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篇(1)

【關(guān)鍵詞】 區(qū)塊鏈 加密貨幣 供應(yīng)鏈 供應(yīng)鏈金融 物流

1.引言

在Gartner公布的《Gartner2016年度新興技術(shù)成熟度曲線》中，“區(qū)塊鏈”首次成為一個獨(dú)立的新興技術(shù)板塊處于接近曲線頂點(diǎn)的位置，是個備受期望的新興技術(shù)。有人說，16年是區(qū)塊鏈的元年，17年是區(qū)塊鏈的落地年。關(guān)于區(qū)塊鏈，現(xiàn)在還沒有統(tǒng)一的定義，可以根據(jù)區(qū)塊鏈的發(fā)展進(jìn)程進(jìn)行理解。區(qū)塊鏈的發(fā)展可以分為三個階段：區(qū)塊鏈1.0可以理解為加密數(shù)字貨幣和公布式交易賬簿的區(qū)塊鏈理論，該理論認(rèn)為區(qū)塊鏈可以看做一個所有節(jié)點(diǎn)都可以“記賬”，選出某段時間最快最好的“記賬”，然后將該頁帳發(fā)送給各節(jié)點(diǎn)的去中心化技術(shù)；區(qū)塊鏈2.0是指資產(chǎn)數(shù)字化加智能合約，與1.0最大的差別就是通過高級的編程語言把現(xiàn)實(shí)中的業(yè)務(wù)場景與邏輯在區(qū)塊鏈上加以實(shí)現(xiàn)；區(qū)塊鏈3.0是指結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、認(rèn)知計算，將區(qū)塊鏈應(yīng)用在各個領(lǐng)域，而不僅僅是在金融領(lǐng)域。區(qū)塊鏈有著去中心化、集體維護(hù)、去信任、可靠數(shù)據(jù)庫、匿名化、可擴(kuò)展等特征，引起了廣泛關(guān)注。

2.區(qū)塊鏈的優(yōu)劣勢

2.1 區(qū)塊鏈的優(yōu)勢

2.11 去中心化，不可篡改

以往的信息系統(tǒng)中，為了防止數(shù)據(jù)被篡改，都是靠多層設(shè)防來控制訪問。如果想進(jìn)入數(shù)據(jù)庫，必須進(jìn)行身份認(rèn)證、識別權(quán)限等過程，而且該過程將會留下痕跡。這種傳統(tǒng)的保證數(shù)據(jù)安全的思路與銀行將金庫埋在地下深入類似。但是傳統(tǒng)信息系統(tǒng)下的整個業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)依賴于一個或幾個中心系統(tǒng)，一旦發(fā)生問題，包括欺詐、網(wǎng)絡(luò)攻擊或錯誤，都會導(dǎo)致整個業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)是出現(xiàn)問題，使得整個業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)較為脆弱。

區(qū)塊鏈對數(shù)據(jù)的保護(hù)則是另一種思路，即這些數(shù)據(jù)對每個節(jié)點(diǎn)的參與者都是共享的，沒有所謂的中心。區(qū)塊鏈的原理是基于共識算法與密碼學(xué)的、所有節(jié)點(diǎn)都可以“記賬”，選出某段時間最快最好的“記賬”，然后將該頁帳發(fā)送給各節(jié)點(diǎn)的去中心化技術(shù)。使用密碼算法確保網(wǎng)絡(luò)上的參與者僅僅可以看到和他們相關(guān)的賬本內(nèi)容，交易是安全帶、授權(quán)的和驗(yàn)證的。如果想要篡改數(shù)據(jù)，不是攻擊中心數(shù)據(jù)庫即可，而是必須“串謀”大多數(shù)節(jié)點(diǎn)，幾乎沒有可能。

2.12 提高效率，節(jié)約成本

傳統(tǒng)的商業(yè)模式中，每個參與方都有自己的賬本，在交易時各自更改，所以各方都產(chǎn)生了協(xié)調(diào)各參與方而帶來額外的工作。此外，為了解決各方的信任問題，常常需要一個中介機(jī)構(gòu)來進(jìn)行協(xié)調(diào)和管理，而各方都要支付給中介一定的服務(wù)費(fèi)用，成本較高。

區(qū)塊鏈架構(gòu)使每一個商業(yè)網(wǎng)絡(luò)的參與方都有一個共享的賬本，當(dāng)交易發(fā)生時，通過點(diǎn)對點(diǎn)的復(fù)制改變所有賬本。去除了信任化，不必借助中介或?qū)I(yè)務(wù)“合同”重復(fù)處理，從而優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提高效率、節(jié)約成本。

2.13 高可用性

區(qū)塊鏈系統(tǒng)是每個節(jié)點(diǎn)都在實(shí)體的操作與控制下維護(hù)一整個副本，再基于共識算法使數(shù)據(jù)保持一致的活性系統(tǒng)。在這樣的活性系統(tǒng)下，單個節(jié)點(diǎn)遭到黑客攻擊、硬件出現(xiàn)故障、軟件發(fā)生錯誤或網(wǎng)絡(luò)遇到問題等情況均不會影響其他節(jié)點(diǎn)，也不會影響整個系統(tǒng)。該節(jié)點(diǎn)要想再投入工作，只需要排除故障、同步數(shù)據(jù)即可。此外，由于個別節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)問題不會影響整個系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行，一些節(jié)點(diǎn)可以下線進(jìn)行系統(tǒng)的例行維修。這些都是區(qū)塊鏈高可用性的體現(xiàn)。

2.14 自動化

區(qū)塊鏈的自動化是指通過智能合約實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的自動完成，還有可信度高、透明、實(shí)時、強(qiáng)制的優(yōu)點(diǎn)。智能合約是與區(qū)塊鏈1.0最大的差別，即通過高級的編程語言把現(xiàn)實(shí)中的業(yè)務(wù)邏輯在區(qū)塊鏈上加以實(shí)現(xiàn)。以往智能合約由于一直沒有一個合適的運(yùn)行環(huán)境，即支持可信代碼的運(yùn)行，故無法自動執(zhí)行，但區(qū)K鏈的出現(xiàn)讓智能合約不再只是一個構(gòu)想。結(jié)合資產(chǎn)數(shù)字化與智能合約就可以通過區(qū)塊鏈來描述許多現(xiàn)實(shí)中的業(yè)務(wù)場景，從而將區(qū)塊鏈應(yīng)用到各個領(lǐng)域。

