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保險(xiǎn)法律論文:試析中國保險(xiǎn)法律法規(guī)存在 問題及缺陷

內(nèi)容簡介

我國1995年制定的《保險(xiǎn)法》，帶有明顯計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制烙印，存在一些法律空白和缺陷，無論在內(nèi)容上，還是在范圍上，都已越來越不適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展和保險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)境的變化。本文約5000余字，試從保險(xiǎn)立法中“近因”原則的缺失；不利解釋原則適用上的模糊；合同陷阱的隱藏；不易把握的明確說明義務(wù)及滯后的保證保險(xiǎn)立法等五個(gè)方面分析了我國保險(xiǎn)法律法規(guī)存在的問題及缺陷；并從完善保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則、規(guī)范保險(xiǎn)人義務(wù)，加大對投保人合法權(quán)益的保護(hù)、強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能，提高監(jiān)管水平等方面提出了對建立與國際慣例相一致的現(xiàn)代化保險(xiǎn)法律法規(guī)體系的建議，以求拋磚引玉。

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二條規(guī)定：“保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保證金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡，期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”投保人為了預(yù)防危險(xiǎn)，將一定的保險(xiǎn)費(fèi)支付給保險(xiǎn)人，如果危險(xiǎn)事故發(fā)生或出現(xiàn)合同約定的條件，保險(xiǎn)人則須按合同約定向被保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)受益人支付賠償金或保險(xiǎn)金；作為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)公司則通過建立保險(xiǎn)基金來分散危險(xiǎn)，消化損失。由此可見，保險(xiǎn)是為了分散危險(xiǎn)、消化損失的一種商業(yè)活動(dòng)，其目的是通過合同法律行為來實(shí)現(xiàn)的。保險(xiǎn)合同具有“最大善意”、“雙務(wù)、有償”、“射幸”等特征。

我國自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)立法經(jīng)歷了以無到有，由粗到細(xì)的過程，逐步完善了相關(guān)法規(guī)：1983年實(shí)施《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》，1985年《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》，1992年通過《海商法》，1995年通過了《保險(xiǎn)法》。為了更好地貫徹實(shí)施《保險(xiǎn)法》，中國人民銀行于1996年、1997年、1998年分別了《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人暫行規(guī)定（試行）》。這些法律法規(guī)對保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)生，解決保險(xiǎn)爭議，完善商事法制建設(shè)，都具有重要意義。但也還有許多不成熟和不規(guī)范的地方，對比世界其他國家特別是發(fā)達(dá)國家完善的保險(xiǎn)體系還 存在著相當(dāng)?shù)牟罹唷Ｖ饕憩F(xiàn)為保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則不夠全面，規(guī)范保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)的立法相對滯后等方面，以下筆者試從“近因”原則缺失、條款文字歧義等方面分析我國保險(xiǎn)法律體系中存在的缺陷和不足，以求拋磚引玉：

一、“近因”原則的缺失

《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則有：自愿原則、試實(shí)信用原則和遵守法律和行政法規(guī)的原則。而“近因原則”這一被國際保險(xiǎn)業(yè)普遍運(yùn)用的原則在我國缺乏運(yùn)用的法律依據(jù)。所謂“近因原則”是指保險(xiǎn)人按照約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍承擔(dān)責(zé)任時(shí)，其所承保危險(xiǎn)的發(fā)生與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害之間必須存在因果關(guān)系。在近因原則中造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害的主要的，起決定作用的原因，即屬近因。只有近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。而近因原則的缺失正是導(dǎo)致保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，尤其是投保人產(chǎn)生凡是投保的利益遭到損失時(shí)皆可獲得賠償?shù)南敕ǖ母矗瑥亩鴮?dǎo)致一些不必要的糾爭。近因原則作為常用的確定保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是否負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任以及負(fù)何種保險(xiǎn)責(zé)任的一條重要原則，在我國《保險(xiǎn)法》、《海商法》竟未作出明文規(guī)定，不得不說是我國保險(xiǎn)立法的一重大缺憾。

二、不利解釋原則適用上的模糊

投保人和保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是通過保險(xiǎn)合同來確立的，而作為附合合同的保險(xiǎn)合同，不論是投保單、保險(xiǎn)單還是特約條款，大部分都由保險(xiǎn)人制定，在制定時(shí)，必然經(jīng)過深思熟慮，反復(fù)推敲，內(nèi)容多對自己有利，且已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了格式化。格式保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)人備制，極少反映投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的意思，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，一般只能表示接受或者不接受保險(xiǎn)人擬就的條款。再者，保險(xiǎn)合同的格式化也實(shí)現(xiàn)了合同術(shù)語的專業(yè)化，保險(xiǎn)合同所用術(shù)語非普通人所能理解，這在客觀上有利于保險(xiǎn)人的利益。因此，一旦合同成立而雙方發(fā)生糾紛，投保人將處于不利的地位。為了保護(hù)被保險(xiǎn)人或者受益人的利益，各國在長期的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中積累發(fā)展了不利解釋原則，以示對被保險(xiǎn)人或者受益人給予救濟(jì)。在格式保險(xiǎn)合同的條款發(fā)生文義不清或者有多種解釋時(shí)，應(yīng)當(dāng)作不利于保險(xiǎn)人的解釋，實(shí)際上是作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。我國合同法第四十一條規(guī)定“對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作不利于提供格式條款一方的解釋。”保險(xiǎn)法第三十條也規(guī)定：“對于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”我國關(guān)于保險(xiǎn)合同條款解釋的規(guī)定，已經(jīng)實(shí)際上確立了不利解釋原則，與國際慣例是相一致的。這對于被保險(xiǎn)人和受益人（經(jīng)濟(jì)上的弱者）的利益維護(hù)具有十分重大的意義。

但在司法實(shí)踐中，由于缺乏統(tǒng)一明確的標(biāo)準(zhǔn)，以及不承認(rèn)判例的拘束力，不同種類的保險(xiǎn)合同用語經(jīng)不同的法院解釋，關(guān)于該用語的正確含義，所表達(dá)的當(dāng)事人意圖，以及由此產(chǎn)生的效果，可能會(huì)存在相互沖突甚至截然相反的結(jié)論。而由于不利解釋原則在適用上缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，究竟何種條款能適用該原則，特別是不利原則能否適用于國家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)核定的基本保險(xiǎn)條款，將直接影響保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的爭議結(jié)果。而我國保險(xiǎn)法律法規(guī)中對此既沒有相應(yīng)規(guī)定，關(guān)于這方面的案例和研究也鮮見于眾。

依照我國保險(xiǎn)法第一百零六條規(guī)定。商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款，如保險(xiǎn)法第十八條規(guī)定的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所；保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)金額等條款，由金融監(jiān)督管理部門制訂。基本保險(xiǎn)條款是運(yùn)用于主要商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款；商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，由金融監(jiān)督管理部門核定；凡金融監(jiān)督管理部門核定為商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的，金融監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)制訂基本保險(xiǎn)條款。國家的基本保險(xiǎn)條款，各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)執(zhí)行。此類條款所使用的語言被保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)依法規(guī)定核準(zhǔn)，理應(yīng)不存在歧義，但實(shí)際生活中，保險(xiǎn)人根據(jù)其自己的認(rèn)識(shí)水平和為了謀取最大化的利益，在備制保險(xiǎn)合同時(shí)依自己需要將基本條款插入其中，而投保人對保險(xiǎn)合同的備制不能做任何事情，而且往往在訂約時(shí)也難以全面知曉保險(xiǎn)合同的性質(zhì)和內(nèi)容，根本就無從知曉哪些條款屬于基本條款，就更別提理解了，例如對“現(xiàn)金價(jià)值”一詞，有的保險(xiǎn)合同中將其定義為：“本合同的保證現(xiàn)金價(jià)值、所有繳清增值保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值以及累計(jì)紅利之和。”有的保險(xiǎn)公司則干脆對其未作任何解釋，投保人對該詞只有靠自己理解，但實(shí)際上“現(xiàn)金價(jià)值”一詞的定義應(yīng)該是責(zé)任準(zhǔn)備金扣除退保費(fèi)用后的金額，而責(zé)任保證金指的是保險(xiǎn)公司從保戶累積的保險(xiǎn)費(fèi)中扣除被保險(xiǎn)人的死亡成本以及分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)公司所發(fā)生的費(fèi)用再加上利息計(jì)算后所得金額。所以被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同中的弱勢地位是顯而易見的。一旦當(dāng)事人對基本條款發(fā)生歧義或者文義不清的爭議時(shí)，法院對是否應(yīng)當(dāng)適用不利解釋原則就會(huì)因缺乏統(tǒng)一的認(rèn)知標(biāo)準(zhǔn)而感到無所適從，不僅會(huì)影響被保險(xiǎn)人的利益和保險(xiǎn)人的商業(yè)信譽(yù)，也會(huì)給國家法制的統(tǒng)一和法院裁判的權(quán)威性帶來不利的影響。

三、合同陷阱的隱藏

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)人與投保人應(yīng)各自依約履行義務(wù)，承擔(dān)責(zé)任，其中投保人的主要義務(wù)和責(zé)任有：告知義務(wù)、維護(hù)義務(wù)（包括維護(hù)保險(xiǎn)合同標(biāo)的安全及其危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)）、繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；保險(xiǎn)人的主要義務(wù)和責(zé)任則是：說明義務(wù)、及時(shí)賠償、解約限制和承擔(dān)費(fèi)用等。可以看出，在交付保險(xiǎn)費(fèi)與賠償方面，投保人的交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)與責(zé)任，與保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償?shù)牧x務(wù)與責(zé)任，兩者是相互獨(dú)立的。誰違反自己的該項(xiàng)義務(wù)，便要承擔(dān)與該項(xiàng)義務(wù)相應(yīng)的責(zé)任。但雙方的義務(wù)與責(zé)任之間不具有此消彼長的對應(yīng)性，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的違反，并不必然導(dǎo)致保險(xiǎn)人賠償責(zé)任的減輕或免除。但有些保險(xiǎn)公司（主要指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司）在使用格式合同與投保人協(xié)商財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的交付與賠償方式時(shí)，作出了如下約定：經(jīng)雙方同意，投保人未按約定繳付首期保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)合同不生效，發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人不予賠償；投保人未按約定繳付第二期保險(xiǎn)費(fèi)的，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人按下列一種方法賠償或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任：1、按實(shí)交保費(fèi)與應(yīng)交保費(fèi)比例折扣支付賠償金額；2、按實(shí)交保費(fèi)計(jì)算保險(xiǎn)期限，過期不負(fù)賠償責(zé)任。上述賠償方法是按實(shí)交保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的比例，來確定保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任。實(shí)際上將投保人違反交費(fèi)義務(wù)的責(zé)任，規(guī)定為減輕或免除保險(xiǎn)人賠償義務(wù)的依據(jù)。通過保險(xiǎn)人制定解釋格式條款的優(yōu)勢，全部或部分地剝奪了投保人獲取賠償?shù)闹饕獧?quán)利，加重了投保人的責(zé)任，這與《合同法》的公平原則和《保險(xiǎn)法》的立法宗旨是明顯相悖的。而且該賠償方法還隱藏著非經(jīng)留意難以發(fā)現(xiàn)的合同陷阱。如按第1種方法，當(dāng)投保人交付了第一期保險(xiǎn)費(fèi)后，在第二期交費(fèi)義務(wù)履行期限未至?xí)r，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，盡管投保人無任何違約行為，也只能獲得部分賠償。按第2種方法，實(shí)際上賦予了保險(xiǎn)人根據(jù)投保人交費(fèi)情況而單方變更保險(xiǎn)期限的權(quán)利，甚至免責(zé)，對保險(xiǎn)事故不負(fù)擔(dān)任何責(zé)任。保險(xiǎn)人巧妙地利用格式合同設(shè)置了能使自己規(guī)避應(yīng)盡的部分或全部義務(wù)而使被保險(xiǎn)人或者受益人喪失利益的陷阱，充分說明保險(xiǎn)人在擬制這種格式合同時(shí)，已經(jīng)嚴(yán)重地違背了誠信原則。此類條款的適用，違背了現(xiàn)代社會(huì)民事法律關(guān)系中最基本的公平與誠信原則，損害了許多被保險(xiǎn)人的利益，應(yīng)受到保險(xiǎn)監(jiān)管部門依職權(quán)的主動(dòng)干涉。

四、不易把握的明確說明義務(wù)

《保險(xiǎn)法》第十六條詳細(xì)規(guī)定了投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人情況的說明義務(wù)以及保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)條款的說明義務(wù)，第十七條則規(guī)定了保險(xiǎn)人對免責(zé)條款的明確說明義務(wù)。上述兩款雖對投保人履行“如實(shí)告知”義務(wù)和違背義務(wù)的責(zé)任，作了詳細(xì)明確的描述和規(guī)定，但對保險(xiǎn)人的“明確說明”義務(wù)的履行卻沒有規(guī)定相應(yīng)的形式，使其在實(shí)踐具有極大的彈性和不確定性。僅從以上述條款的字面上來看，第十六條針對投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行或因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的情形分別賦予保險(xiǎn)人有解除保險(xiǎn)合同、不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)的責(zé)任、不退還保險(xiǎn)費(fèi)或視情況退還保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)力。而對保險(xiǎn)人未盡明確說明保險(xiǎn)條款的責(zé)任則未作任何規(guī)定，而保險(xiǎn)人對其責(zé)任免除條款未作明確說明的后果也僅是導(dǎo)致該有關(guān)條款不產(chǎn)生效力而已。通過對比，不難看出《保險(xiǎn)法》在這一問題上對投保人明顯科以了較保險(xiǎn)人為重的責(zé)任，有違民事主體雙方權(quán)利義務(wù)平等原則之嫌。作為素有“最大善意和最大誠信合同”之稱的保險(xiǎn)合同，在現(xiàn)實(shí)生活中，卻因保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在履約過程中對合同中使用的語言文字理解不同從而產(chǎn)生爭議的例子屢見不鮮，恐怕與《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)人上述義務(wù)的規(guī)定太過寵統(tǒng)有著一定的關(guān)系。此外，因《保險(xiǎn)法》對有關(guān)保險(xiǎn)中介組織規(guī)定不完善，以及國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)體系的不成熟，目前國內(nèi)還沒有一家專業(yè)化的保險(xiǎn)公司或經(jīng)紀(jì)公司，一些保險(xiǎn)公司大量聘用（嚴(yán)格意義上來說，只能算是使用，因保險(xiǎn)公司與個(gè)人人員之間并未建立勞動(dòng)關(guān)系）個(gè)人從業(yè)人員，此類人員數(shù)量雖多，素質(zhì)卻差次不齊，而且流動(dòng)性極大，他們?yōu)榱双@取傭金，在對一些可能影響投保人決定的合同條款進(jìn)行說明時(shí)，也難免會(huì)為了一己之利而有意作出含混甚至違背條款本義的解釋，所以導(dǎo)致爭議的發(fā)生也就無足為奇了。

五、滯后的保證保險(xiǎn)立法

隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的日趨活躍，在商品流通過程中出現(xiàn)了許多新的交易方式，建立在信用基礎(chǔ)上的交易方式日漸增多，特別是隨著分期付款這一現(xiàn)代消費(fèi)方式的出現(xiàn)，涉及到保證保險(xiǎn)的問題越來越多，不少保險(xiǎn)公司均開辦了此類業(yè)務(wù)，但《保險(xiǎn)法》除在第九十一條確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍時(shí)提到信用保險(xiǎn)外，根本沒涉及到保證保險(xiǎn)。作為一種特殊的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保證保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人為被保證人（債務(wù)人）向被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）提供擔(dān)保而成立的保險(xiǎn)合同。投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，在被保險(xiǎn)人因債務(wù)人不履行債務(wù)等原因遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人的地位相當(dāng)于保證合同中的保證人，所以也可以說保證保險(xiǎn)合同實(shí)際上屬于保證合同的范疇，只不過采用了保險(xiǎn)的形式。在保證保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益是債權(quán)人的債權(quán)，而債權(quán)屬于財(cái)產(chǎn)權(quán)，因此，保證保險(xiǎn)在性質(zhì)上仍屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，原則上法律對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的規(guī)定也可適用于保證保險(xiǎn)，但其與一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又存在著顯著區(qū)別，保證保險(xiǎn)承保的危險(xiǎn)是針對被保證人信用不良造成的主觀性損害，具有明顯的信用性。由于保證保險(xiǎn)是從擔(dān)保法中的保證制度演變而來，同時(shí)兼具二者的特征，是保證制度同保險(xiǎn)制度的融合，其當(dāng)事人（關(guān)系人）在法律上具有多重身份，使之難以同保證合同截然分開。

由于《保險(xiǎn)法》未對保證保險(xiǎn)合同作出明確的規(guī)定，對保證保險(xiǎn)的性質(zhì)及保證保險(xiǎn)和保證的關(guān)系也存在爭議，所以就導(dǎo)致當(dāng)事人在訂立合同時(shí)往往只考慮自己的利益，保險(xiǎn)人除考慮收取保險(xiǎn)費(fèi)外，常常在保證保險(xiǎn)合同中訂立很多的免責(zé)條款，而被保險(xiǎn)人卻以為一經(jīng)投保即可萬事大吉，糾紛的產(chǎn)生也就不足為奇了。由于保證保險(xiǎn)既涉及保證又涉及保險(xiǎn)，對此類糾紛是適用但保法還是保險(xiǎn)法？由于保證保險(xiǎn)合同往往與另一合同相關(guān)，如汽車買賣合同、借款合同等，而且保險(xiǎn)合同一般是買賣合同或借款合同的附屬合同，因而發(fā)生糾紛時(shí)，涉及兩個(gè)合同、三方當(dāng)事人，債權(quán)人或被保險(xiǎn)人如何起訴就存在著爭議。在司法實(shí)踐中也極易將保證保險(xiǎn)合同糾紛定性為保證合同糾紛，從而導(dǎo)致適用法律的混亂和失誤。

綜上所述，由于我國在保險(xiǎn)立法上存在的一些法律空白和缺陷，現(xiàn)行的帶有明顯計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制烙印的《保險(xiǎn)法》無論在內(nèi)容上，還是在范圍上，都已越來越不適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展和保險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)境的變化，不能滿足社會(huì)發(fā)展的實(shí)際需要。特別是在我國加入wto后，中國的保險(xiǎn)市場必將逐步同國際接軌。1997年底，占全球金融服務(wù)貿(mào)易95%以上的70個(gè)wto成員國在《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》基礎(chǔ)上又達(dá)成《金融服務(wù)協(xié)議》。其中，有六個(gè)基本準(zhǔn)則適用于發(fā)展中國家保險(xiǎn)業(yè)的開放問題：1、最惠國待遇準(zhǔn)則；2、透明度準(zhǔn)則；3、發(fā)展中國家更多參與準(zhǔn)則；4、國民待遇準(zhǔn)則；5、市場準(zhǔn)入準(zhǔn)則；6、逐步自由化準(zhǔn)則。這些基本準(zhǔn)則中任何一項(xiàng)準(zhǔn)則都會(huì)對我國現(xiàn)行的計(jì)劃保險(xiǎn)制度提出明確的挑戰(zhàn)，任何一項(xiàng)準(zhǔn)則的實(shí)施都將沖擊我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)制度。如何抓住保險(xiǎn)業(yè)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，加強(qiáng)保險(xiǎn)立法建設(shè)，盡快調(diào)整、修改、制定出符合wto要求的保險(xiǎn)法律法規(guī)，優(yōu)化保險(xiǎn)市場的法制環(huán)境，以引導(dǎo)并保障我國還處于初步階段的保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，使其在規(guī)范軌道上運(yùn)行，就顯得尤為迫切。在此，筆者僅就如何完善我國保險(xiǎn)法律法規(guī)發(fā)表一下個(gè)人的淺見。

一是完善保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則。要在進(jìn)一步完善自愿、最大誠信和遵守法律和行政法規(guī)原則的基礎(chǔ)上，在保險(xiǎn)立法中將公平原則、近因原則等符合民法基本原則和國際保險(xiǎn)行業(yè)普遍運(yùn)用的原則作明文規(guī)定，以充分發(fā)揮保險(xiǎn)合同“最大善意”、“最大誠信”的作用。此外，還應(yīng)根據(jù)wto成員國約定的協(xié)議與保險(xiǎn)市場發(fā)展的趨勢，將考慮市場準(zhǔn)入政策、取消外資優(yōu)待、實(shí)行國民待遇，逐步自由化等問題的規(guī)范化納入立法的視界，盡快建立起與國際慣例接軌的保險(xiǎn)基本法律制度，促進(jìn)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范化發(fā)展，以更好地參與競爭，迎接挑戰(zhàn)。

二是規(guī)范保險(xiǎn)人義務(wù)，加大對投保人合法權(quán)益的保護(hù)。主要是要強(qiáng)化保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)履行的解釋、告知等義務(wù)和責(zé)任，對超額保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)等規(guī)定應(yīng)載入保險(xiǎn)合同的專項(xiàng)備注條款，并盡善意提配和說明的義務(wù)，當(dāng)保險(xiǎn)人未盡上述義務(wù)時(shí)，賦予投保人變更或者解除合同的權(quán)力，使保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)平等，以保護(hù)弱勢地位的投保人合法權(quán)益。此外，還可推行《確認(rèn)書》制度，對于雙方應(yīng)履行的告知和說明義務(wù)，由雙方逐項(xiàng)簽署一式兩份確認(rèn)書來作為雙方已盡各自義務(wù)的證明，以把保險(xiǎn)合同的最大誠信原則落到實(shí)處。既可維護(hù)保險(xiǎn)合同的穩(wěn)定性，又可避免雙方在發(fā)生糾紛時(shí)各執(zhí)一詞卻又無法提供證據(jù)。

三是強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能，提高監(jiān)管水平。保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)要在檢查保險(xiǎn)公司的義務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況、資金運(yùn)用狀況和對保險(xiǎn)公司償付能力進(jìn)行監(jiān)督管理的同時(shí)，加強(qiáng)對商業(yè)保險(xiǎn)合同中非主要條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管，對存在合同陷阱，規(guī)避法律法規(guī)和加重對方義務(wù)責(zé)任等情況的合同條款要依職權(quán)主動(dòng)進(jìn)行查處，責(zé)令限期改正，并予以一定經(jīng)濟(jì)處罰。同時(shí)對一些應(yīng)用廣泛，易引起歧義如“現(xiàn)金價(jià)值”一類的保險(xiǎn)專業(yè)詞匯，實(shí)行統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化解釋，并作為強(qiáng)行標(biāo)準(zhǔn)載入相關(guān)合同條款，以避免一些不必要紛爭的出現(xiàn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

