序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)金融服務(wù)；動態(tài)演進(jìn)；后發(fā)優(yōu)勢；城商行

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）05-0056-04

一、中小企業(yè)需求的變化助推商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新

施米克勒（Schmookler，1996）指出，需求的變化是影響金融服務(wù)創(chuàng)新的最重要因素。中小企業(yè)的快速成長以及企業(yè)財富的積累為商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)提供了發(fā)展機(jī)遇，不斷提升的、多樣化的金融服務(wù)需求則對商業(yè)銀行的中小企業(yè)金融服務(wù)提出了更高要求。

中小企業(yè)金融服務(wù)需求不再僅僅滿足于一般企業(yè)貸款或個人貸款，日常經(jīng)營產(chǎn)生的閑置資金的保值增值，成為中小企業(yè)資金管理及投資理財業(yè)務(wù)的重要關(guān)注點(diǎn)；風(fēng)險已經(jīng)成為中小企業(yè)日常業(yè)務(wù)處理中不可或缺的一部分，包括人壽保險、財產(chǎn)保險等在內(nèi)的保險服務(wù)成為中小企業(yè)及其股東、董事等相關(guān)人員的重要服務(wù)需求；企業(yè)日常信用交易中產(chǎn)生的應(yīng)收賬款、商業(yè)票據(jù)的管理服務(wù)，以及企業(yè)賬款核對、未償還賬款提示、票據(jù)處理等收賬服務(wù)成為商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)金融服務(wù)的又一重要方向；同時，創(chuàng)新產(chǎn)品功能，為中小企業(yè)融資節(jié)省財務(wù)成本是商業(yè)銀行進(jìn)一步完善中小企業(yè)融資服務(wù)的重要著力點(diǎn)。此外，更加便利的立體結(jié)算渠道服務(wù)、更加人性化的信息咨詢及財務(wù)顧問服務(wù)、以及針對中小企業(yè)上市需求的投資銀行服務(wù)等，都將成為商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)升級與轉(zhuǎn)型的重要方向。

二、基于動態(tài)演進(jìn)及后發(fā)優(yōu)勢視角的城商行金融服務(wù)創(chuàng)新分析

（一）城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的外部推動力：大型商業(yè)銀行的先發(fā)優(yōu)勢

費(fèi)力姆和懷特（Frame和White，2004）的研究表明，金融服務(wù)創(chuàng)新的成功取決于能否比競爭對手更好地滿足顧客需求。國有銀行及股份制商業(yè)銀行憑借其國際化的經(jīng)營視角，人力資源、信息及科技資源等先發(fā)優(yōu)勢已經(jīng)在中小企業(yè)綜合金融服務(wù)發(fā)展上取得一定成就，而國內(nèi)部分領(lǐng)先城市商業(yè)銀行也在模仿創(chuàng)新中向綜合化中小企業(yè)金融服務(wù)商發(fā)展。大型商業(yè)銀行的發(fā)展軌跡、領(lǐng)先城商行的發(fā)展趨勢成為其他城市商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的重要推動力。提供信貸服務(wù)這種單一金融服務(wù)不但無法滿足中小企業(yè)多樣化的金融服務(wù)需求，而且在客戶維持與爭取上將處于被動地位。大型商業(yè)銀行中小企業(yè)營銷將在很大程度上侵蝕城商行的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，而且其多樣化的金融服務(wù)在更好地滿足中小企業(yè)金融需求的同時還將大大提升中小企業(yè)客戶的忠誠度。

（二）城商行中小企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展研判：動態(tài)演進(jìn)的銀行業(yè)金融服務(wù)變革分析

銀行業(yè)金融服務(wù)的變革以其獨(dú)特的魔力影響著城市商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的諸多領(lǐng)域，而對其服務(wù)變革的分析也強(qiáng)烈地改變了關(guān)于城市商業(yè)銀行增長途徑、發(fā)展戰(zhàn)略、政策制訂等方面的思維方式。當(dāng)前公司銀行金融服務(wù)正在從過去為企業(yè)提供基本的存貸款及支付結(jié)算業(yè)務(wù)，向整合傳統(tǒng)服務(wù)，以現(xiàn)金管理為代表的高級財務(wù)管理服務(wù)，及基于資本市場的投資、融資、證券承銷等新型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。如何充分利用銀行業(yè)金融服務(wù)演進(jìn)帶來的巨大挑戰(zhàn)和契機(jī)，把握金融服務(wù)技術(shù)趕超的機(jī)會窗口，是擺在我國眾多中小城商行面前的關(guān)鍵問題。銀行業(yè)金融服務(wù)的動態(tài)演進(jìn)，正在強(qiáng)烈地影響著城商行金融服務(wù)技術(shù)趕超的模式和成功的可能性。

（三）城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的可能性：后發(fā)優(yōu)勢

國家發(fā)展動態(tài)演進(jìn)中的后發(fā)優(yōu)勢理論為我們提供了一個分析框架。韋爾默朗（Vermeulen，2005）指出，在競爭對手產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)和優(yōu)化的、差異極微的產(chǎn)品形式成為新金融服務(wù)擴(kuò)散的主要形式。而金融服務(wù)的無形性及其力求簡便易用的特征，使金融服務(wù)較易被模仿（何德旭、張雪蘭，2009）。中小城商行可以利用大型商業(yè)銀行業(yè)已建立起來的金融服務(wù)技術(shù)、管理模式和市場經(jīng)驗(yàn)，更快地改進(jìn)金融服務(wù)投入要素的質(zhì)量和促進(jìn)金融服務(wù)效率的提升，在減少“試錯”成本的有利條件下，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)金融服務(wù)的趕超。

總結(jié)眾多金融服務(wù)創(chuàng)新的理論與實(shí)踐，再結(jié)合城商行資源稟賦，我們認(rèn)為，國內(nèi)城商行現(xiàn)階段的中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新宜以模仿式金融服務(wù)趕超為主。通過學(xué)習(xí)中小企業(yè)金融服務(wù)技術(shù)領(lǐng)先者（前文指出的大型商業(yè)銀行、領(lǐng)先城商行）的創(chuàng)新思想和創(chuàng)新行為，汲取其成功的經(jīng)驗(yàn)和失敗的教訓(xùn)，通過引進(jìn)或購買領(lǐng)先者的金融服務(wù)技術(shù)，再加以消化、吸收，結(jié)合自身資源稟賦及區(qū)域經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展實(shí)際，進(jìn)行改進(jìn)完善，最終推出適合區(qū)域中小企業(yè)發(fā)展需要的創(chuàng)新金融服務(wù)，滿足區(qū)域中小企業(yè)不斷演進(jìn)、提升的金融服務(wù)需求。

（四）“跟隨型”為主向兼具“領(lǐng)先型”創(chuàng)新的轉(zhuǎn)變：定標(biāo)——比超

然而，模仿式金融創(chuàng)新僅僅是中小城商行金融服務(wù)或產(chǎn)品體系完善的初級階段，其最終目的在于通過對已有金融服務(wù)和產(chǎn)品的消化、吸收，在提升自身金融服務(wù)和產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計能力的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)由“跟隨型”為主向兼具“領(lǐng)先型”創(chuàng)新的金融服務(wù)和產(chǎn)品開發(fā)轉(zhuǎn)變。通過向業(yè)內(nèi)或業(yè)外的最優(yōu)企業(yè)學(xué)習(xí)，進(jìn)行重新思考和改進(jìn)經(jīng)營實(shí)踐，從而創(chuàng)造自己的最佳經(jīng)營實(shí)踐，這便是在模仿創(chuàng)新基礎(chǔ)上的再創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)趕超競爭對手的競爭目的。

作為國內(nèi)目前最具創(chuàng)新活力的股份制商業(yè)銀行，招商銀行在金融服務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新方面極具這種發(fā)展特征，這種循序漸進(jìn)而又不失敢為人先的創(chuàng)新戰(zhàn)略，也使其成為國內(nèi)零售業(yè)務(wù)最具競爭力的商業(yè)銀行之一。其在“一卡通”業(yè)務(wù)上的定標(biāo)——比超，為其零售業(yè)務(wù)的發(fā)展打下了堅實(shí)的基礎(chǔ)，通過融合更多金融服務(wù)元素、金融服務(wù)概念及對客戶價值的挖掘，招行“一卡通”實(shí)現(xiàn)了“二次創(chuàng)新”，從而確定了其在國內(nèi)商業(yè)銀行個人金融服務(wù)的領(lǐng)先地位。

三、城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的著力點(diǎn)及趨勢分析

（一）起點(diǎn)：開發(fā)挖掘客戶價值

對客戶需求及價值的挖掘是金融服務(wù)及產(chǎn)品開發(fā)的起點(diǎn)。服務(wù)概念的開發(fā)，是對顧客服務(wù)需求的描述及通過相應(yīng)有形或無形的金融服務(wù)或“產(chǎn)品包”的設(shè)計來滿足顧客需求過程的總和（王，2009）。只有充分感知中小企業(yè)金融服務(wù)需求，才能創(chuàng)造出比競爭對手更好的滿足客戶需求的金融服務(wù)和產(chǎn)品。同時，中小企業(yè)客戶對金融服務(wù)需求的滿足是建立在包括核心服務(wù)及支持性金融服務(wù)兩類服務(wù)的基礎(chǔ)上的，而且需要注意的是，處于不同成長周期的中小企業(yè)客戶所需滿足的核心金融服務(wù)也是不同的。能否充分認(rèn)識到這些，決定了商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品開發(fā)與推廣的實(shí)效。

有限的資源稟賦及分類牌照監(jiān)管政策，決定了國內(nèi)中小城商行即使充分認(rèn)識到中小企業(yè)金融服務(wù)需求也無法提供所有的核心服務(wù)及支持。特別是監(jiān)管政策的人為約束，一定程度上造就了未來國內(nèi)城商行金融服務(wù)發(fā)展的“馬太效應(yīng)”。以北京銀行為代表的國內(nèi)領(lǐng)先城商行豐富的資源稟賦、多樣化的金融牌照，將造就一批向綜合化中小企業(yè)金融服務(wù)提供商方向發(fā)展的城商行；而國內(nèi)大多數(shù)城商行有限的資源稟賦及金融牌照決定了集中資源投入某一項(xiàng)核心金融服務(wù)和產(chǎn)品、某幾項(xiàng)支持性金融服務(wù)和產(chǎn)品的發(fā)展模式。當(dāng)然，這種趨向集中化、專業(yè)化的發(fā)展模式也在一定程度上為其集中資源進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新提供了契機(jī)，以泰隆銀行、稠州銀行等為代表的中小城商行在中小企業(yè)金融服務(wù)上的深耕細(xì)作，為其商業(yè)模式的完善提供了良好的發(fā)展基礎(chǔ)。

