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篇(1)

    關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融服務(wù)體系 金融監(jiān)管 金融創(chuàng)新。

    1 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題。

    經(jīng)過(guò)多年的改革和發(fā)展,我國(guó)農(nóng)村金融已經(jīng)有了一定的基礎(chǔ),建立了多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

    1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀。

    目前,我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系主要由農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等共同組成。從 2006 年以來(lái),我國(guó)開(kāi)始引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在農(nóng)村金融改革進(jìn)程中,村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn),填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)空白,激活了農(nóng)村金融市場(chǎng)。截至 2010 年末,全國(guó)共組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 509 家,其中開(kāi)業(yè) 395 家。全國(guó)新設(shè)立“只貸不存”的小額貸款公司 2451 家。

    2 農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品現(xiàn)狀。

    近幾年來(lái),各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)大力的推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。例如:大力推行創(chuàng)新貸款,通過(guò)開(kāi)辦創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等貸款業(yè)務(wù),切實(shí)解決農(nóng)業(yè)貸款難的問(wèn)題。從資本市場(chǎng)方面來(lái)看,重點(diǎn)之處是支持符合條件的企業(yè)到股票主板市場(chǎng)、中小板市場(chǎng)和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)上市融資和再融資,支持符合條件的企業(yè)通過(guò)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行企業(yè)債等直接融資產(chǎn)品,進(jìn)一步拓寬了涉農(nóng)企業(yè)融資渠道和融資來(lái)源。至 2010 年 6 月末,共有 14 家涉農(nóng)企業(yè)在中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了上市融資,合計(jì)募集資金 118.8 億元;共有 31 家涉農(nóng)企業(yè)通過(guò)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行短期融資券 604 億元,中期票據(jù)179 億元,合計(jì)募集資金 783 億元。

    3 農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題。

    隨著多年的改革和發(fā)展,我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平有了很大的提高,但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了新的要求,與這些新要求相比,現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在諸多問(wèn)題,其表現(xiàn)有3.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)萎縮。

    目前,商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)大量從農(nóng)村地區(qū)撤離,如 2008 年末,河北省縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù) 9958 個(gè),比 2005 年減少 766 個(gè),保留下來(lái)的分支機(jī)構(gòu)也不再有獨(dú)立的貸款權(quán)限,變成了單純的“吸儲(chǔ)機(jī)器”,在農(nóng)村地區(qū)的存貸差不斷擴(kuò)大。農(nóng)村信用社在貸款方面只對(duì)少數(shù)農(nóng)戶發(fā)放貸款,而抵押品種十分有限,起不到真正為農(nóng)村弱勢(shì)群體服務(wù)的目的。農(nóng)信社的改革也使業(yè)務(wù)不斷偏離“三農(nóng)”,大量資金被投入到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),農(nóng)業(yè)貸款比重不斷下降。

    3.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間的分工不合理且效率低下。

    農(nóng)村金融服務(wù)主體間缺乏競(jìng)爭(zhēng)性,農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場(chǎng)幾乎處于壟斷的地位,壟斷必然帶來(lái)低效,損害了農(nóng)村需求者的利益。另外,農(nóng)村政策性金融與農(nóng)村商業(yè)性金融結(jié)合的不好,農(nóng)村政策性導(dǎo)向的力度不大,針對(duì)不同地區(qū)的情況提供的適合的金融服務(wù)明顯不足。

    3.3 農(nóng)村資金缺口大且大量外流。

    現(xiàn)階段,農(nóng)村資金通過(guò)金融機(jī)構(gòu)大量外流到城市或非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)象仍存在,國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)大量縮減,剩余的部分分支機(jī)構(gòu)也不再有獨(dú)立的貸款審批權(quán),只具有資金組織權(quán)、貸款調(diào)查權(quán)和回收權(quán),成為了“吸儲(chǔ)機(jī)器”。郵政儲(chǔ)蓄銀行利用網(wǎng)點(diǎn)多,結(jié)算暢通的優(yōu)勢(shì),大量吸收農(nóng)村存款,吸收的存款主要上繳總局,用來(lái)同業(yè)存放和證券投資,沒(méi)有使資金真正回籠到農(nóng)村地區(qū)。

    3.4 組織管理體系混亂,缺乏與農(nóng)村金融相匹配的配套設(shè)施及保障。

    目前,農(nóng)村征信體系建設(shè)相對(duì)落后,社會(huì)信用的市場(chǎng)化程度比較低,中介服務(wù)不規(guī)范,致使難以控制農(nóng)村貸款的風(fēng)險(xiǎn)。另外,許多商業(yè)銀行農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)和信用社的管理人員,只考慮仕途升遷和個(gè)人利益,忽視經(jīng)營(yíng)管理和農(nóng)戶的金融需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面較窄,信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的缺乏等現(xiàn)象,這些都不同程度的制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

    3.5 金融創(chuàng)新不足。

    隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品種類和服務(wù)水平的要求也在不斷提高。而目前農(nóng)村金融產(chǎn)品品種單一。農(nóng)村金融主要以傳統(tǒng)貸款為主,貸款種類較少,缺乏票據(jù)融資、項(xiàng)目理財(cái)、投資顧問(wèn)等新的金融服務(wù),無(wú)法滿足一些優(yōu)質(zhì)客戶的金融產(chǎn)品需求,而流失一批優(yōu)勢(shì)客源。并且,金融服務(wù)手段落后,受人才、技術(shù)等條件影響,金融業(yè)務(wù)辦理時(shí)間較長(zhǎng)、效率低,且低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的中間業(yè)務(wù)缺乏。

    2 國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展與啟示。

    農(nóng)村金融是一個(gè)國(guó)家處于二元經(jīng)濟(jì)時(shí)期所特有的金融現(xiàn)象,各國(guó)在此過(guò)程中都多少遇到了一些問(wèn)題,因此,我們從發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村金融體系中,找出對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展有益的經(jīng)驗(yàn)和啟示。

    2.1 國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展。

    2.1.1 美國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

    美國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)體系建立較晚,在 20 世紀(jì)初期大多數(shù)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)才開(kāi)始建立,為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系的迅速完善,美國(guó)政府最初采取了先由政府創(chuàng)設(shè),后積極培育農(nóng)民力量,政府干預(yù)在逐漸淡出的策略。美國(guó)根據(jù)《農(nóng)業(yè)信貸發(fā)》建立了一個(gè)分工合理、相互配合的農(nóng)村金融體系。美國(guó)對(duì)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行了稅收優(yōu)惠、利率補(bǔ)貼等措施。在美國(guó),商業(yè)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)中發(fā)揮了巨大的作用,美國(guó)的農(nóng)業(yè)實(shí)行農(nóng)場(chǎng)主經(jīng)營(yíng)的特色,能滿足商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù),因此,商業(yè)銀行支農(nóng)意愿強(qiáng)烈。

    2.1.2 日本的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

    日本人多地少、資源匱乏,經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng),以合作金融為依托支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。日本的農(nóng)業(yè)金融體系主要包括農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)和農(nóng)業(yè)信用保證機(jī)構(gòu),農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)主要是日本政府根據(jù)《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)法》設(shè)立的。農(nóng)業(yè)在日本國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位十分重要,日本政府十分重視農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展和其它幾個(gè)國(guó)家相比,日本政府干預(yù)農(nóng)村金融力度最高,日本政府通過(guò)向農(nóng)協(xié)組合增撥財(cái)政資金來(lái)扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

    2.1.3 印度的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

    印度是一個(gè)農(nóng)業(yè)人口眾多的農(nóng)業(yè)大國(guó),人均耕地較少,正處于工業(yè)化和傳統(tǒng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的進(jìn)程中,經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后,主要依靠大銀行來(lái)帶動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)體系。印度頒布了《印度儲(chǔ)備銀行法》來(lái)保障農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持,明確規(guī)定商業(yè)銀行在城市開(kāi)設(shè)了 31 家分支機(jī)構(gòu),同時(shí)在邊遠(yuǎn)地區(qū)開(kāi)設(shè)了 2- 3 家分支機(jī)構(gòu),并且規(guī)定了必須將全部貸款的 18%投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。在扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)方面,印度對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取了利率補(bǔ)貼計(jì)劃,并且規(guī)定了商業(yè)銀行農(nóng)村信貸的差別利率。印度農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供寬松優(yōu)惠的貸款條件支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,頒布的《地區(qū)農(nóng)村銀行法》明確規(guī)定,地區(qū)農(nóng)村銀行的經(jīng)營(yíng)目的就是為了“滿足農(nóng)村地區(qū)到目前為止受到忽略的那部分人的專門需要”。

    2.2 國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系的借鑒與啟示。

    2.2.1 農(nóng)村金融服務(wù)體系的快速發(fā)展與完善需要政府的扶持。

    農(nóng)業(yè)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),但同時(shí)也是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),追求高利潤(rùn)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),會(huì)從收益較低的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村流向工業(yè)和大城市,農(nóng)村金融市場(chǎng)上的失靈需要政府的介入加以糾正。各國(guó)政府一般都會(huì)制定一套扶持農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的措施。

    2.2.2 建立完善的法律法規(guī)。

    完善的法律法規(guī)可以規(guī)范農(nóng)村金融體系的有效運(yùn)作,避免人為因素的干預(yù),以更好的保障農(nóng)業(yè)發(fā)展。我國(guó)目前尚未建立針對(duì)農(nóng)村金融體系的法律法規(guī),因此,我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的立法工作,規(guī)范農(nóng)村金融體系的行為。

    2.2.3 優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。

    各國(guó)政府通過(guò)制定各種法律制度,建立各種管理、協(xié)調(diào)、服務(wù)性機(jī)構(gòu),設(shè)立擔(dān)保基金,發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等措施來(lái)優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。農(nóng)村金融環(huán)境的不斷優(yōu)化,使愿意服務(wù)農(nóng)村,服務(wù)農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)不斷增加,商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng),農(nóng)村金融服務(wù)主體逐漸實(shí)現(xiàn)多元化,推動(dòng)了農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展與完善。

    2.2.4 商行支農(nóng)力度的加大。

    國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明,政府無(wú)權(quán)強(qiáng)迫商業(yè)銀行服務(wù)于農(nóng)村金融市場(chǎng),但可通過(guò)運(yùn)用利益機(jī)制引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)自愿服務(wù)于農(nóng)村金融市場(chǎng)。政府也可以要求商業(yè)銀行將存款增長(zhǎng)按一定比例用于農(nóng)業(yè)政策性金融債券的購(gòu)買,對(duì)于支持政府農(nóng)業(yè)政策的商業(yè)銀行貸款給予利差補(bǔ)貼等。

    3 借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的對(duì)策選擇。

    3.1 規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)。

    依照透支主體多元化,堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),推動(dòng)農(nóng)業(yè)正常發(fā)展。同時(shí)放寬保留下來(lái)的金融分支機(jī)構(gòu)的獨(dú)立貸款權(quán)限,增加對(duì)農(nóng)村地區(qū)的貸款額度,加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金注入。此外,建立與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式,國(guó)家可以給予經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司一定的稅收優(yōu)惠政策,如免除保費(fèi)收入的一切稅費(fèi),加大保險(xiǎn)組織自身積累功能,保障農(nóng)業(yè)正常發(fā)展。

    3.2 對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要有明確的功能定位。

    針對(duì)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn),在充分發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的基礎(chǔ)上,形成多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、分工合理、可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系。首先,農(nóng)信社要經(jīng)營(yíng)成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)民的金融機(jī)構(gòu)。其次,農(nóng)業(yè)銀行要立足農(nóng)村金融、發(fā)揮出縣域商業(yè)金融主渠道的作用。再次,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域,把建全市場(chǎng)機(jī)制、提高市場(chǎng)效率、繁榮農(nóng)村金融市場(chǎng)作為長(zhǎng)期目標(biāo)。除此以外,支持發(fā)展其他形式的農(nóng)村金融服務(wù)組織,引導(dǎo)其他金融體系加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)。