四是要逐步建立與國際慣例相一致的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。通過借鑒發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)制度的先進(jìn)之處，結(jié)合我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)投資的相關(guān)法規(guī)，通過立法，據(jù)展投資領(lǐng)域，控制投資比例，細(xì)化保險(xiǎn)資金運(yùn)用的規(guī)范，提高保險(xiǎn)投資的盈利能力，為保險(xiǎn)公司提高投資回報(bào)率創(chuàng)造條件；完善有關(guān)保險(xiǎn)中介組織的法律法規(guī)，加強(qiáng)對保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其相關(guān)組織的管理，規(guī)范保險(xiǎn)中介行業(yè)及其從業(yè)人員的責(zé)、權(quán)、利；加快保險(xiǎn)精算報(bào)告、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的接管等配套法律法規(guī)的建設(shè)，以建立起一整套既具有中國特色，又能與國際慣例接軌的保險(xiǎn)法律體系。

保險(xiǎn)法律論文:對完善我國產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的建議

摘要:國產(chǎn)品責(zé)任保法律制度相當(dāng)滯后。本文在分析我國產(chǎn)品責(zé)任保f~a’-律制度缺陷的基礎(chǔ)上，提出了完善產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的建議。

關(guān)鍵詞:產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律 缺陷 完善

隨著現(xiàn)代工業(yè)的發(fā)展．產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)有著突飛猛進(jìn)的進(jìn)步。我國尚無產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法，有關(guān)規(guī)范產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的法律主要分散在產(chǎn)品責(zé)任法和保險(xiǎn)法中，其立法分散，實(shí)踐中難以操作。這樣一來．既不能對合法產(chǎn)品經(jīng)營者進(jìn)行應(yīng)有的保護(hù)．也不能對假冒偽劣產(chǎn)品的不法炮制者實(shí)施有力度的制裁．更不能對消費(fèi)者給予充分的保護(hù)。因此．對我國產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的缺陷進(jìn)行完善實(shí)踐意義重大。

一、我國產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法的缺陷

1產(chǎn)品責(zé)任法關(guān)于產(chǎn)品責(zé)任的缺陷

我國尚無統(tǒng)一的產(chǎn)品責(zé)任法．其主要分散于《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》等法律中。這些法律對產(chǎn)品責(zé)任的規(guī)定存在以下不足(1)產(chǎn)品范圍界定不明確。現(xiàn)有法律對產(chǎn)品的界定顯得有些混亂，民法通則》未對產(chǎn)品作出任何界定，《產(chǎn)品質(zhì)量法》規(guī)定產(chǎn)品是“經(jīng)過加工、制作．用于銷售的產(chǎn)品”。這一概念并未明確產(chǎn)品范圍易讓人產(chǎn)生分歧。(2)產(chǎn)品缺陷標(biāo)準(zhǔn)不清。衡量產(chǎn)品缺陷有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：不合理危險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)和國家、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)踐中后者優(yōu)于前者。但是符合國家、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品并不排除其具有危險(xiǎn)性，這種缺陷認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)在一定程度上并不能規(guī)制到產(chǎn)品所具有的潛在危險(xiǎn)性。(3)對經(jīng)營者處罰較輕。根據(jù)損害賠償理念．產(chǎn)品責(zé)任以補(bǔ)償被害人的實(shí)際損失為限。而且，我國沒有設(shè)立懲罰性賠償，精神損害賠償也不成熟從而對經(jīng)營者處罰較輕。因此，有必要從調(diào)節(jié)利益入手，加大對經(jīng)營者處罰力度，減少進(jìn)而制止制假售假的違法行為。

2．保險(xiǎn)法關(guān)于產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的缺陷

保險(xiǎn)法中對產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)沒有直接規(guī)定，僅籠統(tǒng)地規(guī)定責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容。因此，法律對產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定存在諸多不足：(1)未明確保險(xiǎn)人的抗辯義務(wù)：保險(xiǎn)法中未明確規(guī)定保險(xiǎn)人的抗辯義務(wù)．保險(xiǎn)人若對被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任進(jìn)行抗辯將從本身的利益加以考慮，極少顧及被保險(xiǎn)人的利益。因此，對被保險(xiǎn)人不利，尤其是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的“責(zé)任‘利益發(fā)生沖突時(shí)，被保險(xiǎn)人處于更加不利的地位。(2)未確立第三人的直接請求權(quán)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)上，通常不允許第三人直接向保險(xiǎn)人要求給付保險(xiǎn)賠償金的。為確保第三人利益在一定條件下確立第三人對保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)賠償金直接給付請求權(quán)是產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法的發(fā)展方向。(3)責(zé)任保險(xiǎn)條款不規(guī)范。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)作為地方性險(xiǎn)種在保險(xiǎn)責(zé)任、索賠事項(xiàng)等方面存在漏洞。

二、完善我國產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的建議

完善產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度是經(jīng)營者轉(zhuǎn)移其不確定產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)保障消費(fèi)者權(quán)益不受損害的需要，也是安定社會(huì)秩序、建設(shè)和諧社會(huì)的需要。筆者認(rèn)為：完善產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度可從以下人手：

1完善產(chǎn)品責(zé)任法中有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任的規(guī)定

(1)擴(kuò)大產(chǎn)品的范圍。隨著國際貿(mào)易的進(jìn)一步自由化，為保護(hù)廣大消費(fèi)者權(quán)益應(yīng)對產(chǎn)品“作擴(kuò)大化解釋是必要的根據(jù)需要可考慮以下產(chǎn)品，如初級農(nóng)產(chǎn)品、電及其他無形工業(yè)品、人體組織及血液血液制品等。(2)完善產(chǎn)品缺陷的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。在產(chǎn)品缺陷認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的選擇上．確立”不合理危險(xiǎn)為基本標(biāo)準(zhǔn)。…不合理危險(xiǎn)“如何衡量，實(shí)踐中采用生產(chǎn)者制造產(chǎn)品的預(yù)期用途標(biāo)準(zhǔn)．即一個(gè)合理謹(jǐn)慎的生產(chǎn)者知道或應(yīng)當(dāng)知道其產(chǎn)品的危險(xiǎn)時(shí)．不會(huì)將其投入市場。同時(shí)．國家行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)只能作為方便消費(fèi)者索賠時(shí)的一個(gè)輔助標(biāo)準(zhǔn)．絕不能凌駕于不合理危險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)之上。(3)明確嚴(yán)格責(zé)任原則。現(xiàn)有法律對生產(chǎn)者適用嚴(yán)格責(zé)任、銷售者適用嚴(yán)格責(zé)任與過錯(cuò)責(zé)任相結(jié)合原則。這顯然不利于充分保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。筆者認(rèn)為．對銷售者也適用嚴(yán)格責(zé)任，將更加有利于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。(4)確立精神損害賠償和懲罰性損害賠償制度。最高法院司法解釋確定了精神損害賠償制度，在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)中．精神損害應(yīng)當(dāng)列入賠償范圍。但基于美國責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)所體現(xiàn)出高額精神損害賠償所造成的困境，我們有必要確定限額。此外，設(shè)立懲罰性賠償制度，在彌補(bǔ)受害方的損失之外對加害方判處額外的賠償金。其主要是目的是加大對加害人的懲罰打擊假冒偽劣行為、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

2．完善《保險(xiǎn)法》中有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定

(1)確定保險(xiǎn)人的抗辯義務(wù)。法律對保險(xiǎn)人的抗辯義務(wù)沒有規(guī)定。但在現(xiàn)行保險(xiǎn)條款框架下保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人關(guān)于訴訟抗辯不承擔(dān)任何義務(wù)事實(shí)上已經(jīng)嚴(yán)重地?fù)p害著被保險(xiǎn)人的抗辯利益。因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)訴訟的抗辯的義務(wù)。這是在誠信原則下，對保險(xiǎn)人提出的最低要求。(2)確定第三人的直接請求權(quán)。為保護(hù)第三人的權(quán)益．應(yīng)確立第三人的直接請求權(quán)．實(shí)際上是賦予第三人對保險(xiǎn)人可以直接提起賠償之訴其理由主要是隨著責(zé)任保險(xiǎn)理論的不斷發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)保護(hù)受害人利

益的公益性越來越受重視，必然要求法律賦予第三人對保險(xiǎn)人的直接請求權(quán)。(3)將合同責(zé)任納入產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)范圍。責(zé)任保險(xiǎn)損害賠償通常將合同責(zé)任排除在外．這已不適應(yīng)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的需要。因?yàn)楹贤?zé)任雖可借助于信用保證保險(xiǎn)加以分散但對賠償義務(wù)人有追償權(quán)，因此不具有分散義務(wù)人“責(zé)任的機(jī)能，有違義務(wù)人投保的本意。而責(zé)任保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人在承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后．對賠償責(zé)任人沒有追索權(quán)。所以合同責(zé)任應(yīng)當(dāng)可作為責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的。(4)建立強(qiáng)制性產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)制度。依照民法通則規(guī)定從事高空、高壓等高度危險(xiǎn)作業(yè)造成他人損害的損害賠償其歸責(zé)原則為嚴(yán)格責(zé)任。因此一旦發(fā)生這些案件索賠金額相當(dāng)高常發(fā)生經(jīng)營者無力賠償?shù)那樾巍６医?jīng)營者產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、保險(xiǎn)產(chǎn)品也屈指可數(shù)。因此有必要實(shí)施強(qiáng)制產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)讓那些與人民生命財(cái)產(chǎn)息息相關(guān)的產(chǎn)品強(qiáng)制保險(xiǎn)，以保護(hù)消費(fèi)者利益．平衡經(jīng)營者的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

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保險(xiǎn)法律論文:公司董事責(zé)任保險(xiǎn)法律問題探究

摘　要：　2005年新《公司法》的頒布，加重了董事責(zé)任和義務(wù)，一方面保證了公司董事、經(jīng)理在進(jìn)行決策、經(jīng)營的過程中，更能勤勉自律；另一方面也會(huì)壓抑公司董事、經(jīng)理的創(chuàng)新性，在具體業(yè)務(wù)操作中會(huì)影響到其才智的發(fā)揮。因此加大力度，引入董事責(zé)任保險(xiǎn)制度勢在必行。董事責(zé)任保險(xiǎn)能合理地降低因可以理解的經(jīng)營過失而導(dǎo)致的責(zé)任，發(fā)揮董事經(jīng)營的積極性和創(chuàng)新精神。

關(guān)鍵詞：　董事義務(wù)；董事責(zé)任保險(xiǎn)；保險(xiǎn)利益

一、董事責(zé)任保險(xiǎn)的歷史沿革

20世紀(jì)30年代，董事責(zé)任保險(xiǎn)在美國得到了最早承認(rèn)并被廣泛使用。20世紀(jì)30年代出現(xiàn)在美國的專門以公司經(jīng)營者的賠償責(zé)任為對象的保險(xiǎn)可以說是董事責(zé)任保險(xiǎn)的最初形式。當(dāng)時(shí)，歐洲各國還沒有類似的險(xiǎn)種。美國的董事責(zé)任保險(xiǎn)在20世紀(jì)60年代后得到了較快發(fā)展，法律實(shí)踐的重心也相應(yīng)地由補(bǔ)償轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)。美國幾乎所有州的公司法均規(guī)定公司具有購買董事保險(xiǎn)的權(quán)利。80年代以后，美國股東代表訴訟急增，訴訟額增大，給廣大保險(xiǎn)市場造成了危機(jī)。許多保險(xiǎn)公司從董事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中撤出或者降低最大保險(xiǎn)金額，提高保險(xiǎn)費(fèi)。此外，對申請加入董事保險(xiǎn)的公司進(jìn)行嚴(yán)格審查，對業(yè)績較差、董事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)較大的公司不予簽訂董事保險(xiǎn)合同。

英國雖有高昂的律師收費(fèi)，但針對董事和高級職員個(gè)人的訴訟遠(yuǎn)沒有美國頻繁，因而英國的董事責(zé)任保險(xiǎn)并不象美國那樣紅火。在德國、西班牙等國，由公司為董事和高級職員購買責(zé)任險(xiǎn)的做法尚未得到法律的明確認(rèn)可，這些國家的保險(xiǎn)公司一般都不開設(shè)這一險(xiǎn)種。日本于1980年由三井海上火災(zāi)保險(xiǎn)公司對董事保險(xiǎn)進(jìn)行專項(xiàng)研究。1990年三井海上保險(xiǎn)公司首先取得日本政府的認(rèn)可，開始發(fā)賣董事保險(xiǎn)，次年其他保險(xiǎn)公司也取得了政府認(rèn)可，在日本全面開展了董事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

我國2002年1月頒布《上市公司治理準(zhǔn)則》，允許上市公司為董事購買保險(xiǎn)，以解除董事的后顧之憂。隨后，平安保險(xiǎn)公司于2002年1月24日率先推出董事責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由于我國企業(yè)公司制改革的時(shí)間較短，董事的民事責(zé)任制度、利益保護(hù)機(jī)制存在的立法缺陷，這些都成為董事責(zé)任保險(xiǎn)開展的巨大制度障礙。

二、公司董事責(zé)任保險(xiǎn)的概念

公司董事責(zé)任保險(xiǎn)，又稱為“董事和高級職員責(zé)任保險(xiǎn)”，其英語表述是directors‘a(chǎn)ndofficers’liabilityinsurance，簡稱“d&oinsurance”。關(guān)于董事責(zé)任保險(xiǎn)的涵義，學(xué)界分歧不大。董事責(zé)任保險(xiǎn)有狹義和廣義之分，狹義上是指由公司或者公司與董事、高級職員共同出資購買的，對被保險(xiǎn)董事、高級職員在履行職責(zé)過程中因過失行為造成第三人損害而被追究其個(gè)人責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償該董事和高級職員進(jìn)行責(zé)任抗辯所支出的有關(guān)法律費(fèi)用并代為償付其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。廣義上的董事責(zé)任保險(xiǎn)除上述內(nèi)容外，還規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)賠償公司根據(jù)董事責(zé)任和費(fèi)用補(bǔ)償制度對有關(guān)董事和高級職員做出的補(bǔ)償。本文主要以后者為研究對象。

以責(zé)任保險(xiǎn)的效力基礎(chǔ)或依據(jù)為標(biāo)準(zhǔn)，董事責(zé)任保險(xiǎn)可以分為強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)和自愿責(zé)任保險(xiǎn)。強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，又稱為法定責(zé)任保險(xiǎn)，是指依照國家的法律規(guī)定，投保人（被保險(xiǎn)人）必須向保險(xiǎn)人投保而成立的責(zé)任保險(xiǎn)。自愿責(zé)任保險(xiǎn)是指投保人和保險(xiǎn)人在自愿、平等、互利的基礎(chǔ)上，經(jīng)協(xié)商一致而訂立的責(zé)任保險(xiǎn)合同。根據(jù)美國聯(lián)邦證券法，紐約證券交易所及納斯達(dá)克的所有上市公司都被要求投保董事責(zé)任險(xiǎn)。這樣做有利于在董事個(gè)人的財(cái)產(chǎn)不足以賠償所導(dǎo)致的巨額損失時(shí)，維護(hù)受害人的利益。在我國，董事責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)主要采納強(qiáng)制型責(zé)任保險(xiǎn)。

按保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的基礎(chǔ)不同，董事責(zé)任保險(xiǎn)可劃分為索賠型責(zé)任保險(xiǎn)和事故型責(zé)任保險(xiǎn)。索賠型責(zé)任保險(xiǎn)，是指第三人向被保險(xiǎn)董事、高級職員請求索賠的事實(shí)首次發(fā)生在責(zé)任保險(xiǎn)單的有效期間，則保險(xiǎn)人應(yīng)對被保險(xiǎn)董事、高級職員承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任的保險(xiǎn)。此類型保險(xiǎn)，可以更充分地發(fā)揮董事責(zé)任保險(xiǎn)的填補(bǔ)損害功能。事故型責(zé)任保險(xiǎn)，則指保險(xiǎn)人承諾對被保險(xiǎn)董事、高級職員因?yàn)榧s定事件的發(fā)生而產(chǎn)生的損失予以補(bǔ)償。但該約定的事件，僅以對第三人有所影響而在保險(xiǎn)單約定的期間內(nèi)所發(fā)生的事件為限。在我國董事責(zé)任保險(xiǎn)制度中，事故型保險(xiǎn)不宜過多采用，因?yàn)樵谶@種類型的責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)事故的發(fā)生與否，或在多長時(shí)間以內(nèi)發(fā)生難以預(yù)測。

三、公司董事責(zé)任保險(xiǎn)制度存在的必要性

（一）公司董事、經(jīng)理等高級職員的責(zé)任、義務(wù)日趨增多，董事法律保護(hù)機(jī)制的構(gòu)建勢在必行

世界各國在公司治理結(jié)構(gòu)的選擇上逐漸由“股東會(huì)中心主義”向“董事會(huì)中心主義”轉(zhuǎn)變，董事會(huì)成為公司運(yùn)行機(jī)構(gòu)的中心，其職權(quán)得以急劇膨脹。在此情況下，董事、經(jīng)理的職權(quán)必須受到約束，否則股東、債權(quán)人及社會(huì)公共利益都無從保障。各國公司立法強(qiáng)化董事、經(jīng)理的義務(wù)和職責(zé)的方法主要有：一方面，公司法及其他法律中明定董事對公司、股東及社會(huì)公眾的法定義務(wù)，如董事的忠實(shí)義務(wù)、董事的注意義務(wù)等，并對董事違反義務(wù)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任予以規(guī)定；另一方面，法律賦予股東、債權(quán)人及社會(huì)公眾各種權(quán)利及相應(yīng)的救濟(jì)措施，如股東提案權(quán)、質(zhì)詢權(quán)、派生訴訟等，同時(shí)建立監(jiān)事會(huì)、獨(dú)立的審計(jì)人、外部董事等制衡機(jī)制對董事的權(quán)力予以約束，以抑制經(jīng)營者濫用權(quán)力的行為。

公司董事、經(jīng)理的義務(wù)與責(zé)任的加重，積極方面在于，可以促使經(jīng)營者更加審慎地經(jīng)營管理公司，防止其濫用權(quán)力損害公司、股東及社會(huì)公眾的利益，從而增強(qiáng)企業(yè)管理者的事業(yè)心和責(zé)任感；其消極的方面在于，太重的責(zé)任有時(shí)會(huì)造成經(jīng)營者權(quán)利、義務(wù)的失衡，從而挫傷其積極性，最終促成其以保守姿態(tài)經(jīng)營公司，因此有必要引入公司董事責(zé)任保險(xiǎn)制度。

（二）公司董事責(zé)任保險(xiǎn)制度更有利于保護(hù)公司及其利益相關(guān)人

隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，公司一旦卷入經(jīng)濟(jì)糾紛，訴訟標(biāo)的一般都數(shù)額巨大。對于公司來講，董事做為自然人，董事的個(gè)人財(cái)產(chǎn)對公司的損失彌補(bǔ)，只能是杯水車薪，無補(bǔ)于事，公司的經(jīng)濟(jì)利益有受到嚴(yán)重?fù)p害的可能。董事在承擔(dān)責(zé)任后，可能得不到二次補(bǔ)償而陷入破產(chǎn)人的窘境。對于公司的利益相關(guān)人來講，多數(shù)情況下其承擔(dān)經(jīng)營決策失誤賠償?shù)哪芰κ菢O為有限的，如果不通過保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移絕大部分賠償責(zé)任，則投資人、債權(quán)人、股東的權(quán)益難以得到保障。

（三）公司董事責(zé)任保險(xiǎn)制度的確立，適應(yīng)了當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球一體化的發(fā)展

世界各國經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，跨國公司數(shù)量日益增多，經(jīng)濟(jì)全球一體化的進(jìn)一步發(fā)展，董事的權(quán)利和義務(wù)日益增多，公司特別是跨國性的大公司，對公司董事經(jīng)理的要求越來越高，董事經(jīng)理的責(zé)任、義務(wù)呈多樣化發(fā)展。我國作為發(fā)展中國家，也應(yīng)當(dāng)適應(yīng)當(dāng)前的發(fā)展趨勢，積極構(gòu)建公司董事責(zé)任保險(xiǎn)制度。

四、我國公司董事責(zé)任保險(xiǎn)制度的完善

2001年8月頒布的《關(guān)于在上市公司建立獨(dú)立董事制度的指導(dǎo)意見》中建議“上市公司可以建立必要的獨(dú)立董事責(zé)任保險(xiǎn)制度，以降低獨(dú)立董事正常履行職責(zé)可能引致的風(fēng)險(xiǎn)”。這標(biāo)志我國獨(dú)立董事責(zé)任保險(xiǎn)不僅獲得理論界較為廣泛的認(rèn)同，而且成為實(shí)務(wù)界的現(xiàn)實(shí)需要。2002年1月頒布實(shí)施的《上市公司治理準(zhǔn)則》第39條規(guī)定，“經(jīng)股東大會(huì)批準(zhǔn)，上市公司可以為董事購買責(zé)任保險(xiǎn)。但董事因違反法律、法規(guī)和公司章程規(guī)定而導(dǎo)致的責(zé)任除外”。該規(guī)定把購買董事責(zé)任保險(xiǎn)的公司擴(kuò)大為所有的上市公司董事。2002年1月24日平安保險(xiǎn)公司推出“董事及高級職員責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，又把責(zé)任保險(xiǎn)的范圍擴(kuò)大到上市公司的高級職員，平安保險(xiǎn)公司的這一業(yè)務(wù)事前得到中國保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)。繼平安保險(xiǎn)公司之后，其他保險(xiǎn)公司也紛紛開始研發(fā)董事責(zé)任險(xiǎn)。平安保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)單是國外董事責(zé)任保險(xiǎn)制度移植到我國的最初成果，也是本文討論國內(nèi)董事責(zé)任保險(xiǎn)情況的主要依據(jù)。在平安保險(xiǎn)公司推出董事責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，咨詢者很多，但真正購買董事責(zé)任保險(xiǎn)的公司不多。這與我國董事責(zé)任保險(xiǎn)的理論與實(shí)踐上的不足不無關(guān)系，因此筆者對構(gòu)建公司董事責(zé)任保險(xiǎn)制度提出如下建議。

（一）保險(xiǎn)范圍的完善

我國董事責(zé)任保險(xiǎn)立法層次低，覆蓋面窄，董事責(zé)任保險(xiǎn)的受益人應(yīng)不僅包括控股公司，還應(yīng)當(dāng)包括被控股公司的董事及高級職員，因?yàn)楣镜母呒壜殕T在履行職務(wù)中和董事面臨同樣的問題。投保公司不僅包括上市公司還應(yīng)包括非上市公司，不管公司規(guī)模大小，其董事都有權(quán)利轉(zhuǎn)移自身的風(fēng)險(xiǎn)。董事責(zé)任保險(xiǎn)不當(dāng)行為的范圍應(yīng)該是董事在執(zhí)行職務(wù)過程中就其過失給公司和第三者造成的損失所承擔(dān)的民事賠償責(zé)任。至于其他與職務(wù)無關(guān)的行為或者故意行為給上述客體造成的損失，均不應(yīng)列入保險(xiǎn)范圍。

