序論：寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇體育保險(xiǎn)范文，愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

[摘要]一個(gè)完整的體育保險(xiǎn)市場(chǎng)由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介(人、經(jīng)紀(jì)人、公估人)三部分構(gòu)成。現(xiàn)代體育保險(xiǎn)業(yè)越來(lái)越離不開(kāi)保險(xiǎn)中介，而中介組織中體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是其最主要的組成部分，體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的不誠(chéng)信行為逐漸成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。文章從這一角度出發(fā)，探討在體育保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中不容忽視的誠(chéng)信問(wèn)題。

[關(guān)鍵詞]體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人誠(chéng)信成因措施

體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在我國(guó)是一個(gè)較新的職業(yè)。工作職責(zé)是受被保險(xiǎn)人的委托，代表被保險(xiǎn)人選擇保險(xiǎn)人并代為與保險(xiǎn)人接洽辦理保險(xiǎn)合同事宜。體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從被保險(xiǎn)人的利益考慮出發(fā)，為被保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)保險(xiǎn)，提供咨詢(xún)和代辦保險(xiǎn)手續(xù)等其他服務(wù)。隨著社會(huì)進(jìn)步和體育事業(yè)發(fā)展，尤其是體育的產(chǎn)業(yè)化和商業(yè)化運(yùn)作模式的推廣，體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人已成為體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展中不可缺少的內(nèi)容。而體育經(jīng)紀(jì)人誠(chéng)信問(wèn)題是促進(jìn)體育保險(xiǎn)業(yè)的主要因素，也日益成為社會(huì)和體育保險(xiǎn)業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)。目前體育經(jīng)紀(jì)人誠(chéng)信缺失已成為制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的因素，成為體育保險(xiǎn)業(yè)必須面對(duì)的嚴(yán)峻問(wèn)題。

一、體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人“誠(chéng)信”缺失的成因

1.專(zhuān)業(yè)人才缺乏，人員素質(zhì)低

在國(guó)外，體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)范圍廣泛，既有市場(chǎng)調(diào)查、承攬業(yè)務(wù)等簡(jiǎn)單服務(wù)，又有風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(xún)、保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)等附加價(jià)值高的服務(wù)，因此對(duì)從業(yè)人員的要求較高。發(fā)達(dá)國(guó)家根據(jù)各自保險(xiǎn)市場(chǎng)的要求設(shè)置了多種類(lèi)、多層次的資格認(rèn)定與等級(jí)考試制度，以確保經(jīng)紀(jì)人具有相應(yīng)素質(zhì)。此外，還有比較完善的培訓(xùn)體制，除了保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局自己開(kāi)辦學(xué)院進(jìn)行培訓(xùn)外，還借助各類(lèi)自律機(jī)構(gòu)、專(zhuān)門(mén)院校和保險(xiǎn)、法律等方面的專(zhuān)家培養(yǎng)高級(jí)人才。但中國(guó)目前的體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，因?yàn)榘l(fā)展歷史很短，幾乎是在沒(méi)有任何操練和演習(xí)的狀態(tài)下進(jìn)入體育保險(xiǎn)市場(chǎng)的，毫無(wú)經(jīng)驗(yàn)可言。人才缺乏、門(mén)檻較低，于是大量的下崗工人，或是家庭婦女，或是沒(méi)有找到合適工作的人都可以去到體育保險(xiǎn)公司。這樣做的后果是，保費(fèi)收入得到了一定程度的提高，但就涉及到專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)，因?yàn)閺臉I(yè)人員素質(zhì)有限，很難做到“最大誠(chéng)信”。人才匱乏已成為我國(guó)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展的瓶頸。

2.體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的歸屬感缺乏

(1)歸屬感的一般理論。歸屬感，從字面上解釋是歸于、屬于某種事物的情感，或者說(shuō)是感覺(jué)自己屬于某個(gè)特定的組織、地域和群體。從表層而言，歸屬感體現(xiàn)為一種滿(mǎn)意度，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是指一個(gè)人對(duì)他所從事工作的態(tài)度。從深層看，歸屬感表現(xiàn)為一種團(tuán)隊(duì)意識(shí)、創(chuàng)新精神的發(fā)揮及主人翁意識(shí)、個(gè)人能動(dòng)性的體現(xiàn)，是員工價(jià)值觀和企業(yè)價(jià)值觀的高度統(tǒng)一。探求歸屬感的關(guān)系，可知它是外部環(huán)境作用于人而產(chǎn)生的一種內(nèi)部主觀意識(shí)，并且這種意識(shí)再進(jìn)一步影響人在環(huán)境中的行為，歸屬感是介于外部環(huán)境與人的行為之間的一個(gè)中間變量。

(2)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的歸屬感缺乏原由。體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的歸屬感與誠(chéng)信行為具有正相關(guān)關(guān)系。首先縱向考察我國(guó)體育保險(xiǎn)發(fā)展。在我國(guó)體育保險(xiǎn)業(yè)處于起步階段，體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)博弈論和納什均衡等經(jīng)濟(jì)理論知之甚少，體育保險(xiǎn)買(mǎi)賣(mài)信息不對(duì)稱(chēng)肯定存在，產(chǎn)權(quán)、管理、信用制度既不完善，也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的誠(chéng)信教育。隨著近幾年體育產(chǎn)業(yè)化腳步的加快，業(yè)務(wù)壓力不斷增大，體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人大進(jìn)大出、良莠不齊，部分銷(xiāo)售人員僅把體育保險(xiǎn)銷(xiāo)售作為謀生手段、尋找其他新工作的過(guò)度，使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)行業(yè)和公司的忠誠(chéng)度不斷下降，甚至缺乏歸屬感，導(dǎo)致部分人員更容易以不誠(chéng)信行為獲取短期利益。

3.體育保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度缺失制約了體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人誠(chéng)信體系建設(shè)

制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失;另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠(chéng)信的制約機(jī)制。人性弱點(diǎn)是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒(méi)有剛性的信用管理機(jī)制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋，如經(jīng)紀(jì)人挪用保費(fèi)等問(wèn)題，如果沒(méi)有制度能保證經(jīng)紀(jì)人不接觸現(xiàn)金。那么這個(gè)問(wèn)題將永遠(yuǎn)存在；信息不對(duì)稱(chēng)則客觀上為失信行為提供了條件，對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，投保人的每次投保資料都是新的，其真實(shí)準(zhǔn)確與否無(wú)從評(píng)估。對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，由于信息披露不充分，投保人無(wú)法掌握保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，無(wú)法比較選擇適合自己的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能道聽(tīng)途說(shuō)地片面了解體育保險(xiǎn)。

4.體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律的監(jiān)管體系不健全，保險(xiǎn)操作不夠規(guī)范

立法是體育保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵和保障。目前我國(guó)體育保險(xiǎn)主要是在《保險(xiǎn)法》和《體育法》的法律框架內(nèi)運(yùn)行。但是迄今為止，在《保險(xiǎn)法》和《體育法》中均沒(méi)有關(guān)于體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的具體條款。這在客觀上放縱了體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的操作。有關(guān)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法規(guī)的缺失,使得體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的具體操作涉及很多法制的空白區(qū)域，在實(shí)踐中也缺乏可操作性。由于對(duì)于體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位，體育保險(xiǎn)關(guān)系的建立，體育保險(xiǎn)的授權(quán)及其方式，體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的權(quán)利與義務(wù)，體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的基本行為規(guī)范等事項(xiàng)都未作出具體的規(guī)定，現(xiàn)階段根本談不上對(duì)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人實(shí)行有效的制約與監(jiān)管。必然會(huì)導(dǎo)致體育經(jīng)紀(jì)人操作上的不規(guī)范。

二、解決體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人誠(chéng)信問(wèn)題的措施

1.提高經(jīng)紀(jì)人的整體素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)水平

適當(dāng)提高體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人準(zhǔn)入門(mén)檻，運(yùn)用各種綜合的評(píng)價(jià)指標(biāo)考核、選聘經(jīng)紀(jì)人，把好體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的“入門(mén)關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試過(guò)于簡(jiǎn)單化，只注重經(jīng)紀(jì)人資格考試的成績(jī)，忽視對(duì)其教育程度、實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此，應(yīng)該改革現(xiàn)有的資格考試制度，開(kāi)展系列化的體育保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)資格考試。首先有一個(gè)基本的資格考試，獲得資格的人可以銷(xiāo)售最基本的保險(xiǎn)產(chǎn)品。然后，針對(duì)不同的險(xiǎn)種、不同階段的營(yíng)銷(xiāo)人員，有不同的培訓(xùn)、考試，從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點(diǎn)由低級(jí)到高級(jí)發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外，體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人培訓(xùn)和繼續(xù)教育作用也不容忽視，加強(qiáng)師資力量建設(shè)，探索建設(shè)經(jīng)紀(jì)人繼續(xù)教育網(wǎng)絡(luò)，并將繼續(xù)教育試點(diǎn)逐步推廣；同時(shí)，建立保險(xiǎn)人退出機(jī)制，對(duì)于未達(dá)到培訓(xùn)目標(biāo)，且工作態(tài)度惡劣的經(jīng)紀(jì)人，取消與之簽訂的合同，另聘優(yōu)秀經(jīng)紀(jì)人。

2.提高體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人歸屬感的策略

(1)樹(shù)立正確的體育保險(xiǎn)從業(yè)價(jià)值觀。價(jià)值觀直接影響人們的行為。要引導(dǎo)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人充分認(rèn)識(shí)體育保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)中的重要作用，樹(shù)立正確的從業(yè)價(jià)值觀，尋找從事體育保險(xiǎn)業(yè)的價(jià)值和意義，從而產(chǎn)生職業(yè)自豪感和強(qiáng)烈歸屬感。

(2)傳遞真實(shí)有效的體育保險(xiǎn)業(yè)信息。向體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人全面清晰傳遞信息，有利于他們對(duì)機(jī)遇充分了解，對(duì)困難充分準(zhǔn)備，避免了盲目進(jìn)入后產(chǎn)生的極大心理落差。初入者的心理契約不被破壞，可以增強(qiáng)其安全感，從而提高歸屬感。

(3)建立公平公正的考核和利益分配機(jī)制。“不患寡而患不均”，同一個(gè)團(tuán)隊(duì)內(nèi)利益分配是否公開(kāi)公平公正，很大程度上影響到成員對(duì)該團(tuán)隊(duì)的認(rèn)同和歸屬。絕對(duì)的公平公正是沒(méi)有的，但是相對(duì)的公平公正機(jī)制卻是可以建立的。首先要做到公開(kāi)。考核標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該具體明確、通俗易懂，每個(gè)人都有能力進(jìn)行民主監(jiān)督。其次是改變考核標(biāo)準(zhǔn)的制定和實(shí)施全部由管理層說(shuō)了算的局面，增加員工(工會(huì))的參與度。再次是嚴(yán)格執(zhí)行。考核和利益分配制度是非常嚴(yán)肅的事，不能因人、因事而異，執(zhí)行中不能隨意改變規(guī)則。總之，要在考核和利益分配上體現(xiàn)員工的企業(yè)主人精神。一個(gè)有企業(yè)主人精神的員工，必將是有強(qiáng)烈歸屬感的員工。

(4)打造具有人文關(guān)懷的企業(yè)文化。諸多研究表明，企業(yè)文化對(duì)員工潛移默化的影響作用是巨大的。體育保險(xiǎn)公司實(shí)行嚴(yán)格的績(jī)效考核，以業(yè)績(jī)論英雄，員工業(yè)績(jī)好時(shí)的可以得到全部精神榮譽(yù)、經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)勵(lì)，業(yè)績(jī)差時(shí)無(wú)人記起，收入不及糊口，從而引發(fā)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的不安全感，削弱歸屬感。打造具有人文關(guān)懷的企業(yè)文化可以采用以下做法:一是完善目前業(yè)績(jī)考核的單一考核體系;二是經(jīng)常開(kāi)展員工思想政治工作;三是建立日常績(jī)效輔導(dǎo)機(jī)制。因?yàn)榭?jī)效輔導(dǎo)能及時(shí)發(fā)現(xiàn)員工行為與目標(biāo)之問(wèn)的差距，幫助員工改進(jìn)工作方式，提高績(jī)效，從而增強(qiáng)歸屬感。

3.加強(qiáng)體育保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度體系建設(shè)

誠(chéng)信的企業(yè)風(fēng)尚的樹(shù)立，要依靠深厚的法律支撐、嚴(yán)格的制度保證和規(guī)范的道德約束等為基礎(chǔ)。作為體育保險(xiǎn)從業(yè)及監(jiān)管部門(mén):