因此，在一定的時期內(nèi)無法改變自身資源稟賦及監(jiān)管政策的發(fā)展環(huán)境下，通過集中金融服務(wù)領(lǐng)域、集中細(xì)分市場的專業(yè)化金融服務(wù)創(chuàng)新同樣能夠打造出精品商業(yè)銀行。國內(nèi)140多家城商行不可能都走北京銀行、上海銀行等領(lǐng)先城商行的發(fā)展道路，而以泰隆、洛陽等為代表的精品城商行的金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新之道則是學(xué)習(xí)的榜樣。

（二）策略：打造立體化創(chuàng)新途徑

1. 立足擔(dān)保方式的金融服務(wù)創(chuàng)新策略。過去，中小企業(yè)抵押擔(dān)保難成為中小企業(yè)融資的制約因素，而這也造就了國內(nèi)城商行立足擔(dān)保方式的融資創(chuàng)新實(shí)踐：包括動產(chǎn)質(zhì)押、存貨質(zhì)押及應(yīng)收賬款質(zhì)押等貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新盤活了中小企業(yè)的存貨、應(yīng)收賬款等流動資產(chǎn)，為其融資提供了新途徑；而專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押則進(jìn)一步解決了包括科技型企業(yè)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)等特殊行業(yè)中小企業(yè)的融資難題，在一定程度上有力地支持了這些具有戰(zhàn)略發(fā)展意義的新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。此外，引進(jìn)孟加拉國民銀行小額貸款中的聯(lián)保聯(lián)貸模式，則使基于社會資本及信任網(wǎng)絡(luò)的貸款模式成為國內(nèi)眾多城商行批量式開發(fā)中小企業(yè)客戶、進(jìn)一步簡化貸款擔(dān)保方式的重要實(shí)踐，也進(jìn)一步豐富了中小企業(yè)貸款擔(dān)保方式。這種立足于中小企業(yè)實(shí)際融資需求及中小企業(yè)自身資源稟賦的信貸服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新，在一定時期內(nèi)為國內(nèi)城商行大規(guī)模推進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)、踐行城商行服務(wù)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)和市場定位提供了良好發(fā)展機(jī)遇。

2. 立足中小企業(yè)成長周期打造綜合金融服務(wù)方案的創(chuàng)新策略。然而，立足擔(dān)保方式單方面的金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新并不能完全滿足中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，圍繞成長周期打造中小企業(yè)成長金融服務(wù)方案將成為未來金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新的又一重要策略。以國內(nèi)處于領(lǐng)先地位的城商行北京銀行為例，該行所打造的在國內(nèi)具有相當(dāng)知名度的中小企業(yè)成長融資方案“小巨人”核心基本產(chǎn)品包，就是這一策略的典型代表。

“小巨人”核心基本產(chǎn)品包包括“創(chuàng)融通”、“及時予”、“騰飛寶”三種，內(nèi)含近40種金融服務(wù)和產(chǎn)品，全面滿足處于創(chuàng)業(yè)、成長、快速發(fā)展等不同時期的中小企業(yè)的融資需求。充分體現(xiàn)了立足中小企業(yè)客戶成長周期的產(chǎn)品設(shè)計特點(diǎn)，體現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新“以客戶為中心”的設(shè)計理念：“創(chuàng)融通”系列產(chǎn)品面向創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)，提供包括貸款、保函、銀行承兌匯票等多種融資產(chǎn)品；“及時予”系列產(chǎn)品則面向處于成長成熟階段、具有良好發(fā)展前景的中小型企業(yè)，提供包括擔(dān)保公司保證、房屋抵押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、信用等多樣化擔(dān)保方式的融資服務(wù)；而“騰飛寶”系列產(chǎn)品則更上一層，面向快速成長的中小型企業(yè)提供包括財務(wù)融資顧問、債務(wù)重組、上市財務(wù)顧問和并購貸款、中小企業(yè)短期融資券及集合票據(jù)等升級專屬性產(chǎn)品服務(wù)。但是，正如前面分析所指出的那樣，國內(nèi)140多家城商行不可能都象北京銀行這樣提供如此多樣化的金融服務(wù)及產(chǎn)品，因此，結(jié)合自身資源稟賦的金融產(chǎn)品開發(fā)，是城商行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新過程中始終需要緊緊把握的要點(diǎn)。

3. 立足特色行業(yè)開發(fā)集群金融服務(wù)方案的創(chuàng)新策略。產(chǎn)業(yè)集群是金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要外部環(huán)境，通過細(xì)分市場、發(fā)展集群產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)是國內(nèi)城商行特色化建設(shè)的重要途徑。集群行業(yè)金融服務(wù)方案的開發(fā)不但能帶動集群客戶營銷，而且可以充分調(diào)動銀行內(nèi)部各個條線資源，在協(xié)調(diào)組織的統(tǒng)領(lǐng)下，最大化地利用行內(nèi)優(yōu)質(zhì)資源為客戶提供最為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

立足集群行業(yè)的金融服務(wù)開發(fā)具有以下優(yōu)點(diǎn)：一是通過專業(yè)團(tuán)隊批量開發(fā)集群客戶可以有效整合集群客戶金融服務(wù)需求；二是集群行業(yè)金融服務(wù)開發(fā)還能夠有效分?jǐn)偨鹑诜?wù)及產(chǎn)品開發(fā)成本，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)開發(fā)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)；三是集群行業(yè)金融服務(wù)的開發(fā)還能夠通過多元化的信息渠道、風(fēng)險的集中控制及專業(yè)化管理實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)及產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險的有效管控。

國內(nèi)部分股份制商業(yè)銀行在集群行業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品的開發(fā)上處于領(lǐng)先地位：以民生銀行為例，董事長董文標(biāo)提出“小微企業(yè)金融服務(wù)2.0課題”，意在通過開發(fā)專業(yè)化（具有行業(yè)特點(diǎn)的）金融服務(wù)及產(chǎn)品滿足集群行業(yè)客戶金融服務(wù)需求，從而實(shí)現(xiàn)批量式客戶開發(fā)與營銷，實(shí)現(xiàn)特色化發(fā)展，與之相配套的便是其在廈門、福州、泉州廣布專業(yè)（特色）支行的管理模式變革。

4. 立足功能創(chuàng)新及結(jié)構(gòu)性授信的金融服務(wù)創(chuàng)新策略。為客戶節(jié)省財務(wù)費(fèi)用、交易成本是商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量提升的重要切入點(diǎn)。隨著股份制銀行及其他大型商業(yè)銀行深入介入中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，市場競爭日趨白熱化，國內(nèi)城市商業(yè)銀行應(yīng)重視對關(guān)乎中小企業(yè)客戶貸款申請便利、還款便利、節(jié)省利息費(fèi)用等功能性方面的服務(wù)創(chuàng)新，打造更加適合小企業(yè)“短、頻、快”資金需求特點(diǎn)的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

同時，還要注重金融服務(wù)和產(chǎn)品的靈活搭配，能夠根據(jù)客戶實(shí)際需求安排金融服務(wù)方案，切實(shí)“以客戶為中心”，滿足客戶靈活多樣的金融服務(wù)及產(chǎn)品需求。處于不同發(fā)展階段的中小企業(yè)客戶具有不同的金融服務(wù)需求特點(diǎn)，因此，中小企業(yè)金融服務(wù)應(yīng)該根據(jù)客戶的經(jīng)營特點(diǎn)及金融需求進(jìn)行動態(tài)搭配。發(fā)展結(jié)構(gòu)性授信服務(wù)成為城商行把握客戶動態(tài)需求的重要應(yīng)對措施，并根據(jù)客戶業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)及客戶自身資源稟賦進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，確保為中小企業(yè)客戶提供有效的金融服務(wù)。

（三）總結(jié)

中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新，是國內(nèi)城商行應(yīng)對金融脫媒及大型商業(yè)銀行競爭的重要發(fā)展戰(zhàn)略。基于動態(tài)演進(jìn)及后發(fā)優(yōu)勢視角的分析表明，國內(nèi)城商行可以通過模仿創(chuàng)新、定標(biāo)比超的競爭策略實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)及產(chǎn)品體系的豐富與完善。以中小企業(yè)金融服務(wù)概念的開發(fā)及客戶價值的挖掘?yàn)槠瘘c(diǎn)，立足擔(dān)保方式創(chuàng)新、中小企業(yè)成長周期、集群行業(yè)金融服務(wù)方案開發(fā)，注重中小企業(yè)金融服務(wù)功能性開發(fā)及結(jié)構(gòu)授信方案的開發(fā)策略滿足中小企業(yè)更加多樣化、更加高級的金融服務(wù)及產(chǎn)品需求，將成為未來我國城市商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品發(fā)展的重要趨勢。

參考文獻(xiàn)：

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篇(2)

作為我國銀行業(yè)重要組成部分的城市商業(yè)銀行,由于具有較強(qiáng)的獨(dú)立性,決策鏈短、業(yè)務(wù)創(chuàng)新靈活,其發(fā)展速度較快,目前全國有100多家城市商業(yè)銀行。但隨著金融信息化、網(wǎng)絡(luò)化的不斷發(fā)展,城市商業(yè)銀行的地域限制和風(fēng)險管理問題逐漸暴露出來,城市商業(yè)銀行面臨著一系列挑戰(zhàn),如金融監(jiān)管政策變化和資本充足率的要求,資產(chǎn)質(zhì)量的歷史包袱和高額運(yùn)營費(fèi)用的壓力,面向資本市場的改革和利率風(fēng)險,以及來自國有銀行、股份制銀行、甚至是國際銀行的日益激烈的市場競爭等。

信息化是支持城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、提升銀行核心競爭力的重要手段,因此城市商業(yè)銀行要應(yīng)對不同的挑戰(zhàn)和機(jī)遇,就必須采取適合其自身的信息化建設(shè)規(guī)劃。

一、城市商業(yè)銀行信息化現(xiàn)狀

城市商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)主要包括綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、新一代呼叫中心以及其他中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)。目前,綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的升級改造發(fā)展迅猛,大多數(shù)城市商業(yè)銀行都已經(jīng)建成或在建中;中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)展緩慢,而且“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重;網(wǎng)上銀行系統(tǒng)建設(shè)同國有商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行相比要緩慢很多,僅有個別城市商業(yè)銀行正在嘗試中;呼叫中心在城市商業(yè)銀行中應(yīng)用加速,功能也在不斷加強(qiáng);管理信息系統(tǒng)在城市商業(yè)銀行中已具備一定規(guī)模,但其潛力沒有充分發(fā)揮;數(shù)據(jù)倉庫與商業(yè)智能系統(tǒng)在城市商業(yè)銀行的應(yīng)用還處于探索階段。

此外,城市商業(yè)銀行信息化市場升溫,金融信息化的大環(huán)境促使整體IT水平相對較弱的金融機(jī)構(gòu),如農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行等開始與領(lǐng)先的銀行接近,在分散模式向集中模式轉(zhuǎn)換的大趨勢下,不論國有銀行還是城市商業(yè)銀行,系統(tǒng)建設(shè)的根本目標(biāo)和功能都很相似,使得城市商業(yè)銀行信息化市場逐漸升溫。

