析是基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為主體的激勵(lì)與約束的研究,與一般意義上的經(jīng)濟(jì)機(jī)制的“激勵(lì)”和“約束”問題存在一定差異。這里我們有必要對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的激勵(lì)與約束機(jī)制進(jìn)行界定和規(guī)范。所謂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制,是指通過激勵(lì)約束因素,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品與需求主體購買產(chǎn)品相互作用的形式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制應(yīng)該貫穿于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的全過程,對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)及其經(jīng)營技術(shù)創(chuàng)新都應(yīng)貫穿于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展始終。

(二)政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)與約束機(jī)制申的作用

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制的構(gòu)建離不開政府政策、制度供給的支持。而我們的研究將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)界定為政策性保險(xiǎn),就必然要發(fā)揮政府應(yīng)有的作用,方可規(guī)避我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的“雙重失靈”現(xiàn)象,但政府仍要以“有限政府”的角色參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場作用的發(fā)揮。這是政府角色在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)制層面的共性要求,具體到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制的構(gòu)建,政府在其中發(fā)揮的作用則更為明顯和具體。

多數(shù)新古典主義經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為政府的任務(wù)不僅是保證市場自由化和減少扭曲,而且還應(yīng)采取積極干預(yù)的措施,在市場機(jī)制無法發(fā)揮作用的地方行使職能,用政府的干預(yù)來彌補(bǔ)市場的缺陷以規(guī)避“市場失靈”。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品屬性,國家的強(qiáng)制性屬性和特征決定了其在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的特定地位和作用。世界上開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國家普遍實(shí)施政府干預(yù),市場經(jīng)濟(jì)國家政府干預(yù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理論來源于保險(xiǎn)市場存在著失靈、壟斷性或有限競爭性。我國保險(xiǎn)市場同樣存在市場失靈,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場更是如此。政府干預(yù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為一種必要和必須,政府規(guī)制將會更多地作用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制的構(gòu)建。我們認(rèn)為,在市場失靈的情況下,應(yīng)更多地傾向于選擇政府規(guī)制加以規(guī)范,對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制,同時(shí)應(yīng)充分認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為主體的內(nèi)在聯(lián)系。

三、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制的主體內(nèi)容構(gòu)建

一般地,“激勵(lì)”是通過獎(jiǎng)勵(lì)等相關(guān)手段激發(fā)行為主體采取某種行為的內(nèi)在積極性,誘導(dǎo)某種所期望的行為發(fā)生;“約束”是指不允許某種行為發(fā)生,一旦發(fā)生則對行為主體進(jìn)行懲罰。激勵(lì)和約束農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體行為的目標(biāo)、條件和程度,構(gòu)成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制的整體,也成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制的主體內(nèi)容。

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的激勵(lì)機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的激勵(lì)應(yīng)該貫穿于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的全過程。基于此,謝家智、黃英君等(2006)曾將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的激勵(lì)機(jī)制分為組織激勵(lì)、供給激勵(lì)、需求激勵(lì)、減災(zāi)激勵(lì)等四個(gè)方面,并分而述之。IIQ在此基礎(chǔ)上,本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體行為的目標(biāo)、條件和程度這一新的研究視角,對經(jīng)營主體、投保農(nóng)戶和 政府三個(gè)層面就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制的組織激勵(lì)、供給激勵(lì)、需求激勵(lì)、減災(zāi)激勵(lì)等進(jìn)行探討。

1對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的激勵(lì)

世界保險(xiǎn)發(fā)展史說明了保險(xiǎn)經(jīng)營范圍伴隨保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)的創(chuàng)新而不斷拓展,涉及人類生活的方方面面。就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言,可充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù),提高對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的識別、計(jì)量以及損失控制的水平。這樣有利于保險(xiǎn)公司對風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生,進(jìn)行積極的防災(zāi)防損,降低甚至規(guī)避損失。此外,具有相關(guān)性的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)也具有局部性,基于保險(xiǎn)的“大數(shù)法則”,可通過大范圍的承保來分散風(fēng)險(xiǎn)。從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看,保險(xiǎn)公司具有充當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷初級行動(dòng)團(tuán)體的技術(shù)優(yōu)勢。但現(xiàn)實(shí)情況是:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長期以來虧損嚴(yán)重,保險(xiǎn)公司在追求利潤最大化的目標(biāo)下都不愿主動(dòng)經(jīng)營,甚至視農(nóng)險(xiǎn)為負(fù)擔(dān),不會主動(dòng)充當(dāng)制度變遷的初級行動(dòng)團(tuán)體。但在政府提供的優(yōu)惠條件下,保險(xiǎn)公司則有可能充當(dāng)初級行動(dòng)團(tuán)體,配合政府的制度變遷并獲得相應(yīng)收益,甚至可能只會充當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷中“免費(fèi)搭車者”,享受制度變遷的成果。同時(shí)由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品屬性,政府必須對保險(xiǎn)公司給予一定的政策支持和財(cái)政補(bǔ)貼,激勵(lì)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的規(guī)模和范圍。同時(shí),國家應(yīng)主動(dòng)投資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),建立起保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)經(jīng)營者互擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制,并積極籌建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)保障體系,逐步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施投入,進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍。

2對投保農(nóng)戶的激勵(lì)

近年來,一些省份的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在實(shí)施戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整中穩(wěn)步發(fā)展,走出了一條獨(dú)特的農(nóng)村工業(yè)化道路。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整極大地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,加快了農(nóng)民致富的進(jìn)程。這個(gè)進(jìn)程一方面增加了農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求;另一方面,它也提升了農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買力。但就農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)來看,農(nóng)戶購買能力依然極為有限,尤其是中西部地區(qū)。這就要求對投保農(nóng)戶給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼,激勵(lì)農(nóng)戶擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。

從國外實(shí)踐和立法來看,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼主要分為兩個(gè)方面:一是由政府提供一定比例保費(fèi)補(bǔ)貼;二是由政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼,即經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼。從我國現(xiàn)實(shí)情況來看,為解決農(nóng)民支付能力低這一農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的主要矛盾,強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的經(jīng)營責(zé)任,應(yīng)主要采用保費(fèi)補(bǔ)貼方式為主,經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼為輔,兼顧二者的比例額度。對于保費(fèi)補(bǔ)貼水平,可以選擇按保險(xiǎn)標(biāo)的單位給予固定額度的保費(fèi)補(bǔ)貼。如按農(nóng)民參加保險(xiǎn)的種植面積給予每畝地固定額度的保費(fèi)補(bǔ)貼。此方法不受保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保費(fèi)價(jià)格水平差異和變動(dòng)的影響,較容易防止保費(fèi)補(bǔ)貼的失控。

3對政府的激勵(lì)

基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品屬性,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在很強(qiáng)的外部性,最終受益者是全社會的終端消費(fèi)者,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展無疑會擴(kuò)大整體社會福利,這也是政府產(chǎn)生激勵(lì)的基礎(chǔ)條件。政府必須充當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷的初級行動(dòng)團(tuán)體,為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供技術(shù)、研究資料和防災(zāi)減損扶持。自古以來,我國就是一個(gè)自然災(zāi)害頻繁的國家,主要有洪水、干旱、地震、臺風(fēng)、泥石流等,這些災(zāi)害事故的發(fā)生大多有一定的氣象或地質(zhì)征兆。政府應(yīng)集中必要的財(cái)力和人力進(jìn)行深入研究,從而提供準(zhǔn)確的預(yù)測信息。提前做好防災(zāi)準(zhǔn)備。同時(shí)政府還應(yīng)該積極修建防洪抗旱工程,為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供防災(zāi)減損扶持。這樣可以減輕和緩解我國一直以來對農(nóng)村采取單一的救助救濟(jì)方式帶來的財(cái)政壓力,成為一種變相激勵(lì)。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的約束機(jī)制

Hay和Morris(1991)對企業(yè)增長理論進(jìn)行了拓展,表述了決定企業(yè)增長的四個(gè)主要因素:需求約束、管理約束、財(cái)務(wù)約束,以及經(jīng)理所追求的目標(biāo)。基于此,我們將對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)約束機(jī)制做出如下細(xì)分:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給約束(含公司追求目標(biāo)的約束)、政策需求約束、管理約束。

1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給約束

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給約束,亦即對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的約束。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體業(yè)務(wù)經(jīng)營,在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給和發(fā)展中擔(dān)當(dāng)重要角色。在當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場主體缺位的情況下,扶持培育一定數(shù)量的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體對增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)育具有積極意義。毫無疑問,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體有別于其他保險(xiǎn)經(jīng)營主體,它一般是在政府的支持和幫助下成立,必然會享受許多其他保險(xiǎn)經(jīng)營主體難以獲得的政府資源優(yōu)勢。為有效激勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的經(jīng)營積極性和責(zé)任感、充分發(fā)揮政府的效能、促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場機(jī)制的發(fā)育,在制度設(shè)計(jì)和政策供給上,應(yīng)該對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體進(jìn)行必要的約束。

首先,應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的經(jīng)營行為及其追求的目標(biāo)進(jìn)行約束。就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度供給本身而言,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的核心問題是解決農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問題。但在實(shí)踐中,在保險(xiǎn)市場準(zhǔn)人較為嚴(yán)格的情況下,投資人易于以經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為由,獲取政府的保險(xiǎn)經(jīng)營許可。進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)以后,弱化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而主要經(jīng)營其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。更為嚴(yán)重的是,這部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司同樣會獲得政府的各種直接和間接補(bǔ)貼,占用公共資源。因此。應(yīng)從市場的準(zhǔn)入到經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍都做出較嚴(yán)格的約束。當(dāng)然,商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)行涉農(nóng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營則不應(yīng)受到任何制約,而應(yīng)對其進(jìn)行鼓勵(lì)和支持,并可享受農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)有的補(bǔ)貼支持。

其次,應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體進(jìn)行財(cái)務(wù)約束。國際上許多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究的權(quán)威專家在考證世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐的基礎(chǔ)上,告誡發(fā)展中國家政府應(yīng)謹(jǐn)慎考慮發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題。對各種組織形式的經(jīng)營主體,必須規(guī)范其內(nèi)控經(jīng)營機(jī)制。建立良好的風(fēng)險(xiǎn)控制和財(cái)務(wù)約束機(jī)制。對于公司型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。還應(yīng)建立健全現(xiàn)代企業(yè)制度,完善公司治理結(jié)構(gòu),同時(shí)應(yīng)處理好與政府的關(guān)系。

2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策需求約束

國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐表明。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律、法規(guī)等政策的制定與完善,保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有一定的補(bǔ)貼支持,并輔之以必要的行政手段,構(gòu)成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。首先是法律支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘導(dǎo)性的制度變遷,其立法意義比一般商業(yè)保險(xiǎn)制度變遷要重要。從國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)看,由于各地情況差異很大,目前國家立法的條件尚不成熟,應(yīng)先由各地根據(jù)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)情況。制定相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地方性法規(guī)。國務(wù)院根據(jù)中國保監(jiān)會等部委擬定的《條例》草案,盡快出臺《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》,對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行權(quán)威性規(guī)范。立法部門要盡快研究,待條件成熟后,適時(shí)制定和頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。其次是經(jīng)濟(jì)支持。具有準(zhǔn)公共物品屬性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶有明顯的正的外部性(即公益性),是國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展政策的有機(jī)組成部分,國家應(yīng)該給予足夠的經(jīng)濟(jì)支持。同時(shí),由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高、費(fèi)用高、賠付率高,沒有政府經(jīng)濟(jì)上的支持是不可能持續(xù)經(jīng)營的。第三是行政支持。農(nóng)業(yè)是一個(gè)準(zhǔn)公共部門,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展具有極強(qiáng)的公共性和外部性,因此,建立對農(nóng)業(yè)的支持保護(hù)體系需要探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,并實(shí)施對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一定程度的行政保護(hù)。

3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理約束

迄今為止最為著名的管理約束方面的檢驗(yàn)工作是由彭羅斯(E.PeImsc)完成的。而我們所述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理約束則主要體現(xiàn)在對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障范圍和保障程度控制的約束。

首先,就農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障范圍的約束而言,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種專業(yè)化和社會化的風(fēng)險(xiǎn)管理手段,保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)應(yīng)加以選擇。在一定的保險(xiǎn)經(jīng)營和管理技術(shù)條件下,必須對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類、識別。這一過程在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開發(fā)、承保等環(huán)節(jié)尤為重要。現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)在不斷突破可保風(fēng)險(xiǎn)的界限,傳統(tǒng)的不可保風(fēng)險(xiǎn)條件在弱化,但許多保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營的失敗,在相當(dāng)程度上是由于風(fēng)險(xiǎn)保障范圍界定不科學(xué)所致。能導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的損失的風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多樣,僅涵蓋單一風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)方案是不完全的,必須對風(fēng)險(xiǎn)保障范圍加以規(guī)范。理論上,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障范圍與保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的利益緊密相關(guān)。風(fēng)險(xiǎn)保障范圍越寬,保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任越大,投保對象的保障程度越充分,但保險(xiǎn)費(fèi)率就越高,投保人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)越重。從促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展角度,應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障范圍作必要的約束。

其次,就農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障程度控制的約束而言。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中普遍存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇嚴(yán)重影響其經(jīng)濟(jì)效益和市場的培育。但由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障程度的約束,使農(nóng)業(yè)投保人無法將全部風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司,這一風(fēng)險(xiǎn)缺口要求投保人不得不進(jìn)行“自保”。正是因?yàn)椤白员！憋L(fēng)險(xiǎn)的存在,使農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)標(biāo)的的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中形成利益共同體,在一定程度上可以控制道德風(fēng)險(xiǎn)及逆選擇發(fā)生。而在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中,農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障的程度可根據(jù)實(shí)際情況做出規(guī)定和調(diào)整。在存在道德風(fēng)險(xiǎn)的條件下,部分保險(xiǎn)(不足額保險(xiǎn))將是最優(yōu)的均衡結(jié)果。此外,最優(yōu)保險(xiǎn)合約應(yīng)明確規(guī)定把保障程度作為損失發(fā)生額的非遞增函數(shù),即小的損失可以足額保險(xiǎn),當(dāng)損失超過一定限度后則實(shí)行部分保險(xiǎn)。這些為保障程度的約束提供了理論支持。此外,農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障程度的約束也很容易得到投保人的支持。

四、研究結(jié)論

一個(gè)經(jīng)濟(jì)機(jī)制要解決的一個(gè)關(guān)鍵問題,是如何調(diào)動(dòng)人們積極性的問題,激勵(lì)機(jī)制能夠把人們的自利和互利有機(jī)地結(jié)合起來。激勵(lì)和約束是科學(xué)激勵(lì)機(jī)制內(nèi)在不可分割的有機(jī)組成部分,僅有激勵(lì)沒有約束的激勵(lì)手段是缺乏效率的。有效的激勵(lì)約束機(jī)制,既能有效調(diào)動(dòng)經(jīng)營者的積極性,又能防止其不顧風(fēng)險(xiǎn)盲目追求利益的不負(fù)責(zé)任行為。激勵(lì)與約束已成為現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的核心問題,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的核心組成部分。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制理論所研究的問題是:對于給定的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目標(biāo),在自由選擇、自愿交換的分散化決策條件下,能否并且怎樣設(shè)計(jì)一個(gè)經(jīng)濟(jì)機(jī)制對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三方行為主體的目標(biāo)進(jìn)行激勵(lì)和約束,使其個(gè)人或群體利益和設(shè)計(jì)者既定的目標(biāo)一致。它要解決的一個(gè)關(guān)鍵問題是:如何調(diào)動(dòng)政府、保險(xiǎn)公司、投保農(nóng)戶等行為主體積極性的問題,即如何通過某種制度或規(guī)則的安排來誘導(dǎo)他們參與其中,激勵(lì)機(jī)制能夠把人們的自利和互利有機(jī)地結(jié)合起來。另一個(gè)關(guān)鍵問題是:如何規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為主體的行為目標(biāo),約束機(jī)制則可以把人們的行為目標(biāo)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)福利的最大化目標(biāo)進(jìn)行有效地規(guī)范。基于此,同時(shí)根據(jù)前文對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制較為深入的分析及其聯(lián)系的綜合考察,我們可以嘗試構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文:廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀與問題的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

一、問題的提出

農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)?對被保險(xiǎn)人在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中,因自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失給予保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)姆绞健＾r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn),由投保的農(nóng)戶共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害后得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。根據(jù)我國加入世貿(mào)組織的協(xié)議,保險(xiǎn)經(jīng)營的地域限制進(jìn)一步對外資企業(yè)放開。隨著外資保險(xiǎn)公司的展業(yè)深入,人們保險(xiǎn)意識的普遍提升,保險(xiǎn)公司也借此契機(jī)大力開展各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù),廣東保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出欣欣向榮之勢。然而,這種繁榮卻無法掩蓋長期以來廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí),與其他險(xiǎn)種開展得熱火朝天的狀況相比,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的不平衡性就越發(fā)突顯出來,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的萎縮與廣東經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省的現(xiàn)狀極不協(xié)調(diào)。

根據(jù)統(tǒng)計(jì),廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從1997年的4225.3萬元,急劇萎縮到2005年的1402.7萬元,減少了2822.6萬元;在保費(fèi)收入急速下降的帶動(dòng)下,賠款支出也急速下降,由1997年的3952.2萬元,下降到2005年的1115.5萬元,減少了2836.7萬元;廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率一直處于較高水平徘徊,九年的平均賠付率高達(dá)70.8(見表1)。

根據(jù)表1可以清晰的看到,從1997年開始到2005年,廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入和理賠支出呈急劇下降趨勢。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正的外部性和準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特征,隨著近年來廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的萎縮,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營已處于“需求有限、供給不足”的市場失靈狀態(tài)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制難以適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)對金融的需求。

廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近年來經(jīng)營萎縮的原因表面上看起來是商業(yè)保險(xiǎn)公司從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損嚴(yán)重,如農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大,農(nóng)民交保費(fèi)少,收不付賠;農(nóng)村分散面廣、資金薄,保險(xiǎn)成本高;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的復(fù)雜多樣,道德風(fēng)險(xiǎn)高;商業(yè)保險(xiǎn)公司收費(fèi)難、展業(yè)難、理賠難。但實(shí)質(zhì)上是制度問題:政府對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償少,機(jī)制不健全。政府傳統(tǒng)的救災(zāi)保障制度,不僅顯露出資金量的嚴(yán)重不足,而且政府專業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏,在縣一級,基本沒有專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。由于缺乏政府的支持,甚至政府對商業(yè)保險(xiǎn)公司還進(jìn)行了負(fù)面影響,如出險(xiǎn)時(shí)農(nóng)民多報(bào)、政府多要、保險(xiǎn)公司多賠。商業(yè)保險(xiǎn)公司用商業(yè)保險(xiǎn)的辦法經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能是“大干大賠、小干小賠、不干不賠”。

