序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇醫(yī)療公司現(xiàn)狀范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

（1）醫(yī)院投保主動(dòng)性的缺乏造成了投保率較低的現(xiàn)狀。由于此類保險(xiǎn)的種類單調(diào)，自身存在不完善之處，缺乏對(duì)于各種類型醫(yī)院的需要；和醫(yī)院自己處理的醫(yī)患糾紛相比較，很多醫(yī)院普遍認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)額太高，購買保險(xiǎn)并不合算；從事醫(yī)療的人員對(duì)其了解很少且有差錯(cuò)；投保后的醫(yī)院仍然存在醫(yī)療糾紛；病人對(duì)其不信任。（2）保險(xiǎn)單位對(duì)其缺乏改革的熱情。目前，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)在國內(nèi)處于發(fā)展的起步階段，但是根據(jù)國內(nèi)的發(fā)展形勢(shì)及解決醫(yī)療糾紛的需求來看這種險(xiǎn)種在我國具有較大的發(fā)展前景。擁有如此美好的發(fā)展前景，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)卻對(duì)其發(fā)展缺乏激情，分析其原因，主要有：首先，投保率低直接影響了保險(xiǎn)單位的盈利，而以盈利為主要目的的保險(xiǎn)單位的投入激情就會(huì)大受打擊；其次，缺乏政府財(cái)政的主動(dòng)支持。單靠保險(xiǎn)單位很難走出醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的惡性循環(huán)。（3）保險(xiǎn)單位在醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定缺乏規(guī)范性。保險(xiǎn)單位缺乏對(duì)其主動(dòng)改革，主動(dòng)研究我國醫(yī)療責(zé)任的現(xiàn)狀和國外相關(guān)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，推出新的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的險(xiǎn)種，改善保險(xiǎn)的不合理的條文，并對(duì)其運(yùn)行的條件進(jìn)行完善，使它們盡量和醫(yī)院的需求相符合，從而提高醫(yī)院購買保險(xiǎn)的幾率，達(dá)到使醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)擺脫發(fā)展困難的現(xiàn)狀。

二、完善醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)制度的社會(huì)意義

《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》的出臺(tái)，明確界定了醫(yī)患雙方處于事故發(fā)生過程之中的權(quán)利和義務(wù)，其相關(guān)規(guī)定明顯加重了醫(yī)療機(jī)構(gòu)的責(zé)任。在新的環(huán)境下，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)制度能夠極大地促進(jìn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理水平的提高、使醫(yī)療糾紛更妥善的得到解決，使醫(yī)療機(jī)構(gòu)的工作秩序得到有效的維護(hù)，為患者的維權(quán)提供更好的途徑。醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)利用保險(xiǎn)杠桿的調(diào)節(jié)作用和它風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的機(jī)制，達(dá)到醫(yī)療保險(xiǎn)使承擔(dān)醫(yī)療保險(xiǎn)的社會(huì)化。首先，使醫(yī)療機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員的從業(yè)風(fēng)險(xiǎn)得到及時(shí)地轉(zhuǎn)嫁，有保險(xiǎn)公司來加以負(fù)擔(dān)。其次，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保的基礎(chǔ)是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，它可以從第三方的角度來對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行全程監(jiān)督和約束，有效的補(bǔ)充了行政監(jiān)督。最后，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的最大作用是把醫(yī)療損害賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司，有效分散了醫(yī)療機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)，為醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員避免受到醫(yī)療糾紛的困擾提供了條件，從而使他們拜托了后顧之憂，促使他們將全副精力投入到醫(yī)療技術(shù)的學(xué)習(xí)與創(chuàng)新之中，最終促進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的迅速發(fā)展。同時(shí)，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)龐大的市場(chǎng)需求為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得巨額利潤(rùn)注入了新的活力。所以，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的出現(xiàn)使患者、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員及廣東的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都獲益匪淺，形成多贏的局面。

三、完善醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的策略

（1）完善醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)制度，促進(jìn)醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的規(guī)范運(yùn)行。因醫(yī)療事故而引發(fā)訴訟，醫(yī)療機(jī)構(gòu)作為事故的主體，應(yīng)當(dāng)依法參加，本著更好的行使訴訟權(quán)利和解決糾紛的目的，醫(yī)療機(jī)構(gòu)要和保險(xiǎn)公司、法律專業(yè)人員充分合作。當(dāng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)了解到可能被時(shí)，最好立刻用書面形式通知保險(xiǎn)公司，同時(shí)對(duì)法律人員進(jìn)行相關(guān)咨詢，并聘請(qǐng)法律人員；他們首先要全面了解案情，進(jìn)行有關(guān)訴訟材料的準(zhǔn)備工作；委托法律人員直接參與訴訟。因此，當(dāng)保險(xiǎn)雙方在簽署保險(xiǎn)合同之時(shí)，要特別注意律師費(fèi)和訴訟費(fèi)等形成共識(shí)，以避免在訴訟時(shí)出現(xiàn)互相推卸責(zé)任的現(xiàn)象，在司法實(shí)踐中確實(shí)存在此種糾紛。作為一種較為新穎的保險(xiǎn)種類，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)本身及其相關(guān)的市場(chǎng)都還處于發(fā)展的初步階段，保險(xiǎn)雙方的責(zé)任權(quán)利都需要在不斷學(xué)習(xí)、探索與積累經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)中完善。一個(gè)成熟的產(chǎn)品是保險(xiǎn)雙方高度配合和深度合作的結(jié)果。醫(yī)療機(jī)構(gòu)的高層領(lǐng)導(dǎo)可以單獨(dú)或者采取行業(yè)協(xié)調(diào)活動(dòng)來和保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商，按專業(yè)、區(qū)域或者其他適當(dāng)進(jìn)行分類，為醫(yī)院量身定做一個(gè)經(jīng)濟(jì)、符合醫(yī)院要求的保險(xiǎn)方案。（2）探討醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。疾病的正常轉(zhuǎn)化、并發(fā)癥和醫(yī)療意外等并不屬于賠償?shù)姆秶瑢儆诿庳?zé)醫(yī)療事故。可正是對(duì)著一系列免責(zé)條款內(nèi)容的明確界定，致使醫(yī)患雙方難以溝通理解和激化矛盾。所以，筆者認(rèn)為若是將免責(zé)的醫(yī)療事故重新引入賠償之內(nèi)，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的專家醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的作用就難以真正發(fā)揮作用。對(duì)此，可以借鑒國外的醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)模式，對(duì)于不屬于醫(yī)療過錯(cuò)的行為進(jìn)行安慰性的補(bǔ)償。（3）多方舉措，增加醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展渠道。當(dāng)前，自保型是我國醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的主要類型，即其保費(fèi)主要由醫(yī)院及醫(yī)務(wù)人員來繳付。我國的大部分醫(yī)院的性質(zhì)屬于國有非盈利性質(zhì)，而醫(yī)院及醫(yī)務(wù)人員的收入并不多。英國政府采取的投保型的醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)模式啟示我們要嘗試改變投保的方式。筆者認(rèn)為，國有醫(yī)院的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)可以按照一定的比例由政府、醫(yī)務(wù)人員及醫(yī)院承擔(dān)。這樣，既可以促使三方充分認(rèn)識(shí)并承擔(dān)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，又可以為政府大致掌握醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的情況提供條件，有利于充分發(fā)揮政府對(duì)其宏觀調(diào)控的作用。當(dāng)醫(yī)療糾紛產(chǎn)生后，則由保險(xiǎn)公司委托的醫(yī)療糾紛調(diào)解中心來出面負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)醫(yī)患雙方的矛盾。負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)的機(jī)構(gòu)必須擁有保險(xiǎn)公司的委托權(quán)，人員組成上必須包括相應(yīng)的臨床藥學(xué)、醫(yī)學(xué)、衛(wèi)生法學(xué)及保險(xiǎn)的專業(yè)人員。這個(gè)機(jī)構(gòu)既是溝通醫(yī)患雙方的橋梁與紐帶，又可以作為化解醫(yī)患糾紛的緩沖地帶，它決定能否成功地將醫(yī)務(wù)人員從醫(yī)療糾紛中解救出來。此種做法的目的是形成出了糾紛不找醫(yī)療機(jī)構(gòu)，而使找保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其委托的調(diào)節(jié)處理機(jī)構(gòu)的良性的運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制。不過，現(xiàn)在患者與醫(yī)院在解決醫(yī)療糾紛時(shí)第三方的介入持被動(dòng)和懷疑的態(tài)度。這既是多年的思維定勢(shì)與社會(huì)風(fēng)氣的愿意，又因?yàn)獒t(yī)療協(xié)調(diào)中心因是保險(xiǎn)公司所委托的而與其具有相同的利益，造成了醫(yī)療糾紛協(xié)調(diào)中心的運(yùn)行機(jī)制有失于科學(xué)性、合法性與公正性，調(diào)節(jié)糾紛的行為常常激化了矛盾，對(duì)解決問題反而不利。（4）建立健全的醫(yī)療責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)的配套政策。我國對(duì)于醫(yī)療過失的界定并不明確，因此，應(yīng)該加快制定和醫(yī)療過失責(zé)任相關(guān)的法律法規(guī)并推進(jìn)相關(guān)的醫(yī)療改革的政策與措施的完善。我國已經(jīng)進(jìn)行了初步的改革措施，比如把醫(yī)療機(jī)構(gòu)大體劃分為營(yíng)利性與非營(yíng)利性。當(dāng)前非營(yíng)利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)不受市場(chǎng)機(jī)制的調(diào)節(jié)，但卻要負(fù)擔(dān)依照市場(chǎng)原則而推出的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)用，承擔(dān)法院根據(jù)民法調(diào)整平等民事主體所裁決的民事責(zé)任，這對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)來說是極不公平的。因此，醫(yī)療體制改革應(yīng)該把基本醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)與特殊附加的責(zé)任險(xiǎn)納入改革范圍之內(nèi)，盡力從多個(gè)角度來綜合配套實(shí)施。

四、結(jié)論

篇(2)

【關(guān)鍵詞】商業(yè)健康保險(xiǎn)，發(fā)展現(xiàn)狀，問題

一、我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）覆蓋人群逐步擴(kuò)大，保費(fèi)收入逐年增長(zhǎng)。伴隨著人民生活水平的提高，人們?cè)絹碓街匾暯】?伴隨著人口老齡化問題的加劇，老年人需要更加良好的醫(yī)療服務(wù);伴隨著醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用的高速增長(zhǎng)，再加上商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)“廣覆蓋，低水平”的基本醫(yī)療保險(xiǎn)具有補(bǔ)充作用。這樣就加劇了人們對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求。