二、城市商業(yè)銀行信息化發(fā)展規(guī)劃

2004年5月中國城市商業(yè)銀行信息化發(fā)展高峰論壇在北京召開,論壇以“推動信息化發(fā)展進(jìn)程,促進(jìn)金融改革步伐”為主題,共同就城市商業(yè)銀行信息化發(fā)展戰(zhàn)略、構(gòu)建善治的IT治理機(jī)制、信息資源管理等問題進(jìn)行了充分的討論。在充分調(diào)研城市商業(yè)銀行信息現(xiàn)狀與需求的基礎(chǔ)上,與會專家提出應(yīng)本著“以安全可靠為前提,融合先進(jìn)有效的管理思想,兼顧效益與可持續(xù)發(fā)展”的設(shè)計理念,制定出適合城市商業(yè)銀行的信息化發(fā)展規(guī)劃。筆者認(rèn)為,城市商業(yè)銀行信息化建設(shè)要關(guān)注以下幾點(diǎn):

(一)城市商業(yè)銀行應(yīng)重視信息化的總體規(guī)劃,在總體規(guī)劃的基礎(chǔ)上,按步驟逐步開展信息化建設(shè)。要重視系統(tǒng)框架與平臺建設(shè),避免重復(fù)投資與信息孤島,保證信息系統(tǒng)建設(shè)的連貫性和一致性。

(二)在客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的支撐下,建立“以客戶為中心”的經(jīng)營戰(zhàn)略將成為城市商業(yè)銀行未來信息化的重要著手段。因此,城市商業(yè)銀行的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)要兼具管理與業(yè)務(wù)功能,既能提高客戶服務(wù)水平和響應(yīng)能力,還能進(jìn)行風(fēng)險控制、成本與效益等統(tǒng)計決策分析。

(三)由于城市商業(yè)銀行自身的組織架構(gòu),信息化必須支持大會計及綜合柜員制。也就是說,在一本會計總賬的指導(dǎo)思想下,對系統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一之下的多級核算和跨系統(tǒng)清算,同時由單獨(dú)柜員綜合處理會計、出納、儲蓄、信用卡等業(yè)務(wù),為客戶提供一站式服務(wù)。隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化帶來城市商業(yè)銀行的發(fā)展契機(jī),采用業(yè)務(wù)集中處理模式也將成為一種趨勢,實(shí)現(xiàn)區(qū)域范圍的大集中處理模式,打破部門界限,實(shí)現(xiàn)信息共享就成為必要。總行負(fù)責(zé)系統(tǒng)管理和維護(hù),支行專職業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入,總、支行權(quán)責(zé)明確,促使銀行的經(jīng)營方式從分散走向集約化。信息化還必須支持銀行實(shí)行全面管理會計。全面管理會計包括預(yù)算、核算、結(jié)賬和報告,一個完整統(tǒng)一的銀行財務(wù)管理平臺,能夠?qū)崿F(xiàn)管理的扁平化,并為解決銀行管理和戰(zhàn)略兩個層面的信息化問題提供全方位的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)支持。

(四)由于城市商業(yè)銀行對信息化投入有嚴(yán)格的要求,對保護(hù)投資有著先天的敏感。因此,適應(yīng)城市商業(yè)銀行信息化的一個重要要求就是集成性與拓展性必須相輔相成,也就是說,能夠利用銀行全面集成的、標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)用平臺,避免多次數(shù)據(jù)輸入、多個接口和多次開發(fā),并具有極強(qiáng)的擴(kuò)展性,支持未來混業(yè)、跨國、多渠道、增值及聯(lián)合經(jīng)營模式。

(五)從信息處理的角度看,城市商業(yè)銀行IT信息化必須適應(yīng)多訪問渠道的集成服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的信息分類,并參照國外經(jīng)驗(yàn)及人民銀行的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計出相應(yīng)的信息分類體系,實(shí)現(xiàn)會計信息和統(tǒng)計信息分離。

(六)城市商業(yè)銀行可以借助專業(yè)咨詢公司實(shí)現(xiàn)信息化發(fā)展。目前,112家城市商業(yè)銀行的信息化水平差別較大,信息化建設(shè)狀況參差不齊,加之人才匱乏,借助專業(yè)金融IT咨詢公司為自己規(guī)劃,信息化建設(shè)會大大降低成本。

(七)銀行信息安全工作必須繼續(xù)升級與強(qiáng)化。從目前城市商業(yè)銀行的信息安全狀況看,大多信息安全工作不成體系。對網(wǎng)絡(luò)安全存在認(rèn)識與投資上的偏差,錯誤認(rèn)為信息安全就是網(wǎng)絡(luò)安全,僅重視安全工具投資而忽視管理投資。隨著高科技犯罪的不斷發(fā)生,信息安全工作正逐漸成為城市商業(yè)銀行信息化建設(shè)的重中之重。

由于自身情況和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異,不同地區(qū)的城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)其發(fā)展目標(biāo)的途徑和方法可能也會有所不同,信息化的路線圖也會不盡相同,這是銀行發(fā)展路徑的不同選擇,但最終目的是一致的,即實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行持續(xù)、健康發(fā)展,更好地為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

(作者單位:河南省財經(jīng)學(xué)校)

主要參考文獻(xiàn):

[1]方渝年.中國城市商業(yè)銀行信息化發(fā)展趨勢.2004.8.

[2]張學(xué)陶,陳輝民.城市商業(yè)銀行特色化經(jīng)營發(fā)展研究.2004.2.

[3]白雪峰.城市商業(yè)銀行的市場定位與發(fā)展戰(zhàn)略.2003.10.

[4]周正平.試論我國城市商業(yè)銀行市場的重新定位――城市商業(yè)銀行區(qū)域性戰(zhàn)略.2003.6.

篇(3)

摘 要 隨著銀行業(yè)競爭日趨激烈，在經(jīng)營地域、范圍等方面受限和國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行的夾擊之下，城市商業(yè)銀行越來越難以開拓新的市場，發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。2006年1月，晉城市商業(yè)銀行正式掛牌成立。面對日益激烈的競爭，如何根據(jù)主客觀條件選準(zhǔn)目標(biāo)市場，準(zhǔn)確地進(jìn)行市場定位是晉城市商業(yè)銀行獲得穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵。

關(guān)鍵詞 城市商業(yè)銀行 目標(biāo)市場 晉城市

任何一家銀行都不可能滿足所有客戶的需求，也不可能滿足客戶的所有需求。為了充分利用自身有限的資源，城市商業(yè)銀行必須確認(rèn)市場中最具有吸引力，且最能有效提供服務(wù)的市場區(qū)劃，滿足一部分人的某種需要。一般把這種商業(yè)銀行選定的服務(wù)活動的對象稱為“目標(biāo)市場”。

一、城市商業(yè)銀行的確定目標(biāo)市場的重要性

總的來說，銀行目標(biāo)市場營銷戰(zhàn)略的要義是市場細(xì)分、目標(biāo)選擇和市場定位，既STP。通過市場細(xì)分來細(xì)致而透徹地了解客戶需求，在此基礎(chǔ)上根據(jù)本企業(yè)的資源實(shí)力選擇自己的目標(biāo)市場，然后通過對企業(yè)的品牌和形象進(jìn)行科學(xué)定位，樹立本企業(yè)在目標(biāo)市場上獨(dú)特的競爭優(yōu)勢。可見，目標(biāo)市場的選擇是銀行目標(biāo)市場營銷戰(zhàn)略的中間環(huán)節(jié)。城市商業(yè)銀行確定目標(biāo)市場的重要性具體表現(xiàn)在：

（一）有利于銀行發(fā)現(xiàn)新的市場機(jī)會

這幾年來，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行紛紛提升自己的競爭能力，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展趨勢，使得城市商業(yè)銀行的發(fā)展受阻。但由于信息不對稱，金融市場與實(shí)體商品市場一樣存在著產(chǎn)品滯銷與客戶的需求得不到滿足并存的矛盾。這就需要進(jìn)行市場選擇，研究客戶對金融服務(wù)尚未被滿足的需求，從而發(fā)現(xiàn)并占領(lǐng)新的目標(biāo)市場。

（二）有利于銀行樹立自己的競爭優(yōu)勢

城市商業(yè)銀行進(jìn)行目標(biāo)市場的選擇，是為了在市場競爭中做到有的放矢，達(dá)到揚(yáng)長避短的目的。一方面，每家銀行的資源都是有限的，另一方面，顧客不但數(shù)目巨大，分布廣泛，且各自的金融服務(wù)需要又迥然不同。因此，只有通過目標(biāo)市場選擇，比較自己與競爭對手的優(yōu)勢和劣勢，銀行才能發(fā)現(xiàn)充分發(fā)揮其資源優(yōu)勢，并樹立本企業(yè)獨(dú)特的競爭優(yōu)勢。

（三）有利于銀行制定科學(xué)的營銷戰(zhàn)略

目標(biāo)市場營銷戰(zhàn)略是企業(yè)營銷活動的靈魂與中心，銀行的領(lǐng)導(dǎo)者通過市場細(xì)分，目標(biāo)市場選擇與定位，從全局出發(fā)，高瞻遠(yuǎn)矚，從整體上把握銀行營銷活動，為銀行制定合理的市場營銷策略組合提供依據(jù)。

二、城市商業(yè)銀行確定目標(biāo)市場應(yīng)具備的條件

1．城市商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)所選定的目標(biāo)市場必須有吸引其產(chǎn)品與服務(wù)的足夠大的顧客需求量，并能夠盈利；該細(xì)分市場中的顧客需要有著高度的相似性；描述該市場的因素與消費(fèi)環(huán)境相關(guān)。

2．城市商業(yè)銀行具有滿足目標(biāo)市場需求的充分實(shí)力，包括各種管理、服務(wù)職能與業(yè)務(wù)技術(shù)，能充分利用自己的資源研發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)滿足其所選擇的目標(biāo)市場的客戶需求。

3．城市商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)所選擇的目標(biāo)市場必須有競爭優(yōu)勢。在這樣的市場上，城市商業(yè)銀行所面臨的競爭對手很少；或者本銀行營銷的產(chǎn)品和服務(wù)與其它銀行營銷的產(chǎn)品和服務(wù)有較大的差異性。

4．城市商業(yè)銀行的目標(biāo)市場必須有潛力。即目標(biāo)市場的可進(jìn)入性和效益性。企業(yè)需要選擇的是自身資源條件可以進(jìn)入并且市場容量能帶來一定效益的細(xì)分市場。