二、農(nóng)民和保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的高賠付率勢必造成高費(fèi)率。但從實(shí)際的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營來看,即便保險(xiǎn)公司厘定了5-12的較高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率(根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示:2003年,中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在廣東的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率約為5-12,其中較高的是蔬菜,達(dá)到10,玉米小麥為5。一般家庭和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率僅為0.2-2),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營仍將處于虧損狀態(tài)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在“搭便車”問題。一般保險(xiǎn)的消費(fèi)是具有排他性的,不繳納保險(xiǎn)費(fèi)就不會享受到保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。而某些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能具有非排他性,無法阻止沒有繳費(fèi)的農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)。如“防災(zāi)防損”這類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的輔助功能,能起到減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失、降低經(jīng)營成本的作用,但保險(xiǎn)公司在實(shí)施防災(zāi)防損工作時(shí)就會出現(xiàn)沒有繳費(fèi)的農(nóng)民“搭便車”行為。廣東梅州部分地區(qū)曾開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),保險(xiǎn)公司為防干旱專門為投保地區(qū)的農(nóng)民購置了人工降雨高射炮,一旦捕捉到可能降雨的烏云就轟擊,減少旱災(zāi)發(fā)生的次數(shù)或強(qiáng)度。但是對于這些地區(qū)沒有投保的農(nóng)民來說,沒有繳納保費(fèi)卻同樣因?yàn)榉罏?zāi)工作而減少了旱災(zāi)的損失。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的“搭便車”問題還表現(xiàn)在保險(xiǎn)公司方面。專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司既經(jīng)營政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),又經(jīng)營商業(yè)性涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在遭遇農(nóng)業(yè)特大災(zāi)害時(shí),政府將提供財(cái)力支持,專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可能會將經(jīng)營商業(yè)性涉農(nóng)保險(xiǎn)的虧損轉(zhuǎn)嫁給政府承擔(dān)。而要監(jiān)督專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的“搭便車”行為,政府監(jiān)管部門的監(jiān)管成本會提高。由于“搭便車”問題的存在,商業(yè)性保險(xiǎn)公司和農(nóng)民都不愿意介入,便產(chǎn)生了典型的市場失靈的情形,即單靠市場的力量無法達(dá)到帕累托最優(yōu)分配。因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營必須依靠政府的支持以達(dá)到資源的有效配置。

三、政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

只有農(nóng)民愿意投保,保險(xiǎn)公司全力經(jīng)營,社會得益才能達(dá)到最大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會得益,需考慮政府的介入。政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),應(yīng)主要發(fā)揮以下功能:

(一)規(guī)避農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的雙重制約。以廣東為例,廣東地處東亞季風(fēng)區(qū),氣候?yàn)?zāi)害種類多、出現(xiàn)頻繁,主要災(zāi)害有低溫霜凍、冰雹、龍卷風(fēng)、暴雨洪澇、熱帶氣旋等。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),20世紀(jì)90年代,廣東每年因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失平均達(dá)120億元,占全省國內(nèi)生產(chǎn)總值的3-5。此外,廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還受經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的制約,主要表現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品市場的風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民總體上來說是屬于低收入的群體,根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn),保險(xiǎn)需求與潛在客戶的收入水平正相關(guān),農(nóng)民的低收入和較高的恩格爾系數(shù)限制了其對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際需求。因此,政府必須考慮到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)的特性,建立多層保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、政府與市場共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。在規(guī)避農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)方面,我們應(yīng)借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn),選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn),建立商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與,合作保險(xiǎn)起主要作用,政府保險(xiǎn)補(bǔ)貼作為支持,自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與災(zāi)害救濟(jì)相結(jié)合的一種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理體制。

(二)糾正農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正外部性。從短期來看,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利益外溢性,需要政府建立財(cái)政補(bǔ)貼制度,對外部效應(yīng)進(jìn)行內(nèi)在化。政府補(bǔ)貼可以根據(jù)需求和效率選擇向經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)貼或向投保農(nóng)戶提供補(bǔ)貼,或者對兩者同時(shí)補(bǔ)貼。無論是以何種形式進(jìn)行補(bǔ)貼,其補(bǔ)貼的幅度應(yīng)該等于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部成本,這樣就剛好抵消了正外部性帶來的影響,彌補(bǔ)了市場失靈。世界許多國家或地區(qū)都是通過實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃或政府以不同的出資方式和比例建立準(zhǔn)備基金、對保險(xiǎn)費(fèi)給予補(bǔ)貼等方式,支持和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2003年,上海市明確將農(nóng)業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)貼列入公共財(cái)

政體系,市區(qū)兩級財(cái)政每年補(bǔ)貼達(dá)1000萬元,其中區(qū)縣補(bǔ)貼約25-30,每年的市區(qū)兩級財(cái)政補(bǔ)貼,約占上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)的25。由于有財(cái)政補(bǔ)貼,上海的保險(xiǎn)費(fèi)率不僅低于全國平均水平,其中水稻的保費(fèi)大約在1.2左右,奶牛在1至3之間;而且,農(nóng)業(yè)險(xiǎn)投保面有了大幅提升。其中,水稻投保面已經(jīng)達(dá)到85,奶牛投保面達(dá)到了80,出口的蔬菜投保面達(dá)到了25。 (三)提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)公共物品

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共物品。純公共物品是具有消費(fèi)的非排他性和非競爭性的,兩者缺一不可。私人物品則是數(shù)量會隨著任何人對它的消費(fèi)增加而減少的物品,消費(fèi)具有排他性和競爭性。介于私人物品和公共物品之間的產(chǎn)品,我們習(xí)慣于稱之為準(zhǔn)公共物品。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是一種具有利益外溢特征即正外部性的產(chǎn)品。微觀行為上看,農(nóng)民購買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),若遭受合同約定的風(fēng)險(xiǎn)損失,可以從保險(xiǎn)公司獲得理賠作為補(bǔ)償,從這一角度看,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于私人產(chǎn)品,它具有消費(fèi)的排他性和競爭性,誰投保,誰受益。但是,考慮到農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要是臺風(fēng)、洪澇、干旱等自然風(fēng)險(xiǎn),這類風(fēng)險(xiǎn)目前還不能由農(nóng)民個(gè)體來控制,更不是一般意義上的個(gè)人過錯(cuò)造成的,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)客觀上保護(hù)了個(gè)體農(nóng)民的收益,從而又保護(hù)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的再進(jìn)行和社會秩序的穩(wěn)定。宏觀角度上看,農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),其發(fā)展的狀況直接影響整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。雖然面對的是農(nóng)業(yè),但其帶來的利益卻遠(yuǎn)非農(nóng)業(yè)產(chǎn)量、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值等指標(biāo)所能衡量的。農(nóng)民繳納保費(fèi)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),不僅能保障自己收入穩(wěn)定,而且還發(fā)揮著保證農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)順利進(jìn)行和穩(wěn)定國民經(jīng)濟(jì)的作用。因此,對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種準(zhǔn)公共物品,應(yīng)采取“政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作”的模式進(jìn)行經(jīng)營。

(四)解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的信息不對稱問題

農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司是交易雙方,農(nóng)戶相對保險(xiǎn)公司來說處于信息優(yōu)勢地位,因?yàn)檗r(nóng)戶是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的真正經(jīng)營者,他對生產(chǎn)過程中標(biāo)的物的抗風(fēng)險(xiǎn)能力、經(jīng)營狀況都較清楚,而保險(xiǎn)公司難以直接了解農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的詳細(xì)信息。當(dāng)發(fā)生意外事故造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí),保險(xiǎn)公司也難以厘定準(zhǔn)確的受災(zāi)程度。因此,保險(xiǎn)公司和個(gè)體農(nóng)戶之間存在嚴(yán)重的信息不對稱。非對稱信息的存在還會引發(fā)農(nóng)民的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)公司難以對作為具有信息優(yōu)勢的農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)行密切監(jiān)督。農(nóng)戶在利益驅(qū)動(dòng)下采取損害保險(xiǎn)公司利益的行為,如有意造成標(biāo)的物的非正常損害,或是夸大受災(zāi)程度以騙取更多保費(fèi)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的信息不對稱,政府的職責(zé)就是建立再保險(xiǎn)制度。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人將自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為,是一種有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。國家可以考慮成立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司,由政府分擔(dān)再保險(xiǎn)責(zé)任,或是委托某家商業(yè)保險(xiǎn)公司扮演這一角色,通過對不同險(xiǎn)種制定不同的分保比例,引導(dǎo)經(jīng)營重點(diǎn),提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的積極性。同時(shí),政府還要加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的監(jiān)管,現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》不完全適用。因此,政府應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì),在相關(guān)法律中明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營原則與組織形式、保險(xiǎn)費(fèi)率的形成機(jī)制、承保范圍、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制等,為保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供制度保障。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文:中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題調(diào)研報(bào)告

在我國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ),農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展是國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的關(guān)鍵。作為世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害比較嚴(yán)重的國家,我國脆弱的農(nóng)業(yè),亟須農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有力保障和支持,以保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展。

一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)曲折的發(fā)展過程,從1982年開始由民政部門、農(nóng)業(yè)部門、保險(xiǎn)公司等陸續(xù)開辦了一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1982年到1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈上升趨勢,到1992年當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到8.62億元。但保費(fèi)快速上升的同時(shí)是居高不下的賠付率,1991年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率為119%。在政府支持性措施減弱以后,過高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮,中國人民保險(xiǎn)公司不得不調(diào)整農(nóng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu),對一些風(fēng)險(xiǎn)大、虧損多的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略性收縮,而其他保險(xiǎn)公司則是退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營。,中國人保香港上市后,由于經(jīng)濟(jì)效益的原因,不再經(jīng)營大部分的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

自以來,專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司開始浮出水面,9個(gè)省區(qū)市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)也已經(jīng)全面鋪開。,保監(jiān)會頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的指導(dǎo)性意見,提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的五種模式:一是與地方政府簽訂協(xié)議,由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn);二是在經(jīng)營農(nóng)業(yè)險(xiǎn)基礎(chǔ)較好的上海、黑龍江等地區(qū),設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司;三是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司;四是在地方財(cái)力允許的情況下,嘗試設(shè)立由地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司;五是繼續(xù)引進(jìn)像法國安盟保險(xiǎn)等具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)的外資或合資保險(xiǎn)公司。

二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要問題

目前我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍存在著各種各樣的問題,現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要。一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足;另一方面商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨資源短缺、技術(shù)薄弱、人才匱乏等問題。另外,傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理體制在一定程度上也阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（一）有效需求不足

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在,必然形成對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求,但目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求明顯不足。主要原因在于:超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能,窄小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益,因而不愿意付出保險(xiǎn)成本;我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要以商業(yè)形式經(jīng)營,國家支持和補(bǔ)貼較少,相對農(nóng)民收入而言,保險(xiǎn)費(fèi)率較高,抑制了農(nóng)民對保險(xiǎn)的需求。

（二）缺乏專業(yè)性保險(xiǎn)從業(yè)人員

長期以來,我國保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾,發(fā)展呈現(xiàn)多次起落,保險(xiǎn)人才斷層,目前我國保險(xiǎn)從業(yè)人員大多數(shù)人是從其他行業(yè)轉(zhuǎn)來的,沒受過專門保險(xiǎn)教育。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的復(fù)雜性、艱苦性,更是導(dǎo)致人才奇缺。因此,從業(yè)人員現(xiàn)狀是經(jīng)驗(yàn)型多,知識型少;保守型多,開拓型少;單一型多,復(fù)合型少;粗放型多,效益型少。數(shù)據(jù)表明,我國保險(xiǎn)市場人才供需比例約為1:4。人才的極度匱乏,特別是核保、核賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營銷、培訓(xùn)等復(fù)合型人才的嚴(yán)重不足,已成為制約保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的重要因素。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種減少,發(fā)展滯后

我國保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷了最初十幾年的快速增長后大幅下滑,除了一些外部因素外,保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不合理,險(xiǎn)種可選性少,不能滿足市場的多樣化需求,這也是一個(gè)重要因素。產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新,一方面產(chǎn)品雷同多,細(xì)分度不夠,達(dá)不到不同人群、不同需求的組合效應(yīng)。另一方面產(chǎn)品開發(fā)能力弱,更新?lián)Q代慢。由于長年虧損、業(yè)務(wù)萎縮。

（四）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)缺位

規(guī)范化的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)活躍在保險(xiǎn)市場上,是現(xiàn)代保險(xiǎn)市場成熟的重要標(biāo)志之一,對保險(xiǎn)的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)村保險(xiǎn)市場中,保險(xiǎn)中介人可以將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營觸角延伸到農(nóng)村的各個(gè)角落,節(jié)約保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本,也能起到服務(wù)于廣大農(nóng)民的作用。然而,以往我國保險(xiǎn)公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊(duì)伍承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),沒有充分利用農(nóng)村保險(xiǎn)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司這一中介形式。

（五）農(nóng)民投保意識不高

農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既力不從心,又心有疑慮。首先,由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目經(jīng)營經(jīng)常入不敷出,保險(xiǎn)公司對其要求較高保險(xiǎn)費(fèi)率,而高保費(fèi)又令更多的農(nóng)民買不起保險(xiǎn)。其次,許多農(nóng)民對保險(xiǎn)認(rèn)識不足,風(fēng)險(xiǎn)管理意識差。由于宣傳力度不夠,農(nóng)民對保險(xiǎn)存在認(rèn)識上的偏差:一是不相信保險(xiǎn)的作用,許多農(nóng)民由于受迷信思想和小農(nóng)意識的影響,很難相信保險(xiǎn)對生產(chǎn)和生活的保障作用;二是依賴保險(xiǎn),許多農(nóng)民買了保險(xiǎn)后,高枕無憂,不積極參與防災(zāi)防損,導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大;三是道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重,由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散,保險(xiǎn)公司監(jiān)督力度不夠,少數(shù)農(nóng)民法律意識淡薄,利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐活動(dòng),把保險(xiǎn)當(dāng)作“搖錢樹”,失去了保險(xiǎn)的意義,觸犯了國家法律。

（六）我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制和再保險(xiǎn)市場尚不完善

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于缺乏適當(dāng)?shù)脑俦ｋU(xiǎn)安排,使得風(fēng)險(xiǎn)過于集中在保險(xiǎn)經(jīng)營主體自身、難于分散,影響經(jīng)營主體的經(jīng)營效果。而國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營普遍有再保險(xiǎn)機(jī)制的支持,特別是避免特大自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。例如,美國聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)在中央建立再保險(xiǎn)基金,向開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人提供超額損失再保險(xiǎn),再保險(xiǎn)責(zé)任按賠付率分段確定,目的是既向各私營農(nóng)作物保險(xiǎn)公司提供超額損失再保險(xiǎn)(不超過115%),又限制農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的盈利水平(不高于15%)。而我國,由于再保險(xiǎn)市場有效需求不足,市場主體數(shù)量少且不健全,導(dǎo)致我國的再保險(xiǎn)市場一方面供給主體償付能力嚴(yán)重不足,另一方面技術(shù)與服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國際水平。

三、對策

當(dāng)前,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著“供給短缺”和“有效需求不足”的雙重問題,保險(xiǎn)經(jīng)營和發(fā)展的兩難困境。結(jié)合我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn),為了推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的發(fā)展,我國應(yīng)從以下幾方面采取對策:

（一）建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。主要通過以下途徑:一是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給體系,一方面商業(yè)保險(xiǎn)公司要改變經(jīng)營方式,轉(zhuǎn)變經(jīng)營作風(fēng),以增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給;另一方面,要完善和拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的職能,克服農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆向選擇。二是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求水平。要大力開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳工作,提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)管理意識,培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識,鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營,增加農(nóng)民收入,以增強(qiáng)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)和能力。三是培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才。培育具有專業(yè)知識和開拓創(chuàng)新精神的農(nóng)

業(yè)保險(xiǎn)人才,提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平和市場的多層次需要。（二）加強(qiáng)政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。主要包括:一是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法和完善的制度環(huán)境,政府應(yīng)制訂相關(guān)的法律法規(guī)以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開展;二是實(shí)行稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)政策,支持保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展;三是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制,政府通過財(cái)政補(bǔ)貼很多優(yōu)惠政策支持農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場,擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分散面,達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的目的。

（三）利用資本市場分散巨額風(fēng)險(xiǎn)。可以通過以下兩種方式:一是國家和地方政府采取財(cái)政撥款或補(bǔ)貼方式建立巨災(zāi)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金;二是發(fā)展保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品。

（四）加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性、復(fù)雜性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)的特殊要求。技術(shù)是保險(xiǎn)經(jīng)營的重要要素，而發(fā)展保險(xiǎn)技術(shù)的關(guān)鍵又是人才。但長期以來，我國保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更是呈萎縮趨勢，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才奇缺。因此，為了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的順利發(fā)展，一定要重視和開展對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)人才的培養(yǎng)，通過代培、委陪、函授等多種方式培養(yǎng)基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)骨干，同時(shí)，要在大專院校培養(yǎng)具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)理論的高級專業(yè)人才，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文:非正式制度和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷研究

現(xiàn)階段,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系內(nèi)的正式制度安排依舊十分薄弱,非正式的制度仍發(fā)揮很重要的作用,正式制度對非正式制度的有效替代將是一個(gè)漫長的過程。這就要求在構(gòu)建完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系過程中進(jìn)行思路上的創(chuàng)新,充分發(fā)揮非正式制度的積極功能,在制度和文化層面上使兩者之間找到一個(gè)契合點(diǎn)并有機(jī)結(jié)合起來,才能取得理想的制度變遷效果。

一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的歷史演進(jìn)

伴隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展和演變過程,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度經(jīng)歷了巨大的變遷,正是非正式制度變遷使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的形成有其深刻的歷史背景。

1.我國古代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)思想的原始形態(tài)。中華民族五千年的燦爛文化,就是在與各種災(zāi)害的不懈斗爭實(shí)踐中,萌生了對付災(zāi)害事故的保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)的保險(xiǎn)方法。在中國漫長的農(nóng)耕時(shí)代,為應(yīng)對紛沓而至的水旱饑荒,“積蓄備荒”的保險(xiǎn)思想貫穿了我國整個(gè)奴隸社會和封建社會。各朝統(tǒng)治者為了維護(hù)和鞏固自己的王朝,在大災(zāi)之后保持社會的穩(wěn)定,各種倉儲制度應(yīng)運(yùn)而生。這種以實(shí)物形式的救濟(jì)后備制度,具有政府統(tǒng)籌、帶有強(qiáng)制性的保險(xiǎn)的性質(zhì),在民間多采用“積谷防饑”、“養(yǎng)兒防老”形式的自保與互助風(fēng)俗制度,從某種程度來說,幾千年封建農(nóng)業(yè)社會積淀下來的最具代表性的風(fēng)險(xiǎn)保障思想與非正式制度,時(shí)至今日仍在產(chǎn)生相當(dāng)大的影響。

2.我國近代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)思想的產(chǎn)生。在自然經(jīng)濟(jì)占統(tǒng)治地位和長期閉關(guān)鎖國的社會條件下,近代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)思想是隨著西方資本主義國家入侵和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展極為困難的條件下逐步形成的。一些具有愛國思想的知識分子深受資本主義思想的影響,主張學(xué)習(xí)西方的先進(jìn)思想和技術(shù),“師夷之長技以制”,他們在吸取我國古代原始保險(xiǎn)思想和西近代保險(xiǎn)思想的基礎(chǔ)上,形成了我國近代的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論和思想。為發(fā)展民族農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),少數(shù)省份在個(gè)別地區(qū)試辦過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),但多以失敗告終。雖然引進(jìn)了西方近代保險(xiǎn)的原理、方法和觀念,但在自然經(jīng)濟(jì)仍居主導(dǎo)地位的半封建半殖民地的舊中國,其影響極其有限。

3.建國后我國保險(xiǎn)思想的形成與發(fā)展。建國后,我國的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)理論和實(shí)踐基本上是借鑒蘇聯(lián)的經(jīng)驗(yàn),在國家保險(xiǎn)理論指導(dǎo)和意識形態(tài)影響下,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)從創(chuàng)建之初,就具有明顯的“財(cái)政性保險(xiǎn)”的特征,雖然也發(fā)揮著風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、防災(zāi)防損等作用,但這并不是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的,業(yè)務(wù)基本上是依靠政府的行政命令來推動(dòng)的。制度建立以后,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基本處于停滯的狀態(tài)并完全由國家救災(zāi)方式所代替。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度雖然在重新培育,但迄今仍然沒有摸索出一條適合我國國情發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道路,仍沒有在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度安排與創(chuàng)新方面取得突破,由于制度缺失,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入了“需求不足、供給短缺”的市場失靈境地。