2.2 區(qū)塊鏈的劣勢

2.21 隱私保護(hù)不強(qiáng)

傳統(tǒng)信息系統(tǒng)中數(shù)據(jù)的隱私保護(hù)通常是由中心來進(jìn)行的，但是在區(qū)塊鏈中，所有的數(shù)據(jù)對于所有節(jié)點(diǎn)的參與者都是共享的、透明的。現(xiàn)在區(qū)塊鏈對于隱私保護(hù)的解決方案是匿名，即只可以看到交易的信息，但看不到是現(xiàn)實(shí)中的哪個人進(jìn)行的交易。該方案對于一些領(lǐng)域可以解決隱私問題，如比特幣，但是區(qū)塊鏈必將應(yīng)用到更廣闊的領(lǐng)域，而對于一些需要實(shí)名的領(lǐng)域，這樣的解決方案可能不再適用。同態(tài)加密等新型密碼學(xué)的思想或許可以解決區(qū)塊鏈的隱私保護(hù)問題。

2.22 耗費(fèi)大量資源

區(qū)塊鏈耗費(fèi)大量資源主要體現(xiàn)全網(wǎng)算力和網(wǎng)絡(luò)寬帶兩個方面。由于區(qū)塊鏈?zhǔn)歉鞴?jié)點(diǎn)都可以記賬，然后再選擇記的最快最好的帳，所以全網(wǎng)的算力不是類似于云計算的協(xié)同合作。每次只選擇一個節(jié)點(diǎn)的記賬成果，那么其他節(jié)點(diǎn)的運(yùn)算就失去作用，被浪費(fèi)。東北一家有2500臺礦機(jī)的挖礦廠每月電費(fèi)達(dá)40萬元。另外，區(qū)塊鏈在運(yùn)算時需要耗費(fèi)大量寬帶資源，甚至可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)性能癱瘓。

2.23 升級機(jī)制不完善

傳統(tǒng)的信息系統(tǒng)進(jìn)行升級修復(fù)時只需要先暫停運(yùn)行進(jìn)行集中升級即可，而區(qū)塊鏈的升級機(jī)制與傳統(tǒng)的信息系統(tǒng)不同，即區(qū)塊鏈無法關(guān)閉系統(tǒng)來進(jìn)行集中升級。現(xiàn)在的主要解決方案有軟、硬分叉升級機(jī)制，但是還處在摸索階段，有待完善。或許稍稍弱化“去中心”或?qū)嵭卸嘀行目梢詭椭鉀Q該問題。

2.24 技術(shù)難操作

區(qū)塊鏈作為一個全新的思想理念和技術(shù)，對于許多企業(yè)來說，從理解理念，到接受認(rèn)同區(qū)塊鏈，再到實(shí)際運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)都不是輕而易舉的。此外，互聯(lián)網(wǎng)是區(qū)塊鏈的基礎(chǔ)，目前等待解決的問題還有很多。因此對于不熟悉網(wǎng)絡(luò)安全知識的用戶而言，即使將加密算法、共識算法作為黑箱的一部分，應(yīng)用起來還是有一定難度的，外包也要支付大量的費(fèi)用。因此，區(qū)塊鏈自身的復(fù)雜性可能會讓一些企業(yè)望而生畏，選擇保持原有的系統(tǒng)。

3.區(qū)塊鏈在供應(yīng)鏈領(lǐng)域的應(yīng)用趨勢

3.1 業(yè)務(wù)流程的跟蹤查詢

我國物流現(xiàn)在還存在著快遞丟失、錯領(lǐng)誤領(lǐng)、快遞員冒快遞、信息泄露、信息難以追溯等問題。通過區(qū)塊鏈技術(shù)記錄貨物從出發(fā)到接收過程中的所有步驟，并且不可篡改，從而確保信息的可跟蹤性。比如對于多式聯(lián)運(yùn)，業(yè)務(wù)要經(jīng)過多次中轉(zhuǎn)，故信息很容易缺失。而區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用可以保證各個參與方共享完整的信息，且易追溯和問責(zé)。對于快遞業(yè)務(wù)，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用可以保證顧客簽收行為的可驗(yàn)證性，從而避免錯領(lǐng)誤領(lǐng)、快遞員冒領(lǐng)的現(xiàn)象發(fā)生。

3.2 產(chǎn)品的防偽追溯

區(qū)塊鏈可以完整記錄產(chǎn)品整個整個生命周期的信息，包括采購、運(yùn)輸、生產(chǎn)、加工、配送、銷售、售后等環(huán)節(jié)。應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)后，當(dāng)產(chǎn)品出現(xiàn)問題時可以追溯到產(chǎn)品的原材料來自哪里、由誰運(yùn)輸、在哪里生產(chǎn)和加工、什么公司進(jìn)行配送、在哪里銷售及誰負(fù)責(zé)售后等信息，可以快速、清楚地找到出現(xiàn)問題的地方，且具有不可抵賴性，從而精準(zhǔn)、快速問責(zé)。同時，也可以避免產(chǎn)品被偽造，有利于打假，保證消費(fèi)者和各方利益。

3.3 實(shí)現(xiàn)智能化運(yùn)輸

目前歐洲已經(jīng)有地方利用區(qū)塊鏈、借助集裝箱嘗試實(shí)現(xiàn)智能化運(yùn)輸，即把集裝箱信息存儲在數(shù)據(jù)庫，區(qū)塊鏈的存儲解決方案會自動決定集裝箱的運(yùn)輸路線和日程安排，還可以對以往的運(yùn)輸經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析，不斷更新路線和日程設(shè)計技能，使效率不斷提高。對于收貨人來說，不但可以隨時掌握貨物從出發(fā)到目的地全過程的物流信息，而且可以隨時修改優(yōu)化貨物運(yùn)輸?shù)娜粘贪才拧?/p>