5．該目標(biāo)市場與城市商業(yè)銀行的目標(biāo)、形象、資源的一致性。

三、晉城市商業(yè)銀行的目標(biāo)市場選擇

晉城市商業(yè)銀行的目標(biāo)市場，應(yīng)采用差異性市場策略，選擇國有銀行和股份制銀行一時無暇顧及，但市場潛力較大，晉城市商業(yè)銀行又有一定的有利條件的細(xì)分市場。具體說來，主要是：

1．中小企業(yè)和個體工商戶。中小企業(yè)和個體商戶，作為晉城市經(jīng)濟(jì)單位的重要組成部分，近年來占到全市企業(yè)總數(shù)的90%以上。我市工業(yè)新增產(chǎn)值、新增利潤和新增就業(yè)機(jī)會絕大多數(shù)來自中小企業(yè)和個體工商戶。但規(guī)模小、實(shí)力弱的中小企業(yè)，資信差，不易獲得銀行貸款，而資金短又缺制約了中小企業(yè)的發(fā)展。個體工商戶向銀行貸款則難度更大。晉城市商業(yè)銀行的前身是城市信用社，過去的服務(wù)對象主要是城市集體和個體工商戶，為他們提供存貸款和中間服務(wù)，因而和中小企業(yè)、個體工商戶關(guān)系密切，業(yè)務(wù)交往多，對其業(yè)務(wù)、資信等情況了解也比較多。晉城市商業(yè)銀行更多地關(guān)注中小企業(yè)和個體工商戶，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，大力扶持其發(fā)展，激活我市經(jīng)濟(jì)中最活躍的經(jīng)濟(jì)細(xì)胞，巨大的市場潛力將對我市和銀行提供豐厚的回報。

2．居民儲蓄。由于投資風(fēng)險、社保體系不健全、收入與支出預(yù)期、物價穩(wěn)定等多方面因素，對大多數(shù)居民而言，利率彈性有限，我市居民儲蓄持續(xù)增長，儲蓄率居高不下，這一趨勢近期不會有明顯變化。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度講，只要

儲畜利率不超過資金平均利潤率，儲蓄多了絕非壞事。儲蓄，“功在國家，利在自己”。迄今儲蓄仍是籌集資金、回籠貨幣的重要方式，也始終是居民理財?shù)氖滓x擇，改革開放30多年以來，儲蓄余額年年增長即是明證。晉城市商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)較多，貼近居民，又是晉城市財政控股的股份制銀行，得到居民的信任，既方便，又安全，開展儲蓄業(yè)務(wù)具備很多有利條件。晉城市商業(yè)銀行下大力氣搞好儲蓄服務(wù)，增加儲蓄余額，為開展中小企業(yè)信貸和個人消費(fèi)信貸提供后續(xù)資金支持，就有可能擴(kuò)展服務(wù)領(lǐng)域，從而求得更大的發(fā)展。

3．個人消費(fèi)信貸。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，個人是最重要的金融活動主體。改革開放以來，私人財富不斷累積，私人消費(fèi)與投資行為引起的社會金融流量，事實(shí)上已成為金融業(yè)務(wù)中增長最快的部分。在發(fā)展儲蓄的同時，發(fā)展個人消費(fèi)信貸，是全面開展個人金融服務(wù)的必然要求。同國外銀行相比，消費(fèi)信貸正是對方經(jīng)驗(yàn)最豐富、我們經(jīng)驗(yàn)最薄弱的環(huán)節(jié)。以往，我國個人與銀行之間的關(guān)系，主要停留在作為消費(fèi)節(jié)余的儲蓄方面，信貸、理財以及信用資料的收集幾乎是空白。近年來消費(fèi)貸款不斷增長，但占銀行貸款比重仍然偏小，而且房貸占了80%。因此，我國個人消費(fèi)信貸還有較大發(fā)展空間。可見，晉城市商業(yè)銀行發(fā)展個人消費(fèi)信貸，順應(yīng)了全國發(fā)展潮流，是對細(xì)分市場的明智選擇。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳峰.城市商業(yè)銀行資本監(jiān)管困境及成因分析.國際金融研究.2005(10).

篇(4)

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新；公司治理結(jié)構(gòu)；市場定位

城市商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)中數(shù)量最多平均規(guī)模最小的銀行群體，在近些年依托改革、立足創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了自身的快速發(fā)展與壯大。但處在當(dāng)前新的歷史時期，城市商業(yè)銀行不僅要解決自身存在的問題與困難，還要面對國內(nèi)大銀行及外資銀行日益激烈的市場競爭，這對城市商業(yè)銀行的發(fā)展提出了更高的要求。從當(dāng)前市場狀況和自身特點(diǎn)分析，我國城市商業(yè)銀行的未來發(fā)展將呈現(xiàn)市場化、多元化、資本化和國際化等趨勢。無論從發(fā)展機(jī)遇，還是從挑戰(zhàn)與壓力看，城市商業(yè)銀行的發(fā)展前景將十分廣闊。但只有不斷深化改革，創(chuàng)新發(fā)展，才能縮小差距，形成唯我獨(dú)具的經(jīng)營優(yōu)勢與特色，走出一條既符合城市商業(yè)銀行發(fā)展特點(diǎn)，又逐步與國際接軌的跨區(qū)域發(fā)展之路。本文擬著眼于銀行未來發(fā)展，談?wù)劤鞘猩虡I(yè)銀行的創(chuàng)新策略。

一、完善公司治理結(jié)構(gòu)

《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》和《股份制商業(yè)銀行獨(dú)立董事、外部監(jiān)事制度指引》是公司治理的國際一般準(zhǔn)則與我國具體實(shí)踐相結(jié)合的產(chǎn)物，體現(xiàn)了鮮明的時代性和中國特色，對城市商業(yè)銀行深化體制改革、加快制度創(chuàng)新，提高市場競爭能力，具有重要意義。

1.進(jìn)一步完善股東大會、董事會、監(jiān)事會各經(jīng)營管理層的議事制度和決策制度。進(jìn)一步細(xì)化、明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)營管理人員的權(quán)利、義務(wù)，充分發(fā)揮股東大會、董事會、監(jiān)事會等機(jī)構(gòu)的功能作用；根據(jù)發(fā)展需要，對董事會、監(jiān)事會成員進(jìn)行適當(dāng)?shù)摹⒈匾慕Y(jié)構(gòu)調(diào)整，聘請會計、法律、審計、管理方面專家作為獨(dú)立董事；建立合理的薪酬制，強(qiáng)化激勵約束機(jī)制，尤其要著手建立、健全經(jīng)營管理層的長期激勵和約束機(jī)制。

2.逐步調(diào)整和優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。一是抓住機(jī)遇增資擴(kuò)股，通過定向募集一部分法人資本特別是民間資本入股，吸收更多的中小投資者，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、分散化，并采取措施進(jìn)一步保護(hù)中小股東利益，防止形成控股股東和中小股東間的不平等關(guān)系；二是引進(jìn)新的國際戰(zhàn)略投資者，逐步實(shí)現(xiàn)股權(quán)機(jī)構(gòu)國際化，從上海、南京、西安等地引入境外戰(zhàn)略投資者的實(shí)踐看，效果非常明顯，不僅可以引入境外資金，更重要的是引入國際上先進(jìn)的銀行管理技術(shù)、經(jīng)營理念。

3.逐步完善信息披露制度，提高社會認(rèn)知程度。信息披露制度是衡量公司治理水平的重要標(biāo)準(zhǔn)，一方面要逐步擴(kuò)大信息披露的數(shù)量，包括財務(wù)會計信息、審計和非財務(wù)會計信息；另一方面逐步提高信息披露的質(zhì)量，主要體現(xiàn)在信息的真實(shí)性、完整性、及時性和相關(guān)性。

二、強(qiáng)化市場定位和客戶戰(zhàn)略

城市商業(yè)銀行“立足地方”、“立足中小企業(yè)”、“立足市民”的市場定位和客戶戰(zhàn)略，為城市商業(yè)銀行在與股份制銀行的市場競爭中贏得優(yōu)勢。但與我國金融業(yè)的改革、創(chuàng)新，即入世后面臨的挑戰(zhàn)與要求相比，與更好地滿足城市居民和中小企業(yè)不斷提高的金融服務(wù)需求相比，城市商業(yè)銀行在集中優(yōu)勢資源，確立目標(biāo)市場，尤其是在突出特色服務(wù)的深度和廣度上，還有個不斷深化和提高的過程。

1.提高對服務(wù)中小企業(yè)重要性的認(rèn)識，突出中小企業(yè)銀行特色。在支持中小企業(yè)發(fā)展中，雖然可能導(dǎo)致風(fēng)險擴(kuò)大，但同時也給自身發(fā)展帶來良好機(jī)遇。首先從服務(wù)對稱性看，同樣作為中小企業(yè)的城市商業(yè)銀行，應(yīng)該進(jìn)一步提高對“服務(wù)中小企業(yè)”重要性的認(rèn)識，增強(qiáng)對中小企業(yè)服務(wù)的主動性和創(chuàng)造性；從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化看，在目前乃至今后相當(dāng)長一段時期內(nèi)，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷深入，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)總量中占比將不斷上升，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性將日漸凸現(xiàn)，城市商業(yè)銀行大力支持中小企業(yè)發(fā)展，自身必然會隨著這個群體的增長而增長。當(dāng)然在支持中小企業(yè)發(fā)展過程中也會伴隨著風(fēng)險，需要牢牢把握經(jīng)營方向，充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況比較熟悉的優(yōu)勢，對不同中小企業(yè)提供個性化的金融服務(wù)，通過主動為他們度身量制金融新品，有效控制風(fēng)險，降低風(fēng)險。2.創(chuàng)立與市民聯(lián)系的“綠色通道”，突出市民銀行特色。市民銀行是指擁有健全服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以有力技術(shù)支撐為手段，以創(chuàng)新金融工具為載體，以一攬子代收費(fèi)、代支付項(xiàng)目為核心，能持續(xù)創(chuàng)造出貼近市民日常生活的金融新品、與廣大市民有極強(qiáng)親和力的商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行要集中優(yōu)勢資源，創(chuàng)新與市民生活相關(guān)的金融產(chǎn)品，進(jìn)一步彰顯市民銀行特色.一是創(chuàng)建“綠色通道”，在監(jiān)管部門支持下，調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局，健全服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，力爭用有形、無形的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)在各個層面、各個方面都貼近市民、服務(wù)百姓；二是針對城市居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)和收入分配變化趨勢，進(jìn)一步細(xì)分市場，結(jié)合市場消費(fèi)熱點(diǎn)，在個人住房、汽車、教育、旅游等消費(fèi)信貸領(lǐng)域，以及在銀行卡和為個人提供多元化、差別化服務(wù)方面加大創(chuàng)新力度，實(shí)現(xiàn)具有城市商業(yè)銀行特征、特點(diǎn)和特長的個人金融的品牌服務(wù)、系列服務(wù)、規(guī)范服務(wù)。