二、我國發(fā)展非正式保險(xiǎn)制度的必要性

縱觀幾千年來中國保險(xiǎn)思想發(fā)展史,非正式制度起著非常重要的作用。根植于農(nóng)業(yè)社會、以國家為主導(dǎo)、以社會救濟(jì)為主要內(nèi)容的古代保險(xiǎn)思想有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的形成,但卻阻礙了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。中國的文化傳統(tǒng)中一貫注重倫理道德、意識形態(tài)等精神因素作用的歷史慣性,對人們的行為影響深遠(yuǎn),人們習(xí)慣于從過去的經(jīng)驗(yàn)和傳統(tǒng)中尋找依據(jù)和方法,這就使得傳統(tǒng)觀念、行為習(xí)慣對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷的影響和制約特別突出,再加上國家在意識形態(tài)領(lǐng)域的長期投資,也使人們形成了注重行為的價(jià)值判斷和道德評價(jià)的思維習(xí)慣。也正是因?yàn)槿绱?適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展要求的非正式制度——意識形態(tài)、倫理規(guī)范、道德觀念和風(fēng)俗習(xí)慣建構(gòu)尚未完成,而非正式制度的匾乏影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求和供給。

非正式制度通過雙重作用影響我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷,一方面降低交易成本,強(qiáng)化激勵(lì)機(jī)制,提高經(jīng)濟(jì)績效,成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的強(qiáng)力劑。長期實(shí)踐中積淀下來的意識形態(tài)和習(xí)慣準(zhǔn)則,作為一種個(gè)人與環(huán)境達(dá)成“協(xié)議”的交易工具,形成一種個(gè)人與外部世界的確定關(guān)系,大大簡化了人們認(rèn)知、選擇的過程,節(jié)約交易費(fèi)用。同時(shí),它所包含的與公正相關(guān)的道德評價(jià),也縮減人們在相互對立的理性之間進(jìn)行選擇時(shí)所耗費(fèi)的時(shí)間和成本,降低交易費(fèi)用,也有利于正式制度的正常運(yùn)行。作為一種社會調(diào)節(jié)機(jī)制,由于非正式制度往往表現(xiàn)為世代相傳的習(xí)俗與行為習(xí)慣,因而在一定條件下,其內(nèi)在的凝聚作用規(guī)范了社會成員行為。盡管這種規(guī)范性不具有國家強(qiáng)制性,由于其本身凝結(jié)著社會成員對往昔現(xiàn)象、經(jīng)驗(yàn)或祖先的某種程度上的崇敬,所以人們往往會以傳統(tǒng)為參照系來指導(dǎo)自己的行為。有效的意識形態(tài)和倫理道德,成功的遏制“搭便車”、損人利己和機(jī)會主義行為傾向。克服這些行為固然要靠正式制度來制約,但正式制度不論在質(zhì)上還是在量上都存在著許多無法達(dá)到的空間,這些空間只能靠主體的價(jià)值觀念、倫理道德來自覺維持。從某方面來說,意識形態(tài)和道德觀念也是一種人力資本,當(dāng)人們認(rèn)同于某種意識形態(tài)和倫理道德時(shí)將形成一種巨大的行為激勵(lì),提高人力資本的使用效益。尤其是意識形態(tài)作為一種特別的人力資本更是效果顯著,合乎理性的意識形態(tài)能夠有效淡化機(jī)會主義行為。當(dāng)然,非正式制度的自發(fā)性、持續(xù)性等特點(diǎn)也往往使其成為阻礙制度變遷與創(chuàng)新的因素,陳舊的非正式制度安排難免會延長制度變遷的時(shí)滯,強(qiáng)化制度創(chuàng)新的路徑依賴,也會干擾正式制度功能的有效發(fā)揮,擾亂社會運(yùn)行的秩序,從而加大社會運(yùn)行的操作成本,降低制度績效。

某種程度上講,人類的各種風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對策略的歷史發(fā)展沿革表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是一個(gè)文化層面的東西,那么在正式保險(xiǎn)制度移植中簡單的工具性的移植和借用是存在問題的,任何制度不能脫離其存在和發(fā)揮作用的環(huán)境——文化。不顧客觀規(guī)律的強(qiáng)制性的制度移植,完全可能造成制度實(shí)際運(yùn)行中的扭曲,最終增大制度運(yùn)行本身和未來變遷的社會成本。這也是近代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度在我國運(yùn)行產(chǎn)生南桔北枳問題的根本原因。有效保護(hù)私人財(cái)產(chǎn)權(quán)利是一個(gè)國家成為名副其實(shí)的法治國家的標(biāo)志,但法治國家不僅僅表現(xiàn)為國家制定出完整和先進(jìn)的法律條文體系,更重要的培育法治的契約文化,文化的培育就需要漫長的過程,這受制于我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程、農(nóng)村人口家庭觀念的變化和農(nóng)民文化觀念的變化高度相關(guān)。這些影響因素的性質(zhì)及變遷的規(guī)律決定了非正式保險(xiǎn)制度的長期存在,如農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對稱和雙重正外部性,誠信意識問題等等。

無論怎樣發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),一旦其賴以存在的信用基礎(chǔ)出現(xiàn)了問題,由于監(jiān)督人的行為成本高昂,許多對合作雙方都有利可圖的交易,在缺乏道德共識的環(huán)境里就會無法實(shí)現(xiàn),便不可能保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定地正常運(yùn)行。

三、加強(qiáng)非正式制度建設(shè),促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度創(chuàng)新

由于非正式制度存在形式上的分散性、變遷上的自發(fā)性、連續(xù)性特征,因而其創(chuàng)新具有與正式制度完全不同的特點(diǎn),不能像正式制度那樣易于采取自上而下的強(qiáng)制變遷形式,可以采取誘致變遷的形式,充分發(fā)揮人的能動(dòng)性,重視習(xí)俗影響,塑造道德理念和建構(gòu)新型文化,加強(qiáng)農(nóng)村社會主義精神文明和民主法制建設(shè)。

首先,我們要重視習(xí)俗影響和塑造道德理念。現(xiàn)代

的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是在以英美為主的具有濃厚契約傳統(tǒng)西方國家發(fā)展起來,我國從逐漸引入西方現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的過程中,雖然機(jī)制所需要的正式制度在我國基本建立起來,但機(jī)制運(yùn)行所需要的契約觀念、守信觀念、守法觀念等卻還沒有樹立起來和充分發(fā)揮作用。要克服這種制約我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)象,就必須努力樹立契約觀念,建立和市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的價(jià)值觀念、消除那些與市場觀念矛盾的道德和習(xí)俗觀念,并對傳統(tǒng)的價(jià)值觀念和風(fēng)俗習(xí)慣進(jìn)行仔細(xì)甄別,除去陋習(xí),保留精華。 其次,我們要塑造道德理念。自愿互利的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)就是一種市場交易,而維持和優(yōu)化市場交易秩序最基本的道德準(zhǔn)則就是利人利己。道德與不道德的分界線,就是保險(xiǎn)主體是利人利己,還是損人利己。通常,道德規(guī)范建設(shè)具有系統(tǒng)性,主要涉及三個(gè)方面:參與者誠信或失信的識別機(jī)制,形成俱樂部規(guī)范,誠信或失信的激勵(lì)和懲罰機(jī)制,這需要標(biāo)本兼治、著力治本。治本主要是制度建設(shè),特別是信用制度建設(shè)。道德規(guī)范建設(shè)實(shí)際上是形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體共同遵守的道德觀和價(jià)值觀,如誠信就是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中共同的道德觀和價(jià)值觀,功能是克服機(jī)會主義行為,提高遵守合同的自覺性。因此,道德規(guī)范建設(shè)的意義是使守信成為自覺的行為,自覺的遵從。當(dāng)然,我們不僅要反對泛道德主義,也要反對那種泛法律主義的傾向。實(shí)際上傳統(tǒng)儒家倫理看重的,不是去制定這樣或那樣的規(guī)則、規(guī)范,而是強(qiáng)調(diào)在道德生活中樹立榜樣。人們在生活中更多地不是從規(guī)則、規(guī)范里學(xué)會道德的行為,而是從家人、父母、鄰居、同伴以及歷史生活的實(shí)例、榜樣中來學(xué)習(xí)和培養(yǎng)道德感、道德習(xí)慣和道德情操的,培養(yǎng)健全的人格就是我們目前面臨的重要問題,這有助于我們克服目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)乃至社會所面臨的誠信、責(zé)任問題,而培養(yǎng)健全的人格,依靠“德、智、體、群四育并重”,使人們的品質(zhì)得到升華、認(rèn)可和尊重。

最后,我們要建構(gòu)新型保險(xiǎn)文化。在保險(xiǎn)制度的變遷過程中我們也面臨著保險(xiǎn)文化轉(zhuǎn)型的任務(wù),在非正式制度安排方面要建立起與保險(xiǎn)制度相適應(yīng)的文化氛圍,努力營造一種自由、自主、競爭、效率、契約的保險(xiǎn)文化,不斷探索和積累反映保險(xiǎn)運(yùn)行規(guī)律的各種經(jīng)驗(yàn)和知識,以支持保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的有效運(yùn)行。建立新型的社會主義保險(xiǎn)文化,從根本上促進(jìn)非正式保險(xiǎn)制度的變遷。尤其在我國這種政府主導(dǎo)強(qiáng)制性制度變遷與傳統(tǒng)思想文化影響之深的情況下,當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的正式制度發(fā)生了變遷時(shí),如果缺乏與之相適應(yīng)的思想文化等非正式制度支持,傳統(tǒng)的非正式制度不發(fā)生變遷或變遷速度過慢,這勢必會影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正式制度甚至金融市場經(jīng)濟(jì)秩序的型構(gòu)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文:我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀成因與對策

大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，構(gòu)建支農(nóng)保護(hù)體系

我國是一個(gè)農(nóng)村人口占總?cè)丝?5％的農(nóng)業(yè)大國，也是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，要建設(shè)“生產(chǎn)發(fā)展、生活富裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”的社會主義新農(nóng)村，必須加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展步伐，構(gòu)建強(qiáng)有力的“三農(nóng)”保護(hù)傘。然而，作為一種分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償農(nóng)業(yè)損失、提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力和促進(jìn)農(nóng)民增收機(jī)制的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，卻成逐年萎縮狀態(tài)，與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求極不相稱。

現(xiàn)狀：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)蹤影難覓

在我國，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多年來一直徘徊不前。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾起幾落：建國初期，國家即開設(shè)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，設(shè)計(jì)了多個(gè)險(xiǎn)種，后因種種原因，于70年代停止了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。1982年，本著為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)、為國家和農(nóng)民分憂的指導(dǎo)思想，原中國人民保險(xiǎn)公司決定恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1996年，原中國人民保險(xiǎn)公司改組為中國人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司后，中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司承接了原人保公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

自1982年我國恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，先是中國人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，之后新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開始經(jīng)營兵團(tuán)系統(tǒng)內(nèi)部的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，到80年代后期，民政部門開辦農(nóng)村救災(zāi)保險(xiǎn)。其他經(jīng)營主體也或多或少地做過嘗試，但由于經(jīng)營虧損嚴(yán)重，都相繼退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。目前經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，就只有中國人民保險(xiǎn)公司和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。

農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)日漸萎縮：1993年，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)8.29億元，占當(dāng)年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的3.58；1997年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為15.4億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)的1.41，比1993年下降2.17個(gè)百分點(diǎn)；20__年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為5.26億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重僅為0.9，比1997年又下降了0.51個(gè)百分點(diǎn)。到20__年，全國各類保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)3000多億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總收入只有4.8億元左右，僅占到全年保費(fèi)收入的0.16，比上一年下降20，是20年來下滑幅度最大的一年。另外，在保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種數(shù)目也在不斷減少，由最多時(shí)候的60多個(gè)險(xiǎn)種，下降到目前的不足30個(gè)。

原因：“三高”令人避而遠(yuǎn)之

高賠付：保險(xiǎn)公司傷腦筋。目前國內(nèi)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并形成一定規(guī)模的，只有中國人民保險(xiǎn)公司和新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。人保保險(xiǎn)公司只提供的數(shù)據(jù)表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率一直居高不下。1993年高達(dá)116，這意味著收上來的保費(fèi)全部賠給客戶還不夠。中國人保江西省分公司自1982年開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)至20__年，僅有3年的賠付率低于70，有6年的賠付率在70—100之間，其余12年的賠付率平均在100以上。由于入不敷出，出于經(jīng)濟(jì)利益考慮，各商業(yè)保險(xiǎn)公司對開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)避而遠(yuǎn)之，也就不難理解了。

高費(fèi)率：農(nóng)民負(fù)擔(dān)有點(diǎn)重。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的加劇，農(nóng)民迫切希望農(nóng)險(xiǎn)“保護(hù)傘”能為其生產(chǎn)生活帶來實(shí)實(shí)在在的保險(xiǎn)保障。然而隨著本來基礎(chǔ)就不好的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的萎縮，大多數(shù)農(nóng)民面臨的是高費(fèi)率或無處投保的尷尬。農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率居高不下，主要是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大、賠付率過高。通常是自然災(zāi)害發(fā)生頻繁的地區(qū)急于投保，比如近幾年持續(xù)干旱的北方地區(qū)和容易發(fā)生洪澇的南方地區(qū)。而一些旱澇保收的地區(qū)看到保費(fèi)這么貴，就不愿意參加保險(xiǎn)。這樣，保險(xiǎn)“投保越多、費(fèi)用越低、保障越足”的“大數(shù)法則”就難以正常發(fā)揮。農(nóng)民想投保，但交不起錢；農(nóng)民能接受的，保險(xiǎn)公司又賠不起。高賠付導(dǎo)致了農(nóng)險(xiǎn)的高保費(fèi)，而高保費(fèi)又令更多的農(nóng)民買不起保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就這樣走入了日漸萎縮的“怪圈”。

高風(fēng)險(xiǎn)：農(nóng)民保險(xiǎn)兩尷尬。專家們分析認(rèn)為，長期以來，我國農(nóng)戶生活在“靠天吃飯”的陰影下，產(chǎn)生了一種思維定式——“老天爺才是收成好壞的決定因素”，人是違背不得的。對保險(xiǎn)存在嚴(yán)重的僥幸心理。認(rèn)為買保險(xiǎn)是加重“負(fù)擔(dān)”，能免則免。“急時(shí)抱不了佛腳”卻又怨天尤人。

此外，由于地方財(cái)力與經(jīng)濟(jì)環(huán)境的差異，各地政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識與支持存在較大區(qū)別，使得保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)困難重重。在一些對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識不到位的地方，以農(nóng)民自愿參保為主，發(fā)生災(zāi)害和疫情時(shí)，保險(xiǎn)公司愛莫能助；此外，還有一些地方將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視為亂收費(fèi)，既挫傷了保險(xiǎn)公司的積極性，也極大地阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

出路：加快改革發(fā)展步伐

作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，被認(rèn)為對平抑農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、提高農(nóng)村防災(zāi)防損能力以及災(zāi)后恢復(fù)能力、維護(hù)農(nóng)村社會穩(wěn)定具有十分重要的作用。面對一方面農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻繁、高賠付率使保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)險(xiǎn)避而遠(yuǎn)之，另一方面高保費(fèi)和農(nóng)民的低收入使農(nóng)民缺乏投保積極性的尷尬現(xiàn)狀，中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該怎么辦？

一要把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入法制化軌道。要盡快制定和頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營目的、性質(zhì)、經(jīng)營原則、組織形式、承保范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任以及相關(guān)機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管作出明確的規(guī)定，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位，并借助于稅收杠桿的財(cái)政積累來補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，將實(shí)現(xiàn)社會穩(wěn)定作為首要目標(biāo)。要明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性，以法律形式規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體、參與主體、受益主體的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用和職能，從法律法規(guī)和政策制度上，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立健全。

二要建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)、商業(yè)化運(yùn)行的模式。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的外部性，對增進(jìn)消費(fèi)者福利和社會穩(wěn)定具有重大作用，但它本身經(jīng)濟(jì)效率低下，商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿經(jīng)營或無力經(jīng)營。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)先試點(diǎn)，再逐步推廣。作為政府，應(yīng)該出資建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，像過去建立政策性銀行一樣，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，允許商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但要接受其業(yè)務(wù)指導(dǎo)和資金幫助，經(jīng)營行為必須符合農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營的有關(guān)政策和法規(guī)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性及其在保證農(nóng)業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展乃至保證整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展中的作用，國家和政府應(yīng)承擔(dān)起保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的責(zé)任，加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策扶持，如對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的經(jīng)營費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼，實(shí)行稅收減免，以彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損，鼓勵(lì)其積極經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。另一方面，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人即農(nóng)民

給予保費(fèi)補(bǔ)貼，增強(qiáng)其對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保購買能力，以增加其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。三要建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金。巨災(zāi)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金是用以應(yīng)付特大災(zāi)害發(fā)生而積累的專項(xiàng)基金，用于發(fā)生巨災(zāi)時(shí)的大額保險(xiǎn)賠付。我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，同時(shí)也面臨著巨大的自然災(zāi)害，每年都會因洪澇災(zāi)害、病蟲災(zāi)害、干旱等災(zāi)害遭受巨大損失，巨災(zāi)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金確實(shí)是解決當(dāng)前問題的一個(gè)有效措施和手段。建立解決農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的應(yīng)主要從一下幾個(gè)方面著手：一是國家采取財(cái)政補(bǔ)貼和財(cái)政撥款方式建立專項(xiàng)基金；二是各級地方政府每年拿出部分支農(nóng)資金和救災(zāi)款，專款專用，充實(shí)后備；三是由建立的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)行債券和以國家投資為主，企業(yè)、社會團(tuán)體等參股方式籌集風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)基金。

四要構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。由于自身經(jīng)濟(jì)條件的限制和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營難度大、賠付率高等特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的能力和賠付能力有限。在此情況下必須通過再保險(xiǎn)方式，在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，分?jǐn)倱p失。在我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)頻繁發(fā)生的情況下，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)就顯得更為重要。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主管部門應(yīng)充分調(diào)動(dòng)國內(nèi)外再保險(xiǎn)公司的積極性，使國內(nèi)中外再保險(xiǎn)公司跟進(jìn)研究利用再保險(xiǎn)機(jī)制，制定農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)分保方案，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作總結(jié)

自政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作開展以來，在省財(cái)政廳的正確指導(dǎo)下，__縣認(rèn)真貫徹落實(shí)中央、省市有關(guān)文件精神，堅(jiān)持"政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)"的原則，按照部門分工，各負(fù)其責(zé)，相互配合，積極開展我縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的保障作用，緩解農(nóng)業(yè)災(zāi)害壓力，積極為全縣經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和人民生活安定做出貢獻(xiàn)。現(xiàn)將2015年度全縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的工作情況總結(jié)如下：

根據(jù)省財(cái)政廳 《關(guān)于開展2015年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的通知》（__財(cái)金〔2015〕20號）文件精神，我縣2015年繼續(xù)開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。為加強(qiáng)對此項(xiàng)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和深入開展，縣政府以__府辦函〔2015〕20號文件明確各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各相關(guān)職能部門工作職責(zé)、目標(biāo)任務(wù)以及人員機(jī)構(gòu)配置。為給群眾提供零距離服務(wù)，我公司因地制宜在全縣設(shè)立了4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)營銷服務(wù)部、20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)服務(wù)站、194個(gè)村級保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)和12個(gè)社區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)，并精心挑選了在當(dāng)?shù)赜休^大影響力、群眾支持率高的、責(zé)任心強(qiáng)的人員擔(dān)當(dāng)部站點(diǎn)負(fù)責(zé)人。同時(shí)公司專門設(shè)立農(nóng)險(xiǎn)部，配備人員和車輛，下面服務(wù)部、服務(wù)站配備了電腦、掃描儀、照相機(jī)等設(shè)施，真正做到了具體工作有人抓，銜接工作有配合，管理工作有組織的一套完整的工作機(jī)制，這些都為抓好政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作提供了強(qiáng)有力的組織保障。