（二）保險(xiǎn)品種的完善

各國的董事責(zé)任保險(xiǎn)一般包括董事個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)和公司補(bǔ)償保險(xiǎn)兩種。而且，這兩種保險(xiǎn)互相關(guān)聯(lián)，保險(xiǎn)公司都加以提供，而由投保公司進(jìn)行選擇，一般情況下，不能只選擇公司補(bǔ)償保險(xiǎn)而不選擇董事個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)，但相反卻可以存在。我國目前還不存在董事補(bǔ)償制度，公司補(bǔ)償保險(xiǎn)沒有存在依據(jù)。因此筆者建議，將來法律規(guī)定董事補(bǔ)償制度時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)配套推出公司補(bǔ)償保險(xiǎn)。

（三）保險(xiǎn)費(fèi)支付的完善

當(dāng)今各國的董事責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)原則上由公司支付，納入公司財(cái)務(wù)預(yù)算中。但必要時(shí)，規(guī)定由公司和董事共同擔(dān)負(fù)保險(xiǎn)費(fèi)，即公司負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的絕大部分，被保險(xiǎn)的董事負(fù)擔(dān)另一小部分，目的是以防止董事對董事責(zé)任保險(xiǎn)制度產(chǎn)生依賴，增強(qiáng)其責(zé)任感。我國立法者可考慮在將來修訂《公司法》時(shí)規(guī)定公司和董事等高級職員共同保險(xiǎn)條款，即保險(xiǎn)人賠償損失的大部分，其余一小部分則由被保險(xiǎn)的董事自己承擔(dān)，并且這部分損失不得由被保險(xiǎn)的董事或公司以任何方式投保。

保險(xiǎn)法律論文:勞動(dòng)者的養(yǎng)老保險(xiǎn)法律制度探討

摘 要：文章指明了養(yǎng)老保險(xiǎn)的概念、特征及其在保障基本生活、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定社會(huì)等方面的積 極 作用，闡述了人們享受養(yǎng)老保險(xiǎn)的資格與條件。養(yǎng)老保險(xiǎn)已作為一項(xiàng)法律制度被各國政府所 重視。

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老保險(xiǎn) 法律制度 資格 條件

在我國，社會(huì)老齡化問題日趨嚴(yán)重，如何使這些老人的基本生活得到保障，使其能夠安 居樂業(yè)，這就涉及到一個(gè)很重要的社會(huì)問題——養(yǎng)老保險(xiǎn)。所謂養(yǎng)老保險(xiǎn)，也叫老年保險(xiǎn) ，是指勞動(dòng)者在達(dá)到國家規(guī)定的退休年齡或因年老完全喪失勞動(dòng)能力、退出社會(huì)勞動(dòng)領(lǐng)域后 ，由社會(huì)提供物質(zhì)幫助，保障其基本生活需要的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。

養(yǎng)老保險(xiǎn)一般具有以下幾個(gè)特征：

第一，由國家立法，強(qiáng)制實(shí)行。強(qiáng)制性是社會(huì)保險(xiǎn)的共同特征，此處的養(yǎng)老保險(xiǎn)就是一 種社會(huì)保險(xiǎn)，因此，也要通過國家立法，依法強(qiáng)制實(shí)施。當(dāng)然，商業(yè)保險(xiǎn)中也有關(guān)于養(yǎng)老的 保 險(xiǎn)條款，但它屬于自愿保險(xiǎn)，是否愿意投保以及投保多少，均由投保人與被保險(xiǎn)人自愿所為 ，不受國家強(qiáng)制性規(guī)定的限制，與社會(huì)保險(xiǎn)中的養(yǎng)老保險(xiǎn)是兩個(gè)概念。世界上多數(shù)國家均已 實(shí)行社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，這些國家都制定了相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)法律、法規(guī)，強(qiáng)制征收養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)（ 稅），建立了養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，并規(guī)定了養(yǎng)老保險(xiǎn)的待遇項(xiàng)目、享受條件及給付標(biāo)準(zhǔn)。

第二，養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本對象是勞動(dòng)者，即從事一定的社會(huì)勞動(dòng)并取得勞動(dòng)報(bào)酬的人。當(dāng) 然，也有少數(shù)國家在普遍養(yǎng)老金制度中包括非雇傭者，其前提條件是按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi) .

第三，養(yǎng)老保險(xiǎn)是勞動(dòng)者在年老時(shí)退出社會(huì)勞動(dòng)崗位后，才開始發(fā)揮其作用。養(yǎng)老對于 在職的勞動(dòng)者而言，只是一種期待權(quán)，只有符合法律規(guī)定的條件按規(guī)定退休以后，才能享受 養(yǎng)老的現(xiàn)實(shí)權(quán)利。這一點(diǎn)也與普通商業(yè)保險(xiǎn)中的養(yǎng)老保險(xiǎn)不盡相同，商業(yè)保險(xiǎn)中的養(yǎng)老保險(xiǎn) 可以約定享受養(yǎng)老保險(xiǎn)的年齡，這種約定通過保險(xiǎn)條款的有關(guān)規(guī)定和投保人的意愿而定。例 如在中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司推出的國壽金色夕陽養(yǎng)老年金保險(xiǎn)條款中，在投保時(shí)便可以 約定從55周歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，也可以從60周歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金。

第四，養(yǎng)老保險(xiǎn)的目的，是為退出社會(huì)勞動(dòng)后的勞動(dòng)者提供穩(wěn)定可靠的經(jīng)濟(jì)來源，以保 障其退休后的基本生活。養(yǎng)老保險(xiǎn)的享受條件和待遇標(biāo)準(zhǔn)是法定的，其物質(zhì)基礎(chǔ)來源于養(yǎng)老 保險(xiǎn)基金，其最后責(zé)任人是國家，可見其穩(wěn)定性和可預(yù)見性。

第五，養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行基金化和社會(huì)化服務(wù)管理。基金化和服務(wù)化管理的社會(huì)化，是社會(huì) 保險(xiǎn)最根本的特征。該特征在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面體現(xiàn)得最為充分。養(yǎng)老保險(xiǎn)基金在社會(huì)保險(xiǎn)基金 中所占份額最大，退休人員的社會(huì)化服務(wù)管理工作是社會(huì)保險(xiǎn)化服務(wù)管理工作的基礎(chǔ)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)在保障基本生活，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定社會(huì)等方面起著極其重要的作用。首先， 養(yǎng)老保險(xiǎn)保障了勞動(dòng)者在年老時(shí)退出勞動(dòng)后的基本生活，保護(hù)了勞動(dòng)者的社會(huì)經(jīng)濟(jì)權(quán)利。養(yǎng) 老保險(xiǎn)制度通過強(qiáng)制征收養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)（稅），建立養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，規(guī)定一系列的諸如享受條 件、待遇標(biāo)準(zhǔn)及支付辦法等制度。保障功能是養(yǎng)老保險(xiǎn)制度固有的基本功能，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度 其他作用的發(fā)揮都要以此為基礎(chǔ)。其次，養(yǎng)老保險(xiǎn)促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這是通過養(yǎng)老保險(xiǎn)制度 的內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制來實(shí)現(xiàn)的。通過規(guī)定養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇標(biāo)準(zhǔn)與工作業(yè)績掛鉤的辦法，尤其是與就 業(yè)關(guān)聯(lián)的養(yǎng)老金直接取決于繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，繳費(fèi)年限及工作年限。這樣，對于那些長期勤奮工作 、對經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出較大貢獻(xiàn)的勞動(dòng)者，退休后就可以享受較高的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。最后，養(yǎng)老 保險(xiǎn)制度正是通過內(nèi)在的社會(huì)互濟(jì)與激勵(lì)機(jī)制相結(jié)合，充分發(fā)揮其保障基本生活與促進(jìn)發(fā)展 的功能，既安定人心，又激勵(lì)進(jìn)取精神，從而從整體上起到了穩(wěn)定社會(huì)的作用。穩(wěn)定社會(huì)、 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，既是養(yǎng)老保險(xiǎn)立法的根本目的，又是養(yǎng)老保險(xiǎn)法律制度的總體 功能。

從法律角度出發(fā)，根據(jù)其實(shí)施的主體與強(qiáng)制性程度的不同，可以將其分為基本養(yǎng)老保險(xiǎn) 、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)。所謂基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，是由國家統(tǒng)一組織，強(qiáng)制實(shí)施， 涉及面較廣，是保障退休人員基本生活的一種養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。而補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)則是指在養(yǎng)老 保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，由用人單位根據(jù)本單位的實(shí)際情況，為本單位的職工建立的一種追加式的或 稱輔助性的養(yǎng)老保險(xiǎn)。個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)則是指從一定的年齡開始繳納相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)， 具有儲(chǔ)蓄功能，因此，稱作個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)。

此外，養(yǎng)老保險(xiǎn)從理論角度出發(fā)，根據(jù)國家對養(yǎng)老保險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任方式的不同與發(fā)揮作用 的不同，可以將養(yǎng)老保險(xiǎn)分為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型、自保公助型、國家福利型和國家保障型四大類。 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)也叫儲(chǔ)金性養(yǎng)老保險(xiǎn)，其雛形是18世紀(jì)英國產(chǎn)業(yè)革命的“職業(yè)保險(xiǎn)基金 ”，由國家實(shí)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的一種社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。它通過國家立法強(qiáng)制要求雇員與雇主各自繳 納等額的保險(xiǎn)費(fèi)，共同出資建立特別基金，作為專款分別存入每個(gè)雇員的賬戶，作為雇員的 存款；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生事故（即生、老、病、死、傷殘和失業(yè)）時(shí)，連本帶息一次性發(fā)給本 人；在少數(shù)情況下，被保險(xiǎn)人可以選擇分期領(lǐng)取年金，或者將存款留給其繼承人。這類養(yǎng)老 保險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)是由雇主和雇員個(gè)人承擔(dān)資金責(zé)任，國家對養(yǎng)老保險(xiǎn)不承擔(dān)任何資金責(zé)任， 其現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)則是減輕了國家的負(fù)擔(dān)能力。自保公助型的養(yǎng)老保險(xiǎn)又稱作投保資助型養(yǎng)老保險(xiǎn) ，它以“國家干預(yù)主義”為理論依據(jù)，國家承擔(dān)養(yǎng)老保險(xiǎn)一定的資金責(zé)任。該理論起源于俾 斯麥時(shí)期德國的養(yǎng)老保險(xiǎn)，后被美國、日本等國家仿效。它強(qiáng)調(diào)養(yǎng)老是個(gè)人的事，因此，應(yīng) 以 自保為主，國家予以一定的資助。國家福利型養(yǎng)老保險(xiǎn)起源于英國，其理論依據(jù)是“福利經(jīng) 濟(jì)學(xué)”，后被瑞典所發(fā)展，是國家借助于財(cái)政經(jīng)濟(jì)政策，保障退休人員的晚年生活，從而緩 解社會(huì)矛盾。它把養(yǎng)老保險(xiǎn)作為一項(xiàng)福利政策，依法實(shí)施，并設(shè)有專門的主管法院，監(jiān)督執(zhí) 行。它還強(qiáng)調(diào)享受待遇的普遍性，除普遍養(yǎng)老金發(fā)行的對象為所有老人外，退休人員還享受 與收入相關(guān)的年金，該類型的養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要資金責(zé)任，養(yǎng)老金的支出來源于一般稅收，基 本由國家與企業(yè)共同負(fù)擔(dān)，個(gè)人不繳納或者只須繳納少量的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。而國家保險(xiǎn)型養(yǎng)老 保險(xiǎn)是以社會(huì)保障學(xué)說為理論依據(jù)的。該模式首創(chuàng)于原蘇聯(lián)，我國目前也采用該制度，它是 由國家憲法把以養(yǎng)老作為主要內(nèi)容的社會(huì)保障制度作為基本原則確定下來，老有所養(yǎng)是公民 在憲法上享有的一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)權(quán)利，由生產(chǎn)資料公有制作保證。個(gè)人無須繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)， 退休金的支出，全部由國家和企業(yè)負(fù)擔(dān)，工會(huì)可以參與決策與管理。

以上是從法律、理論的不同角度對養(yǎng)老保險(xiǎn)所作的分析，從而使我們進(jìn)一步了解了享 受養(yǎng)老保險(xiǎn)的資格與條件。

被保險(xiǎn)人的退休年齡、工齡、投保年限，居住期限與公民資格等都可作為享受養(yǎng)老保險(xiǎn) 待遇的資格與條件，關(guān)于退休年齡，多數(shù)國家規(guī)定了年滿60—65歲可以退休。法定的退休年 齡低的可達(dá)45歲，高的可達(dá)70歲。世界上不少國家規(guī)定的退休年齡男女有5歲的差別，但也 有半數(shù)之多的國家男女平等，退休年齡一致。把年齡作為享受養(yǎng)老基金的基本條件，這是根 據(jù)人們有權(quán)利獲得休息與悠閑生活的原則，同時(shí)根據(jù)人們進(jìn)入老年后，許多人自然處于工作 能力減退階段的情況確定的。但是從什么時(shí)候開始給付養(yǎng)老金最為合適呢？如果支付年齡偏 低，則保險(xiǎn)費(fèi)用就偏高，而如果支付年齡偏高，則又難以適應(yīng)人的身體機(jī)能變化的狀況。況 且退休年齡的高低還會(huì)對國家人力資源和補(bǔ)充性的私人年金制度的結(jié)構(gòu)產(chǎn)生重大影響。因此 ，適度的退休年齡直接影響著一個(gè)國家的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。關(guān)于工齡條件，各國之規(guī)定也不一 致，短的15年，長的40年。至于工齡是否作為領(lǐng)取退休金的必要條件，不同的國家或者是不 同的投保職業(yè)其情況是不一樣的。在實(shí)行個(gè)人繳費(fèi)制的國家，多數(shù)以投保年限或繳費(fèi)年限替 代工齡條件；在不實(shí)行個(gè)人繳費(fèi)制的國家，工齡則成為最重要的條件之一。關(guān)于投保年限或 者繳費(fèi)年限，只有少數(shù)國家規(guī)定只要3年或5年，但多數(shù)國家規(guī)定要15—20年才能成為合格的 年金領(lǐng)取者。關(guān)于居住期限和公民資格，一些國家規(guī)定必須在本國居住滿一定期限或者具有 該國公民資格，才能成為年金的領(lǐng)取者。如在新西蘭，被保險(xiǎn)人須年滿65歲，并在最近20年 居住在本國的，才能領(lǐng)到養(yǎng)老保險(xiǎn)金，在此問題上，國際上一般采取對等原則。

通過以上對勞動(dòng)者養(yǎng)老保險(xiǎn)法律制度的探討，我們深切感到養(yǎng)老保險(xiǎn)已作為一項(xiàng)法律制 度被各國政府所重視。由于養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)受到通貨膨脹和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等諸多因素的影響，因此，要建立一套合理的養(yǎng)老保險(xiǎn)調(diào)整機(jī)制，從而保障退休人員的基本生活，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展， 穩(wěn)定社會(huì)，這也必將是一件涉及國計(jì)民生的頭等大事。

保險(xiǎn)法律論文:淺談完善我國產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的建議

摘要:國產(chǎn)品責(zé)任保法律制度相當(dāng)滯后。本文在分析我國產(chǎn)品責(zé)任保f~a’-律制度缺陷的基礎(chǔ)上，提出了完善產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的建議。

關(guān)鍵詞:產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律 缺陷 完善

隨著現(xiàn)代工業(yè)的發(fā)展．產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)有著突飛猛進(jìn)的進(jìn)步。我國尚無產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法，有關(guān)規(guī)范產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的法律主要分散在產(chǎn)品責(zé)任法和保險(xiǎn)法中，其立法分散，實(shí)踐中難以操作。這樣一來．既不能對合法產(chǎn)品經(jīng)營者進(jìn)行應(yīng)有的保護(hù)．也不能對假冒偽劣產(chǎn)品的不法炮制者實(shí)施有力度的制裁．更不能對消費(fèi)者給予充分的保護(hù)。因此．對我國產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的缺陷進(jìn)行完善實(shí)踐意義重大。

一、我國產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法的缺陷

1產(chǎn)品責(zé)任法關(guān)于產(chǎn)品責(zé)任的缺陷

我國尚無統(tǒng)一的產(chǎn)品責(zé)任法．其主要分散于《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》等法律中。這些法律對產(chǎn)品責(zé)任的規(guī)定存在以下不足(1)產(chǎn)品范圍界定不明確。現(xiàn)有法律對產(chǎn)品的界定顯得有些混亂，民法通則》未對產(chǎn)品作出任何界定，《產(chǎn)品質(zhì)量法》規(guī)定產(chǎn)品是“經(jīng)過加工、制作．用于銷售的產(chǎn)品”。這一概念并未明確產(chǎn)品范圍易讓人產(chǎn)生分歧。(2)產(chǎn)品缺陷標(biāo)準(zhǔn)不清。衡量產(chǎn)品缺陷有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：不合理危險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)和國家、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)踐中后者優(yōu)于前者。但是符合國家、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品并不排除其具有危險(xiǎn)性，這種缺陷認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)在一定程度上并不能規(guī)制到產(chǎn)品所具有的潛在危險(xiǎn)性。(3)對經(jīng)營者處罰較輕。根據(jù)損害賠償理念．產(chǎn)品責(zé)任以補(bǔ)償被害人的實(shí)際損失為限。而且，我國沒有設(shè)立懲罰性賠償，精神損害賠償也不成熟從而對經(jīng)營者處罰較輕。因此，有必要從調(diào)節(jié)利益入手，加大對經(jīng)營者處罰力度，減少進(jìn)而制止制假售假的違法行為。

2．保險(xiǎn)法關(guān)于產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的缺陷

保險(xiǎn)法中對產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)沒有直接規(guī)定，僅籠統(tǒng)地規(guī)定責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容。因此，法律對產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定存在諸多不足：(1)未明確保險(xiǎn)人的抗辯義務(wù)：保險(xiǎn)法中未明確規(guī)定保險(xiǎn)人的抗辯義務(wù)．保險(xiǎn)人若對被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任進(jìn)行抗辯將從本身的利益加以考慮，極少顧及被保險(xiǎn)人的利益。因此，對被保險(xiǎn)人不利，尤其是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的“責(zé)任‘利益發(fā)生沖突時(shí)，被保險(xiǎn)人處于更加不利的地位。(2)未確立第三人的直接請求權(quán)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)上，通常不允許第三人直接向保險(xiǎn)人要求給付保險(xiǎn)賠償金的。為確保第三人利益在一定條件下確立第三人對保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)賠償金直接給付請求權(quán)是產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法的發(fā)展方向。(3)責(zé)任保險(xiǎn)條款不規(guī)范。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)作為地方性險(xiǎn)種在保險(xiǎn)責(zé)任、索賠事項(xiàng)等方面存在漏洞。

二、完善我國產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的建議

完善產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度是經(jīng)營者轉(zhuǎn)移其不確定產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)保障消費(fèi)者權(quán)益不受損害的需要，也是安定社會(huì)秩序、建設(shè)和諧社會(huì)的需要。筆者認(rèn)為：完善產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度可從以下人手：

1完善產(chǎn)品責(zé)任法中有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任的規(guī)定

(1)擴(kuò)大產(chǎn)品的范圍。隨著國際貿(mào)易的進(jìn)一步自由化，為保護(hù)廣大消費(fèi)者權(quán)益應(yīng)對產(chǎn)品“作擴(kuò)大化解釋是必要的根據(jù)需要可考慮以下產(chǎn)品，如初級農(nóng)產(chǎn)品、電及其他無形工業(yè)品、人體組織及血液血液制品等。(2)完善產(chǎn)品缺陷的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。在產(chǎn)品缺陷認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的選擇上．確立”不合理危險(xiǎn)為基本標(biāo)準(zhǔn)。…不合理危險(xiǎn)“如何衡量，實(shí)踐中采用生產(chǎn)者制造產(chǎn)品的預(yù)期用途標(biāo)準(zhǔn)．即一個(gè)合理謹(jǐn)慎的生產(chǎn)者知道或應(yīng)當(dāng)知道其產(chǎn)品的危險(xiǎn)時(shí)．不會(huì)將其投入市場。同時(shí)．國家行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)只能作為方便消費(fèi)者索賠時(shí)的一個(gè)輔助標(biāo)準(zhǔn)．絕不能凌駕于不合理危險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)之上。(3)明確嚴(yán)格責(zé)任原則。現(xiàn)有法律對生產(chǎn)者適用嚴(yán)格責(zé)任、銷售者適用嚴(yán)格責(zé)任與過錯(cuò)責(zé)任相結(jié)合原則。這顯然不利于充分保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。筆者認(rèn)為．對銷售者也適用嚴(yán)格責(zé)任，將更加有利于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。(4)確立精神損害賠償和懲罰性損害賠償制度。最高法院司法解釋確定了精神損害賠償制度，在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)中．精神損害應(yīng)當(dāng)列入賠償范圍。但基于美國責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)所體現(xiàn)出高額精神損害賠償所造成的困境，我們有必要確定限額。此外，設(shè)立懲罰性賠償制度，在彌補(bǔ)受害方的損失之外對加害方判處額外的賠償金。其主要是目的是加大對加害人的懲罰打擊假冒偽劣行為、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

2．完善《保險(xiǎn)法》中有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定

(1)確定保險(xiǎn)人的抗辯義務(wù)。法律對保險(xiǎn)人的抗辯義務(wù)沒有規(guī)定。但在現(xiàn)行保險(xiǎn)條款框架下保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人關(guān)于訴訟抗辯不承擔(dān)任何義務(wù)事實(shí)上已經(jīng)嚴(yán)重地?fù)p害著被保險(xiǎn)人的抗辯利益。因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)訴訟的抗辯的義務(wù)。這是在誠信原則下，對保險(xiǎn)人提出的最低要求。(2)確定第三人的直接請求權(quán)。為保護(hù)第三人的權(quán)益．應(yīng)確立第三人的直接請求權(quán)．實(shí)際上是賦予第三人對保險(xiǎn)人可以直接提起賠償之訴其理由主要是隨著責(zé)任保險(xiǎn)理論的不斷發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)保護(hù)受害人利益的公益性越來越受重視，必然要求法律賦予第三人對保險(xiǎn)人的直接請求權(quán)。(3)將合同責(zé)任納入產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)范圍。責(zé)任保險(xiǎn)損害賠償通常將合同責(zé)任排除在外．這已不適應(yīng)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的需要。因?yàn)楹贤?zé)任雖可借助于信用保證保險(xiǎn)加以分散但對賠償義務(wù)人有追償權(quán)，因此不具有分散義務(wù)人“責(zé)任的機(jī)能，有違義務(wù)人投保的本意。而責(zé)任保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人在承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后．對賠償責(zé)任人沒有追索權(quán)。所以合同責(zé)任應(yīng)當(dāng)可作為責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的。(4)建立強(qiáng)制性產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)制度。依照民法通則規(guī)定從事高空、高壓等高度危險(xiǎn)作業(yè)造成他人損害的損害賠償其歸責(zé)原則為嚴(yán)格責(zé)任。因此一旦發(fā)生這些案件索賠金額相當(dāng)高常發(fā)生經(jīng)營者無力賠償?shù)那樾巍６医?jīng)營者產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、保險(xiǎn)產(chǎn)品也屈指可數(shù)。因此有必要實(shí)施強(qiáng)制產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)讓那些與人民生命財(cái)產(chǎn)息息相關(guān)的產(chǎn)品強(qiáng)制保險(xiǎn)，以保護(hù)消費(fèi)者利益．平衡經(jīng)營者的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)法律論文:城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度初探