3.4 替代港航EDI的應(yīng)用

在進(jìn)出口貿(mào)易中，涉及到采購方、銷售方、承運(yùn)人、港口及海關(guān)等眾多主體，有十幾種業(yè)務(wù)單證，極為繁瑣和復(fù)雜。現(xiàn)在各國都是由EDI服務(wù)商來專門負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的整合與交換，由于只有EDI服務(wù)商一個中心，因此存在著信息泄露和數(shù)據(jù)安全等問題。此外，由于各個參與方的數(shù)據(jù)都有不同的標(biāo)準(zhǔn)和格式，造成了現(xiàn)在數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與格式混雜的復(fù)雜局面。有著“去中心化”和“去信任化”特點(diǎn)的區(qū)塊鏈可以取代EDI服務(wù)商的應(yīng)用，使其不再是中心。供應(yīng)鏈上各個參與方都是平等的，都可以共享各環(huán)節(jié)的物流信息，可以用統(tǒng)一的格式對數(shù)據(jù)進(jìn)行更新，從而節(jié)約成本和高效交換數(shù)據(jù)。當(dāng)某環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題時，也可以快速追溯，精準(zhǔn)問責(zé)。

3.5 完善供應(yīng)鏈金融的管理

供應(yīng)鏈金融主要是通過授信供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)，為上下游的中小微企業(yè)提供金融服務(wù)。但是我國的供應(yīng)鏈金融遇到了交易流程不夠透明，核心企業(yè)對上下游企業(yè)評級和信息識別能力有限的瓶頸，而區(qū)塊鏈的應(yīng)用可以解決這些問題。

首先區(qū)塊鏈可以實(shí)現(xiàn)所有交易流程和數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確記錄，且不可篡改，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈上各參與方數(shù)據(jù)的共享與同步。區(qū)塊鏈?zhǔn)沟盟袛?shù)據(jù)透明公開化也打消了銀行對中小企業(yè)交易數(shù)據(jù)的可信度的疑慮，從而降低了中小微企業(yè)貸款的難度。

對于核心企業(yè)對上下游企業(yè)評級和信息識別能力有限的問題，銀行可以將區(qū)塊鏈應(yīng)用在供應(yīng)鏈上所有的企業(yè)，來實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用評級和信息識別的智能化，從而減少信用評級和信息核實(shí)的難度。

此外，現(xiàn)在我國銀行對于供應(yīng)鏈金融中“預(yù)付款融資”和“存款融資”的在押品管理難度較大，即使安排“巡核員”也不能保證在押品確實(shí)在押。銀行可以通過區(qū)塊鏈來進(jìn)行資產(chǎn)的智能化管理，從而清楚、準(zhǔn)確地掌握在押品的實(shí)時狀態(tài)，減少風(fēng)險和成本。

4.結(jié)論

區(qū)塊鏈作為一個新興的技術(shù)和理念，有著去中心化、集體維護(hù)、去信任、可靠數(shù)據(jù)庫、匿名化、可擴(kuò)展的特征，可能顛覆我們現(xiàn)有的一切體系。與傳統(tǒng)的信息系統(tǒng)相比，區(qū)塊鏈技術(shù)有著去中心化，不可篡改、提高效率，節(jié)約成本、高可用性、自動化，智能化的優(yōu)點(diǎn)。但是作為一個還未成熟的技術(shù)，區(qū)塊鏈也有著隱私保護(hù)不強(qiáng)、耗費(fèi)大量資源、升級機(jī)制不完善和技術(shù)難操作的劣勢。目前的區(qū)塊鏈技術(shù)大多應(yīng)用在金融領(lǐng)域，其他領(lǐng)域還在展望和探索階段。可以預(yù)測到區(qū)塊鏈在供應(yīng)鏈領(lǐng)域會有業(yè)務(wù)流程的跟蹤查詢、產(chǎn)品的防偽追溯、實(shí)現(xiàn)智能化運(yùn)輸、替代港航EDI的應(yīng)用和完善供應(yīng)鏈金融的管理的應(yīng)用，值得期待，但是要真正落實(shí)區(qū)塊鏈在供應(yīng)鏈領(lǐng)域的應(yīng)用恐怕還需要一段時間的努力。

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篇(2)

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù);會計領(lǐng)域;機(jī)遇;挑戰(zhàn)

現(xiàn)階段，相關(guān)財務(wù)人員有必要研究和了解區(qū)塊鏈技術(shù)對會計領(lǐng)域產(chǎn)生的實(shí)質(zhì)性影響，以全面提升價值信息管理效率和會計數(shù)據(jù)安全性，有側(cè)重地進(jìn)行區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)化與改進(jìn)。結(jié)合不同的發(fā)展目標(biāo)和目的，全面優(yōu)化會計領(lǐng)域的運(yùn)行方式和模式，引進(jìn)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的全新系統(tǒng)和軟件。另外，還有必要加強(qiáng)對會計行業(yè)和市場的具體情況進(jìn)行全面的了解，不斷地根據(jù)決策規(guī)劃、目標(biāo)制定、制度推行，做出合理的推論和預(yù)測。掌握區(qū)塊鏈技術(shù)的整體發(fā)展動態(tài)和前沿信息，積極進(jìn)行新理論、新方法、新技術(shù)、新模式的引入，全面構(gòu)建適合當(dāng)下社會發(fā)展、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、行業(yè)發(fā)展的全新會計領(lǐng)域管理系統(tǒng)。以確保會計領(lǐng)域能更好地應(yīng)對由區(qū)塊鏈技術(shù)所引發(fā)的一系列挑戰(zhàn)和沖擊。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)下的會計領(lǐng)域的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