2015年是開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的第九個(gè)年頭，為將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策及時(shí)準(zhǔn)確更深入地傳達(dá)給全縣人民群眾，我縣一方面多次組織鄉(xiāng)鎮(zhèn)分管領(lǐng)導(dǎo)和部、站、點(diǎn)負(fù)責(zé)人進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，達(dá)到了"一傳十、十傳百、百傳千千萬"效果，另一方面利用承保、理賠契機(jī)走村到戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳，將印制的宣傳冊、宣傳單及其他宣傳資料分發(fā)給農(nóng)民群眾，并耐心細(xì)仔講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，使黨的惠農(nóng)政策深入人心，在廣大農(nóng)民群眾中形成了良好的輿論氛圍，得到廣大農(nóng)戶的支持與好評，促進(jìn)了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各項(xiàng)工作的有序開展。

為做好2015年的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，我們根據(jù)上級文件精神，保險(xiǎn)公司將工作細(xì)化量化，嚴(yán)格按照"三必須"（即必須出據(jù)保險(xiǎn)單、必須保險(xiǎn)費(fèi)收取到戶、必須保險(xiǎn)理賠款到卡）原則辦理業(yè)務(wù)。承保工作結(jié)束后，各公司將各鄉(xiāng)鎮(zhèn)承保情況匯總表及縣級匹配資金申請送財(cái)政部門審核，審核無誤后，財(cái)政部門及時(shí)將匹配資金撥付到各公司。通過大力宣傳和通力協(xié)作，全縣圓滿完成了水稻承保面積21.41萬畝，玉米承保面積12.71萬畝，油菜承保面積12.65萬畝，馬鈴薯承保面積21.54萬畝，能繁母豬承保3.42萬頭，育肥豬承保29.55萬頭，森林承保49.21萬畝的承保任務(wù)。

在承保上，我縣按照政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策廣泛宣傳動(dòng)員，做到了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)"全覆蓋、全受益"，并通過"無賠款優(yōu)待"政策的有效實(shí)施，確保了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)健康發(fā)展。全年累計(jì)收取政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)2383.76萬元，其中農(nóng)戶自繳保費(fèi)合計(jì)533.62萬元，各級財(cái)政補(bǔ)貼共計(jì)1850.14萬元。

在理賠上，我縣堅(jiān)持依法合規(guī)、科學(xué)合理理賠，做到了快查勘、快定損、快理賠，真正把黨中央的惠民政策落到了實(shí)處。全年累計(jì)已決賠款1445.84萬元，其中水稻賠付311.13萬元，賠付率80.74%，玉米賠付370.72萬元，賠付率161.71%，油菜賠付40萬元，賠付率30.99%，馬鈴薯賠付60萬元，賠付率16.58%，種植業(yè)賠款受益戶達(dá)到24584戶；森林險(xiǎn)賠付25.11萬元，賠付率51.89%；能繁母豬賠付137.8萬元，賠付率67.11%，育肥豬賠付501.08萬元，賠付率48.90%，養(yǎng)殖業(yè)賠款受益戶達(dá)到3657戶次。油菜、馬鈴薯、能繁母豬還未到期責(zé)任準(zhǔn)備金320萬元。通過這些理賠數(shù)據(jù)顯示，充分展現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)的"經(jīng)濟(jì)助推器"和"社會穩(wěn)定器"作用，既保護(hù)了群眾利益，又促進(jìn)了社會和諧，同時(shí)為科學(xué)發(fā)展，建設(shè)幸福__提供了強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)支撐和風(fēng)險(xiǎn)保障。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文:城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度初探

[摘 要] 在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的新時(shí)期,我國提出“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展”的新思路,并在國內(nèi)首次建立了重慶市和成都市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合改革試驗(yàn)區(qū),以解決城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、社會的可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展問題。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的農(nóng)業(yè)發(fā)展問題,是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)問題。在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的農(nóng)業(yè)發(fā)展中,需要強(qiáng)有力的金融支持。科學(xué)、合理地建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度,是以金融支撐促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方面。

[關(guān)鍵詞] 城鄉(xiāng)統(tǒng)籌; 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);法律制度

我國歷來重視農(nóng)業(yè)發(fā)展問題,歷屆政府都將“三農(nóng)問題”作為政府工作的重中之重,并在全國范圍內(nèi)先后采取了農(nóng)村費(fèi)改稅、免除農(nóng)業(yè)稅、聯(lián)合醫(yī)療保險(xiǎn)等惠民措施,切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)、增加農(nóng)民收入。但是,在我國工業(yè)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展并取得舉世矚目的成就的同時(shí),由于我國農(nóng)地面積廣闊、農(nóng)業(yè)就業(yè)人員基數(shù)大、農(nóng)業(yè)技術(shù)發(fā)展水平不高,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展舉步維艱,城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、文化差距進(jìn)一步擴(kuò)大,農(nóng)業(yè)仍然是制約我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。

在解決“三農(nóng)”問題上,“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展,推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè),全面深化農(nóng)村改革,大力發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè),千方百計(jì)增加農(nóng)民收入”,已被寫入了 “十一五”規(guī)劃。我國農(nóng)業(yè)問題有了良好的政策環(huán)境,必將迎來高速、穩(wěn)定、健康發(fā)展的新時(shí)期。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,必然要求以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的發(fā)展模式,要讓更多的優(yōu)惠措施、更多的公共服務(wù)進(jìn)入農(nóng)村,建立地位平等、開放互通、互補(bǔ)互促、共同進(jìn)步、平等和諧的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展新格局。農(nóng)業(yè)在具備良好的政策環(huán)境的前提下,要積極、穩(wěn)健地搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì),必須建立強(qiáng)有力的金融支持。為此,必須通過建立和完善農(nóng)業(yè)信貸,加大對農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)投入力度。通過建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度、積極有效地在廣大農(nóng)村開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)農(nóng)民防災(zāi)、抗災(zāi)能力, 促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的建立,對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展有重大的促進(jìn)意義。我國應(yīng)在分析城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展與農(nóng)村金融體系支撐的基礎(chǔ)上,結(jié)合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況,構(gòu)建我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度。

一、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展與我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本國情

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的目標(biāo),就是要逐步調(diào)整城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、改革城鄉(xiāng)二元體制,完善支農(nóng)政策體系,加大財(cái)政對農(nóng)村的投入、加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和社會事業(yè)建設(shè)、加強(qiáng)合作經(jīng)濟(jì)組織建設(shè)和農(nóng)村社會化服務(wù)體系建設(shè)[1]。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展,應(yīng)結(jié)合我國農(nóng)村實(shí)際,重點(diǎn)解決農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本國情體現(xiàn)于以下方面:

首先,我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營分散、個(gè)體農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小、抗災(zāi)能力差。我國是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)國家,人口多,人均占有耕地不足,小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展歷史悠久,以家庭為單位的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一直占據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)地位,農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小,難以形成農(nóng)業(yè)的規(guī)模化經(jīng)營。由于我國的地理狀況、氣候條件等自然原因,農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻頻發(fā)生,農(nóng)民的抗災(zāi)能力較弱。我國農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生的頻率、用于保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然環(huán)境的成本、農(nóng)業(yè)生態(tài)恢復(fù)成本分別高出世界平均水平的18%、27%和36% [2]。

其次,由于長期小農(nóng)經(jīng)濟(jì)意識的影響,我國大多數(shù)農(nóng)民的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)、生態(tài)農(nóng)業(yè)觀念不強(qiáng)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)落后。由于經(jīng)營分散、規(guī)模小,部分農(nóng)民至今仍“守著自家一畝三分地過日子”;由于許多農(nóng)民缺乏突破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而轉(zhuǎn)向經(jīng)營現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的理念,經(jīng)濟(jì)型的綠色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)不足;在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)方面,牛耕火種的情況在我國農(nóng)村仍然存在。

農(nóng)業(yè)災(zāi)害歷來是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的障礙,必須發(fā)揮全社會的力量來克服這一問題。因此,從立法的角度建立有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,從減輕農(nóng)民損失的角度間接增加農(nóng)民收入,也是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的重點(diǎn)之一[3]。

二、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支撐

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展不是一個(gè)單一的概念,具有豐富的內(nèi)涵:一方面,從思想上要改變過去重工業(yè)、重城市而輕農(nóng)業(yè)、輕農(nóng)村的觀念,將工業(yè)促農(nóng)業(yè)、城市帶鄉(xiāng)村、城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)共同發(fā)展作為指導(dǎo)思想;另一方面,要通過農(nóng)村體制改革和農(nóng)村政策調(diào)整打破城鄉(xiāng)界限,加大公共政策對農(nóng)村的扶持力度,將基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)更多地向農(nóng)村轉(zhuǎn)移,加強(qiáng)農(nóng)村金融體系建設(shè),減少城鄉(xiāng)分割、縮小城鄉(xiāng)差距。由于我國工業(yè)化發(fā)展水平迅猛,城鄉(xiāng)矛盾日益突出,城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的提出,有利于緩解和逐步解決這一矛盾。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度,是推進(jìn)農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的重要組成部分,對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展,為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展,具有以下重要的意義:

首先,我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)單一經(jīng)營模式的改變,是農(nóng)業(yè)經(jīng)營與農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展的需要。我國農(nóng)民素有依靠勤勞的雙手創(chuàng)造財(cái)富的優(yōu)良傳統(tǒng),但是,這種傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式也容易禁錮農(nóng)民的思維:在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展上主要是依賴于氣候、地理、水文等

自然條件和農(nóng)民的辛勤勞作,而忽視金融運(yùn)作對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的快速促進(jìn)作用。農(nóng)業(yè)金融的運(yùn)作和對農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持,有利于農(nóng)村水利、交通等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè),有利于更多的農(nóng)副產(chǎn)品走進(jìn)城市,更有利于農(nóng)民經(jīng)濟(jì)思維的形成,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮有賴于農(nóng)村金融的拉動(dòng)。

其次,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的建立,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營,是深化農(nóng)村改革,統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。農(nóng)業(yè)金融體系的建立,是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要措施之一,而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又是農(nóng)業(yè)金融體系的重要組成部分。國家采取的種種增加農(nóng)民收入的措施,僅僅能從外因的角度有利于農(nóng)業(yè)發(fā)展,但是,農(nóng)業(yè)的發(fā)展僅僅靠政府的扶持并非長久之計(jì),也不能從根本上解決我國三農(nóng)問題。現(xiàn)階段,我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展不是缺政策環(huán)境,而是缺少分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的法律機(jī)制。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展過程中,必須深入農(nóng)村內(nèi)部,從內(nèi)因的角度增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的建立,能夠規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行,為農(nóng)業(yè)的發(fā)展建立金融支撐。

第三,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營保駕護(hù)航。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展,側(cè)重于圍繞如何促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展這一主題,而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展缺少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),則是不完善的。發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)業(yè)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展高級階段的產(chǎn)物,在市場經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的過程中,任何行業(yè)的經(jīng)營者,都面臨著不同程度的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),采取將風(fēng)險(xiǎn)由特定的一個(gè)主體轉(zhuǎn)向由不特定的眾多主體承擔(dān)的保險(xiǎn)經(jīng)營模式,有利于生產(chǎn)經(jīng)營者長期穩(wěn)定發(fā)展,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營也不例外。因此,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的分散和保障作用有利于農(nóng)業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展。

三、我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法以及運(yùn)作狀況

(一)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法概況

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有不同于普通商業(yè)保險(xiǎn)的特殊性,其發(fā)展對國家的政策、法律具有很強(qiáng)的依賴性,而我國在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的立法幾乎為空白

[4]。 同時(shí)現(xiàn)行相關(guān)立法也缺乏可操作性。20世紀(jì)80年代至今農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作狀況不佳,在很大程度上是因?yàn)槿狈σ?guī)范的法律、法規(guī)的正確引導(dǎo),我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要有長遠(yuǎn)的發(fā)展,必須納入法治建設(shè)的軌道。

我國《保險(xiǎn)法》在附則第一百五十五條中規(guī)定:“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。”這種附則規(guī)定在于彌補(bǔ)法律條文的不足,是在重點(diǎn)考慮之外而為法律的完善而增加的,本身在《保險(xiǎn)法》中仍處于邊緣地位。從1995年以來,《保險(xiǎn)法》已經(jīng)實(shí)施了13年,但是“由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法卻未見蹤影。現(xiàn)行《農(nóng)業(yè)法》第四十六條規(guī)定:“國家建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。國家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。鼓勵(lì)和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)服務(wù)的互助合作保險(xiǎn)組織,鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自愿原則。任何組織和個(gè)人不得強(qiáng)制農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。”根據(jù)該條,一方面,我國當(dāng)前對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保實(shí)行自愿原則,并不仿照美國、印度等國家在一定程度上實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn),并鼓勵(lì)建立民間互助合作保險(xiǎn)組織和商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營政策性保險(xiǎn)[5];另一方面,這一法條規(guī)定也過于原則,并沒有涉及如何建立民間互助合作保險(xiǎn)組織等方面,在實(shí)際操作中難度較大。

在國家政策方面,2004年《中共中央國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策意見》明確規(guī)定:“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn),有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼”,2006年《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》規(guī)定:“積極穩(wěn)妥推進(jìn)試點(diǎn),發(fā)展多形式、多渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”,“認(rèn)真總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn),研究制定支持政策,探索建立適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式,將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支農(nóng)方式的創(chuàng)新,納入農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系”。這些政策的先后出臺,顯示了政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重視、明確了當(dāng)前政府積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的態(tài)度,但是,其與《保險(xiǎn)法》、《農(nóng)業(yè)法》的上述規(guī)定一樣,都有可操作性不強(qiáng)的弱點(diǎn),難以有效實(shí)施。

(二)當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作情況

我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚,20世紀(jì)80年代初,我國才開始推出真正意義上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。經(jīng)過將近30年的發(fā)展,在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作方面既有經(jīng)驗(yàn)也有教訓(xùn),主要體現(xiàn)于以下方面:

1.經(jīng)營環(huán)境

此處的經(jīng)營環(huán)境主要是指農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)環(huán)境——農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況和農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識狀況,這一基礎(chǔ)環(huán)境狀況不佳是導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施不力的直接原因。20世紀(jì)80年代初,農(nóng)村勞動(dòng)力充足,農(nóng)民外出務(wù)工的意識還未形成,因此農(nóng)業(yè)發(fā)展迅猛,并扮演著為工業(yè)發(fā)展提供支撐的基礎(chǔ)角色。農(nóng)民在良好的政策環(huán)境下,努力使農(nóng)地增產(chǎn)、家庭增收。1982年推出的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策,以分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)農(nóng)民抗災(zāi)能力為優(yōu)勢,在全國廣大農(nóng)村迅速鋪開,并取得積極的效果。

進(jìn)入20世紀(jì)90年代中期,農(nóng)民在市場經(jīng)濟(jì)浪潮的沖擊下,其心理愿望已經(jīng)不再停留在80年代吃飽飯、穿暖衣的水平上,考慮得更多的是如何以自己的勞動(dòng)力投入為家庭創(chuàng)造更多的財(cái)富。因此,他們開始進(jìn)行投入與產(chǎn)出的比較,得出了進(jìn)城務(wù)工比在農(nóng)村種地合算的結(jié)論,民工潮開始了,西部地區(qū)大量的青壯年勞動(dòng)力涌向東南沿海城市,開始將財(cái)富夢付諸實(shí)踐,有資料顯示,我國農(nóng)民工數(shù)量已經(jīng)超過2億人

[6]。這批人幾乎都是農(nóng)村中的主要?jiǎng)趧?dòng)力。農(nóng)民正在對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)失去興趣,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于停滯狀態(tài)。

2.經(jīng)營主體

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策剛剛推出時(shí),由于其新穎性而受廣大農(nóng)民的歡迎,因此發(fā)展迅猛。此時(shí),國內(nèi)的大部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都由中國人民保險(xiǎn)公司經(jīng)營,同時(shí),在局部地區(qū)由地方保險(xiǎn)公司經(jīng)營地區(qū)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),如原新疆建設(shè)兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司(后更名為:中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)公司),這兩家企業(yè)在我國國內(nèi)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間最長,經(jīng)驗(yàn)也較為豐富。2004年后,保監(jiān)會先后批準(zhǔn)在國內(nèi)成立幾家地區(qū)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,它們包括上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、法國安盟財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司成都分公司等[7]。從經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體的角度來看,商業(yè)保險(xiǎn)公司數(shù)量在增多,這表明我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由獨(dú)家經(jīng)營轉(zhuǎn)向多家經(jīng)營并存的階段。

3.經(jīng)營狀況

1982年,中國人民保險(xiǎn)公司首先在國內(nèi)推出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,并廣受農(nóng)民歡迎。在此后近十年時(shí)間里,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營狀況良好。這一時(shí)期是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的黃金時(shí)期。1992年后,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營每況愈下,截至2004年,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展每年平均負(fù)增長5.9%[8],保費(fèi)收入跌入谷底,我國農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn)實(shí)施面臨失敗的危險(xiǎn)。這種情況引起了國家的高度重視,2004年《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策意見》明確指出,要加快我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的創(chuàng)建和實(shí)施。

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場供求狀況

一方面,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)存在缺陷,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類、覆蓋面有限,特別是自然災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更為薄弱;另一方面,農(nóng)民年均收入低,承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用的能力較差。在過去的近30年里,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)作的模式,由于商業(yè)保險(xiǎn)公司趨利避害的本性所決定,其偏向于在自然災(zāi)害較輕的地區(qū)開展保險(xiǎn)服務(wù),但受災(zāi)較輕地區(qū)的農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情并不高,而在重災(zāi)區(qū),農(nóng)民即使有愿望,也很難購買到稱心如意的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)經(jīng)營模式難以調(diào)和供需矛盾。

四、立足我國實(shí)際情況,在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度

基于以上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的具體國情、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法以及運(yùn)作狀況,在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的大環(huán)境下構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度,必須著力克服以上問題,使我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度能夠切實(shí)地減輕農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)。目前我國構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度應(yīng)當(dāng)解決以下方面的主要問題。

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律形式

我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》是規(guī)范我國保險(xiǎn)業(yè)規(guī)范經(jīng)營運(yùn)作、調(diào)整保險(xiǎn)法律關(guān)系的基本法律,但是,其立法精神主要是為適應(yīng)我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、分散各行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)為目的,其采取的是商業(yè)化保險(xiǎn)模式[9]。這一立法精神并不適合我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的構(gòu)建。這是因?yàn)?首先,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要體現(xiàn)政府對農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的扶持,應(yīng)當(dāng)采取政策性保險(xiǎn)的模式。經(jīng)過20世紀(jì)80年代至今的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐證明,我國不能單一地采取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營的模式,而應(yīng)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域更多地引入政府的干預(yù)和引導(dǎo)、監(jiān)督和管理。其次,如果將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的框架予以構(gòu)建,不僅在法律規(guī)范上難以調(diào)和政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的矛盾,也難以使商業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在法律規(guī)范中做到和諧一致。

因此,我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度應(yīng)采用新的立法模式,即制定以政策性保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專門立法。構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度應(yīng)循序漸進(jìn)。由于我國制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的立法精神、立法原則等基本問題尚處于法理探討階段,且在學(xué)術(shù)界并未形成統(tǒng)一意見,制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》較為困難。目前,可以通過先制定一部《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》,待運(yùn)作成熟、并經(jīng)實(shí)踐證明切實(shí)可行之際,再考慮制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的基本原則

1.自愿保險(xiǎn)原則

是指農(nóng)民在投保時(shí)間、地點(diǎn)、投保對象、投保標(biāo)的物種類等方面享有自由選擇的權(quán)利。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自愿原則已經(jīng)由我國《農(nóng)業(yè)法》明確規(guī)定, 2002年修訂《農(nóng)業(yè)法》時(shí)保留這一原則是經(jīng)過慎重考慮的,是符合我國實(shí)際情況的。一方面,我國農(nóng)業(yè)人口眾多,自然災(zāi)害發(fā)生頻率較高,影響范圍較大,若實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)制原則,則政府在保費(fèi)補(bǔ)貼以及保險(xiǎn)金補(bǔ)貼方面負(fù)擔(dān)過重,雖然在市場經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天,我國政府也難以承擔(dān)巨大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用開支;另一方面,我國經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司至今還沒有承受農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力,1998年的特大洪水、2006年四川、重慶的旱災(zāi),均造成上千億元的農(nóng)業(yè)損失,若實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn),國內(nèi)還沒有一家保險(xiǎn)公司有如此巨大的財(cái)力為此善后。所以,實(shí)行自愿原則,還是我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的較優(yōu)選擇。