［摘 要］ 在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的新時(shí)期，我國提出“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展”的新思路，并在國內(nèi)首次建立了重慶市和成都市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合改革試驗(yàn)區(qū)，以解決城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展問題。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中的農(nóng)業(yè)發(fā)展問題，是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)問題。在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的農(nóng)業(yè)發(fā)展中，需要強(qiáng)有力的金融支持。科學(xué)、合理地建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度，是以金融支撐促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方面。

［關(guān)鍵詞］ 城鄉(xiāng)統(tǒng)籌； 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；法律制度

我國歷來重視農(nóng)業(yè)發(fā)展問題，歷屆政府都將“三農(nóng)問題”作為政府工作的重中之重，并在全國范圍內(nèi)先后采取了農(nóng)村費(fèi)改稅、免除農(nóng)業(yè)稅、聯(lián)合醫(yī)療保險(xiǎn)等惠民措施，切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)、增加農(nóng)民收入。但是，在我國工業(yè)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展并取得舉世矚目的成就的同時(shí)，由于我國農(nóng)地面積廣闊、農(nóng)業(yè)就業(yè)人員基數(shù)大、農(nóng)業(yè)技術(shù)發(fā)展水平不高，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展舉步維艱，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、文化差距進(jìn)一步擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)仍然是制約我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。

在解決“三農(nóng)”問題上，“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)，全面深化農(nóng)村改革，大力發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè)，千方百計(jì)增加農(nóng)民收入”，已被寫入了 “十一五”規(guī)劃。我國農(nóng)業(yè)問題有了良好的政策環(huán)境，必將迎來高速、穩(wěn)定、健康發(fā)展的新時(shí)期。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，必然要求以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的發(fā)展模式，要讓更多的優(yōu)惠措施、更多的公共服務(wù)進(jìn)入農(nóng)村，建立地位平等、開放互通、互補(bǔ)互促、共同進(jìn)步、平等和諧的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新格局。農(nóng)業(yè)在具備良好的政策環(huán)境的前提下，要積極、穩(wěn)健地搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，必須建立強(qiáng)有力的金融支持。為此，必須通過建立和完善農(nóng)業(yè)信貸，加大對農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)投入力度。通過建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度、積極有效地在廣大農(nóng)村開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)民防災(zāi)、抗災(zāi)能力， 促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的建立，對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展有重大的促進(jìn)意義。我國應(yīng)在分析城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展與農(nóng)村金融體系支撐的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，構(gòu)建我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度。

一、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展與我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本國情

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的目標(biāo)，就是要逐步調(diào)整城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、改革城鄉(xiāng)二元體制，完善支農(nóng)政策體系，加大財(cái)政對農(nóng)村的投入、加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和社會(huì)事業(yè)建設(shè)、加強(qiáng)合作經(jīng)濟(jì)組織建設(shè)和農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)體系建設(shè)［1］。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，應(yīng)結(jié)合我國農(nóng)村實(shí)際，重點(diǎn)解決農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本國情體現(xiàn)于以下方面：

首先，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營分散、個(gè)體農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小、抗災(zāi)能力差。我國是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)國家，人口多，人均占有耕地不足，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展歷史悠久，以家庭為單位的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一直占據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)地位，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小，難以形成農(nóng)業(yè)的規(guī)模化經(jīng)營。由于我國的地理狀況、氣候條件等自然原因，農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻頻發(fā)生，農(nóng)民的抗災(zāi)能力較弱。我國農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生的頻率、用于保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然環(huán)境的成本、農(nóng)業(yè)生態(tài)恢復(fù)成本分別高出世界平均水平的18%、27%和36% ［2］。

其次，由于長期小農(nóng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)的影響，我國大多數(shù)農(nóng)民的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)、生態(tài)農(nóng)業(yè)觀念不強(qiáng)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)落后。由于經(jīng)營分散、規(guī)模小，部分農(nóng)民至今仍“守著自家一畝三分地過日子”；由于許多農(nóng)民缺乏突破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而轉(zhuǎn)向經(jīng)營現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的理念，經(jīng)濟(jì)型的綠色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)不足；在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)方面，牛耕火種的情況在我國農(nóng)村仍然存在。

農(nóng)業(yè)災(zāi)害歷來是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的障礙，必須發(fā)揮全社會(huì)的力量來克服這一問題。因此，從立法的角度建立有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,從減輕農(nóng)民損失的角度間接增加農(nóng)民收入，也是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的重點(diǎn)之一［3］。

二、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支撐

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展不是一個(gè)單一的概念，具有豐富的內(nèi)涵：一方面，從思想上要改變過去重工業(yè)、重城市而輕農(nóng)業(yè)、輕農(nóng)村的觀念，將工業(yè)促農(nóng)業(yè)、城市帶鄉(xiāng)村、城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)共同發(fā)展作為指導(dǎo)思想；另一方面，要通過農(nóng)村體制改革和農(nóng)村政策調(diào)整打破城鄉(xiāng)界限，加大公共政策對農(nóng)村的扶持力度，將基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)更多地向農(nóng)村轉(zhuǎn)移，加強(qiáng)農(nóng)村金融體系建設(shè)，減少城鄉(xiāng)分割、縮小城鄉(xiāng)差距。由于我國工業(yè)化發(fā)展水平迅猛，城鄉(xiāng)矛盾日益突出，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的提出，有利于緩解和逐步解決這一矛盾。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度，是推進(jìn)農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的重要組成部分，對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，具有以下重要的意義：

首先，我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)單一經(jīng)營模式的改變，是農(nóng)業(yè)經(jīng)營與農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展的需要。我國農(nóng)民素有依靠勤勞的雙手創(chuàng)造財(cái)富的優(yōu)良傳統(tǒng)，但是，這種傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式也容易禁錮農(nóng)民的思維：在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展上主要是依賴于氣候、地理、水文等自然條件和農(nóng)民的辛勤勞作，而忽視金融運(yùn)作對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的快速促進(jìn)作用。農(nóng)業(yè)金融的運(yùn)作和對農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持，有利于農(nóng)村水利、交通等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，有利于更多的農(nóng)副產(chǎn)品走進(jìn)城市，更有利于農(nóng)民經(jīng)濟(jì)思維的形成,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮有賴于農(nóng)村金融的拉動(dòng)。

其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的建立，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營，是深化農(nóng)村改革，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。農(nóng)業(yè)金融體系的建立，是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要措施之一，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又是農(nóng)業(yè)金融體系的重要組成部分。國家采取的種種增加農(nóng)民收入的措施，僅僅能從外因的角度有利于農(nóng)業(yè)發(fā)展，但是，農(nóng)業(yè)的發(fā)展僅僅靠政府的扶持并非長久之計(jì)，也不能從根本上解決我國三農(nóng)問題。現(xiàn)階段，我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展不是缺政策環(huán)境，而是缺少分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的法律機(jī)制。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展過程中，必須深入農(nóng)村內(nèi)部，從內(nèi)因的角度增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的建立，能夠規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行，為農(nóng)業(yè)的發(fā)展建立金融支撐。

第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營保駕護(hù)航。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，側(cè)重于圍繞如何促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展這一主題，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展缺少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，則是不完善的。發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)業(yè)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展高級階段的產(chǎn)物，在市場經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的過程中，任何行業(yè)的經(jīng)營者，都面臨著不同程度的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，采取將風(fēng)險(xiǎn)由特定的一個(gè)主體轉(zhuǎn)向由不特定的眾多主體承擔(dān)的保險(xiǎn)經(jīng)營模式，有利于生產(chǎn)經(jīng)營者長期穩(wěn)定發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營也不例外。因此,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的分散和保障作用有利于農(nóng)業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展。

三、我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法以及運(yùn)作狀況

（一）我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法概況

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有不同于普通商業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，其發(fā)展對國家的政策、法律具有很強(qiáng)的依賴性，而我國在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的立法幾乎為空白

［4］。 同時(shí)現(xiàn)行相關(guān)立法也缺乏可操作性。20世紀(jì)80年代至今農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作狀況不佳，在很大程度上是因?yàn)槿狈σ?guī)范的法律、法規(guī)的正確引導(dǎo)，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要有長遠(yuǎn)的發(fā)展，必須納入法治建設(shè)的軌道。

我國《保險(xiǎn)法》在附則第一百五十五條中規(guī)定：“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。”這種附則規(guī)定在于彌補(bǔ)法律條文的不足，是在重點(diǎn)考慮之外而為法律的完善而增加的，本身在《保險(xiǎn)法》中仍處于邊緣地位。從1995年以來，《保險(xiǎn)法》已經(jīng)實(shí)施了13年，但是“由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法卻未見蹤影。現(xiàn)行《農(nóng)業(yè)法》第四十六條規(guī)定：“國家建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。國家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。鼓勵(lì)和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)服務(wù)的互助合作保險(xiǎn)組織，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自愿原則。任何組織和個(gè)人不得強(qiáng)制農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。”根據(jù)該條，一方面，我國當(dāng)前對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保實(shí)行自愿原則，并不仿照美國、印度等國家在一定程度上實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，并鼓勵(lì)建立民間互助合作保險(xiǎn)組織和商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營政策性保險(xiǎn)［5］；另一方面，這一法條規(guī)定也過于原則，并沒有涉及如何建立民間互助合作保險(xiǎn)組織等方面，在實(shí)際操作中難度較大。

在國家政策方面，2004年《中共中央國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策意見》明確規(guī)定：“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼”，2006年《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》規(guī)定：“積極穩(wěn)妥推進(jìn)試點(diǎn)，發(fā)展多形式、多渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”，“認(rèn)真總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，研究制定支持政策，探索建立適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支農(nóng)方式的創(chuàng)新，納入農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系”。這些政策的先后出臺(tái)，顯示了政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重視、明確了當(dāng)前政府積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的態(tài)度，但是，其與《保險(xiǎn)法》、《農(nóng)業(yè)法》的上述規(guī)定一樣，都有可操作性不強(qiáng)的弱點(diǎn)，難以有效實(shí)施。

（二）當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作情況

我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，20世紀(jì)80年代初，我國才開始推出真正意義上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。經(jīng)過將近30年的發(fā)展，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作方面既有經(jīng)驗(yàn)也有教訓(xùn)，主要體現(xiàn)于以下方面：

1．經(jīng)營環(huán)境

此處的經(jīng)營環(huán)境主要是指農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)環(huán)境——農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況和農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)狀況，這一基礎(chǔ)環(huán)境狀況不佳是導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施不力的直接原因。20世紀(jì)80年代初，農(nóng)村勞動(dòng)力充足，農(nóng)民外出務(wù)工的意識(shí)還未形成，因此農(nóng)業(yè)發(fā)展迅猛，并扮演著為工業(yè)發(fā)展提供支撐的基礎(chǔ)角色。農(nóng)民在良好的政策環(huán)境下，努力使農(nóng)地增產(chǎn)、家庭增收。1982年推出的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，以分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)農(nóng)民抗災(zāi)能力為優(yōu)勢，在全國廣大農(nóng)村迅速鋪開，并取得積極的效果。

進(jìn)入20世紀(jì)90年代中期，農(nóng)民在市場經(jīng)濟(jì)浪潮的沖擊下，其心理愿望已經(jīng)不再停留在80年代吃飽飯、穿暖衣的水平上，考慮得更多的是如何以自己的勞動(dòng)力投入為家庭創(chuàng)造更多的財(cái)富。因此，他們開始進(jìn)行投入與產(chǎn)出的比較，得出了進(jìn)城務(wù)工比在農(nóng)村種地合算的結(jié)論，民工潮開始了，西部地區(qū)大量的青壯年勞動(dòng)力涌向東南沿海城市，開始將財(cái)富夢付諸實(shí)踐，有資料顯示，我國農(nóng)民工數(shù)量已經(jīng)超過2億人

［6］。這批人幾乎都是農(nóng)村中的主要?jiǎng)趧?dòng)力。農(nóng)民正在對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)失去興趣，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于停滯狀態(tài)。

2．經(jīng)營主體

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策剛剛推出時(shí)，由于其新穎性而受廣大農(nóng)民的歡迎，因此發(fā)展迅猛。此時(shí)，國內(nèi)的大部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都由中國人民保險(xiǎn)公司經(jīng)營，同時(shí)，在局部地區(qū)由地方保險(xiǎn)公司經(jīng)營地區(qū)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如原新疆建設(shè)兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（后更名為：中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)公司），這兩家企業(yè)在我國國內(nèi)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間最長，經(jīng)驗(yàn)也較為豐富。2004年后，保監(jiān)會(huì)先后批準(zhǔn)在國內(nèi)成立幾家地區(qū)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，它們包括上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、法國安盟財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司成都分公司等［7］。從經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體的角度來看，商業(yè)保險(xiǎn)公司數(shù)量在增多，這表明我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由獨(dú)家經(jīng)營轉(zhuǎn)向多家經(jīng)營并存的階段。

3．經(jīng)營狀況

1982年，中國人民保險(xiǎn)公司首先在國內(nèi)推出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并廣受農(nóng)民歡迎。在此后近十年時(shí)間里，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營狀況良好。這一時(shí)期是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的黃金時(shí)期。1992年后，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營每況愈下，截至2004年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展每年平均負(fù)增長5.9%［8］，保費(fèi)收入跌入谷底，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施面臨失敗的危險(xiǎn)。這種情況引起了國家的高度重視，2004年《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策意見》明確指出，要加快我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的創(chuàng)建和實(shí)施。

4．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場供求狀況

一方面，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)存在缺陷，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類、覆蓋面有限，特別是自然災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更為薄弱；另一方面，農(nóng)民年均收入低，承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用的能力較差。在過去的近30年里，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)作的模式，由于商業(yè)保險(xiǎn)公司趨利避害的本性所決定，其偏向于在自然災(zāi)害較輕的地區(qū)開展保險(xiǎn)服務(wù)，但受災(zāi)較輕地區(qū)的農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情并不高，而在重災(zāi)區(qū)，農(nóng)民即使有愿望，也很難購買到稱心如意的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)經(jīng)營模式難以調(diào)和供需矛盾。

四、立足我國實(shí)際情況，在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度

基于以上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的具體國情、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法以及運(yùn)作狀況，在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的大環(huán)境下構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度，必須著力克服以上問題，使我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度能夠切實(shí)地減輕農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)。目前我國構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度應(yīng)當(dāng)解決以下方面的主要問題。

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律形式

我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》是規(guī)范我國保險(xiǎn)業(yè)規(guī)范經(jīng)營運(yùn)作、調(diào)整保險(xiǎn)法律關(guān)系的基本法律，但是，其立法精神主要是為適應(yīng)我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、分散各行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)為目的，其采取的是商業(yè)化保險(xiǎn)模式［9］。這一立法精神并不適合我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的構(gòu)建。這是因?yàn)椋菏紫龋覈r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要體現(xiàn)政府對農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的扶持，應(yīng)當(dāng)采取政策性保險(xiǎn)的模式。經(jīng)過20世紀(jì)80年代至今的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐證明，我國不能單一地采取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營的模式，而應(yīng)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域更多地引入政府的干預(yù)和引導(dǎo)、監(jiān)督和管理。其次，如果將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的框架予以構(gòu)建，不僅在法律規(guī)范上難以調(diào)和政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的矛盾，也難以使商業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在法律規(guī)范中做到和諧一致。

因此，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度應(yīng)采用新的立法模式，即制定以政策性保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專門立法。構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度應(yīng)循序漸進(jìn)。由于我國制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的立法精神、立法原則等基本問題尚處于法理探討階段，且在學(xué)術(shù)界并未形成統(tǒng)一意見，制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》較為困難。目前，可以通過先制定一部《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，待運(yùn)作成熟、并經(jīng)實(shí)踐證明切實(shí)可行之際，再考慮制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的基本原則

1．自愿保險(xiǎn)原則

是指農(nóng)民在投保時(shí)間、地點(diǎn)、投保對象、投保標(biāo)的物種類等方面享有自由選擇的權(quán)利。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自愿原則已經(jīng)由我國《農(nóng)業(yè)法》明確規(guī)定， 2002年修訂《農(nóng)業(yè)法》時(shí)保留這一原則是經(jīng)過慎重考慮的，是符合我國實(shí)際情況的。一方面，我國農(nóng)業(yè)人口眾多，自然災(zāi)害發(fā)生頻率較高，影響范圍較大，若實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)制原則，則政府在保費(fèi)補(bǔ)貼以及保險(xiǎn)金補(bǔ)貼方面負(fù)擔(dān)過重，雖然在市場經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，我國政府也難以承擔(dān)巨大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用開支；另一方面，我國經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司至今還沒有承受農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，1998年的特大洪水、2006年四川、重慶的旱災(zāi)，均造成上千億元的農(nóng)業(yè)損失，若實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，國內(nèi)還沒有一家保險(xiǎn)公司有如此巨大的財(cái)力為此善后。所以，實(shí)行自愿原則，還是我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的較優(yōu)選擇。

2．政府引導(dǎo)原則

是指政府通過采取種種措施，諸如保費(fèi)補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小額貸款等方式，激發(fā)廣大農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情，讓更多的農(nóng)民參與其中。由于我國政府財(cái)力有限，不得不放棄強(qiáng)制保險(xiǎn)的模式，故必須采取有效的措施，盡量使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍更廣、受益農(nóng)民更多。采取這一原則，實(shí)際就是政府對參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶一方面補(bǔ)貼其保費(fèi)支出，另一方面采取其他如農(nóng)業(yè)災(zāi)害防范技術(shù)指導(dǎo)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小額貸款等配套措施，吸引農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這一點(diǎn)與美國的實(shí)際強(qiáng)制保險(xiǎn)原則具有相似之處，美國采取的模式是：農(nóng)民若不參加特定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，即不能獲得政府對農(nóng)戶特定的扶持［10］。

3．獨(dú)立經(jīng)營核算原則

是指經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，對其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開經(jīng)營、獨(dú)立核算。這一原則是由我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)前面臨的實(shí)際情況決定的，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不應(yīng)納入普通商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作的模式中。首先，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)定位為政策性保險(xiǎn)，“惠民”的本性決定其由政府主導(dǎo)開展；其次，商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除管理費(fèi)等運(yùn)作費(fèi)用的支出以外，在政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的扶持下，商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)小；保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同樣可以在災(zāi)害發(fā)生較少的年份賺取利潤。應(yīng)當(dāng)指出的是，不納入普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)作模式，是指不像其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣，保險(xiǎn)公司以賺取利潤為第一要?jiǎng)?wù)。

4．政府補(bǔ)貼原則

就是指政府補(bǔ)貼參保農(nóng)民的部分保費(fèi)支出以及發(fā)生巨大農(nóng)業(yè)災(zāi)害時(shí)補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司部分保險(xiǎn)金，是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以順利運(yùn)營的重要保障［11］，實(shí)質(zhì)上就是指政府對參保農(nóng)戶以及保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)貼。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式是以政策性保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的政府主導(dǎo)的保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式。政府主導(dǎo)下的保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式，是指全國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營，但是商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須接受政府的監(jiān)督、管理和審查［12］。由于農(nóng)民的部分保費(fèi)以及發(fā)生嚴(yán)重自然災(zāi)害后賠償?shù)牟糠直ｋU(xiǎn)金來源于政府，故政府監(jiān)督、審查商業(yè)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營情況具有很強(qiáng)的可實(shí)施性。同時(shí)，我國的一些保險(xiǎn)公司，如中國人民保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司等具有經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，且配備有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠、核算等專業(yè)技術(shù)人員，讓其繼續(xù)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以節(jié)約政府的管理、培訓(xùn)等成本。此外,還應(yīng)逐步探索、積極穩(wěn)妥推進(jìn)試點(diǎn)，發(fā)展多形式、多渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，特別是鼓勵(lì)和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)服務(wù)的互助合作保險(xiǎn)組織，并開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金和政府補(bǔ)貼

建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金。基金來源于政府財(cái)政，在每年的政府財(cái)政預(yù)算中保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的及時(shí)到位，并專款專用。對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的管理、使用在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法中規(guī)定嚴(yán)格的程序，防止該基金在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展過程中流失。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的管理和使用由農(nóng)業(yè)主管部門負(fù)責(zé)，通過政府審查合法的方式支出。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的使用有兩個(gè)方向：第一，用于補(bǔ)貼農(nóng)民繳納的保費(fèi)，具體補(bǔ)貼比例應(yīng)視財(cái)政能力和投保農(nóng)民數(shù)量而定；第二，用于補(bǔ)貼商業(yè)保險(xiǎn)公司在發(fā)生嚴(yán)重自然災(zāi)害后的保險(xiǎn)金支出。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金來源于政府財(cái)政預(yù)算，并通過劃撥的方式，獨(dú)立建賬、管理。至于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的管理，建議由國務(wù)院授權(quán)農(nóng)業(yè)主管部門進(jìn)行。政府補(bǔ)貼，主要內(nèi)容包括補(bǔ)貼的對象、補(bǔ)貼的數(shù)量、補(bǔ)貼的范圍以及補(bǔ)貼的方式等。

有學(xué)者認(rèn)為，再保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮的內(nèi)容之一［13］。再保險(xiǎn)從國外立法來看主要是指由政府成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，專門為在國內(nèi)提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)支持，如美國通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司為各商業(yè)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)［10］。日本也采取由中央統(tǒng)一向國內(nèi)共濟(jì)會(huì)提供再保險(xiǎn)。

然而，在我國已經(jīng)建立了“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金”的情況下，再建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制將成為多余。因?yàn)椋环矫妫r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金與農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)都是由政府組建，在為商業(yè)保險(xiǎn)公司提供救助這一點(diǎn)上具有共性，若二者同時(shí)建立，難免重復(fù)；另一方面，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的建立需要?jiǎng)?chuàng)建一套新的機(jī)制，即使像中國再保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司這樣的國有企業(yè)也不具有經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)。因此，在現(xiàn)階段以不設(shè)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)為宜。

（五）保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)理賠

在保險(xiǎn)合同部分，可以參照《合同法》規(guī)定保險(xiǎn)合同原則上應(yīng)該具備的條款，以及合同生效、變更、解除、效力終止細(xì)節(jié)。保險(xiǎn)合同部分應(yīng)著力體現(xiàn)當(dāng)事人間的意思自治，尊重農(nóng)民靈活地選擇適合自身的保險(xiǎn)產(chǎn)品，允許雙方當(dāng)事人約定保險(xiǎn)范圍以及其他具體事宜。同時(shí)，規(guī)定投保人，即農(nóng)民，有權(quán)隨時(shí)解除合同，但是應(yīng)扣除其相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)和已經(jīng)承保期間的保費(fèi)；保險(xiǎn)人不得享有隨意解除合同的權(quán)利，除非農(nóng)民具有欺詐、虛假理賠等情節(jié)。