（二）經(jīng)營(yíng)主體不斷增加，產(chǎn)品供給日益豐富。2011 年我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司包括中資壽險(xiǎn)公司33家，外資壽險(xiǎn)公司28家，專業(yè)健康險(xiǎn)公司4家以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司30家。提供的險(xiǎn)種已經(jīng)超過300種。健康保險(xiǎn)的種類在日漸豐富，分類也越來也細(xì)。

（三）服務(wù)領(lǐng)域日益拓寬，社會(huì)影響明顯擴(kuò)大。商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的健康保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋了包括電力、鐵路、郵政、通訊等行業(yè)在內(nèi)的各大行業(yè)，社會(huì)影響明顯擴(kuò)大。在今年4月20日發(fā)生的蘆山地震面前， 保險(xiǎn)業(yè)快速行動(dòng)，采取加快理賠等特殊服務(wù)， 在抗震救災(zāi)的特殊時(shí)期， 樹起了保險(xiǎn)業(yè)良好的社會(huì)形象， 有力支援了國家抗震救災(zāi)， 贏得了社會(huì)的普遍贊譽(yù)。

（四）對(duì)于國內(nèi)健康保險(xiǎn)的需求市場(chǎng)來說，市場(chǎng)潛力巨大。根據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心在全國50個(gè)城市的保險(xiǎn)需求調(diào)查顯示， 49.9%的城市居民考慮在未來3年內(nèi)購買商業(yè)保險(xiǎn)， 其中對(duì)健康保險(xiǎn)的預(yù)期需求高達(dá)77%，成為人身保險(xiǎn)的首選險(xiǎn)種。

二、我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

（一）政策和法律等外部環(huán)境不夠完善。商業(yè)健康保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的重要組成部分，也是醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)的重要籌資渠道和外部管理手段。長(zhǎng)期以來沒有認(rèn)識(shí)到健康保險(xiǎn)的積極作用， 僅僅作為一種商業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)來看待， 導(dǎo)致存在法律體系不夠健全，稅收優(yōu)惠仍未確定，存在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)界限不清，經(jīng)營(yíng)主體不明確，國家相關(guān)政策支持不夠等問題。

（二）保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理建設(shè)有待提高

1、商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品較單一，多樣化程度小。

（1）健康險(xiǎn)多以附加險(xiǎn)的形式存在，導(dǎo)致產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，個(gè)人投保須附加于一定保額的主險(xiǎn)之上，才能獲得附加險(xiǎn)保障，直接限制了健康險(xiǎn)保障功能的發(fā)揮，也導(dǎo)致了實(shí)際投保率很低， 給付率極高的情況。

（2）因?yàn)閯?chuàng)新動(dòng)力不足以及產(chǎn)品復(fù)制成本過低，健康險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任存在相近的問題，缺少產(chǎn)品差異性，各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品趨同。

（3）住院醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)責(zé)任與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)存在許多相近之處，對(duì)于已經(jīng)參加社會(huì)保險(xiǎn)的人群缺乏吸引力和有效的保障功能。

（4）商業(yè)健康保險(xiǎn)公司對(duì)于緊缺的失能收入損失保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等新型產(chǎn)品的研發(fā)滯后，無法滿足市場(chǎng)需求。

（5）是我國開辦的住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和生活津貼保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限太短（只有一年）， 使被保險(xiǎn)人的利益得不到足夠的保障，從而不能真正滿足市場(chǎng)的需求。

2、專業(yè)化程度不夠，專業(yè)人才資源匱乏。

（1）專業(yè)化程度不夠。在我國，商業(yè)健康保險(xiǎn)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，健康保險(xiǎn)是以發(fā)病率為依據(jù)而非以死亡率為依據(jù)，在風(fēng)險(xiǎn)特性、保險(xiǎn)事故特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)控制理念和方法、精算原理等方面均不同于人壽保險(xiǎn)，而且還長(zhǎng)期處于附屬地位，有時(shí)還附屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。雖然我國現(xiàn)在有100多家保險(xiǎn)公司開辦了商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是專業(yè)性商業(yè)健康保險(xiǎn)公司不僅數(shù)量少得可憐，而且其規(guī)模和市場(chǎng)份額都不大。

（2）專業(yè)人才資源缺乏。由于健康保險(xiǎn)是以發(fā)病率為依據(jù)而非以死亡率為依據(jù)，對(duì)保險(xiǎn)人員的醫(yī)學(xué)知識(shí)要求較高，而保險(xiǎn)公司缺乏懂醫(yī)學(xué)技術(shù)的管理人員和銷售隊(duì)伍，核保核賠力量薄弱， 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較差。加上精算師的缺乏、業(yè)務(wù)管理規(guī)定不健全、電子化建設(shè)水平低下、專業(yè)化信息管理水平低下等因素的制約，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、賠付率難以控制，影響了健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣。

3、商業(yè)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)覆蓋率和盈利水平都較低。

商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入逐年增加，但在原保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)中占的比例一直不高達(dá);商業(yè)健康保險(xiǎn)的賠付支出，和在原保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)中占的比例在99-05年逐年上升，在06-08年才少有回落。但是商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出在人身保險(xiǎn)中占的比例幾乎是保費(fèi)收入比例的兩倍。高賠付率，低保費(fèi)收入大大降低了商業(yè)健康保險(xiǎn)的盈利水平，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司積極性不高，產(chǎn)品供給水平較低，從而制約了我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。

（三）投保人逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)突出

1、逆向選擇問題。投保人的逆向選擇問題（是指那些風(fēng)險(xiǎn)比一般人更大的投保人發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)報(bào)價(jià)比較具有吸引力因而更傾向于購買保險(xiǎn)，即投保人以低于精算費(fèi)率的價(jià)格購買保險(xiǎn)。）是影響商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要因素。因?yàn)槟嫦蜻x擇的存在，因此購買健康險(xiǎn)的往往是身體狀況不是很好的人群，而他們索求理賠的額度和概率遠(yuǎn)大于正常人群，這勢(shì)必造成保險(xiǎn)公司如果按照正常群體的身體健康狀況測(cè)算出來的保費(fèi)不足以彌補(bǔ)理賠支出。

2、道德風(fēng)險(xiǎn)問題。由于保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)院缺乏有效的制衡機(jī)制，導(dǎo)致保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、醫(yī)療機(jī)構(gòu)三方在醫(yī)療市場(chǎng)中信息不對(duì)稱，對(duì)醫(yī)生是否按患者的實(shí)際需要提供診療，患者是否合理進(jìn)行醫(yī)療消費(fèi)， 是否存在詐騙保險(xiǎn)金的道德風(fēng)險(xiǎn)等難以控制，明顯提高保險(xiǎn)公司的理賠成本;或者努力擴(kuò)大調(diào)查范圍和增加核查人員以核定其合理性，但又會(huì)因此造成經(jīng)營(yíng)成本的不斷攀升。

參考文獻(xiàn)：

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[2]劉京生.中國健康保險(xiǎn)發(fā)展研究[M].北京：中國社會(huì)科學(xué)出版社，2011.

篇(3)

關(guān)鍵詞：醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀對(duì)策

2002年9月1日出臺(tái)的《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》中，醫(yī)療事故的范圍明顯擴(kuò)大，取消了責(zé)任事故和技術(shù)事故之分，統(tǒng)稱醫(yī)療事故，且醫(yī)院和醫(yī)生在事故中的賠償額明顯提高，在此情形下，早被冷落的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)近期受到了各家醫(yī)院空前的重視。實(shí)際上，這是醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)供給與潛在需求相互作用的結(jié)果。

我國醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的條件

前提條件

保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提條件是自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在。古今中外，凡醫(yī)療活動(dòng)將都難免風(fēng)險(xiǎn)。中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)收到的消費(fèi)者投訴中，醫(yī)療糾紛一直是熱點(diǎn)，并且此類糾紛的數(shù)量一直在增加。在我國，600萬之眾的衛(wèi)生隊(duì)伍中的80%的人，在從事臨床醫(yī)療和科研工作，誰也無法推算他們每天會(huì)遭遇多少風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，成都市每年發(fā)生的醫(yī)療事故糾紛有上百起。這些動(dòng)輒就是幾十萬上百萬的巨額索賠，使醫(yī)院和相關(guān)責(zé)任人來說難以承受。不僅如此，醫(yī)院和責(zé)任者還會(huì)陷入無止境的糾紛中，影響其工作和聲譽(yù)。為此，一些義務(wù)人員想到了通過保險(xiǎn)的途徑來應(yīng)付可能會(huì)出現(xiàn)的醫(yī)療事故索賠。

物質(zhì)條件

醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生的物質(zhì)條件，也就是保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的條件。根據(jù)馬斯洛的需求層次理論人們的需求可分為五個(gè)層次，即基本的生理需求、安全需求、愛與被愛的需求、新生的需求和自我實(shí)現(xiàn)的需求。人們只有在低級(jí)的需求得到滿足以后，才會(huì)產(chǎn)生高一級(jí)的需求。而對(duì)于我國的醫(yī)務(wù)工作者來講，根據(jù)他們的收入狀況分析，基本的生理需求已得到了滿足，已達(dá)到了追求安全需求的層次。因此，大多數(shù)醫(yī)務(wù)工作者對(duì)醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)持歡迎的態(tài)度。

經(jīng)濟(jì)條件

醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)條件，也就是職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)供給產(chǎn)生的條件。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種民事活動(dòng)急劇增加，民事賠償責(zé)任事故層出不窮，人們的索賠意識(shí)不斷增強(qiáng)，終于使人們完全認(rèn)識(shí)了責(zé)任保險(xiǎn)。

大多數(shù)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)同，就可以滿足保險(xiǎn)供給產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)，即概率論和大數(shù)法則的要求。這樣，在中國現(xiàn)有的保險(xiǎn)技術(shù)條件下，醫(yī)生職業(yè)責(zé)任成為可保風(fēng)險(xiǎn)。

由此可見，醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)在我國的供給和需求條件已經(jīng)成熟，這一險(xiǎn)種在我國的市場(chǎng)前景是樂觀的。

我國醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀及成因

盡管醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)生、醫(yī)院、患者和保險(xiǎn)公司都有好處，既能讓醫(yī)生解除高額賠付的后顧之憂，醫(yī)院徹底與醫(yī)療糾紛絕緣，所有善后事宜均由精通醫(yī)療業(yè)務(wù)的理賠代表負(fù)責(zé)；同時(shí)可以使患者得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；保險(xiǎn)公司也會(huì)因入保的醫(yī)院多，涵蓋醫(yī)生多，帶來可觀的經(jīng)濟(jì)效益。而且西方發(fā)達(dá)國家的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)已為法定保險(xiǎn)，這些國家的醫(yī)療糾紛也遠(yuǎn)遠(yuǎn)的低于我國。盡管我國醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)引起了社會(huì)各界，尤其是醫(yī)療工作者的興趣，但是投保人數(shù)卻很少。造成這種情況的原因如下：