(1)要加強(qiáng)體育保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)的宣傳教育。誠(chéng)信建設(shè)有利于體育保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，加強(qiáng)誠(chéng)信教育，一方面是對(duì)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的誠(chéng)信教育，要使行業(yè)主體及廣大從業(yè)人員認(rèn)識(shí)到，誠(chéng)信從業(yè)有利于維護(hù)行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)利益;另一方面是對(duì)社會(huì)的宣傳，讓更多人了解體育保險(xiǎn)，走進(jìn)體育保險(xiǎn)。

(2)要從制度層面上來(lái)約束和規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的行為，切實(shí)加強(qiáng)體育保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)。要從投保人和被保險(xiǎn)人的投保前如實(shí)告知、保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)提示到保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的理賠定損等環(huán)節(jié)明確規(guī)定誠(chéng)信的基本要求或底線(xiàn)及相應(yīng)的處罰措施。

(3)要培育體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，對(duì)社會(huì)主動(dòng)公布體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的信用等級(jí)，用市場(chǎng)的手段和經(jīng)濟(jì)的辦法，引導(dǎo)保險(xiǎn)主體自覺(jué)講求誠(chéng)信，謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。

4.完管與立法建設(shè)善有關(guān)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管和立法，規(guī)范體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)

我國(guó)的體育保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，在監(jiān)管方面的有關(guān)措施還不健全，體育保險(xiǎn)監(jiān)管的現(xiàn)狀與國(guó)際差異很大。確定體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的傭金支付標(biāo)準(zhǔn)、責(zé)任賠償標(biāo)準(zhǔn)、財(cái)務(wù)管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)等內(nèi)容，規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是誠(chéng)信建設(shè)的基礎(chǔ)。

(1)須盡快建立政府監(jiān)管、社會(huì)監(jiān)管、機(jī)構(gòu)內(nèi)控三位一體的監(jiān)管體系，采取適當(dāng)措施。

(2)要建立一支高素質(zhì)的、專(zhuān)業(yè)的、一流體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人服務(wù)自律監(jiān)管隊(duì)伍，變他律監(jiān)管為自律監(jiān)管。

(3)加大對(duì)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)的監(jiān)管力度和頻率，實(shí)施全方位、寬領(lǐng)域、深層次監(jiān)管。

(4)提高體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)監(jiān)管的透明度，建立定期聯(lián)系制度，來(lái)強(qiáng)化監(jiān)管。

(5)協(xié)調(diào)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與保險(xiǎn)公司的運(yùn)作。督促各保險(xiǎn)公司按國(guó)際慣例對(duì)待體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，對(duì)客戶(hù)與體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的報(bào)價(jià)一致等，使體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場(chǎng)處于規(guī)范運(yùn)作中。

篇(2)

[關(guān)鍵詞]體育保險(xiǎn)；體育產(chǎn)業(yè)；體育運(yùn)動(dòng)；競(jìng)技體育

體育保險(xiǎn)，作為保險(xiǎn)領(lǐng)域的一個(gè)重要組成部分，已經(jīng)有一百多年的發(fā)展歷史了，在西方發(fā)達(dá)國(guó)家得到了充分的發(fā)展，已成為體育制度的重要組成部分，在全民的體育活動(dòng)和體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中，發(fā)揮著重要的作用。而在我國(guó)，體育保險(xiǎn)剛剛起步。盡管近些年來(lái)，在眾多的體育賽事中，不乏保險(xiǎn)公司的身影，但多為帶有贊質(zhì)的宣傳方式，不屬于真正的商業(yè)體育保險(xiǎn)。

體育保險(xiǎn)，專(zhuān)指在體育領(lǐng)域中從事的保險(xiǎn)活動(dòng)，其涵蓋的內(nèi)容非常廣泛，涉及壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等。僅從需求方面看，可大致分為兩類(lèi)：一是運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)，指為運(yùn)動(dòng)員提供的適合專(zhuān)項(xiàng)體育項(xiàng)目及其訓(xùn)練情況的保險(xiǎn)，主要是運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)；二是體育產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)，主要為體育賽事參加者的安全保險(xiǎn)和體育設(shè)施裝備及體育場(chǎng)館保險(xiǎn)。從實(shí)際經(jīng)營(yíng)操作來(lái)看，主要有體育賽事保險(xiǎn)和體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)。

我國(guó)作為體育大國(guó)的地位愈來(lái)愈突出，每年舉行的體育賽事越來(lái)越多，全國(guó)各地納人國(guó)家體育總局計(jì)劃的大型體育賽事每年約600場(chǎng)；從事體育運(yùn)動(dòng)的人也與日俱增，有近3億多人次參與體育鍛煉，而各級(jí)別的專(zhuān)業(yè)運(yùn)動(dòng)員達(dá)8萬(wàn)多人。另外，令人矚目的2008年北京奧運(yùn)會(huì)，將產(chǎn)生保額近3000億元。這一切將給我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)無(wú)限商機(jī)。但我國(guó)體育保險(xiǎn)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于體育事業(yè)發(fā)展的步伐，因此亟需發(fā)展我國(guó)的體育保險(xiǎn)。

一、我國(guó)體育保險(xiǎn)發(fā)展的歷程及其現(xiàn)狀

我國(guó)體育保險(xiǎn)起步比較晚，雖然在20世紀(jì)80年代有保險(xiǎn)公司開(kāi)始嘗試開(kāi)辦體育保險(xiǎn)，但正式提出要發(fā)展我國(guó)的體育保險(xiǎn)是在1995年，而直到1998年桑蘭事件后，體育保險(xiǎn)才受到國(guó)人的廣泛關(guān)注。有關(guān)我國(guó)體育保險(xiǎn)發(fā)展的重要?dú)v程見(jiàn)表1。

經(jīng)過(guò)10多年的探索，我國(guó)的體育保險(xiǎn)得到了一定的發(fā)展，在近幾年有不斷升溫之勢(shì)，但目前，由于存在一些制約因素，體育保險(xiǎn)的發(fā)展存在諸如覆蓋面小、保障程度低、險(xiǎn)種少等問(wèn)題。

二、目前制約我國(guó)體育保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素

(一)需求方面，體育保險(xiǎn)的有效需求不足

1.運(yùn)動(dòng)員的保險(xiǎn)觀念比較淡薄。在體育產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的西方國(guó)家，人們的市場(chǎng)、保險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)，很多運(yùn)動(dòng)員從小就養(yǎng)成了良好的保險(xiǎn)意識(shí)，很多選手不惜重金為自己的一條腿、一只手甚至一個(gè)手指投下巨額保險(xiǎn)，以防不測(cè)。如已故巴西著名車(chē)手賽納生前所投保的金額就高達(dá)2000萬(wàn)英鎊；德國(guó)的大舒馬赫2002年的投保金額達(dá)到8100萬(wàn)美元；當(dāng)今世界足球明星歐文為其一個(gè)腳趾就投保了6000萬(wàn)美元。在2006年的德國(guó)世界杯期間，貝克漢姆為了備戰(zhàn)與特立尼達(dá)和多巴哥的比賽，為自己的腿上了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額是驚人的3100萬(wàn)英鎊；而歐文在第三場(chǎng)小組賽時(shí)右腿十字韌帶撕裂，保險(xiǎn)公司將為他支付每周10.3萬(wàn)英鎊的工資，直到他康復(fù)為止。在我國(guó)，體育長(zhǎng)期以來(lái)是“舉國(guó)體制”，運(yùn)動(dòng)員傷、殘、病都由國(guó)家負(fù)責(zé)，因此基本上不需要商業(yè)保險(xiǎn)，運(yùn)動(dòng)員也養(yǎng)成了一種“依賴(lài)”思想。而隨著我國(guó)體育產(chǎn)業(yè)不斷向市場(chǎng)化方向發(fā)展，體育組織、運(yùn)動(dòng)員都不斷變成市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的一員，需要自己為自身的安全保障負(fù)責(zé)。由于有關(guān)體育組織、運(yùn)動(dòng)員及廣大普通體育健身者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，存在僥幸心理，因此缺乏主動(dòng)投保的積極性。

2.購(gòu)買(mǎi)力薄弱，這是影響我國(guó)體育保險(xiǎn)發(fā)展的重要經(jīng)濟(jì)因素。由于許多體育項(xiàng)目的高風(fēng)險(xiǎn)、高強(qiáng)度性，相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率也較高，所以對(duì)于廣大收入水平較低的普通運(yùn)動(dòng)員來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)體育保險(xiǎn)是一筆不小的開(kāi)支。

(二)供給方面，體育運(yùn)動(dòng)的高難度、高強(qiáng)度、高對(duì)抗性和高標(biāo)準(zhǔn)決定了其高風(fēng)險(xiǎn)性，死亡率、傷殘率都較高，對(duì)于以營(yíng)利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，賠付率太高，因此都不愿意承保，我國(guó)體育保險(xiǎn)的供給嚴(yán)重不足

1.缺乏費(fèi)率厘定的基本依據(jù)——相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料。費(fèi)率的厘定需要根據(jù)標(biāo)的的出險(xiǎn)概率、損失程度，依據(jù)大數(shù)法則來(lái)精確地厘定。由于體育項(xiàng)目多種多樣，不同的項(xiàng)目有不同的風(fēng)險(xiǎn)特征，另外，不同的人群，如專(zhuān)業(yè)運(yùn)動(dòng)員與普通群眾之間、不同年齡段的人之間，風(fēng)險(xiǎn)特征也不一樣。這里以體操項(xiàng)目為例，不同年齡段、不同性別、不同身體狀況的人之間出現(xiàn)意外傷害的概率是不一樣的，具體參見(jiàn)表2和表3。

從表2和表3中可以看出，在其他條件相同的情況下，男女間的出險(xiǎn)概率存在較大的差距；對(duì)處于相同年齡段的人群來(lái)說(shuō)，不同的身體狀況出險(xiǎn)的概率也不一樣，對(duì)于身體狀況很好的運(yùn)動(dòng)員來(lái)說(shuō)，從事競(jìng)技性質(zhì)的體操比一般的體操運(yùn)動(dòng)的出險(xiǎn)概率要大，對(duì)于其他情況，身體狀況從健康良好、健康、能夠改善的、需要提升的到不健康，健康狀況依次遞減，越差的人的出險(xiǎn)概率越大。在這里，表2和表3中所列出的數(shù)據(jù)只供參考，在實(shí)際中還要考慮其他的各種影響出險(xiǎn)的因素，如是否有過(guò)受傷的記錄?是專(zhuān)業(yè)運(yùn)動(dòng)員還是普通的體育愛(ài)好者等情況。

另外，對(duì)于不同的體育項(xiàng)目來(lái)說(shuō)，參與人的出險(xiǎn)概率也不一樣。比如17-20歲的非常健康的男性，從表2中知道其參加體操運(yùn)動(dòng)出險(xiǎn)的概率是17.84%，而溜冰，出險(xiǎn)的概率則為11.9%；同樣的女性溜冰出險(xiǎn)的概率則為9.52%。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)方面，不同的場(chǎng)館場(chǎng)地、器械，風(fēng)險(xiǎn)也不一樣。因此，需要針對(duì)不同的項(xiàng)目、不同的人群、不同的場(chǎng)館場(chǎng)地和器械，精確地厘定不同的費(fèi)率。由于體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種的復(fù)雜性，加之我國(guó)的體育保險(xiǎn)起步比較晚、對(duì)之的研究也比較少，體育組織管理體系也還不健全，所以缺乏豐富、詳細(xì)分類(lèi)的傷病統(tǒng)計(jì)資料，無(wú)法準(zhǔn)確地厘定出各種保險(xiǎn)險(xiǎn)種的費(fèi)率。

2.缺乏相關(guān)的技術(shù)，尤其是信息、精算技術(shù)。風(fēng)險(xiǎn)的核定、費(fèi)率的厘定、出險(xiǎn)后的快速理賠，需要有快速的風(fēng)險(xiǎn)核定技術(shù)、龐大而精確的信息支持技術(shù)、專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)精算技術(shù)和快速理賠服務(wù)技術(shù)。而目前我國(guó)在這些方面還比較欠缺。

以上關(guān)鍵的兩點(diǎn)決定了我國(guó)體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種極少、費(fèi)率厘定不準(zhǔn)確、條款缺乏靈活性、理賠不及時(shí)，不能滿(mǎn)足不同體育項(xiàng)目的不同需求。目前主要險(xiǎn)種有：運(yùn)動(dòng)員傷殘和死亡保險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等，其他的國(guó)際上較常見(jiàn)的有關(guān)重大賽事的保險(xiǎn)，如“賽事取消保險(xiǎn)”、“電視轉(zhuǎn)播取消保險(xiǎn)”、“俱樂(lè)部降級(jí)保險(xiǎn)”、“贊助取消保險(xiǎn)”、其他財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等，在國(guó)內(nèi)還是空白。費(fèi)率的厘定，主要是在普通的相同險(xiǎn)種費(fèi)率的基礎(chǔ)上加成一定比例計(jì)算，費(fèi)率偏高。條款的設(shè)計(jì)上，主要參照一般的保險(xiǎn)條款，無(wú)法滿(mǎn)足不同人不同項(xiàng)目的需求。理賠手續(xù)也較繁雜。