現(xiàn)階段，在會計領(lǐng)域引入了區(qū)塊鏈技術(shù)之后，會計記賬規(guī)則發(fā)生了極大程度的變化，而將其和傳統(tǒng)的會計技術(shù)進(jìn)行有效的融合，也能實(shí)現(xiàn)自動披露財務(wù)報告，并有效地解決重復(fù)支付的問題。去中心化的區(qū)塊鏈技術(shù)使會計工作更加高效、準(zhǔn)確，它不僅能防篡改，還能完善現(xiàn)有的糾錯機(jī)制。區(qū)塊鏈技術(shù)的公開透明、實(shí)時更新的特質(zhì)，能加速會計活動的革新，使企業(yè)通過自我檢驗(yàn)的方式，確定會計信息的完整性、規(guī)范性、真實(shí)性，從而使企業(yè)更快地進(jìn)入具有客觀、獨(dú)立、公平特性的自審計時代。且在區(qū)塊鏈技術(shù)的影響之下，企業(yè)在會計領(lǐng)域投入的資金成本大幅地縮減，相關(guān)工作人員的壓力也能得到有效的降低，能將更多的時間和精力放在需要深入研究，且具有較強(qiáng)推廣性和價值性的數(shù)據(jù)分析、職業(yè)判斷等會計工作。區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化能有效地實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)距離傳遞和信息共享，其信息傳遞和信息共享的效率大幅度提升。能有效地降低由于頻繁傳遞而導(dǎo)致的信息缺失和數(shù)據(jù)延遲的現(xiàn)象，有利于加快基于區(qū)塊鏈技術(shù)的全新財務(wù)共享中心和會計體系的建立進(jìn)程。區(qū)塊鏈技術(shù)打破了傳統(tǒng)的會計領(lǐng)域的局限，會計工作也需要面臨更高的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。通常情況下，區(qū)塊鏈技術(shù)存在51%算力攻擊現(xiàn)象，在去中心化數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)增長速度落后于全網(wǎng)超過51%的節(jié)點(diǎn)攻擊速度和節(jié)點(diǎn)算力的情況下，受區(qū)塊鏈技術(shù)保護(hù)的信息，可能面臨著偽造和篡改。這將會極大程度增加會計領(lǐng)域的安全隱患和風(fēng)險系數(shù)。且區(qū)塊鏈技術(shù)具有較強(qiáng)的智能化和數(shù)字化特性，在實(shí)際的應(yīng)用與推廣的過程當(dāng)中，不僅需要先進(jìn)的理論和技術(shù)支撐，對相關(guān)的計算機(jī)設(shè)備和運(yùn)行系統(tǒng)也提出了更高的要求。且在區(qū)塊鏈技術(shù)不斷地發(fā)展和普及之后，現(xiàn)有會計行業(yè)人員的能力、素養(yǎng)、水平，將無法滿足現(xiàn)實(shí)的會計領(lǐng)域工作需求。而在此情形之下，若相關(guān)人員不能及時做出改變和提升，不僅難以在更短的時間內(nèi)完成各階段的工作任務(wù)，還有可能面臨著相對較高的失業(yè)危機(jī)。而在區(qū)塊鏈技術(shù)的推行和影響下，以往的制度和規(guī)則將不再適用。若政府、企業(yè)未能對其進(jìn)行有效的調(diào)整，將會對區(qū)塊鏈技術(shù)和會計領(lǐng)域的協(xié)同發(fā)展產(chǎn)生一定程度的制約和影響。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在會計領(lǐng)域中應(yīng)用的有效措施

當(dāng)下，企業(yè)需把握區(qū)塊鏈技術(shù)會計領(lǐng)域發(fā)展機(jī)遇和契機(jī)，采取有效的方式對會計人員進(jìn)行全面的培養(yǎng)，有效提升其會計業(yè)務(wù)水平、工作能力、信息素養(yǎng)。全面加強(qiáng)對先進(jìn)的會計信息技術(shù)培訓(xùn)系統(tǒng)的研發(fā)，將區(qū)塊鏈技術(shù)作為重要的培訓(xùn)內(nèi)容和考核指標(biāo)，通過線上培訓(xùn)、遠(yuǎn)程教學(xué)、信息技術(shù)模擬等方式，引導(dǎo)會計人員進(jìn)行科學(xué)的實(shí)踐和實(shí)訓(xùn)，使其更好地將區(qū)塊鏈技術(shù)轉(zhuǎn)化為自身的會計能力和素養(yǎng)。這樣不僅能全面加強(qiáng)優(yōu)秀的會計隊(duì)伍的建設(shè)，同時也能確保在短期內(nèi)相關(guān)的會計人員不會被大規(guī)模地取締和淘汰。在市場競爭愈發(fā)激烈的情況之下，無論是對哪個行業(yè)而言，提升效率、降低成本、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，都是全面提升其市場競爭力和經(jīng)濟(jì)收益的關(guān)鍵所在。因此，會計領(lǐng)域必須要不斷地求新、求變，在追求透明、高效、公平的情況之下，對原有的會計傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，以區(qū)塊鏈技術(shù)為媒介，沖破發(fā)展的局限和禁錮，借助去中心化手段有效降低運(yùn)營成本和決策風(fēng)險。全面堅持公開、透明，也能通過合理利用去中心數(shù)據(jù)庫有效規(guī)避信息不對稱的現(xiàn)象，以降低由此而造成的一系列不良影響和損失。也可充分借助區(qū)塊鏈技術(shù)的特殊屬性，對相關(guān)人員的工作行為和工作表現(xiàn)進(jìn)行公開，以避免出現(xiàn)徇私舞弊、以權(quán)謀私的現(xiàn)象。另外，也可以從報告、記錄、計量、確認(rèn)等不同層面入手，根據(jù)會計領(lǐng)域的具體需求建立分布式賬本，通過優(yōu)化系統(tǒng)功能的方式，將相關(guān)人員所填寫的會計信息錄入到統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫當(dāng)中，以此作為特殊的賬簿。相關(guān)人員也可以根據(jù)會計領(lǐng)域的具體要求和需求，有效地對區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫進(jìn)行優(yōu)化設(shè)計，在其中分別設(shè)置應(yīng)用層、合約層、激勵層、共識層、網(wǎng)絡(luò)層、數(shù)據(jù)層，科學(xué)進(jìn)行代碼和運(yùn)行方式的選擇，借助系統(tǒng)的智能化和自動化功能，對相關(guān)的會計領(lǐng)域信息進(jìn)行全面的篩選和管理。由參與會計領(lǐng)域相關(guān)工作的人員對其進(jìn)行反復(fù)的確認(rèn)與核實(shí)，確保其精準(zhǔn)、科學(xué)、無誤，再通過網(wǎng)絡(luò)渠道到新構(gòu)建的不同區(qū)塊鏈當(dāng)中。為了降低篡改現(xiàn)象的出現(xiàn)，可對不同節(jié)點(diǎn)錄入數(shù)據(jù)的人員具體信息進(jìn)行詳細(xì)的記錄，利用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息的自動化排序和排練。為提升其安全等級和運(yùn)行穩(wěn)定性，還可以將區(qū)塊鏈技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)相聯(lián)合，相關(guān)人員可以通過密鑰和權(quán)限認(rèn)證的方式，查看不同節(jié)點(diǎn)的內(nèi)容和信息，從而全面提升會計領(lǐng)域信息的價值性、共享性、交互性、應(yīng)用性。區(qū)塊鏈技術(shù)在會計行業(yè)的應(yīng)用，還能全面構(gòu)建基于不同標(biāo)準(zhǔn)和不同規(guī)則的財務(wù)會計系統(tǒng)。而國家政府部門也可以通過推行具有較強(qiáng)統(tǒng)一性、規(guī)范性的會計準(zhǔn)則，實(shí)現(xiàn)對會計領(lǐng)域的系統(tǒng)化、全面化、科學(xué)化的管理。且通過不斷地嘗試和實(shí)踐，還能使基于區(qū)塊鏈技術(shù)的法規(guī)、制度、政策、方針更加地完善。以確保實(shí)際的會計領(lǐng)域工作能實(shí)現(xiàn)有章可循、有法可依、有規(guī)可參。而企業(yè)也可以在政府和相關(guān)部門的引導(dǎo)之下，對基于區(qū)塊鏈技術(shù)的財務(wù)管理制度進(jìn)行有效的優(yōu)化與革新，根據(jù)區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫的整體運(yùn)行情況和工作開展情況，制定具有較強(qiáng)針對性和約束性的制度體系和管理標(biāo)準(zhǔn)。并根據(jù)其工作開展需求成立專門的管理小組和監(jiān)督小組，確保各項(xiàng)制度能得到徹底的貫徹、實(shí)施、執(zhí)行。