需求方分析

在我國，醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的需求方為醫(yī)療機(jī)構(gòu)，就醫(yī)生個(gè)人而言，他們對(duì)自己的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)大都表示歡迎，但是對(duì)醫(yī)院來說，就不太愿意給醫(yī)生投保或者不希望讓社會(huì)知道自己醫(yī)院的投保情況。

醫(yī)院對(duì)自己信譽(yù)的擔(dān)憂。醫(yī)院擔(dān)心一旦病人知道自己的醫(yī)生對(duì)醫(yī)療責(zé)任保了險(xiǎn)，就可能會(huì)產(chǎn)生對(duì)醫(yī)生責(zé)任心要降低或醫(yī)術(shù)水平不高的誤解，從而影響醫(yī)院整體聲譽(yù)和生意。而醫(yī)院的這種擔(dān)心顯然會(huì)直接影響醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)推廣的深度和廣度。

相對(duì)偏小的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。盡管新的《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》比起舊的《醫(yī)療事故處理辦法》在事故范圍和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面都有很大程度的提高，但是由于醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)較高，醫(yī)院在進(jìn)行了簡(jiǎn)單的成本收益分析之后，它們一般會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)自留，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)的大于它們的每年的賠付。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)種單一。目前的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，只是按照醫(yī)務(wù)人員的專業(yè)職稱的不同而有所不同，即使醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)差距很大的醫(yī)務(wù)人員，他們也只能買同樣的保險(xiǎn)。這不僅造成了一些風(fēng)險(xiǎn)較小的醫(yī)院不愿投保，同時(shí)也造成了風(fēng)險(xiǎn)較大醫(yī)院的道德逆選擇，這些有較大風(fēng)險(xiǎn)的投保人以平均的保險(xiǎn)費(fèi)購買保險(xiǎn)。

供給方分析

醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的供給方即保險(xiǎn)公司。鑒于我國目前的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司面臨著以下的問題，結(jié)果導(dǎo)致了醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)偏高。

道德風(fēng)險(xiǎn)的存在造成醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)率偏高。道德風(fēng)險(xiǎn)是普遍存在于各個(gè)險(xiǎn)種中的一個(gè)問題，但是它在醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的運(yùn)行中表現(xiàn)更為突出。

在投保時(shí)存在道德逆選擇。由于我國的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的自愿保險(xiǎn)，不具有強(qiáng)制性，再加上并未對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，使不同風(fēng)險(xiǎn)的人在保險(xiǎn)費(fèi)率上沒有差別，或者差別不大，造成投保人的風(fēng)險(xiǎn)一般較大，賠付率較高，導(dǎo)致純保費(fèi)部分居高不下，限制了一些風(fēng)險(xiǎn)較小的保戶積極投保。

投保后的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于我國對(duì)醫(yī)生的職業(yè)生涯缺乏一套完備而且透明的監(jiān)管體系，因此在醫(yī)院投保醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)以后，容易造成一些醫(yī)生的責(zé)任心缺乏，使保險(xiǎn)事故增加，從而保險(xiǎn)賠付增加，這也會(huì)使保險(xiǎn)費(fèi)率提高。

經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的缺乏造成了醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)純保險(xiǎn)費(fèi)率厘定不科學(xué)。從精算的角度來講，一個(gè)險(xiǎn)種的設(shè)置首先應(yīng)當(dāng)滿足大量的同質(zhì)可保風(fēng)險(xiǎn)的存在。可是鑒于我國目前的現(xiàn)狀，這一前提條件無法得到滿足。

無法滿足大量可保風(fēng)險(xiǎn)的要求。由于我國沒有實(shí)行法定的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，而且保費(fèi)偏高，結(jié)果投保人數(shù)量有限，造成大量風(fēng)險(xiǎn)這一條件無法得到滿足。

無法滿足同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的要求。由于醫(yī)生這一職業(yè)的特殊性，風(fēng)險(xiǎn)因素的多樣性和復(fù)雜性，要想保證風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性，必須對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，可是我國目前的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)的分類很不科學(xué)，僅以職稱這一因素對(duì)醫(yī)務(wù)人員進(jìn)行分類，必然不能滿足風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)的要求。

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)技術(shù)要求較高。由于此險(xiǎn)種涉及很多醫(yī)療技術(shù)和操作上的問題，所以保險(xiǎn)公司在具體管理與操作上，必須注意技術(shù)問題的處理，否則會(huì)帶來許多麻煩，結(jié)果造成保險(xiǎn)公司成本上升，管理費(fèi)用提高，進(jìn)而導(dǎo)致附加保費(fèi)的提高。

發(fā)展醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策及建議

盡管從理論上講，醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)前景很好，可是由于中國目前在需求和供給方面存在一些問題，造成了目前市場(chǎng)總體的不樂觀。為了解決這一問題，筆者提出以下對(duì)策和建議。

實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)

對(duì)醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)是確保該險(xiǎn)種在我國的順利實(shí)施最重要的環(huán)節(jié)。因?yàn)閺?qiáng)制的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)可以克服目前該險(xiǎn)種在我國市場(chǎng)上的很多弊端，對(duì)投保人和保險(xiǎn)人均有利。

降低投保人對(duì)自己信譽(yù)的影響。目前投保人不愿主動(dòng)投保醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的最主要原因是擔(dān)心自己投保而其它醫(yī)療機(jī)構(gòu)沒有投保，將會(huì)引起患者對(duì)投保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的技術(shù)水平和責(zé)任心的懷疑，進(jìn)而影響醫(yī)療機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)；同時(shí)擔(dān)心由于患者以為向投保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)索賠更容易，將會(huì)導(dǎo)致投保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療糾紛可能多于其它未投保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，管理成本加大。如果采取了強(qiáng)制保險(xiǎn)，這種懷疑和擔(dān)心將不再存在，有利于此險(xiǎn)種快速、健康的發(fā)展。

降低投保時(shí)的道德逆選擇。通過實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，可以使參加保險(xiǎn)的保戶的平均風(fēng)險(xiǎn)降低，從而保證營(yíng)業(yè)保費(fèi)中純保費(fèi)的降低。這樣，不僅可以鼓勵(lì)更多的保戶投保，保障醫(yī)生和患者的利益，有利于社會(huì)安定；同時(shí)，由于投保人的增多，可以降低保險(xiǎn)公司的平均不變成本，產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，從而降低營(yíng)業(yè)保費(fèi)中的附加保費(fèi)部分。這樣又會(huì)引來更多的保戶，從而使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)進(jìn)入良性循環(huán)。

保證純保費(fèi)厘定的科學(xué)性。通過實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，可以滿足大量可保風(fēng)險(xiǎn)存在的要求，可以克服目前純費(fèi)率厘定中的非科學(xué)性。同時(shí)，由于采取的是強(qiáng)制保險(xiǎn)，幾乎所有的合格的投保人都必須參加保險(xiǎn)，這樣，以前的一些關(guān)于醫(yī)療事故糾紛及賠付的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)都可以使用，進(jìn)一步保證了費(fèi)率厘定的科學(xué)性。

推行單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)

由于醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)涉及的風(fēng)險(xiǎn)因素較多，每一因素都可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故差異很大，這就要求必須對(duì)此險(xiǎn)種所涉及的風(fēng)險(xiǎn)因素根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行細(xì)分，目前國外主要依照專業(yè)進(jìn)行細(xì)致劃分，如醫(yī)療事故責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)師業(yè)務(wù)責(zé)任保險(xiǎn)、藥劑師責(zé)任險(xiǎn)、內(nèi)科醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)、外科及牙科醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)、護(hù)士責(zé)任險(xiǎn)、美容師責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種。但是筆者以為鑒于綜合性險(xiǎn)種保費(fèi)較高以及這一險(xiǎn)種在風(fēng)險(xiǎn)因素上的復(fù)雜性和這一產(chǎn)品對(duì)于中國保險(xiǎn)業(yè)還屬于新生事物，因此結(jié)合醫(yī)生的職務(wù)、專業(yè)、以往的職業(yè)記錄，推行單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)，如外科手術(shù)保險(xiǎn)、醫(yī)療診斷保險(xiǎn)、輸血保險(xiǎn)等等，既可以通過對(duì)市場(chǎng)細(xì)分，滿足同質(zhì)可保風(fēng)險(xiǎn)存在的要求，保證純保費(fèi)厘定的科學(xué)性，又可以降低保險(xiǎn)費(fèi)率，吸引大量投保人，進(jìn)而降低附加保費(fèi)，最終使?fàn)I業(yè)保費(fèi)降低。

建立完備的醫(yī)生職業(yè)監(jiān)管體系

防止醫(yī)生投保后的道德風(fēng)險(xiǎn)，除了對(duì)醫(yī)生進(jìn)行道德思想教育以外，應(yīng)當(dāng)建立一整套的約束機(jī)制。首先，這一機(jī)制必須是完備的，它要涵蓋醫(yī)生執(zhí)業(yè)生涯的方方面面；而且，這一套制度應(yīng)當(dāng)是透明的，不僅醫(yī)院要對(duì)每個(gè)醫(yī)生的道德和技術(shù)水平要了解，而且保險(xiǎn)人也應(yīng)對(duì)每個(gè)醫(yī)生的情況作到心中有數(shù)，因?yàn)獒t(yī)生的道德和技術(shù)水平是影響保險(xiǎn)人是否承保和是否在現(xiàn)有的條件下承保的重要事實(shí)，根據(jù)最大誠信原則，保險(xiǎn)人對(duì)此有知情權(quán)。

引入保險(xiǎn)中介

根據(jù)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)代的保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)是承保和投資，而此險(xiǎn)種的技術(shù)性較強(qiáng)，更需要保險(xiǎn)中介來做大量的工作，比如保險(xiǎn)理賠可以由保險(xiǎn)公估人來完成，通過社會(huì)分工和專業(yè)化來提高工作效率和降低成本，從而降低附加保費(fèi)，進(jìn)而降低營(yíng)業(yè)保費(fèi)。

盡管醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)這一新生事物還存在這樣或那樣的問題，要被完全理解和接受尚需時(shí)日，但是，雖著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、法制的完善、醫(yī)療水平的發(fā)展、可保風(fēng)險(xiǎn)的不斷出現(xiàn)，加上保險(xiǎn)公司自身在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上的努力和自身管理的加強(qiáng)，經(jīng)過不斷的摸索，一定能夠探索出一條適合我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展道路。