3.缺乏專(zhuān)業(yè)的人才。從體育風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、重大賽事的監(jiān)督和管理、投保后的跟蹤服務(wù)，到提供相關(guān)信息和數(shù)據(jù)、協(xié)助開(kāi)發(fā)新的險(xiǎn)種、出險(xiǎn)后進(jìn)行理賠工作等等，都需要既懂體育又懂保險(xiǎn)的復(fù)合型人才的參與，但在我國(guó)，這種既熟悉體育特點(diǎn)、又具有保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人才十分匱乏。

4.缺乏相關(guān)的法律法規(guī)。健全完善的有關(guān)體育保險(xiǎn)的法律法規(guī)是促進(jìn)其規(guī)范健康發(fā)展的基本保障。我國(guó)的體育保險(xiǎn)起步晚，因此相關(guān)的法律法規(guī)還不完善。已有的《國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘事故程度分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)》、《國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘事故程度分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)定義細(xì)則》、《國(guó)家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)試行辦法》、《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)試行辦法》等，存在如覆蓋面小、保障程度低等問(wèn)題。另外，并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的對(duì)體育主辦方、組織者、體校學(xué)生保險(xiǎn)的規(guī)定。

三、借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，不斷促進(jìn)我國(guó)體育保險(xiǎn)的發(fā)展

(一)發(fā)達(dá)國(guó)家體育保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r

1.從供給主體來(lái)看，一些國(guó)家如美國(guó)、日本、澳大利亞和新西蘭，他們的保險(xiǎn)企業(yè)中既有專(zhuān)門(mén)的體育保險(xiǎn)公司，又有兼營(yíng)體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，他們還有比較發(fā)達(dá)的中介組織——保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，也有專(zhuān)門(mén)的體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，極大地促進(jìn)了體育保險(xiǎn)的發(fā)展。

(1)美國(guó)。美國(guó)已有50多年歷史的K&K保險(xiǎn)公司、SO-DA體育保險(xiǎn)公司，提供各種體育保險(xiǎn)；成立于1946年的Saddler&Company公司，在提供體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)和為各種娛樂(lè)組織提供保險(xiǎn)方面有著豐富的經(jīng)驗(yàn)，在全美50個(gè)州都有業(yè)務(wù)，除了為小型技術(shù)企業(yè)提供普通責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，為貿(mào)易訂約人和建筑承包商提供普通責(zé)任險(xiǎn)、工人補(bǔ)償保險(xiǎn)，產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)之外，還提供各種各樣的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品，如各種球類(lèi)項(xiàng)目的保險(xiǎn)、體操保險(xiǎn)、游泳保險(xiǎn)、武術(shù)保險(xiǎn)、體育運(yùn)動(dòng)責(zé)任險(xiǎn)、運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)、裁判員保險(xiǎn)、帶領(lǐng)拉拉隊(duì)保險(xiǎn)、健身教練保險(xiǎn)、體育賽事保險(xiǎn)、天氣保險(xiǎn)、體育設(shè)備保險(xiǎn)及各種俱樂(lè)部保險(xiǎn)等；成立于1997年的，目前是全球體育保險(xiǎn)業(yè)的重要首席承保人，在北美、西歐都有業(yè)務(wù)，其提供多種多樣的體育保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(2)日本。日本共榮火災(zāi)保險(xiǎn)公司有很好的網(wǎng)球保險(xiǎn)，日本富士火災(zāi)海上保險(xiǎn)提供家庭體育綜合保險(xiǎn)；日本體育安全協(xié)會(huì)還設(shè)立了一種專(zhuān)門(mén)的體育保險(xiǎn)——體育安全保險(xiǎn)。

(3)澳大利亞。成立于1986年的澳大利亞Sportscover保險(xiǎn)公司，現(xiàn)在是世界上最主要的體育保險(xiǎn)承保商之一，它擁有覆蓋全球的經(jīng)紀(jì)人網(wǎng)絡(luò)，為體育運(yùn)動(dòng)提供意外傷害保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等各種相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；新南威爾士州政府已經(jīng)設(shè)立了一個(gè)專(zhuān)門(mén)對(duì)嚴(yán)重的體育意外傷害進(jìn)行補(bǔ)償?shù)慕M織計(jì)劃——新南威爾士體育運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)計(jì)劃(theNSWScheme)，這是一個(gè)州政府自愿設(shè)立的非盈利的、非強(qiáng)制的保險(xiǎn)基金，專(zhuān)門(mén)對(duì)嚴(yán)重的體育運(yùn)動(dòng)意外傷害進(jìn)行補(bǔ)償，NSWScheme運(yùn)作得比較成功。

(4)新西蘭。新西蘭的體育保險(xiǎn)發(fā)展得也相對(duì)比較好，積極設(shè)立國(guó)家強(qiáng)制體育保險(xiǎn)計(jì)劃，它具有無(wú)過(guò)錯(cuò)保險(xiǎn)計(jì)劃的優(yōu)點(diǎn)。另外，作為健康保健體系的一個(gè)重要組成部分的新西蘭意外事故補(bǔ)償社(NewZealand’sAccidentCompensationCorporation，ACC)對(duì)體育運(yùn)動(dòng)、交通和工作中的意外傷害進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，ACC能十分精確地確定新西蘭的體育運(yùn)動(dòng)意外傷害發(fā)生的成本(如2000年這一成本是NZ$100000000)。

2.從保險(xiǎn)對(duì)象來(lái)看，保障范圍十分廣泛，不僅覆蓋了競(jìng)技體育，也擴(kuò)大至學(xué)校體育、群眾體育。

3.從保障程度看，不僅有商業(yè)體育保險(xiǎn)，也有社會(huì)體育保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額高達(dá)上千萬(wàn)美元。

4.從保險(xiǎn)險(xiǎn)種看，險(xiǎn)種多種多樣，如公共責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等各種責(zé)任險(xiǎn)；人身意外傷害保險(xiǎn)，對(duì)重大賽事的保險(xiǎn)，財(cái)務(wù)保險(xiǎn)，環(huán)境損壞保險(xiǎn)等，較好地滿(mǎn)足了對(duì)體育保險(xiǎn)的各種需求。

5.從法律法規(guī)看，法律法規(guī)對(duì)體育保險(xiǎn)的職能、保險(xiǎn)的對(duì)象及對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)范圍等方面均做出了嚴(yán)格、詳盡的規(guī)定；有的對(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)、比賽保險(xiǎn)、場(chǎng)館保險(xiǎn)等都作了強(qiáng)制性規(guī)定，要求每一項(xiàng)比賽的主辦者都必須對(duì)觀眾和運(yùn)動(dòng)員的安全負(fù)責(zé)。

(二)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，完善我國(guó)體育保險(xiǎn)的對(duì)策

1.加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，不斷提高人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、增強(qiáng)人們的保險(xiǎn)觀念。隨著我國(guó)體育產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷加快，越來(lái)越多的運(yùn)動(dòng)員變成職業(yè)運(yùn)動(dòng)員，轉(zhuǎn)變成市場(chǎng)中的一員。而由于在體育運(yùn)動(dòng)尤其是競(jìng)技體育中，風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)都有可能發(fā)生，保險(xiǎn)作為一種較好的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式，能很好地解決運(yùn)動(dòng)員以及教練員、主辦方及其他相關(guān)人員的人身、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)目前運(yùn)動(dòng)員購(gòu)買(mǎi)力薄弱的問(wèn)題，可爭(zhēng)取保費(fèi)的多方籌集，如爭(zhēng)取企業(yè)贊助，國(guó)家和集體都分擔(dān)一些，運(yùn)動(dòng)員自己分擔(dān)一部分。另外，保險(xiǎn)公司也要不斷努力提高自身的綜合服務(wù)水平，在保險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)尤其是承保之后為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不斷改善自身的行業(yè)形象。

2.順應(yīng)市場(chǎng)變化，不斷進(jìn)行改革，提高保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。隨著國(guó)內(nèi)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放程度的增強(qiáng)，更多的外資保險(xiǎn)進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。為適應(yīng)市場(chǎng)的變化，我們要不斷進(jìn)行改革，以提高國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。在稅收方面，要降低保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)稅率，目前我國(guó)保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)稅率為5%，而國(guó)際上保險(xiǎn)業(yè)的稅賦水平大多普遍較低，美國(guó)聯(lián)邦各州適用的營(yíng)業(yè)稅率雖然有所不同，但一般都在2%左右，而歐洲一些國(guó)家如英國(guó)、西班牙等對(duì)保險(xiǎn)業(yè)更是免征營(yíng)業(yè)稅。與國(guó)外的營(yíng)業(yè)稅稅率水平相比，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的稅賦仍偏重，對(duì)于賠付率相對(duì)較高的體育保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，降低稅負(fù)將會(huì)十分有利于提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的積極性。另外，要實(shí)現(xiàn)中資與外資保險(xiǎn)公司稅收的公平待遇。在費(fèi)率方面，要不斷深入費(fèi)率的市場(chǎng)化改革，由于體育保險(xiǎn)需求的多樣性，因此更多情況下，需要為顧客提供量身定做的產(chǎn)品，推行費(fèi)率的市場(chǎng)化，以促進(jìn)保險(xiǎn)公司間的競(jìng)爭(zhēng)，不斷提高其綜合水平。

3.擴(kuò)大體育保險(xiǎn)的覆蓋面，提高保險(xiǎn)保障程度，同時(shí)建立相關(guān)的統(tǒng)計(jì)資料庫(kù)。體育保險(xiǎn)不僅針對(duì)競(jìng)技體育領(lǐng)域，也要擴(kuò)大至學(xué)校體育、群眾體育，從而可以在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也可以更好地收集相關(guān)的統(tǒng)計(jì)資料。目前我國(guó)的體育保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障程度仍比較低，難以滿(mǎn)足投保人的需求，因此需要提高保險(xiǎn)保障程度。另外，要盡快建立一個(gè)有關(guān)中國(guó)體育傷病、體育賽事以及其他體育資源的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)資料庫(kù)。

4.完善相關(guān)的法律法規(guī)體系。縱觀體育保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，都有一套比較完善的有關(guān)體育保險(xiǎn)的法律法規(guī)體系，有些甚至對(duì)一些細(xì)節(jié)都做出了明確的規(guī)定。目前我國(guó)有關(guān)體育保險(xiǎn)的法律法規(guī)體系還不完善，有些地方比較籠統(tǒng)，也沒(méi)有為運(yùn)動(dòng)員和體育賽事上保險(xiǎn)的強(qiáng)制規(guī)定。隨著我國(guó)體育產(chǎn)業(yè)不斷向市場(chǎng)化方向發(fā)展，不完善的法律法規(guī)會(huì)嚴(yán)重阻礙體育保險(xiǎn)的健康發(fā)展。因此，應(yīng)盡快完善相關(guān)及配套的法律法規(guī)，如體育運(yùn)動(dòng)法、侵權(quán)法和保險(xiǎn)法，并對(duì)基本的體育運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)、體育賽事保險(xiǎn)做出強(qiáng)制性的規(guī)定。

5.細(xì)分市場(chǎng)，進(jìn)行險(xiǎn)種創(chuàng)新。不同的人群、不同的場(chǎng)館場(chǎng)地的風(fēng)險(xiǎn)特征的多樣性和體育項(xiàng)目的多樣性決定了體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種的多樣性。必須對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，提供多樣化的險(xiǎn)種，以滿(mǎn)足市場(chǎng)多樣化的需求。我國(guó)可以借鑒西方體育保險(xiǎn)發(fā)展較好的國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合我國(guó)體育市場(chǎng)的實(shí)際情況，進(jìn)行深入的市場(chǎng)調(diào)研，以顧客為中心，不斷開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種。

6.加快專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)。我國(guó)體育保險(xiǎn)發(fā)展比較落后的深層次的原因就是缺乏既懂體育運(yùn)動(dòng)知識(shí)又懂保險(xiǎn)知識(shí)的資深專(zhuān)業(yè)人才。保險(xiǎn)是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的特殊行業(yè)，再加上體育運(yùn)動(dòng)的特殊性，這種復(fù)合型人才的加盟將會(huì)直接促進(jìn)體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)，這是促進(jìn)我國(guó)體育保險(xiǎn)快速發(fā)展的關(guān)鍵，因此，可以暫時(shí)引進(jìn)專(zhuān)業(yè)的人才，同時(shí)加快這種專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)。