篇(3)

Aclima（美國）

與人工智能融合的時環(huán)境傳感器

02

Airware （美國）

為航空數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為可操作的商業(yè)智能提供端到端的解決方案

03

Astroscale （新加坡）

清除空間垃圾的衛(wèi)星

04

Augmedix （美國）

使用谷歌眼鏡幫助醫(yī)生歸檔病人資料技術(shù)

05

Bluzelle （新加坡）

為沒有銀行賬戶人群提供的移動支付網(wǎng)絡(luò)

06

Chain （美國）

開源企業(yè)級區(qū)塊鏈融資解決方案

07

Chronocam （美國）

適用于自動導(dǎo)航和物聯(lián)網(wǎng)程序設(shè)計的計算機(jī)視覺系統(tǒng)

08

Citrine Informatics （美國）

可預(yù)測化學(xué)物質(zhì)在任何條件下的反應(yīng)的人工智能技術(shù)

09

Cymmetria（美國）

能控制網(wǎng)絡(luò)環(huán)境攻擊的網(wǎng)絡(luò)詐騙解決方案

10

Deep Instinct （以色列）

保護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全的深度學(xué)習(xí)應(yīng)用

11

Desktop Metal （美國）

低成本、辦公友好的金屬3D打印系統(tǒng)

12

Eligo Bioscience（法國）

目標(biāo)微生物種群中的基因電路顯現(xiàn)技術(shù)

13

Endor Software （以色列）

社會物理學(xué)的應(yīng)用預(yù)測分析平臺

14

Electron（英國）

應(yīng)用于能源市場的區(qū)塊鏈技術(shù)

15

Horizon Robotics（中國）

提供集成和開放的嵌入式人工智能機(jī)器人解決方案

16

Humacyte（美國）

生產(chǎn)備用的細(xì)胞外基體組織技術(shù)

17

ndigo Agriculture（美國）

用微生物優(yōu)化農(nóng)作物健康和生產(chǎn)力的應(yīng)用

18

KONUX （德國）

智能傳感系統(tǒng)和人工智能物聯(lián)網(wǎng)

19

Maana（美國）

決定管理工具

20

Mesosphere（美國）

數(shù)字中心操作系統(tǒng)

21

Meta （美國）

結(jié)合AR和神經(jīng)科學(xué)的自然計算體驗(yàn)

22

Mobisol （德國）

為發(fā)展中國家提供太陽能供電解決方案

23

nuTonomy（美國）

自動駕駛汽車軟件

24

Onfido （英國）

數(shù)字化的身份驗(yàn)證和背景調(diào)查

25

Penrose Studios （美國）

基于VR和AR的內(nèi)容創(chuàng)作

26

PHYSEE （荷蘭）

無色透明的可發(fā)電窗戶

27

Second Genome（美國）

微生物藥物研究和開發(fā)

28

SQZ Biotech（美國）

細(xì)胞內(nèi)活化物注射技術(shù)

29

Uptake（美國）

SaaS預(yù)測診斷和車隊(duì)管理系統(tǒng)

30

篇(4)

之所以稱之為物聯(lián)網(wǎng)，其本質(zhì)實(shí)際上是互聯(lián)網(wǎng)的延伸，只是終端由互聯(lián)網(wǎng)時代的PC、服務(wù)器等轉(zhuǎn)向了嵌入式計算機(jī)系統(tǒng)及其配套的傳感器。各終端之間能彼此進(jìn)行數(shù)據(jù)交互，便是物聯(lián)網(wǎng)的基本原理。