2.政府引導(dǎo)原則

是指政府通過采取種種措施,諸如保費(fèi)補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小額貸款等方式,激發(fā)廣大農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情,讓更多的農(nóng)民參與其中。由于我國政府財(cái)力有限,不得不放棄強(qiáng)制保險(xiǎn)的模式,故必須采取有效的措施,盡量使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍更廣、受益農(nóng)民更多。采取這一原則,實(shí)際就是政府對參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶一方面補(bǔ)貼其保費(fèi)支出,另一方面采取其他如農(nóng)業(yè)災(zāi)害防范技術(shù)指導(dǎo)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小額貸款等配套措施,吸引農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這一點(diǎn)與美國的實(shí)際強(qiáng)制保險(xiǎn)原則具有相似之處,美國采取的模式是:農(nóng)民若不參加特定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目,即不能獲得政府對農(nóng)戶特定的扶持[10]。

3.獨(dú)立經(jīng)營核算原則

是指經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司,對其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開經(jīng)營、獨(dú)立核算。這一原則是由我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)前面臨的實(shí)際情況決定的,即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不應(yīng)納入普通商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作的模式中。首先,我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)定位為政策性保險(xiǎn),“惠民”的本性決定其由政府主導(dǎo)開展;其次,商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),除管理費(fèi)等運(yùn)作費(fèi)用的支出以外,在政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的扶持下,商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)小;保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),同樣可以在災(zāi)害發(fā)生較少的年份賺取利潤。應(yīng)當(dāng)指出的是,不納入普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)作模式,是指不像其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣,保險(xiǎn)公司以賺取利潤為第一要?jiǎng)?wù)。

4.政府補(bǔ)貼原則

就是指政府補(bǔ)貼參保農(nóng)民的部分保費(fèi)支出以及發(fā)生巨大農(nóng)業(yè)災(zāi)害時(shí)補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司部分保險(xiǎn)金,是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以順利運(yùn)營的重要保障[11],實(shí)質(zhì)上就是指政府對參保農(nóng)戶以及保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)貼。

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式是以政策性保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的政府主導(dǎo)的保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式。政府主導(dǎo)下的保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式,是指全國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營,但是商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須接受政府的監(jiān)督、管理和審查[12]。由于農(nóng)民的部分保費(fèi)以及發(fā)生嚴(yán)重自然災(zāi)害后賠償?shù)牟糠直ｋU(xiǎn)金來源于政府,故政府監(jiān)督、審查商業(yè)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營情況具有很強(qiáng)的可實(shí)施性。同時(shí),我國的一些保險(xiǎn)公司,如中國人民保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司等具有經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn),且配備有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠、核算等專業(yè)技術(shù)人員,讓其繼續(xù)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以節(jié)約政府的管理、培訓(xùn)等成本。此外,還應(yīng)逐步探索、積極穩(wěn)妥推進(jìn)試點(diǎn),發(fā)展多形式、多渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),特別是鼓勵(lì)和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)服務(wù)的互助合作保險(xiǎn)組織,并開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)。

(四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金和政府補(bǔ)貼

建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金。基金來源于政府財(cái)政,在每年的政府財(cái)政預(yù)算中保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的及時(shí)到位,并專款專用。對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的管理、使用在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法中規(guī)定嚴(yán)格的程序,防止該基金在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展過程中流失。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的管理和使用由農(nóng)業(yè)主管部門負(fù)責(zé),通過政府審查合法的方式支出。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的使用有兩個(gè)方向:第一,用于補(bǔ)貼農(nóng)民繳納的保費(fèi),具體補(bǔ)貼比例應(yīng)視財(cái)政能力和投保農(nóng)民數(shù)量而定;第二,用于補(bǔ)貼商業(yè)保險(xiǎn)公司在發(fā)生嚴(yán)重自然災(zāi)害后的保險(xiǎn)金支出。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金來源于政府財(cái)政預(yù)算,并通過劃撥的方式,獨(dú)立建賬、管理。至于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的管理,建議由國務(wù)院授權(quán)農(nóng)業(yè)主管部門進(jìn)行。政府補(bǔ)貼,主要內(nèi)容包括補(bǔ)貼的對象、補(bǔ)貼的數(shù)量、補(bǔ)貼的范圍以及補(bǔ)貼的方式等。

有學(xué)者認(rèn)為,再保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮的內(nèi)容之一[13]。再保險(xiǎn)從國外立法來看主要是指由政府成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,專門為在國內(nèi)提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)支持,如美國通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司為各商業(yè)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)[10]。日本也采取由中央統(tǒng)一向國內(nèi)共濟(jì)會提供再保險(xiǎn)。

然而,在我國已經(jīng)建立了“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金”的情況下,再建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制將成為多余。因?yàn)?一方面,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金與農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)都是由政府組建,在為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供救助這一點(diǎn)上具有共性,若二者同時(shí)建立,難免重復(fù);另一方面,農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的建立需要?jiǎng)?chuàng)建一套新的機(jī)制,即使像中國再保險(xiǎn)(集團(tuán))公司這樣的國有企業(yè)也不具有經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)。因此,在現(xiàn)階段以不設(shè)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)為宜。

(五)保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)理賠

在保險(xiǎn)合同部分,可以參照《 合同法》規(guī)定保險(xiǎn)合同原則上應(yīng)該具備的條款,以及合同生效、變更、解除、效力終止細(xì)節(jié)。保險(xiǎn)合同部分應(yīng)著力體現(xiàn)當(dāng)事人間的意思自治,尊重農(nóng)民靈活地選擇適合自身的保險(xiǎn)產(chǎn)品,允許雙方當(dāng)事人約定保險(xiǎn)范圍以及其他具體事宜。同時(shí),規(guī)定投保人,即農(nóng)民,有權(quán)隨時(shí)解除合同,但是應(yīng)扣除其相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)和已經(jīng)承保期間的保費(fèi);保險(xiǎn)人不得享有隨意解除合同的權(quán)利,除非農(nóng)民具有欺詐、虛假理賠等情節(jié)。

在理賠部分,建立集中理賠模式,避免農(nóng)民單獨(dú)理賠帶來的諸多不便,即靈活地劃定某一轄區(qū)的農(nóng)戶集體提出理賠要求,并由保險(xiǎn)公司的理賠技術(shù)人員統(tǒng)一評估、集中賠付;規(guī)定農(nóng)民理賠請求的期限以及保險(xiǎn)公司調(diào)查、核算以及賠付的期限,以體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效率。

總之,在我國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中,將金融支持引入農(nóng)村,必將極大地激發(fā)廣大農(nóng)民獻(xiàn)身農(nóng)業(yè)、積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的熱情,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的建立,必將對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大的影響。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展,必定要圍繞如何增加農(nóng)民收入這一問題,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的建立,對規(guī)范性地分散農(nóng)民的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有重大的作用。這一法律制度的構(gòu)建和完善需要在實(shí)踐中不斷探索,以建立適合我國國情的農(nóng)村保險(xiǎn)法律制度。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇淺議

論文關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)村社會福利政策 保險(xiǎn)公司

論文摘要:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇須考量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身特點(diǎn)、宏觀社會經(jīng)濟(jì)政策等多重因素。外國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式主要有政府壟斷的模式、政府提供有力的政策支持而由私營商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的模式、政府提供有力的政策支持而由農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織和私營商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的模式、政府提供有力的政策支持而由民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營的模式等。我國現(xiàn)行由中國保監(jiān)會設(shè)計(jì)和推動(dòng)的五種模式利弊兼有。為了實(shí)現(xiàn)公平與效率的有機(jī)結(jié)合,我國應(yīng)確立“多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營、多地區(qū)共同發(fā)展”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)混合發(fā)展新模式。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇是一個(gè)國際性難題,它并非單純的保險(xiǎn)業(yè)問題,而是涉及國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、農(nóng)業(yè)政策、農(nóng)業(yè)與其他部門或產(chǎn)業(yè)的關(guān)系甚至各級政府責(zé)任劃分等,這些因素如果協(xié)調(diào)得好,就能為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)比較有利的環(huán)境和前提條件。因此,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇實(shí)質(zhì)上是一個(gè)通過立法手段對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的復(fù)雜利益關(guān)系進(jìn)行綜合協(xié)調(diào)的過程。我們必須進(jìn)行多重因素的考量,形成不同的類型。任何一種或幾種模式的選擇都不可能一勞永逸地解決發(fā)展中的所有問題,這需要立法的不斷推進(jìn)。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式選擇的考量因素

縱觀中外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度變遷史,我們發(fā)現(xiàn),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式選擇的影響因素主要有以下幾方面:

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身特點(diǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)的可保性差、交易費(fèi)用高、產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性等鮮明特點(diǎn),這些特點(diǎn)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇會產(chǎn)生重要影響。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的可保性差使保險(xiǎn)組織與投保農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場上難以自發(fā)成交,從而決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能全盤照搬一般商業(yè)保險(xiǎn)的模式。由經(jīng)營技術(shù)難度高、逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)特別嚴(yán)重等多種因素引起的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易費(fèi)用過高,決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇應(yīng)以是否有利于成本控制為一項(xiàng)重要標(biāo)準(zhǔn),并以組織制度和運(yùn)行制度的創(chuàng)新為基本原則之一。此外,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性使政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的干預(yù)成為必要,這決定了政府主導(dǎo)或支持下的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)是各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的理想選擇。

(二)宏觀社會經(jīng)濟(jì)政策

一方面,宏觀社會福利政策對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇會產(chǎn)生重要影響。發(fā)達(dá)國家將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村社會福利政策的一部分,因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性很強(qiáng);發(fā)展中國家視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害損失補(bǔ)償政策的一部分,故農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性顯得相對較弱。另一方面,宏觀經(jīng)濟(jì)政策對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇也會產(chǎn)生重要影響。這主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)體制的影響、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的影響和外貿(mào)政策的影響。如在外貿(mào)政策的影響方面,根據(jù)WTO規(guī)則,政府不可以依黃箱政策對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行直接補(bǔ)貼,但可以依綠箱政策對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施補(bǔ)貼,并向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供與產(chǎn)量無關(guān)的收入補(bǔ)貼以支持農(nóng)業(yè)。現(xiàn)在,許多WTO成員國正在充分利用這一綠箱政策,在國內(nèi)以立法形式建立或完善以財(cái)稅扶持為核心的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。通過這些宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的政府扶持作用凸顯。

(三)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低體現(xiàn)為該國或該地區(qū)政府財(cái)政收人和國民人均收人狀況,經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高,政府財(cái)政收人就越好,國民人均收入就越高,反之,則相反。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品屬性,其發(fā)展離不開政府的政策扶持,尤其是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼支持,同時(shí)農(nóng)戶也須采取“選擇性進(jìn)人”的方式,即只有付費(fèi)才能享受相應(yīng)服務(wù),而不同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式對政府支持能力和農(nóng)戶付費(fèi)能力及保障程度的要求有別,因而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇。國際比較角度看,不同國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一樣,特別是發(fā)達(dá)國家同發(fā)展中國家間經(jīng)濟(jì)實(shí)力差距大,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇也就千差萬別。而在一國內(nèi)部,亦可根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同狀況,選擇多樣化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式。我國東、中、西部地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平極不均衡,是此類混合式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的典型代表。

(四)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)

在已制定實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的國家和地區(qū),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇既可能深受該國或該地區(qū)相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的影響,也可能受他國或他地區(qū)相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的一定影響。以加拿大為例,在1959年聯(lián)邦政府通過《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》之前的20多年時(shí)間里,雖然該國沒有開辦農(nóng)作物保險(xiǎn),但有一些與保險(xiǎn)的功能相似的為因?yàn)?zāi)受損的農(nóng)場提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)恼唔?xiàng)目,這些政策項(xiàng)目在實(shí)施中均起到了很好的作用,但也有許多不足。這些源于國內(nèi)的寶貴經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn),為

(五)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論

經(jīng)濟(jì)學(xué)理論在一定時(shí)期內(nèi)對國家經(jīng)濟(jì)生活總是會表現(xiàn)出相應(yīng)的杠桿指導(dǎo)作用,這點(diǎn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇中也不例外。相關(guān)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇起著直接或間接的指導(dǎo)作用。美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論認(rèn)為,要取得農(nóng)作物保險(xiǎn)的成功,此類保險(xiǎn)必須在全國范圍內(nèi)實(shí)施,并掌握全面可靠的統(tǒng)計(jì)資料。受此觀點(diǎn)影響,美國政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇十分慎重,在1938年開辦農(nóng)作物保險(xiǎn)之前已對1900年一1938年的災(zāi)害損失進(jìn)行系統(tǒng)科學(xué)的分析,對擬采取的模式進(jìn)行了可行性論證,1938年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》獲得通過后,該國政府就設(shè)立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司,負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)、維持和完善農(nóng)作物保險(xiǎn)制度。德國及其他一些西歐國家農(nóng)經(jīng)學(xué)界,從19世紀(jì)以來就一直認(rèn)為農(nóng)作物一切險(xiǎn)是不能成立的。受該理論影響,西歐除少數(shù)國家(如法國、瑞典)外,迄今一般都不發(fā)展一切險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)。

二、外國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的具體選擇

受上述諸因素的影響,在世界范圍內(nèi),在立法上形成了以政府為主導(dǎo)的政策性模式、以市場為主導(dǎo)的商業(yè)性模式和

合作性模式三大類。從保險(xiǎn)體制和組織機(jī)構(gòu)的角度來看,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式又大致可細(xì)分為以下幾種類型:

(一)政府壟斷的模式

以前蘇聯(lián)、希臘、加拿大為代表。其主要特點(diǎn)是:政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持力度大;保險(xiǎn)組織形式是由政府出資設(shè)立國有保險(xiǎn)公司或者集中統(tǒng)一的國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(在前蘇聯(lián)是國家保險(xiǎn)局),對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行壟斷經(jīng)營;保險(xiǎn)責(zé)任范圍為多重險(xiǎn)或一切險(xiǎn),保障水平較高;保險(xiǎn)實(shí)施方式不一,希臘是強(qiáng)制保險(xiǎn),加拿大是自愿保險(xiǎn),前蘇聯(lián)和原東歐國家是強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合,但以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主。

(二)政府提供有力的政策支持、私營商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的模式

這一模式以美國為典型代表。其主要特點(diǎn)是:政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持力度大;保險(xiǎn)組織形式是由聯(lián)邦政府出資設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司,負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)則制訂、稽核監(jiān)督并提供再保險(xiǎn),農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則全部交由私營商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營或;保險(xiǎn)責(zé)任范圍為農(nóng)作物一切險(xiǎn),保障水平高;保險(xiǎn)實(shí)施方式是自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合,但名義上以自愿保險(xiǎn)為主,又可稱為準(zhǔn)強(qiáng)制保險(xiǎn)方式。

(三)政府提供有力的政策支持、農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織和私營商業(yè)保險(xiǎn)公司混合經(jīng)營的模式

這一模式有時(shí)也被稱為民辦公助模式,以德、法等西歐國家為代表。其主要特點(diǎn)是:政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供充分的政策優(yōu)惠;政府沒有建立全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要由農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織和私營商業(yè)保險(xiǎn)公司混合經(jīng)營;保險(xiǎn)責(zé)任范圍一般只涉及單一險(xiǎn)和綜合險(xiǎn),不涉及一切險(xiǎn);保險(xiǎn)實(shí)施方式是自愿保險(xiǎn)。

(四)政府提供有力的政策支持、民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營的模式

這一模式也被稱為政府支持下的相互會社模式,以日本為典型代表。其主要特點(diǎn)是:政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持力度大;中央政府的主要職責(zé)是為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)支持,并對其進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo);經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不是政府保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),也不是商業(yè)性保險(xiǎn)公司,而是民間的不以盈利為目的的保險(xiǎn)相互會社—市盯村農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合;實(shí)行兩級再保險(xiǎn)體制,即在縣級范圍內(nèi)由都道府縣農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會為市盯村農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合提供分保,在全國范圍內(nèi)由中央政府農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)特別會計(jì)(官方)和國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(非官方)為都道府縣農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會提供再保險(xiǎn);保險(xiǎn)責(zé)任范圍為農(nóng)作物一切險(xiǎn),保障水平高;保險(xiǎn)實(shí)施方式是強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合,但以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主。

(五)政府提供一定的政策支持、以國家再保險(xiǎn)公司為主經(jīng)營的模式

巴西為該模式的代表。其主要特點(diǎn)是:政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定的財(cái)政支持;國家再保險(xiǎn)公司是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要經(jīng)營者,兼營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù);其他商業(yè)保險(xiǎn)公司只經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù),并向國家再保險(xiǎn)公司分保。

(六)政府和金融抓構(gòu)等社會力量聯(lián)合主辦、半官方的政府控股公司經(jīng)營的模式

菲律賓是這一模式的主要代表。其主要特點(diǎn)是:政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定的政策支持;保險(xiǎn)組織形式是由政府和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合出資設(shè)立政府控股的保險(xiǎn)公司,并由其負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營,各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)可為其人;保險(xiǎn)險(xiǎn)種少,涉及范圍小,保險(xiǎn)責(zé)任范圍大多較為狹窄,保障水平較低;保險(xiǎn)實(shí)施方式大多為強(qiáng)制保險(xiǎn),并且這種強(qiáng)制一般都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系。

(七)純商業(yè)化經(jīng)營的模式

在世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展史上,商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本上是失敗的,但也有例外:一是西歐國家等多國商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)單一雹災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)獲得了成功;二是在嚴(yán)格限定承保條件的前提下,少數(shù)國家的純商業(yè)化經(jīng)營也取得了成功,這以智利的國民保險(xiǎn)集團(tuán)和毛里求斯的糖業(yè)保險(xiǎn)基金最為典型。其主要特點(diǎn)是:政府不對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供任何補(bǔ)貼;保險(xiǎn)組織形式是商業(yè)保險(xiǎn)公司,由其對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行市場化經(jīng)營;商業(yè)保險(xiǎn)公司對投保農(nóng)戶(場)嚴(yán)格限定承保條件,并規(guī)定較高免賠比例;保險(xiǎn)實(shí)施方式是自愿保險(xiǎn)。

三、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式的分類與評價(jià)

像多數(shù)發(fā)展中國家一樣,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迄今仍處于試點(diǎn)階段。這一時(shí)期的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式在類型選擇上雖變化不定,但總體上由單一性漸趨多樣化和特色化。鑒于諸具體試點(diǎn)模式所產(chǎn)生的功效不盡一致,其對我國今后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇均具這樣或那樣的借鑒意義。

(一)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式的分類

自20世紀(jì)80年代初恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來,我國已試驗(yàn)過多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式,從時(shí)間序列和影響程度來看,以如下三種為主:

1.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)化經(jīng)營的模式。1994年之前,全國范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由中國人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營的。當(dāng)時(shí)這家國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,一方面是營利性的商業(yè)機(jī)構(gòu),主營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);另一方面又行使著政策性保險(xiǎn)公司的職能,兼營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損最終由其他險(xiǎn)種的盈利來彌補(bǔ)。