篇(2)

婁底市地處湘中，多山地丘陵，面積8117平方公里，其中耕地面積182公頃，人口412萬(wàn)，其中鄉(xiāng)村人口273萬(wàn)，占66%。2005年中央出臺(tái)一系列惠農(nóng)政策以來(lái)，婁底市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入了新階段，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整加快，經(jīng)濟(jì)發(fā)展日益多元化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步由勞動(dòng)投入型向資金投入型轉(zhuǎn)變。農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多層次、長(zhǎng)期性、大額化的新特點(diǎn)。

（一）從貸款用途看：小額信貸需求由生產(chǎn)性向消費(fèi)性轉(zhuǎn)變。據(jù)對(duì)婁底市調(diào)查，一方面由于農(nóng)資及勞動(dòng)力價(jià)格上漲，種糧效益持續(xù)下降，農(nóng)村地區(qū)絕大部分青壯年已經(jīng)外出打工，土地拋荒現(xiàn)象增多，農(nóng)戶豬舍“十欄九空”，傳統(tǒng)小農(nóng)生產(chǎn)模式逐步瓦解，對(duì)小額生產(chǎn)性資金需求下降；另一方面，隨著農(nóng)戶收入提高，自身基本已經(jīng)可以解決購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥等農(nóng)資的資金。由于農(nóng)村社會(huì)保障體制欠完善及生活水平的提高，農(nóng)村居民對(duì)就醫(yī)、上學(xué)及建房、婚喪嫁娶等金額在3000元-20000元左右的消費(fèi)性信貸需求及臨時(shí)性需求不斷增加，卻由于農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)滯后難以從金融機(jī)構(gòu)獲得滿足，部分居民轉(zhuǎn)向?qū)で竺耖g借貸支持。

（二）從貸款主體看：農(nóng)業(yè)貸款需求重點(diǎn)由小農(nóng)向種養(yǎng)殖大戶轉(zhuǎn)變。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，傳統(tǒng)小額農(nóng)貸越來(lái)越難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)的需要。據(jù)調(diào)查，目前婁底市農(nóng)村各類種養(yǎng)殖大戶達(dá)4.8萬(wàn)戶，各類農(nóng)民專業(yè)合作組織546個(gè)，覆蓋農(nóng)戶7.5萬(wàn)戶，超過(guò)70%的種養(yǎng)殖專業(yè)戶不同程度存在生產(chǎn)資金缺口。

（三）從貸款期限看：三農(nóng)資金需求從小額短期向大額長(zhǎng)期延伸。2005年以來(lái)，婁底市新一輪農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷深化，農(nóng)村中小企業(yè)規(guī)模化、品牌化程度不斷提高，形成了以奶業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品深加工、小農(nóng)機(jī)研發(fā)制造、農(nóng)貿(mào)流通、農(nóng)業(yè)特色旅游開(kāi)發(fā)等為主的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)群，產(chǎn)生了“永豐”辣醬、“雙峰”米機(jī)等一系列三農(nóng)名牌。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的加快，農(nóng)業(yè)企業(yè)迫切需要進(jìn)一步整合行業(yè)資源、擴(kuò)大整體產(chǎn)能、提高技術(shù)含量、完善產(chǎn)業(yè)鏈條、形成集群效應(yīng)，對(duì)中長(zhǎng)期大額信貸資金需求增長(zhǎng)迅猛。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前婁底市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中長(zhǎng)期資金缺口達(dá)45億元左右。

（四）從貸款產(chǎn)業(yè)看：由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)向農(nóng)村工商產(chǎn)業(yè)拓展。近年來(lái)，婁底市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步多元化，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速崛起，農(nóng)業(yè)剩余勞動(dòng)力逐步向勞務(wù)輸出、個(gè)體工商經(jīng)營(yíng)、民營(yíng)企業(yè)等領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人數(shù)不斷增加，一些個(gè)體戶、民營(yíng)企業(yè)逐漸走出湘中，走向全國(guó)，涌現(xiàn)出了“圖文打字店之鄉(xiāng)”、“包工頭之鄉(xiāng)”、“美容美發(fā)店之鄉(xiāng)”、“建筑裝潢之鄉(xiāng)”、“不銹鋼加工之鄉(xiāng)”、“汽車運(yùn)輸之鄉(xiāng)”等十幾個(gè)有名的個(gè)體經(jīng)營(yíng)之鄉(xiāng)，在臨時(shí)周轉(zhuǎn)、設(shè)備購(gòu)置、店面擴(kuò)建等方面信貸需求增長(zhǎng)加快，成為當(dāng)?shù)厝r(nóng)資金需求的主流。

（五）從服務(wù)需求看：從單一金融服務(wù)向綜合性金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)商品化、貨幣化程度的提高，農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)不再滿足于單純的信貸支持和資金匯兌，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、票據(jù)業(yè)務(wù)、銀行卡、委托理財(cái)、信息咨詢、信用評(píng)估等金融中介服務(wù)的需求越來(lái)越大，特別是一批重點(diǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)由于戰(zhàn)略擴(kuò)張，迫切需要金融中介機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)成本管理、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目評(píng)估、民企并購(gòu)重組、長(zhǎng)期戰(zhàn)略發(fā)展等方面提供個(gè)性化的綜合性金融服務(wù)。

二、當(dāng)前金融支農(nóng)存在的主要問(wèn)題

近年來(lái)，我國(guó)金融體制改革加快，國(guó)有商業(yè)銀行戰(zhàn)略收縮，農(nóng)村金融供給與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求產(chǎn)生了脫節(jié)現(xiàn)象。以?shī)涞资袨槔?005-2007年，婁底市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)增加值從57.83億元增加到87.69億元，剔除物價(jià)因素年均增長(zhǎng)6.3%，高出“十五”時(shí)期平均增速3.1個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)增加值占全市生產(chǎn)總值比重從18.59%上升到19.51%。而同期婁底市農(nóng)業(yè)貸款余額僅增加3.38億元，年均增長(zhǎng)5.6%，占全市貸款比重從18.43%下降到15.67%，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度（農(nóng)業(yè)貸款余額/農(nóng)業(yè)增加值）從50.71%下降到37.30%。到2008年6月末，婁底市農(nóng)業(yè)貸款余額33.94億元，占比繼續(xù)下降到14.41%。

（一）三農(nóng)主體擔(dān)保抵押不足制約擴(kuò)大再生產(chǎn)信貸需求。由于我國(guó)農(nóng)村土地所有制限制，土地產(chǎn)權(quán)主體虛置，造成土地的直接使用者――農(nóng)戶難以享有完備的土地產(chǎn)權(quán)，進(jìn)而難以作為一個(gè)合格的市場(chǎng)主體參與農(nóng)村金融市場(chǎng)。據(jù)對(duì)婁底市20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社調(diào)查，由于缺乏有效擔(dān)保抵押，目前種養(yǎng)殖大戶貸款滿足率在50%左右，個(gè)體工商戶貸款滿足率僅30%，農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)貸款滿足率不足20%。

（二）信貸管理機(jī)制僵化難以適應(yīng)三農(nóng)資金需求靈活多變的特點(diǎn)。一是權(quán)、責(zé)、利不對(duì)稱。二是貸款利率定價(jià)機(jī)制不完善。三是農(nóng)戶貸款額度、期限與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不協(xié)調(diào)。四是人員交流頻繁難以拓展三農(nóng)信貸局面。五是村級(jí)聯(lián)絡(luò)員制度削弱服務(wù)功能。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前婁底市基層信用社一名信貸員平均需要面對(duì)3000戶以上的客戶群體，管理1000筆以上貸款，貸后管理難以及時(shí)跟進(jìn)。

（三）民間金融違規(guī)現(xiàn)象逐步增多帶來(lái)負(fù)面影響。目前，婁底市農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)相繼出現(xiàn)了投資公司、互助基金、貸款公司等多種形式的民間金融組織，借貸范圍涉及生活消費(fèi)、票據(jù)貼現(xiàn)、休閑旅游、個(gè)體經(jīng)營(yíng)、中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)房地產(chǎn)建設(shè)、礦產(chǎn)資源開(kāi)發(fā)等十多個(gè)領(lǐng)域，有效填補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)真空。初步估計(jì)，2007年婁底市民間融資規(guī)模已經(jīng)超過(guò)55億元，其沉淀資金已經(jīng)與三農(nóng)貸款規(guī)模旗鼓相當(dāng)，主流利率在10-15%之間，與農(nóng)村信用社貸款利率基本持平。在此次調(diào)查的20戶農(nóng)戶樣本和10戶企業(yè)樣本中，在生產(chǎn)資金來(lái)源中，企業(yè)的民間融資占比23%，個(gè)人民間融資占比達(dá)41%，60%的農(nóng)戶和90%的個(gè)體工商戶和中小企業(yè)參與過(guò)民間融資。與此同時(shí)，民間金融缺乏規(guī)范和合理引導(dǎo)的弊端逐步顯現(xiàn)，放高利貸、非法集資、融資詐騙等違法違規(guī)現(xiàn)象日益增多，利用民間借貸購(gòu)買“”、賭博、私開(kāi)小型礦產(chǎn)冶煉廠的行為層出不窮，不僅沖擊金融宏觀調(diào)控、影響農(nóng)村生態(tài)環(huán)境，而且導(dǎo)致非法拘禁、暴力收款等危害農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定的惡性事件頻發(fā)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。

（四）農(nóng)村保障機(jī)制缺失降低正規(guī)金融介入三農(nóng)的意愿。一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系薄弱。由于農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)覆蓋面偏低，難以有效發(fā)揮保險(xiǎn)體系對(duì)三農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分散作用。二是農(nóng)業(yè)政策性補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)偏低。目前，我國(guó)已經(jīng)實(shí)施了6項(xiàng)農(nóng)業(yè)政策性補(bǔ)貼，但仍然難以抵消物價(jià)上漲對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的沖擊，對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)積極性的促進(jìn)作用逐步削減。三是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺失。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)巨大。

三、重構(gòu)農(nóng)村金融體系的政策建議

（一）完善農(nóng)村金融組織制度安排，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系。按照百花齊放的原則，構(gòu)建合作性金融、政策性金融、商業(yè)性金融及民間金融既適度競(jìng)爭(zhēng)、又互為補(bǔ)充的多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系。一是完善農(nóng)村金融法律制度安排。二是完善農(nóng)村信用社法人治理。三是進(jìn)一步突出政策性金融支農(nóng)的重要作用。四是放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入政策。五是規(guī)范民間金融發(fā)展。