7.加快我國(guó)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人行業(yè)的發(fā)展。在國(guó)外，體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要的組成部分，是連接保險(xiǎn)公司和顧客的重要橋梁，發(fā)揮著極其重要的作用。目前我國(guó)的體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)十分薄弱，只有一家兼營(yíng)體育保險(xiǎn)的中介公司。要加快完善我國(guó)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人行業(yè)的發(fā)展，發(fā)揮其在促進(jìn)我國(guó)體育保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中的重要作用。

隨著我國(guó)體育事業(yè)不斷向市場(chǎng)化方向發(fā)展，而且我國(guó)作為體育大國(guó)的地位也越來(lái)越突出，這一切更加需要大力發(fā)展我國(guó)的體育保險(xiǎn)。目前，我國(guó)的體育保險(xiǎn)處于消費(fèi)需求消極與供給缺陷同在的一種局面，提供的大多數(shù)體育保險(xiǎn)是帶有贊質(zhì)的，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿(mǎn)足不了現(xiàn)實(shí)的需求，而且這種模式也不是我國(guó)未來(lái)所要的發(fā)展模式，我國(guó)需要采用商業(yè)化的運(yùn)做模式。我國(guó)的體育保險(xiǎn)市場(chǎng)有著巨大的發(fā)展空間，以2008年北京奧運(yùn)為契機(jī)，大力發(fā)展我國(guó)的體育保險(xiǎn)，為我國(guó)的體育事業(yè)提供更強(qiáng)大的保險(xiǎn)保障。

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篇(3)

關(guān)鍵詞：體育旅游；體育旅游保險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)地發(fā)展，人們的消費(fèi)理念、生活方式都發(fā)生了很大的變化，而隨著工作壓力和社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，體育旅游成為越來(lái)越多人娛樂(lè)、休閑的首選，與此同時(shí)，體育旅游保險(xiǎn)也作為體育旅游的一種安全保障措施，必將隨著體育旅游業(yè)的發(fā)展而豐富和完善，二十一世紀(jì)，我國(guó)的體育旅游保險(xiǎn)業(yè)必定會(huì)受到人們更多的青睞，必將會(huì)迎來(lái)一個(gè)發(fā)展的黃金時(shí)期。

一、我國(guó)體育旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀簡(jiǎn)析

中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司的總經(jīng)理鄭玉春如是說(shuō)：“體育作為一項(xiàng)產(chǎn)業(yè)，在西方發(fā)達(dá)國(guó)家擁有巨大商機(jī)，如美國(guó)，體育產(chǎn)業(yè)的年產(chǎn)值占其國(guó)民產(chǎn)總值的1.3%，上世紀(jì)80年代末期體育產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值已超過(guò)600億美元，超過(guò)了石油化工業(yè)和汽車(chē)業(yè)等重要工業(yè)部門(mén)，而體育保險(xiǎn)業(yè)正是體育產(chǎn)業(yè)的重要組成部分。可是在中國(guó)，這個(gè)領(lǐng)域幾乎是一片空白”。作為一種新興產(chǎn)業(yè)，我國(guó)的體育旅游保險(xiǎn)可以說(shuō)還沒(méi)有起步，但是它卻已經(jīng)顯示出巨大的發(fā)展?jié)摿Γ菏澜缏糜谓M織預(yù)測(cè)：至2020年，中國(guó)將成為世界上第一位體育旅游接待大國(guó)和第四位客源輸出國(guó)。相對(duì)于旅游業(yè)的迅猛發(fā)展，我國(guó)的旅游保險(xiǎn)業(yè)卻相對(duì)落后，體育旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)潛力巨大，而體育旅游保險(xiǎn)本身卻發(fā)展緩慢。

二、在我國(guó)推行體育旅游保險(xiǎn)的必要性

1.推行體育旅游保險(xiǎn)是我國(guó)社會(huì)進(jìn)步和文明的體現(xiàn)

全面推行體育旅游保險(xiǎn)不但是對(duì)于人的自身安全的一種保障，更是構(gòu)建和諧社會(huì)的一種具體體現(xiàn)，因此全面推行體育旅游保險(xiǎn)，既是我國(guó)社會(huì)進(jìn)步的一項(xiàng)重要舉措，同時(shí)，又是我們社會(huì)文明的一種體現(xiàn)。

2.推行體育旅游保險(xiǎn)是我國(guó)體育旅游事業(yè)與世界接軌的必由之路

近年來(lái)，F(xiàn)1大獎(jiǎng)賽、斯諾克中國(guó)公開(kāi)賽以及NBA季前賽等大型國(guó)際體育賽事的紛紛登陸中國(guó)等等這一切都為我國(guó)提供了豐富的體育旅游資源，必將很大程度上促進(jìn)我國(guó)體育旅游業(yè)的發(fā)展，而作為體育旅游軟環(huán)境的體育旅游保險(xiǎn)，不僅為體育旅游者提供了一定的安全保障和經(jīng)濟(jì)保障，而且有利于我國(guó)體育旅游業(yè)形成自己的品牌，能更好地促進(jìn)我國(guó)體育旅游業(yè)的國(guó)際化發(fā)展。

3.推行體育旅游保險(xiǎn)有利于促進(jìn)體育旅游業(yè)的健康發(fā)展

體育旅游保險(xiǎn)的實(shí)施，不但可以消除游客旅游時(shí)的顧慮，而且有利于提高體育旅游業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，從而更好的促進(jìn)體育旅游業(yè)的發(fā)展，與此同時(shí)，推行體育旅游保險(xiǎn)也是體育旅游服務(wù)的必要環(huán)節(jié)。

三、在我國(guó)推行體育旅游保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

1.我國(guó)的體育旅游保險(xiǎn)要適合我國(guó)國(guó)情

我們可以借鑒國(guó)外先進(jìn)的體育保險(xiǎn)理念和科學(xué)的管理經(jīng)驗(yàn)，以此來(lái)開(kāi)展和推行我國(guó)的體育旅游保險(xiǎn)。我們要確立“以我為主”的思想，在結(jié)合我國(guó)體育保險(xiǎn)實(shí)際情況的基礎(chǔ)上，充分利用各種體育旅游資源，開(kāi)展和推行適合我國(guó)國(guó)情、有中國(guó)特色的體育旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)。

2.體育旅游保險(xiǎn)要注意游客的“自主性”

當(dāng)前大部分體育旅游者根本沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)體育旅游保險(xiǎn)的意識(shí)和想法，究其原因，相當(dāng)一部分游客對(duì)于體育旅游的風(fēng)險(xiǎn)性認(rèn)識(shí)不足，意識(shí)淡薄，鑒于此，保險(xiǎn)公司要切實(shí)有效的宣傳體育旅游保險(xiǎn)，使游客從思想上認(rèn)識(shí)到體育旅游保險(xiǎn)的重要性，樹(shù)立“花小錢(qián)，買(mǎi)健康”的思想，變游客“要我買(mǎi)”為“我要買(mǎi)”。

3.保險(xiǎn)公司要重視和開(kāi)發(fā)好我國(guó)的體育旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)

作為最大的發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)擁有巨大體育旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司要放長(zhǎng)眼光，采取積極有效的措施開(kāi)發(fā)和培育好我國(guó)的體育旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)，屏棄以前那種認(rèn)為體育保險(xiǎn)是“芝麻”、“雞肋”的想法，切實(shí)把我國(guó)的體育旅游保險(xiǎn)做好、做大、做強(qiáng)。

四、在我國(guó)推行體育旅游保險(xiǎn)的策略

1.要利用各種有效渠道，搞好體育旅游保險(xiǎn)的宣傳工作

當(dāng)前，游客的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄、安全意識(shí)薄弱，很大一部分原因是對(duì)于體育旅游保險(xiǎn)缺乏了解、認(rèn)識(shí)不夠，因此，保險(xiǎn)公司要充分利用網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播、報(bào)紙、雜志等傳播媒體進(jìn)行有效地宣傳，還可以進(jìn)行有計(jì)劃、有組織、有目的的集體宣傳，提高游客對(duì)于體育旅游保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，提高旅游的保險(xiǎn)意識(shí)。

2.要不斷完善體育旅游保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)

要建立健全體育旅游保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)，為體育旅游保險(xiǎn)的實(shí)施創(chuàng)造優(yōu)良的法制環(huán)境，使體育旅游保險(xiǎn)有法可依，真正做到依法引保，依法治保，依法促保。

3.要加強(qiáng)與國(guó)外先進(jìn)保險(xiǎn)公司的合作與交流，積極吸取他們的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)理念

我國(guó)的體育旅游保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，必須要加強(qiáng)與國(guó)外相關(guān)行業(yè)的合作與交流，不斷吸取和借鑒他們較為成熟的經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)模式，以此推動(dòng)我國(guó)體育旅游保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

4.要完善體育旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，加大保險(xiǎn)覆蓋面

保險(xiǎn)公司要不斷加大對(duì)于體育旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究，根據(jù)我國(guó)體育旅游市場(chǎng)的實(shí)際，在關(guān)注體育旅游者需要的基礎(chǔ)上，不斷增加和完善體育旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，以滿(mǎn)足體育旅游者的需要，真正做到在完善體育旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種的同時(shí)，加大了體育旅游保險(xiǎn)的覆蓋面，讓體育旅游者“有保可投”、“險(xiǎn)種可選”、“有保可依”。

5.要不斷完善體育旅游保險(xiǎn)的銷(xiāo)售和售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

完善的售后服務(wù)工作，是保險(xiǎn)公司不斷穩(wěn)定客戶(hù)、拓寬保險(xiǎn)市場(chǎng)的最有效的一個(gè)環(huán)節(jié)，鑒于此，保險(xiǎn)公司可以嘗試與游客簽定旅游保險(xiǎn)售后跟蹤服務(wù)協(xié)議書(shū)、設(shè)立體育旅游保險(xiǎn)售后服務(wù)監(jiān)督臺(tái)等多種方式，從根本上提高體育旅游保險(xiǎn)的售后服務(wù)質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)：

篇(4)

論文摘要：近幾年來(lái)，體育教學(xué)中發(fā)生的傷害事故及由此引起的糾紛越來(lái)越多，迫切需要建立高師體育專(zhuān)業(yè)學(xué)生體育保險(xiǎn)制度。但從目前的實(shí)際情況看，卻存在很多缺點(diǎn)與不足，應(yīng)從法律法規(guī)開(kāi)發(fā)適合高師的體育險(xiǎn)種，制定合理?xiàng)l款，保障對(duì)象多元等方面完美其體系。

一、前言

近幾年來(lái)，因體育教學(xué)中發(fā)生的傷害事故所引起的糾紛越來(lái)越多，然而，受傷的學(xué)生不能及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)上補(bǔ)償和充足的醫(yī)療費(fèi)用，這極大的阻礙了我國(guó)高等師范體育專(zhuān)業(yè)的發(fā)展，因此，防止和控制危險(xiǎn)的發(fā)生，減少危險(xiǎn)發(fā)生的損失，同時(shí)對(duì)受傷的學(xué)生給予經(jīng)濟(jì)上適當(dāng)、及時(shí)的補(bǔ)償，是當(dāng)前急待解決的問(wèn)題之一，而1998年的桑蘭事件不但為我國(guó)解決競(jìng)技體育領(lǐng)域運(yùn)動(dòng)員的運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)提供了解決的辦法，同時(shí)也為我們解決高等師范院校體育教育過(guò)程中學(xué)生的體育風(fēng)險(xiǎn)提供了路子;在桑蘭事件中美國(guó)完善的保險(xiǎn)機(jī)制為她免費(fèi)提供了1000萬(wàn)美元的醫(yī)療保證，以此為借鑒，我國(guó)體育保險(xiǎn)的啟動(dòng)正式地被提上了議事日程。

體育教學(xué)過(guò)程中學(xué)生的保險(xiǎn)屬于體育保險(xiǎn)的一部分，體育保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)重要分支，專(zhuān)指體育領(lǐng)域中所從事的保險(xiǎn)活動(dòng)，它是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)下歷史發(fā)展的必然，體育保險(xiǎn)的出現(xiàn)不僅符合社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律，也符合體育運(yùn)動(dòng)發(fā)展的規(guī)律。體育保險(xiǎn)可以達(dá)到防范危險(xiǎn)、彌補(bǔ)損失、安定生活的作用。體育保險(xiǎn)的內(nèi)涵廣泛，從實(shí)際操作的情況來(lái)看，其中一項(xiàng)就是學(xué)校體育教學(xué)過(guò)程中學(xué)生參加體育運(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn)，它專(zhuān)門(mén)為學(xué)生參加體育教學(xué)活動(dòng)提供各種傷害的保險(xiǎn)方案，并看重對(duì)體育教學(xué)中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析、預(yù)防和處理。