在理賠部分，建立集中理賠模式，避免農(nóng)民單獨(dú)理賠帶來的諸多不便，即靈活地劃定某一轄區(qū)的農(nóng)戶集體提出理賠要求，并由保險(xiǎn)公司的理賠技術(shù)人員統(tǒng)一評估、集中賠付；規(guī)定農(nóng)民理賠請求的期限以及保險(xiǎn)公司調(diào)查、核算以及賠付的期限，以體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效率。

總之，在我國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中，將金融支持引入農(nóng)村，必將極大地激發(fā)廣大農(nóng)民獻(xiàn)身農(nóng)業(yè)、積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的熱情，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的建立，必將對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大的影響。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，必定要圍繞如何增加農(nóng)民收入這一問題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的建立，對規(guī)范性地分散農(nóng)民的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有重大的作用。這一法律制度的構(gòu)建和完善需要在實(shí)踐中不斷探索，以建立適合我國國情的農(nóng)村保險(xiǎn)法律制度。

保險(xiǎn)法律論文:淺探我國體育保險(xiǎn)法律制度

摘要：面對體育領(lǐng)域?qū)w育保險(xiǎn)的迫切要求，體育保險(xiǎn)業(yè)作為體育相關(guān)產(chǎn)業(yè)的重要分支，我國的體育保險(xiǎn)業(yè)正在努力與國際體育保險(xiǎn)業(yè)接軌。通過文獻(xiàn)資料法、數(shù)理統(tǒng)計(jì)法、訪談法，對我國和發(fā)達(dá)國家的體育保險(xiǎn)業(yè)的體育政策、法規(guī)進(jìn)行比較研究，以期為我國體育保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供可行性建議。

關(guān)鍵詞：體育保險(xiǎn) 政策法規(guī) 對策分析

一、何謂體育保險(xiǎn)

體育保險(xiǎn)，是指體育保險(xiǎn)人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)并且承擔(dān)相應(yīng)的體育風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)制度。體育保險(xiǎn)不僅具有保險(xiǎn)的一般功能特征，還有其獨(dú)有的特征：一是體育運(yùn)動(dòng)本身具有較強(qiáng)的親和力，喜愛運(yùn)動(dòng)、參與運(yùn)動(dòng)的人員眾多，而且覆蓋面廣；二是體育保險(xiǎn)多以一年或幾年的短險(xiǎn)為主，涉及壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、再保險(xiǎn)。不同的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目涉及不同的險(xiǎn)項(xiàng)、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定，和運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目的特點(diǎn)結(jié)合緊密；三是體育領(lǐng)域廣泛存在大量風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生未及性強(qiáng)，因此對保險(xiǎn)這種分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)損失的工具需求量極大。

體育保險(xiǎn)作為與體育產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)性極強(qiáng)的體育相關(guān)產(chǎn)業(yè)，為體育事業(yè)的健康發(fā)展提供了必不可少的支持，并且有助于規(guī)避體育運(yùn)動(dòng)本身存在的自然風(fēng)險(xiǎn)，起到防范訓(xùn)練和比賽風(fēng)險(xiǎn)、安定運(yùn)動(dòng)員生活、保障中國體育產(chǎn)業(yè)和體育事業(yè)蓬勃發(fā)展的作用。2008年在北京舉辦的第29屆奧運(yùn)會(huì)，2800億的投資計(jì)劃所形成的巨大保險(xiǎn)市場引來了國內(nèi)外保險(xiǎn)公司的激烈競爭，也為我國的體育保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。所以，對體育保險(xiǎn)法律制度的研究已成為一個(gè)亟待解決的課題。

二、國外體育保險(xiǎn)的發(fā)展概況

在發(fā)達(dá)國家，體育保險(xiǎn)是國家體育制度的重要組成部分。健全合理的體育保險(xiǎn)制度，不僅是運(yùn)動(dòng)員、體育工作者、體育健身者、體育團(tuán)體等進(jìn)行體育活動(dòng)的有力保障，而且也是各國體育產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的有利基石。

(一)美國體育保險(xiǎn)業(yè)的基本情況

美國是世界上保險(xiǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的國家之一，目前各類保險(xiǎn)公司已經(jīng)發(fā)展到5000多家。美國上世紀(jì)50年代就已經(jīng)出現(xiàn)了體育保險(xiǎn)公司，70年代以后美國體育保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入發(fā)展階段，出現(xiàn)了許多專門的體育保險(xiǎn)公司。目前，美國的體育保險(xiǎn)已經(jīng)成為美國保險(xiǎn)業(yè)的重要經(jīng)營內(nèi)容和巨大的保險(xiǎn)市場。在市場經(jīng)濟(jì)體制下，美國的體育保險(xiǎn)主要采用商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行方式。美國體育商業(yè)保險(xiǎn)涵蓋了競技體育、群眾體育和學(xué)校體育等領(lǐng)域，且體育保險(xiǎn)內(nèi)容豐富，有各種不同類型、不同性質(zhì)的保險(xiǎn)公司經(jīng)營多種體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在險(xiǎn)種設(shè)立方面，既有面向職業(yè)體育的運(yùn)動(dòng)傷殘保險(xiǎn)、人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療賠償保險(xiǎn)；也有面向業(yè)余體育的巨災(zāi)醫(yī)療保險(xiǎn)、超額醫(yī)療保險(xiǎn)、普通責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、集訓(xùn)營保險(xiǎn)；還有面向?qū)W校體育的大學(xué)體育保險(xiǎn)、中小學(xué)學(xué)生意外保險(xiǎn)、中小學(xué)體育保險(xiǎn)、大學(xué)橄欖球比賽和中學(xué)全明星比賽保險(xiǎn)、校際重大醫(yī)療保險(xiǎn)，以及天氣保險(xiǎn)、體育指導(dǎo)員和官員保險(xiǎn)等。在體育保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中，既有盈利性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也有非盈利性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；既有專業(yè)的體育保險(xiǎn)公司，也有兼營的體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公司；既有商業(yè)體育保險(xiǎn)，也有社會(huì)體育保險(xiǎn)。美國的國民有很強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)，幾乎所有喜歡體育運(yùn)動(dòng)的人都參加了體育保險(xiǎn)。

(二)日本的體育保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況

日本的體育保險(xiǎn)在社會(huì)保險(xiǎn)體系中占的比重大、覆蓋范圍廣，健全的體育社會(huì)保險(xiǎn)保證了日本各種不同人群、不同職業(yè)、不同領(lǐng)域體育活動(dòng)的開展。日本的《體育安全保險(xiǎn)》在其體育社會(huì)保險(xiǎn)體系中具有代表性。體育安全保險(xiǎn)是日本體育安全協(xié)會(huì)設(shè)立的一種專門的體育保險(xiǎn)(日本體育安全協(xié)會(huì)是日本文部科學(xué)省從事的，不以盈利為目的的公益法人，創(chuàng)建于1970年1。該保險(xiǎn)是日本保險(xiǎn)項(xiàng)目最多、保險(xiǎn)范圍最廣的一種體育社會(huì)保險(xiǎn)，它既適用于群眾體育活動(dòng)又適用于高水平的競技運(yùn)動(dòng)，并且包含突然死亡等險(xiǎn)種，對于我國的體育保險(xiǎn)有著很現(xiàn)實(shí)的借鑒意義。另外，日本的體育保險(xiǎn)對象也很廣泛，除了面向?qū)I(yè)體育運(yùn)動(dòng)員及教練員等相關(guān)人員的保險(xiǎn)外，還有面向大眾體育運(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn)，其中包括涵蓋外國留學(xué)生的體育保險(xiǎn)。日本體育保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的主要原因之一，是將體育保險(xiǎn)制度納入國家的法制建設(shè)。涉及體育保險(xiǎn)方面的法律主要有《新保險(xiǎn)業(yè)法》、《健康保險(xiǎn)法》、《國民健康保險(xiǎn)法》、《老人保健法》、《體育振興法》、《日本體育、學(xué)校健康中心法》等一系列法律法規(guī)。不僅保障了體育保險(xiǎn)的實(shí)施，使體育保險(xiǎn)有法可依，而且在體育保險(xiǎn)領(lǐng)域中關(guān)于保險(xiǎn)的各項(xiàng)制度、管理技術(shù)、實(shí)施對象、運(yùn)動(dòng)員參保意識(shí)等方面都處于世界領(lǐng)先地位，一度被世界各國所仿效。

(三)澳大利亞體育保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

在澳大利亞，據(jù)休閑和運(yùn)動(dòng)常務(wù)委員會(huì)的《澳大利亞體育保險(xiǎn)概覽》介紹，同美國一樣，職業(yè)運(yùn)動(dòng)員享受法定的社會(huì)保障。同時(shí)，商業(yè)性的體育保險(xiǎn)還為體育活動(dòng)參加者提供了廣泛的服務(wù)。澳大利亞充分認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)是體育活動(dòng)的本質(zhì)性，因而制定了完備的體育保險(xiǎn)安排。有代表性的是新南威爾士州議會(huì)于1978年通過的《體育損傷保險(xiǎn)法案》，該法案要求為體育活動(dòng)參與者的損傷和疾病提供保險(xiǎn)保障。另外，澳大利亞的個(gè)人體育保險(xiǎn)計(jì)劃還為體育組織中所有成員提供責(zé)任險(xiǎn)。正是由于這些措施的實(shí)施，澳大利亞體育保險(xiǎn)中的公共責(zé)任險(xiǎn)的覆蓋面達(dá)到了百分之百。

(四)其他發(fā)達(dá)國家體育法中關(guān)于體育保險(xiǎn)的規(guī)定

法國政府1984年7月頒布的《體育活動(dòng)法》第37條和第38條，直接與體育保險(xiǎn)有關(guān)。第37條規(guī)定“體育運(yùn)動(dòng)組織為開展活動(dòng)簽訂保險(xiǎn)合同，為其所應(yīng)負(fù)責(zé)任投保該等保險(xiǎn)合同應(yīng)承保體育運(yùn)動(dòng)組織、活動(dòng)組織、被建議人和運(yùn)動(dòng)員的民事責(zé)任。”第38條規(guī)定：“體育活動(dòng)組織應(yīng)告知其成員投保人身保險(xiǎn)的益處，以便在其受到意外傷害時(shí)提供保障……”意大利體育法明確規(guī)定：“職業(yè)俱樂部保險(xiǎn)將運(yùn)動(dòng)員收入的4％一5％作為保險(xiǎn)費(fèi)用。”

德國雖然并不是世界上社會(huì)福利和保險(xiǎn)制度最完善的國家，但他們在運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)規(guī)則制定方面卻是整個(gè)歐洲最嚴(yán)謹(jǐn)?shù)摹Ｇ騿T們不但在受傷的時(shí)候可以領(lǐng)取到保險(xiǎn)金，而且在退役之后由于“國家保險(xiǎn)”的存在，他們也可以保證衣食無憂。

總之，體育保險(xiǎn)現(xiàn)已成為發(fā)達(dá)國家體育的重要組成部分，這些國家的體育保險(xiǎn)法規(guī)均比較健全，而且多數(shù)發(fā)達(dá)國家都規(guī)定體育協(xié)會(huì)乃至俱樂部舉行體育比賽必須給運(yùn)動(dòng)員上保險(xiǎn)。同時(shí)，教練員、志愿者等參加有關(guān)俱樂部的訓(xùn)練活動(dòng)也必須上保險(xiǎn)。法規(guī)上的規(guī)定確保了體育保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

三、我國體育保險(xiǎn)立法存在的問題及其發(fā)展對策

(一)我國體育保險(xiǎn)業(yè)的起始與發(fā)展

我國的體育保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，最早提出體育保險(xiǎn)的設(shè)想是在1995年3月，11位全國政協(xié)委員向全國政協(xié)八屆五次會(huì)議提交議案，要求為那些曾為我國體育事業(yè)作出貢獻(xiàn)的優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員、教練員建立傷殘保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。1995年6月30日，第八屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十四次會(huì)議通過了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》，并于2002年進(jìn)行了修訂。該法第92條規(guī)定了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍有：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)。

我國正式涉及體育保險(xiǎn)是在1998年9月28日。在國家體育總局、中華全國體育基金會(huì)及中國人民保險(xiǎn)公司的共同努力下，國家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)簽約儀式正式舉行，所有奧運(yùn)項(xiàng)目的1400名國家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員獲得了運(yùn)動(dòng)員意外傷殘保險(xiǎn)，此后不斷擴(kuò)大。但由于保險(xiǎn)業(yè)本身的贏利性與體育活動(dòng)的特殊性，在體育保險(xiǎn)發(fā)展初期，保險(xiǎn)公司承保不僅賺不到錢，而且還要承擔(dān)更大的賠錢風(fēng)險(xiǎn)。所以，一開始體育保險(xiǎn)權(quán)被認(rèn)為是一種社會(huì)福利保障。到目前為止，我國現(xiàn)行的體育保險(xiǎn)法規(guī)僅有2002年國家體育總局制定的《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘等級標(biāo)準(zhǔn)》和《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)試行辦法》兩部層次較低的體育部門規(guī)章。并且，互助保險(xiǎn)只是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的初級階段，其保險(xiǎn)資金大部分來自社會(huì)和個(gè)人的贊助，只是一種特殊的撫恤金，面真正意義上的體育保險(xiǎn)應(yīng)該是商業(yè)保險(xiǎn)。

(二)我國體育保險(xiǎn)的立法及存在問題

近年來，隨著《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)》、《保險(xiǎn)人管理規(guī)定v行)》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)評估人管理規(guī)定》和《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》的陸續(xù)出臺(tái)，中國的保險(xiǎn)法規(guī)體系的建設(shè)步伐明顯加快。但是我國體育保險(xiǎn)法制滯后于國家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，更滯后于現(xiàn)代體育事業(yè)發(fā)展的客觀需求。具體而言，目前我國的體育保險(xiǎn)業(yè)還存在著不少問題，主要表現(xiàn)在：(1)體育保險(xiǎn)的經(jīng)營主體數(shù)量少、規(guī)模小、專業(yè)化程度差。(2)國民體育保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。由于傳統(tǒng)文化、風(fēng)俗習(xí)慣的影響，人們對參加保險(xiǎn)采取匾避態(tài)度，且大多局限于財(cái)產(chǎn)和人身方面。(3)體育社會(huì)保險(xiǎn)體系不完善。(4)體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種單調(diào)。(5)尚未建立起有效的競爭機(jī)制。(6)體育保險(xiǎn)的專門人才數(shù)量少、素質(zhì)低。由此可以看出，國內(nèi)體育保險(xiǎn)發(fā)展滯后的現(xiàn)狀，與我國作為一個(gè)世界體育強(qiáng)國的地位極不相稱。同時(shí)，也不能適應(yīng)我國迅猛發(fā)展、市場前景廣闊的體育產(chǎn)業(yè)。

(三)加快我國體育保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的對策

第一，政策扶持。政府應(yīng)頒布和出臺(tái)扶持與提升保險(xiǎn)業(yè)整體實(shí)力的政策及有關(guān)規(guī)定，為將來保險(xiǎn)發(fā)展提供不可忽視的引領(lǐng)作用，以有利于健康富有活力的保險(xiǎn)市場的培育與完善。體育保險(xiǎn)業(yè)作為一項(xiàng)新興產(chǎn)業(yè)，需要政府的政策支持。政府可通過建立風(fēng)險(xiǎn)基金、減免稅、補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)、承擔(dān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理費(fèi)等措施輔助體育保險(xiǎn)，可成立政府性的體育保險(xiǎn)公司。未來的體育保險(xiǎn)市場，應(yīng)該是以商業(yè)保險(xiǎn)為主、社會(huì)保險(xiǎn)及政府扶持的互助性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為輔的保險(xiǎn)體制。

第二，建立健全體育保險(xiǎn)法制體系。今后修訂《中華人民共和國體育法》時(shí)，應(yīng)增添和補(bǔ)充有關(guān)體育保險(xiǎn)和體育保障方面的基本內(nèi)容，并對基本的體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)、體育賽事保險(xiǎn)作出強(qiáng)制性規(guī)定。要以《體育法》為核心，制定在體育領(lǐng)域內(nèi)實(shí)施該法的有關(guān)體育保險(xiǎn)市場的相關(guān)配套法規(guī)，逐步完善體育保險(xiǎn)市場法規(guī)體系，規(guī)范體育保險(xiǎn)市場秩序，促進(jìn)我國體育商業(yè)保險(xiǎn)健康、持續(xù)發(fā)展。

第三，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。中國保監(jiān)會(huì)、國家體育總局應(yīng)代表國家行使對體育保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管。在體育保險(xiǎn)全面改革開放的今天，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管、規(guī)范市場和借鑒國外發(fā)達(dá)的體育保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的成功經(jīng)驗(yàn)，完善我國保險(xiǎn)監(jiān)管體系，修訂有關(guān)規(guī)章制度和操作方法。

保險(xiǎn)法律論文:論改善保險(xiǎn)法律環(huán)境

當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的建立逐步發(fā)展并越來越發(fā)揮重要作用的時(shí)候,我們不得不面對這樣一個(gè)現(xiàn)實(shí),保險(xiǎn)人面對的法律環(huán)境存在著市場經(jīng)濟(jì)起步初期的諸多不完善的問題。這些問題,已影響著保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。我們保險(xiǎn)人在過去研究內(nèi)部管理和如何發(fā)展業(yè)務(wù)方面作了不少探索,但對外部環(huán)境,特別是法律環(huán)境研究得甚少,更多的是教育職工依法辦事,而沒有很好地研究如何爭取一個(gè)好的法律環(huán)境來保護(hù)自己的合法權(quán)益,來為我們業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)幦∫粋€(gè)公正的法律環(huán)境。

一、改善保險(xiǎn)法律環(huán)境具有客觀必然性

1、這是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制建設(shè)不斷深入的要求。保險(xiǎn)業(yè)作為市場經(jīng)濟(jì)的有機(jī)組成部分,滲透到市場經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域,對整個(gè)市場經(jīng)濟(jì)有著越來越重要的影響,保險(xiǎn)業(yè)必須在一個(gè)公正的法律環(huán)境中健康地發(fā)展,才能對整個(gè)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到積極的促進(jìn)作用。反之,則會(huì)影響和阻礙市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。特別是隨著我國對外開放水平的不斷提高,必然要求保險(xiǎn)業(yè)同國際慣例接軌。世界貿(mào)易組織的加入,使保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步開放已成定局。這一切,都要求必須有一個(gè)完備公正的保險(xiǎn)法律環(huán)境作保障。也只有這樣,保險(xiǎn)業(yè)才可能在一個(gè)公正的環(huán)境中健康地發(fā)展。

2、這是我國保險(xiǎn)業(yè)不斷向縱深發(fā)展的要求。進(jìn)入90年代以來,我國保險(xiǎn)市場逐步開放,市場主體逐年增加,市場競爭日益加劇,保險(xiǎn)的服務(wù)范圍和內(nèi)容也越來越廣泛,中國保險(xiǎn)業(yè)在繼續(xù)向縱深發(fā)展的過程中,保險(xiǎn)活動(dòng)也將會(huì)進(jìn)一步豐富和復(fù)雜。保險(xiǎn)市場多主體、競爭行為和業(yè)務(wù)多樣化以及中介人活動(dòng)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)等都需進(jìn)一步完善的法律環(huán)境來作保證,也只有在更完善的法律環(huán)境中,才能使保險(xiǎn)業(yè)管理理性化、規(guī)范化、科學(xué)化。

3、這是社會(huì)主義法制不斷加強(qiáng)的要求。依法治國是黨和政府治理國家的基本方略,近年來,我國致力于法律建設(shè),出臺(tái)了包括《中華人民共和國保險(xiǎn)法》(以下我國法律均省去中華人民共和國)在內(nèi)的一系列法律法規(guī),整個(gè)法律環(huán)境得到了有效的改善。隨著形勢的不斷發(fā)展,特別是經(jīng)濟(jì)體制對法律的迫切要求,完善和充實(shí)法律條文已擺到議事日程,完善保險(xiǎn)法律,同樣刻不容緩。

4、這是保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)踐提出的要求。在具體保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)中,保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、中介人之間的經(jīng)濟(jì)交往十分頻繁,同社會(huì)有關(guān)職能部門有著千絲萬縷的聯(lián)系,產(chǎn)生了大量具體而實(shí)際的問題。這些問題,有的是業(yè)務(wù)活動(dòng)中難以避免的,有的問題,比如行政干預(yù)、違規(guī)競爭、曲解法律條文、明目張膽的騙賠案等,與保險(xiǎn)法律環(huán)境不完善有著直接關(guān)系。因此,保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)踐也迫切要求一個(gè)更加完備的法律環(huán)境。

綜上所述,建立一個(gè)完備公正的法律環(huán)境是當(dāng)前形勢的客觀要求。同時(shí),我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立和新時(shí)期的法制建設(shè),為創(chuàng)造良好的保險(xiǎn)法律環(huán)境,提供了良好的基礎(chǔ),加上對外國保險(xiǎn)市場管理的不斷了解,為我們提供了法律借鑒的經(jīng)驗(yàn)。因而,我認(rèn)為,改善保險(xiǎn)法律環(huán)境不僅必須而且可能,具有客觀必然性。

二、當(dāng)前保險(xiǎn)法律環(huán)境存在的主要問題

1、原有法律中不適合市場經(jīng)濟(jì)要求的條文,影響保險(xiǎn)市場的正常發(fā)育。

2、一些容易造成誤解的條文,使個(gè)別人借用,違背了公平原則或法律本義,挫傷了保險(xiǎn)人的積極性,有些法律條文本身無過錯(cuò),但容易造成誤解。

3、舉證極其困難,使保險(xiǎn)人望“證”興嘆。

4、以全民法制意識(shí)為土壤的司法腐敗現(xiàn)象形成的執(zhí)法不力的問題,出現(xiàn)正不壓邪的現(xiàn)象。

三、保險(xiǎn)人爭取良好法律環(huán)境的對策

1、對有關(guān)保險(xiǎn)法律條文進(jìn)行專門的研究,通過有關(guān)組織,爭取立法部門對有關(guān)不適合目前形勢或易引起異義等可能造成不平等競爭或權(quán)利義務(wù)不平等的條文進(jìn)行修改,從法律上為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造一個(gè)良好環(huán)境,也使保險(xiǎn)監(jiān)管部門更好地依法監(jiān)督。具體可以做如下工作:(1)組織專人對涉及保險(xiǎn)的法律進(jìn)行一次專門的研究,對易產(chǎn)生歧義的條文或存在的漏洞提出修改意見。(2)廣泛借鑒外國、特別是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)。(3)通過人大代表、保監(jiān)會(huì)等渠道向國家立法機(jī)關(guān)提出議案等。

2、在注重保險(xiǎn)自身形象宣傳的同時(shí),要突出有關(guān)保險(xiǎn)法規(guī)的宣傳。要特別重視宣傳《刑法》第183條、第198條和《關(guān)于嚴(yán)懲破壞金融秩序犯罪活動(dòng)的決定》中關(guān)于對金融詐騙罪和破壞金融管理秩序罪的有關(guān)規(guī)定,利用法律這把利劍,威懾和預(yù)防犯罪。對保險(xiǎn)人來講,宣傳《刑法》這兩條比宣傳保險(xiǎn)法更重要。