3.發(fā)揮自身優(yōu)勢，堅持正確的市場定位。根據(jù)自身特點(diǎn)與優(yōu)勢，按正確的市場定位制定發(fā)展戰(zhàn)略，必須要有適合自身特點(diǎn)與優(yōu)勢的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，戰(zhàn)略目標(biāo)要共性與個性相結(jié)合；共性就是應(yīng)當(dāng)堅持穩(wěn)健經(jīng)營、持續(xù)發(fā)展；個性就是牢牢植根于“地方建設(shè)、中小企業(yè)、市民”的市場定位，從而細(xì)分市場、選定自身客戶戰(zhàn)略，形成比較優(yōu)勢。從長遠(yuǎn)目標(biāo)看，城市商業(yè)銀行應(yīng)有步驟、有目標(biāo)地支持地方經(jīng)濟(jì)、支持中小企業(yè)、服務(wù)市民，在“小”、“精”、“專”、“新”、“特”方面做文章，使之真正成為中小企業(yè)和市民的銀行。

三、強(qiáng)化管理創(chuàng)新，努力提升自身核心競爭力

1.構(gòu)筑適合自身經(jīng)營需要、符合自身發(fā)展要求的經(jīng)營管理體制。體制創(chuàng)新從根本上決定了金融創(chuàng)新的發(fā)展空間，決定了金融創(chuàng)新的活躍程度和發(fā)展績效，決策迅速、機(jī)制靈活，是城市商業(yè)銀行的自身特點(diǎn)之一。面對激烈競爭，城市商業(yè)銀行應(yīng)建立一套與創(chuàng)新活動匹配、具有快速反應(yīng)能力的創(chuàng)新體制，使業(yè)務(wù)與管理模式創(chuàng)新，在決策層、管理層、執(zhí)行層之間建立一種網(wǎng)絡(luò)化的管理模式，使現(xiàn)有的規(guī)劃、程序標(biāo)準(zhǔn)有自由創(chuàng)新的空間；根據(jù)潛在業(yè)務(wù)發(fā)展需要，增加有利于促進(jìn)金融創(chuàng)新的部門設(shè)置，如成立創(chuàng)新中心、金融工程研發(fā)中心等機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)金融市場監(jiān)測，制定創(chuàng)新規(guī)劃，把握需求趨勢，及時推出金融新品，促進(jìn)業(yè)務(wù)開發(fā)。

2.構(gòu)建風(fēng)險管理體制，增強(qiáng)風(fēng)險控制能力。（1）在發(fā)展中不斷強(qiáng)化“質(zhì)量優(yōu)先”理念，真正把提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低信貸風(fēng)險提到關(guān)乎金融安全與穩(wěn)定、關(guān)乎城市商業(yè)銀行存亡興衰，關(guān)乎廣大存款人和全體股東利益的高度來認(rèn)識，并在這一理念指導(dǎo)下，切實(shí)追求有質(zhì)量、有效益的發(fā)展；（2）構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險管理體系，建立起對主要業(yè)務(wù)流程進(jìn)行跟蹤，并涵蓋風(fēng)險控制、信用、市場、操作、營銷等各方面的風(fēng)險管理體系，實(shí)施全面的風(fēng)險報告、評價、檢測制度，推動整個城市商業(yè)銀行風(fēng)險管理與內(nèi)控能力再上臺階；（3）嚴(yán)格貸款質(zhì)量五級分類管理制度的全面實(shí)施，加強(qiáng)信貸管理，加大對存量不良資產(chǎn)的回收、盤活、處置力度，積極探索壓縮不良資產(chǎn)的新方式、新途徑、新辦法，與此同時，更要防止不良資產(chǎn)增量的產(chǎn)生，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，切實(shí)提高資產(chǎn)質(zhì)量。

四、不斷推進(jìn)人力資源開發(fā)與配置方式創(chuàng)新

銀行的競爭歸根結(jié)底是人才競爭，培養(yǎng)和造就高素質(zhì)、具有創(chuàng)新精神的經(jīng)營管理、技術(shù)人才和員工隊伍，是推進(jìn)城市商業(yè)銀行創(chuàng)新與發(fā)展的成敗。

1.推進(jìn)人才戰(zhàn)略，加快人才培養(yǎng)。根據(jù)發(fā)展趨勢，創(chuàng)新城市商業(yè)銀行

人事制度，有重點(diǎn)的選拔一批敢于創(chuàng)新、勇于創(chuàng)新、能夠在未來競爭中帶領(lǐng)城市商業(yè)銀行大展宏圖、引領(lǐng)城市商業(yè)銀行的航向與時俱進(jìn)的領(lǐng)軍者；有重點(diǎn)的引進(jìn)一批業(yè)務(wù)精、經(jīng)驗(yàn)足、能力強(qiáng)、素質(zhì)高的管理者；有重點(diǎn)地引進(jìn)一批精通金融政策法規(guī)、精通金融產(chǎn)品創(chuàng)新、精通金融電子化研發(fā)的專業(yè)性技術(shù)人才；有重點(diǎn)的培養(yǎng)一批善于捕捉市場機(jī)遇、善于發(fā)現(xiàn)市場需求信息、善于維護(hù)客戶關(guān)系的營銷人才。通過多種培訓(xùn)方式，結(jié)合發(fā)展創(chuàng)新的需要，有針對性的對決策、管理、操作等不同層次員工開展各類業(yè)務(wù)培訓(xùn)、技能培訓(xùn)通過多種方式強(qiáng)化員工素質(zhì)培訓(xùn)，建設(shè)學(xué)習(xí)型銀行，形成濃郁創(chuàng)新氛圍，倡導(dǎo)創(chuàng)新、鼓勵創(chuàng)新、實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。

2.建立科學(xué)的人才資源管理體系，吸引人才、留住人才。要推行薪酬改革，建立起具有市場競爭優(yōu)勢的商業(yè)銀行薪酬體系與分配機(jī)制，實(shí)現(xiàn)待遇留人；將員工的個人成長與城市商業(yè)銀行的自身發(fā)展緊密聯(lián)合在一起，實(shí)現(xiàn)事業(yè)留人；通過豐富的企業(yè)文化與精神理念，充分承認(rèn)與肯定員工的自我價值，實(shí)現(xiàn)感情留人。

面對經(jīng)濟(jì)全球化浪潮，面對金融市場日趨激烈的競爭態(tài)勢，城市商業(yè)銀行經(jīng)過不斷創(chuàng)新發(fā)展思路，不斷創(chuàng)新發(fā)展機(jī)制，不斷創(chuàng)新發(fā)展模式，努力發(fā)揮比較優(yōu)勢，著力創(chuàng)造經(jīng)營特色，一定能夠走出一條具有鮮明特色的城市商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展之路！

參考文獻(xiàn)：

[1]唐旭.中國商業(yè)銀行展望[J].國際金融研究,2007,03:15-16

篇(5)

關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行;跨區(qū)域經(jīng)營;并購;重組 

由于單一城市制制約著那些經(jīng)營狀況良好的城市商業(yè)銀行的發(fā)展,使得城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、客戶資源、成本控制等方面存在著不可突破的限制并且面臨著較高的、無法化解的地域風(fēng)險。在這種背景下,2004年銀監(jiān)會《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》,明確鼓勵城市商業(yè)銀行進(jìn)行聯(lián)合、重組、并購及跨區(qū)域發(fā)展。隨著徽商銀行的破繭而出,上海銀行、北京銀行分行的設(shè)立以及東北銀行、晉商銀行等的籌建,更名之后進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營已成為城市商業(yè)銀行的一種發(fā)展趨勢且正愈演愈烈。

一、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的模式分析

隨著政策支持力度的加大和監(jiān)管層態(tài)度的逐漸明朗,渴望做大做強(qiáng)的一批城市商業(yè)銀行在達(dá)到監(jiān)管當(dāng)局的要求之后紛紛邁開了跨區(qū)域經(jīng)營的步伐。但不是所有的城市商業(yè)銀行都要局限于一種單一的模式。因地制宜、實(shí)事求是地探索最適合自身的發(fā)展模式才是城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營成功的基礎(chǔ)。

(一)并購重組

城市商業(yè)銀行并購重組主要有吸收合并、新設(shè)合并和收購三種形式。

(1)吸收合并。指兩家或兩家以上銀行的合并,其中一家銀行吸收了其他銀行而成為存續(xù)銀行的合并形式。在這類合并中,存續(xù)銀行仍保持原有的名稱,而且有權(quán)獲得被吸收銀行的資產(chǎn)和債權(quán),同時承擔(dān)債務(wù);被吸收銀行不復(fù)存在。

這類模式的典型代表就是城市商業(yè)銀行中合并時間最早的徽商銀行。合肥市商業(yè)銀行股份有限公司更名為徽商銀行股份有限公司,以徽商銀行作為存續(xù)公司,采取“6+7”的吸收合并模式,吸收合并蕪湖等5家城市商業(yè)銀行及六安等7家城市信用社組建而成徽商銀行(楊家才,2006)。對于徽商銀行而言,因?yàn)榇嬖谥胬m(xù)的部分,一些原有的資源可以繼續(xù)利用,合并過程中的風(fēng)險相對于新設(shè)合并而言較小一些。

(2)新設(shè)合并。新設(shè)合并是指兩家或兩家以上銀行通過合并成立一家新銀行,參與合并的銀行全部消失,新設(shè)銀行接管了參與合并銀行的全部資產(chǎn)和業(yè)務(wù),并承擔(dān)其全部債務(wù)或其他責(zé)任。

城市商業(yè)銀行新設(shè)合并的代表是江蘇銀行。江蘇銀行由江蘇省內(nèi)無錫等10家城市商業(yè)銀行根據(jù)“新設(shè)合并統(tǒng)一法人,綜合處置不良資產(chǎn),募集新股充實(shí)資本,構(gòu)建現(xiàn)代銀行體制”的總體思路組建而成。

(3)收購。與參與多方地位較為平等的合并相比,收購則是一種以強(qiáng)食弱的模式。2006年,南京銀行收購了山東日照市商業(yè)銀行約18%的股份,成為第一大股東。2007年,錦州市商業(yè)銀行收購撫順市清原、新賓兩縣的城市信用社并設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。2009年,北京銀行將出資1.275億元持有廊坊商業(yè)銀行19.9%的股份。

雖說收購對銀行的經(jīng)營績效要求相對較高,且需占用大量資金,但在收購對象、收購數(shù)額以及收購方式上的選擇卻較為靈活,能夠很好地切合收購方的戰(zhàn)略計劃并能較為方便地控制規(guī)模。對那些效益良好、目標(biāo)明確的城市商業(yè)銀行來說是一種快捷易行的模式。在銀行發(fā)展歷程中,收購?fù)羌娌⒌那白唷?/p>

(二)單個城市商業(yè)銀行直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)