2.純商業(yè)化經(jīng)營的模式。1994年起的隨后十年時(shí)間里,隨著《公司法》的實(shí)施和國家經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付與農(nóng)民支付能力有限卻希望得到高保障水平的保險(xiǎn)服務(wù)的矛盾,以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非贏利性特點(diǎn)與保險(xiǎn)公司的營利性需求之間的矛盾日益尖銳,從而導(dǎo)致國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的全面萎縮。由中國人民保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),雖然在公司內(nèi)劃人政策性保險(xiǎn)的范疇,但實(shí)際上是一種既無國家強(qiáng)制性又未享受財(cái)政補(bǔ)貼的純商業(yè)性保險(xiǎn)。

3.政策性和商業(yè)性相結(jié)合、內(nèi)資和外資相結(jié)合的模式。為改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的頹勢,在中國保監(jiān)會的設(shè)計(jì)和推動(dòng)下,2004年10月起我國在若干省市開始了以商業(yè)保險(xiǎn)公司與地方政府簽訂協(xié)議代辦、設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營、設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營、設(shè)立由地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營、繼續(xù)引進(jìn)像法國安盟保險(xiǎn)等具有農(nóng)業(yè)險(xiǎn)經(jīng)營先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)的外資或合資保險(xiǎn)公司經(jīng)營等五種模式為主體的新一輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。

(二)我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式的利弊分析

我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式利弊兼有。政府主辦并經(jīng)營的發(fā)展模式的優(yōu)點(diǎn)最能體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性,缺陷是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部治理機(jī)制難以科學(xué)構(gòu)建,總體運(yùn)行成本偏高,容易造成政府失靈。商業(yè)保險(xiǎn)公司為政府代辦及商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府聯(lián)辦的發(fā)展模式的優(yōu)點(diǎn)是使政府服務(wù)與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩大優(yōu)勢有機(jī)結(jié)合,缺陷是容易導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司與地方政府間權(quán)義不分,兩者爭搶利益但互推責(zé)任,最終損害投保農(nóng)戶的合法權(quán)益。合作保險(xiǎn)的發(fā)展模式雖然在理論上具有經(jīng)營機(jī)制靈活、大幅降低道德風(fēng)險(xiǎn)等優(yōu)點(diǎn),但存在著組織基礎(chǔ)差、政策背景不成熟、風(fēng)險(xiǎn)過于集中難以應(yīng)付巨災(zāi)等缺陷;在純商業(yè)化經(jīng)營的條件下,雖然商業(yè)性保險(xiǎn)公司具有明晰的產(chǎn)權(quán)、科學(xué)的內(nèi)部管理制度及大量的技術(shù)和管理人才,經(jīng)營機(jī)制也較為靈活,但由于缺乏財(cái)稅和再保險(xiǎn)的有力支持,該模式極易造成保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)過大,市場失靈。外資模式的推行顯然有利于保證國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的適度開放性,有利于引進(jìn)域外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營技術(shù)等,但“如果讓外資或合資商業(yè)保險(xiǎn)公司作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體,這既不現(xiàn)實(shí)也不可能”。總之,上述諸種模式或公平性缺乏,或效率性不夠,故其中任一單一模式都不宜在全國范圍內(nèi)普遍推廣。

四、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇路徑—以公平與效率為視免

筆者認(rèn)為,為解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中出現(xiàn)的“三難”問題,我國應(yīng)按照公平和效率兼顧的改革取向,對由保監(jiān)會設(shè)計(jì)和推動(dòng)的五種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式予以改革和完善,通過專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法,逐步建立起政府主導(dǎo)下的“多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營、多地區(qū)共同發(fā)展”的符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)混合發(fā)展新模式。

(一)政府主導(dǎo)

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總的來說應(yīng)為政策性保險(xiǎn),依公平原則的要求,政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給中應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。即,政府應(yīng)對政策性經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供統(tǒng)一的制度框架,各級政府和各種允許的經(jīng)營組織應(yīng)在這個(gè)框架內(nèi)經(jīng) 營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù),政府則對規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品給予較大的財(cái)政支持及其他方面支持。實(shí)踐表明,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展順利的時(shí)期,也是政府的積極參與期。

(二)多層次體系

依地域范圍,我國應(yīng)分層次建立全國性與區(qū)域性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,分別開發(fā)相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種體系應(yīng)循序漸進(jìn),逐步擴(kuò)大,從而形成中央和地方相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依業(yè)務(wù)性質(zhì),應(yīng)建立政策性與商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依業(yè)務(wù)范圍,應(yīng)建立傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)與現(xiàn)代的“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依資本來源,應(yīng)建立官資與民資相結(jié)合、內(nèi)資與外資相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依實(shí)施方式,應(yīng)建立強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合但以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依業(yè)務(wù)承保方式,應(yīng)建立原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系,原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)又可分別自成獨(dú)立的多層次制度體系。

(三)多渠道支持

政府可借鑒國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的先進(jìn)做法,通過制度供給,對農(nóng)戶予以保費(fèi)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)優(yōu)惠貸款,對保險(xiǎn)組織予以經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、利率優(yōu)惠、再保險(xiǎn),對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金予以補(bǔ)貼,對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究的組織,予以相關(guān)教育培訓(xùn)服務(wù)和信息服務(wù)費(fèi)用的支出補(bǔ)貼等等,通過各種方式對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以支持。市場可以通過企業(yè)章程和企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)則的制定、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)共同體的組建等方式對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行支持。社會中間組織可以通過行業(yè)自治規(guī)則的制定、集體談判機(jī)制的構(gòu)建等方式對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行支持。社會公眾則可以通過農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)稅的繳納、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彩票的認(rèn)購等多種方式來支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。其中,政府的支持最為關(guān)鍵。

(四)多主體經(jīng)營

因不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條件要求不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式相匹配,而不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式又各有其利弊,故農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般應(yīng)實(shí)行多主體經(jīng)營。但我國學(xué)界20世紀(jì)80年代以來對國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)到底由哪些主體經(jīng)營眾說紛紜,主要有“政府經(jīng)營論”、“互助合作經(jīng)營論”、“商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營論”、“多主體經(jīng)營論”等觀點(diǎn),迄今尚未形成完全一致的意見。保監(jiān)會第三輪混合模式試點(diǎn)所確定的諸經(jīng)營主體也有相互重疊和疏漏之處。鑒此,筆者在綜合分析的基礎(chǔ)上,主張應(yīng)在政府的推動(dòng)下建立一個(gè)由一般商業(yè)保險(xiǎn)公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司(包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和互助合作性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社、聯(lián)合共保體、外資保險(xiǎn)公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司等構(gòu)成的,但以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營組織體系。之所以主張以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主經(jīng)營我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),一是因?yàn)樵摻?jīng)營模式具有獨(dú)特而顯著的效率優(yōu)勢,二是因?yàn)樵摻?jīng)營模式的缺陷也可以通過制度創(chuàng)新予以矯正或?qū)⑵湄?fù)面影響降至最低。

(五)多地區(qū)共同發(fā)展

按照構(gòu)建和諧社會的要求,為促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展和各地區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展,我國應(yīng)盡快建立起覆蓋全國的包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在內(nèi)的農(nóng)村公共產(chǎn)品和公共服務(wù)體系。并且,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為WTO規(guī)則所允許的一項(xiàng)農(nóng)業(yè)支持和保護(hù)措施,可以免除削減義務(wù)而適宜在全國各省、自治區(qū)、直轄市推廣開來。但我國地域遼闊,各地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然條件、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人才資源等情況差異很大,從而決定了在我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式絕不能搞“一刀切”,而應(yīng)因地制宜,區(qū)別對待。為此,構(gòu)建完整但有區(qū)域區(qū)別的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多地區(qū)共同發(fā)展,能使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在廣泛的地域范圍內(nèi)分散開來,還能兼顧各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的共性和個(gè)性,從而有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公平性與效率性的實(shí)現(xiàn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文:發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對策研究

[摘要]我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在供給主體不足、險(xiǎn)種萎縮、保費(fèi)收入下降等問題。制約我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的因素有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不完善、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足、有效供給不足、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制不完善等。因此,應(yīng)從加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法、建立財(cái)政支持制度、構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系等方面入手,使我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);保費(fèi)收入;農(nóng)業(yè);自然災(zāi)害

我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國,“三農(nóng)”問題一直是我國經(jīng)濟(jì)的突出問題,農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展關(guān)系著我國整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與提高。我國又是世界上自然災(zāi)害損失最嚴(yán)重的國家之一,近年來,隨著全球氣候變遷和生態(tài)環(huán)境的惡化,農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生的頻率和強(qiáng)度都有加劇的趨勢。而我國農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保障較為落后,要么是政府財(cái)政救濟(jì),要么是農(nóng)戶自己承擔(dān),這就使得我國農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)對保險(xiǎn)的需求更為迫切。然而,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀卻不容樂觀。

一、我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

(一)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失的范圍和損失程度呈現(xiàn)擴(kuò)大的趨勢

我國是世界上自然災(zāi)害損失最嚴(yán)重的國家之一,自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失逐年上升。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國每年自然災(zāi)害造成巨大的直接經(jīng)濟(jì)損失:20世紀(jì)50~60年代平均每年損失390億元,70年代平均每年損失520億元,80年代上升至620億元,1998年自然災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)3007億元,2005年,各類自然災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2042億元,2006年自然災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2303億元,2007年自然災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2363億元。《國家綜合減災(zāi)“十一五”規(guī)劃》指出,近15年來,我國平均每年因各類自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失近2000億元。我國自然災(zāi)害所造成直接損失占GDP的比重平均超過3%,而美國這一比例約為0.6%,日本約為0.8%。在20世紀(jì)90年代,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成災(zāi)面積占播種面積和受災(zāi)面積的比例分別超過20%和50%,農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失額范圍和程度呈現(xiàn)擴(kuò)大的趨勢。

(二)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體不足。20世紀(jì)80年代我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面恢復(fù),從1982年開始由民政部門、農(nóng)業(yè)部門、保險(xiǎn)公司陸續(xù)開辦了一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1982年,中國人民保險(xiǎn)公司的各地分公司開始試辦種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。1986年,新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)公司(現(xiàn)改名為“中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司”)成立后,在兵團(tuán)范圍內(nèi)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

目前,國內(nèi)保險(xiǎn)市場上只有中國人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司兩家綜合性保險(xiǎn)公司以及三家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司(上海安信、吉林安華和黑龍江陽光保險(xiǎn)公司)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。相對于巨大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體明顯不足,不能適應(yīng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場的需求,造成了農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力下降,因此,迫切需要增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體,發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護(hù)航的作用。

2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入、保險(xiǎn)險(xiǎn)種不斷萎縮。從1982年到1993年,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈上升趨勢,由于當(dāng)時(shí)實(shí)行的是國家財(cái)政兜底的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制,保險(xiǎn)公司對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的盈虧考慮的較少,這期間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率在95%左右。但是,隨著1994年中國人民保險(xiǎn)公司向市場化體制轉(zhuǎn)軌,政府支持性措施減弱以后,過高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸萎縮,中國人民保險(xiǎn)公司不得不收縮風(fēng)險(xiǎn)大、虧損多的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),而其他公司則退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從20世紀(jì)90年代的高潮跌入了低谷。

自1993年以后,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模和保費(fèi)收入逐年下降,占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的比例也逐漸下降。1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的3.39%,1997年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的1.10%,2002年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.64%,2003年全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的0,58%,2004年全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.36%,2005年全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.55%,2006年全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.51%。資料顯示,1992年是形勢最好的一年,從1993年到2004年,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)的比例一直處于下降的狀態(tài),2005年有所回升。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí),由于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高、管理難度大、政府支持不充分,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種也由以前的60多種下降到現(xiàn)在的30多種。目前,我國開展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要有農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)具使用第三者責(zé)任險(xiǎn)、種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)萎縮與國家增加農(nóng)民收入,解決“三農(nóng)”問題的農(nóng)業(yè)政策背道而馳。我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展已不能滿足農(nóng)村和廣大農(nóng)民對保險(xiǎn)的需求。

二、制約我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的因素

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不完善

1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏立法支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通常是政策性保險(xiǎn),要使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮應(yīng)有的作用,離不開法律的支持。世界上多數(shù)國家對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都給予立法支持,如日本的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》、美國的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》、加拿大的《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》等,這些法規(guī)在促進(jìn)本國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展中都扮演了十分重要的角色。

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)落后的原因之一就是至今還沒有一部完整的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法,使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體無法可依,無章可循。我國現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有明確規(guī)定,只是提到“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)

的保險(xiǎn)事業(yè),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。”《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》第46條也僅指出“國家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,鼓勵(lì)和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)服務(wù)的互助合作保險(xiǎn)組織,鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”由于法律并沒有明確規(guī)定政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的職能和作用,致使我國政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性很大。

2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏政府的政策支持。從國際上看,凡是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做得較好的國家,大都強(qiáng)調(diào)利用政府的財(cái)政政策和金融政策等手段,配合市場機(jī)制、價(jià)格機(jī)制共同支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作,如實(shí)行免稅政策、對保費(fèi)給予一定比例的補(bǔ)貼、政府出面制定和實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃等。而我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻長期處于自主經(jīng)營狀態(tài),政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了免征營業(yè)稅外,國家尚無配套政策對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)予以扶持。缺乏相應(yīng)的政策支持,使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展缺乏堅(jiān)實(shí)的后盾。

(二)有效需求不足

隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展,農(nóng)民生活水平的提高,盡管不少農(nóng)民有投保愿望,但從總體上來看,對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際上還是缺乏有效需求。一方面,農(nóng)作物保險(xiǎn)的價(jià)格(費(fèi)率)很高,有的險(xiǎn)種費(fèi)率高達(dá)10%左右,但期望收益(理賠金額)卻不高,并且這種期望收益是不確定的。而我國農(nóng)民收入普遍偏低,支付能力有限,尤其是那些經(jīng)濟(jì)比較落后地區(qū)的農(nóng)民,他們從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然條件相對更惡劣,風(fēng)險(xiǎn)更大,更需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障,但是,對收入不高的農(nóng)民來說,購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)是很沉重的。即使在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、農(nóng)民收入比較高的上海、廣東等農(nóng)村地區(qū),雖然農(nóng)民支付能力較強(qiáng),但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的預(yù)期收益不高及不確定,也不愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。另一方面,我國農(nóng)民文化素質(zhì)相對較低,很少具有現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理理念,對面臨的風(fēng)險(xiǎn)存在僥幸心理,甚至還有人將保險(xiǎn)費(fèi)和亂收費(fèi)、亂攤派相聯(lián)系,認(rèn)為買保險(xiǎn)會加重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

(三)有效供給不足

高風(fēng)險(xiǎn)和高賠付率是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮的主要原因。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè),既包括自然災(zāi)害帶來的自然風(fēng)險(xiǎn),也包括市場信息不對稱、供求不平衡帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),還包括由于個(gè)體或團(tuán)體有意或無意的錯(cuò)誤行為帶來的社會風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率高、范圍廣、損失慘重,致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率居高不下,這就從根本上制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給。另外,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性和非盈利性同商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營目標(biāo)相背離。2004年我國專業(yè)性保險(xiǎn)公司成立以前,經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的只有中國人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司兩家綜合性保險(xiǎn)公司,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本是按商業(yè)化的模式運(yùn)營,尚未享受政府補(bǔ)貼,經(jīng)營虧損由經(jīng)營主體自行消化,致使商業(yè)保險(xiǎn)公司無力、也不愿意經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)很大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

(四)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題嚴(yán)重

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,有些農(nóng)民已經(jīng)認(rèn)識到購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性,但是由于農(nóng)民文化素質(zhì)較低,誠信意識不高。同時(shí)由于保險(xiǎn)雙方信息不對稱,保險(xiǎn)公司在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和理賠過程中常常被道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題所困擾。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的地域差異性和個(gè)體差異性較大,使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中逆向選擇較為嚴(yán)重。受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的自身屬性、小農(nóng)業(yè)意識和文化素質(zhì)的影響,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中的道德風(fēng)險(xiǎn)也比較嚴(yán)重,且難以有效控制或控制成本較高。相關(guān)資料顯示,近年來在我國的一些地區(qū),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中的道德風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司造成的損失占農(nóng)作物保險(xiǎn)賠償?shù)?0%以上。因此,保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)非常謹(jǐn)慎,不輕易接受投保,也不輕易開發(fā)新險(xiǎn)種。

(五)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制不夠完善

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大都是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏適當(dāng)?shù)膽?yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的措施,因此使得風(fēng)險(xiǎn)過于集中在保險(xiǎn)經(jīng)營主體自身,難于分散風(fēng)險(xiǎn),影響經(jīng)營主體的經(jīng)營效果。而國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營普遍有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制,特別是避免特大自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。例如美國和日本的政府都對本國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持。而我國由于再保險(xiǎn)市場不發(fā)達(dá),一方面,供給主體償付能力嚴(yán)重不足,另一方面技術(shù)與服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國際水平。

三、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對策

(一)加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的步伐,為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供法律依據(jù)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)離不開國家的有關(guān)政策和法律,實(shí)踐證明凡是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較成功的國家均制定了單獨(dú)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法。我國1995年頒布實(shí)施的《保險(xiǎn)法》是一部商業(yè)保險(xiǎn)法,而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶有明顯的公益性,它是國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村政策的重要組成部分,其中大部分屬于政策性保險(xiǎn),與商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營目標(biāo)大相徑庭,用現(xiàn)有的《保險(xiǎn)法》規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會存在許多問題。因此,立法部門應(yīng)盡快制定和頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》,用法規(guī)的形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策屬性、政府的責(zé)任、權(quán)利和支持方式、經(jīng)營主體享受的優(yōu)惠政策、業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍、保險(xiǎn)金額的確定、保費(fèi)的厘定、資金運(yùn)營、財(cái)政補(bǔ)貼辦法、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)等內(nèi)容。

(二)建立財(cái)政支持制度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的屬性,因此必須依靠國家的財(cái)政支持加以推動(dòng)。實(shí)踐證明,凡是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做得好的國家,政府都對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了強(qiáng)大的支持。

1 對投保的農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼。對于投保的農(nóng)民給予保費(fèi)補(bǔ)貼,提高農(nóng)民投保的積極性。美國保費(fèi)補(bǔ)貼比例因險(xiǎn)種不同而有所差異;日本保費(fèi)補(bǔ)貼因費(fèi)率不同而有所不同,費(fèi)率越高,補(bǔ)貼越高。美國、加拿大、日本、法國等國家,政府對農(nóng)民保費(fèi)補(bǔ)貼比例都在50%~80%。我國可以根據(jù)不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)具體情況和政府的財(cái)力情況提供不同程度的保費(fèi)補(bǔ)貼。從險(xiǎn)種上看,首先,給予種、養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)以保費(fèi)補(bǔ)貼,種、養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例可適當(dāng)高一些;其次,考慮在更大范圍內(nèi)、更大規(guī)模上對涉農(nóng)的險(xiǎn)種給予保費(fèi)補(bǔ)貼。補(bǔ)貼比例可以根據(jù)當(dāng)?shù)卣呢?cái)力情況而確定。

2 給經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司提供稅收優(yōu)惠政策。對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供稅收優(yōu)惠是國際普遍做法。目前,許多國家對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免征一切稅收,而我國現(xiàn)行稅制規(guī)定對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)免征營業(yè)稅和印花稅。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,種、養(yǎng)兩業(yè)收入在農(nóng)民收入中的比例不斷下降,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外延不斷擴(kuò)大。可以考慮免征種、養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)的所得稅,對種、養(yǎng)兩業(yè)以外的其他涉農(nóng)保險(xiǎn)可以降低營業(yè)稅、印花稅,免征經(jīng)營農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的城市維護(hù)建設(shè)稅、教育費(fèi)附加,用以積累壯大經(jīng)營農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)基金,用作農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)姆e累,從而提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的償付能力。

(三)構(gòu)建多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

我國地域遼闊,根據(jù)我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域性不平衡的現(xiàn)實(shí)及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差異大的特點(diǎn),發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須因地制宜,努力構(gòu)建多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體系。

1 設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。如現(xiàn)在已運(yùn)行的上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司,采取的是“政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作”的經(jīng)營模式。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)較好的地區(qū)可以根據(jù)具體情況考慮設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。