據(jù)麥肯錫最新報告估算，全球物聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模將在2025年前擴(kuò)大到3.9-11.1兆美元，包括設(shè)備廠商的利潤、效率、新興業(yè)務(wù)以及具有更高執(zhí)行效能的商品為消費(fèi)者帶來的利益等。這也意味著物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)將有潛力在2025年達(dá)到約11%的全球經(jīng)濟(jì)占有率。而隨著AI、大數(shù)據(jù)、云計算的加速落地，2018年，物聯(lián)網(wǎng)將在更多領(lǐng)域踵事增華。

一、效率依然是物聯(lián)網(wǎng)的最直觀的體驗(yàn)

物聯(lián)網(wǎng)將為你打造科技品質(zhì)生活

產(chǎn)品革新與生態(tài)革命往往從C端開始，隨著智能機(jī)以及智能穿戴的興起，人們看到了科技為生活賦能的光明前景和更加便利的服務(wù)體驗(yàn)。以智能手機(jī)為例，激烈的市場競爭逐漸成型，以華為和蘋果為代表的頭部玩家通過推出搭載神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)引擎的AI芯片，加速了手機(jī)AI時代的到來。

另外，以智能音箱、物聯(lián)網(wǎng)中央空調(diào)、智能手表等為代表的智能化終端也在快速滲透，這些場景相互連接，一個充滿科技感的智能化藍(lán)圖正在鋪開，這不僅是生活的顛覆，更是一次企業(yè)的涅槃。

可以預(yù)見，家居相關(guān)廠商和相關(guān)企業(yè)將在2018年繼續(xù)發(fā)力家庭物聯(lián)網(wǎng)，基于標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)備能力模型開發(fā)智能插件并加載到智能網(wǎng)關(guān)上，實(shí)現(xiàn)跨廠商多協(xié)議的智能硬件零改動快速接入，并能夠通過App對硬件進(jìn)行操控和狀態(tài)監(jiān)測調(diào)整。新型的家庭網(wǎng)絡(luò)管理、智能家居調(diào)試等，將讓用戶對燈具、門鎖、家電以及更多新型智能終端在“云”上進(jìn)行操作。

除了消費(fèi)電子外，運(yùn)動健康設(shè)備、個人護(hù)理設(shè)備以及家庭安防系統(tǒng)都是物聯(lián)網(wǎng)背景下“智慧生活”的重要終端資源，除了為年輕人的品質(zhì)生活提供了更多選項(xiàng)，也為養(yǎng)老服務(wù)帶來新的思路。隨著老齡化日益加深以及用工矛盾的凸顯，網(wǎng)聯(lián)化的人工智能產(chǎn)品將發(fā)揮更大價值。通過NB-IoT（移動物聯(lián)網(wǎng)的窄帶大連接技術(shù)）、云計算、大數(shù)據(jù)深度對接，更細(xì)顆粒度的監(jiān)測維度和情感陪護(hù)將讓老年人的生活質(zhì)量和尊嚴(yán)得到大幅提升。

物聯(lián)網(wǎng)將化繁為整，打造有序和諧科技新城

城市是集生活、工作、娛樂為一體的綜合地理區(qū)位，我國“智慧城市”建設(shè)在2016年便有了新的進(jìn)展，作為阿里云ET人工智能技術(shù)集大成者——ET城市大腦，對杭州整個城市進(jìn)行了全局實(shí)時分析，自動調(diào)配公共資源，修正城市運(yùn)行中的Bug。在今年，杭州城市大腦項(xiàng)目預(yù)計將接入1700路視頻，覆蓋全城43%的道路范圍，上線后，監(jiān)控覆蓋區(qū)域?qū)o需人工巡邏。

城市轉(zhuǎn)型智慧城市并沒想象中簡單，傳統(tǒng)連接技術(shù)無法滿足智慧城市對于覆蓋率廣、功耗低、成本適中的海量連接需求。而物聯(lián)網(wǎng)的主要特征之一便是節(jié)點(diǎn)的海量性，人、服務(wù)器、物品、設(shè)備、傳感器都是終端節(jié)點(diǎn)，數(shù)據(jù)流源源不斷。通過廣泛多樣的數(shù)據(jù)收集及處理，城市將實(shí)現(xiàn)事故報警、交通信號燈的優(yōu)化，對人、車、物、事了如指掌和優(yōu)化決策，讓整個城市變得可以被檢索。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷加深，加之國家對城市發(fā)展提出的新要求，“智慧城市”會在未來幾年呈現(xiàn)遍地開花的態(tài)勢。

工業(yè)、制造業(yè)競爭力被重新定義

過去，制造業(yè)基于硬件資產(chǎn)規(guī)模建立起來的重資產(chǎn)模式曾被認(rèn)為難以超越，但隨著數(shù)字時代的到來，重資產(chǎn)企業(yè)“船大難掉頭”的弊病逐漸凸顯。另一方面，硬件產(chǎn)品的價值正不斷向服務(wù)和軟件遷移，使得硬件產(chǎn)品的內(nèi)在價值正遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越硬件本身。

隨著“工業(yè)4.0”、“中國制造2025”等戰(zhàn)略的提出，企業(yè)的競爭力正在被重新定義。由于傳統(tǒng)制造業(yè)為客戶帶來的價值有限，物聯(lián)網(wǎng)正為工業(yè)企業(yè)服務(wù)轉(zhuǎn)型提供良好契機(jī)。物聯(lián)網(wǎng)的特性使它抓取、分析數(shù)據(jù)的能力以及智能化、網(wǎng)聯(lián)化的決策分析、執(zhí)行能力空前強(qiáng)大，借助物聯(lián)網(wǎng)持續(xù)感知客戶需求，創(chuàng)造新的服務(wù)模式，推動業(yè)務(wù)增長，這便是物聯(lián)網(wǎng)對企業(yè)的最大價值所在。

雖然幾乎所有企業(yè)家都認(rèn)為物聯(lián)網(wǎng)將徹底改變行業(yè)，但制定相應(yīng)策略并開始試水的先行者，大多數(shù)依然處于小規(guī)模試驗(yàn)中，而大規(guī)模應(yīng)用的企業(yè)則處在投入初期，回報依然有限。越來越多的企業(yè)開始結(jié)合自身定位，與不同產(chǎn)業(yè)的外部伙伴展開合作，挖掘數(shù)據(jù)的同時，探索行業(yè)邊界，打造全新的物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)。

物聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)的融合迫在眉睫

隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程提速，農(nóng)村勞動力大量流動，農(nóng)戶兼業(yè)化、村莊空心化、人口老齡化等狀況越發(fā)明顯。而互聯(lián)網(wǎng)化、智慧化為農(nóng)業(yè)發(fā)展打開了一扇新的大門。

農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景之下，“智慧農(nóng)業(yè)”將感知識別層、大數(shù)據(jù)算法等與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的管理、生產(chǎn)、加工、銷售和服務(wù)等方面緊密結(jié)合在一起，借此改革農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與物聯(lián)網(wǎng)的融合和交流，提高農(nóng)業(yè)需求與供給側(cè)的匹配度，從而實(shí)現(xiàn)真正意義上的“智慧農(nóng)業(yè)”。

在農(nóng)服領(lǐng)域的主要表現(xiàn)以SaaS服務(wù)為主，如新農(nóng)寶。資本關(guān)注的重點(diǎn)還有無人機(jī)植保服務(wù)，成立兩年多的農(nóng)田管家，一月份獲得了千萬美元的第四輪融資，他們試圖從飛防植保（無人機(jī)噴灑農(nóng)藥）切入，連接農(nóng)戶和飛防組織，用物聯(lián)網(wǎng)平臺改造農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。提升工作效率，同時規(guī)避農(nóng)藥中毒的風(fēng)險。

從行業(yè)整體角度看，諸多地區(qū)建立了囊括農(nóng)業(yè)資源、技術(shù)、市場、氣象等各方面的農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)庫，集約化使得單位種植養(yǎng)殖規(guī)模擴(kuò)大，機(jī)械化、智能化的作業(yè)方式勢必成為主流。同時，供應(yīng)鏈、農(nóng)村電商、土地電商等領(lǐng)域，近幾年均有巨頭出手和創(chuàng)業(yè)者入圍。

互聯(lián)網(wǎng)改變的是農(nóng)產(chǎn)品流通，隨著萬物互聯(lián)的發(fā)展，“智慧農(nóng)業(yè)”正逐漸向產(chǎn)中、產(chǎn)前等領(lǐng)域擴(kuò)展。因此，在各個垂直細(xì)分領(lǐng)域，尤其是在生豬、糧食、大品類經(jīng)濟(jì)作物、農(nóng)機(jī)裝備、倉儲物流、農(nóng)機(jī)金融等領(lǐng)域，將是今年物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)攻堅的重點(diǎn)方向。

物流業(yè)將百尺竿頭更進(jìn)一步

物流業(yè)是融合運(yùn)輸業(yè)、倉儲業(yè)、貨代業(yè)和信息業(yè)等的復(fù)合型服務(wù)產(chǎn)業(yè)，隨著我國基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的日益完善以及

的爆發(fā)，我國物流業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了從無到有和后來居上的勢頭。總體來看，我國物流業(yè)已進(jìn)入成熟期，但隨著以杭州企業(yè)為代表的自動化、網(wǎng)聯(lián)化物流的興起，“智慧物流”成為行業(yè)新的紅帆。

2017年12月，全球最大的單體全自動化碼頭——上海洋山深水港四期自動化碼頭正式運(yùn)行。與傳統(tǒng)人工碼頭不同，洋山四期碼頭采用上港集團(tuán)自主研發(fā)的全自動化碼頭智能生產(chǎn)管理控制系統(tǒng)（TOS系統(tǒng)），不僅設(shè)備先進(jìn)，其智能化和無人化的大范圍應(yīng)用是最大亮點(diǎn)。另外，橋吊、軌道吊、AGV均采用電力驅(qū)動，全程零排放，同時噪音得到極大改善。

新一代物流業(yè)的發(fā)展正在解決資源利用率低下的發(fā)展瓶頸，對于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用和跨境物流標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，也使得國內(nèi)物流效率得以在海外復(fù)制。隨著商業(yè)物流試驗(yàn)取得的成果不斷擴(kuò)大，“智慧物流”大概率會如日方升，繼續(xù)鞏固領(lǐng)先優(yōu)勢。同時，基于電磁導(dǎo)航和感知技術(shù)的AGV等終端物流工具會隨著網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化加速落地，為網(wǎng)聯(lián)時代下的智能物流業(yè)注入更強(qiáng)大的動能。

物聯(lián)網(wǎng)安全問題不容忽視

物聯(lián)網(wǎng)為我們展示了一個萬物互聯(lián)的世界，如此規(guī)模的設(shè)備和數(shù)據(jù)讓網(wǎng)絡(luò)安全問題變得尤為嚴(yán)峻，《2017物聯(lián)網(wǎng)安全年報》中提到，物聯(lián)網(wǎng)的DDoS大流量攻擊在未來會成為常態(tài)。基于物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備增多帶來的規(guī)模效應(yīng)，從難度、成本、風(fēng)險與收益的角度看，DDoS在相當(dāng)長的時間內(nèi)都是一種有效的攻擊形勢。

物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)架是機(jī)遇，它是所有環(huán)節(jié)的紐帶。而網(wǎng)絡(luò)攻擊帶來的挑戰(zhàn)也是基于這種中心化模式。對于物聯(lián)網(wǎng)安全問題的解決方案，目前主流的有兩種方案，一種是以阿里云為代表的對于云端安全的防護(hù)和隔離，但對于C端的指令難以保護(hù)。另一種則是則是基于區(qū)塊鏈技術(shù)來解決物聯(lián)網(wǎng)中的安全問題。

區(qū)塊鏈的本質(zhì)是分布式的，這意味著沒有單一的主機(jī)掌控整個區(qū)塊鏈。而區(qū)塊鏈的優(yōu)勢在于它的公開性和私密性。公開性是指每個參與者都能看到區(qū)塊曾經(jīng)儲存過的交易。私密性則是這些內(nèi)容被秘鑰保護(hù)著，且數(shù)據(jù)庫智能被不斷拓展，之前的記錄很難改變。雖然有著諸多優(yōu)點(diǎn)，但區(qū)塊鏈的擴(kuò)展性問題、處理能力、存儲障礙、技術(shù)以及法律合規(guī)性等問題卻為其大范圍商用之路蒙上了一層陰影。