這種模式是依靠單一銀行自身的發(fā)展,達(dá)到監(jiān)管部門的要求后突破地域限制。中國人民銀行《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》對設(shè)置銀行分支機(jī)構(gòu)的條件有明確規(guī)定。對于城市商業(yè)銀行來說,能夠以自身的力量去設(shè)立并運(yùn)營多家異地分支機(jī)構(gòu)的還不多。截至2009年初,作為第一家在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的城市商業(yè)銀行,上海銀行已在寧波、南京、杭州等地設(shè)立了分行。而北京銀行亦在天津、上海、西安、深圳及杭州設(shè)立了分行。

與并購重組相比,新設(shè)分支機(jī)構(gòu)需要銀行在資金、人員方面的大量投入,花費(fèi)的時間較長,并且新設(shè)的分支機(jī)構(gòu)會在起初一段較長的時間內(nèi)存在規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)象,給總行的總盈利帶來不利的影響。但新設(shè)分支機(jī)構(gòu)會使總行沒有接受其他銀行資產(chǎn)以及重新配置他行人員的負(fù)擔(dān),分支行在企業(yè)文化方面也能更好地與總行相融合。

并購重組亦存在著利弊兩面。并購重組能夠使銀行快速地擴(kuò)大資本規(guī)模,實(shí)現(xiàn)資源整合、優(yōu)勢互補(bǔ),并能通過參與重組銀行的原有客戶及資源優(yōu)勢,迅速融入當(dāng)?shù)厥袌?占得一定的市場份額。但銀行在處理并購過程中的清產(chǎn)核資、確定并購成本方面存在著一定的難度,若是處理不當(dāng),容易留下隱患,并且銀行在企業(yè)文化的融合及人員的精簡方面需要付出更多的努力。

除了上述兩種主要的擴(kuò)張模式之外,設(shè)立村鎮(zhèn)銀行也成為了部分城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的選擇。自蘭州銀行第一個嘗試之后,許多城市商業(yè)銀行紛紛跟進(jìn)。對于在中小企業(yè)信貸以及市民存款方面經(jīng)驗(yàn)豐富的城市商業(yè)銀行來說,設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是雙贏之舉:既能給銀行自身增加盈利與經(jīng)驗(yàn),作為突破地域限制的一種方式,又能服務(wù)三農(nóng),支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展(周雪平,2008)。

二、城市商業(yè)銀行推進(jìn)跨區(qū)域經(jīng)營的對策

城市商業(yè)銀行長久被限制在一個城市地域內(nèi)經(jīng)營,跨區(qū)域發(fā)展對其而言是從未接觸過的方式。做好以下三個方面工作,對于迅速擴(kuò)張的城市商業(yè)銀行的持續(xù)、健康發(fā)展有著十分重要的意義: 

(一)加強(qiáng)風(fēng)險管理,完善風(fēng)險控制體系

城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營不僅僅是作為化解地域風(fēng)險的最有效途徑之一,同時也對曾經(jīng)局限一地的城市商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力提出了新的挑戰(zhàn)。如果城市商業(yè)銀行在風(fēng)險管理方面的問題妥善解決之前就貿(mào)然跨區(qū)域發(fā)展,其結(jié)果只能是風(fēng)險的擴(kuò)散。因此,針對目前城市商業(yè)銀行風(fēng)險管理方面的不足,應(yīng)該:

(1)轉(zhuǎn)變不正確的經(jīng)營理念,確定合理的業(yè)績目標(biāo),不冒進(jìn),優(yōu)質(zhì)、健康地發(fā)展。城市商業(yè)銀行應(yīng)把風(fēng)險管理與業(yè)績進(jìn)步放到同等高度來對待,在銀行內(nèi)部進(jìn)行全員風(fēng)險文化教育,做到風(fēng)險控制人人有責(zé),并進(jìn)行合規(guī)文化建設(shè)。此外,制度建設(shè)作為道德約束的補(bǔ)充也是十分重要的。

(2)構(gòu)建全面風(fēng)險管理架構(gòu),不僅僅要覆蓋信貸風(fēng)險,還要覆蓋市場風(fēng)險和操作風(fēng)險,并對不同風(fēng)險、不同業(yè)務(wù)、不同地區(qū)進(jìn)行差別化管理。

(3)引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險識別與評估技術(shù),借鑒成功的風(fēng)險量化模式,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險的動態(tài)監(jiān)測和量化管理。進(jìn)行基礎(chǔ)性的數(shù)據(jù)收集,建立完善的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。將事前預(yù)防、事中檢查、事后監(jiān)督有機(jī)結(jié)合起來。

(4)培養(yǎng)或引進(jìn)風(fēng)險管理人才。城市商業(yè)銀行應(yīng)吸納懂管理、金融、計算機(jī)等多學(xué)科的復(fù)合型人才,建立一支優(yōu)秀的風(fēng)險管理經(jīng)理隊伍。對于人才的引進(jìn),可以通過高薪攬才或引進(jìn)戰(zhàn)略投資者等方式進(jìn)行。

此外,城市商業(yè)銀行對于分行風(fēng)險管理的重視程度也不應(yīng)亞于總行,尤其是設(shè)立初期的分行會面臨更多的不確定因素。此時,應(yīng)構(gòu)建符合當(dāng)?shù)貙?shí)際的分行運(yùn)作架構(gòu),直接派駐風(fēng)險經(jīng)理部和稽核監(jiān)督部,對分行進(jìn)行風(fēng)險與稽核的垂直管理應(yīng)是較優(yōu)選擇(延紅梅,2007;王新宇,2008)。

 

(二)完善公司治理

在城市商業(yè)銀行組建初期,出于化解地域風(fēng)險的考慮,國家曾允許地方財政以一部分預(yù)算資金參股城市商業(yè)銀行,入股的最高比例為總股本的30%,同時對企業(yè)和個人入股進(jìn)行了限制。因此,城市商業(yè)銀行長期處于地方財政的影響之下,公司治理制度建立晚,“三會一層”曾形同虛設(shè)(朱科敏,2008)。近年來,隨著城市商業(yè)銀行突破地域的限制,各種治理機(jī)構(gòu)相繼建立,產(chǎn)權(quán)主體也逐漸多元化。但對于城市商業(yè)銀行來說,完善公司治理結(jié)構(gòu)依然是一項(xiàng)并不輕松的任務(wù),可以從以下幾點(diǎn)著手進(jìn)行

(1)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。銀行應(yīng)該從自身的長遠(yuǎn)發(fā)展角度出發(fā),更加謹(jǐn)慎地篩選股東,通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者或者上市的途徑使股權(quán)進(jìn)一步分散,在提高股東質(zhì)量的同時,形成股東之間的相互制衡,以防止獨(dú)大的股東過于關(guān)注個體的利益。此外,引進(jìn)戰(zhàn)略投資者或者上市還能增強(qiáng)銀行的資本實(shí)力,提高城市商業(yè)銀行的整體競爭力。

(2)完善董事會結(jié)構(gòu),增強(qiáng)董事會的獨(dú)立性。建立健全董事的提名機(jī)制,使股東大會能夠在董事的任免中起決定作用。在組建董事會、提名董事人選時,要充分考慮各利益相關(guān)者的利益,讓中小股東也擁有話語權(quán)。不僅要增加獨(dú)立董事的數(shù)量,還要提高獨(dú)立董事的質(zhì)量,使董事會保持一定的獨(dú)立性。

(3)健全城市商業(yè)銀行內(nèi)部的激勵與約束機(jī)制。加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè),令銀行各崗位各人員權(quán)責(zé)分明。強(qiáng)化對經(jīng)理層的制約機(jī)制,建立科學(xué)合理的工作績效考核標(biāo)準(zhǔn)。實(shí)行股權(quán)激勵,將管理人員的利益與銀行的利益捆綁在一起。

(4)及時、完整地披露銀行信息,擴(kuò)大信息披露的范圍和受眾面,強(qiáng)化市場監(jiān)督及約束作用。

此外,與獨(dú)立董事相應(yīng),監(jiān)事會也應(yīng)引進(jìn)外部監(jiān)事,健全監(jiān)事會制度,完善公司治理架構(gòu),使城市商業(yè)銀行在公司治理方面逐步達(dá)到上市銀行的要求。

(三)合理定位,增強(qiáng)核心競爭力

市場定位是指銀行在分析其所處的宏微觀環(huán)境和自身的優(yōu)劣勢以及特色之后,找到自己在市場中的位置,明確所服務(wù)的目標(biāo)群體。對于處在擴(kuò)張初期的城市商業(yè)銀行來說,由于在技術(shù)能力、產(chǎn)品設(shè)計、資本規(guī)模等方面與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行相比處于劣勢,城市商業(yè)銀行如果要在不具優(yōu)勢的業(yè)務(wù)領(lǐng)域去與強(qiáng)于自己的對手勉強(qiáng)進(jìn)行競爭是不理性的,因此現(xiàn)有的市場定位還不應(yīng)貿(mào)然做過大的改變——應(yīng)該作為跨區(qū)域銀行而不是全國性銀行繼續(xù)發(fā)揮在中小企業(yè)融資和個人金融業(yè)務(wù)等方面的比較優(yōu)勢。在引入新業(yè)務(wù)時,城市商業(yè)銀行要和自身所處的階段及規(guī)模相適應(yīng),進(jìn)行科學(xué)的市場劃分,形成差異化競爭格局。

在增強(qiáng)核心競爭力方面,城市商業(yè)銀行要更加重視營銷戰(zhàn)略的制定,引入crm(customer relationship management)系統(tǒng),提高服務(wù)質(zhì)量,建立客戶檔案,開展數(shù)據(jù)庫營銷、善因營銷等,并進(jìn)一步加強(qiáng)和其他金融機(jī)構(gòu)以及其他行業(yè)的交流與合作(李富軍 等,2007)。樹立城市商業(yè)銀行本行的品牌形象,開展品牌營銷。同時要以市場為導(dǎo)向,加強(qiáng)銀行的創(chuàng)新能力。建設(shè)城市商業(yè)銀行的銀行文化,塑造良好的企業(yè)形象也是增強(qiáng)競爭力的重要因素。

三、結(jié)語

隨著金融體制改革的不斷深入,城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展已經(jīng)成為一種趨勢,但是,并不是所有的城市商業(yè)銀行都可以或都應(yīng)該按照這種趨勢前行。在確定發(fā)展戰(zhàn)略之時,應(yīng)該充分考慮自身的情況。而對于已經(jīng)形成跨區(qū)域經(jīng)營格局的城市商業(yè)銀行來說,跨區(qū)域經(jīng)營不是一個終點(diǎn),而是一個起點(diǎn),需要在不斷完善中繼續(xù)前行。

參考文獻(xiàn):

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王新宇. 2008. 我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險及其防范對策研究[j]. 哈爾濱商業(yè)大學(xué)學(xué)報:社會科學(xué)版(2):94-97.

楊家才. 2006. 中國城市商業(yè)銀行并購與重組:徽商銀行模式研究[m]. 北京:中國人民大學(xué)出版社:15-83.