2 設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。目前在全國范圍內(nèi)設(shè)立一家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,條件尚不成熟,可以根據(jù)地方的財(cái)力情況,建立地方性的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,經(jīng)營旨在實(shí)現(xiàn)政府的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策目標(biāo)而實(shí)施的關(guān)系國計(jì)民生的政策性險(xiǎn)種。這種模式運(yùn)行成本較高,政府補(bǔ)貼農(nóng)民保費(fèi)的同時(shí),還要對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)貼,因此,在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、地方財(cái)政實(shí)力強(qiáng)的地區(qū)可以考慮推行。

3 設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司。如現(xiàn)已運(yùn)行的黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司,保費(fèi)農(nóng)戶承擔(dān)65%,黑龍江農(nóng)墾局和農(nóng)場分別代表國家財(cái)政與地方財(cái)政承擔(dān)35%。不同地區(qū)可以根據(jù)實(shí)際情況建立這種經(jīng)營模式。

4 大力發(fā)展農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)社,構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的基層組織。農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)社的投保人同時(shí)也是保險(xiǎn)人,共同的利益關(guān)系有 助于形成相互監(jiān)督機(jī)制,從而有效地解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中存在的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。同時(shí),農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)社能夠適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的高度分散性,能夠有效地降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的交易成本。因此,在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)可以考慮建立農(nóng)村互助合作型保險(xiǎn)組織。

具體采取哪種形式應(yīng)根據(jù)不同地域、不同時(shí)期、不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段而異;即使是同一地區(qū)也可以采取多層次的經(jīng)營模式。

(四)構(gòu)建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系

由于保險(xiǎn)人自身經(jīng)濟(jì)條件的限制和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營難度大、賠付率高等特點(diǎn),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的能力和賠付能力有限。因此,必須通過再保險(xiǎn)方式,在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn),分?jǐn)倱p失。而我國,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏適當(dāng)?shù)脑俦ｋU(xiǎn)安排,影響了經(jīng)營主體的經(jīng)營效果。國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍有再保險(xiǎn)支持,如美國聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)在中央建立再保險(xiǎn)基金,向開展農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人提供超額損失再保險(xiǎn)。日本則由都、道、府、縣的共濟(jì)組合會和中央政府為市、町、村的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合提供兩級再保險(xiǎn)。我國可以借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn),由政府出面建立再保險(xiǎn)公司,對農(nóng)業(yè)提供再保險(xiǎn)支持。

(五)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化保險(xiǎn)公司對巨災(zāi)損失的賠付,主要是通過保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的積累。然而,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司目前維持正常的賠付和管理成本都要依賴政府的資助或補(bǔ)貼,根本談不上足額的準(zhǔn)備金的積累。從長遠(yuǎn)看,隨著我國資本市場的發(fā)展,農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化是解決農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)較好的措施。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)與資本市場結(jié)合起來,在資本市場上以證券的方式籌集資金來分散和化解農(nóng)業(yè)的巨災(zāi)損失。由于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)與資本市場相關(guān)性極小,所以,巨災(zāi)債券為投資者提供了一個(gè)優(yōu)良的投資組合,對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司而言,擴(kuò)大了資金來源,提高了分散風(fēng)險(xiǎn)和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化既能滿足投保人風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的需求,又能滿足資本市場投資人的投資需求,使得更多的人關(guān)注、參與、支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文:天氣指數(shù)保險(xiǎn)及其在農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)中的運(yùn)用研究

【摘要】天氣指數(shù)保是一種金融創(chuàng)新，可以避免傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一些不足，具有良好的發(fā)展前景。本文首先分析天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢，接著分析天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)用農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)存在的問題，最后提出了一些政策建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 自然災(zāi)害 天氣指數(shù)保險(xiǎn) 基差風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是一個(gè)脆弱產(chǎn)業(yè)，容易受到天氣災(zāi)害等影響，而我國又是一個(gè)自然災(zāi)害頻繁發(fā)生的國家，受災(zāi)地區(qū)廣，災(zāi)害種類多，其中以地震、洪水、臺風(fēng)三類巨災(zāi)帶來的損失最為慘重，而且會引發(fā)“災(zāi)害鏈”現(xiàn)象。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能完全規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，而天氣指數(shù)保險(xiǎn)具有明顯的優(yōu)勢：手續(xù)簡單、成本較低、避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，可以促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

二、天氣指數(shù)保險(xiǎn)優(yōu)勢

天氣指數(shù)保險(xiǎn)（weather index insurance）是指把一個(gè)或幾個(gè)氣候條件（例如降雨量、溫差等）對農(nóng)作物損害程度指數(shù)化，當(dāng)實(shí)際氣候條件達(dá)到一定水平時(shí)，保險(xiǎn)合同立即給予賠付。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，它具有以下優(yōu)勢：

（一）天氣指數(shù)保險(xiǎn)可以較好地避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受自然災(zāi)害和人為因素影響，因此自然災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū)更積極投保，另外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的手續(xù)復(fù)雜，交易成本大，因此存在明顯的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃無法執(zhí)行。天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠和設(shè)置的指數(shù)有關(guān)聯(lián)，而這些指數(shù)都是由國家氣象部門提供的氣象數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)都具有客觀性，農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司一樣都不可能影響這些數(shù)據(jù)，因此天氣指數(shù)保險(xiǎn)能夠規(guī)避傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。skees et al.（1999）認(rèn)為自然災(zāi)害對收入依賴農(nóng)作物的農(nóng)民打擊是破壞性的，可以創(chuàng)新地設(shè)計(jì)一種低成本的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，收入農(nóng)產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)和降雨量指數(shù)保險(xiǎn)，而設(shè)計(jì)的降雨量指數(shù)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品得到世界銀行的支持。

（二）天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品可以降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的交易成本

天氣指數(shù)保險(xiǎn)已在一些發(fā)展中國家試點(diǎn)，并得到良好的效果，已被越來越多的學(xué)者認(rèn)為是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新方式，是發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新方向，它大大地降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的交易成本。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)過程都需要實(shí)地勘察，除了客觀成本之外，交易成本也非常高，而天氣指數(shù)保險(xiǎn)交易成本相對來說比較低，這是因?yàn)椋阂皇翘鞖庵笖?shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品采用標(biāo)準(zhǔn)化合約，對整個(gè)地區(qū)的投保人都一樣；二是監(jiān)督成本比較低，因此理賠的依據(jù)是采用客觀天氣數(shù)據(jù)，不存在道德風(fēng)險(xiǎn)；三是理賠相對簡單，只需要參考合同數(shù)據(jù)，而不需要實(shí)地勘察，因此大大節(jié)約了成本。

（三）天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品可以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍

天氣指數(shù)保險(xiǎn)合同都是標(biāo)準(zhǔn)化合約，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同相對來說比較復(fù)雜，而且不同的投標(biāo)農(nóng)戶可能保險(xiǎn)合同不一致，因此相對文化水平相對不高的農(nóng)戶來說具有復(fù)雜性，不易推廣，而天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品因?yàn)槭菢?biāo)準(zhǔn)化合約，因此具有透明性特點(diǎn)，投保客戶理解了理賠與否只跟參考指數(shù)有關(guān)，而與實(shí)際損失可能不是很關(guān)聯(lián)，相對來說比較好理解，因此天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品在農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)中推廣更容易。

三、天氣指數(shù)保險(xiǎn)運(yùn)用于農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)存在的問題

天氣指數(shù)保險(xiǎn)是一項(xiàng)金融創(chuàng)新，它能夠克服傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息不對稱問題，防范逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。然而天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品還是處在創(chuàng)新階段，我國天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品也只是在試點(diǎn)階段，普遍推廣該產(chǎn)品還需要不斷理論創(chuàng)新和實(shí)踐成功，因此還需要進(jìn)一步探討以下問題：

（一）天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品如何設(shè)計(jì)

天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品專業(yè)性強(qiáng)，需要涉及到氣象數(shù)據(jù)，當(dāng)?shù)貧夂颉⑥r(nóng)作物的生長、農(nóng)民的保險(xiǎn)認(rèn)識與需求等，而這些數(shù)據(jù)都很比較難獲得，因此在參考外國天氣指數(shù)保險(xiǎn)實(shí)施情況的同時(shí)需要加強(qiáng)數(shù)據(jù)的調(diào)查、收集與另外也要考慮到區(qū)域差異，有些地區(qū)農(nóng)業(yè)災(zāi)害受天氣影響小，而有些地區(qū)農(nóng)業(yè)災(zāi)害受天氣影響大。

（二）如何盡量避免基差風(fēng)險(xiǎn)

基差風(fēng)險(xiǎn)是指保值工具與被保值商品之間價(jià)格波動(dòng)不同步所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。天氣指數(shù)保險(xiǎn)基差風(fēng)險(xiǎn)是指天氣指數(shù)保險(xiǎn)的指數(shù)和損失之間的差額。由于天氣指數(shù)保險(xiǎn)的指數(shù)和實(shí)際損失之間沒有完全的相關(guān)性，可能會有投保人沒有損失而得到賠付或?qū)嶋H損失很嚴(yán)重而沒有得到相應(yīng)的賠付情形，而這些情形都會影響天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)施和推廣，因此如何避免天氣指數(shù)保險(xiǎn)基差風(fēng)險(xiǎn)非常重要。

（

三）農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險(xiǎn)的認(rèn)知不足

由于天氣指數(shù)保險(xiǎn)在我國還剛剛試點(diǎn)，國內(nèi)農(nóng)民對天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍不熟悉，朱俊生（2011）通過對安徽省天氣指數(shù)保險(xiǎn)實(shí)施區(qū)域進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示農(nóng)民對天氣指數(shù)保險(xiǎn)不熟悉，50%以上被調(diào)查者沒聽過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，聽說過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民有90%以上沒聽過村里面的旱災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)，聽過說的也對此產(chǎn)品不理解。因此如何推廣天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品仍需要進(jìn)一步研究。

（四）相關(guān)法律法規(guī)如何完善

目前我國還沒有天氣指數(shù)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)，需要國家立法支持，明確天氣指數(shù)保險(xiǎn)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)系及運(yùn)行機(jī)制、天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍、保險(xiǎn)公司經(jīng)營行為、風(fēng)險(xiǎn)控制等。因此需要政府的立法支持和政策支持。

四、我國利用天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品防范農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)的政策建議

天氣指數(shù)保險(xiǎn)已在一些發(fā)展中國家試點(diǎn)，并得到良好的效果，已被越來越多的學(xué)者認(rèn)為是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新方式，是發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新方向（hess et al.，2005；molini et al.，2007）。我國也有些試點(diǎn)，取得一定的效果。但如果進(jìn)一步推廣天氣指數(shù)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)中的運(yùn)用，我國可以積極借鑒其他國家天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，在合適的地區(qū)推廣。

（一）積極借鑒國外天氣指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和總結(jié)國內(nèi)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)

天氣指數(shù)保險(xiǎn)由于其自身的優(yōu)點(diǎn)得到世界銀行的大力支持而向各個(gè)發(fā)展中國家推廣。在2003年，印度商業(yè)保險(xiǎn)公司開始銷售天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以幫助農(nóng)民應(yīng)對干旱或降雨過多導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失。蒙古的指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)得到世界銀行的支持，2006年開始試點(diǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司向2400戶牧民家庭提供以牲畜為保障對象的指數(shù)保險(xiǎn)，投保人數(shù)將近有參保資格牧民的10%，超過了預(yù)期。目前越來越多的發(fā)展中國家開始天氣指數(shù)保險(xiǎn)，比如印度、墨西哥、馬拉維、埃塞俄比亞等開辦了干旱指數(shù)保險(xiǎn)，孟加拉等開辦了洪水指數(shù)保險(xiǎn)，其中印度開辦的天氣指數(shù)保險(xiǎn)規(guī)模大，品種較全，成效也比較明顯（skees，2008b）。2007年7月，國內(nèi)首家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司——上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司已試點(diǎn)推出全國首個(gè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)，在南匯西瓜種植區(qū)域試點(diǎn)，初期范圍僅僅涵蓋了幾十畝土地，但其中的意義卻十分深遠(yuǎn)。2008年安徽第一家專業(yè)農(nóng)保機(jī)構(gòu)國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、聯(lián)合國世界糧食計(jì)劃署和中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)環(huán)境與可持續(xù)發(fā)展研究所等機(jī)構(gòu)合作，共同研究開發(fā)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并選定安徽省長豐縣、懷遠(yuǎn)縣分別作為旱、澇災(zāi)產(chǎn)品的研發(fā)基地。因此我國可以借鑒這些發(fā)展中國家天氣指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和總結(jié)我國試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)積極研究天氣指數(shù)保險(xiǎn)理論并推廣。 （二）根據(jù)不同地區(qū)特點(diǎn)設(shè)計(jì)合適的天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品

天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要該地區(qū)長期的天氣歷史數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)也比較復(fù)雜，因此需要政府部門的大力支持。由于我國幅員遼闊，不同地區(qū)的氣候具有非常大的差異性，因此設(shè)計(jì)該產(chǎn)品時(shí)要根據(jù)不同地區(qū)的氣候差異而設(shè)計(jì)適合該地區(qū)的天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。要充分縮小天氣指數(shù)保險(xiǎn)的基差風(fēng)險(xiǎn)，保證天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品對農(nóng)戶的公平性。

（三）積極拓展銷售渠道

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)銷售面對對象是農(nóng)戶，由于農(nóng)戶對該產(chǎn)品不夠重視或認(rèn)識不清，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)銷售比較困難。而農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品更加陌生，所以要積極拓展銷售渠道：一是積極在農(nóng)村宣傳該產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)；二是簡化天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款；三是加大與鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)合作；四是加大在農(nóng)村地區(qū)的調(diào)研。

（四）政府的大力支持

天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品是農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)的一項(xiàng)創(chuàng)新，需要政府的大力支持：一是完善政策法規(guī)，制定相應(yīng)的法律法規(guī)引導(dǎo)該產(chǎn)品的設(shè)計(jì)及推廣；二是積極配合相應(yīng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)機(jī)構(gòu)，提供必要的天氣數(shù)據(jù)資料，擴(kuò)大氣象站的覆蓋范圍；三是積極配合天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣，政府要給予必要的財(cái)政補(bǔ)貼。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文:家禽養(yǎng)殖業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)的重要保障

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：家禽養(yǎng)殖業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)的重要保障

相對于二三產(chǎn)業(yè)而言，農(nóng)業(yè)生長周期較長、受自然制約因素較多，決定了農(nóng)業(yè)為“弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)”的角色，它存在的風(fēng)險(xiǎn)也比二三產(chǎn)業(yè)要大。

而在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中，養(yǎng)殖業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)最大。養(yǎng)殖企業(yè)或養(yǎng)殖戶應(yīng)當(dāng)如何利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來為自己規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，不妨聽聽上海市申浦家禽育種有限公司總經(jīng)理陳印權(quán)的經(jīng)驗(yàn)之談。

上海申浦家禽育種有限公司是一家優(yōu)質(zhì)肉雞品種培育、生產(chǎn)、銷售一體化的民營企業(yè)，公司主要培育知名品種黃羽肉雞安卡紅，申浦麻雞優(yōu)質(zhì)型、快大型，申浦黃雞，法國進(jìn)口紅寶肉種雞，申浦安卡麻雞父系公雞及申浦快大青腳麻雞父系公雞。日前，申浦家禽育種有限公司總經(jīng)理陳印權(quán)向記者介紹了該公司參加“養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)”的經(jīng)驗(yàn)，可供廣大養(yǎng)殖戶借鑒。

陳總告訴記者，申浦公司是一家在上海較具規(guī)模的優(yōu)質(zhì)肉雞生產(chǎn)企業(yè)，特別是種雞飼養(yǎng)量較大。由于飼養(yǎng)周期較長，成本較高，一旦遇到風(fēng)險(xiǎn)，依靠企業(yè)自身的力量很難在短期內(nèi)予以解決，恢復(fù)生產(chǎn)。為了企業(yè)在遇到風(fēng)險(xiǎn)以后，能盡快擺脫困難，恢復(fù)生產(chǎn)，必須依靠保險(xiǎn)公司的力量。陳總介紹，目前該公司所參保的上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司的“養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)”為有政策性補(bǔ)貼的險(xiǎn)種，該險(xiǎn)種允許獲得市行業(yè)主管部門頒發(fā)的“生產(chǎn)經(jīng)營許可證”、“動(dòng)物防疫合格證”的企業(yè)參保，保費(fèi)為企業(yè)承擔(dān)65%，市、區(qū)二級財(cái)政補(bǔ)貼35%。

陳總認(rèn)為，作為養(yǎng)禽企業(yè)，在選擇險(xiǎn)種時(shí)選疾病死亡保險(xiǎn)對減少企業(yè)的損失幫助更大，特別是近兩年禽流感的全球性爆發(fā)，給養(yǎng)禽業(yè)造成的直接和間接損失是無法估量的。自然災(zāi)害損失險(xiǎn)也是需要的，但它所造成的損失是短期與局部的。對于其它的險(xiǎn)種，陳總認(rèn)為，地區(qū)性或全國、全球性疾病爆發(fā)所造成的整個(gè)市場疲軟甚至癱瘓引起的全行業(yè)虧損或倒閉的險(xiǎn)種也有選擇必要。

陳總說，保險(xiǎn)的目的是為了保障企業(yè)在出現(xiàn)突發(fā)情況下的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段，但不是唯一手段。在正常情況下，企業(yè)生產(chǎn)效益的好壞是受多方面因素制約的，不能單純以保險(xiǎn)的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)來進(jìn)行保障。談到保險(xiǎn)費(fèi)率方面，他以為可根據(jù)不同的養(yǎng)禽代次來制定，不應(yīng)是一成不變的，例如種雞（祖代）可定為8%，種雞（父母代）可定為4%～5%，商品代可定為2%。

陳總還向記者介紹了龍頭養(yǎng)禽企業(yè)與合同戶聯(lián)同參保的個(gè)人意見，他說：不管是否是龍頭企業(yè)，聯(lián)同參加保險(xiǎn)對企業(yè)、合同戶來說都是一種保障，企業(yè)以較小投入，在遇到突發(fā)情況時(shí)可挽回較大損失，是對各方都有利的事情。

結(jié)束采訪時(shí)，陳總談了他對我國目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀的看法，他說，在一些發(fā)達(dá)國家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)早已成為政府保護(hù)和支持農(nóng)業(yè)的一個(gè)重要手段。而我國，由于種種原因，很多地方一直不能把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做好，一些地方根本就沒有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，養(yǎng)殖戶想?yún)⒈Ｒ矃⒓硬涣恕２贿^，上海市已經(jīng)在全國率先出臺了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施辦法，由政府給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定的政策和資金扶持。根據(jù)規(guī)定，上海市郊農(nóng)民在養(yǎng)殖業(yè)及蔬菜、水稻等種植業(yè)方面投保，可獲得政府部門25％至45％的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼。

作為高級畜牧師和我國知名養(yǎng)禽企業(yè)負(fù)責(zé)人，陳總建議：我國應(yīng)該可以參照國外政府支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，也可以參考上海市的做法，充分發(fā)揮各級政府宏觀調(diào)控職能，重新調(diào)整思路和方法，從“財(cái)政受得了，保險(xiǎn)部門承擔(dān)得了，農(nóng)民接受得了”三方面重新研究，盡快分層次、分險(xiǎn)種恢復(fù)和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立一個(gè)確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長期穩(wěn)定的保障機(jī)制，盡快讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走進(jìn)廣大養(yǎng)殖戶。此外，對險(xiǎn)種的設(shè)置可以更廣一點(diǎn)，費(fèi)率的設(shè)定也可以更詳細(xì)一些。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文:現(xiàn)有政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼政策缺陷研究