（二）深化農(nóng)村土地制度改革，不斷完善和創(chuàng)新農(nóng)村擔(dān)保抵押手段。一是深化農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)相關(guān)制度建設(shè)。依法規(guī)范農(nóng)戶土地產(chǎn)權(quán)范圍，明確農(nóng)戶對(duì)土地享有的使用權(quán)、收益權(quán)、流轉(zhuǎn)權(quán)等合法權(quán)益，通過(guò)有效制度供給完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的微觀基礎(chǔ)，并加強(qiáng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)機(jī)制及相關(guān)中介組織建設(shè)，建立健全農(nóng)村土地、房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)抵押登記制度，提高農(nóng)戶抵押擔(dān)保能力。二是擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保物范圍。積極發(fā)展和完善大宗機(jī)器設(shè)備、林權(quán)、特種經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)及三農(nóng)商標(biāo)權(quán)抵押，應(yīng)收賬款、定單、保單質(zhì)押等多種形式的抵押擔(dān)保方式，在政策許可范圍內(nèi)，探索試點(diǎn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村房產(chǎn)抵押方式。三是大力發(fā)展信用互助擔(dān)保形式。積極完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法，自愿組建農(nóng)戶聯(lián)保小組，提高農(nóng)戶信用擔(dān)保能力；創(chuàng)新聯(lián)保方式，發(fā)展農(nóng)村中小企業(yè)聯(lián)保、個(gè)體工商戶聯(lián)保、種養(yǎng)殖大戶聯(lián)保、行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織聯(lián)保等多種信用互助方式。四是建立政策性擔(dān)保體系。按照商業(yè)化運(yùn)作、政策性擔(dān)保的原則，由政府出資成立縣域信用擔(dān)保中心，為三農(nóng)弱勢(shì)群體、種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)提供有效擔(dān)保。

（三）圍繞農(nóng)村金融需求新特點(diǎn)，完善現(xiàn)行農(nóng)村信貸管理機(jī)制。一是制定合理的三農(nóng)信貸投放激勵(lì)約束機(jī)制。二是構(gòu)建市場(chǎng)化的貸款定價(jià)機(jī)制。三是提高農(nóng)戶信用貸款額度。四是合理確定農(nóng)業(yè)貸款期限。五是規(guī)范信貸管理流程。六是進(jìn)一步完善基層信貸員交流制度和農(nóng)村聯(lián)絡(luò)員制度。

篇(3)

關(guān)鍵字：農(nóng)村金融 服務(wù)體系 國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

中圖分類號(hào)：F830.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1006-1770(2011)07-056-04

構(gòu)建有效的農(nóng)村金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性互動(dòng)，是一項(xiàng)非常重要的系統(tǒng)工程。許多發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家在長(zhǎng)期的實(shí)踐中積累了大量有益的經(jīng)驗(yàn)，為完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系提供了有益的借鑒。

一、國(guó)外構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系的經(jīng)驗(yàn)

（一）建立適合本國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融體系

1.美國(guó)的多元復(fù)合式農(nóng)村金融體系

經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，美國(guó)從整體上形成了多層次、全方位的農(nóng)村金融體制。其農(nóng)村金融體系由合作金融、政策性金融及商業(yè)性金融組成，是復(fù)合信用型農(nóng)村金融體系的主要代表。

（1）合作金融。美國(guó)的合作金融體系是多元化的，由三大系統(tǒng)組成，包括聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行、合作銀行及信用合作社。三大系統(tǒng)受農(nóng)業(yè)信用管理局領(lǐng)導(dǎo)，都有一套自主的經(jīng)營(yíng)體制和明確的職責(zé)范圍。聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)由12個(gè)農(nóng)業(yè)信用區(qū)的聯(lián)邦土地銀行及其下屬的合作社組成，負(fù)責(zé)辦理個(gè)體農(nóng)場(chǎng)主長(zhǎng)期不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款。聯(lián)邦土地銀行的所有制形式為股權(quán)所有制，旗下的合作社是在美國(guó)政府倡導(dǎo)與扶助下建立起來(lái)的一種全國(guó)性的農(nóng)業(yè)信用合作組織，目前已成為農(nóng)場(chǎng)主長(zhǎng)期貸款的主要提供者。聯(lián)邦中期信貸銀行專門為生產(chǎn)信用合作社提供資金，再通過(guò)它們向農(nóng)場(chǎng)主提供中短期貸款。該銀行最初由政府創(chuàng)建，下屬眾多生產(chǎn)信用合作社，為農(nóng)場(chǎng)主提供迅速有效的金融服務(wù)。合作銀行系統(tǒng)主要為合作社提供設(shè)備貸款、營(yíng)運(yùn)資金貸款、購(gòu)銷商品貸款。美國(guó)全國(guó)有13家合作銀行，除12個(gè)信用區(qū)每區(qū)設(shè)立一家外，1988年又在華盛頓成立了中央合作銀行。中央合作銀行主要任務(wù)是對(duì)業(yè)務(wù)跨區(qū)的合作社提供大規(guī)模資金支持，聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)和聯(lián)邦中期信貸銀行則沒(méi)有類似的上級(jí)機(jī)構(gòu)。

（2）政策性金融。美國(guó)的農(nóng)業(yè)政策性金融主要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供資金，調(diào)節(jié)生產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)方向，貫徹實(shí)施政府的農(nóng)業(yè)政策。農(nóng)民家計(jì)局、商品信貸公司、小企業(yè)管理局和農(nóng)村電氣化管理局共同構(gòu)成政策性農(nóng)貸體系。農(nóng)民家計(jì)局隸屬于美國(guó)農(nóng)業(yè)部，資金主要來(lái)源于政府提供的資本金、預(yù)算撥款以及貸款周轉(zhuǎn)基金。農(nóng)民家計(jì)局對(duì)無(wú)法從商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)獲得合適貸款的農(nóng)民給予信貸支持，并對(duì)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民發(fā)放的貸款提供擔(dān)保，并對(duì)優(yōu)惠貸款補(bǔ)貼利差。商品信貸公司由美國(guó)國(guó)庫(kù)撥付資金，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行價(jià)格支持并對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予補(bǔ)貼，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者收入穩(wěn)定。農(nóng)村電氣化管理局主要由政府提供資金，對(duì)非盈利性的農(nóng)村電業(yè)合作社和農(nóng)場(chǎng)發(fā)放貸款。小企業(yè)管理局是由美國(guó)國(guó)會(huì)撥款創(chuàng)辦的一個(gè)獨(dú)立的政府貸款機(jī)構(gòu)，向無(wú)法從其他借款渠道獲得充足資金的小企業(yè)以及小農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)工聯(lián)合企業(yè)提供信貸援助。

（3）商業(yè)金融。商業(yè)銀行在美國(guó)相當(dāng)發(fā)達(dá)，由聯(lián)邦政府注冊(cè)的國(guó)民銀行和各州的注冊(cè)州銀行構(gòu)成，遍布美國(guó)各地。商業(yè)銀行九成以上的業(yè)務(wù)與農(nóng)業(yè)相關(guān)，在農(nóng)村廣泛開(kāi)展業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行不僅機(jī)構(gòu)多，而且貼近農(nóng)民，熟悉農(nóng)民的信用和經(jīng)營(yíng)情況，貸款迅速，手續(xù)簡(jiǎn)便。

2.日本政府扶持下的農(nóng)村金融體系

日本的農(nóng)村金融體系是政府扶持下的合作金融型模式，主要由合作金融和政策性金融兩大部分組成，前者為主，后者為輔。

（1）合作金融。日本農(nóng)村合作金融的最大特點(diǎn)是合作金融組織依附于農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織，是農(nóng)協(xié)之中一個(gè)具有獨(dú)立融資功能的部門。合作金融組織由基層農(nóng)協(xié)、農(nóng)業(yè)信用聯(lián)合會(huì)（簡(jiǎn)稱信農(nóng)聯(lián)）、農(nóng)林中央金庫(kù)三個(gè)層次組成，三級(jí)組織之間自下而上生成，由農(nóng)戶入股參加農(nóng)協(xié)，農(nóng)協(xié)入股參加信農(nóng)聯(lián)，信農(nóng)聯(lián)再作為會(huì)員入股參加農(nóng)林中央金庫(kù)。基層農(nóng)協(xié)是合作金融體系的基層組織，由農(nóng)戶及其他居民和團(tuán)體入股登記成立，直接與農(nóng)戶發(fā)生信貸關(guān)系。信農(nóng)聯(lián)是都道府縣一級(jí)農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會(huì)中專門經(jīng)營(yíng)信用業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在基層農(nóng)協(xié)和農(nóng)林中央金庫(kù)間起承上啟下作用，接受所屬各基層農(nóng)協(xié)及其他農(nóng)業(yè)團(tuán)體的入股或存款，用存貸款業(yè)務(wù)調(diào)節(jié)基層農(nóng)協(xié)之間的資金余缺。信農(nóng)聯(lián)還發(fā)放貸款來(lái)滿足農(nóng)、林、漁業(yè)有關(guān)企業(yè)的金融需求。農(nóng)林中央金庫(kù)在合作金融體系中位居最高，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)全日本信農(nóng)聯(lián)的資金融通，同時(shí)負(fù)責(zé)向信農(nóng)聯(lián)提供信息咨詢，指導(dǎo)其工作。

為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，日本還設(shè)立了農(nóng)村信用保險(xiǎn)制度、臨時(shí)性資金調(diào)劑的相互援助制度、政府和信用合作組織共同出資的存款保險(xiǎn)制度、農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度和農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度（貸款擔(dān)保制度）等，保證農(nóng)村金融合作體系穩(wěn)健運(yùn)行。

（2）政策性金融。日本農(nóng)村金融體系中的政策性金融主要包括農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)和日本中小企業(yè)金融公庫(kù)。農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)為難以從一般金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的農(nóng)林漁業(yè)者提供低息長(zhǎng)期貸款。中小企業(yè)金融公庫(kù)向難以從一般金融機(jī)構(gòu)籌措到資金的中小企業(yè)提供設(shè)備資金貸款和長(zhǎng)期周轉(zhuǎn)資金貸款，同時(shí)還提供特別貸款。

3.德國(guó)的單一式農(nóng)村金融體系

德國(guó)農(nóng)村金融體系以合作金融為主，其合作金融體系縝密，層層入股構(gòu)成三個(gè)層次，每一層次的合作銀行都是獨(dú)立法人。第一個(gè)層次是地方合作銀行。德國(guó)有2500多家地方合作銀行，多數(shù)在150人左右，向商業(yè)和小型工業(yè)、農(nóng)業(yè)提供貸款。第二個(gè)層次是GZB銀行、SGZ銀行和WSZ銀行等3家區(qū)域銀行。地方合作銀行入股組成區(qū)域銀行，由區(qū)域銀行向基層合作銀行提供資金和結(jié)算服務(wù)，幫助基層合作銀行拓展業(yè)務(wù)，支持基層合作銀行向大客戶提供資金支持。最高層次是德意志合作銀行，由地方合作銀行和區(qū)域銀行入股組成，構(gòu)成合作金融體系的中央銀行。德意志合作銀行維護(hù)合作社的共同利益，負(fù)責(zé)處理政府及其它機(jī)構(gòu)的股東和國(guó)際間的業(yè)務(wù)往來(lái)，為基層合作銀行和地區(qū)合作銀行無(wú)力承擔(dān)的業(yè)務(wù)和項(xiàng)目提供支持。德國(guó)合作銀行體系自下而上逐級(jí)入股，自上而下提供服務(wù)，管理組織健全，決策較為民主，風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)嚴(yán)密，資金清算系統(tǒng)發(fā)達(dá)。

4.印度多樣化的農(nóng)村金融體系

印度農(nóng)村金融體系由國(guó)有商業(yè)銀行、國(guó)家農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、中心合作銀行、邦合作銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行、土地開(kāi)發(fā)銀行及存款保險(xiǎn)與信貸保險(xiǎn)公司組成，是一個(gè)以正規(guī)金融為主導(dǎo)的多層次農(nóng)村金融體系。

第一，國(guó)有商業(yè)銀行是印度農(nóng)村金融的主力軍，分支機(jī)構(gòu)數(shù)占70%。印度政府還出資成立了印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行、地區(qū)農(nóng)村發(fā)展銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，中央政府對(duì)農(nóng)村金融體系具有較強(qiáng)的調(diào)控能力。