3、在職工中普及法律教育,依法辦案,爭取在最短的時(shí)間內(nèi),在第一現(xiàn)場就取得具有法律效力的證據(jù)。實(shí)踐證明,不少案件的舉證不足,關(guān)鍵是涉案初期,就沒有按照法律要求的規(guī)定辦事,及到訴訟舉證時(shí),環(huán)境、條件已被破壞,給詐騙活動(dòng)留下了漏洞。因此保險(xiǎn)人目前一要在職工中進(jìn)行普及法律教育,提高整個(gè)職工隊(duì)伍的懂法、執(zhí)法水平;二是建立相對專業(yè)的律師隊(duì)伍,為保險(xiǎn)人護(hù)航;三是建立辦案律師參與制度。比如大案、要案,疑難案件必須有律師參與勘查取證等規(guī)定,力爭把好第一關(guān)。

4、承保簽單慎之又慎,謹(jǐn)慎嚴(yán)密。保險(xiǎn)承保簽單是合同的起始,如有疏忽大意,會(huì)造成不可彌補(bǔ)的重大損失,在當(dāng)前的實(shí)踐中不乏其例。目前投保單詢問簡單,驗(yàn)險(xiǎn)把關(guān)不嚴(yán),職工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)未同社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)行為同步,買方市場條件下的收費(fèi)心切等都是導(dǎo)致目前承保屢屢出現(xiàn)問題的原因。雖然目前許多問題可通過雙方協(xié)商解決,但隨著法制的健全,人們會(huì)把訴訟看成經(jīng)常使用的手段,來維護(hù)自己的合法權(quán)益。因而核保、嚴(yán)把承保關(guān)這一問題,如同把住“病從口入”關(guān)一樣,須慎之又慎,嚴(yán)之又嚴(yán)。比如建立驗(yàn)險(xiǎn)、簽單、核保責(zé)任制,同經(jīng)濟(jì)掛勾;積極推行核保師制度等。

5、配合社會(huì)有關(guān)部門,特別是司法部門宣傳和呼喚司法公正。目前國家正在嚴(yán)厲打擊司法腐敗,應(yīng)該說是一個(gè)良好的開端,我們要以各種形式支持司法公正。同時(shí)要加強(qiáng)有關(guān)保險(xiǎn)案件的宣傳,特別是勝訴案件的宣傳。要據(jù)法據(jù)理力爭,爭取輿論的支持和同情。要突出保險(xiǎn)是合同行為的宣傳,突出保險(xiǎn)基金特殊性的宣傳。

保險(xiǎn)法律論文:論和諧社會(huì)進(jìn)程中構(gòu)建農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)法律制度的思考

論文 關(guān)鍵詞： 農(nóng)村 養(yǎng)老保險(xiǎn) 法律 制度 思考

論文摘要：建立健全與 經(jīng)濟(jì) 發(fā)展 水平相適應(yīng)的多種形式的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體制，已經(jīng)成為構(gòu)建和諧社會(huì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要內(nèi)容。建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)法律制度的關(guān)鍵是要根據(jù)我國農(nóng)村的現(xiàn)狀建立適合國情的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)法律體制。

農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是指農(nóng)民為使年老不能再從事勞動(dòng)時(shí)的生活有保障，在法律規(guī)定的勞動(dòng)時(shí)間內(nèi)繳納部分保險(xiǎn)金，在他們達(dá)到一定年齡后，有權(quán)向國家或有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請養(yǎng)老金的社會(huì)保障制度。建立健全與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的多種形式的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)法律制度，已經(jīng)成為構(gòu)建和諧社會(huì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要內(nèi)容。

一、現(xiàn)階段我國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)法律制度存在問題

目前，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)適用的仍然是根據(jù)1992年由民政部頒布的((縣級農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案(試行)。經(jīng)過十多年的運(yùn)行，現(xiàn)行農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)方案在制度設(shè)計(jì)方面的缺陷也已逐漸顯露出來，具體而言，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)工作中的問題主要集中在以下幾個(gè)方面：

1．農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)建設(shè)缺乏法律的有力支撐

實(shí)踐中的主要依據(jù)，一是1992年頒布實(shí)施的《方案和1995年頒布實(shí)施的通知》，以及一些相關(guān)法律中關(guān)于應(yīng)該重視建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的原則性條款。二是相關(guān)文件內(nèi)容： 2000年6月中共中央、國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)小城鎮(zhèn)健康發(fā)展的若干意見中“要積極探索適合小城鎮(zhèn)特點(diǎn)的社會(huì)保障制度”；十六大報(bào)告中的要“建立健全同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社會(huì)保障體系”、“有條件的地方，探索建立農(nóng)村養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)和最低生活保障制度”等等。三是有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)關(guān)于重視“三農(nóng)”問題和農(nóng)村保障問題的講話。由于沒有關(guān)于建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的專門法規(guī)，在實(shí)踐中存在許多困惑，各地在制定本地農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法時(shí)找不到比較有力的立法依據(jù)，只好各自為政，把辦法確定為暫行辦法，大大降低了地方立法的規(guī)范性和長期性、穩(wěn)定性。另外，由于農(nóng)村的社會(huì)保障基金管理缺乏法律保障，基金的流失現(xiàn)象嚴(yán)重，嚴(yán)重影響了基金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

2．農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)資金來源結(jié)構(gòu)錯(cuò)位

農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)行多年的實(shí)踐表明：資金來源問題是養(yǎng)老保險(xiǎn)的核心問題，缺乏政府財(cái)政支持是我國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的根本原因。縣級農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案(試行)》只規(guī)定了國家應(yīng)對保險(xiǎn)資金的籌集給予政策扶持，而沒有明確規(guī)定政府在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建立和運(yùn)行過程中應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的財(cái)政責(zé)任，在集體經(jīng)濟(jì)日益薄弱的情況下，這樣的“軟約束”必然導(dǎo)致絕大多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村參保者繳費(fèi)負(fù)擔(dān)重，保障水平低且參保人數(shù)不斷下降。據(jù)測算，在199071999年期間，我國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)參保者人均累計(jì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)僅230元，月均養(yǎng)老金僅3．5元，根本無法保證農(nóng)村老年人口的基本生活。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)資金來源結(jié)構(gòu)錯(cuò)位是導(dǎo)致農(nóng)民參保積極性不高的根本性制度原因，我國應(yīng)逐步建立以政府為主體的多渠道籌資機(jī)制。

3．管理體制不順，監(jiān)管不力，流失嚴(yán)重

其一是管理體制不順。我國農(nóng)村社會(huì)保障管理部門存在條塊分割的現(xiàn)實(shí)：民政部門管一塊、衛(wèi)生部門管一塊、社保部門管一塊、這種條塊分割的現(xiàn)實(shí)造成了政策協(xié)調(diào)、資源共享等諸方面的人為矛盾，不利于農(nóng)村社會(huì)保障工作的推動(dòng)和開展。其二是養(yǎng)老保障基金管理和增值問題較多。按國際上通行的做法，社會(huì)保障基金應(yīng)該遵循征繳、管理和使用三分離的原則，互相制衡，從而保障養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的安全性、流動(dòng)性與收益性(即保值增值)。在

其次，盡快出臺(tái)社會(huì)保險(xiǎn)法》。對于社會(huì)保險(xiǎn)問題，我國現(xiàn)在已經(jīng)有了初步的 法律 框架，包括國務(wù)院的決定和省一級落實(shí)國務(wù)院決定的法律，但還沒有出臺(tái)國家層次的專門法律。在我國農(nóng)民保險(xiǎn)制度建立和完善過程中，立法者必須提供適當(dāng)?shù)闹贫缺ＷC，宏觀上應(yīng)盡快出臺(tái)一部專門的法律，對該制度的實(shí)施作出明確規(guī)定和統(tǒng)一籌劃，使之有法可依，規(guī)范操作，克服隨意性，使城鄉(xiāng)社會(huì)保險(xiǎn)在宏觀上達(dá)到統(tǒng)一。

第三，制定保護(hù)農(nóng)民權(quán)益的綜合性法律。我國在立法實(shí)踐中一直非常重視和強(qiáng)調(diào)對弱勢群體的權(quán)益保護(hù)，如全國人大頒布了《未成年人保護(hù)法》、《殘疾人保障法、《婦女權(quán)益保護(hù)法》、老年人權(quán)益保障法》等多部特殊保護(hù)的法律。但由于城鄉(xiāng)差距的存在和受 教育 的程度不同，農(nóng)民在就業(yè)競爭、基本生活保障、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等方面面臨著許多突出的問題，明顯處于弱者的位置。因此，要盡快制定和出臺(tái)保護(hù)我國全體農(nóng)民的法律《中華人民共和國農(nóng)民權(quán)益保護(hù)法》，用法律確定農(nóng)民的基本權(quán)利，規(guī)定包括社會(huì)保險(xiǎn)在內(nèi)的農(nóng)民社會(huì)保障問題。

最后，制定專門的農(nóng)民社會(huì)保險(xiǎn)法》。西方發(fā)達(dá)國家的 農(nóng)村 保障都是通過國家立法形式實(shí)行的一種強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)。如德國在19世紀(jì)80年代就頒布了世界上第一部社會(huì)保障法，并在1957年擴(kuò)大到全體農(nóng)民。日本在1971年，丹麥、芬蘭在1977年，美國在1990年也都建立了農(nóng)民社會(huì)保險(xiǎn)制度，并以立法的形式予以確定。而我國的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)工作基本上是本著自愿、量力的原則，并不具備法律上的強(qiáng)制性。所以應(yīng)當(dāng)就農(nóng)民的社會(huì)保險(xiǎn)專門立法制定有針對性的農(nóng)民社會(huì)保險(xiǎn)法》，從法律上確認(rèn)保險(xiǎn)制度在農(nóng)村的地位和作用，明確其性質(zhì)、對象和標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范權(quán)利義務(wù)和責(zé)任，使農(nóng)民的社會(huì)保險(xiǎn)工作開展有法可依。

2．建立以政府為主體的多渠道籌資機(jī)制

在社會(huì)保障制度的建設(shè)上，我國走的是一條“城鄉(xiāng)分割保障”的道路，國家承擔(dān)了城鎮(zhèn)社會(huì)保障制度的大部分建制成本，卻忽略了農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)的資金需要。有學(xué)者說得好，“國有資產(chǎn)是全國人民所有的資產(chǎn)，不是城里人獨(dú)有的資產(chǎn)，更不是國有 企業(yè) 職工獨(dú)有的資產(chǎn)”。作為一個(gè)農(nóng)業(yè)人口占大多數(shù)的 發(fā)展

保險(xiǎn)法律論文:關(guān)于我國體育保險(xiǎn)法律制度探析

論文 關(guān)鍵詞： 體育 保險(xiǎn) 政策法規(guī) 對策分析

論文摘要：面對體育領(lǐng)域?qū)w育保險(xiǎn)的迫切要求，體育保險(xiǎn)業(yè)作為體育相關(guān)產(chǎn)業(yè)的重要分支，我國的體育保險(xiǎn)業(yè)正在努力與國際體育保險(xiǎn)業(yè)接軌。通過 文獻(xiàn) 資料法、數(shù)理統(tǒng)計(jì)法、訪談法，對我國和發(fā)達(dá)國家的體育保險(xiǎn)業(yè)的體育政策、法規(guī)進(jìn)行比較研究，以期為我國體育保險(xiǎn)業(yè)的 發(fā)展 提供可行性建議。

一、何謂體育保險(xiǎn)

體育保險(xiǎn)，是指體育保險(xiǎn)人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)并且承擔(dān)相應(yīng)的體育風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)制度。體育保險(xiǎn)不僅具有保險(xiǎn)的一般功能特征，還有其獨(dú)有的特征：一是體育運(yùn)動(dòng)本身具有較強(qiáng)的親和力，喜愛運(yùn)動(dòng)、參與運(yùn)動(dòng)的人員眾多，而且覆蓋面廣；二是體育保險(xiǎn)多以一年或幾年的短險(xiǎn)為主，涉及壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、再保險(xiǎn)。不同的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目涉及不同的險(xiǎn)項(xiàng)、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定，和運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目的特點(diǎn)結(jié)合緊密；三是體育領(lǐng)域廣泛存在大量風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生未及性強(qiáng)，因此對保險(xiǎn)這種分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)損失的工具需求量極大。

體育保險(xiǎn)作為與體育產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)性極強(qiáng)的體育相關(guān)產(chǎn)業(yè)，為體育事業(yè)的健康發(fā)展提供了必不可少的支持，并且有助于規(guī)避體育運(yùn)動(dòng)本身存在的 自然 風(fēng)險(xiǎn)，起到防范訓(xùn)練和比賽風(fēng)險(xiǎn)、安定運(yùn)動(dòng)員生活、保障

總之， 體育 保險(xiǎn)現(xiàn)已成為發(fā)達(dá)國家體育的重要組成部分，這些國家的體育保險(xiǎn)法規(guī)均比較健全，而且多數(shù)發(fā)達(dá)國家都規(guī)定體育協(xié)會(huì)乃至俱樂部舉行體育比賽必須給運(yùn)動(dòng)員上保險(xiǎn)。同時(shí)，教練員、志愿者等參加有關(guān)俱樂部的訓(xùn)練活動(dòng)也必須上保險(xiǎn)。法規(guī)上的規(guī)定確保了體育保險(xiǎn)的健康 發(fā)展 。

三、我國體育保險(xiǎn)立法存在的問題及其發(fā)展對策

(一)我國體育保險(xiǎn)業(yè)的起始與發(fā)展

我國的體育保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，最早提出體育保險(xiǎn)的設(shè)想是在1995年3月，11位全國政協(xié)委員向全國政協(xié)八屆五次會(huì)議提交議案，要求為那些曾為我國體育事業(yè)作出貢獻(xiàn)的優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員、教練員建立傷殘保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。1995年6月30日，第八屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十四次會(huì)議通過了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》，并于2002年進(jìn)行了修訂。該法第92條規(guī)定了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍有：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)法律論文:完善我國產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的建議

[ 論文 關(guān)鍵詞]產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 法律 缺陷 完善

[論文摘要]我國產(chǎn)品責(zé)任保法律制度相當(dāng)滯后。本文在分析我國產(chǎn)品責(zé)任保f~a’-律制度缺陷的基礎(chǔ)上，提出了完善產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的建議。

隨著 現(xiàn)代 工業(yè) 的 發(fā)展 ．產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)有著突飛猛進(jìn)的進(jìn)步。我國尚無產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法，有關(guān)規(guī)范產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的法律主要分散在產(chǎn)品責(zé)任法和保險(xiǎn)法中，其立法分散，實(shí)踐中難以操作。這樣一來．既不能對合法產(chǎn)品經(jīng)營者進(jìn)行應(yīng)有的保護(hù)．也不能對假冒偽劣產(chǎn)品的不法炮制者實(shí)施有力度的制裁．更不能對消費(fèi)者給予充分的保護(hù)。因此．對我國產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的缺陷進(jìn)行完善實(shí)踐意義重大。

一、我國產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法的缺陷

1產(chǎn)品責(zé)任法關(guān)于產(chǎn)品責(zé)任的缺陷

我國尚無統(tǒng)一的產(chǎn)品責(zé)任法．其主要分散于《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》等法律中。這些法律對產(chǎn)品責(zé)任的規(guī)定存在以下不足(1)產(chǎn)品范圍界定不明確。現(xiàn)有法律對產(chǎn)品的界定顯得有些混亂，民法通則》未對產(chǎn)品作出任何界定，《產(chǎn)品質(zhì)量法》規(guī)定產(chǎn)品是“經(jīng)過加工、制作．用于銷售的產(chǎn)品”。這一概念并未明確產(chǎn)品范圍易讓人產(chǎn)生分歧。(2)產(chǎn)品缺陷標(biāo)準(zhǔn)不清。衡量產(chǎn)品缺陷有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：不合理危險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)和國家、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)踐中后者優(yōu)于前者。但是符合國家、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品并不排除其具有危險(xiǎn)性，這種缺陷認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)在一定程度上并不能規(guī)制到產(chǎn)品所具有的潛在危險(xiǎn)性。(3)對經(jīng)營者處罰較輕。根據(jù)損害賠償理念．產(chǎn)品責(zé)任以補(bǔ)償被害人的實(shí)際損失為限。而且，我國沒有設(shè)立懲罰性賠償，精神損害賠償也不成熟從而對經(jīng)營者處罰較輕。因此，有必要從調(diào)節(jié)利益入手，加大對經(jīng)營者處罰力度，減少進(jìn)而制止制假售假的違法行為。

2．保險(xiǎn)法關(guān)于產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的缺陷

保險(xiǎn)法中對產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)沒有直接規(guī)定，僅籠統(tǒng)地規(guī)定責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容。因此，法律對產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定存在諸多不足：(1)未明確保險(xiǎn)人的抗辯義務(wù)：保險(xiǎn)法中未明確規(guī)定保險(xiǎn)人的抗辯義務(wù)．保險(xiǎn)人若對被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任進(jìn)行抗辯將從本身的利益加以考慮，極少顧及被保險(xiǎn)人的利益。因此，對被保險(xiǎn)人不利，尤其是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的“責(zé)任‘利益發(fā)生沖突時(shí)，被保險(xiǎn)人處于更加不利的地位。(2)未確立第三人的直接請求權(quán)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)上，通常不允許第三人直接向保險(xiǎn)人要求給付保險(xiǎn)賠償金的。為確保第三人利益在一定條件下確立第三人對保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)賠償金直接給付請求權(quán)是產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法的發(fā)展方向。(3)責(zé)任保險(xiǎn)條款不規(guī)范。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)作為地方性險(xiǎn)種在保險(xiǎn)責(zé)任、索賠事項(xiàng)等方面存在漏洞。

二、完善我國產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度的建議

完善產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度是經(jīng)營者轉(zhuǎn)移其不確定產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)保障消費(fèi)者權(quán)益不受損害的需要，也是安定社會(huì)秩序、建設(shè)和諧社會(huì)的需要。筆者認(rèn)為：完善產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)法律制度可從以下人手：

1完善產(chǎn)品責(zé)任法中有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任的規(guī)定

(1)擴(kuò)大產(chǎn)品的范圍。隨著國際貿(mào)易的進(jìn)一步自由化，為保護(hù)廣大消費(fèi)者權(quán)益應(yīng)對產(chǎn)品“作擴(kuò)大化解釋是必要的根據(jù)需要可考慮以下產(chǎn)品，如初級農(nóng)產(chǎn)品、電及其他無形 工業(yè) 品、人體組織及血液血液制品等。(2)完善產(chǎn)品缺陷的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。在產(chǎn)品缺陷認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的選擇上．確立”不合理危險(xiǎn)為基本標(biāo)準(zhǔn)。…不合理危險(xiǎn)“如何衡量，實(shí)踐中采用生產(chǎn)者制造產(chǎn)品的預(yù)期用途標(biāo)準(zhǔn)．即一個(gè)合理謹(jǐn)慎的生產(chǎn)者知道或應(yīng)當(dāng)知道其產(chǎn)品的危險(xiǎn)時(shí)．不會(huì)將其投入市場。同時(shí)．國家行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)只能作為方便消費(fèi)者索賠時(shí)的一個(gè)輔助標(biāo)準(zhǔn)．絕不能凌駕于不合理危險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)之上。(3)明確嚴(yán)格責(zé)任原則。現(xiàn)有 法律 對生產(chǎn)者適用嚴(yán)格責(zé)任、銷售者適用嚴(yán)格責(zé)任與過錯(cuò)責(zé)任相結(jié)合原則。這顯然不利于充分保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。筆者認(rèn)為．對銷售者也適用嚴(yán)格責(zé)任，將更加有利于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。(4)確立精神損害賠償和懲罰性損害賠償制度。最高法院司法解釋確定了精神損害賠償制度，在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)中．精神損害應(yīng)當(dāng)列入賠償范圍。但基于美國責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)所體現(xiàn)出高額精神損害賠償所造成的困境，我們有必要確定限額。此外，設(shè)立懲罰性賠償制度，在彌補(bǔ)受害方的損失之外對加害方判處額外的賠償金。其主要是目的是加大對加害人的懲罰打擊假冒偽劣行為、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

2．完善《保險(xiǎn)法》中有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定

(1)確定保險(xiǎn)人的抗辯義務(wù)。法律對保險(xiǎn)人的抗辯義務(wù)沒有規(guī)定。但在現(xiàn)行保險(xiǎn)條款框架下保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人關(guān)于訴訟抗辯不承擔(dān)任何義務(wù)事實(shí)上已經(jīng)嚴(yán)重地?fù)p害著被保險(xiǎn)人的抗辯利益。因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)訴訟的抗辯的義務(wù)。這是在誠信原則下，對保險(xiǎn)人提出的最低要求。(2)確定第三人的直接請求權(quán)。為保護(hù)第三人的權(quán)益．應(yīng)確立第三人的直接請求權(quán)．實(shí)際上是賦予第三人對保險(xiǎn)人可以直接提起賠償之訴其理由主要是隨著責(zé)任保險(xiǎn)理論的不斷 發(fā)展 ，責(zé)任保險(xiǎn)保護(hù)受害人利益的公益性越來越受重視，必然要求法律賦予第三人對保險(xiǎn)人的直接請求權(quán)。(3)將合同責(zé)任納入產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)范圍。責(zé)任保險(xiǎn)損害賠償通常將合同責(zé)任排除在外．這已不適應(yīng)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的需要。因?yàn)楹贤?zé)任雖可借助于信用保證保險(xiǎn)加以分散但對賠償義務(wù)人有追償權(quán)，因此不具有分散義務(wù)人“責(zé)任的機(jī)能，有違義務(wù)人投保的本意。而責(zé)任保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人在承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后．對賠償責(zé)任人沒有追索權(quán)。所以合同責(zé)任應(yīng)當(dāng)可作為責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的。(4)建立強(qiáng)制性產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)制度。依照民法通則規(guī)定從事高空、高壓等高度危險(xiǎn)作業(yè)造成他人損害的損害賠償其歸責(zé)原則為嚴(yán)格責(zé)任。因此一旦發(fā)生這些案件索賠金額相當(dāng)高常發(fā)生經(jīng)營者無力賠償?shù)那樾巍６医?jīng)營者產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、保險(xiǎn)產(chǎn)品也屈指可數(shù)。因此有必要實(shí)施強(qiáng)制產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)讓那些與人民生命財(cái)產(chǎn)息息相關(guān)的產(chǎn)品強(qiáng)制保險(xiǎn)，以保護(hù)消費(fèi)者利益．平衡經(jīng)營者的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)法律論文:農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)法律問題研究

一、現(xiàn)行農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施中的不足

“養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的五大險(xiǎn)種之一，又稱年金保險(xiǎn)或老年社會(huì)保險(xiǎn)，指國家和社會(huì)根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為保障勞動(dòng)者在達(dá)到國家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限，或因年老喪失勞動(dòng)能力退出勞動(dòng)崗位后的基本生活而建立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。”養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)中覆蓋人群范圍最廣的險(xiǎn)種。