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篇(4)

關(guān)鍵詞：寵物保險(xiǎn)護(hù)理和醫(yī)療費(fèi)用意外死亡第三者責(zé)任

一、我國寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民的生活水平日益提高，并且內(nèi)容日益豐富化。隨之而來的便是像貓狗之類的寵物越來越受到人們的親睞，家庭擁有的寵物總量激增。

僅在北京一地，貓狗等寵物數(shù)量就有100萬只左右，上海、廣州等大城市的寵物數(shù)量也與此相當(dāng)。

1.市場(chǎng)需求增加

寵物數(shù)量的急劇增加，其所產(chǎn)生的疾病、護(hù)理等支出也相應(yīng)增加；其次，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的提高，初級(jí)產(chǎn)品以及能源供應(yīng)的緊缺，物價(jià)水平的上漲，寵物看病、手術(shù)等費(fèi)用惡性增長(zhǎng)；再次，原先因?yàn)楦甙旱膶櫸镒?cè)費(fèi)和年檢費(fèi)所造成的“黑戶”現(xiàn)象，目前正在逐步消除，有戶口的寵物數(shù)量的增加將會(huì)帶來寵物保險(xiǎn)潛在客戶范圍的擴(kuò)大；最后，我國老年人口、單身、丁克家庭數(shù)量的增加，使得寵物的地位進(jìn)一步提升，寵物被視為家庭成員的現(xiàn)象越來越普遍，寵物的健康成長(zhǎng)牽動(dòng)著每一位家庭成員的心。

綜上所述，隨著寵物數(shù)量的增加，寵物醫(yī)療、手術(shù)等費(fèi)用的增長(zhǎng)，寵物主人在醫(yī)療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險(xiǎn)需求。此外，注冊(cè)費(fèi)和年檢費(fèi)的減少或者廢除，也使得寵物保險(xiǎn)潛在投保范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險(xiǎn)需求。

2.供給主體不足，險(xiǎn)種單一

與國外發(fā)展較為成熟的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)相比較，我國寵物保險(xiǎn)尚處于初級(jí)階段，市場(chǎng)發(fā)育程度低，保障范圍小。國內(nèi)目前開展寵物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司寥寥可數(shù)，只有少數(shù)幾家公司推出了可以獨(dú)立購買的寵物保險(xiǎn)險(xiǎn)種，如中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，還有一些保險(xiǎn)公司的寵物保險(xiǎn)則是作為家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種，如中國平安保險(xiǎn)股份有限公司、中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司。所有的這些保險(xiǎn)公司僅對(duì)寵物的第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)承保，即只承擔(dān)因被保險(xiǎn)人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，且規(guī)定了多種責(zé)任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對(duì)寵物保險(xiǎn)的潛在需求。

二、我國寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新

我國的寵物保險(xiǎn)尚處于初級(jí)階段，還應(yīng)該更多地借助國外成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)來不斷完善自身的發(fā)展。根據(jù)國外寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，再結(jié)合我國特殊的國情，大致可以從以下幾個(gè)方面來著力建設(shè)我國的寵物保險(xiǎn)。

1.擴(kuò)大保障范圍，積極開發(fā)新險(xiǎn)種

鑒于我國目前區(qū)域發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)收入水平差距大的現(xiàn)狀，進(jìn)一步發(fā)展寵物保險(xiǎn)可以借鑒類似于公共責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式，即先試點(diǎn)、后推廣的模式。寵物保險(xiǎn)可以在北京、上海、廣州等寵物市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)的大城市先行推廣試點(diǎn)工程，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，汲取教訓(xùn)，最后發(fā)展成為全國性的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)。在試點(diǎn)地區(qū)，應(yīng)逐步擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)的保障范圍，將醫(yī)療費(fèi)用、意外死亡等基本保障先行引入到寵物保險(xiǎn)中，滿足因?qū)櫸镝t(yī)療費(fèi)用不斷上漲等原因而產(chǎn)生的擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)保障范圍的需求。當(dāng)寵物保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、數(shù)理精算、核保、理賠等技術(shù)不斷完善，寵物保險(xiǎn)保障基金積累到一定程度后，保險(xiǎn)公司可以針對(duì)客戶的特殊需求開發(fā)多種多樣的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，滿足人們對(duì)寵物保險(xiǎn)的個(gè)性化需求。

2.開展與寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，打造信息交流平臺(tái)

寵物保險(xiǎn)中的醫(yī)療、意外死亡等保障的費(fèi)率設(shè)定需要大量的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。如果單憑保險(xiǎn)公司的一己之力去搜集理念的觀測(cè)數(shù)據(jù)，將會(huì)耗費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力，這對(duì)保險(xiǎn)公司來說就顯得十分被動(dòng)。而通過與寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，打造信息交流平臺(tái)，則可以使保險(xiǎn)公司化被動(dòng)為主動(dòng)。因?yàn)閷櫸镝t(yī)療機(jī)構(gòu)掌握的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)可信度高，又較為全面，恰恰迎合了保險(xiǎn)公司的需要。此外，利用這樣一個(gè)信息平臺(tái)，保險(xiǎn)公司還可以了解大量的潛在客戶的信息，這對(duì)于擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)的覆蓋水平，提高承保質(zhì)量將會(huì)起到不可估量的作用。最后，保險(xiǎn)公司還可以采取類似于銀行保險(xiǎn)這樣的銷售方式，直接委托寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)營(yíng)銷寵物保險(xiǎn)，擴(kuò)大銷售渠道，節(jié)約銷售成本。

3.加大宣傳力度，提高保險(xiǎn)意識(shí)

現(xiàn)代寵物保險(xiǎn)誕生至今也不過30多年的歷史，而在我國寵物保險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)的興起更是最近幾年的事，因此很少有人對(duì)寵物保險(xiǎn)有所了解。即便是在寵物保險(xiǎn)較為發(fā)達(dá)的美國，還是存在很大一部分人沒有聽說過寵物保險(xiǎn)的現(xiàn)象。因此，要擴(kuò)大寵物保險(xiǎn)的覆蓋面，刺激國民的保險(xiǎn)需求，促進(jìn)寵物保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，就必須加大寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度，提高國民的保險(xiǎn)意識(shí)，養(yǎng)成良好的風(fēng)險(xiǎn)管理習(xí)慣。具體可以通過各種媒體、報(bào)刊雜志、公車廣告、地鐵站、火車站、飛機(jī)場(chǎng)、娛樂場(chǎng)所的宣傳海報(bào)等傳播媒介吸引國民的眼球，起到宣傳寵物保險(xiǎn)的作用。不過，最重要的還是應(yīng)聚焦寵物購買、治療等環(huán)節(jié)，因?yàn)檫@些環(huán)節(jié)最接近于潛在的客戶，若是能提高他們的保險(xiǎn)意識(shí)，培養(yǎng)起保險(xiǎn)習(xí)慣，使他們切身體會(huì)到保險(xiǎn)的價(jià)值，那么寵物保險(xiǎn)必將會(huì)步入可持續(xù)發(fā)展道路。

三、結(jié)論

我國寵物保險(xiǎn)業(yè)方興未艾，寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)上蘊(yùn)含著巨大的需求。借助國外先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國寵物保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，可以著力解決需求與供給的矛盾，探索一條適合我國寵物保險(xiǎn)發(fā)展的道路。但同時(shí)不能忽視發(fā)展道路中存在的缺乏統(tǒng)計(jì)資料、新險(xiǎn)種開發(fā)的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)等問題，這些問題的解決離不開政府的監(jiān)管，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新需要寬松的市場(chǎng)行為監(jiān)管和嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管環(huán)境。在這個(gè)層面上，如何發(fā)揮政府的職能，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任就顯得尤為重要。

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篇(5)

前提條件

保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提條件是自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在。古今中外，凡醫(yī)療活動(dòng)將都難免風(fēng)險(xiǎn)。中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)收到的消費(fèi)者投訴中，醫(yī)療糾紛一直是熱點(diǎn)，并且此類糾紛的數(shù)量一直在增加。在我國，600萬之眾的衛(wèi)生隊(duì)伍中的80%的人，在從事臨床醫(yī)療和科研工作，誰也無法推算他們每天會(huì)遭遇多少風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，成都市每年發(fā)生的醫(yī)療事故糾紛有上百起。這些動(dòng)輒就是幾十萬上百萬的巨額索賠，使醫(yī)院和相關(guān)責(zé)任人來說難以承受。不僅如此，醫(yī)院和責(zé)任者還會(huì)陷入無止境的糾紛中，影響其工作和聲譽(yù)。為此，一些義務(wù)人員想到了通過保險(xiǎn)的途徑來應(yīng)付可能會(huì)出現(xiàn)的醫(yī)療事故索賠。

物質(zhì)條件

醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生的物質(zhì)條件，也就是保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的條件。根據(jù)馬斯洛的需求層次理論人們的需求可分為五個(gè)層次，即基本的生理需求、安全需求、愛與被愛的需求、新生的需求和自我實(shí)現(xiàn)的需求。人們只有在低級(jí)的需求得到滿足以后，才會(huì)產(chǎn)生高一級(jí)的需求。而對(duì)于我國的醫(yī)務(wù)工作者來講，根據(jù)他們的收入狀況分析，基本的生理需求已得到了滿足，已達(dá)到了追求安全需求的層次。因此，大多數(shù)醫(yī)務(wù)工作者對(duì)醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)持歡迎的態(tài)度。

經(jīng)濟(jì)條件

醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)條件，也就是職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)供給產(chǎn)生的條件。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種民事活動(dòng)急劇增加，民事賠償責(zé)任事故層出不窮，人們的索賠意識(shí)不斷增強(qiáng)，終于使人們完全認(rèn)識(shí)了責(zé)任保險(xiǎn)。

大多數(shù)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)同，就可以滿足保險(xiǎn)供給產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)，即概率論和大數(shù)法則的要求。這樣，在中國現(xiàn)有的保險(xiǎn)技術(shù)條件下，醫(yī)生職業(yè)責(zé)任成為可保風(fēng)險(xiǎn)。

由此可見，醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)在我國的供給和需求條件已經(jīng)成熟，這一險(xiǎn)種在我國的市場(chǎng)前景是樂觀的。

我國醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀及成因

盡管醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)生、醫(yī)院、患者和保險(xiǎn)公司都有好處，既能讓醫(yī)生解除高額賠付的后顧之憂，醫(yī)院徹底與醫(yī)療糾紛絕緣，所有善后事宜均由精通醫(yī)療業(yè)務(wù)的理賠代表負(fù)責(zé)；同時(shí)可以使患者得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；保險(xiǎn)公司也會(huì)因入保的醫(yī)院多，涵蓋醫(yī)生多，帶來可觀的經(jīng)濟(jì)效益。而且西方發(fā)達(dá)國家的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)已為法定保險(xiǎn)，這些國家的醫(yī)療糾紛也遠(yuǎn)遠(yuǎn)的低于我國。盡管我國醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)引起了社會(huì)各界，尤其是醫(yī)療工作者的興趣，但是投保人數(shù)卻很少。造成這種情況的原因如下：