第二，合作社體系主要提供小額貸款。農(nóng)民自愿入股成立初級(jí)信用社，信用社為農(nóng)民提供中短期的小額貸款，滿足農(nóng)民的生產(chǎn)和生活需要。縣初級(jí)信用社聯(lián)合起來(lái)組成邦中心合作銀行，中心合作銀行再聯(lián)合起來(lái)成立邦合作銀行。邦合作銀行通過(guò)吸儲(chǔ)和央行再貸款獲得資金，由此為中心合作銀行提供資金支持；中心合作銀行通過(guò)吸儲(chǔ)和向邦合作銀行借款獲得資金，向初級(jí)社發(fā)放貸款。

第三，專業(yè)銀行為特定區(qū)域服務(wù)。地區(qū)農(nóng)村銀行和土地開(kāi)發(fā)銀行是印度的兩類專業(yè)銀行。土地開(kāi)發(fā)銀行主要為農(nóng)民開(kāi)發(fā)土地提供信貸資金，不僅貸款利率低，而且使用期限長(zhǎng)。在商業(yè)銀行的倡導(dǎo)下，由中央政府、邦政府和主辦銀行聯(lián)合出資成立地區(qū)農(nóng)村銀行，只在某一特定邦的特定范圍內(nèi)開(kāi)展信貸活動(dòng)，主要為貧困農(nóng)民、無(wú)地農(nóng)民等農(nóng)村弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)。

（二）營(yíng)造良好的外部環(huán)境

1.明確的農(nóng)村金融政策

印度政府規(guī)定金融機(jī)構(gòu)要按一定比例將資金投向農(nóng)村領(lǐng)域。譬如，印度儲(chǔ)備銀行規(guī)定，商業(yè)銀行要按照40%的比例將貸款用于包括農(nóng)業(yè)在內(nèi)的國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目，還要按照18%的比例將貸款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，資金不足可以購(gòu)買債券，商業(yè)銀行可以自主選定貸款項(xiàng)目和貸款對(duì)象。

印度通過(guò)立法增加農(nóng)村金融供給。為了保證貧困農(nóng)民的金融需求得到滿足，1976年印度政府以法律的形式要求各地區(qū)成立商業(yè)銀行，其經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)要覆蓋農(nóng)村金融薄弱的地區(qū)。法律還規(guī)定，商業(yè)銀行每在城市設(shè)立一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，就必須同時(shí)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立2-3個(gè)分支機(jī)構(gòu)。各商業(yè)銀行還組成銀行家協(xié)會(huì)，當(dāng)某地缺少金融機(jī)構(gòu)時(shí)，銀行家協(xié)會(huì)就指定一家銀行率先成立機(jī)構(gòu)。通過(guò)這些法律規(guī)定，印度偏遠(yuǎn)地區(qū)和高原地區(qū)也都有金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。

2.有效的財(cái)政稅收支持

第一，提供財(cái)政補(bǔ)貼。英國(guó)政府按照44%、40%和20%的比例對(duì)特別發(fā)展區(qū)、發(fā)展區(qū)和中間區(qū)投資的資本進(jìn)行補(bǔ)貼。法國(guó)對(duì)在受援區(qū)投資的企業(yè)按投資的25%補(bǔ)貼，創(chuàng)造一個(gè)就業(yè)機(jī)會(huì)還可得到25000法郎，受援程度最低的則相應(yīng)獲得12%和12000法郎的補(bǔ)貼或獎(jiǎng)勵(lì)。荷蘭、丹麥規(guī)定在發(fā)展區(qū)投資的公司，可獲得相當(dāng)于資本金25%的津貼。印度對(duì)農(nóng)村信貸實(shí)施利息補(bǔ)貼和信貸免除。印度在1972年規(guī)定了商業(yè)銀行農(nóng)村信貸的差別利率。其中，國(guó)有銀行借貸給農(nóng)村中弱勢(shì)群體的資金年利率不得高于4%。1978年印度儲(chǔ)備銀行進(jìn)一步規(guī)定，無(wú)論借貸額度大小，商業(yè)銀行以及地區(qū)農(nóng)村銀行對(duì)優(yōu)先部門的貸款年利率都統(tǒng)一定為9%。優(yōu)惠利率與市場(chǎng)利率之差由政府予以補(bǔ)貼。

第二，實(shí)行稅收減免。巴西對(duì)落后地區(qū)實(shí)行低稅負(fù)政策，1974年，東北地區(qū)的稅率為5.9%，比全國(guó)平均稅率低6.3個(gè)百分點(diǎn)。美國(guó)的南部、西部和山地諸州等經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的稅率均低于東北部和五大湖地區(qū)。州政府也積極實(shí)施減免稅政策，如康涅狄格州對(duì)到貧困地區(qū)投資的企業(yè)減免所得稅5年，再投資繼續(xù)享受稅收優(yōu)惠。澳大利亞明確規(guī)定，對(duì)居住在本國(guó)特殊地區(qū)的居民給予所得稅減讓。加拿大對(duì)于在其大西洋沿岸和北部地區(qū)投資的公司，在公司所得稅方面給予優(yōu)惠。法國(guó)則在洛林、諾爾―加萊兩個(gè)重點(diǎn)地區(qū)實(shí)行“無(wú)稅特區(qū)”，凡到這兩個(gè)地區(qū)投資設(shè)廠創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)者，3年內(nèi)不僅可免交地方稅、公司和所得稅，還可免交勞工稅、各種社會(huì)雜稅和分?jǐn)傎M(fèi)用。

3.差別化金融政策的運(yùn)用

美國(guó)各聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行原則上有權(quán)制定本地區(qū)的貼現(xiàn)率，以便落后地區(qū)能夠根據(jù)本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況通過(guò)相應(yīng)的貼現(xiàn)率調(diào)整促進(jìn)投資和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)會(huì)員銀行的法定準(zhǔn)備金率不但根據(jù)銀行規(guī)模大小，而且根據(jù)銀行所處的三類地區(qū)分別制定。美國(guó)于1937年規(guī)定，不發(fā)達(dá)地區(qū)如阿肯色、俄克拉荷馬、得克薩斯的國(guó)民銀行為“鄉(xiāng)村銀行”，準(zhǔn)備金率為14%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他16個(gè)城市較大的國(guó)民銀行等“儲(chǔ)備城市銀行”的最高準(zhǔn)備金率20%，低于紐約、芝加哥、圣路易斯的國(guó)民銀行這類“中央儲(chǔ)備城市銀行”的活期存款準(zhǔn)備金率26%，這一措施顯然有利于落后地區(qū)的開(kāi)發(fā)。自1945年以來(lái)，美國(guó)法定準(zhǔn)備金率屢有變動(dòng)，但依據(jù)不同地區(qū)銀行設(shè)置不同準(zhǔn)備金這一原則依然如故。美國(guó)規(guī)定在設(shè)立商業(yè)銀行時(shí)，對(duì)資本金的要求不一致，對(duì)于銀行所在地人口不到6000人的，最低資本金為5萬(wàn)美元，6000人到50000人的地區(qū)，最低資本金為20 萬(wàn)元。

政府信貸、存款和信貸保險(xiǎn)是印度農(nóng)村金融的組成部分。為了支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，印度政府在嚴(yán)重自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)直接向遭受災(zāi)害的農(nóng)村地區(qū)提供中短期低息貸款，利率約為6%。

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的建立

巴西政府建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，降低農(nóng)業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，成為金融可持續(xù)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要原因之一。巴西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由中央銀行獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，參加農(nóng)業(yè)貸款體系的銀行和金融機(jī)構(gòu)作為，組成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍以農(nóng)戶生產(chǎn)總成本為限，因總成本中貸款占大部分，故巴西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不是保收成，而是保貸款。保險(xiǎn)費(fèi)根據(jù)不同作物、有無(wú)灌溉及不同生產(chǎn)條件等，為保險(xiǎn)金額的1%到11.7%，農(nóng)戶沒(méi)有簽技術(shù)服務(wù)合同的加2個(gè)百分點(diǎn)。當(dāng)發(fā)生自然災(zāi)害，或遇到無(wú)法克服的病蟲害收成被毀時(shí)，經(jīng)調(diào)查確認(rèn)后，可按保險(xiǎn)金額獲得賠償。

印度為鼓勵(lì)廣大金融機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)村金融市場(chǎng)中來(lái)，建立了存款保險(xiǎn)制度，設(shè)立信貸保險(xiǎn)公司，為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的農(nóng)村存款和貸款提供保險(xiǎn)，從而降低了農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、國(guó)外經(jīng)驗(yàn)對(duì)構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的啟示

在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村金融的實(shí)際，可以從下四個(gè)方面著力推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)。

（一） 關(guān)于農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)

繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革。自2007年7月農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行擴(kuò)大服務(wù)范圍以來(lái)，各項(xiàng)貸款迅速增加，除糧棉油購(gòu)儲(chǔ)銷、基本農(nóng)田改造和農(nóng)村水利基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等政策性貸款外，還積極拓展了商業(yè)性業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)小企業(yè)的多樣化資金需要。今后，應(yīng)明確政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)的邊界，嚴(yán)格進(jìn)行分賬管理，并在此基礎(chǔ)上對(duì)政策性虧損進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的扁平化管理，做實(shí)二級(jí)分行管理職責(zé)，提高經(jīng)營(yíng)效益和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

加快建立我國(guó)農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)體系。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、低收益和高風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)很難承受突發(fā)的自然災(zāi)害、瘟疫等帶來(lái)的災(zāi)難性影響，需要盡快建立政府主導(dǎo)的巨災(zāi)保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，明確其保險(xiǎn)范圍、資金來(lái)源、組織架構(gòu)、運(yùn)作模式和管理體制。通過(guò)發(fā)展政策性保險(xiǎn)，引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)為農(nóng)村地區(qū)服務(wù)。

（二） 關(guān)于金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的有效性

增加農(nóng)村金融服務(wù)的主體。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的主體明顯不足。根據(jù)2008年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的《農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》，全國(guó)只有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)有8901個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有2868個(gè)。應(yīng)按照“寬準(zhǔn)入、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，積極推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的建立，努力增加農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體。同時(shí)，加強(qiáng)監(jiān)管，防止20世紀(jì)90年代初扶貧基金會(huì)大面積風(fēng)險(xiǎn)的再次發(fā)生。村鎮(zhèn)銀行由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，建議增加銀監(jiān)會(huì)在縣域監(jiān)管辦事處的監(jiān)管力量，加強(qiáng)對(duì)縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。目前，小額貸款公司由地方政府審批同樣存在監(jiān)管不足的問(wèn)題，應(yīng)盡快制訂法律法規(guī)，明確監(jiān)管主體、監(jiān)管方式和處罰事項(xiàng)，有效制止小額貸款公司抽逃資本金、放貸違規(guī)、非法集資等行為。

嚴(yán)格執(zhí)行縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將一定比例存款運(yùn)用于當(dāng)?shù)氐恼摺，F(xiàn)有的農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)銀行及其他國(guó)有商業(yè)銀行必須將拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)作為重要的社會(huì)責(zé)任，結(jié)合自身實(shí)際，探索適合農(nóng)村市場(chǎng)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，積極推進(jìn)兩個(gè)層面的聯(lián)動(dòng)，一個(gè)層面是縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同配合、委托，互惠共贏，形成服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的合力；另一個(gè)層面是各機(jī)構(gòu)與上級(jí)行、人民銀行的聯(lián)動(dòng)，增加資金來(lái)源，簡(jiǎn)化信貸審批程序，完善支付結(jié)算體系，為提供農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)造良好的前提條件。