一、建立高等師范院校體育教學(xué)保險(xiǎn)制度的必要性及迫切性

(一)建立高等師范院校體育教學(xué)保險(xiǎn)的必要性

我國(guó)政府和教育部門(mén)一直對(duì)學(xué)生安全問(wèn)題予以高度重視，學(xué)生安全問(wèn)題成為各級(jí)各類(lèi)學(xué)校的重中之重，在學(xué)校一旦出現(xiàn)較嚴(yán)重的意外傷害事故，學(xué)校教師便紛紛被推上法庭，而判決結(jié)果也多數(shù)是學(xué)校和教師作經(jīng)濟(jì)賠償，從此學(xué)校和教師的聲譽(yù)也大打折扣。而在高校領(lǐng)域，最容易出現(xiàn)傷害事故和訴諸公堂的首推高師體育專(zhuān)業(yè)，因?yàn)樗婕暗膶W(xué)生人數(shù)眾多，而且教學(xué)內(nèi)容以體育教學(xué)為主，包括足球、籃球、散打、拳擊、跳高等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目，學(xué)生意外傷害的頻率高、機(jī)率大。因此通過(guò)立法推廣學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)是完善學(xué)校保障體制的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，在高等師范院校體育專(zhuān)業(yè)推廣學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)(包括體育課、課外體育活動(dòng)中出現(xiàn)的傷害)，不僅可以緩解家長(zhǎng)和學(xué)校的矛盾、減少學(xué)校經(jīng)費(fèi)開(kāi)支和學(xué)生家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也利于教學(xué)活動(dòng)的順利進(jìn)行。

(二)高師體育專(zhuān)業(yè)體育保險(xiǎn)的迫切性

為了適應(yīng)我國(guó)體育高速發(fā)展的需要，高等師龍?jiān)盒５捏w育院系，對(duì)教學(xué)內(nèi)容和制度進(jìn)行了大幅度的改革，特別是在教學(xué)內(nèi)容上增加了蹌拳道、網(wǎng)球、棒球、壘球等體育項(xiàng)目，再加上過(guò)去的民族傳統(tǒng)，籃球、足球、跳高等項(xiàng)目，使學(xué)生在體育教育的同時(shí)，享受到了體育帶來(lái)的樂(lè)趣，但隨之而來(lái)的是體育意外傷害事故的逐年增多。據(jù)中央電視臺(tái)《今日說(shuō)法》欄目的報(bào)道，在引發(fā)學(xué)校和學(xué)生間意外傷害事故r}紛、司法官司的案例中，體育意外傷害事故占到了第三、四位。然而現(xiàn)有的學(xué)校制度體系卻不能很好地解決學(xué)校對(duì)此事件承擔(dān)責(zé)任的歸屬、賠償范圍、免則事由等等問(wèn)題。當(dāng)由家庭獨(dú)自承擔(dān)或由學(xué)校全部賠償或由雙方分擔(dān)都不能解決根本問(wèn)題時(shí)，求助于“保險(xiǎn)”。解決此類(lèi)問(wèn)題就是一條比較切實(shí)可行的途徑和措施。然而，就現(xiàn)有的資料來(lái)看，目前我國(guó)還沒(méi)有建立體育意外傷害事故處理辦法的獨(dú)立體系。因此，通常是按照各地區(qū)規(guī)定的傷害事故條例或依據(jù)“民法”、“教育法”、“體育法”等進(jìn)行處理，不過(guò)，在處理過(guò)程中有許多不盡人意的地方，首要的原因就是“民法”、“教育法’、“體育法”對(duì)體育過(guò)程中的傷害事故只是做出了原則性的規(guī)定，可操作性不強(qiáng)。

二、我國(guó)高師體育專(zhuān)業(yè)學(xué)生體育保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

目前，對(duì)高等師范院校體育專(zhuān)業(yè)的體育保險(xiǎn)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的規(guī)定，但它屬于我國(guó)高校的一部分，對(duì)我國(guó)高校體育保險(xiǎn)普適性的規(guī)定同樣適用于高等師范院校體育院系。

(一)目前高等院校學(xué)生保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

1.大學(xué)生賽事保險(xiǎn)倍受青睞

隨著大學(xué)生運(yùn)動(dòng)水平的不斷提高，大學(xué)生體育賽事蓬勃發(fā)展，體育保險(xiǎn)公司紛紛介人。2001年第21屆世界大學(xué)生運(yùn)動(dòng)會(huì)在北京舉行，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司與大運(yùn)會(huì)組委會(huì)簽署協(xié)議，向大運(yùn)會(huì)開(kāi)出了保額154. 06億元的保單，創(chuàng)大學(xué)生體育保險(xiǎn)之最。

2.大學(xué)生平安保險(xiǎn)發(fā)展迅速

在太平洋保險(xiǎn)公司承接大學(xué)生賽事保險(xiǎn)的同時(shí)，中國(guó)人壽保險(xiǎn)也不甘示弱，適時(shí)地面向全國(guó)大、中、小學(xué)生推出了平安保險(xiǎn)，為大學(xué)生從事體育活動(dòng)提供了安全保障。此險(xiǎn)種一經(jīng)推出，有如星星之火呈燎原之勢(shì)。如山東曲阜師范大學(xué)堅(jiān)持學(xué)校動(dòng)員、學(xué)生自愿投保的原則，每人每年交30元保費(fèi)就可得到2 000元的意外傷害保金。2001年全校投保人數(shù)為4 425人，意外出險(xiǎn)人數(shù)為253人，出險(xiǎn)率為5.71%，其中體育系出險(xiǎn)人數(shù)為178人，占意外出險(xiǎn)人數(shù)的70. 36% 0 2002年，全校投保人數(shù)為5 OOC人，出險(xiǎn)人數(shù)為335人，出險(xiǎn)率為6. 70%，其中體育系出險(xiǎn)率為77. 01 % o

(二)我國(guó)高等師范院校體育專(zhuān)業(yè)體育保險(xiǎn)的 缺點(diǎn)和不足

1.不合理的體育保險(xiǎn)條款

體育保險(xiǎn)仍沿用其他商業(yè)保險(xiǎn)作法，沒(méi)有針對(duì)體育運(yùn)動(dòng)的特點(diǎn)與實(shí)踐來(lái)設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)條款。此外，保險(xiǎn)公司為了自身利益在涉及體育保險(xiǎn)的人身意外險(xiǎn)及平安險(xiǎn)種時(shí)，要么把高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目排除在外，保險(xiǎn)條款給人們的感覺(jué)似乎是大風(fēng)險(xiǎn)就排除，小傷則不予理賠。事實(shí)上，發(fā)生在學(xué)校的運(yùn)動(dòng)傷害多數(shù)是小傷。可見(jiàn)保險(xiǎn)條款制定不合理，不能滿(mǎn)足學(xué)校體育保險(xiǎn)的需求，這在某種程度上阻礙了體育保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.保險(xiǎn)意識(shí)滯后

由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較遲，保險(xiǎn)對(duì)于大家來(lái)說(shuō)還是新生事物，對(duì)于體育保險(xiǎn)大家就更陌生，對(duì)其認(rèn)識(shí)也必然滯后，由于學(xué)校體育的風(fēng)險(xiǎn)不大，加上保險(xiǎn)的宣傳力度及其體系的不完善，人們對(duì)此抱觀望懷疑態(tài)度。

3.體育保險(xiǎn)種類(lèi)不能滿(mǎn)足市場(chǎng)需求

高等師范院校體育專(zhuān)業(yè)體育教學(xué)內(nèi)容豐富多彩，種類(lèi)繁多。不同運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目涉及不同程度、種類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)，既有散打、蹌拳道、體操、拳擊等高風(fēng)險(xiǎn)的競(jìng)技運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目，也有一般風(fēng)險(xiǎn)的籃球、足球、羽毛球、乒乓球、田徑、游泳、武術(shù)、氣功等體育運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目。各種運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目的各自特點(diǎn)導(dǎo)致傷害事故的種類(lèi)各異，各種損傷程度也錯(cuò)綜復(fù)雜，但目前只有幾種和此有關(guān)的險(xiǎn)種，這就出現(xiàn)了體育運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)繁多與投保險(xiǎn)種單一的矛盾。

4.體育保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)人才遺乏

體育保險(xiǎn)行業(yè)是一種知識(shí)密集型行業(yè)，其發(fā)展的一個(gè)必備條件是擁有各個(gè)層次、各個(gè)種類(lèi)的體育險(xiǎn)專(zhuān)門(mén)人才。它除需要管理人員、精算人員、投資管理人員、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)管理人員、保單推銷(xiāo)人員、研究人員、保險(xiǎn)中介人員外，還需要精通體育理論與實(shí)踐的體育專(zhuān)業(yè)人才。由于體育運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目豐富多彩，種類(lèi)繁多，不同運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目涉及不同程度、種類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)生損傷的程度和幾率也不盡相同。但體育保險(xiǎn)從事人員多數(shù)不了解體育、不懂體育，在我國(guó)體育保險(xiǎn)方面出現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)管理水平差、經(jīng)營(yíng)狀況不佳、體育險(xiǎn)種單一、條款不盡合理、操作困難、定損手段落后、理賠工作質(zhì)量差等都與現(xiàn)有體育保險(xiǎn)從業(yè)人員少及現(xiàn)有人員對(duì)體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和技術(shù)方面專(zhuān)業(yè)知識(shí)貧乏有關(guān)。

三、高師體育院系學(xué)生體育保險(xiǎn)對(duì)策研究

(一)建立高師學(xué)校體育保險(xiǎn)法律、法規(guī)制度

法規(guī)的制訂可以在制度上確保體育保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，也可以有效地保護(hù)學(xué)校體育中學(xué)生、體育教師、運(yùn)動(dòng)員、教練員等出現(xiàn)體育意外傷害事故時(shí)的合法權(quán)益。我國(guó)的《體育法》在第七章有關(guān)法律責(zé)任的條文中，只對(duì)正在進(jìn)行的體育活動(dòng)作了如下的規(guī)定:“在體育活動(dòng)中，尋釁、滋事、擾亂公共秩序的給予批評(píng)、教育并予以制止;違反治安管理的，由公安機(jī)關(guān)依照治安管理處罰條例的規(guī)定給予處罰;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。”其中并未對(duì)有關(guān)學(xué)校體育意外傷害事故處理的方面進(jìn)行規(guī)定和立法。法律的薄弱直接影響到了體育意外傷害事故處理的合法性和公平性。同時(shí)，也影響了學(xué)校體育事業(yè)的開(kāi)拓性進(jìn)展。主管學(xué)校體育的領(lǐng)導(dǎo)和體育教師們因出現(xiàn)體育意外傷害事故要負(fù)責(zé)任，而不能自由地放開(kāi)手腳挖掘自身的潛力，這對(duì)學(xué)校體育教育來(lái)說(shuō)，就會(huì)造成體育教育人力資源實(shí)際上的一種浪費(fèi)，體育教學(xué)的創(chuàng)新性也會(huì)受到束縛，大打折扣。建立高師學(xué)校體育保險(xiǎn)法規(guī)、制度，可以使高師學(xué)校體育朝著科學(xué)化、法制化的方向發(fā)展，確保學(xué)校體育在出現(xiàn)責(zé)任糾紛時(shí)做到有法可依;確保學(xué)校體育健康、快速的發(fā)展和改革確保學(xué)生和教師能夠獲得最佳化的法律效益。

(二)開(kāi)發(fā)適合高師學(xué)校體育的體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種

我國(guó)的體育保險(xiǎn)事業(yè)剛剛開(kāi)始，特別是高師體育保險(xiǎn)只是從屬于高校體育保險(xiǎn)的普通規(guī)定，但高師體育專(zhuān)業(yè)學(xué)生眾多，體育課程重技術(shù)的傾向，使其有其自己的特點(diǎn)，應(yīng)設(shè)立相對(duì)應(yīng)的不同的險(xiǎn)種，豐富原來(lái)品種單一的險(xiǎn)種，以及使每種險(xiǎn)種根據(jù)傷的輕重和種類(lèi)，具有層次性，已是時(shí)展的必然要求。

(三)學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)體育運(yùn)動(dòng)的安全教育，教會(huì)學(xué)生掌握自我保護(hù)知識(shí)