需求方分析

在我國，醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的需求方為醫(yī)療機(jī)構(gòu)，就醫(yī)生個(gè)人而言，他們對(duì)自己的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)大都表示歡迎，但是對(duì)醫(yī)院來說，就不太愿意給醫(yī)生投保或者不希望讓社會(huì)知道自己醫(yī)院的投保情況。

醫(yī)院對(duì)自己信譽(yù)的擔(dān)憂。醫(yī)院擔(dān)心一旦病人知道自己的醫(yī)生對(duì)醫(yī)療責(zé)任保了險(xiǎn)，就可能會(huì)產(chǎn)生對(duì)醫(yī)生責(zé)任心要降低或醫(yī)術(shù)水平不高的誤解，從而影響醫(yī)院整體聲譽(yù)和生意。而醫(yī)院的這種擔(dān)心顯然會(huì)直接影響醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)推廣的深度和廣度。

相對(duì)偏小的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。盡管新的《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》比起舊的《醫(yī)療事故處理辦法》在事故范圍和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面都有很大程度的提高，但是由于醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)較高，醫(yī)院在進(jìn)行了簡(jiǎn)單的成本收益分析之后，它們一般會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)自留，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)的大于它們的每年的賠付。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)種單一。目前的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，只是按照醫(yī)務(wù)人員的專業(yè)職稱的不同而有所不同，即使醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)差距很大的醫(yī)務(wù)人員，他們也只能買同樣的保險(xiǎn)。這不僅造成了一些風(fēng)險(xiǎn)較小的醫(yī)院不愿投保，同時(shí)也造成了風(fēng)險(xiǎn)較大醫(yī)院的道德逆選擇，這些有較大風(fēng)險(xiǎn)的投保人以平均的保險(xiǎn)費(fèi)購買保險(xiǎn)。

供給方分析

醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的供給方即保險(xiǎn)公司。鑒于我國目前的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司面臨著以下的問題，結(jié)果導(dǎo)致了醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)偏高。

道德風(fēng)險(xiǎn)的存在造成醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)率偏高。道德風(fēng)險(xiǎn)是普遍存在于各個(gè)險(xiǎn)種中的一個(gè)問題，但是它在醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的運(yùn)行中表現(xiàn)更為突出。

在投保時(shí)存在道德逆選擇。由于我國的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的自愿保險(xiǎn)，不具有強(qiáng)制性，再加上并未對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，使不同風(fēng)險(xiǎn)的人在保險(xiǎn)費(fèi)率上沒有差別，或者差別不大，造成投保人的風(fēng)險(xiǎn)一般較大，賠付率較高，導(dǎo)致純保費(fèi)部分居高不下，限制了一些風(fēng)險(xiǎn)較小的保戶積極投保。

投保后的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于我國對(duì)醫(yī)生的職業(yè)生涯缺乏一套完備而且透明的監(jiān)管體系，因此在醫(yī)院投保醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)以后，容易造成一些醫(yī)生的責(zé)任心缺乏，使保險(xiǎn)事故增加，從而保險(xiǎn)賠付增加，這也會(huì)使保險(xiǎn)費(fèi)率提高。

經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的缺乏造成了醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)純保險(xiǎn)費(fèi)率厘定不科學(xué)。從精算的角度來講，一個(gè)險(xiǎn)種的設(shè)置首先應(yīng)當(dāng)滿足大量的同質(zhì)可保風(fēng)險(xiǎn)的存在。可是鑒于我國目前的現(xiàn)狀，這一前提條件無法得到滿足。

無法滿足大量可保風(fēng)險(xiǎn)的要求。由于我國沒有實(shí)行法定的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，而且保費(fèi)偏高，結(jié)果投保人數(shù)量有限，造成大量風(fēng)險(xiǎn)這一條件無法得到滿足。

無法滿足同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的要求。由于醫(yī)生這一職業(yè)的特殊性，風(fēng)險(xiǎn)因素的多樣性和復(fù)雜性，要想保證風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性，必須對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，可是我國目前的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)的分類很不科學(xué)，僅以職稱這一因素對(duì)醫(yī)務(wù)人員進(jìn)行分類，必然不能滿足風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)的要求。

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)技術(shù)要求較高。由于此險(xiǎn)種涉及很多醫(yī)療技術(shù)和操作上的問題，所以保險(xiǎn)公司在具體管理與操作上，必須注意技術(shù)問題的處理，否則會(huì)帶來許多麻煩，結(jié)果造成保險(xiǎn)公司成本上升，管理費(fèi)用提高，進(jìn)而導(dǎo)致附加保費(fèi)的提高。

發(fā)展醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策及建議

盡管從理論上講，醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)前景很好，可是由于中國目前在需求和供給方面存在一些問題，造成了目前市場(chǎng)總體的不樂觀。為了解決這一問題，筆者提出以下對(duì)策和建議。

實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)

對(duì)醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)是確保該險(xiǎn)種在我國的順利實(shí)施最重要的環(huán)節(jié)。因?yàn)閺?qiáng)制的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)可以克服目前該險(xiǎn)種在我國市場(chǎng)上的很多弊端，對(duì)投保人和保險(xiǎn)人均有利。

降低投保人對(duì)自己信譽(yù)的影響。目前投保人不愿主動(dòng)投保醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的最主要原因是擔(dān)心自己投保而其它醫(yī)療機(jī)構(gòu)沒有投保，將會(huì)引起患者對(duì)投保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的技術(shù)水平和責(zé)任心的懷疑，進(jìn)而影響醫(yī)療機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)；同時(shí)擔(dān)心由于患者以為向投保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)索賠更容易，將會(huì)導(dǎo)致投保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療糾紛可能多于其它未投保的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，管理成本加大。如果采取了強(qiáng)制保險(xiǎn)，這種懷疑和擔(dān)心將不再存在，有利于此險(xiǎn)種快速、健康的發(fā)展。

降低投保時(shí)的道德逆選擇。通過實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，可以使參加保險(xiǎn)的保戶的平均風(fēng)險(xiǎn)降低，從而保證營(yíng)業(yè)保費(fèi)中純保費(fèi)的降低。這樣，不僅可以鼓勵(lì)更多的保戶投保，保障醫(yī)生和患者的利益，有利于社會(huì)安定；同時(shí)，由于投保人的增多，可以降低保險(xiǎn)公司的平均不變成本，產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，從而降低營(yíng)業(yè)保費(fèi)中的附加保費(fèi)部分。這樣又會(huì)引來更多的保戶，從而使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)進(jìn)入良性循環(huán)。

保證純保費(fèi)厘定的科學(xué)性。通過實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，可以滿足大量可保風(fēng)險(xiǎn)存在的要求，可以克服目前純費(fèi)率厘定中的非科學(xué)性。同時(shí)，由于采取的是強(qiáng)制保險(xiǎn)，幾乎所有的合格的投保人都必須參加保險(xiǎn)，這樣，以前的一些關(guān)于醫(yī)療事故糾紛及賠付的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)都可以使用，進(jìn)一步保證了費(fèi)率厘定的科學(xué)性。

推行單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)

由于醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)涉及的風(fēng)險(xiǎn)因素較多，每一因素都可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故差異很大，這就要求必須對(duì)此險(xiǎn)種所涉及的風(fēng)險(xiǎn)因素根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行細(xì)分，目前國外主要依照專業(yè)進(jìn)行細(xì)致劃分，如醫(yī)療事故責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)師業(yè)務(wù)責(zé)任保險(xiǎn)、藥劑師責(zé)任險(xiǎn)、內(nèi)科醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)、外科及牙科醫(yī)師責(zé)任險(xiǎn)、護(hù)士責(zé)任險(xiǎn)、美容師責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種。但是筆者以為鑒于綜合性險(xiǎn)種保費(fèi)較高以及這一險(xiǎn)種在風(fēng)險(xiǎn)因素上的復(fù)雜性和這一產(chǎn)品對(duì)于中國保險(xiǎn)業(yè)還屬于新生事物，因此結(jié)合醫(yī)生的職務(wù)、專業(yè)、以往的職業(yè)記錄，推行單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)，如外科手術(shù)保險(xiǎn)、醫(yī)療診斷保險(xiǎn)、輸血保險(xiǎn)等等，既可以通過對(duì)市場(chǎng)細(xì)分，滿足同質(zhì)可保風(fēng)險(xiǎn)存在的要求，保證純保費(fèi)厘定的科學(xué)性，又可以降低保險(xiǎn)費(fèi)率，吸引大量投保人，進(jìn)而降低附加保費(fèi)，最終使?fàn)I業(yè)保費(fèi)降低。

建立完備的醫(yī)生職業(yè)監(jiān)管體系

防止醫(yī)生投保后的道德風(fēng)險(xiǎn)，除了對(duì)醫(yī)生進(jìn)行道德思想教育以外，應(yīng)當(dāng)建立一整套的約束機(jī)制。首先，這一機(jī)制必須是完備的，它要涵蓋醫(yī)生執(zhí)業(yè)生涯的方方面面；而且，這一套制度應(yīng)當(dāng)是透明的，不僅醫(yī)院要對(duì)每個(gè)醫(yī)生的道德和技術(shù)水平要了解，而且保險(xiǎn)人也應(yīng)對(duì)每個(gè)醫(yī)生的情況作到心中有數(shù)，因?yàn)獒t(yī)生的道德和技術(shù)水平是影響保險(xiǎn)人是否承保和是否在現(xiàn)有的條件下承保的重要事實(shí)，根據(jù)最大誠信原則，保險(xiǎn)人對(duì)此有知情權(quán)。

引入保險(xiǎn)中介

根據(jù)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)代的保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)是承保和投資，而此險(xiǎn)種的技術(shù)性較強(qiáng)，更需要保險(xiǎn)中介來做大量的工作，比如保險(xiǎn)理賠可以由保險(xiǎn)公估人來完成，通過社會(huì)分工和專業(yè)化來提高工作效率和降低成本，從而降低附加保費(fèi)，進(jìn)而降低營(yíng)業(yè)保費(fèi)。

盡管醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)這一新生事物還存在這樣或那樣的問題，要被完全理解和接受尚需時(shí)日，但是，雖著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、法制的完善、醫(yī)療水平的發(fā)展、可保風(fēng)險(xiǎn)的不斷出現(xiàn)，加上保險(xiǎn)公司自身在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上的努力和自身管理的加強(qiáng)，經(jīng)過不斷的摸索，一定能夠探索出一條適合我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展道路。