（三）關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)的財(cái)稅支持

借鑒國(guó)外對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)給予有效財(cái)稅支持的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)要認(rèn)真梳理現(xiàn)行的相關(guān)農(nóng)村金融服務(wù)財(cái)稅優(yōu)惠政策，一些政策需要加大力度，一些短期政策要長(zhǎng)期化。財(cái)政部2010年頒布了《財(cái)政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金管理暫行辦法》，財(cái)政部門對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年涉農(nóng)貸款平均余額同比增長(zhǎng)超過(guò)15%的部分，按2%的比例給予獎(jiǎng)勵(lì)。這一政策在實(shí)踐中反響良好，建議長(zhǎng)期實(shí)施這項(xiàng)政策，同時(shí)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和涉農(nóng)貸款的營(yíng)業(yè)稅、所得稅的優(yōu)惠力度仍要進(jìn)一步加大。中央財(cái)政在財(cái)政收入大幅增加的前提下，支持三農(nóng)和農(nóng)村金融服務(wù)的一個(gè)重要抓手就是給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠，其作用比提供貼息貸款、扶貧貸款等更為有效。

（四）關(guān)于農(nóng)村信用社擔(dān)保體系

增加財(cái)政資金投入，構(gòu)建農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，特別是直接建立農(nóng)村信用擔(dān)保體系，提供農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)能夠承受的中低擔(dān)保費(fèi)率的擔(dān)保服務(wù)，同時(shí)緩解銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，為鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，可按照代償資金的一定比例由財(cái)政分擔(dān)，由此分散農(nóng)村地區(qū)商業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，解決農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保抵押品嚴(yán)重不足的矛盾，促進(jìn)農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款。通過(guò)政府直接注資設(shè)立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和財(cái)政對(duì)商業(yè)擔(dān)保公司涉農(nóng)貸款擔(dān)保代償資金進(jìn)行分擔(dān)，可以有效緩釋農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

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篇(4)

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)村金融服務(wù)體系；系統(tǒng)性考察

一、引言

黨的十六屆五中全會(huì)提出建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的號(hào)召，為三農(nóng)的發(fā)展帶來(lái)了難得的歷史機(jī)遇。而社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)、三農(nóng)發(fā)展都離不開(kāi)農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持。可以說(shuō)，農(nóng)村金融的發(fā)展，直接影響著社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)；完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系是保證社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要條件。為此國(guó)家十分重視農(nóng)村金融的改革與發(fā)展，從資金、體制、政策等多方面進(jìn)行扶持，以期更好地推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。

新農(nóng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系提出了質(zhì)和量的要求。一方面新農(nóng)村建設(shè)將需要巨大的資金量。而資金來(lái)源主要是財(cái)政資金、社會(huì)資金、信貸資金。即使考慮財(cái)政加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的資金投入，從經(jīng)驗(yàn)角度來(lái)看，新農(nóng)村建設(shè)的資金需求主要將由金融機(jī)構(gòu)來(lái)滿足。其中，農(nóng)村金融將是其中的主力。另一方面新農(nóng)村建設(shè)要求農(nóng)村金融服務(wù)體系的服務(wù)方式更加多樣化，服務(wù)功能更加全面化。新農(nóng)村建設(shè)涉及多領(lǐng)域，多層次，多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸，又有產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的全方面的金融需求，還有結(jié)算理財(cái)?shù)刃枨蟆＿@就要求農(nóng)村金融服務(wù)體系的服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)方式、服務(wù)功能更加全面多樣化。

二、農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展?fàn)顩r

（一）農(nóng)村金融總量穩(wěn)步增加，但供給缺口巨大。截至2007年底，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄銀行及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額達(dá)到7.7萬(wàn)億元，增長(zhǎng)16.6%，約占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款總量的27.8%。但是服務(wù)覆蓋率只有56%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家水平，難以滿足廣大農(nóng)戶、農(nóng)企的日益龐大的金融需求。

（二）農(nóng)村金融資源分布不平衡。農(nóng)村金融資源分布不平衡主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一方面是空間地區(qū)上的不平衡，另一方面是結(jié)構(gòu)上不平衡。空間地區(qū)上的不平衡主要指經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的金融供給大大多于不發(fā)達(dá)地區(qū)。在我國(guó)體現(xiàn)在東部地區(qū)金融資源供給相對(duì)充足，而中西部金融資源供給不足。結(jié)構(gòu)上的不平衡主要指金融資源集中于優(yōu)質(zhì)客戶，而中低收入農(nóng)戶、小型農(nóng)企的金融資源供給不足。

（三）農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)不充分。分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社或郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，只設(shè)有一家銀行網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)全國(guó)還有8231個(gè)，甚至還有3302個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）未設(shè)任何銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，所以農(nóng)村金融市場(chǎng)基本處于壟斷經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，難以形成有效競(jìng)爭(zhēng)。

三、農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的主要問(wèn)題

（一）農(nóng)村地區(qū)各類金融機(jī)構(gòu)設(shè)置有減少的趨勢(shì)，并且都存在一定的缺陷。從整體上講，農(nóng)村地區(qū)涵蓋各種各樣的金融機(jī)構(gòu)。其中，有代表政策性金融的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；代表商業(yè)性金融的四大國(guó)有商業(yè)銀行；代表合作性金融的農(nóng)村信用社；還有郵政儲(chǔ)蓄銀行也遍布城鄉(xiāng)。同時(shí)，保險(xiǎn)、證券機(jī)構(gòu)也將辦事處設(shè)置到縣。而事實(shí)上，從平均角度考慮，金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率是相當(dāng)?shù)偷模植际遣痪獾模椰F(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在缺陷并呈現(xiàn)出逐漸減少的傾向。

商業(yè)性金融撤并分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村業(yè)務(wù)萎縮，支農(nóng)作用大大下降。首先，為應(yīng)對(duì)日益加劇的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行推行集約化經(jīng)營(yíng)和商業(yè)化運(yùn)作。將大量的無(wú)盈利或微利的基層分支機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)，全力加強(qiáng)城市布局，從而使農(nóng)村業(yè)務(wù)趨向委縮。其次，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略轉(zhuǎn)變，基本放棄收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的涉農(nóng)貸款，反而將從農(nóng)村吸存的資金投入城市市場(chǎng)中收益高，見(jiàn)效快的項(xiàng)目，造成農(nóng)村資金的外流，嚴(yán)重影響了支農(nóng)作用。

政策性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)面窄，功能單一，無(wú)法滿足農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。目前政策性金融機(jī)構(gòu)中只有中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與“三農(nóng)”有一定的聯(lián)系。其業(yè)務(wù)主要是承擔(dān)國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、儲(chǔ)備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮扶持作用，而不能在農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面支農(nóng)，嚴(yán)重制約了其在新農(nóng)村建設(shè)中的作用。

合作性金融機(jī)構(gòu)自身存在缺陷，難以承擔(dān)支持新農(nóng)村建設(shè)的重任。合作性金融機(jī)構(gòu)，主要是農(nóng)村信用社，與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的關(guān)系最密切，本應(yīng)是支持新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，但是目前來(lái)講，由于其自身問(wèn)題較多嚴(yán)重限制了支農(nóng)能力。（1）資金來(lái)源狹窄缺乏，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。農(nóng)村信用社主要是吸存農(nóng)村地區(qū)的資金，又由于在和商行、郵儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)吸收存款方面處于不利地位，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的資金來(lái)源缺乏。（2）深化改革尚未完成，還存在不確定性。截止07年底，農(nóng)村信用社在管理體制、產(chǎn)權(quán)模式、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、組織形式等方面發(fā)生了許多的變化，但是深化改革工作只是取得了階段性成果，未完全完成，未來(lái)還需繼續(xù)加大改革力度，完善規(guī)章制度，健全經(jīng)營(yíng)管理。（3）歷史遺留問(wèn)題未完全清理，負(fù)擔(dān)較重，對(duì)新農(nóng)村建設(shè)有心乏力。由于農(nóng)村信用社歷史經(jīng)營(yíng)狀況不佳，造成了大量的不良貸款和虧損掛賬，累積了較大的風(fēng)險(xiǎn)，這將限制其支農(nóng)的能力和水平。（4）人才和技術(shù)的相對(duì)落后。農(nóng)村合作社長(zhǎng)期在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)，吸引人才和技術(shù)升級(jí)更新的能力較差，造成服務(wù)能力和服務(wù)水平長(zhǎng)期低下。

郵政儲(chǔ)蓄銀行成立時(shí)間尚短，在經(jīng)驗(yàn)、人才、經(jīng)營(yíng)能力方面的欠缺，使其支農(nóng)能力大打折扣。2006年12月31日，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)有中國(guó)郵政集團(tuán)公司以全資方式出資成立郵政儲(chǔ)蓄銀行。其前身是郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)-農(nóng)村資金外流的主要元兇，擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)36000個(gè)，其中三分之二分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，是我國(guó)連接城鄉(xiāng)的最大金融網(wǎng)。郵政儲(chǔ)蓄銀行具有無(wú)歷史包袱，網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)大，資金充沛等明顯優(yōu)勢(shì)，必會(huì)在農(nóng)村金融服務(wù)體系中占據(jù)重要的地位，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)出重要的作用。但是，由于它缺乏經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制方面的經(jīng)驗(yàn)，缺少有經(jīng)驗(yàn)的經(jīng)營(yíng)管理人才，使其前景不甚明朗，制約了支農(nóng)能力。

其他金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額較小，影響甚微。農(nóng)村地區(qū)的其他金融機(jī)構(gòu)主要包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)、信托機(jī)構(gòu)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)等。其中，落戶農(nóng)村的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)和信托機(jī)構(gòu)其經(jīng)營(yíng)行為也只是城市業(yè)務(wù)的延伸，沒(méi)有結(jié)合農(nóng)村實(shí)際、真正服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的業(yè)務(wù)。諸如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由于賠付率過(guò)高，各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷壓縮農(nóng)險(xiǎn)的份額和品種。非正規(guī)金融市場(chǎng)活躍但缺乏規(guī)范。由于非正規(guī)金融市場(chǎng)發(fā)育層次低，運(yùn)作極不規(guī)范，沒(méi)有法律保護(hù)和監(jiān)管約束，民間借貸良莠不齊，糾紛頻發(fā)，矛盾四起，增加了農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品種類較少，難以滿足農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)日益多樣化的金融需求。目前，大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段，以基本的存、貸、匯服務(wù)為主。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)較少，只有結(jié)算、代收代付等少量銀行中間業(yè)務(wù)。城市中普遍使用的信用卡、票據(jù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村很少運(yùn)用，至于投資顧問(wèn)、金融咨詢、評(píng)估、項(xiàng)目理財(cái)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)則更為缺乏。證券、信托、基金等投資銀行業(yè)務(wù)，還有保險(xiǎn)基本屬于空白。而隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)、農(nóng)民對(duì)外經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的加強(qiáng)以及農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)民收入渠道呈多元化趨勢(shì)，收入增長(zhǎng)的主要源泉轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)之外，如外出就業(yè)、經(jīng)營(yíng)企業(yè)等，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日趨復(fù)雜，其金融需求亦日趨復(fù)雜。不僅有存貸款需求，也產(chǎn)生了對(duì)包括結(jié)算、匯兌、金融咨詢、保險(xiǎn)、信托、租賃、信用卡、保管箱、有價(jià)證券買賣等在內(nèi)的金融服務(wù)的需求。所以如何使農(nóng)村群眾充分享受到先進(jìn)的金融產(chǎn)品和金融工具帶來(lái)的各種實(shí)惠和便利，滿足農(nóng)村農(nóng)民和企業(yè)的需求，是當(dāng)前農(nóng)村金融體系所要解決的問(wèn)題之一。