學(xué)校通過(guò)體育課對(duì)學(xué)生保護(hù)身體健康和科學(xué)鍛煉身體提供理論知識(shí)和方法的指導(dǎo)。讓學(xué)生掌握自我保護(hù)知識(shí)，減少在體育運(yùn)動(dòng)中出現(xiàn)的損傷。

(四)加大宣傳和開(kāi)拓力度，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面

開(kāi)發(fā)出一個(gè)好的險(xiǎn)種，還要靠宣傳配合，向人們灌輸正確的保險(xiǎn)意識(shí)，形成明確的保險(xiǎn)觀念，這是保險(xiǎn)公司義不容辭的責(zé)任。只有人人都信賴(lài)保險(xiǎn)，樂(lè)意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，保險(xiǎn)公司才能降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)事業(yè)才能真正發(fā)展起來(lái)。

(五)制定合理保險(xiǎn)條款，最大限度地保障師生的健康

保險(xiǎn)公司不是學(xué)校的福利機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營(yíng)的目的是要獲取利潤(rùn)。在條款的制定時(shí)既要考慮社會(huì)效益，又要顧及到自身的經(jīng)濟(jì)效益。這就必須找一個(gè)平衡點(diǎn)，因此，條款制定是否合理和有吸引力就非常重要。

(六)保險(xiǎn)對(duì)象應(yīng)多元化

體育課教學(xué)是教師與學(xué)生雙方互動(dòng)的過(guò)程，不但學(xué)生是整個(gè)教學(xué)過(guò)程的主體，而且教師也是全程參與，教師的意外率及危險(xiǎn)性與學(xué)生等同，而現(xiàn)在的學(xué)生保險(xiǎn)只保障學(xué)生，對(duì)體育教師卻拒之門(mén)外。這些人也是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)對(duì)象，保險(xiǎn)對(duì)象的多元化實(shí)際上使保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)減少。所以，應(yīng)該完善學(xué)生保險(xiǎn)，將體育教師也納人承保范圍，使體育教師也能得應(yīng)有的保障。

篇(5)

1 青少年體育保險(xiǎn)的重要作用

近30年來(lái)，青少年體質(zhì)持續(xù)下滑，青少年體質(zhì)成為制約健康成長(zhǎng)和全面發(fā)展的關(guān)鍵因素。為解決這一現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，筆者跟隨國(guó)家體育總局《青少年體育振興規(guī)劃》課題組對(duì)我國(guó)13個(gè)省份進(jìn)行了調(diào)研，并針對(duì)青少年體育保險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查和座談訪(fǎng)談。調(diào)研結(jié)果顯示，體育保險(xiǎn)是青少年體質(zhì)促進(jìn)的關(guān)鍵要素和青少年體育公共服務(wù)的重要內(nèi)容。

1.1 體育保險(xiǎn)是青少年體質(zhì)促進(jìn)的關(guān)鍵要素

以您認(rèn)為導(dǎo)致學(xué)生體質(zhì)下降的影響因素包括（可多選）為題，對(duì)全國(guó)13個(gè)省份的933所學(xué)校體育部門(mén)負(fù)責(zé)人進(jìn)行的調(diào)查顯示，選擇體育保險(xiǎn)不到位的比例占到了93.8%，體育成績(jī)考核不力體育場(chǎng)地設(shè)施不足成為導(dǎo)致學(xué)生體質(zhì)下降的前3位影響因素，見(jiàn)表1。

現(xiàn)場(chǎng)座談訪(fǎng)談中，教育部門(mén)管理人員、學(xué)校管理人員和學(xué)校體育負(fù)責(zé)人等，也充分肯定了體育保險(xiǎn)在青少年體質(zhì)促進(jìn)中的重要作用。體育保險(xiǎn)是青少年體育活動(dòng)開(kāi)展的安全保障，是體育課程、課外活動(dòng)、校外活動(dòng)、學(xué)校體育管理等方面的重要基礎(chǔ)，為體育教師、學(xué)校管理者、教育和體育管理人員實(shí)施青少年體育工作解除了后顧之憂(yōu)；體育保險(xiǎn)不到位造成了體育教師在課程開(kāi)展中過(guò)分關(guān)注安全，而降低了體育課程負(fù)荷量，取消了部分難度大的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目等，難以實(shí)現(xiàn)體育課程促進(jìn)學(xué)生體質(zhì)增長(zhǎng)的目標(biāo)；學(xué)校管理者以安全為第一目標(biāo)，體育課程和課外活動(dòng)的質(zhì)量難以保證；各級(jí)教育和體育行政部門(mén)推行的青少年體育活動(dòng)及相關(guān)政策等，也因?yàn)轶w育保險(xiǎn)的滯后難以有效落實(shí)。

1.2 體育保險(xiǎn)是青少年體育公共服務(wù)的主要內(nèi)容

青少年體育公共服務(wù)是政府的基本職能之一，體育保險(xiǎn)是青少年體育公共服務(wù)的基本內(nèi)容。根據(jù)《青少年體育十二五規(guī)劃》，青少年體育公共服務(wù)體系包括了體育活動(dòng)、競(jìng)賽交流、體育場(chǎng)地、體育組織、體質(zhì)監(jiān)測(cè)等內(nèi)容，而且明確提出了青少年體育保險(xiǎn)和安全管理的任務(wù)。實(shí)質(zhì)上，青少年體育保險(xiǎn)不僅是上述公共服務(wù)內(nèi)容的保障條件，而且更是青少年體育公共服務(wù)的基本內(nèi)容。另外，青少年體育保險(xiǎn)的內(nèi)容，在系列國(guó)家法規(guī)政策中也得到了體現(xiàn)，見(jiàn)表2，但《體育法》《學(xué)校體育工作條例》作為青少年體育最為重要的法規(guī)，由于頒布時(shí)間較早，其中未體現(xiàn)青少年體育保險(xiǎn)的規(guī)定。

2 青少年體育保險(xiǎn)的歷史變遷

青少年體育保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)歷了團(tuán)體性保險(xiǎn)、個(gè)體性保險(xiǎn)和綜合性保險(xiǎn)3個(gè)階段，并且日益呈現(xiàn)出向公益性保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)。

2.1 團(tuán)體性保險(xiǎn)時(shí)期（2003年以前）

我國(guó)最早關(guān)于青少年體育保險(xiǎn)的險(xiǎn)種是學(xué)生平安保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)學(xué)平險(xiǎn)），起源于20世紀(jì)80年代，被保險(xiǎn)對(duì)象是大學(xué)、中學(xué)、小學(xué)及職業(yè)學(xué)校身體健康、正常在學(xué)在冊(cè)的廣大學(xué)生。學(xué)平險(xiǎn)的性質(zhì)為商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，其特點(diǎn)是保費(fèi)低廉、保障全面。由于保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售過(guò)程中，為了銷(xiāo)售的便利性，直接由學(xué)校向?qū)W生銷(xiāo)售保險(xiǎn)，使得學(xué)平險(xiǎn)成為了團(tuán)體性保險(xiǎn)，這一模式一直延續(xù)到2003年。由于學(xué)平險(xiǎn)被保險(xiǎn)人數(shù)量龐大，因此總體價(jià)格偏低，保費(fèi)一般為30～120元左右。學(xué)平險(xiǎn)保險(xiǎn)條款中規(guī)定了體育運(yùn)動(dòng)造成的意外傷害在賠償范圍之內(nèi)，但結(jié)合中國(guó)平安、中國(guó)人壽等保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款，對(duì)體育運(yùn)動(dòng)造成的傷害又規(guī)定了免責(zé)條款，例如被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽車(chē)等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)被保險(xiǎn)人從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)或參加職業(yè)或半職業(yè)體育運(yùn)動(dòng)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人參與上述體育運(yùn)動(dòng)造成的意外傷害不承擔(dān)賠償責(zé)任。學(xué)平險(xiǎn)覆蓋所有在校學(xué)生，在體育運(yùn)動(dòng)安全保障方面發(fā)揮了一定的積極作用，但是，也存在2個(gè)方面的問(wèn)題：1）團(tuán)體性銷(xiāo)售造成了學(xué)平險(xiǎn)的強(qiáng)制性；2）學(xué)平險(xiǎn)對(duì)體育運(yùn)動(dòng)傷害保險(xiǎn)范圍偏低。

2.2 個(gè)體性保險(xiǎn)時(shí)期（20032008年）

1995年，我國(guó)頒布實(shí)施了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，2002年進(jìn)行了修訂，其中規(guī)定了保險(xiǎn)活動(dòng)的自愿原則，而學(xué)平險(xiǎn)的團(tuán)體性銷(xiāo)售具有了強(qiáng)制性，與自愿原則相悖。基于保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序、學(xué)生及學(xué)生權(quán)益的保護(hù)，2003年保監(jiān)會(huì)了《關(guān)于學(xué)生平安保險(xiǎn)有關(guān)事項(xiàng)的公告》，學(xué)平險(xiǎn)明確為學(xué)生及家長(zhǎng)自主選擇是否購(gòu)買(mǎi)、自主選擇保險(xiǎn)公司，不再由學(xué)校統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)某一保險(xiǎn)公司的學(xué)平險(xiǎn)[7]。由此，學(xué)平險(xiǎn)由學(xué)生或?qū)W生家長(zhǎng)自主選擇保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)，進(jìn)入了個(gè)體性保險(xiǎn)時(shí)期。這一階段，學(xué)平險(xiǎn)覆蓋率下降，由于各種因素的影響，很多學(xué)生不再購(gòu)買(mǎi)學(xué)平險(xiǎn)。相關(guān)研究顯示，學(xué)生體育活動(dòng)保險(xiǎn)理賠率高，部分保險(xiǎn)公司校內(nèi)體育活動(dòng)出險(xiǎn)占學(xué)生險(xiǎn)理賠事件的42%[8]，并且學(xué)平險(xiǎn)存在保費(fèi)低、賠償高、事務(wù)雜等問(wèn)題，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)學(xué)平險(xiǎn)的積極性下滑，整個(gè)學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)。

2.3 雙重保險(xiǎn)時(shí)期（2008年以后）

在個(gè)體性保險(xiǎn)時(shí)期，學(xué)生保險(xiǎn)覆蓋率下降，但體育活動(dòng)等造成的意外傷害事故依然存在，學(xué)生意外傷害事故糾紛等嚴(yán)重影響了學(xué)校正常秩序，尤其是體育課程的安全保障力度下降，造成體育課程質(zhì)量下降。應(yīng)社會(huì)、學(xué)校等多方面要求，在2002 年日，《學(xué)生傷害事故處理辦法》頒布，對(duì)學(xué)校參加責(zé)任保險(xiǎn)提出了明確的要求，后期學(xué)校責(zé)任險(xiǎn)逐漸在全國(guó)推廣試點(diǎn)（2005年深圳、2006年山東、2007年江蘇），直至2008年教育部、財(cái)政部和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合頒布《關(guān)于推行校方責(zé)任保險(xiǎn)完善校園傷害事故風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的通知》（教體藝[2008]2 號(hào)），學(xué)校責(zé)任險(xiǎn)被作為強(qiáng)制性保險(xiǎn)確定下來(lái)。校方責(zé)任險(xiǎn)是以學(xué)校對(duì)學(xué)生在校園內(nèi)或校方組織活動(dòng)中發(fā)生意外傷害應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任為標(biāo)的責(zé)任險(xiǎn)，其賠付對(duì)象為受害學(xué)生，義務(wù)教育階段保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)由學(xué)校公用經(jīng)費(fèi)列支，每生每年不超過(guò)5元[9]。

3 青少年體育保險(xiǎn)存在的重要問(wèn)題

青少年體育保險(xiǎn)是以青少年的身體、生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的和以被保險(xiǎn)人對(duì)三者依法承擔(dān)的理賠責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，由此而建立的系列體育保障措施[10] 。青少年體育保險(xiǎn)是應(yīng)運(yùn)而生的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但當(dāng)前并未充分發(fā)揮出其應(yīng)有的功能，存在保險(xiǎn)覆蓋面不足、保障力滯后和管理體系不健全的問(wèn)題，直接制約了青少年體育活動(dòng)的廣泛開(kāi)展。