延紅梅. 2007. 制定戰(zhàn)略 管好風(fēng)險 發(fā)揮特色 穩(wěn)步推進(jìn)跨區(qū)域發(fā)展進(jìn)程:訪上海銀行董事長、行長陳辛[j]. 中國金融(11):48-50.

篇(6)

【關(guān)鍵詞】 河南省;城市商業(yè)銀行;發(fā)展對策

城市商業(yè)銀行的全稱是城市股份制商業(yè)銀行,是由原城市信用社股東、當(dāng)?shù)卣推渌ㄈ斯餐鲑Y組建的一級法人機(jī)構(gòu),是我國金融體制改革和制度創(chuàng)新的產(chǎn)物,順應(yīng)了我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢。

一、河南省城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自1997年6月河南省第一家城市商業(yè)銀行-新鄉(xiāng)商業(yè)銀行由新鄉(xiāng)市財政局、部分企業(yè)法人和自然人出資設(shè)立后,洛陽市商業(yè)銀行、開封市商業(yè)銀行等其余各地區(qū)商業(yè)銀行相繼成立。目前,鄭州市商業(yè)銀行、洛陽市商業(yè)銀行、許昌市商業(yè)銀行、新鄉(xiāng)市商業(yè)銀行已經(jīng)摘掉了“商業(yè)”二字,變身為鄭州銀行、洛陽銀行、許昌銀行和新鄉(xiāng)銀行,為擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、進(jìn)行跨地區(qū)經(jīng)營進(jìn)而上市做出了準(zhǔn)備。截止到2008年底,河南省多家城市商業(yè)銀行經(jīng)過十余年的發(fā)展,資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大,吸收存款數(shù)量激增,不良貸款率由最初的十位數(shù)下降到個位數(shù),資本充足率也提高到國際標(biāo)準(zhǔn)水平,盈利能力大幅度提升。

二、河南省城市商業(yè)銀行現(xiàn)存問題分析

1.業(yè)務(wù)范圍狹窄,技術(shù)創(chuàng)新不足。以招商銀行鄭州分行和鄭州銀行為例,對比考察了兩個銀行的對公業(yè)務(wù)。鄭州銀行的業(yè)務(wù)僅局限于傳統(tǒng)的借貸,盈利能力有限,這主要是由于城市商業(yè)銀行發(fā)展初期我國《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行經(jīng)營法》對它的限制。城市商業(yè)銀行在成立之初的市場定位是“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”,繼承了前身“信用社”的任務(wù),體現(xiàn)了“取之于地,用之于地”的服務(wù)方針。無法進(jìn)入外匯市場和貨幣市場進(jìn)行交易,亦無法進(jìn)行基金托管業(yè)務(wù)和外匯寶業(yè)務(wù)。

2.人才極度匱乏。由于城市商業(yè)銀行建立在數(shù)十甚至上百個城市信用社的基礎(chǔ)之上,河南省也不例外,他們吸納了原有職工的同時,還具有幫扶性質(zhì)地接收了大批“家屬”和“親戚”,傳統(tǒng)的中國官位思想比較濃,“能上不能下,能獎不能罰”的用人方式仍舊存在。培訓(xùn)滯后也阻礙了人員素質(zhì)的提高,加之人才引進(jìn)速度緩慢,城市商業(yè)銀行總體處于人才短缺中。

3.管理理念不到位,風(fēng)險控制能力弱。當(dāng)前,河南省許多城市商業(yè)銀行員工隊伍學(xué)歷偏低,懂金融、善創(chuàng)新、精計算機(jī)、善科技進(jìn)步的專業(yè)人才更是鳳毛麟角,熟悉現(xiàn)代銀行經(jīng)營的人員少,半路出家的多,人員結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡,錯誤地拿來普通企業(yè)的管理方法,免不了出現(xiàn)“桔生淮南則為橘,桔生淮北則為枳”的不良現(xiàn)象。

4.營銷意識薄弱。商業(yè)銀行屬于第三產(chǎn)業(yè),要以金融市場為導(dǎo)向,利用自己的資源優(yōu)勢,運(yùn)用各種營銷手段,把銀行金融產(chǎn)品和金融服務(wù)銷售給客戶,以滿足客戶的需求并實(shí)現(xiàn)盈利最大化。河南省由于地理位置居中,加之受中國傳統(tǒng)思想影響深刻,知識更新速度較慢,商業(yè)銀行長期以來只強(qiáng)調(diào)“拉存款”,忽視了“服務(wù)客戶,滿足客

戶,穩(wěn)定客戶”。

三、河南省城市商業(yè)銀行發(fā)展對策建議

1.強(qiáng)化金融產(chǎn)品,做好細(xì)分市場。坐穩(wěn)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),針對各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)拓展業(yè)務(wù)空間。推出多種個人消費(fèi)信貸、信用卡業(yè)務(wù)、電子銀行、跨區(qū)域存取、對公對私金融咨詢業(yè)務(wù)、對客戶信用評級進(jìn)而提供不同的銀行業(yè)務(wù),試行區(qū)域間行-行合作等。

2.加快推進(jìn)現(xiàn)代化管理手段。推行現(xiàn)代企業(yè)管理制度、做到責(zé)、權(quán)、利明晰,實(shí)行真正意義上的股份制;繼續(xù)扁平化管理模式,避免人浮于事的現(xiàn)象,建立激勵、約束和風(fēng)險防范機(jī)制相結(jié)合的運(yùn)行體系;試行獨(dú)立董事、職業(yè)經(jīng)理人制度,完善股份公司經(jīng)營體制。

3.大力引進(jìn)專業(yè)銀行人才。根據(jù)銀行自身情況,有條件的大力引進(jìn),制定合理的績效評估制度,沒條件的嘗試“借人”的方式,為己所用。建立科學(xué)合理的長效培訓(xùn)機(jī)制,逐步提高全體員工素質(zhì)。

4.強(qiáng)化營銷意識。改變原有體制下形成的“等客上門”的傳統(tǒng)服務(wù)方式,不僅要以整潔舒適的服務(wù)環(huán)境,耐心周到的業(yè)務(wù)咨詢,功能齊全的服務(wù)設(shè)施,主動熱情的微笑服務(wù)將客戶迎進(jìn)來,通過真誠友好,優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)贏得客戶的好感,而且要積極主動地派出營銷人員深入目標(biāo)客戶群中,開展業(yè)務(wù)宣傳、咨詢指導(dǎo)、登門服務(wù)、附加服務(wù)等活動,使客戶親身體會到城市商業(yè)銀行服務(wù)的方便、安全。既要以客戶為中心,極大滿足客戶現(xiàn)存需求,又要挖掘客戶的潛在需要,為客戶提供高附加值服務(wù)。

總之,河南省城市商業(yè)銀行正進(jìn)入高速發(fā)展階段,已經(jīng)滲透到本省的各個領(lǐng)域和熱火朝天的新時代建設(shè)中,只有不斷地審視自己,各方面完善自己,才能走在發(fā)展的前列。

篇(7)

關(guān)鍵詞：長株潭；低碳；銀行業(yè)；發(fā)展趨勢

中圖分類號：F830.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）05-0-02

一、長株潭城市群經(jīng)濟(jì)概況

長株潭城市群位于湖南省東北部，包括長沙、株洲、湘潭三市。長株潭城市群是我國京廣經(jīng)濟(jì)帶、泛珠三角經(jīng)濟(jì)區(qū)、長江經(jīng)濟(jì)帶的接合部，區(qū)位和交通條件優(yōu)越。長株潭城市群土地面積約2.80萬平方公里，占湖南省土地總面積的13.2%；人口1298萬，占全省的20.4%。中心城市長沙的土地面積1.18萬平方公里，人口653萬，在長株潭城市群中所占比重分別達(dá)到42.1%和50.0%；三市GDP總量2007年達(dá)到3468.3億元，占全省GDP的37.7%；2008年達(dá)到4565.3億元，占全省GDP的40.9%，是湖南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心增長極。

2009 年，長株潭三市經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持強(qiáng)勁的發(fā)展態(tài)勢。2009 年前三季度長株潭城市群實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá) 3501.34 億元，占全省的比重由 2008 年全年的 40.9%上升為 41.8%，提高 0.9 個百分點(diǎn)；長株潭城市群地區(qū)生產(chǎn)總值增速為 14.2%，高于全省增速 1.1 個百分點(diǎn)。從經(jīng)濟(jì)總量看，長沙實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值 2325.89 億元，位居榜首，占長株潭城市群的比重為 66.4%，比 2008 年全年提高 0.7 個百分點(diǎn)；株洲實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值 686.51 億元，占長株潭城市群的比重為 19.6%，比 2008年全年下降 0.3 個百分點(diǎn)；湘潭實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值 488.94 億元，占長株潭城市群的比重為 14.0%，比 2008 年全年下降 0.3 個百分點(diǎn)。

從增長速度看，除湘潭低于全省外，其他兩市均高于全省平均水平。增速最快的長沙為 14.5%，比長株潭城市群增速快 0.3 個百分點(diǎn)，比全省增速快 1.4 個百分點(diǎn)；株洲增速為 13.8%，低于長株潭城市群增速 1.2 個百分點(diǎn)，高于全省增速0.7 個百分點(diǎn)；增速最低的湘潭為 13.0%；低于長株潭城市群增速 5.9 個百分點(diǎn)，也低于全省增速 0.1 個百分點(diǎn)。且 2009 年前三季度，長株潭城市群進(jìn)出口、實(shí)際利用外資占全省的比重都超過 60%，核心增長極的作用明顯。

二、長株潭商業(yè)銀行發(fā)展面臨的機(jī)遇

1.經(jīng)濟(jì)發(fā)展提速機(jī)遇

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至 2011 年末，長沙、株洲、湘潭三個城市實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值 8320.62 億元， 占到了全省 GDP 的42.38%。 而從過去的 6 年數(shù)據(jù)來看 ，長株潭三市的地區(qū)生產(chǎn)總值之和一直占到了全省 GDP 的 35%以上，且呈現(xiàn)遞增趨勢。

作為湖南的經(jīng)濟(jì)中心長株潭城市群的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和覆蓋范圍正在逐步擴(kuò)大，整個區(qū)域已經(jīng)成為湖南省乃至整個中部地區(qū)的一個經(jīng)濟(jì)洼地，吸引了許多戰(zhàn)略投資者的眼光，也培育了本土經(jīng)濟(jì)實(shí)體的逐步成長。 城市商業(yè)銀行可以利用本土優(yōu)勢和地緣優(yōu)勢，在各企業(yè)成長初期未得到大型商業(yè)銀行青睞的最佳時機(jī)介入，擴(kuò)大市場占有率，借助 “兩型社會”試驗(yàn)田政策東風(fēng)，為自身業(yè)務(wù)的快速拓展奠定良好基礎(chǔ)。