（三）農(nóng)村金融體系金融服務(wù)能力弱化。一是農(nóng)村金融服務(wù)能力低下，不能適應(yīng)新情況、新需求。目前農(nóng)村金融服務(wù)仍以農(nóng)戶小額信貸為主。隨農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)村個(gè)體生產(chǎn)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，生產(chǎn)形式的產(chǎn)生變化，生產(chǎn)周期也加長(zhǎng)，對(duì)資金的需求量加大。這也是農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。由于小額農(nóng)貸具有還款期限短，與生產(chǎn)周期不配套，資金額度小等缺點(diǎn)，所以對(duì)這部分需求，難以得到滿足。二是金融服務(wù)出現(xiàn)缺位。隨著國(guó)有商行紛紛撤并機(jī)構(gòu)、收縮戰(zhàn)線、權(quán)限上移，導(dǎo)致一些地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)了斷層現(xiàn)象。國(guó)有商業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)撤銷后，其業(yè)務(wù)一般移交給農(nóng)村信用社，而農(nóng)村信用社的電子聯(lián)行結(jié)算系統(tǒng)覆蓋面有限，不能滿足全國(guó)性通存通兌以及網(wǎng)上支付等市場(chǎng)需要。這對(duì)企業(yè)交易結(jié)算、資金周轉(zhuǎn)和農(nóng)戶匯款產(chǎn)生了不利的影響，造成了一定的金融服務(wù)缺位現(xiàn)象。三是金融服務(wù)方向偏差。當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)主要將精力放在具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的優(yōu)質(zhì)客戶和經(jīng)濟(jì)效益好的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目中，給予他們足夠的信貸支持。但對(duì)于農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)體系建設(shè)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)性、根本性的建設(shè)投入的支持力度不夠，對(duì)新農(nóng)村建設(shè)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展構(gòu)成了不利的影響。

（四）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，加劇農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)在：（1）農(nóng)村金融法治環(huán)境較差。由于目前我國(guó)的相關(guān)法律法規(guī)不完善，造成了執(zhí)法效率低下、司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長(zhǎng)，并且缺乏違信處罰機(jī)制，對(duì)拖逃債務(wù)人的處罰難以落到實(shí)處，導(dǎo)致債權(quán)人的合法權(quán)益受到侵害，挫傷農(nóng)村機(jī)構(gòu)的服務(wù)熱情。（2）農(nóng)村信用環(huán)境不如人意。由于農(nóng)民自身素質(zhì)不高，又不注重信用培養(yǎng)，缺乏信用意識(shí)、農(nóng)村信用咨詢征信體系建設(shè)滯后、甚至有部分債務(wù)人惡意賴帳等都造成了農(nóng)村信用環(huán)境較差。（3）農(nóng)村金融中介環(huán)境較差。農(nóng)村金融服務(wù)體系中缺少能提供信用擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，并且有部分中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同貸款欺詐，嚴(yán)重破壞了農(nóng)村金融的中介環(huán)境。（4）農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境不成熟。各種生產(chǎn)要素包括林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等難以市場(chǎng)化，從而不利于金融機(jī)構(gòu)抵押貸款的發(fā)放，不利于激發(fā)廣大農(nóng)民的投資欲望，不利于吸引工商資本投資農(nóng)業(yè)，不利于新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)行。

四、結(jié)論

篇(5)

關(guān)鍵詞：　農(nóng)村金融；服務(wù)體系；金融創(chuàng)新

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村正發(fā)生著重大而深刻的變化，農(nóng)村金融改革創(chuàng)新和建設(shè)也取得一定成就。但是農(nóng)村金融仍然是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，當(dāng)前農(nóng)村金融供給存在諸多問(wèn)題，農(nóng)村金融服務(wù)與新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)際需求之間的矛盾日益彰顯，如何改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，是一個(gè)亟待解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的缺陷

(一)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足

我國(guó)“二元經(jīng)濟(jì)”經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融發(fā)展嚴(yán)重不平衡，金融資源主要集中在城市。金融資源按照盈利和安全的目標(biāo)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、投資環(huán)境好的地區(qū)配置，農(nóng)村資金大規(guī)模地涌向城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，出現(xiàn)了金融資源的“馬太效應(yīng)”。近年來(lái)，四家大型商業(yè)銀行推行市場(chǎng)化改革和集約化經(jīng)營(yíng)。將大量的無(wú)盈利或微利的基層分支機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村地區(qū)。致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。2007年末，全國(guó)縣城金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬(wàn)個(gè)，比2004年減少9811個(gè)。縣域四家大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為2.6萬(wàn)個(gè)，比2004年減少6743個(gè)。其中農(nóng)業(yè)銀行縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為1.31萬(wàn)個(gè)，比2004年減少3784個(gè)，占縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的比重為10.6％，比2004年下降了2個(gè)百分點(diǎn)。在四家大型商業(yè)銀行收縮縣域營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，其他縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)也在減少。2007年末，農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為5.2萬(wàn)個(gè)。分別比2004、2005和2006年減少9087、4351和487個(gè)。由于縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的減少，縣域經(jīng)濟(jì)獲得的金融服務(wù)力度不足。截至2007年末，全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7％。由于大量的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的撤銷，貸款審批權(quán)限上收，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的金融支持嚴(yán)重不足。

(二)農(nóng)村信用社自身存在缺陷，金融服務(wù)不到位

目前，在農(nóng)村占據(jù)壟斷地位的正規(guī)借貸主體是農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社多年來(lái)改革未有大的突破，產(chǎn)權(quán)不清，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，自我發(fā)展、自我約束機(jī)制沒(méi)有形成。主要表現(xiàn)在：部分農(nóng)村信用社省聯(lián)社及派出機(jī)構(gòu)與縣聯(lián)社之間的權(quán)責(zé)關(guān)系不夠明確。部分地區(qū)省聯(lián)社及其派出機(jī)構(gòu)與轄內(nèi)縣聯(lián)社“一級(jí)法人”社基本上變成了行政性的上下級(jí)關(guān)系，縣聯(lián)社作為一級(jí)法人的自主權(quán)受到了限制，股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)等形同虛設(shè)，社員的權(quán)利普遍受到忽視。農(nóng)村信用社長(zhǎng)期處于所有者缺位的狀態(tài)，缺乏有效的監(jiān)督和控制，存在農(nóng)村信用社內(nèi)部人控制問(wèn)題。農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)機(jī)制和內(nèi)控制度不健全、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差，加上歷史包袱重、人員素質(zhì)較差、服務(wù)手段落后等原因，致使作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)上有著明顯的局限性，金融服務(wù)能力和服務(wù)水平長(zhǎng)期低下，金融服務(wù)不到位。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)、農(nóng)民對(duì)外經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的加強(qiáng)以及農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)民收入渠道呈多元化趨勢(shì)，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和金融需求日趨復(fù)雜。但是目前農(nóng)村信用社金融服務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，缺少針對(duì)農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。缺少有效的服務(wù)于農(nóng)村貧困人口的機(jī)制，農(nóng)村信用社將精力放在具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的優(yōu)質(zhì)客戶和經(jīng)濟(jì)效益好的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目中，給予他們足夠的信貸支持。而廣大農(nóng)戶特別是貧困地區(qū)中低收入群體的信貸資金需求無(wú)法得到滿足。可見(jiàn)，農(nóng)村信用社也未能很好地發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

(三)政策性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)面窄，功能單一

農(nóng)發(fā)行作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，長(zhǎng)期以來(lái)其業(yè)務(wù)主要是承擔(dān)國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、儲(chǔ)備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮扶持作用。對(duì)農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的信貸業(yè)務(wù)還沒(méi)有運(yùn)作起來(lái)，對(duì)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用乏力。

(四)非正規(guī)金融市場(chǎng)活躍但缺乏規(guī)范

由于農(nóng)村體制內(nèi)金融服務(wù)嚴(yán)重不足，造成體制外的民間金融包括高利貸行為等非正規(guī)金融呈快速發(fā)展之勢(shì)。2006年底，中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司在江蘇省13個(gè)地市。59個(gè)區(qū)縣的1226個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)組織開(kāi)展了一次民間高利貸情況調(diào)查。據(jù)測(cè)算，截止2006年8月末，江蘇省民間高利貸資金規(guī)模為40.12億元，約占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款余額的2.43％，其中，蘇州、常州、鎮(zhèn)江、南通、泰州、連云港、徐州、淮安等8個(gè)地區(qū)存在民間高利貸現(xiàn)象，最為活躍的地區(qū)為泰州，其高利貸規(guī)模為28.26億元，約占江蘇省全部高利貸規(guī)模的七成，其次為常州和徐州，分別約占江蘇省高利貸規(guī)模的14％和6％，在被調(diào)查的所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，存在高利貸現(xiàn)象的鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為19.7％。規(guī)模龐大的民間資本在民間自由無(wú)序流動(dòng)，嚴(yán)重?cái)_亂了正常的金融秩序和區(qū)域金融穩(wěn)定，并由于其缺乏法律規(guī)范和監(jiān)管約束，在社會(huì)資金匱乏的地區(qū)，其交易中極易產(chǎn)生欺詐、違約、社會(huì)暴力等違法行為和大量的民事糾紛，增加了農(nóng)民債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，不利于農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

(五)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立時(shí)間尚短，在經(jīng)驗(yàn)、人才、經(jīng)營(yíng)能力方面的欠缺，使其支農(nóng)能力大打折扣

2006年12月31日，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)有中國(guó)郵政集團(tuán)公司以全資方式出資成立郵政儲(chǔ)蓄銀行。2007年郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌，由于其成立時(shí)間尚短，缺乏經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制方面的經(jīng)驗(yàn)，缺少經(jīng)營(yíng)管理人才，至今農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，對(duì)農(nóng)村提供的金融服務(wù)還主要局限于存款、匯兌層面。

(六)農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋面窄，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后

農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)支農(nóng)功能不健全，不能有效分散風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)深化的重要工具，是農(nóng)村金融不可缺少的組成部分。但是，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相適應(yīng)，我國(guó)還未建立國(guó)際上較為通行的由政府主導(dǎo)、各種金融機(jī)構(gòu)參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，容易受到自然災(zāi)害影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由于賠付率過(guò)高，各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷壓縮農(nóng)險(xiǎn)的份額和品種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)險(xiǎn)種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。目前，我國(guó)種養(yǎng)兩業(yè)95％以上不在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的范圍之內(nèi)。2007年。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅51.8億元，承保農(nóng)作物2.31億畝。大小牲畜8771.39萬(wàn)頭(只)，家禽3.25億羽(只)，僅能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供1126億元風(fēng)險(xiǎn)保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。

(七)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不良，加劇農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)

與農(nóng)村金融發(fā)展相聯(lián)系的公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)等改革沒(méi)有進(jìn)行到位，在一定程度上制約了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。農(nóng)村金融法治環(huán)境較差。司法執(zhí)行難、對(duì)拖逃債務(wù)人的處罰難以落實(shí)，導(dǎo)致債權(quán)人的合法權(quán)益受到侵害，挫傷農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)熱情。農(nóng)村信用咨詢征信體系建設(shè)滯后，農(nóng)村信用環(huán)境較差，部分農(nóng)民缺乏信用意識(shí)、甚至有部分債務(wù)人惡意賴帳。農(nóng)村金融中介環(huán)境較差。缺少能提供信用擔(dān)保服務(wù)的機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶擔(dān)保機(jī)制尚未建立健全，以農(nóng)戶出資為主的農(nóng)戶擔(dān)保中心尚未出現(xiàn)；縣域中小企業(yè)擔(dān)保中心規(guī)模小，和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制也不完善，擔(dān)保中心要獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。部分中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同債務(wù)人進(jìn)行貸款欺詐。農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境不成熟，由于農(nóng)村耕地、宅基地所有權(quán)歸集體所有，農(nóng)戶只有使用權(quán)或經(jīng)營(yíng)權(quán)，土地只能用于耕種和居住，不能用于買賣或抵押，使得各種生產(chǎn)要素包括林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等難以市場(chǎng)化，從而不利于金融機(jī)構(gòu)抵押貸款的發(fā)放。農(nóng)村房子變現(xiàn)能力差，一旦發(fā)生不良貸款，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將面臨高企的處置成本。