3.1 覆蓋面不足

經(jīng)過(guò)團(tuán)體性保險(xiǎn)向雙重保險(xiǎn)的發(fā)展，青少年或青少年的監(jiān)護(hù)人在學(xué)平險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的過(guò)程中具有了自由裁量權(quán)，由于被保人保險(xiǎn)意識(shí)缺乏和保險(xiǎn)信任度低及保險(xiǎn)人積極性不高等問(wèn)題，青少年或其監(jiān)護(hù)人購(gòu)買(mǎi)學(xué)平險(xiǎn)的比例降低，使大量的青少年處于保險(xiǎn)真空狀態(tài)，青少年體育活動(dòng)的意外傷害缺乏保障，并且，學(xué)平險(xiǎn)所保障的內(nèi)容相對(duì)有限，許多體育項(xiàng)目、體育活動(dòng)被排除在外，導(dǎo)致青少年體育活動(dòng)的保障范圍縮小。另外，現(xiàn)有青少年體育保險(xiǎn)賠付只針對(duì)校內(nèi)體育活動(dòng)，而校外體育活動(dòng)不在保險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)，校外體育活動(dòng)也是促進(jìn)青少年體質(zhì)增強(qiáng)的重要方面，但是得不到相應(yīng)的安全保障。

3.2 保障力滯后

學(xué)平險(xiǎn)覆蓋面不足，并且賠付標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)較低，其保險(xiǎn)費(fèi)率一般最低為5 000元，最高為5萬(wàn)元，對(duì)青少年體育活動(dòng)的保障力相對(duì)較低。而為之補(bǔ)充的校方責(zé)任保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)校責(zé)險(xiǎn)）也存在保障力滯后的問(wèn)題，校責(zé)險(xiǎn)條款中明確規(guī)定：由于體育場(chǎng)地設(shè)施、安全教育、安全管理等責(zé)任盡到而造成的傷害事故不在賠付范圍之內(nèi)，即校方有責(zé)保險(xiǎn)人才給予賠付。青少年保險(xiǎn)調(diào)研顯示：青少年體育傷害事故中，90%以上的情況是校方?jīng)]有責(zé)任的，即體育課教學(xué)及課外體育活動(dòng)等學(xué)校、體育教師盡到了相應(yīng)的安全教育、安全管理責(zé)任，但體育傷害事故還是不可避免，但在該情況下，保險(xiǎn)公司以校方無(wú)責(zé)而不給予賠付。另一方面，家長(zhǎng)認(rèn)為學(xué)生在校期間發(fā)生了體育傷害事故責(zé)任在學(xué)校，是學(xué)校監(jiān)護(hù)和管理不到位造成的，而要求學(xué)校對(duì)學(xué)生賠償，繼而產(chǎn)生一系列糾紛。雙方妥協(xié)的結(jié)果是，學(xué)校將學(xué)生安全視為最高要求，體育課程質(zhì)量降低、體育活動(dòng)開(kāi)展不力等問(wèn)題也相繼產(chǎn)生。

3.3 管理體系不健全

青少年體育保險(xiǎn)的管理機(jī)構(gòu)主要包括教育行政部門(mén)、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和學(xué)校，教育行政部門(mén)作為行政管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)統(tǒng)籌安排青少年體育保險(xiǎn)問(wèn)題，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)青少年體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)人等保險(xiǎn)行為進(jìn)行監(jiān)督管理，學(xué)校既是學(xué)生管理部門(mén)也是被保險(xiǎn)人。當(dāng)前，在青少年體育保險(xiǎn)的管理中，存在保險(xiǎn)險(xiǎn)種適用性較差，保險(xiǎn)理賠渠道不暢通，保險(xiǎn)賠付與學(xué)生意外傷害事故處理銜接不緊密，造成這些問(wèn)題的根本在于管理體系的不健全，教育行政部門(mén)和保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)各司其職，但學(xué)校不具備專(zhuān)業(yè)人員或組織處理保險(xiǎn)事宜及意外傷害事故，缺乏協(xié)助學(xué)校處理意外傷害事故的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)。此外，學(xué)生意外傷害事故處理、體育保險(xiǎn)等相關(guān)政策法規(guī)不健全，尤其是地方性法規(guī)，導(dǎo)致青少年體育保險(xiǎn)的運(yùn)行和管理無(wú)法可依。

4 青少年體育保險(xiǎn)的推進(jìn)路徑

解決青少年體育保險(xiǎn)存在的問(wèn)題，提升體育保險(xiǎn)保障青少年體育開(kāi)展的效果，應(yīng)充分考慮青少年體育保險(xiǎn)中存在的問(wèn)題，結(jié)合青少年體育保險(xiǎn)的實(shí)踐與探索，采取有針對(duì)性的措施。

4.1 實(shí)施青少年體育專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)

青少年體育活動(dòng)開(kāi)展不力與安全保障滯后及保險(xiǎn)不到位等問(wèn)題密切相關(guān)，現(xiàn)有保險(xiǎn)存在針對(duì)性不強(qiáng)、覆蓋面不足和保障力差的問(wèn)題，因此，建議實(shí)施青少年體育專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)，對(duì)青少年校內(nèi)和校外的體育活動(dòng)都給予安全保障。1）由保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)專(zhuān)門(mén)的險(xiǎn)種對(duì)青少年體育活動(dòng)進(jìn)行保障，前期國(guó)家體育總局青少年體育司對(duì)此做過(guò)專(zhuān)項(xiàng)調(diào)研，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)測(cè)算認(rèn)為，青少年專(zhuān)項(xiàng)體育保險(xiǎn)具有可行性，并且愿意開(kāi)發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種并付諸實(shí)施。2）保險(xiǎn)費(fèi)用由體育彩票公益金支付，按照每個(gè)學(xué)生5～10元的標(biāo)準(zhǔn)購(gòu)買(mǎi)體育專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)。根據(jù)國(guó)家體育總局體育彩票管理中心的數(shù)據(jù)，2013年體育彩票銷(xiāo)售收入1 328億元，其中籌集體育彩票公益金數(shù)量為351億元；根據(jù)中國(guó)青少年研究中心的數(shù)據(jù)2013年全國(guó)在校中小學(xué)生的數(shù)量為2億800萬(wàn)人；按照每生5～10元的標(biāo)準(zhǔn)，只需要10億4 000萬(wàn)～20億8 000萬(wàn)元即可實(shí)現(xiàn)青少年體育專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)預(yù)算，而且這些資金僅占體育彩票公益金總額的3%～6%，符合體育彩票公益金使用中公益金用于群眾體育的比例不低于60%的要求，青少年作為群眾體育的重點(diǎn)和主體，理應(yīng)優(yōu)先保障。3）設(shè)置青少年體育專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)，可以有效提高保險(xiǎn)對(duì)青少年體育活動(dòng)的覆蓋面，將校內(nèi)外體育活動(dòng)全部納入保險(xiǎn)體系，將所有的青少年全部納入保險(xiǎn)體系。

4.2 建立校方無(wú)責(zé)任保險(xiǎn)

1）校方無(wú)責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)在北京等地進(jìn)行了實(shí)施，體現(xiàn)出良好的保險(xiǎn)效果，因此，校方無(wú)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施具有可行性和良好的發(fā)展前景。2）校方無(wú)責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施，可以有效解決當(dāng)前大部分校方無(wú)責(zé)任出現(xiàn)的體育傷害事故。3）校方無(wú)責(zé)任保險(xiǎn)可由地方政府或教育行政部門(mén)，從教育公用經(jīng)費(fèi)中安排預(yù)算予以保障。4）校方無(wú)責(zé)任保險(xiǎn)和校方責(zé)任保險(xiǎn)兩者有效結(jié)合，形成對(duì)學(xué)生包括體育傷害在內(nèi)的各種意外傷害事故的處理，對(duì)在校學(xué)生形成全面的安全保障。

4.3 完善青少年體育保險(xiǎn)管理機(jī)制

健全青少年體育保險(xiǎn)管理體系，形成科學(xué)合理的青少年體育保險(xiǎn)管理機(jī)制。各級(jí)教育行政部門(mén)、保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)、學(xué)校各負(fù)其責(zé)，由教育行政部門(mén)主導(dǎo)，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)公共服務(wù)等形式，成立專(zhuān)門(mén)組織或者通過(guò)招投標(biāo)指定專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)協(xié)助學(xué)校處理體育意外傷害事故及保險(xiǎn)賠付等事宜。1）通過(guò)政府購(gòu)買(mǎi)公共服務(wù)的形式，選擇律師事務(wù)所等專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)從事學(xué)校意外傷害事故處理和保險(xiǎn)賠付等問(wèn)題，提高體育意外傷害事故處理的效率，解決不必要的糾紛。2）減輕學(xué)校處理意外傷害事故的壓力，維護(hù)正常的教學(xué)秩序。

篇(6)

關(guān)鍵詞：大型體育賽事風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；體育商業(yè)保險(xiǎn)

中圖分類(lèi)號(hào)：G80 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673—291X（2012）26—0128—02

一、體育賽事風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因

1.外部原因。體育賽事風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的外部原因主要是自然災(zāi)害和突發(fā)事件。在大型體育賽事舉辦期間，由于事先無(wú)法預(yù)測(cè)的自然變化或?yàn)?zāi)害導(dǎo)致賽事無(wú)法正常開(kāi)展的潛在性風(fēng)險(xiǎn)，即為自然災(zāi)害，這類(lèi)體育賽事風(fēng)險(xiǎn)是難以控制與防范并且不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。突發(fā)事件特指在賽事期間場(chǎng)館受到如爆炸、火災(zāi)、蓄意破壞等致使體育場(chǎng)館或部門(mén)以及與其相關(guān)的設(shè)施設(shè)備受到破壞而造成損失。例如，1996年的亞特蘭大奧運(yùn)會(huì)期間，公園發(fā)生炸彈爆炸造成人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，亞特蘭大奧委會(huì)為此承擔(dān)對(duì)受害者賠償3.5億美元的責(zé)任[1]。

2.內(nèi)部原因。內(nèi)部原因涉及以下3個(gè)方面：（1）組委會(huì)安全管理不善。賽事主辦方應(yīng)急計(jì)劃設(shè)計(jì)或執(zhí)行不當(dāng)、組織的監(jiān)督管理不當(dāng)?shù)榷伎赡茉斐扇松韨κ鹿省Ｖ饕婕暗膬?nèi)容有賽事各方人員因意外事件而遭受身體損傷的風(fēng)險(xiǎn)。其中具體所涵蓋的人群包括了賽事期間國(guó)內(nèi)外體育組織的官方人員、全體參賽人員、賽場(chǎng)工作人員、場(chǎng)地保安人員、正在服務(wù)的志愿人員等。（2）組委會(huì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。這一類(lèi)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性，使得賽事舉辦的資金收入與支出在時(shí)間、規(guī)模、結(jié)構(gòu)上不匹配所導(dǎo)致的損失。主要包括與組委會(huì)事先達(dá)成協(xié)議的客戶(hù)、供應(yīng)商或贊助商因破產(chǎn)、爽約或不履行義務(wù)等原因使協(xié)議被取消或中斷，組委會(huì)收入不能實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)等。（3）組委會(huì)決策失誤。賽事組委會(huì)的決策往往對(duì)比賽的籌備與開(kāi)展起著至關(guān)重要的作用，大型比賽中所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)部分原因還是歸咎于組委會(huì)前期的決策失誤所導(dǎo)致的或是在面臨緊急突發(fā)事件時(shí)做出的消極處理辦法，間接擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)的影響范圍。

二、賽事風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移路徑的分類(lèi)

1.非保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。體育賽事人身?yè)p失風(fēng)險(xiǎn)管理中所采用的非保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式一般包括三種情況：一是賽事組織方同有關(guān)責(zé)任人員的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；二是通過(guò)讓某項(xiàng)體育活動(dòng)的參與者簽署免除責(zé)任協(xié)議使傷害事故的可能受害者放棄追究賽事組織方法律責(zé)任的方法；三是賽事組織方通過(guò)與某些單位或組織簽署合同，把某些可以的項(xiàng)目轉(zhuǎn)讓給這些組織，從而減少承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

2.購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。這是損失風(fēng)險(xiǎn)管理中，為減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的損失所采用的一種風(fēng)險(xiǎn)控制工具，指賽事組織者預(yù)先支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)用給保險(xiǎn)公司，萬(wàn)一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生則由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償。購(gòu)買(mǎi)體育商業(yè)保險(xiǎn)是一種有效的風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)手段，是賽事組織方減少風(fēng)險(xiǎn)損失的一個(gè)重要工具。因此，組委會(huì)能合理開(kāi)發(fā)和利用體育保險(xiǎn)市場(chǎng)，通過(guò)保險(xiǎn)手段對(duì)人身、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任等眾多的風(fēng)險(xiǎn)加以化解，保證大型賽事的順利進(jìn)行[2]。

三、賽事風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移過(guò)程中組委會(huì)的行為經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