篇(6)

[關(guān)鍵詞]商業(yè)；健康保險(xiǎn)；困境；供給；分析

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.16.110

[中圖分類號(hào)]F842 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2015）16-0-01

從20世紀(jì)80年代我國恢復(fù)人身保險(xiǎn)至今，商業(yè)健康保險(xiǎn)已經(jīng)走過了30多年的時(shí)間。但由于種種原因，目前，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展存在水平較低、險(xiǎn)種產(chǎn)品不全、產(chǎn)品質(zhì)量不高以及經(jīng)營(yíng)效果不佳等問題，這需要對(duì)發(fā)展中所存在的問題進(jìn)行深入的研究分析。

1 目前我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

從保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出，2014年我國的商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入達(dá)到15 871 785.71萬元，比2013年增加了41.27%，比2004年增加24倍之多。單純地從這些數(shù)據(jù)來看，商業(yè)健康保險(xiǎn)在這十幾年間取得了高速發(fā)展的成效。如此快的發(fā)展速度主要是由于壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求的快速增長(zhǎng)。在市場(chǎng)上，健康險(xiǎn)作為壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，取得了較快的增長(zhǎng)速度。但從健康險(xiǎn)在人身險(xiǎn)中所占的比例來看，2014年健康保險(xiǎn)僅占人身險(xiǎn)中的12%，遠(yuǎn)低于成熟健康保險(xiǎn)市場(chǎng)30%左右的市場(chǎng)份額。且從經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)情況來看，4家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的收入也只占到健康險(xiǎn)市場(chǎng)的10.37%。從這些數(shù)據(jù)不難看出，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展比原來設(shè)想的速度要慢。

2 造成商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因分析

2.1 健康險(xiǎn)的市場(chǎng)有效供給不足

從目前健康險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品供給來看，主要集中在疾病保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)方面，而關(guān)于護(hù)理保險(xiǎn)和失能收入保險(xiǎn)方面的卻不多。這使得健康險(xiǎn)市場(chǎng)上的產(chǎn)品種類出現(xiàn)畸形化供給態(tài)勢(shì)，不利于各險(xiǎn)種的均衡發(fā)展。且現(xiàn)在健康險(xiǎn)市場(chǎng)上存在著大量的同質(zhì)化產(chǎn)品，消費(fèi)者在選擇產(chǎn)品時(shí)無法得到滿足自身需求的產(chǎn)品。再加上由于現(xiàn)有保險(xiǎn)公司很多將健康險(xiǎn)與壽險(xiǎn)進(jìn)行“捆綁銷售”，將其作為壽險(xiǎn)的附贈(zèng)品交予消費(fèi)者，雖能在短期內(nèi)增加健康險(xiǎn)的銷售收入，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，這種不重視健康險(xiǎn)的銷售模式必將阻礙健康險(xiǎn)的發(fā)展。

2.2 社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)健康險(xiǎn)的定位不清晰

我國的醫(yī)療保障制度是“以基本醫(yī)療保障為主體，其他醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)為補(bǔ)充的多層次醫(yī)療保障體系”。但隨著我國基本社會(huì)醫(yī)療保障制度的建立和健全，政府不斷加大對(duì)基本社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面。但對(duì)基本社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的內(nèi)容并沒有很好地劃定界限，而商業(yè)健康保險(xiǎn)由于自身的“商業(yè)性”無法與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的“公益性”相比較。這使得消費(fèi)者在選擇醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)受醫(yī)療花費(fèi)等因素的影響選擇社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，使得商業(yè)健康保險(xiǎn)在社會(huì)保險(xiǎn)的“擠出效應(yīng)”影響下經(jīng)營(yíng)受到影響。

2.3 相關(guān)法律法規(guī)不完善

商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府為其提供良好的監(jiān)管和法律制度，在明確社保服務(wù)保障范圍的同時(shí)，要嚴(yán)格區(qū)分商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的服務(wù)范圍，為商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展提供重要的法律依據(jù)。而目前我國相關(guān)的法律法規(guī)并不能滿足商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的需要。

3 解決商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展問題的對(duì)策建議

3.1 大力促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)

從國外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)意味著商業(yè)健康保險(xiǎn)從產(chǎn)品本身就脫離了與壽險(xiǎn)相同的經(jīng)營(yíng)模式，依托于獨(dú)立的健康保險(xiǎn)信息管理數(shù)據(jù)庫，集中專業(yè)的健康險(xiǎn)人才利用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和精算技術(shù)對(duì)健康險(xiǎn)進(jìn)行更好的開發(fā)。從我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀來看，幾乎所有的保險(xiǎn)公司無論是人身險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)都可以經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)，這是有悖于健康險(xiǎn)發(fā)展要求的。短期內(nèi)可通過在公司內(nèi)成立專門的健康險(xiǎn)事業(yè)部對(duì)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行單獨(dú)的管理，有條件的公司可以成立健康險(xiǎn)子公司，對(duì)健康險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)進(jìn)行探索，最終使得專業(yè)化經(jīng)營(yíng)成為健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的唯一經(jīng)營(yíng)方式。

3.2 加快產(chǎn)品研發(fā)和推廣

目前，我國居民的健康險(xiǎn)需求明顯大于市場(chǎng)供給，加上市場(chǎng)提供的產(chǎn)品的“同質(zhì)性”，使得有效供給更加不足。保險(xiǎn)公司要借助市場(chǎng)調(diào)查的具體情況，研發(fā)適合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品，并積極參與各地醫(yī)療體系建設(shè)，通過大力宣傳，承辦基本醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來加深潛在消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司和健康險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，變潛在消費(fèi)者為實(shí)際消費(fèi)者。

3.3 政府加大監(jiān)管和法律法規(guī)制定的力度

目前我國雖出臺(tái)了商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的相關(guān)準(zhǔn)則，但對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保障之間的界限并沒有一個(gè)明確的界定，這使得消費(fèi)者選擇基本醫(yī)療保障而非商業(yè)健康險(xiǎn)的情況經(jīng)常存在。同時(shí)由于健康保險(xiǎn)的特殊性，需要保險(xiǎn)監(jiān)管部門針對(duì)健康險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)政府相關(guān)部門需要盡快制定出詳盡的準(zhǔn)則，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管，以規(guī)范商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行。

3.4 加大稅收方面的優(yōu)惠

現(xiàn)階段，政府可從稅率、稅基等方面對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)實(shí)行寬松的稅收優(yōu)惠政策。可以借鑒國外的有效經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)團(tuán)體險(xiǎn)部分，政府可以對(duì)企業(yè)繳費(fèi)部分進(jìn)行稅收優(yōu)惠或進(jìn)行稅收補(bǔ)貼，對(duì)企業(yè)的團(tuán)體險(xiǎn)保費(fèi)支出實(shí)行稅前列支在一定額度內(nèi)列入企業(yè)成本，來增加團(tuán)體險(xiǎn)的需求；針對(duì)個(gè)人險(xiǎn)部分，可通過對(duì)購買商業(yè)健康險(xiǎn)的個(gè)人實(shí)行個(gè)人所得稅優(yōu)惠，在一定額度內(nèi)實(shí)行稅前抵扣或免征個(gè)人所得稅來刺激消費(fèi)。

主要參考文獻(xiàn)

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篇(7)

【關(guān)鍵詞】 保險(xiǎn),健康;衛(wèi)生保健費(fèi)用;組織和管理;患病代價(jià);學(xué)生

【中圖分類號(hào)】 R 197.1 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】 A 【文章編號(hào)】 1000-9817(2010)07-0837-04

Study of Chinese College Students' Medical Insurance System and Medical Expenses/LIAO Xia-yin*, JIN Ye, DU Zhuo-fang, et al.* Loughborough University, Leicestershire, U.K.

【Abstract】 Objective To study college students' insurance system and the medical expenses, and to provide reference for their medical hygiene service. Methods By using questionnaire survey, 150 colleges or universities were chosen to study the source and expenses of medical insurance, students' insurance arrangement and school medical institution equipment. Results College medical expenses sources were lack, and they got smaller amount from these sources. There were differences of medical expenses in different kinds of colleges. The financing gap of medical services at state expense increased with the decrease of students' medical expenses. There was seriously deficient in costs of sanitary and antiepidemic in college. The proportion of impoverished students was large, and little of them would buy insurance. Conclusion It is not optimistic of medical institution and medical health care. College medical insurance system construction should be enhanced, governmental inputs and policy assurance should be increased to improve medical service level.

【Key words】 Insurance, health; Health care costs; Organization and administration; Cost of illness; Students

我國的高校學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度始創(chuàng)于1952年,自此大學(xué)生成為享受公費(fèi)醫(yī)療的對(duì)象。伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和物價(jià)水平的提高,國家對(duì)大學(xué)生醫(yī)療的投入也越來越多,近20 a來,人均投入從1987年的15元/a,到1992年的30元/a,再到1993年的40 元/a,直至1994年的60元/a,至今保持60元/a不變。然而,自1999年以來,我國的高等教育快速發(fā)展,高校紛紛擴(kuò)招,2006年全國普通高等教育在校生達(dá)到1561萬人,居世界第1位。高校學(xué)生人數(shù)的急劇膨脹,導(dǎo)致國家財(cái)政在承擔(dān)高校學(xué)生的公費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用方面顯得力不從心,13 a來學(xué)生的醫(yī)療經(jīng)費(fèi)人均投入依然停留在1994年的60元/a的水平,并沒有隨著物價(jià)水平的上漲而提高,這已經(jīng)使學(xué)校和教育部門在報(bào)銷學(xué)生醫(yī)療費(fèi)用方面顯得捉襟見肘[1-3]。而近些年醫(yī)藥價(jià)格的居高不下,更使問題雪上加霜,造成的問題層出不窮。

大學(xué)生群體是一個(gè)特殊而又極其重要的群體,是國家的人才、社會(huì)的后備力量。保證這一群體的身心健康,對(duì)于國家的未來發(fā)展有著不可估量的作用。本研究旨在了解當(dāng)前醫(yī)療衛(wèi)生體制改革及高校擴(kuò)招背景下,大學(xué)生群體的醫(yī)療保障現(xiàn)況,了解其對(duì)醫(yī)療服務(wù)需求與利用的現(xiàn)狀,探索影響學(xué)生醫(yī)療服務(wù)利用的主要因素和現(xiàn)行的高校學(xué)生醫(yī)療保障制度的不足之處,探討建立高校學(xué)生醫(yī)療保障制度的可行性和主要途徑,從而為有關(guān)部門制定相關(guān)政策提高科學(xué)依據(jù)。