摘要：2007年以來，中央財(cái)政逐漸加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼力度，使我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到前所未有的發(fā)展。然而，在面臨良好發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，現(xiàn)有財(cái)政補(bǔ)貼政策存在的諸多缺陷，也嚴(yán)重制約著我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。本文從我國現(xiàn)有財(cái)政補(bǔ)貼政策入手，針對財(cái)政補(bǔ)貼政策存在的問題，對進(jìn)一步完善我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼政策提出了相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 保費(fèi)補(bǔ)貼 財(cái)政劃撥機(jī)制 地方配套資金

0 引言

2007年以來，中央財(cái)政逐漸加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼力度，使我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到前所未有的發(fā)展。然而，在面臨良好發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，現(xiàn)有財(cái)政補(bǔ)貼政策存在的諸多缺陷，也嚴(yán)重制約著我國政策性農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展。本文從我國現(xiàn)有財(cái)政補(bǔ)貼政策入手，針對財(cái)政補(bǔ)貼政策存在的問題，對進(jìn)一步完善我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼政策提出了相應(yīng)的對策建議。

1 我國現(xiàn)有的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼政策

2007年以來，中央財(cái)政不斷加大對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持，主要表現(xiàn)在對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼力度不斷加強(qiáng)，財(cái)政預(yù)算資金逐年遞增，補(bǔ)貼的品種和比例不斷加大，覆蓋范圍不斷拓寬，加大了中央財(cái)政對中西部地區(qū)保費(fèi)補(bǔ)貼力度（見表1示）。

1.1 財(cái)政預(yù)算中用于農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的資金額度逐年遞增，從2007年的21.5億元增加到2010年的103.2億元，增加了3.8倍。

1.2 保費(fèi)補(bǔ)貼的品種逐年增加。從農(nóng)作物保險(xiǎn)來看，承保的作物品種從2007年的5種增加到2010年的9種；從養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)來看，承保的品種從2007年的1種增加到2010年的5種；2009年增加了森林保險(xiǎn)；2010年增加了天然橡膠保險(xiǎn)。

1.3 覆蓋區(qū)域范圍不斷擴(kuò)大，如種植業(yè)保險(xiǎn)從2007年的6省區(qū)擴(kuò)大到2010年的全國22省（區(qū)、市）以及新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)、中央直屬墾區(qū)和

我國目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在著的一個(gè)重大制約瓶頸就是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制的缺失，而我國現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼政策中尚無相應(yīng)的財(cái)政資金支持。

3完善我國現(xiàn)有政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼政策的對策建議

3.1 提供經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，以激勵(lì)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。這兩項(xiàng)補(bǔ)貼實(shí)際上在2006年的《國十條》里已經(jīng)明確提出，而我們需要做的只是在條件成熟時(shí)付諸實(shí)踐。

3.2 完善現(xiàn)有中央財(cái)政對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策

3.2.1 擴(kuò)大中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼地區(qū)和補(bǔ)貼比例 為充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制功能作用，鼓勵(lì)和保障農(nóng)民對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入，穩(wěn)定我國糧食生產(chǎn)和供給，應(yīng)將所有產(chǎn)糧大縣納入中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼范圍。進(jìn)一步提高中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例，綜合考慮各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)力和財(cái)政承擔(dān)能力，實(shí)行有差別的保費(fèi)補(bǔ)貼政策，如對中西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例應(yīng)提高至不低于70%；對經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)地區(qū)，中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例應(yīng)提高至不低于50%。

3.2.2 降低或取消市縣財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼配套要求 農(nóng)業(yè)大縣具有較強(qiáng)的保險(xiǎn)需求，但同時(shí)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，相對貧困，財(cái)政預(yù)算資金十分緊張，承擔(dān)相應(yīng)的保費(fèi)補(bǔ)貼存在一定困難，客觀上造成了部分市縣財(cái)政不能及時(shí)足額撥付保費(fèi)補(bǔ)貼資金的突出問題。有的基層政府為減輕自身財(cái)政配套負(fù)擔(dān)，限定農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種和承保面，形成當(dāng)?shù)剞r(nóng)民有愿望、有需求，而保險(xiǎn)公司無法承保的矛盾，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的順利開展。因此，建議降低或取消市縣財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼配套要求，提高基層政府開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面。

3.2.3 增加對區(qū)域性特色農(nóng)業(yè)的保費(fèi)補(bǔ)貼，增強(qiáng)補(bǔ)貼品種的數(shù)量和針對性 為推動(dòng)和保障各地特色農(nóng)業(yè)又好又快發(fā)展，中央財(cái)政應(yīng)考慮對地方特色農(nóng)業(yè)提供保費(fèi)補(bǔ)貼支持，減輕地方財(cái)政配套和農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶的繳費(fèi)負(fù)擔(dān)。目前，可選擇一些對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收具有支柱作用，且開辦歷史較長，具有一定保費(fèi)規(guī)模的險(xiǎn)種，如陜西和山東的蘋果保險(xiǎn)、云南的烤煙保險(xiǎn)、廣西的甘蔗保險(xiǎn)等進(jìn)行試點(diǎn)，逐步推廣特色農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保障農(nóng)民增收做出貢獻(xiàn)。

3.2.4 優(yōu)化財(cái)政補(bǔ)貼資金撥付流程 為規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金管理，有效保障補(bǔ)貼資金安全，提高資金流轉(zhuǎn)效率，建議有關(guān)部門制定相關(guān)規(guī)定，從制度上對財(cái)政補(bǔ)貼資金的撥付流程和撥付時(shí)點(diǎn)進(jìn)行規(guī)范。在撥付流程上，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取的是財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼與保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)市場化運(yùn)作相結(jié)合的試點(diǎn)模式，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金不同于財(cái)政強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)轉(zhuǎn)移支付資金，中央財(cái)政和省級財(cái)政補(bǔ)貼資金應(yīng)由省政府有關(guān)部門負(fù)責(zé)與保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)省級分公司結(jié)算與撥付，不宜通過轉(zhuǎn)移支付的方式下?lián)苤潦锌h財(cái)政，以減少劃撥鏈條，縮短劃撥周期，提高資金安全。在撥付時(shí)點(diǎn)上，中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金實(shí)行按季結(jié)算劃撥方式，并且第四季度的補(bǔ)貼資金應(yīng)提前下?lián)埽詼p輕保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)賠款墊付和應(yīng)收催收的巨大壓力。

3.3 建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制或?qū)r(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)提供補(bǔ)貼 由于自身經(jīng)濟(jì)條件的限制和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營難度大、賠付率高等特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的能力和賠付能力有限。在此情況下必須通過再保險(xiǎn)方式，在更大空間范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文:我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的SCP范式研究

摘要我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在克服了20世紀(jì)90年代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場化經(jīng)營與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性的不一致性后,2006年以來發(fā)展態(tài)勢良好。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度的逐漸加快、保險(xiǎn)體系的逐步完善,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐漸發(fā)展為全國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)第三大險(xiǎn)種。運(yùn)用產(chǎn)業(yè)組織理論對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行scp分析,結(jié)合保險(xiǎn)公司與政府作為“理性經(jīng)濟(jì)人”的博弈產(chǎn)生的行為選擇,對其繼續(xù)發(fā)展與壯大提出建議。

關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);scp范式;市場結(jié)構(gòu);市場行為;市場績效

scp范式是產(chǎn)業(yè)組織理論的主體理論框架,主要用于揭示企業(yè)之間關(guān)系變化的規(guī)律及其對企業(yè)經(jīng)營績效的影響,即市場結(jié)構(gòu)制約市場行為進(jìn)而決定市場績效,其中市場結(jié)構(gòu)中主要包括市場集中度、產(chǎn)品差別化和行業(yè)進(jìn)入退出壁壘。市場行為主要涉及價(jià)格策略、產(chǎn)品策略和排擠競爭對手策略。市場績效主要包括產(chǎn)業(yè)的資產(chǎn)配置效率、生產(chǎn)規(guī)模效率等[1,2]。筆者將從對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的scp范式研究,結(jié)合我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn),對進(jìn)一步發(fā)展和完善我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)提供建議。

1我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的scp范式的市場結(jié)構(gòu)分析

1.1市場集中度

1.1.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中,對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。按農(nóng)業(yè)種類的不同分為種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。我國開辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種有養(yǎng)殖業(yè)如生豬保險(xiǎn)、養(yǎng)雞保險(xiǎn)、養(yǎng)鴨保險(xiǎn)、牲畜保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)、淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)等,種植業(yè)如水稻保險(xiǎn)、蔬菜保險(xiǎn)、林木保險(xiǎn)等[3]。從1982年原

4建議

一是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)許多項(xiàng)目仍處于試點(diǎn)時(shí)期,需要逐步發(fā)展完善。補(bǔ)貼及保險(xiǎn)金的不確定性使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在供給與需求雙冷的現(xiàn)象需要政府盡快制定和出臺《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》,對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式、保險(xiǎn)金額的確定、財(cái)政補(bǔ)貼份額、保費(fèi)厘定依據(jù)等作出明確規(guī)定。標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場上參與者的行為,消除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入壁壘。二是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)。我國是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的國家,從而使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失具有多發(fā)性及廣泛性。目前沒有再保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn),使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)出現(xiàn)困難,增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本。通過建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)公司,有效分擔(dān)市場風(fēng)險(xiǎn),可以將原保險(xiǎn)人的賠付金額控制在一定范圍內(nèi),促使更多的保險(xiǎn)公司加入到這一市場中。三是提高服務(wù)質(zhì)量,提高產(chǎn)品競爭力。及時(shí)的賠付、合理的保費(fèi)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是吸引農(nóng)戶投保的重要因素。目前保險(xiǎn)市場上存在對保險(xiǎn)標(biāo)的要求苛刻、損失確定困難、給付環(huán)節(jié)繁瑣、難以到戶等缺陷,使得許多農(nóng)戶不愿意投保。如何做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù),吸引更多的農(nóng)戶投保,是涉農(nóng)保險(xiǎn)公司發(fā)展的關(guān)鍵。因此,各保險(xiǎn)公司在科學(xué)的內(nèi)部管理的基礎(chǔ)上,應(yīng)努力提升服務(wù)質(zhì)量,恪守合同信用以吸引更多的投保人,提高自身的競爭力,在激烈競爭的行業(yè)中占有一席之地[6]。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文:中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題與對策研究

中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題與對策研究

一、中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

我國是世界著名的農(nóng)業(yè)大國之一，農(nóng)業(yè)不僅是國家建設(shè)的基礎(chǔ)，農(nóng)民問題更是影響國家穩(wěn)定的重要因素。農(nóng)業(yè)是典型的“高風(fēng)險(xiǎn)、低收益”的產(chǎn)業(yè)，尤其是近年來農(nóng)業(yè)災(zāi)害時(shí)有發(fā)生，平均每年約有3億畝農(nóng)作物受災(zāi)，2億多農(nóng)民受到自然災(zāi)害影響，受災(zāi)面積比發(fā)達(dá)國家高10%~20%。而政府在農(nóng)業(yè)受災(zāi)后大多采用政府補(bǔ)貼和災(zāi)害救濟(jì)的方式，對受災(zāi)農(nóng)戶進(jìn)行補(bǔ)償，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然也是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理形式之一，但受諸多因素影響，賠償額度有限。自1982年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)恢復(fù)試辦之后，在鼎盛時(shí)期的1992年，賠償額度也僅占總賠償額的25%左右。

2004年，中央“1號文件”首次提出中國應(yīng)“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼”；2005年中央“1號文件”進(jìn)一步提出“擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的試點(diǎn)范圍，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”；2006年中央“1號文件”則強(qiáng)調(diào)“穩(wěn)步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”(金淑彬，2010)；自2007年起，國家開始進(jìn)行中央財(cái)政對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的試點(diǎn)，保費(fèi)由中央財(cái)政、地方財(cái)政和農(nóng)戶共同承擔(dān)，由此也給我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模和保險(xiǎn)覆蓋面帶來了快速擴(kuò)張的態(tài)勢(唐鈞，2009)。2011年保監(jiān)會為了貫徹黨中央國務(wù)院有關(guān)“三農(nóng)”問題的決策部署，向各保監(jiān)局及相關(guān)財(cái)險(xiǎn)公司通知，要求進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)；努力提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平；堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營；強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管。為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展，2012年5月4日國務(wù)院擬出臺農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例，規(guī)定國家對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予財(cái)稅政策支持，明確了各級政府及相關(guān)部門在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作中的職責(zé)分工；明確了保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原則；根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)操作及經(jīng)營結(jié)果等方面的特殊性，規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營規(guī)則。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

(一)農(nóng)民保險(xiǎn)意識單薄，投保能力較弱

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對象即為農(nóng)民，農(nóng)民相對來講文化水平較低，接受新生事物速度較慢。長久以來，農(nóng)民受“靠天吃飯”的傳統(tǒng)思想影響，認(rèn)為投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只會加重家庭負(fù)擔(dān)，大多數(shù)人都存有僥幸心理，即使真的發(fā)生了自然災(zāi)害，也有國家和政府補(bǔ)貼，因此認(rèn)為沒有購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要。

雖然現(xiàn)在農(nóng)民的生活水平有了一定程度的提高，但比之于城鎮(zhèn)人口的收入還有一定差別。國務(wù)院新聞辦在2011年與2012年初的新聞會上公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村人均純收入分別為5919元與6977元。在扣除了生活開銷、子女上學(xué)及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的必要開支后，收入部分幾乎所剩無幾。經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)作物保險(xiǎn)的費(fèi)率一般在2%~15%之間，比家財(cái)、企財(cái)?shù)膿p失率(1‰左右)高出很多，這就進(jìn)一步限制了農(nóng)民的投保能力(唐鈞，2009)。

(二)關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)尚不健全

經(jīng)過長久實(shí)踐積累，政府及各職能部門認(rèn)識到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，但有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠、核算辦法等方面還沒有具體的法律條文可以參考。借鑒國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)不難看到，凡是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展比較好的國家，都無一例外的以立法形式，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予一定比例的稅收優(yōu)惠、保費(fèi)補(bǔ)貼及再保險(xiǎn)支持。美國、日本、法國等國都頒布了與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)，并在實(shí)踐中不斷完善修訂。

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給不足

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)必然導(dǎo)致農(nóng)作物投保的高賠付率，1982年-2001年，中國人民保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)收入70億元，總賠付率為88.6%；中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在新疆地區(qū)開展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平均賠付率為81.59%(姚海明，趙錦城，2004)。這么高的賠付率，使得很多保險(xiǎn)公司出現(xiàn)虧損的局面，或者放棄經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，或者采用以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)的方式繼續(xù)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但險(xiǎn)種與業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)逐年減少，很多農(nóng)民需要的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司都不能提供。

(四)農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失補(bǔ)償水平很低

自然災(zāi)害對中國農(nóng)業(yè)造成的損失很大，并有逐年加重的趨勢，而通過保險(xiǎn)和救濟(jì)實(shí)現(xiàn)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失補(bǔ)償水平卻很低。據(jù)測算，1998年~2000年需要補(bǔ)償?shù)霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)值損失中，通過自然災(zāi)害救濟(jì)平均每年補(bǔ)償2.22%；通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)平均每年補(bǔ)償0.27%，合計(jì)補(bǔ)償水平僅為2.49%。2005年以來，推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的省、市、自治區(qū)，雖然對參保農(nóng)戶的保費(fèi)支出給予了一定的財(cái)政補(bǔ)貼，但如果在全國范圍內(nèi)鋪開，中央財(cái)政壓力必然很大。尤其我國未對政府補(bǔ)貼建立有效機(jī)制，更重要的是沒有建立巨災(zāi)補(bǔ)償基金和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，真的發(fā)生大的自然災(zāi)害時(shí)，政府可以補(bǔ)貼保費(fèi)，但保險(xiǎn)公司卻賠不起；單純依靠政府救濟(jì)，到了農(nóng)民手中也只是杯水車薪。

三、加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對策研究

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)，使得一些追求商業(yè)利潤的保險(xiǎn)公司避而遠(yuǎn)之；我國自然災(zāi)害的頻率之高、程度之深，也嚴(yán)重影響了商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性。借鑒國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)可以看到，美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式；日本是政府支持下的相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式。這些國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的好，都離不開政府給予的政策支持。因此，筆者認(rèn)為，我國應(yīng)根據(jù)本國特色建立由政府支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

1.立法支持

隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的不斷推進(jìn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐步發(fā)展成為“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的保險(xiǎn)活動(dòng)，既充分發(fā)揮市場配置資源的作用，又發(fā)揮了政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司兩方面的優(yōu)勢。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度尚不完善，為了從制度上解決這些問題，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展，有必要制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例。

目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是，“將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展政策和農(nóng)村社會保證制度建設(shè)的重要組成部分，也就是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害救助體系的重要組成部分，成為促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障食物安全的重要手段，成為國家進(jìn)行轉(zhuǎn)移支付對農(nóng)戶進(jìn)行補(bǔ)貼的重要渠道，也成為農(nóng)村社會保障體系的重要組成部分。”(庹國柱，朱俊生，2007)根據(jù)國務(wù)院法制辦消息，保監(jiān)會起草的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》及其說明于2012年5月4日全文公布，征求社會各界意見。

2.財(cái)稅支持

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要解決三個(gè)主要問題：第一，通過保費(fèi)補(bǔ)貼，解決農(nóng)民買不起保險(xiǎn)的問題；第二，通過費(fèi)用補(bǔ)貼，解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營成本過高的問題；第三，通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼以及為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)難以分散的問題。

國務(wù)院法制辦5月4日的意見稿指出，國家對符合條件的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼政策、國家稅收優(yōu)惠政策；鼓勵(lì)地方各級人民政府采取保費(fèi)補(bǔ)貼、經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼等多種形式支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展；鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織通過宣傳、組織、協(xié)助以及提供保費(fèi)補(bǔ)貼等多種方式參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金支持

我國是世界自然災(zāi)害多發(fā)國之一，每每發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害，都會加重國家的財(cái)政負(fù)擔(dān)。因此，有必要建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)基金可以用來補(bǔ)貼農(nóng)戶繳納的保費(fèi)，可以提高農(nóng)民投保的積極性，并能為國家減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)。而巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，可以在遇到大的自然災(zāi)害時(shí)，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定的補(bǔ)償；當(dāng)發(fā)生一般自然災(zāi)害或者不需動(dòng)用此項(xiàng)基金時(shí)，這部分資金就可以積累滾存，或用于建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理等。

4.農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系

目前，我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系尚未形成，沒有針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)公司。當(dāng)一個(gè)地區(qū)發(fā)生大面積自然災(zāi)害時(shí)，往往單純依靠政府的財(cái)政補(bǔ)貼，承保自然災(zāi)害的保險(xiǎn)公司因?yàn)闆]有進(jìn)行再保險(xiǎn)而無法將風(fēng)險(xiǎn)分散出去，在一定程度上抑制了保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)問題已經(jīng)成為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的“瓶頸”。在2007年1月份召開的全國金融工作會議上，總理就曾提到要逐步建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，用于分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。可以借鑒國外再保險(xiǎn)公司的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，建立再保險(xiǎn)機(jī)制，制定農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)分包方案，分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，支持我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

5.實(shí)行強(qiáng)制投保與自愿投保相結(jié)合

實(shí)行強(qiáng)制投保與自愿投保相結(jié)合，是指對少數(shù)有關(guān)國計(jì)民生的險(xiǎn)種實(shí)行強(qiáng)制投保，以避免逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，降低項(xiàng)目的經(jīng)營管理費(fèi)用和便于風(fēng)險(xiǎn)在盡可能大的空間上分散。我國對于關(guān)系國民經(jīng)濟(jì)的重要農(nóng)產(chǎn)品，如水稻、小麥、棉花等應(yīng)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，而對于涉及面較小的次要農(nóng)產(chǎn)品，如果樹、蔬菜等則適用自愿投保原則。但無論是自愿投保還是強(qiáng)制保險(xiǎn)，政府都要給予財(cái)稅補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)支持。