1.啟發(fā)式偏差理論對(duì)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)行為的解釋。卡尼曼和特維斯基在1982年發(fā)表的《不確定性下的判斷：?jiǎn)l(fā)式與偏差》一書(shū)中指出了人們?cè)跓o(wú)法充分分析涉及經(jīng)濟(jì)判斷和概率判斷的環(huán)境下，會(huì)依靠某些捷徑或原則做出判斷，有時(shí)會(huì)導(dǎo)致判斷偏差，稱(chēng)為“啟發(fā)式偏差”[3]。主要的表現(xiàn)形式有以下兩種：（1）代表性偏向（representativeness），這種類(lèi)比判斷的方式對(duì)組委會(huì)而言操作性相對(duì)簡(jiǎn)單且可實(shí)施性較強(qiáng)，但有時(shí)卻過(guò)分強(qiáng)調(diào)了過(guò)往事件的重要性，忽略了當(dāng)今現(xiàn)存的政治、經(jīng)濟(jì)背景，從而容易產(chǎn)生以偏概全、以小見(jiàn)大的后果。（2）可得性偏向（availability），人們對(duì)于過(guò)去發(fā)生的頗率較高且相對(duì)熟悉的事件，在做出購(gòu)買(mǎi)決策時(shí)就更容易受到可得性偏向的影響[3]。組委會(huì)在判斷風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率時(shí)，會(huì)根據(jù)以往的比賽所集中購(gòu)買(mǎi)的體育保險(xiǎn)如人身意外險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、以及賽事取消風(fēng)險(xiǎn)等作為參考。最后組委會(huì)會(huì)依據(jù)相關(guān)背景信息而做出是否為某項(xiàng)內(nèi)容購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的決策。

篇(7)

1當(dāng)年我國(guó)學(xué)校體育的社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)制

我國(guó)保險(xiǎn)與較發(fā)達(dá)國(guó)家相比,起步較晚發(fā)展緩慢,體育保險(xiǎn)尤為落后,目前國(guó)內(nèi)沒(méi)有一家專(zhuān)門(mén)的體育保險(xiǎn)公司,只有太平洋保險(xiǎn)、中國(guó)人壽、平安保險(xiǎn)等幾家兼職,甚至沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種的說(shuō)法。我國(guó)目前的體育保險(xiǎn)針對(duì)人群眾是專(zhuān)業(yè)的運(yùn)動(dòng)員,沒(méi)有包含在校學(xué)生。學(xué)生的運(yùn)動(dòng)傷害保險(xiǎn)一般由學(xué)生人身保險(xiǎn)所涵蓋。《學(xué)校體育工作條例》第2條指出:學(xué)校體育工作是由普通中小學(xué)、職業(yè)中學(xué)、農(nóng)業(yè)中學(xué)、中等專(zhuān)業(yè)學(xué)校、普通高等學(xué)校的課外體育活動(dòng)、體育課教學(xué)、體育競(jìng)賽和課余體育訓(xùn)練組成。學(xué)校體育包括體育與健康課程、課外體育活動(dòng)、課余體育訓(xùn)練及課余體育競(jìng)賽。2004年5月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于法院審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》出臺(tái),指出學(xué)生傷害事故的處理性質(zhì)是學(xué)校與未成年學(xué)生之間的教育、管理、保護(hù)的法律關(guān)系,而不是監(jiān)護(hù)關(guān)系,學(xué)校對(duì)學(xué)生傷害事故承擔(dān)的是過(guò)錯(cuò)責(zé)任。2002年6月25日教育部,從9月1日起施行的《學(xué)生傷害事故處理辦法》,該條例對(duì)“學(xué)校”“學(xué)生”“學(xué)生傷害事故”做了比較明確的界定。2001年上海市明確了“學(xué)校與學(xué)生之間是教育、管理和保護(hù)的關(guān)系,在此基礎(chǔ)上規(guī)定了學(xué)校負(fù)有對(duì)學(xué)生進(jìn)行安全教育、管理和保護(hù)的職責(zé),并確定了校方以承擔(dān)過(guò)錯(cuò)責(zé)任為主,兼顧公平原則,校方對(duì)校園事故的發(fā)生的存在過(guò)錯(cuò)時(shí)才承擔(dān)責(zé)任;對(duì)事故發(fā)生當(dāng)事人都沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的,按公平責(zé)任原則,由當(dāng)事人適當(dāng)分擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失”這一責(zé)任的認(rèn)定是從法規(guī)的角度出發(fā)的。對(duì)于責(zé)任賠償金的來(lái)源及運(yùn)作機(jī)制,條例規(guī)定以“責(zé)任保險(xiǎn)理賠為主,學(xué)校舉辦者籌集專(zhuān)項(xiàng)基金為輔,學(xué)校投保責(zé)任事故險(xiǎn),保險(xiǎn)公司參與學(xué)生傷害事故的處理”。2006年江蘇省頒布的《江蘇省中小學(xué)人身傷害事故與預(yù)防條例》中指出“學(xué)校應(yīng)對(duì)學(xué)生進(jìn)行安全教育、管理和保護(hù)的職責(zé),父母或其他監(jiān)護(hù)人應(yīng)當(dāng)履行監(jiān)護(hù)職責(zé)。教育行政部門(mén)、公安機(jī)關(guān)、衛(wèi)生部等部門(mén)應(yīng)協(xié)助學(xué)校加強(qiáng)傷害事故的預(yù)防。在賠償方面,學(xué)校依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償金額大于責(zé)任保險(xiǎn)的賠償金額時(shí),其差額學(xué)校承擔(dān)有困難時(shí),由地方財(cái)政給予適當(dāng)補(bǔ)助”。

2當(dāng)前我國(guó)學(xué)校體育運(yùn)動(dòng)傷害保險(xiǎn)機(jī)制存在的問(wèn)題

2.1現(xiàn)有的體育保險(xiǎn)沒(méi)有讓學(xué)生成為受益人學(xué)校體育具有健身性、大眾性的特點(diǎn),使學(xué)生在體育運(yùn)動(dòng)中,大多選擇風(fēng)險(xiǎn)及難度系數(shù)較低的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目,但隨著競(jìng)技體育運(yùn)動(dòng)的不斷發(fā)展,一些風(fēng)險(xiǎn)較大、趣味性較強(qiáng)的競(jìng)技運(yùn)動(dòng)進(jìn)入學(xué)校體育的范疇中。由于體育的競(jìng)賽性強(qiáng),具有挑戰(zhàn)性,使學(xué)校體育具有一定的危險(xiǎn)。發(fā)生在學(xué)校體育中的運(yùn)動(dòng)故事傷害絕大多數(shù)是輕微的,但是保險(xiǎn)條例中對(duì)于中學(xué)體育中出現(xiàn)的這種傷害基本不予理賠,由此可見(jiàn)保險(xiǎn)條款存在一定的不合理性,不能使學(xué)生的切身利益得到充分的保護(hù),在某種程度上人們對(duì)體育保險(xiǎn)不認(rèn)同,從而在一定程度上阻礙了體育保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.2體育保險(xiǎn)的險(xiǎn)種單一體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一與豐富多彩的體育活動(dòng)相矛盾。每種體育運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目的特點(diǎn)不一樣,難度系數(shù)也各不相同,導(dǎo)致傷害事故發(fā)生的種類(lèi)不同,所造成的傷害程度也錯(cuò)綜復(fù)雜。目前,校園意外事故的相關(guān)險(xiǎn)種主要集中在學(xué)校責(zé)任險(xiǎn)與意外傷害事故險(xiǎn)的范圍之內(nèi),體育保險(xiǎn)的險(xiǎn)種過(guò)于單一,缺乏更有針對(duì)性的險(xiǎn)種,無(wú)法滿(mǎn)足當(dāng)前學(xué)校體育運(yùn)動(dòng)傷害事故的需要。完善校園傷害保險(xiǎn)機(jī)制是一個(gè)比較困難的問(wèn)題,當(dāng)前學(xué)校保險(xiǎn)意識(shí)薄弱對(duì)體育保險(xiǎn)持有懷疑觀望的態(tài)度,體育保險(xiǎn)種類(lèi)太少不能滿(mǎn)足市場(chǎng)的需求等問(wèn)題依然存在。雖然我國(guó)已有上海、北京、江蘇等十多個(gè)省市及教育部門(mén)已制定地方性的條例,但相關(guān)的保險(xiǎn)辦法同樣沒(méi)有完善,更沒(méi)有將校園傷害保險(xiǎn)作為強(qiáng)制性保險(xiǎn)給予強(qiáng)調(diào)。從學(xué)校體育保險(xiǎn)制度的發(fā)展模式來(lái)說(shuō),其發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的主要問(wèn)題有責(zé)任認(rèn)定不、投保不規(guī)范、投保方式不統(tǒng)一、險(xiǎn)種單一、有的學(xué)校隱瞞事故、各地區(qū)發(fā)展不平衡等情況。

二結(jié)論與建議

1參保險(xiǎn)種多元化

隨著素質(zhì)教育的開(kāi)展,學(xué)生體育課增多,課外體育活動(dòng)時(shí)間增加,體育課程的種類(lèi)也在增多,許多新興體育項(xiàng)目進(jìn)入體育課堂,因而我們可以集合保險(xiǎn)公司和學(xué)校體育管理部門(mén)研發(fā)出適合中國(guó)學(xué)校體育發(fā)展的體育保險(xiǎn)。例如:專(zhuān)門(mén)針對(duì)學(xué)生在體育課以及參加學(xué)校組織的體育比賽、體育活動(dòng)時(shí)發(fā)生的意外事故設(shè)計(jì)人身保險(xiǎn)以應(yīng)對(duì)學(xué)生在體育課或課外體育活動(dòng)中引起的意外事故;對(duì)學(xué)校場(chǎng)地器材使用強(qiáng)制保險(xiǎn),這樣在學(xué)校出現(xiàn)意外事故的時(shí)候采取保險(xiǎn)理賠的方式能有效緩解學(xué)校的賠償壓力,同時(shí)也有利于學(xué)校的安全穩(wěn)定和維持正常的教育教學(xué)秩序。因此,應(yīng)該使參保險(xiǎn)種多元化,創(chuàng)新體育保險(xiǎn)品種,完善學(xué)校體育保險(xiǎn)體系。

2保險(xiǎn)中介

專(zhuān)業(yè)化體育保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)知識(shí)密集型行業(yè),各層次、各種類(lèi)的體育保險(xiǎn)人才是促進(jìn)體育保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)必要條件。精通體育理論與實(shí)踐的體育專(zhuān)業(yè)人才對(duì)體育保險(xiǎn)業(yè)是十分重要的。體育運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目種類(lèi)多種多樣,不同運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目所造成的事故傷害種類(lèi)也不一樣,學(xué)生所遭受的經(jīng)濟(jì)損失程度和損失的概率也不同。應(yīng)該通過(guò)國(guó)家保監(jiān)會(huì)的強(qiáng)制力量規(guī)范學(xué)校體育運(yùn)動(dòng)傷害保險(xiǎn)機(jī)制,并嚴(yán)格進(jìn)行監(jiān)督檢查。盡快培養(yǎng)一批精通保險(xiǎn)知識(shí)又熟悉體育專(zhuān)業(yè)知識(shí)的專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介人,建立完善的體育保險(xiǎn)體制,從而加快學(xué)校體育運(yùn)動(dòng)傷害保險(xiǎn)機(jī)制的普及與發(fā)展,使體育保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化。

3建立健全的法律、法規(guī)體系

建立完善的法律法規(guī)有益于體育保險(xiǎn)朝著科學(xué)、法制的方向發(fā)展,從而促進(jìn)學(xué)校體育快速健康的發(fā)展。建立健全的法律、法規(guī)可以更好的保護(hù)體育教師、學(xué)生、學(xué)校等出現(xiàn)意外事故時(shí)的合法權(quán)益。薄弱的法律體系影響到意外事故發(fā)生時(shí)處理的公平性和合法性。從而直接影響到當(dāng)今體育在學(xué)校中的廣泛的大力的開(kāi)展。如今學(xué)校安全事故頻繁發(fā)生,體育教師在教學(xué)意避開(kāi)難度系數(shù)高的體育項(xiàng)目,體育課堂的創(chuàng)新大打折扣,學(xué)生一節(jié)體育課的運(yùn)動(dòng)負(fù)荷也遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到課標(biāo)要求。這樣下來(lái)直接影響到學(xué)校體育事業(yè)的開(kāi)展,也是體育教育人力資源的浪費(fèi)。建立健全的法律、法規(guī)體系,保證在學(xué)校體育中發(fā)生的意外事故責(zé)任有法可依,更好地促進(jìn)學(xué)校體育快速健康的發(fā)展,保證學(xué)生、教師、學(xué)校獲得最佳化的法律效益。

4加大宣傳