二、構(gòu)建新型農(nóng)村金融服務(wù)體系的路徑選擇

(一)健全農(nóng)村金融組織體系，增加農(nóng)村金融供給

農(nóng)村信貸涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求。因此，要細(xì)分農(nóng)貸市場(chǎng)，發(fā)展多種形式的金融組織。培育多元化農(nóng)村金融主體，建立有序競(jìng)爭(zhēng)的、多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)定位于主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的商業(yè)銀行，鞏固和穩(wěn)定在縣域的分支機(jī)構(gòu)，賦予縣域支行更大的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。農(nóng)業(yè)銀行要在農(nóng)村縣域范圍內(nèi)合理布點(diǎn)。通過(guò)改善經(jīng)營(yíng)，增加業(yè)務(wù)種類來(lái)增加收益，提高規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)工作重點(diǎn)應(yīng)由原來(lái)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)伸延到農(nóng)副產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)科技推廣與應(yīng)用、農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)等方面。用中長(zhǎng)期信貸扶持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，扶持建設(shè)優(yōu)質(zhì)糧食產(chǎn)業(yè)工程、大型商品糧生產(chǎn)基地、農(nóng)業(yè)技術(shù)改造和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。農(nóng)村信用社要深化改革，明晰產(chǎn)權(quán)，盡快理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的管理體制，確保基層農(nóng)信社的獨(dú)立性。使得農(nóng)村信用社真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的市場(chǎng)主體。完善農(nóng)村信用社的服務(wù)功能，充分發(fā)揮其支農(nóng)主力軍的作用。郵政金融機(jī)構(gòu)要將其吸收的資金全額用在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展上，通過(guò)協(xié)議存款、債券交易、小額質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，直接為“三農(nóng)”提供資金支持。要放寬準(zhǔn)入條件，在有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織，引導(dǎo)民間金融，培育多種形式的小額信貸組織。發(fā)揮微型金融機(jī)構(gòu)先天的信息優(yōu)勢(shì)和地緣優(yōu)勢(shì)，為小規(guī)模農(nóng)戶和中小企業(yè)提供融資服務(wù)。大型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用資金、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品等優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化信貸流程，創(chuàng)新?lián)７绞剑瑫r(shí)加強(qiáng)與村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等微型金融機(jī)構(gòu)之間的合作，把雙方的優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)功能互補(bǔ)。各類銀行機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身實(shí)力和專業(yè)特色，合理設(shè)置農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，逐步擴(kuò)大“三農(nóng)”客戶的服務(wù)覆蓋面。

(二)推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品種多樣化

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要研究市場(chǎng)定位，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的特點(diǎn)和需求。不斷開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品、新的金融工具，豐富產(chǎn)品供給，充實(shí)服務(wù)內(nèi)容。使服務(wù)方式能夠更加貼近“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)的需求。

1、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

要增加貸款種類和方式，例如增加消費(fèi)信貸，研發(fā)適銷對(duì)路的消費(fèi)貸款品種。重點(diǎn)拓展建房、教育、嫁娶、醫(yī)療保健、商品零售等生活需要貸款，引導(dǎo)農(nóng)民消費(fèi)升級(jí)。結(jié)合農(nóng)村土地制度改革，可允許農(nóng)戶用土地使用權(quán)作抵押辦理土地抵押貸款等。要積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的支持力度。根據(jù)小企業(yè)和農(nóng)戶融資“規(guī)模小、頻率高、隨意性大、時(shí)間緊”的特點(diǎn)，在合理授信的基礎(chǔ)上，推出簡(jiǎn)式快速貸款、自助循環(huán)貸款、貿(mào)易鏈融資工具、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集群金融服務(wù)方案等新產(chǎn)品。

2、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要依托點(diǎn)多、面廣、信息靈通的優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用企業(yè)、農(nóng)戶和縣域居民閑散資金，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)可控、收益較高、手續(xù)便捷的結(jié)算、匯兌、金融咨詢、信托、租賃、投資理財(cái)、信用卡、有價(jià)證券的買賣等金融服務(wù)，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行業(yè)務(wù)的多元化需求。

3、培育農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)

開(kāi)發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，為農(nóng)民量身定做金融產(chǎn)品，完善市場(chǎng)品種結(jié)構(gòu)。試點(diǎn)設(shè)立期貨投資基金，研究引入期貨市場(chǎng)的QFII制度。

(三)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，是金融服務(wù)“三農(nóng)”的重要基礎(chǔ)。優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，必須著重抓好以下幾方面的工作：

1、加強(qiáng)農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)

建立主體多元化的信用擔(dān)保體系，成立由政府引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的行業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)建立民間出資的商業(yè)化擔(dān)保公司和會(huì)員出資的會(huì)員制擔(dān)保公司。發(fā)展壯大農(nóng)村互助擔(dān)保組織。推進(jìn)農(nóng)村抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新，探索建立便捷的農(nóng)村土地使用權(quán)抵押、農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)抵押登記制度，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍。探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。建立企業(yè)聯(lián)保機(jī)制，推行小企業(yè)聯(lián)保、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶多戶聯(lián)保以及“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“公司十專業(yè)市場(chǎng)十農(nóng)戶”等聯(lián)保形式，為縣域中小企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保。

2、積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，建立符合農(nóng)村實(shí)際的征信體系，盡快建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫(kù)。繼續(xù)開(kāi)展農(nóng)村信用工程建設(shè)，積極開(kāi)展信用村、信用農(nóng)戶、信用企業(yè)、信用個(gè)體戶評(píng)選，通過(guò)實(shí)施貸款利率優(yōu)惠、擴(kuò)大貸款額度等激勵(lì)措施，促進(jìn)農(nóng)民和中小企業(yè)提高信用意識(shí)。要加強(qiáng)企業(yè)及個(gè)人信用行為的規(guī)范與約束，建立和完善守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制。嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債務(wù)行為，加大對(duì)失信行為的懲處，運(yùn)用法律手段和行政措施對(duì)破壞金融生態(tài)的行為予以制裁。積極引導(dǎo)廣大農(nóng)民樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)，創(chuàng)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。

篇(6)

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村；金融服務(wù)功能；強(qiáng)化；路徑

近年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸多樣化，對(duì)于資金的需要日益增加，當(dāng)前的農(nóng)村金融服務(wù)功能難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要，農(nóng)村金融服務(wù)體系需要進(jìn)一步完善，農(nóng)村金融服務(wù)功能需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀

我國(guó)的農(nóng)村金融體系不僅僅包括調(diào)控體系，監(jiān)管體系，同時(shí)也包括市場(chǎng)和環(huán)境體系，其中，金融服務(wù)體系是整個(gè)金融體系的重要組成部分。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有信用社，郵政儲(chǔ)蓄銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等。

農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)具有以下功能：一是清算和支付功能。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要資金結(jié)算和清算，由于地域的限制，城市銀行、金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法滿足農(nóng)村資金清結(jié)的需要，于是，作為銀行、金融機(jī)構(gòu)的分支――農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，便發(fā)揮了重要作用。二是資金融通功能；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以將一些閑置的資金進(jìn)行融通，為所需要的農(nóng)民提供幫助，解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金問(wèn)題。三是降低風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)村金融服務(wù)體系可以分散金融風(fēng)險(xiǎn)，確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，同時(shí)還可以更新一些金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。

二、農(nóng)村金融服務(wù)功能中存在的問(wèn)題

農(nóng)村金融是金融系統(tǒng)面向農(nóng)村領(lǐng)域的金融服務(wù)體系，其開(kāi)發(fā)并不十分完善，農(nóng)村金融服務(wù)與城市金融服務(wù)并不相同，具有一定的特殊性。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及國(guó)家政策的傾斜，農(nóng)村金融服務(wù)體系的逐漸完善，金融服務(wù)功能也有待于提高。當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問(wèn)題主要有以下幾個(gè)方面：

（一）農(nóng)民缺乏信用意識(shí)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，原有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)變，農(nóng)民可以通過(guò)貸款解決資金問(wèn)題，但是當(dāng)前農(nóng)民缺乏良好的信用意識(shí)，一定程度上影響了貸款。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，一些農(nóng)民貸款之后無(wú)力償還，形成了不良信用記錄，導(dǎo)致今后的貸款難問(wèn)題。另外一個(gè)原因是很多農(nóng)民貸款并不是為了進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或自身資金運(yùn)轉(zhuǎn)，而是將貸款轉(zhuǎn)借他人使用，這也就會(huì)造成一定的風(fēng)險(xiǎn)，很多農(nóng)民在規(guī)定時(shí)間內(nèi)并沒(méi)有能將借款收回，也就無(wú)法償還貸款，從而造成信譽(yù)不良，也就影響了農(nóng)民的后續(xù)貸款。

（二）機(jī)構(gòu)縮減，農(nóng)村金融的服務(wù)功能弱化。隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展模式的外向型轉(zhuǎn)變，農(nóng)村發(fā)展過(guò)程中對(duì)金融部門的要求也越來(lái)越高，需要金融部門在結(jié)算、信貸等方面提供更加全面的服務(wù)，然而，目前看來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系仍比較單一，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需要。一是農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)作用弱化，很多農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行更加注重對(duì)企業(yè)發(fā)展的投入，支農(nóng)意識(shí)淡薄。二是農(nóng)村地區(qū)的銀行和金融機(jī)構(gòu)功能單一，不能滿足農(nóng)業(yè)多元化、現(xiàn)代化發(fā)展的需要。三是農(nóng)村金融服務(wù)體系的不健全，這是由歷史、經(jīng)濟(jì)、體制等多方面因素引起的，需要農(nóng)村金融部門進(jìn)行自我剖析和改革，以在根本上解決問(wèn)題。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度落后。當(dāng)前農(nóng)民收入逐漸增加，但是農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)也具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，比如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)會(huì)受到自然災(zāi)害的影響，養(yǎng)殖業(yè)也會(huì)受到市場(chǎng)需求變化的影響，農(nóng)民的投資也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性。由于當(dāng)前農(nóng)民的投保意識(shí)比較差，且針對(duì)農(nóng)民的保險(xiǎn)種類比較單一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未能充分發(fā)揮其抵御風(fēng)險(xiǎn)的作用，一定程度上影響了金融服務(wù)功能的發(fā)揮，導(dǎo)致貸款難的問(wèn)題。

三、強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)功能

農(nóng)村金融服務(wù)體系作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障之一，對(duì)于當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)有著至關(guān)重要的作用。今后應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)體系的改革，更好的為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供保障，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。

（一）加大政府的支持。根據(jù)以往的金融機(jī)構(gòu)改革經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，政策的扶持對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)改革有著十分關(guān)鍵的作用，今后應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)政策的支持力度。近年來(lái)國(guó)家出臺(tái)了一系列政策促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展，我國(guó)可以借鑒一些其他國(guó)家的做法，對(duì)一些銀行提供優(yōu)惠政策，通過(guò)建立完善的法律法規(guī)引導(dǎo)鼓勵(lì)銀行滿足農(nóng)民的借貸需求，進(jìn)一步擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)范圍。