1、農(nóng)民工參保不積極

在農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)政策與相應(yīng)的措施由各地方政府大都出臺(tái)的現(xiàn)狀下，農(nóng)民工參保的積極性依舊低迷，參保率持續(xù)走低。數(shù)據(jù)顯示，至2008年末，共有21891萬人參加城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。其中，有2416萬人為農(nóng)民工群體，22978萬人為外出農(nóng)民工。農(nóng)民工參保率約為10．SI0k。明顯低于城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率。目前，初級發(fā)展階段的農(nóng)村社會(huì)保障制度掣肘了我國農(nóng)民工參保的積極性，子女、家庭和土地才是廣大農(nóng)民工群體養(yǎng)老的真正來源，農(nóng)村合作醫(yī)療制度的實(shí)施效果并不良好。因此，謀生于城市的農(nóng)民工，游離于城市主流社會(huì)，缺乏對社會(huì)保障制度的了解，更有甚者，毫無相關(guān)概念，種種原因造成了這一群體對社會(huì)保障的猶豫態(tài)度。

2、保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移困難

由于農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)區(qū)域壁壘的存在，造成了養(yǎng)老保險(xiǎn)模式過多而各地標(biāo)準(zhǔn)不一的局面。諸如。城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)模式、農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式、獨(dú)立保險(xiǎn)模式等等。大致可以分為農(nóng)民工群體加入城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、農(nóng)村社會(huì)保障體系、獨(dú)立養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。各地的政府出臺(tái)不同的保護(hù)政策，地方保護(hù)色彩濃厚，農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的轉(zhuǎn)移及其困難。

3、退保率居高不下

數(shù)據(jù)顯示，目前，我國近3億的農(nóng)民工群體養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率小于20%，居高不下的退保率為又一不可忽視的問題。雖然，持積極態(tài)度的各地政府前后出臺(tái)各種政策欲盡量維護(hù)農(nóng)民工群體的基本權(quán)益，然而，收效甚微，企業(yè)與農(nóng)民工群體的反響并不積極。據(jù)統(tǒng)計(jì)，“不贊成為農(nóng)民工購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的企業(yè)主為80%:拒絕自我購買養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)民工占83．2%;從未買過養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)民工占比90%以上。”

二、現(xiàn)行農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)困境的制度原因

1、法律保護(hù)主體模糊

作為一個(gè)社會(huì)學(xué)概念，法律意義上并未對“農(nóng)民工”做出具體界定，農(nóng)民工群體的各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)、勞動(dòng)法律上的概念，均沒有相關(guān)依據(jù)。執(zhí)法、司法及各種社會(huì)機(jī)關(guān)在處理農(nóng)民工的相關(guān)問題時(shí)無法可依。因而，對“農(nóng)民工”這一社會(huì)科學(xué)的概念予以法律意義的界定，對于農(nóng)民工相關(guān)問題的解決為必要之步驟。再者，時(shí)代產(chǎn)生“農(nóng)民工”是這個(gè)概念，這一我國戶籍制度存在的所下產(chǎn)生，法律領(lǐng)域之外的概念，正是由于其“法律意義的缺失，助推了這一特殊群體遭遇不平等待遇時(shí)往往選擇隱忍，面臨權(quán)利和義務(wù)上的不平時(shí)無處維權(quán)。想要落實(shí)農(nóng)民工群體的社會(huì)保障各項(xiàng)制度，在當(dāng)下城鎮(zhèn)戶籍制度與農(nóng)村土地政策改革的大背景下，清晰界定其法律范圍內(nèi)的含義必不可少。

2、農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)模參保方式的問題

農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)模式的多元化并不能彌補(bǔ)參保方式單一所帶來的缺陷，具體來說，大多數(shù)農(nóng)民工收入水平的低下，由于原本就存在很大一部分社會(huì)保障意識(shí)淡薄的農(nóng)民工群體，金錢給付的參保方式無疑是對其本身就不積極的參保態(tài)度雪上加霜。物價(jià)上漲、個(gè)人和家庭開支加大、在自身和家庭的生存問都面臨困境時(shí)，農(nóng)民工群體幾乎沒有剩余的金錢用于養(yǎng)老方面。單一的參保方式無疑是另一重大癥結(jié)。

3、制度救濟(jì)的不足

社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制下，利益最大化的各企業(yè)不愿意并采取各種方法拒絕或逃避為其所雇傭農(nóng)民工繳納保險(xiǎn)。鑒于經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推動(dòng)就業(yè)以及改善經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素的考量，各地政府往往采用了“不告不理”“不作為”等方式來處理農(nóng)民工的維權(quán)問題。追求權(quán)益的法律成本亦為這一弱勢群體的一大負(fù)擔(dān)，長時(shí)間的信訪程序、大量精力的注入等因素的疊加，致使放棄自己的權(quán)利成為應(yīng)對不公的常態(tài)。

4、基金的保值增值

社會(huì)統(tǒng)籌部分和個(gè)人繳納部分共同組成養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，作為個(gè)人賬戶組成部分以外的社會(huì)統(tǒng)籌部分，其管理的不透明，資金去向的不明確、管理機(jī)制的不完善，資金分配背后的行政權(quán)利干預(yù)等等問題均為社會(huì)保障資金實(shí)現(xiàn)保值增值目標(biāo)的障礙。資金的管理控制權(quán)是行政權(quán)限界定體制，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌對接問題的核心。農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中，政府的責(zé)任不明，中央財(cái)政、省級財(cái)政和地方財(cái)政劃分不清、地方色彩濃厚的資金分配模式等因素，致使有限的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金面臨不斷增長的退休人員入不敷出。

三、農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)法律完善

1、農(nóng)民工概念的法律界定

勞動(dòng)者是法律概念上農(nóng)民工的首要之意，在受到《勞動(dòng)合同法》的保護(hù)、享有與其他勞動(dòng)者相同的權(quán)利和義務(wù)之外，作為城市化進(jìn)程中的特殊群體，法律應(yīng)為其提供更多的特殊保護(hù)。欲有針對性的保護(hù)這一群體的權(quán)益，厘清其法律概念是當(dāng)務(wù)之急。這里，參考各位學(xué)者對于農(nóng)民工這一概念的有關(guān)界定。陸學(xué)藝認(rèn)為農(nóng)民工“常年或大部分時(shí)間從事第二、第三產(chǎn)業(yè)勞動(dòng)，不享受城鎮(zhèn)居民的各種補(bǔ)貼，不享受公費(fèi)醫(yī)療等勞保待遇，離土又離鄉(xiāng)，在城市的廠礦、機(jī)關(guān)、企業(yè)、商業(yè)、服務(wù)業(yè)勞動(dòng)”。余紅認(rèn)為農(nóng)民工“這一社會(huì)群體介于市民和農(nóng)民之間，也介于工人和農(nóng)民之間。從出生地和戶籍制度上來說，他們是生活和工作在城市的工人、經(jīng)商人員、個(gè)體服務(wù)人員。”筆者認(rèn)為，可將其定義為:擁有農(nóng)業(yè)戶口，長期或短期從事第二第三產(chǎn)業(yè)勞動(dòng)，不享有城鎮(zhèn)居民各種補(bǔ)貼等待遇的群體的總稱。

2、打破一元化的農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)參保方式

(1)抵押財(cái)產(chǎn)參保

以“以物養(yǎng)老”為參照，當(dāng)農(nóng)民工群體所累計(jì)繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用年限在退休時(shí)已然未達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，用自有的房產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)作為抵押，銀行或養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理以抵押的資金作為養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，以滿足資金的供給。這樣，為資金短缺的困境找到一個(gè)出口，同時(shí)，農(nóng)民工群體的日常生活亦不受影響。

(2)勞務(wù)出資參保

以根據(jù)勞動(dòng)合同法，明確某類為地方基礎(chǔ)建設(shè)、安全做出持續(xù)貢獻(xiàn)的人員(例如清潔工、社會(huì)保安人員等)政府可以給予相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)于在工作崗位上連續(xù)工作一定年限上的人員。這里，以勞務(wù)作為參保的必要條件，有在法律上的可實(shí)現(xiàn)性。然而，如何在勞務(wù)出資參保與地方政府財(cái)政支出間找到平衡，這這一參保方式的一大難題。

(3)以轉(zhuǎn)讓土地使用權(quán)的方式參保

據(jù)資料顯示，“以土地回保障制度”在2004年于江蘇省臺(tái)州市實(shí)施，農(nóng)民工群體參與社會(huì)保障可以土地使用權(quán)的轉(zhuǎn)讓為條件。然而，當(dāng)農(nóng)民工群體與社保部門處于民法上的平等主體地位，土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓合同的簽訂必須一法律制度為基礎(chǔ)。在根據(jù)農(nóng)民工群體的意思自治為基本原則的制度框架下，以土地使用權(quán)為參保條件無疑為當(dāng)下單一的參保方式提供了新的思路。

3、完善各項(xiàng)監(jiān)督機(jī)制

(1)加強(qiáng)對企業(yè)的監(jiān)督

據(jù)我國《勞動(dòng)合同法》，有繳納社會(huì)保險(xiǎn)的責(zé)任的企業(yè)拒不繳納，責(zé)令其繳納并加相應(yīng)的收滯納金;與之對應(yīng)，相關(guān)法律也多采取對于違法企業(yè)處以罰金的出發(fā)措施。這一違法成本與企業(yè)的利潤相較而言顯然不足以阻礙企業(yè)違法的腳步。此處，可參照單位犯罪的相關(guān)規(guī)定，對企業(yè)的直接管理人員予以處罰，或限制企業(yè)進(jìn)入相關(guān)市場的資格。只有違法的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于所獲收益，才能有效減少相關(guān)企業(yè)的違法現(xiàn)象。

(2)加強(qiáng)對社會(huì)保險(xiǎn)基金的監(jiān)督

完善農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)資金的財(cái)政監(jiān)管。農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)以養(yǎng)老保險(xiǎn)金的安全和增值為其健康運(yùn)行的前提和基礎(chǔ)。其管理包括主要兩個(gè)方面的內(nèi)容:一是資金收支和運(yùn)營，主要是指資金募集、投資運(yùn)營、資金支付等;二是資金日常管理，主要是指資金財(cái)務(wù)管理、會(huì)計(jì)核算、資金監(jiān)督等。資金管理各個(gè)環(huán)節(jié)相輔相成、相互滲透、相互影響，共同組成一個(gè)完整的資金管理系統(tǒng)。目前，由于社會(huì)各類中介機(jī)構(gòu)發(fā)展程度較低，資本市場還不完善，相關(guān)的法律法規(guī)還不規(guī)范以及制度環(huán)境尚未具備，所以要采取嚴(yán)格限量監(jiān)督的模式。獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對資金運(yùn)行和各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)定和監(jiān)管，包括資金的征繳、資金的籌集、管理、發(fā)放等環(huán)節(jié)進(jìn)行財(cái)政監(jiān)督，并在每個(gè)會(huì)計(jì)年度末進(jìn)行績效考核等一系列有效舉措。

作者：張?jiān)?單位：南京財(cái)經(jīng)大學(xué)

保險(xiǎn)法律論文:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律優(yōu)化思路

本文作者：姜濤 單位：黑龍江省政法管理干部學(xué)院

農(nóng)業(yè)是人民生存之本，是整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)也是一種弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要面對自然風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。近年來，極端氣候引發(fā)的我國多起自然災(zāi)害，嚴(yán)重危害了廣大人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受了巨大損失。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國每年因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1000億元以上，受害人口2億多人次，其中農(nóng)民是最大的受害者。即使2011年我國大部分地區(qū)取得了大豐收，但由于市場風(fēng)險(xiǎn)，很多農(nóng)民不收反虧，成為了農(nóng)民的災(zāi)年。為了分散風(fēng)險(xiǎn)給農(nóng)業(yè)造成的巨大損失，各國都在逐步建立農(nóng)村災(zāi)害保障體系，其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種重要的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具。在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)背景下的今天，我國農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展也迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入和保駕護(hù)航。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)源于西方國家，它是專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以聚集和建立起農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，能夠及時(shí)有效地補(bǔ)償農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失并迅速恢復(fù)生產(chǎn)，最大限度地消除農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不良影響，保障農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。可以說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既是農(nóng)業(yè)保護(hù)體系的重要組成部分，也是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的有機(jī)組成部分。

一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及原因

自2004年，中國保監(jiān)會(huì)在上海、黑龍江、新疆等地啟動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。目前，我國大部分地區(qū)都開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，風(fēng)險(xiǎn)保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能日益凸顯，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，作用逐步發(fā)揮。雖然我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展取得了積極進(jìn)展和顯著成效，但我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平仍然在低水平上徘徊。究其原因，可大致概括為以下幾點(diǎn)：第一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳不到位，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足。發(fā)達(dá)資本主義國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從建立到完善用了近半個(gè)世紀(jì)的時(shí)間，而我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則剛剛起步。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長期“靠天吃飯”，許多農(nóng)民沒有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。農(nóng)民普遍對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一新鮮事物一時(shí)半會(huì)還難以接受。很多農(nóng)民存僥幸心理，祈望老天風(fēng)調(diào)雨順，取得一個(gè)好收成。甚至還有農(nóng)民錯(cuò)誤地認(rèn)為這是政府或有關(guān)機(jī)構(gòu)向農(nóng)民變相收費(fèi)。因此，有效地推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)首先面臨的就是提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知水平的問題。第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際發(fā)展不良，主要原因在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高投入低補(bǔ)償?shù)默F(xiàn)狀。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于受自然災(zāi)害的影響，使其具有受災(zāi)頻繁、廣泛的特點(diǎn)，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)損失率高，加之農(nóng)戶與農(nóng)作物種植的分散，業(yè)務(wù)成本加大，這都在很大程度上制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

從國外實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)來看，農(nóng)作物保險(xiǎn)的費(fèi)率一般在2%-15%之間，低收入的農(nóng)民花了大代價(jià)取得的補(bǔ)償卻十分有限，這也導(dǎo)致了向農(nóng)民收取保費(fèi)十分困難。據(jù)介紹，在云南省的臨滄市、西雙版納州啟動(dòng)地方政策性甘蔗保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)，每畝基本保險(xiǎn)金額為600元，每畝保費(fèi)為25.5元，各方分?jǐn)傇瓌t為：省級財(cái)政承擔(dān)45%，市級財(cái)政5%，縣級財(cái)政10%；龍頭糖業(yè)公司20%，種植戶20%。德宏州下屬盈江縣的24萬畝甘蔗遭災(zāi)獲得了230萬元的保險(xiǎn)賠付。按此計(jì)算，平均每畝的賠付不足10元，甚至低于保費(fèi)。這顯然難以覆蓋此次災(zāi)害所帶來的損失。大災(zāi)來臨時(shí)，即使參保的農(nóng)戶利益也難以得到有效保障。另外由于沒有技術(shù)性較強(qiáng)的專業(yè)仲裁機(jī)構(gòu)，災(zāi)害損失難以確定，賠償金額很難在保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶之間達(dá)成一致，勘察定損困難，極易出現(xiàn)理賠糾紛。這些原因都極大地打擊了農(nóng)民的投保積極性。第三，法律法規(guī)的不健全，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以推廣的最主要原因。我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏立法支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)屬于政策性保險(xiǎn)的范圍，要使它發(fā)揮應(yīng)有的作用，就離不開相應(yīng)的法律的支持，世界上各國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都有相應(yīng)的法律匹配，如美國1994年即頒布了《農(nóng)作物改革保險(xiǎn)法》，該法一經(jīng)頒布，美國農(nóng)作物的保險(xiǎn)投保率大大提高。而我國至今還沒有一部完整的法律法規(guī)對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)予以扶持，地方也沒有管理?xiàng)l例，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)開展所依靠的是上級有關(guān)部門的紅頭文件，諸多問題形成了法律真空。

二、國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系的簡單

對照從各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展都是以完善的法律體系為基礎(chǔ)的。通過國家相關(guān)法律的健全和完善，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展奠定了法制基礎(chǔ)。如美國1938年制定《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，該法隨著美國農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的發(fā)展變化而不斷修改和完善，其內(nèi)容既包含保險(xiǎn)標(biāo)的、組織機(jī)構(gòu)、再保險(xiǎn)等規(guī)定，也包含聯(lián)邦政府的救濟(jì)計(jì)劃等。1994年，美國國會(huì)又頒布了《美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法案》，對農(nóng)作物保險(xiǎn)制度進(jìn)行了改革，從而使美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段。此外，美國聯(lián)邦政府還規(guī)定不參加農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民將得不到政府其他計(jì)劃的福利，使得農(nóng)作物保險(xiǎn)成為一種變相的強(qiáng)制保險(xiǎn)。法國通過《農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)法》界定和劃分了農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)社應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)范圍；頒布《農(nóng)業(yè)指導(dǎo)法》對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營與發(fā)展做出了較為明確的規(guī)定；制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目、保險(xiǎn)責(zé)任、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)費(fèi)率、理賠計(jì)算等予以了明確確定。此外，法國政府還對一些關(guān)系到國計(jì)民生的大宗產(chǎn)品實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)，規(guī)定對主要農(nóng)作物和主要飼養(yǎng)動(dòng)物實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。日本在20世紀(jì)早期就制定了《牲畜保險(xiǎn)法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等法律，1947年日本將相關(guān)法律合并后制定了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，從而確立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本運(yùn)行模式。從現(xiàn)行的體制看，日本采取強(qiáng)制性保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，國家通過立法對主要的關(guān)系國計(jì)民生和對農(nóng)民收入影響較大的農(nóng)作物和飼養(yǎng)動(dòng)物實(shí)行法定保險(xiǎn)，其他作物和飼養(yǎng)動(dòng)物則實(shí)行自愿投保。我國自新中國成立即開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但1958年中斷。1982年恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，基本是在商業(yè)保險(xiǎn)的框架內(nèi)試驗(yàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給難以滿足農(nóng)業(yè)對保險(xiǎn)的需求。近幾年盡管有關(guān)部門對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改革進(jìn)行了專題調(diào)研，但對決策影響不大。我國至今還沒有一部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，只能執(zhí)行規(guī)范商業(yè)性保險(xiǎn)活動(dòng)的《保險(xiǎn)法》。

三、完善我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系的幾點(diǎn)建議

第一，低費(fèi)率高補(bǔ)貼。各國在建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的同時(shí)，為了提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，使農(nóng)民能夠買得起保險(xiǎn)，政府往往對農(nóng)民支付高額的保費(fèi)補(bǔ)貼，從而調(diào)動(dòng)農(nóng)民運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn)的積極性。國家對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼可以分為兩類：一是對農(nóng)民提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼；二是政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者提供相關(guān)的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，從而減少其經(jīng)營方面的損失，調(diào)動(dòng)經(jīng)營者的積極性。同時(shí)，為了使財(cái)政補(bǔ)貼具有穩(wěn)定的資金來源，有的國家還建立了專門的基金，對農(nóng)業(yè)災(zāi)害進(jìn)行補(bǔ)償，并對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品，與農(nóng)村公共醫(yī)療和義務(wù)教育一樣，它的社會(huì)公益性決定了其更需要政策的扶持與推動(dòng)。

第二，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者實(shí)行一定的稅收優(yōu)惠政策。為了提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者的積極性，很多國家采取了稅收優(yōu)惠的措施支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。如美國《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》規(guī)定聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對農(nóng)作物保險(xiǎn)免征一切稅賦，并且通過其他法律鼓勵(lì)各州政府適當(dāng)提供農(nóng)作物保險(xiǎn)專項(xiàng)補(bǔ)貼，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的私營保險(xiǎn)公司除繳納1%-4%的營業(yè)稅外，免征其他各種稅收。

第三，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行專門立法，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法工作。針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，在我國要建立長效穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，避免政府行為的隨意性，有必要通過立法方式對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加以規(guī)制，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在法律制度的框架下正常運(yùn)行，政府、投保農(nóng)戶、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)各司其職，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用。通過立法，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、保障范圍、經(jīng)營原則、政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的界定、經(jīng)營主體的組織形式、參與主體、收益主體以及相關(guān)的權(quán)利和義務(wù)等問題加以厘定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種特殊性的保險(xiǎn)，其呈現(xiàn)“三高”、“兩低”特點(diǎn)：“三高”指的是高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付；“兩低”表現(xiàn)為農(nóng)戶投保的積極性低、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利潤低。鑒于此，商業(yè)性保險(xiǎn)公司往往不愿進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，因此把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為商業(yè)保險(xiǎn)來經(jīng)營不切實(shí)際，兼之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大部分產(chǎn)品屬于準(zhǔn)公共物品，其具有非盈利性特點(diǎn)，這類產(chǎn)品不適宜進(jìn)入競爭性的保險(xiǎn)市場，必須要由政府參與和介入，并給予財(cái)政補(bǔ)貼。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的這一特殊性，各國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般不適用《商業(yè)保險(xiǎn)法》，而往往是通過專門制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法及其實(shí)施細(xì)則，確定其基本法律依據(jù)，規(guī)范其制度和行為，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的建立和協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)。

同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體現(xiàn)著國家對農(nóng)業(yè)的扶持，國家一般都要承擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)貼或者稅收優(yōu)惠等社會(huì)責(zé)任，國家一般也要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營不得以營利為目標(biāo)。在很多國家，法律甚至將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)定為強(qiáng)制性保險(xiǎn)，要求農(nóng)戶必須購買。因而，適用于各種商業(yè)保險(xiǎn)的《保險(xiǎn)法》或者其他保險(xiǎn)法律的規(guī)定就不能完全適用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。為此，國家需要制定更加具有針對性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，從而保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的順利建立和業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)運(yùn)作，切實(shí)保障農(nóng)民的合法利益，貫徹國家對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以扶持的政策目標(biāo)。我國《農(nóng)業(yè)法》第46條規(guī)定：國家建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。國家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。鼓勵(lì)和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)服務(wù)的互助合作保險(xiǎn)組織，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自愿原則。任何組織和個(gè)人不得強(qiáng)制農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。我國《保險(xiǎn)法》第186條規(guī)定：國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。但這些規(guī)定過于籠統(tǒng)，缺乏可操作性。

因此，抵御自然災(zāi)害，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，首要的任務(wù)應(yīng)當(dāng)是為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)造一個(gè)良好的法律制度環(huán)境，通過盡快制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位、經(jīng)營目的、原則、組織形式、承保范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任以及相關(guān)機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管等，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并把一些相關(guān)的政策上升到法律的層面。只有把我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入法制軌道，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有法可依，一種長效的防范農(nóng)業(yè)災(zāi)害的補(bǔ)償機(jī)制才能有效運(yùn)行。目前，世界上已有五十多個(gè)國家建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之所以發(fā)展迅速，并取得成功，就是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不同發(fā)展階段，都始終把立法和完善法律制度作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要內(nèi)容來對待。因此針對我國實(shí)際，借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，我國應(yīng)通過制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》確立適合國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科學(xué)發(fā)展。法律法規(guī)體系是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)制度體系的重要核心和基石，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)范、健康、可持續(xù)發(fā)展的重要保障。要進(jìn)一步推進(jìn)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，加快完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系。

保險(xiǎn)法律論文:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度探究

摘要：

2013年黑龍江特大洪澇災(zāi)害、2014年遼寧特大旱災(zāi)和海南兩次臺(tái)風(fēng)、2011年泰國洪水和2012年美國特大旱災(zāi)，都出現(xiàn)了創(chuàng)紀(jì)錄的賠付，給相關(guān)國家保險(xiǎn)體系的運(yùn)行帶來較大沖擊。外國政府均視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為保障農(nóng)業(yè)發(fā)展、規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要措施，而我國作為世界上最大的農(nóng)業(yè)國家，恰恰在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度保障上呈現(xiàn)出了薄弱的態(tài)勢，與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的政策法規(guī)較為欠缺，至今仍沒有一部完整《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》出臺(tái)，這給我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了諸多負(fù)面影響。在我國，只有盡快構(gòu)建出一個(gè)切實(shí)可行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度體系，才能真正使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作開展有法可依，從根本上促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)健康發(fā)展，進(jìn)一步鞏固農(nóng)業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)性地位。

關(guān)鍵詞：

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度；農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概述

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有廣義和狹義的區(qū)分。廣義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)戶及其家屬的人身保險(xiǎn)，再加之有關(guān)農(nóng)業(yè)的其他物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅指種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。本文所分析和研究的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度問題，限于狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范疇。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律性質(zhì)關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律性質(zhì)，因本文討論的是狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，僅保障種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)遭受自然災(zāi)害和意外事故而帶來的物質(zhì)性損失，不保障廣義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所涵蓋的農(nóng)戶和家屬的人身損害，按照保險(xiǎn)的標(biāo)的決定保險(xiǎn)性質(zhì)的原理，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理應(yīng)為一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以現(xiàn)存或?qū)砜傻玫睦鏋楸Ｗo(hù)對象，也理應(yīng)為一種權(quán)利保險(xiǎn)；基于社會(huì)的其他成員即使并未對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)付出費(fèi)用，但某種意義上均間接享受了農(nóng)業(yè)發(fā)展穩(wěn)定，乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定的惠處，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也具備一定社會(huì)公益性質(zhì)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為一種“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”。雖然，從農(nóng)民不購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就不能獲得賠償這個(gè)消費(fèi)的角度，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有一定的私人產(chǎn)品的性質(zhì)，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種產(chǎn)品更是以保證廣大農(nóng)民從中獲益和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定性為基本前提，且獨(dú)立單位的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)數(shù)量的多少，不會(huì)影響其他農(nóng)戶對該農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)的可能性及數(shù)量，這符合私人產(chǎn)品非競爭和非排他的特點(diǎn)，因此更接近于公共產(chǎn)品的性質(zhì)，所以將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定性為“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”是比較妥當(dāng)?shù)摹?