1 對(duì)象與方法

1.1 對(duì)象 抽取我國各省市150所高校為調(diào)查對(duì)象,其中教育部直屬40所、其他部委直屬10所、省屬70所、企業(yè)辦學(xué)以及民辦高校各10所均發(fā)放了問卷。

1.2 方法 通過發(fā)送電子郵件對(duì)目前我國各高校實(shí)際的學(xué)生醫(yī)療保障制度進(jìn)行問卷調(diào)查,了解我國高校醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)的來源與支出情況、學(xué)生的健康情況以及保險(xiǎn)意識(shí)和學(xué)校醫(yī)療機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀。然后通過SPSS與EXCEL對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析統(tǒng)計(jì),得出我國高校學(xué)生醫(yī)療保障制度的量化分析結(jié)果。

2 結(jié)果

2.1 高校醫(yī)療制度

2.1.1 學(xué)校醫(yī)療經(jīng)費(fèi)來源 醫(yī)療經(jīng)費(fèi)來源中,5種類型的高校均有商業(yè)保險(xiǎn)理賠和捐款收入。此外,教育部直屬高校還有教育部的撥款,其他部委所屬高校有所屬部委的撥款,省屬高校有改省市醫(yī)療辦公室的撥款,企業(yè)辦學(xué)高校有企業(yè)撥款,民辦高校無其他來源。見表1。

從表1中可以看出,各類院校醫(yī)療經(jīng)費(fèi)來源差別很大,其中教育部直屬院校醫(yī)療經(jīng)費(fèi)大部分來自教育部,省屬院校來自省事醫(yī)療辦公室。而分散的資金來源不利于對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)整體進(jìn)行管理,而且資金使用沒有規(guī)模經(jīng)濟(jì),尤其各省市政策不同,不易建立統(tǒng)一的保險(xiǎn)體系。

在所統(tǒng)計(jì)的94所公費(fèi)醫(yī)療學(xué)校(各部委直屬和省屬且不包括二級(jí)學(xué)院、高職高專)中,可以看到各高校的年平均醫(yī)療經(jīng)費(fèi)總收入基本維持在70萬元左右,且呈現(xiàn)逐年小幅下降的趨勢(shì);各級(jí)政府撥款占經(jīng)費(fèi)來源的大部分(約為70%),3 a中變化絕對(duì)值不超過0.27萬元;保險(xiǎn)公司賠付呈逐年下降趨勢(shì);其他收入(主要應(yīng)為捐贈(zèng)收入)變化不大,略有上升。

可見,高校醫(yī)療經(jīng)費(fèi)來源的渠道較少且金額較低(每年平均70萬元),且在近些年醫(yī)藥費(fèi)用不斷攀升的大背景中,總體的醫(yī)療經(jīng)費(fèi)來源金額卻逐年小幅下降,這不得不引起深思。其中最主要的政府撥款略有下降、保險(xiǎn)公司賠付金額逐年減少。

2.1.2 高校醫(yī)療經(jīng)費(fèi)支出 2005,2006,2007年的醫(yī)療經(jīng)費(fèi)平均總支出分別是92,88,93萬元,缺口分別為19.6,18.3,23.6萬元,3 a的平均缺口在20萬元,2006年比2005年小有回落然而2007年缺口迅速增大(增幅達(dá)約29%)。面對(duì)入不敷出的情況,各高校采取的應(yīng)對(duì)策略有:動(dòng)用學(xué)校其他資金彌補(bǔ)醫(yī)療經(jīng)費(fèi)缺口、向社會(huì)募捐(較多情況是有學(xué)生得了重大疾病無錢醫(yī)治)、醫(yī)院自籌等方法。

在調(diào)查的94個(gè)學(xué)生公費(fèi)醫(yī)療的高校里,醫(yī)療費(fèi)用的用途是支付學(xué)生在校看病補(bǔ)貼、轉(zhuǎn)院看病報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi);其中報(bào)銷100元以下的學(xué)生為42.92%,報(bào)銷100至1 000元的為46.01%,報(bào)銷1 000至10 000元的為10.65%,報(bào)銷10 000元以上的為0.30%。由此可見學(xué)生報(bào)銷的平均比例集中在100元以下和100至1 000元2個(gè)區(qū)間,占總體的88.93%。在學(xué)生自費(fèi)醫(yī)療的46個(gè)高校里,有一部分學(xué)校是每月發(fā)放一定額度的醫(yī)藥費(fèi)(平均2元/月),超出部分由學(xué)生自理,另一部分學(xué)校為學(xué)生繳納每年的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用(平均35元/人)。

學(xué)生自費(fèi)的高校沒有資金缺口,而公費(fèi)醫(yī)療的資金缺口則隨著學(xué)生負(fù)擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)比例的下降而上升:學(xué)生負(fù)擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)比例為20%～40%的學(xué)校,資金缺口在10萬元～20萬元;學(xué)生負(fù)擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)比例為10%至20%的學(xué)校,資金缺口為20萬元～30萬元;學(xué)生負(fù)擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)比例為10%以下的學(xué)校,資金缺口為30萬元以上。

2005年,向衛(wèi)生防疫工作投入經(jīng)費(fèi)的學(xué)校占調(diào)查學(xué)校的比例為64.29%,投入經(jīng)費(fèi)平均為2.67萬元。2006年下降為50.00%,平均投入經(jīng)費(fèi)為3.12萬元,同比增加0.45萬元。2007年比例保持不變,投入經(jīng)費(fèi)小幅上升,達(dá)到3.71萬元。自從2003年非典之后,我國的衛(wèi)生防疫工作上了一個(gè)臺(tái)階,從防疫的意識(shí)到監(jiān)管力度、投入金額都有較大提高。但是2005年僅有不到65%的學(xué)校向衛(wèi)生防疫工作投入經(jīng)費(fèi),而2006年和2007年則降低到50%,經(jīng)費(fèi)投入的金額也很少,到2007年不過才3.71萬元。這也從一個(gè)側(cè)面反映出醫(yī)療經(jīng)費(fèi)金額的不足,已經(jīng)嚴(yán)重影響了高校衛(wèi)生防疫工作的開展。

2.1.3 醫(yī)療管理與監(jiān)督 有公費(fèi)醫(yī)療管理的高校比例為46.15%,沒有公費(fèi)醫(yī)療管理的高校比例為53.85%,衛(wèi)生防疫工作管理則由校醫(yī)院或?qū)W生處負(fù)責(zé),并全都擁有服務(wù)質(zhì)量評(píng)估機(jī)制,但是該機(jī)制的執(zhí)行狀況于實(shí)際作用仍然有待提高。

2.1.4 高校學(xué)生構(gòu)成 我國高校的貧困生比例是比較高的,在教育部直屬、其他部委直屬中,貧困生的比例均超過25%,而在民辦高校中貧困生的比例更高達(dá)35%。貧困生在患病時(shí),可以自付醫(yī)療費(fèi)用的能力是有限的,這就要求在設(shè)計(jì)高校醫(yī)療保險(xiǎn)制度的時(shí)候應(yīng)充分考慮這相當(dāng)大的一部分貧困生和特困生的情況,采取各種各樣的形式給與他們經(jīng)費(fèi)補(bǔ)貼和其他形式的幫助,不讓任何一個(gè)學(xué)生因?yàn)榭床黄鸩《绊懫渖硇牡慕】蛋l(fā)展。

2.1.5 學(xué)生投保情況 學(xué)校不組織投保的,學(xué)生平均投保比例為0,特困生投保比例為0;學(xué)校組織投保的分2種情況,一是由學(xué)校負(fù)擔(dān)投保費(fèi)用,學(xué)生平均投保比例和特困生投保比例都是100%,二是由學(xué)生承擔(dān)投保費(fèi)用,學(xué)生平均投保比例為70.3%,特困生投保比例為17.7%;學(xué)生自愿進(jìn)行投保的,學(xué)生平均投保比例為23.2%,特困生投保比例為2.6%。

其中,投保公司有中國人壽保險(xiǎn)公司、中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國人保壽險(xiǎn)、太平洋、陽光保險(xiǎn)公司、商業(yè)保險(xiǎn);險(xiǎn)種包括意外傷害加重大疾病險(xiǎn)、學(xué)生平安保險(xiǎn);投保的額度分為3個(gè)級(jí)別:20～50元/人、50～100元/人、100元以上/人。

學(xué)校不組織投保的學(xué)生不會(huì)去主動(dòng)投保,而學(xué)校組織投保的若由學(xué)校負(fù)擔(dān)保費(fèi),全體學(xué)生都投保,由學(xué)生負(fù)擔(dān)保費(fèi)的則投保率大大降低(學(xué)生平均投保比例為70.3%,特困生投保比例為17.7%);學(xué)生自愿進(jìn)行投保的比例更低,特困生只有2.6%。學(xué)校選擇的商業(yè)保險(xiǎn)公司則集中在5～6家知名的保險(xiǎn)公司;投保險(xiǎn)種比較單一,只有意外傷害加重大疾病和學(xué)生平安保險(xiǎn);投保額度總體不高,在100元左右。建議學(xué)校每年應(yīng)組織投保,并加大宣傳。保險(xiǎn)公司針對(duì)學(xué)生的保險(xiǎn)見表3。

保險(xiǎn)公司沒有特別針對(duì)學(xué)生的保險(xiǎn),且意外傷害險(xiǎn)以及重大疾病險(xiǎn)的費(fèi)用很高,并不適合所有的學(xué)生。但是商業(yè)保險(xiǎn)所提供的產(chǎn)品種類非常多,而且針對(duì)性強(qiáng),賠付條件較為合理,所以若費(fèi)用降低或者由學(xué)校、社會(huì)、政府負(fù)擔(dān)一部分投保費(fèi)用,就能夠滿足大學(xué)生的投保需求。是否可以設(shè)立一些政策性險(xiǎn)種,針對(duì)學(xué)生的保險(xiǎn)需求,給予保險(xiǎn)公司一些補(bǔ)助,如此一來既不影響保險(xiǎn)公司的營(yíng)利性目標(biāo),也能滿足學(xué)生的投保需求。但由于險(xiǎn)種的建立與其盈虧情況還很難預(yù)測(cè),所以建立起來有一定的難度。

2.1.6 校醫(yī)院情況 有校醫(yī)院的高校占92.86%,有衛(wèi)生所的占7.14%,即無論采取什么形式,所有的高校均有一定的醫(yī)療機(jī)構(gòu),且有校醫(yī)院的占絕大多數(shù)。有校醫(yī)院的高校中,醫(yī)院有正式等級(jí)的占61.54%,屬于學(xué)校直屬或者是附屬醫(yī)院;沒有正式等級(jí)的占38.46%,隸屬于學(xué)校的后勤部門。調(diào)查的所有高校的醫(yī)療機(jī)構(gòu)均非承包。