（二）加快農(nóng)村銀行的改革。當(dāng)前大多數(shù)農(nóng)村銀行的金融服務(wù)模式比較單一，難以滿足農(nóng)民多方面的需要，導(dǎo)致農(nóng)民貸款困難。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要開(kāi)發(fā)一些新的金融服務(wù)模式，通過(guò)建立農(nóng)村產(chǎn)業(yè)客戶經(jīng)理，研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展前景，吸取客戶。農(nóng)村銀行還需要針對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)和需要，增加一些服務(wù)模式，比如信用貸款，或者是發(fā)行債券，豐富金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能，盡量滿足農(nóng)民的多樣需求。

（三）提高農(nóng)民的信用意識(shí)。由于大多數(shù)農(nóng)民缺乏信用意識(shí)，在金融機(jī)構(gòu)中存在不良信用記錄，影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能的發(fā)揮。農(nóng)民應(yīng)該增加自身的信用意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到信用是金融服務(wù)的保障。金融機(jī)構(gòu)在發(fā)揮金融服務(wù)功能的同時(shí)需要對(duì)信貸客戶進(jìn)行信用評(píng)估，增加不良用戶的貸款限制。另外對(duì)信用度較好的農(nóng)民實(shí)行利率優(yōu)惠政策，以此鼓勵(lì)農(nóng)民提高信用意識(shí)。

（四）有效降低風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)的發(fā)展存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上影響了農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的借貸業(yè)務(wù)，今后需要進(jìn)一步完善農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。一方面在農(nóng)村推行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為農(nóng)民的種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)，避免一些不必要的損失。另一方面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供一些財(cái)政資金補(bǔ)助，只有商業(yè)銀行的盈利目的得到足夠的保障，才能確保經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金流通，保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另外，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以對(duì)借貸項(xiàng)目進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，同時(shí)也可以對(duì)借貸項(xiàng)目進(jìn)行定期監(jiān)督，降低資金使用的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）完善金融服務(wù)體系。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在一定的差距，農(nóng)村的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量比較少，難以滿足農(nóng)民資金的需要。針對(duì)這種情況可以增加銀行數(shù)量、簡(jiǎn)化農(nóng)民貸款流程，這樣既能夠促進(jìn)金融服務(wù)體系的完善，同時(shí)也可以解決農(nóng)民的資金需要。另外，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款模式以抵押貸款、擔(dān)保貸款為主，所以，可以適當(dāng)探索新的貸款模式，比如對(duì)于有著良好信譽(yù)的農(nóng)民實(shí)行信用貸款，對(duì)于有良好發(fā)展?jié)摿Φ霓r(nóng)村新項(xiàng)目實(shí)行優(yōu)先貸款等，都可以有效完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能。

結(jié)語(yǔ)

要想使農(nóng)村金融服務(wù)功能得到強(qiáng)化，根本上來(lái)說(shuō)還是要加快農(nóng)村金融服務(wù)體系的改革，這個(gè)過(guò)程中既要求政府給予一定的政策支持，規(guī)范金融市場(chǎng)，又要求金融部門、企業(yè)進(jìn)行自身的完善和發(fā)展，轉(zhuǎn)變工作思路，調(diào)整工作方法，同時(shí)還需要不斷對(duì)農(nóng)民進(jìn)行金融知識(shí)的普及，只有各方全面配合，才能真正強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)功能，真正促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

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[關(guān)鍵詞]城鄉(xiāng)統(tǒng)籌；城鎮(zhèn)化建設(shè)；金融服務(wù)；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

[中圖分類號(hào)]F832.2[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2014）29-0171-02

我國(guó)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的提出主要是解決我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及社會(huì)、農(nóng)業(yè)、文化、政治、經(jīng)濟(jì)等各個(gè)方面，在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)中都離不開(kāi)金融服務(wù)與支撐，可以說(shuō)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的金融支撐，有效促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，提高了農(nóng)村生活水平，縮小了城鄉(xiāng)居民的收入差距，促進(jìn)了城市與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的發(fā)展。本文主要對(duì)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)問(wèn)題進(jìn)行研究[1]。

1城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)的重點(diǎn)內(nèi)容

1.1有利于調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展

在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)明確支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有效調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動(dòng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)的發(fā)展。一方面，加大農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與調(diào)整。重點(diǎn)扶持農(nóng)村“綠色、生態(tài)”經(jīng)濟(jì)，加大綠色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的標(biāo)準(zhǔn)化、機(jī)械化、品牌化、集約化發(fā)展。另一方面，大力支持農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展。國(guó)家鼓勵(lì)生態(tài)農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)等各種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地的發(fā)展，通過(guò)農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)村生態(tài)農(nóng)業(yè)與綠色農(nóng)業(yè)的發(fā)展。此外，國(guó)家還應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)民向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化，支持農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展[2]。

1.2加大農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)力度

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的主要目的是解決“三農(nóng)”問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，而農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的發(fā)展又離不開(kāi)農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展。加大農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)力度，為農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展提供有效的物質(zhì)保障。目前，我國(guó)實(shí)行粗放式經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，為了能夠促進(jìn)金融服務(wù)獲得國(guó)家政策的大力支持，金融機(jī)構(gòu)在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過(guò)程中，將金融服務(wù)與國(guó)家發(fā)展政策相結(jié)合，以促進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)為重點(diǎn)。在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過(guò)程中，以產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，項(xiàng)目為依托，重點(diǎn)規(guī)劃建筑符合國(guó)家政策的城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)基地，有效完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)的生態(tài)化與集約化發(fā)展，提高城鎮(zhèn)化發(fā)展水平[3]。

2目前城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)存在的問(wèn)題

2.1城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)體系分散

目前，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)對(duì)象是城市中具有一定社會(huì)地位、贏利水平較高、具有一定知名度的大型企業(yè)與集團(tuán)，而服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的只有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)論是在規(guī)模還是在金融服務(wù)能力上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如城市金融機(jī)構(gòu)，且農(nóng)村信貸權(quán)力有一定的限制條件，因此，僅依靠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是無(wú)法滿足農(nóng)村信貸需求的，更不用說(shuō)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供金融服務(wù)與支撐了。在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)要打破傳統(tǒng)金融服務(wù)限制，政府應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)，城市金融機(jī)構(gòu)可以為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提高金融服務(wù)支持，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠滿足城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的需求。除此之外，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌在打破常規(guī)金融服務(wù)體系之后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)服務(wù)對(duì)象與限制條件進(jìn)行有效地優(yōu)化與調(diào)整，改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象單一的局面，而國(guó)家關(guān)于金融領(lǐng)域的政策可以以大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，形成多層次、多元化的金融服務(wù)體系，促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過(guò)程中金融服務(wù)體系的發(fā)展與完善[4]。

2.2城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融機(jī)構(gòu)著力不均衡

金融機(jī)構(gòu)最明顯的特征就是追求利益，因此，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象都是城市中穩(wěn)定發(fā)展的企業(yè)，金融資金也流向了城市，一方面，促進(jìn)了城市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，另一方面，由于城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展占用大部分資金，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)資金供給不足的現(xiàn)象，加大了城市經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不平衡，加大了我國(guó)居民收入水平的差距。目前，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有很大的差距，加上城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)偏向于城市企業(yè)，導(dǎo)致城市與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)著力不均衡，不利于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的進(jìn)一步發(fā)展。

2.3城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)制度不健全

金融服務(wù)主要包括貨幣服務(wù)與資本服務(wù)，一個(gè)完善的金融服務(wù)體系應(yīng)充分發(fā)揮出金融資源的分配能力，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提高資金支持。然而目前我國(guó)金融領(lǐng)域，由于市場(chǎng)化程度不高，金融服務(wù)體系不健全，金融貨幣與資本市場(chǎng)服務(wù)缺乏有效的監(jiān)督與管理機(jī)制，致使金融服務(wù)效率較低，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)雜亂無(wú)章，大大降低了金融資源的分配效率，降低了金融機(jī)構(gòu)融資效率，也無(wú)法發(fā)揮出金融服務(wù)在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過(guò)程中的作用，限制城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的進(jìn)一步發(fā)展[5]。

3有效完善城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)的對(duì)策建議3.1促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革

在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要貫徹國(guó)家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)政策，大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，制定出符合國(guó)家政策的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展開(kāi)展專門的金融服務(wù)，滿足城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)的需求，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品發(fā)展等各個(gè)方面提供資金保障。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過(guò)程中，要進(jìn)行不斷的改革與優(yōu)化，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)，同時(shí)也應(yīng)給予一定的政策支持，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革與結(jié)構(gòu)優(yōu)化，有效完善農(nóng)村金融服務(wù)體系[6]。

3.2完善城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的金融服務(wù)體系

目前，我國(guó)城市金融服務(wù)與農(nóng)村金融服務(wù)有著很大的區(qū)別：城市金融服務(wù)體系較為完善，而農(nóng)村金融服務(wù)體系卻十分不健全，有些貧困地區(qū)還沒(méi)有提供金融服務(wù)。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的金融機(jī)構(gòu)，要加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)較弱的環(huán)節(jié)，擴(kuò)大城鄉(xiāng)統(tǒng)籌金融服務(wù)范圍，同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)貧困地區(qū)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌金融服務(wù)能力，促進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外，城市金融機(jī)構(gòu)應(yīng)擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，提高金融服務(wù)能力，根據(jù)國(guó)家城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的政策與形勢(shì)，轉(zhuǎn)變金融服務(wù)方向，使城市金融服務(wù)產(chǎn)品能夠滿足城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的需求，進(jìn)而滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中金融服務(wù)體系的完善[7]。

3.3強(qiáng)化政府與金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中不僅需要金融服務(wù)的支撐，還需要政府部門的大力支持，可以說(shuō)，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌是以政府為主導(dǎo)、金融服務(wù)為輔的一種發(fā)展模式。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，加速了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展步伐，同時(shí)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中存在的問(wèn)題也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，為了有效改善城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，要求政府在支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過(guò)程中，正確引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)資金的合理分配，充分發(fā)揮出金融服務(wù)對(duì)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的積極作用。因此，在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過(guò)程中，離不開(kāi)金融服務(wù)的支撐與政府部門的正確引導(dǎo)，強(qiáng)化政府與金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制，使國(guó)家政策與金融服務(wù)更好地發(fā)揮出城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的重要作用。

3.4建立風(fēng)險(xiǎn)控制和防范機(jī)制

建立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的金融風(fēng)險(xiǎn)控制與防范機(jī)制，其目的是為了有效降低城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過(guò)程中的金融風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)控制與防范機(jī)制的建立主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：①城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過(guò)程中的貸款補(bǔ)償機(jī)制的確定，應(yīng)由國(guó)家為主體，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)的財(cái)政補(bǔ)貼與支持，例如機(jī)械補(bǔ)助、土地補(bǔ)助等，引導(dǎo)金融資金向農(nóng)村流動(dòng)；②擔(dān)保機(jī)制的建立，也是由國(guó)家?guī)ь^，吸收社會(huì)其他金融機(jī)構(gòu)，建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，將金融資金流動(dòng)方向轉(zhuǎn)向農(nóng)村；③農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)機(jī)制的建立，保險(xiǎn)公司應(yīng)擴(kuò)大服務(wù)范圍，加大對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，減小農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)性，提高農(nóng)業(yè)貸款效率[8]。

4結(jié)論

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及范圍較廣，有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有利于減小我國(guó)城鄉(xiāng)居民生活水平的差異。在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過(guò)程中金融服務(wù)的大力支持，推動(dòng)城市經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，一方面，有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展與金融服務(wù)體系的完善；另一方面，有利于推動(dòng)我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)的發(fā)展，進(jìn)而推進(jìn)我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)制度一體化發(fā)展。

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