二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度現(xiàn)狀分析

（一）相關(guān)法律制度缺失放眼近十年，2006年底，在國務(wù)院法制辦、中國保監(jiān)會(huì)、農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部、國家發(fā)展改革委員會(huì)等相關(guān)部門的積極倡導(dǎo)下，啟動(dòng)了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的起草工作。該條例對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、費(fèi)率水平、保障范圍、經(jīng)營模式、組織機(jī)構(gòu)與運(yùn)行方式、稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼方式等做出進(jìn)一步的規(guī)定。2008年，結(jié)合建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的提案，中國保監(jiān)會(huì)積極開展試點(diǎn)工作，起草了《政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例（草案）》。從2009年新《保險(xiǎn)法》內(nèi)容來看，還是幾乎沒有關(guān)于農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)法律的規(guī)定。關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)惠政策，除《中華人民共和國營業(yè)稅暫行條例》中規(guī)定的免征營業(yè)稅之外，目前也尚未出臺(tái)更多的優(yōu)惠政策。但總的來說，我國至今還沒有一部完整的法律法規(guī)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)定，地方上也沒有完備的管理?xiàng)l例，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)開展所依靠的是上級有關(guān)部門的紅頭文件，諸多問題形成了法律真空，這使得對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障和服務(wù)仍處在一般水平上。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營組織形式單一法律制度的不健全，直接導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體缺失。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較為發(fā)達(dá)的國家，可以發(fā)現(xiàn)經(jīng)營組織形式多種多樣，主要有政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、商業(yè)性保險(xiǎn)公司、農(nóng)民自發(fā)的保險(xiǎn)合作組織。但在我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中，商業(yè)性保險(xiǎn)公司承擔(dān)了主要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的多種組織形式的嘗試非常有限。

（三）政府的推動(dòng)和扶持力度不足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律政策性，客觀上要求政府參與并扮演主要角色。雖然黨中央、國務(wù)院高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散工作，2007年至2013年連續(xù)7個(gè)中央“1號(hào)文件”對此項(xiàng)工作提出要求，相關(guān)部門也出臺(tái)了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法》。但總的來說，政府在對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持上仍帶有一定隨意性，在支持的力度和方式方法上存在障礙，其應(yīng)發(fā)揮的作用和應(yīng)承擔(dān)的職能不夠清晰，間接制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)存在難題保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展必須滿足兩個(gè)條件：一是有“可保之風(fēng)險(xiǎn)”，二是滿足大數(shù)法則和概率論。顯然，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因具有無法控制的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，屬于“不可保風(fēng)險(xiǎn)”。將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視同為普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并簡單、機(jī)械地套用普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)技術(shù)，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)的復(fù)雜性、特殊性和重要性認(rèn)識(shí)不足，對技術(shù)研究和開發(fā)的投入不足，是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)發(fā)展滯后的重要原因。

（五）金融保障機(jī)制的欠缺我國農(nóng)村雖然已建立了較大范圍內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，但是在實(shí)際運(yùn)作上，還是存在農(nóng)業(yè)貸款難、農(nóng)民投資理財(cái)難、農(nóng)村資金短缺等現(xiàn)象，農(nóng)民收入低、處境憂，當(dāng)然會(huì)造成農(nóng)業(yè)購買需求下降，進(jìn)而制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

三、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的完善

本著非盈利性、、政府扶持與市場機(jī)制相結(jié)合、強(qiáng)制與自愿相結(jié)合等基本原則，對構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的基本框架提出如下建議：

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金的管理在我國已建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金用于應(yīng)付特大自然災(zāi)害而產(chǎn)生的大額保險(xiǎn)賠付。但關(guān)于基金的經(jīng)費(fèi)來源、基金的管理應(yīng)有更嚴(yán)格的規(guī)定。建議法律明確規(guī)定，基金可以來源于以下幾種渠道：國家財(cái)政對巨災(zāi)的常規(guī)性支出、經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)收取的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)固定比例支出、向各種金融機(jī)構(gòu)的貸款、社會(huì)捐助。基金的管理職責(zé)可交予專門成立的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督局”（該局負(fù)責(zé)監(jiān)管經(jīng)營行為、規(guī)范承保對象、提供補(bǔ)貼、提供再保險(xiǎn)、籌集巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金、宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)），在國務(wù)院的授權(quán)下，經(jīng)費(fèi)通過合法的程序，經(jīng)過審查方可支出，同時(shí)附有專款獨(dú)立賬戶管理。此外，專項(xiàng)基金的建立與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)均為政府組建、救濟(jì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的舉措，兩者存在一定的重復(fù)性，此點(diǎn)也應(yīng)納入政策中權(quán)衡考量。

（二）巨災(zāi)債券的發(fā)行基于資本市場的實(shí)力，發(fā)行巨災(zāi)債券時(shí)機(jī)已到。債券發(fā)行人與分保公司簽訂合約，投資者將資金貸放給債券發(fā)行人，取得息票形式的利息和最終返還本金的請求權(quán)。當(dāng)約定條件巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，債券發(fā)行人可以延期支付債券本金和利息，甚至有可能完全免付，而發(fā)行債券的保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償職責(zé)；當(dāng)約定的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)未發(fā)生時(shí)，發(fā)行人應(yīng)在規(guī)定的時(shí)期內(nèi)返還本金和利息，回報(bào)率要高于市場同類其他債券的回報(bào)率。作為一種保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品，巨災(zāi)債券型的融資方式，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金“入市”，已獲得廣泛認(rèn)可，進(jìn)一步突破了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散途徑的局限性。

（三）政府扮演的角色關(guān)于稅收優(yōu)惠方面，我國對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的稅收支持僅局限為《營業(yè)稅暫行條例規(guī)定》第6條規(guī)定減免營業(yè)稅，這對于風(fēng)險(xiǎn)高、利潤薄的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的幫助還相當(dāng)有限，建議可以大幅度減征乃至免征保險(xiǎn)組織與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的所有稅務(wù)，如所得稅也可以進(jìn)行相關(guān)的減免。關(guān)于補(bǔ)貼方面，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的資金來源應(yīng)以中央財(cái)政為主、省級財(cái)政為輔。”補(bǔ)貼一般分為由政府提供一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼和由政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者提供業(yè)務(wù)補(bǔ)貼兩類。當(dāng)國家財(cái)政充裕時(shí)，應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加大補(bǔ)貼力度，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的積極性。關(guān)于貸款方面，政府提供專業(yè)貸款，可以建立相應(yīng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)保障基金，如果發(fā)生事故，農(nóng)民無法償還貸款的，由該基金負(fù)責(zé)向銀行賠償貸款，農(nóng)戶在貸款時(shí)可以繳納一定金額保證金，當(dāng)然，如果可行的話，政府可以要求有貸款的農(nóng)民參加一定范圍內(nèi)的強(qiáng)制保險(xiǎn)。

（四）成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)咨詢機(jī)構(gòu)我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)范圍廣泛、農(nóng)民人數(shù)眾多，要政府和少數(shù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完全承擔(dān)起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳責(zé)任，恐怕涉及面過廣，也難以取得良好的效果。建議政府在制訂《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的同時(shí)，應(yīng)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳機(jī)構(gòu)的設(shè)置考慮進(jìn)去，不僅可以設(shè)立依托于地方各級政府的咨詢機(jī)構(gòu)或者在內(nèi)部設(shè)立獨(dú)立的咨詢部門，也可以充分發(fā)揮村委會(huì)等基層組織密切聯(lián)系群眾的功效，與農(nóng)民深入接觸，培養(yǎng)農(nóng)民自覺防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)并間接起到提高其科技文化知識(shí)水平的作用。

（五）相關(guān)法律法規(guī)的修訂和完善由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及面廣，有農(nóng)業(yè)、民政、財(cái)政等各個(gè)方面，所以與其相關(guān)的法律法規(guī)也應(yīng)當(dāng)一并配套進(jìn)行修訂和完善，例如《災(zāi)害救助法》、《商業(yè)保險(xiǎn)法》、《農(nóng)業(yè)法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》、《營業(yè)稅暫行條例規(guī)定》等，同時(shí)也健全農(nóng)村商業(yè)金融貸款、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營等方面的法規(guī)，使它們與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本法共同形成一個(gè)高層次、高質(zhì)量的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系。

作者：萬靈娟 單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

保險(xiǎn)法律論文:混合經(jīng)營對金融保險(xiǎn)法律制度挑戰(zhàn)

摘要：

近些年來，混合經(jīng)營的金融模式在我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中占據(jù)著十分重要的位置，同時(shí)具有積極的促進(jìn)作用。但是，當(dāng)前我國在混合經(jīng)營下金融保險(xiǎn)法律制度中也存在著一定的弊端，對我國金融保險(xiǎn)制度造成了挑戰(zhàn)。現(xiàn)通過分析混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點(diǎn)、缺點(diǎn)以及與金融保險(xiǎn)法律制度的關(guān)系，并且了解我國混合經(jīng)營趨勢下金融保險(xiǎn)法律制度面臨的挑戰(zhàn)，還要分析我國借鑒和學(xué)習(xí)其他發(fā)達(dá)國家混業(yè)經(jīng)營立法的重要意義，最后提出合理有效的對策來更加規(guī)范混合經(jīng)營下我國金融保險(xiǎn)法律制度。

關(guān)鍵詞：

混合經(jīng)營；金融保險(xiǎn)；挑戰(zhàn)；對策

一、分析混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點(diǎn)、缺點(diǎn)以及與金融保險(xiǎn)制度的關(guān)系

(一)分析混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點(diǎn)首先混合經(jīng)營模式可以通過利用多種有限的資源進(jìn)行損益互補(bǔ)，促進(jìn)多元化的金融產(chǎn)品發(fā)展，提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)。其次，混合經(jīng)營還可以形成金融各個(gè)領(lǐng)域的相互滲透，從而形成金融超市，使客戶獲得更全面，更便利的服務(wù)。還有，混合經(jīng)營也是不可避免的世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，我國應(yīng)該通過混合經(jīng)營來進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)的國際競爭力，使我國的金融業(yè)充滿活力，健康發(fā)展。

(二)分析混業(yè)經(jīng)營的缺點(diǎn)現(xiàn)階段，我國實(shí)行混合經(jīng)營模式在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展的同時(shí)，也存在著一些缺點(diǎn)，這會(huì)給我國金融業(yè)的發(fā)展帶來了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。當(dāng)前，我國金融監(jiān)管和相關(guān)的法律體系建設(shè)不夠完善，使混合經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)較大，還有混合經(jīng)營會(huì)加大金融監(jiān)管的難度，增大金融監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)成本。

(三)分析混業(yè)經(jīng)營與金融保險(xiǎn)法律制度的關(guān)系混合經(jīng)營與金融保險(xiǎn)法律制度是相互影響，相互作用的。只有混合經(jīng)營的快速發(fā)展才能加快促進(jìn)我國金融保險(xiǎn)法律制度更加健全。另外，當(dāng)我國金融保險(xiǎn)法律制度更加健全時(shí)，才能使政府用法律的形式來干涉金融市場行為，使金融市場得到公平安全的發(fā)展，才能使混合經(jīng)營得到正面效應(yīng)的發(fā)揮。

二、分析我國混業(yè)經(jīng)營趨勢下對金融保險(xiǎn)法律制度的挑戰(zhàn)

(一)國際混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢混合經(jīng)營在國際金融業(yè)發(fā)展趨勢的影響下，使我國金融業(yè)也必須緊隨時(shí)展的潮流而不斷發(fā)展和壯大混合經(jīng)營，這是我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然結(jié)果。另外，西方發(fā)達(dá)國家也早已對發(fā)展混合經(jīng)營而制定了更加完善的金融法律法規(guī)，使混合經(jīng)營的缺點(diǎn)逐漸減少，對我國發(fā)展混合經(jīng)營提供了經(jīng)驗(yàn)，有利于提高我國金融機(jī)構(gòu)在國際上的影響力和競爭力。另外，在金融保險(xiǎn)法律制度不斷完善的情況下，分業(yè)經(jīng)營模式的弊端暴露較多，極易誘發(fā)較大的經(jīng)濟(jì)損失，限制了我國金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使我國必須要從分業(yè)經(jīng)營逐漸轉(zhuǎn)變成混合經(jīng)營。

(二)我國金融保險(xiǎn)法律制度對混業(yè)經(jīng)營的管理存在隱患現(xiàn)階段，我國金融保險(xiǎn)法律制度對混合經(jīng)營的管理存在著一些隱患和缺陷，相關(guān)的法律法規(guī)不夠嚴(yán)格，比較疏松。我國并沒有隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而及時(shí)完善相應(yīng)的金融保險(xiǎn)法律制度，這不利于混合經(jīng)營的健康發(fā)展。另外，我國的金融控股公司的運(yùn)營管理也處于法律的灰色地帶，法律效力較低，沒有明確的規(guī)定對混合經(jīng)營加以有效科學(xué)的監(jiān)管，使金融控股公司的發(fā)展存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。還有我國金融機(jī)構(gòu)信息披露制度不完善，相關(guān)的金融信息的不夠及時(shí)、準(zhǔn)確、全面以及透明，使混合經(jīng)營的監(jiān)管難度進(jìn)一步增大。

三、分析借鑒和學(xué)習(xí)其他發(fā)達(dá)國家混業(yè)經(jīng)營立法的重要意義

近些年來，隨著改革開放使我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)得到了飛速的發(fā)展，但是我國仍然是發(fā)展中國家，我國在發(fā)展金融混合經(jīng)營方面與其他的美國，日本等發(fā)達(dá)國家仍然存在較大的差距。因此，我國學(xué)習(xí)和借鑒其他發(fā)達(dá)國家混合經(jīng)營立法的經(jīng)驗(yàn)具有十分重要的意義和作用。如果一個(gè)國家不能具備健全和完善的金融體系和相關(guān)的法律制度，就極有可能隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化而發(fā)生較大的金融危機(jī)，例如，在2008年，美國金融危機(jī)的爆發(fā)，造成了世界經(jīng)濟(jì)的蕭條，嚴(yán)重阻礙了國際經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。所以，我國的金融制度要充分汲取其中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)也應(yīng)該隨著時(shí)代和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷的調(diào)整，這樣才能提高國際競爭力，使之更加適應(yīng)國際金融市場的發(fā)展。另外，我國在制定混合經(jīng)營立法工作時(shí)可以相對緩慢一些，要首先做到兼顧效率與公平的權(quán)衡發(fā)展，在堅(jiān)持基本的混合經(jīng)營立法的監(jiān)督理論和原則基礎(chǔ)上可以有效防止出現(xiàn)大的經(jīng)濟(jì)損失。還有，我國并不是要完全的復(fù)制其他發(fā)達(dá)國家在混合經(jīng)營立法方面的制度，應(yīng)該結(jié)合本國實(shí)際的政治文化國情，綜合考慮我國金融市場經(jīng)濟(jì)大發(fā)展現(xiàn)狀，將混合經(jīng)營立法進(jìn)行本土化處理，才能使我國的金融混合經(jīng)營立法得到嚴(yán)格規(guī)范的管理，才能避免發(fā)生大的金融動(dòng)蕩，使我國的混合經(jīng)營得到有力的發(fā)展環(huán)境。

四、提出有效措施進(jìn)一步完善我國混業(yè)經(jīng)營下的金融保險(xiǎn)法律制度

(一)樹立安全與穩(wěn)定的理念，提高工作效率，增強(qiáng)國際競爭力目前，為了有效完善我國現(xiàn)行的金融保險(xiǎn)法律制度中存在的不足之處，首要的就是樹立安全與穩(wěn)定的理念，既要在一定時(shí)期和一定程度上堅(jiān)定地實(shí)行分業(yè)經(jīng)營法律制度，還應(yīng)防止過嚴(yán)限制混合經(jīng)營的發(fā)展，努力學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國家在金融方面的寶貴經(jīng)驗(yàn)，大力鼓勵(lì)金融業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新，以此降低金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，提高我國金融機(jī)構(gòu)的工作效率以及增強(qiáng)國際競爭力，進(jìn)一步促進(jìn)我國金融業(yè)的健康快速發(fā)展。

(二)建立健全相關(guān)的保險(xiǎn)、證劵等金融法律制度我國現(xiàn)階段必須建立健全相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的管理制度，當(dāng)前，我國的金融業(yè)還處于初級和不穩(wěn)定的時(shí)期，因此，我國應(yīng)該繼續(xù)鞏固和完善分業(yè)經(jīng)營管理的法律法規(guī)，讓其繼續(xù)發(fā)揮積極的作用。同時(shí)，面對我國出現(xiàn)了混合經(jīng)營以及經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況，就應(yīng)該不斷的改革和調(diào)整現(xiàn)行的《銀行法》、《保險(xiǎn)法》以及《證劵法》等等金融法律以適應(yīng)現(xiàn)代金融市場的發(fā)展。只有更加重視和完善我國相應(yīng)的金融法律制度，適當(dāng)放松限制，建立健全金融法律，并且與金融市場協(xié)調(diào)發(fā)展，才能更加規(guī)范混合經(jīng)營的健康發(fā)展，才能提高我國金融機(jī)構(gòu)在國際社會(huì)的競爭實(shí)力。

(三)完善我國金融控股公司的立法和經(jīng)營管理工作面對我國金融混合經(jīng)營不斷的發(fā)展和壯大，隨之產(chǎn)生的越來越多金融控股公司也難以加強(qiáng)對其有效地規(guī)范管理。因此，我國要借鑒和學(xué)習(xí)其他發(fā)達(dá)國家的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，盡快完善金融控股公司的專項(xiàng)立法工作，整合和修改相關(guān)的法律制度，明確金融控股公司的含義，并且制定金融控股公司的經(jīng)營規(guī)則，規(guī)范其成立的條件和程序，規(guī)定其業(yè)務(wù)方位，還要完善金融控股公司的監(jiān)管制度等，這樣才能進(jìn)一步完善我國混合經(jīng)營下的金融保險(xiǎn)法律制度，促進(jìn)金融業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

(四)加強(qiáng)對其他相關(guān)的金融法律制度建設(shè)我國的金融法律體系較大，金融制度涉及的范圍較廣，需要不斷的改善與金融混合經(jīng)營相關(guān)的其他法律制度。首先，我國要進(jìn)一步完善金融行業(yè)內(nèi)部的相關(guān)法規(guī)和具體部門的規(guī)章制度，使銀行、證劵公司等金融機(jī)構(gòu)以及各個(gè)部門能夠遵守相應(yīng)的法律，維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理和消費(fèi)者保戶的利益，同時(shí)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展。另外，我國還應(yīng)加強(qiáng)對金融行業(yè)外的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，參照歐美發(fā)達(dá)國家在企業(yè)集團(tuán)，公司方面的法律制度，防止金融控股公司出現(xiàn)壟斷和隱私泄密等為題，以此更加完善混合經(jīng)營的法律法規(guī)。

五、結(jié)束語

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展和金融保險(xiǎn)法律制度不斷完善的，我國一定也會(huì)像其他發(fā)達(dá)國家一樣將原來的分業(yè)經(jīng)營逐漸轉(zhuǎn)變成混合經(jīng)營。通過了解混合經(jīng)營可以實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)以及形成金融超市等優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)也存在著經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)較大，金融監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)成本較大等缺點(diǎn)，而且也認(rèn)識(shí)到混合經(jīng)營與金融保險(xiǎn)法律制度相互作用的關(guān)系，使混合經(jīng)營在面臨國際金融趨勢以及當(dāng)前相關(guān)金融法律不健全的重大挑戰(zhàn)下，就必須學(xué)習(xí)和借鑒其他發(fā)達(dá)國家在混合經(jīng)營立法方面的經(jīng)驗(yàn)，并且通過樹立安全與穩(wěn)定的理念，提高工作效率，增強(qiáng)國際競爭力；建立健全相關(guān)的保險(xiǎn)、證劵等金融法律制度；完善我國金融控股公司的立法和經(jīng)營管理工作以及加強(qiáng)對其他相關(guān)的金融法律制度建設(shè)等等合理有效的措施，這樣才能進(jìn)一步完善我國混業(yè)經(jīng)營下的金融保險(xiǎn)法律制度，以此促進(jìn)我國金融業(yè)的健康發(fā)展。

作者：葛楊 單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)