校醫(yī)院醫(yī)護(hù)人員平均29.21人,其中有正高職職稱的平均0.79人,占總?cè)藬?shù)的2.7%;副高職職稱平均為4.64人,占15.9%;中級(jí)職稱的平均為11.50人,占39.4%;有職稱的共16.93人,占平均總?cè)藬?shù)的58.0%。

校醫(yī)院醫(yī)護(hù)人員有定期培訓(xùn)的高校占57.14%,沒有定期培訓(xùn)的占42.86%。有定期培訓(xùn)對(duì)于醫(yī)療隊(duì)伍的素質(zhì)以及水平的維持和提高有著很大的促進(jìn)作用,而從調(diào)查結(jié)果來看,有定期培訓(xùn)的比例較低。以上數(shù)據(jù)表明高校校醫(yī)院醫(yī)護(hù)人員的專業(yè)知識(shí)水平仍需提高。

2005-2007年校醫(yī)院每年用于維護(hù)和更新設(shè)備的投入情況如下:有經(jīng)費(fèi)投入的學(xué)校比例3 a來變化不大,為53.85%～57.14%,無經(jīng)費(fèi)投入的比例為42.86%。平均經(jīng)費(fèi)投入額度變化較大:2005年為35.86萬元;2006年增長(zhǎng)較多,為48.46萬元;2007年經(jīng)費(fèi)急劇收縮,下降到29.68萬元,減幅達(dá)到38.8%。下降原因可能是由于學(xué)生醫(yī)療費(fèi)用的超支致使校醫(yī)院不得不縮減用于維護(hù)和更新設(shè)備的經(jīng)費(fèi)。

2.1.7 學(xué)校衛(wèi)生情況 100%的校內(nèi)衛(wèi)生機(jī)構(gòu)有傳染病、流行病應(yīng)急處理預(yù)案,92.86%的校內(nèi)衛(wèi)生機(jī)構(gòu)有傳染病臨時(shí)隔離室。這些數(shù)據(jù)表明校內(nèi)衛(wèi)生機(jī)構(gòu)在傳染病的預(yù)防和控制上面做的還是較好的,在流行病尤其是各種高傳染性流感頻發(fā)的今天,每個(gè)學(xué)校都應(yīng)該設(shè)置傳染病臨時(shí)隔離室,且建立完善的、嚴(yán)格的流行病管理制度。

調(diào)查的高校中68.46%有合同醫(yī)院,31.54%沒有。合同醫(yī)院等級(jí)多為三級(jí)甲等,占88.33%,其他等級(jí)的比例為11.66%。有合同醫(yī)院意味著學(xué)生所患疾病本校醫(yī)院無法診治的則可以轉(zhuǎn)院到合同醫(yī)院并可依據(jù)規(guī)定的報(bào)銷比例對(duì)其醫(yī)療費(fèi)用予以報(bào)銷,但是也限制了學(xué)生的就醫(yī)醫(yī)院選擇。沒有合同醫(yī)院的則沒有這樣的問題,但是學(xué)生醫(yī)療費(fèi)用全部為自費(fèi)。

3 討論

3.1 覆蓋面窄,超支情況嚴(yán)重 自1999年以來,我國的高等教育快速發(fā)展,高校紛紛擴(kuò)招,到2005年年底,全國高校總數(shù)已達(dá)到2 300所,在校生人數(shù)已超過1 561萬人,總體規(guī)模居世界第一。然而高校醫(yī)療保障的覆蓋對(duì)象只是國家統(tǒng)招的全日制計(jì)劃內(nèi)大學(xué)生和研究生,不包括計(jì)劃外擴(kuò)招、二級(jí)學(xué)院及高職高專學(xué)生。在近10 a中,隨著高校的擴(kuò)招,計(jì)劃外的學(xué)生所占比例越來越大,這就意味著在校大學(xué)生的人均公費(fèi)醫(yī)療金額已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于60元/a的標(biāo)準(zhǔn),還不如1994年的水平。

不僅如此,十多年來學(xué)生的醫(yī)療經(jīng)費(fèi)人均投入依然停留在1994年的60元/a的水平,并沒有隨著物價(jià)水平的上漲而提高。而且近些年醫(yī)藥價(jià)格不斷攀升、新的檢查手段不斷增加,國家撥發(fā)的60元公費(fèi)醫(yī)療費(fèi)有時(shí)還不夠?qū)W生看一次病的費(fèi)用,公費(fèi)醫(yī)療超支的情況越來越嚴(yán)重,超支部分只能由學(xué)校墊付,給學(xué)校的財(cái)政帶來了巨大的壓力。

為了解決這個(gè)問題,各學(xué)校的做法不同。其中相當(dāng)一部分學(xué)校引入了商業(yè)保險(xiǎn),實(shí)行公費(fèi)醫(yī)療和商業(yè)保險(xiǎn)并行的辦法,但是,由于商業(yè)保險(xiǎn)本身具有“先發(fā)生后補(bǔ)償”和存在賠付上限的特點(diǎn),遠(yuǎn)不能從根本上解決問題。并且商業(yè)保險(xiǎn)具有盈利性質(zhì),保險(xiǎn)費(fèi)較高,絕大部分的貧困生無法負(fù)擔(dān)。再加上目前我國高校學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄,很多學(xué)生對(duì)商業(yè)醫(yī)療健康保險(xiǎn)還心存疑問,并不愿意購買,這種公費(fèi)醫(yī)療加商業(yè)保險(xiǎn)的醫(yī)療模式并沒有使情況得到實(shí)際上的改善[4-6]。還有的高校直接把每年60元的經(jīng)費(fèi)發(fā)給學(xué)生,醫(yī)療費(fèi)用全部由學(xué)生自己支付,這種做法把本該由高校和學(xué)生共同承擔(dān)的疾病風(fēng)險(xiǎn)全部推給學(xué)生自己承擔(dān)。 這樣造成了部分學(xué)生因看病而生活困難,甚至有的學(xué)生因經(jīng)濟(jì)困難不敢看病,從而影響其身心健康及學(xué)業(yè)的完成[7-8]。

3.2 貧困生以及重大疾病低齡化趨勢(shì)引發(fā)新挑戰(zhàn) 我國高校貧困生比例較高,據(jù)以往數(shù)據(jù)而知,全國大學(xué)生中貧困生的比例達(dá)20%,其困生比例達(dá)到了5%～10%[9]。而本研究中,此比例在各部屬高校還要更高,幾乎每4個(gè)大學(xué)生里面就有1個(gè)是貧困生。而絕大多數(shù)的貧困生是沒有能力購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的,當(dāng)這部分學(xué)生患重病、大病后,無力支付高昂的醫(yī)療費(fèi)用,能夠依賴的只有公費(fèi)醫(yī)療。

隨著癌癥等重大疾病的低齡化趨勢(shì),高校學(xué)生中患這類疾病的概率大大提高,一旦有學(xué)生患上此類重病,就會(huì)用盡整個(gè)年級(jí)甚至整個(gè)學(xué)校1 a的醫(yī)療撥款,造成醫(yī)療超支現(xiàn)象更加嚴(yán)重。高校醫(yī)療現(xiàn)已成為嚴(yán)峻形勢(shì)下一碰即斷的脆弱鏈條。

3.3 現(xiàn)有的高校醫(yī)院管理體制不利于學(xué)生的健康保障 現(xiàn)有的高校醫(yī)院發(fā)展緩慢,管理落后,醫(yī)療水平較低。由于得不到必要的資金,高校醫(yī)院藥品品種不齊且療效低下、醫(yī)療設(shè)備陳舊、醫(yī)療人員技術(shù)專業(yè)水平偏低、醫(yī)療質(zhì)量不高,學(xué)生普遍對(duì)校醫(yī)院不滿意,一部分學(xué)生甚至不愿到校醫(yī)院就醫(yī),造成醫(yī)療資源的虛置。另一方面,由于高校醫(yī)院管理制度的落后,常常出現(xiàn)冒名就醫(yī)、取藥、超前消費(fèi)等不合理的醫(yī)療開支。

高校的學(xué)生醫(yī)療部門在支付學(xué)生的醫(yī)療費(fèi)用方面已捉襟見肘,超支嚴(yán)重,這使得其很少能拿出一定的費(fèi)用投入到預(yù)防疾病的宣傳普及以及相應(yīng)設(shè)施設(shè)備上面,從而造成了大多數(shù)高校醫(yī)療體制中“重治療,輕預(yù)防”的格局。這顯然弱化了其承擔(dān)監(jiān)測(cè)學(xué)生健康狀況以及對(duì)傳染病、常見病的預(yù)防和治療等職能,也使得原來就缺乏足夠醫(yī)療保障的大學(xué)生面臨更多的就醫(yī)困難,且在根本上不利于保障大學(xué)生的身心健康。

2008年11月7日,人力資源和社會(huì)保障部、教育部、衛(wèi)生部和財(cái)政部聯(lián)合召開電視電話會(huì)議,對(duì)貫徹落實(shí)國務(wù)院辦公廳日前下發(fā)的《關(guān)于將大學(xué)生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的指導(dǎo)意見》做出了部署。根據(jù)《指導(dǎo)意見》,大學(xué)生參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和政府補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn),按照當(dāng)?shù)刂行W(xué)生參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。多數(shù)高校里計(jì)劃內(nèi)招收的大學(xué)生享受公費(fèi)醫(yī)療,擴(kuò)招生則參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

3.4 政策建議 目前,我國單一的高校醫(yī)療保險(xiǎn)體制并不能滿足大學(xué)生這個(gè)特殊群體對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)越來越迫切的需求,要建立一個(gè)比較完善的醫(yī)療保險(xiǎn)體制,除了建立最基本的醫(yī)療保險(xiǎn),還必須從多個(gè)層次多個(gè)角度來補(bǔ)充完善,形成多角度、多維度的保險(xiǎn)體制,各種形式相互補(bǔ)充,相互協(xié)調(diào),為高校醫(yī)療提供多種解決方案。 高校醫(yī)療保險(xiǎn)在遵循提供福利醫(yī)療保險(xiǎn)原則的基礎(chǔ)上,應(yīng)充分發(fā)揮保險(xiǎn)“集大多數(shù)人的力量,分擔(dān)少數(shù)人的風(fēng)險(xiǎn)”的功能。具體來說,筆者設(shè)計(jì)了如下的體系框架,希望能為有關(guān)部門制定相關(guān)政策提供參考。

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