2.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整機(jī)遇

長株潭城市群“兩型社會”建設(shè)拉開了區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)大調(diào)整的序幕，政府相繼出臺了一系列政策限制和淘汰高污染、高耗能產(chǎn)業(yè)，鼓勵發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)和節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)。一個地區(qū)產(chǎn)業(yè)政策的變動和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整必然對該地區(qū)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生重大影響。長株潭城市群的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策的導(dǎo)向清晰后，區(qū)域內(nèi)的商業(yè)銀行必然及時對自身的信貸政策作出相應(yīng)調(diào)整，適時轉(zhuǎn)變發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展領(lǐng)域，而蘊(yùn)藏在這種轉(zhuǎn)變背后的，是區(qū)域內(nèi)各家商業(yè)銀行在競爭領(lǐng)域內(nèi)的重新洗牌和各商業(yè)銀行經(jīng)營實(shí)力的重新排序，實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展帶來了難得的大發(fā)展機(jī)會。 “兩型社會”的建設(shè)加速了高耗能、高污染產(chǎn)業(yè)的消亡，催生了節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)。因此，中小商業(yè)銀行的服務(wù)方向應(yīng)適時地轉(zhuǎn)向新型產(chǎn)業(yè)方向，否則，隨著舊產(chǎn)業(yè)的消失導(dǎo)致中小商業(yè)銀行信貸規(guī)模的收縮，會失去銀行發(fā)展的根基。 中小商業(yè)銀行在規(guī)模上同新興的產(chǎn)業(yè)規(guī)模相匹配，能為這些新型產(chǎn)業(yè)提供更好的服務(wù)。 相對于大型商業(yè)銀行而言，城市商業(yè)銀行有更大的發(fā)展機(jī)遇。

3.城市一體化機(jī)遇

隨著長株潭“兩型社會”建設(shè)的全面鋪開，城市一體化進(jìn)程的加快，長株潭三城甚至城鄉(xiāng)人口、技術(shù)、資本、資源等要素相互融合，互為資源，互為市場，互相服務(wù)，逐步達(dá)到城市之間在經(jīng)濟(jì)、社會、文化、生態(tài)上的協(xié)調(diào)發(fā)展已邁開步伐。 然而， 在城市一體化的建設(shè)過程中將會涉及到農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)，農(nóng)業(yè)用地上的建筑以及廣大農(nóng)村剩余勞動力的再就業(yè)等問題，這將催生許多新型行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的興起，擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢服務(wù)領(lǐng)域，從而衍生出新的機(jī)遇。

4.基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)機(jī)遇

長株潭“兩型社會”建設(shè)是一個系統(tǒng)工程，它摒棄了傳統(tǒng)的攤大餅?zāi)Ｊ剑凑站o湊布局、生態(tài)隔離的組團(tuán)式、友好型、集約化發(fā)展的新理念，將核心區(qū)規(guī)劃為以長沙為主，株洲、湘潭為副，相關(guān)地區(qū)保留大片綠地的“一主兩副環(huán)綠心”結(jié)構(gòu)，構(gòu)成組團(tuán)特色鮮明、內(nèi)在聯(lián)系緊密的大都市區(qū)。 這涉及到產(chǎn)業(yè)、文化、交通等方方面面，需要?dú)v經(jīng)一個很長的建設(shè)期才能初具雛形。 要發(fā)展經(jīng)濟(jì)先要完善基礎(chǔ)設(shè)施，要建設(shè)城市先要建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施。而在兩型試驗(yàn)區(qū)的城市一體化和經(jīng)濟(jì)一體化建設(shè)中，最具基礎(chǔ)性，也是最核心的工作，應(yīng)該是區(qū)域內(nèi)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。 隨著《長株潭城市群藍(lán)皮書 2012》首發(fā)，過去 4年核心地區(qū)空間開發(fā)與布局、“3+5” 城市通網(wǎng)絡(luò)、“長株潭城際軌道”的恢復(fù)施工建設(shè)迅速展開，城市之間交通網(wǎng)絡(luò)、生態(tài)、文化、民生等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)配套也相應(yīng)實(shí)施。長株潭城市信息化與城市化全面融合、推進(jìn)新型城市化的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新路徑等理念的提出，將迎來一波新的機(jī)遇。

三、長株潭銀行業(yè)發(fā)展趨勢

結(jié)合長株潭市群經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，筆者認(rèn)為，長株潭銀行業(yè)有以下模式可供選擇：

（一）新設(shè)長株潭區(qū)域銀行

即由長株潭三市共同出資發(fā)起組建，并吸引有實(shí)力的中小型企業(yè)入股。三市財政出資的比例可按其國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例確定。

1.優(yōu)點(diǎn)：這種設(shè)立方式有利的一面是操作簡便，不存在債權(quán)債務(wù)的清理、不良資產(chǎn)的處置、機(jī)構(gòu)撤并、人員的調(diào)整等問題。

2.缺點(diǎn)：是從零開始，機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)的建立，業(yè)務(wù)的發(fā)展、資金規(guī)模的確定和籌集、人員的招募等，都需要一定的時間。

長株潭經(jīng)國家批準(zhǔn)為全國“兩型社會”建設(shè)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)雖然有很長一段時間，但很多事情還在運(yùn)作當(dāng)中，尤其是長株潭市群還未能達(dá)到真正的經(jīng)濟(jì)一體化，而區(qū)域銀行的建立本身就需要花費(fèi)很長的時間，如果采用新設(shè)區(qū)域銀行的方式，這需要花費(fèi)很大的人力物力，時間上不允許，空間上也不允許，長株潭尚未達(dá)成政治一體化，新設(shè)區(qū)域銀行是首先要考慮的問題，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的建立都將很難進(jìn)行下去，所以根據(jù)長株潭現(xiàn)在的人文、經(jīng)濟(jì)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)實(shí)力是不適合新設(shè)區(qū)域銀行的。

（二）收購重組模式：政府收購重組城市商業(yè)銀行

即由三市政府共同出資收購一家基礎(chǔ)條件較好的湖南城市商業(yè)銀行，具體操作可采取一家城市商業(yè)銀行增資擴(kuò)股，三市區(qū)政府參股控股的方式。

1.優(yōu)點(diǎn)：前序工作簡單，充分受到政府的支持，工作開展順利，而且資金規(guī)模強(qiáng)大，能很容易解決各企業(yè)的融資問題。在政策指導(dǎo)和業(yè)務(wù)開展上均有統(tǒng)一性和規(guī)范性，由于地方性銀行不同于大商業(yè)銀行，受地域和規(guī)模的限制，其抗風(fēng)險能力較弱，收購重組后可增強(qiáng)抗風(fēng)險能力，也增強(qiáng)試驗(yàn)區(qū)經(jīng)濟(jì)改革的融資能力，解決銀行信貸權(quán)力不足問題。

2.缺點(diǎn)：事事由政府把關(guān)，經(jīng)營缺乏自主性，沒能盡可能的吸納社會資金，商業(yè)銀行很難從“政府的銀行”轉(zhuǎn)化為“市場經(jīng)濟(jì)化”，不符合銀行的發(fā)展的規(guī)律，在這種政府的保護(hù)措施下，商業(yè)銀行很難以有進(jìn)一步的發(fā)展。

長株潭市群這個概念雖然提出已久，但是卻未能很好的實(shí)行，因?yàn)殚L株潭三個城市實(shí)力懸殊，論經(jīng)濟(jì)實(shí)力論科技和綜合實(shí)力，長沙最好；論工業(yè)基礎(chǔ)，株洲最占優(yōu)勢；論文化底蘊(yùn)，湘潭畢竟是偉人的故鄉(xiāng)。所以要把長株潭三市經(jīng)濟(jì)整合起來，逐步形成湖南的綜合經(jīng)濟(jì)中心卻很難，長株潭經(jīng)濟(jì)一體化提出很久，至今未見成效，所以必須先統(tǒng)一觀點(diǎn)才能使這個收購重組模式得已實(shí)行。如果能順利解決了領(lǐng)導(dǎo)階層的問題，那么對于長株潭整體實(shí)力的發(fā)揮將有很大的促進(jìn)作用。

（三）城市商業(yè)銀行兼并

即由兩家或兩家以上的城市商業(yè)銀行合并在一起，適當(dāng)選擇大中型企業(yè)參股，并吸納民間資本，構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)要求的多元化、多功能的金融機(jī)構(gòu)組織體系。

1.優(yōu)點(diǎn)：有利于將分散的城市商業(yè)銀行集中在一起，減少社會損失，降低成本和風(fēng)險提高經(jīng)營效率，隨著民間資本的加入，商業(yè)銀行的資金規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，有助化解民企融資難題，保有市場份額和資金來源，有了民營銀行的參股，有助于銀行間良性競爭的發(fā)展。一方面使得商業(yè)銀行解除了眾多基層行的拖累，可以輕裝上陣，把商業(yè)銀行真正辦成有競爭力的大銀行，適合市場經(jīng)濟(jì)，走向國際化；另一方面使得長株潭市群也有了對口服務(wù)機(jī)構(gòu)，使長株潭經(jīng)濟(jì)發(fā)展有了后盾。

2.缺點(diǎn)：是規(guī)模決定一切已經(jīng)過時，只有保持適度規(guī)模才能實(shí)現(xiàn)利潤最大化。因?yàn)槎鄶?shù)研究表明規(guī)模更大并不以為利潤率更高。并購后形成的銀行不便于統(tǒng)一管理，尤其長株潭市群現(xiàn)在還未能達(dá)到真正的經(jīng)濟(jì)一體化，經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于“瓶頸”階段，長株潭各自的商業(yè)銀行都只為政府服務(wù)。

由于外資企業(yè)的不斷涌入長株潭，而中小企業(yè)本身面臨著嚴(yán)重的融資問題，民營企業(yè)將面臨全新的挑戰(zhàn)，如果我省能正確的處理民營企業(yè)和商業(yè)銀行之間的關(guān)系，恰當(dāng)運(yùn)用民間資本，這樣建立起來的長株潭銀行才真正為區(qū)域經(jīng)濟(jì)服務(wù)。鑒于以上的分析，根據(jù)對長株潭市區(qū)的現(xiàn)狀分析和對國內(nèi)各區(qū)域銀行的經(jīng)驗(yàn)借鑒，筆者認(rèn)為，應(yīng)該建立由政府出面，將兩家或兩家以上的城市商業(yè)銀行合并在一起，適當(dāng)選擇大中型企業(yè)參股，并吸納民間資本，構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)要求的多元化、多功能的金融機(jī)構(gòu)組織體系。這樣的模式對長株潭市群區(qū)域銀行的建立的利弊上面已有分析，而且政府出面能夠提高長株潭三市的凝聚力，便于統(tǒng)一觀點(diǎn)，便于形成綜合經(jīng)濟(jì)中心，對區(qū)域銀行的建立有著巨大的促進(jìn)作用。

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