目前來看，還沒有哪一種最適宜的IoT安全模式出現(xiàn)，這也正是我們需要去探索的星辰大海，在最佳方案出現(xiàn)之前，物聯(lián)網(wǎng)參與方應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)，有針對性地部署防護(hù)措施，防范IoT原始生長期間安全問題的突然爆發(fā)。

二、諸多機(jī)遇隨深挖逐一涌現(xiàn)

芯片之爭或關(guān)乎物聯(lián)網(wǎng)未來

ARM架構(gòu)在95%智能手機(jī)、80%數(shù)碼相機(jī)以及35%的電子設(shè)備中得到應(yīng)用，共銷售超過200億個基于ARM構(gòu)架的芯片，其移動世界規(guī)則和移動架構(gòu)制定者地位可見一斑。2016年7月，日本軟銀集團(tuán)243億英鎊（2076億人民幣）收購英國芯片設(shè)計商ARM為孫正義的物聯(lián)網(wǎng)暢想鋪平了前路。在國內(nèi)物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈建設(shè)中，華為則在2016年世界移動大會上正式面向全球了端到端的NB-IoT解決方案。

眾多數(shù)據(jù)顯示，物聯(lián)網(wǎng)正從硬件、傳感等基礎(chǔ)設(shè)備向軟件平臺和垂直行業(yè)應(yīng)用升級。處理器的架構(gòu)在物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域天然占據(jù)上風(fēng)，雖然傳統(tǒng)芯片廠商具有先發(fā)優(yōu)勢，但目前物聯(lián)網(wǎng)缺乏“殺手級”應(yīng)用，且少量多樣的特性，這也意味著物聯(lián)網(wǎng)芯片依然面臨諸多挑戰(zhàn)。

物聯(lián)網(wǎng)仍處于剛起步階段，還沒有任何一家公司可以壟斷該領(lǐng)域，隨著競爭者陸續(xù)加入，物聯(lián)網(wǎng)依然對所有人敞開懷抱。為了能提供行之有效的物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)和產(chǎn)品，必須提供覆蓋感知技術(shù)、處理器和通信在內(nèi)的廣泛技術(shù)組合，所以合作與收購依然是當(dāng)前整個產(chǎn)業(yè)的主流。對于芯片廠商而言，未必每家企業(yè)都能笑道最后，但只要參與便會收獲相應(yīng)的成長。

IPv6：為每一粒沙都分配一個IP

IPv6是互聯(lián)網(wǎng)工程任務(wù)組（IETF）在上世紀(jì)90年代就已提出的用來取代主流IPv4的下一代互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議。物聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大勢必對網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生巨大壓力，在IPv4資源日益枯竭的情況下，IPv6再次進(jìn)入人們的視野。

IPv6使用更小的路由表，這使得路由器能在路由表中用一條記錄（Entry）表示一片子網(wǎng)，大大減小了路由器中路由表的長度，提高路由器轉(zhuǎn)發(fā)數(shù)據(jù)包的速度。IPv6還增強(qiáng)了對組播及流控的支持，增加了對網(wǎng)絡(luò)層的數(shù)據(jù)加密。

最值得關(guān)注的是，IPv6的地址長度為128b，是IPv4的4倍，號稱能給世界上每粒沙子都分配一個IP，而在物聯(lián)網(wǎng)時代，除了電腦，每一個路由器，甚至電視機(jī)、洗衣機(jī)、門鎖都會占據(jù)一個IP，二者的長處和需要不謀而合。

《推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議第六版（IPv6）規(guī)模部署行動計劃》提出：到2018年末，IPv6活躍用戶要達(dá)到2億，在互聯(lián)網(wǎng)用戶中占比不低于20%。除此之外，還提出了包括準(zhǔn)備部署IPv4向IPv6平滑演進(jìn)升級的計劃，將IPv6正式納入下一代網(wǎng)聯(lián)化發(fā)展的戰(zhàn)略中。由此可見，IPv6的全面推進(jìn)是大勢所趨，隨著國家計劃的推動，IPv6在2018年必將迎來重大進(jìn)展。

北斗商用為物聯(lián)網(wǎng)錦上添花

據(jù)報道，北斗地圖App將于5月1日上線，其導(dǎo)航功能可精確到1米以內(nèi)，并能夠清晰定位到具體車道，未來隨著整體導(dǎo)航系統(tǒng)的逐步完善，定位精度有望突破厘米級，這將對物聯(lián)網(wǎng)背景下的智慧城市、智慧交通再添一劑催化。

值得關(guān)注的是，目前無人機(jī)在專業(yè)應(yīng)用領(lǐng)域中還需要人為遙控來實(shí)現(xiàn)作業(yè)，隨著有源定位技術(shù)的突破，如果將北斗定位芯片嵌入無人機(jī)中，技術(shù)上的諸多難題將迎刃而解，這將拓寬無人機(jī)應(yīng)用領(lǐng)域深度，大大降低農(nóng)業(yè)植保、公安救助、物流、安防等領(lǐng)域的工作難度。

另外，雖然無人駕駛概念誕生，但真正落地卻困難重重，以車載傳感器的圖像信息為主、衛(wèi)星定位信息控制汽車行駛為輔的方式是一種新的嘗試。隨著北斗系統(tǒng)與GLONASS的對接，也讓一個終端能接收到更精準(zhǔn)的位置信息，加之多方籌謀推進(jìn)與相關(guān)技術(shù)的繼續(xù)突破，無人駕駛汽車有望在未來幾年加速落地。

結(jié)語

按照應(yīng)用場景劃分，物聯(lián)網(wǎng)大概分為可穿戴、醫(yī)療器械、智能家居、游戲、車載、貨品溯源和智慧社區(qū)等七大類，雖然各個場景的模式不盡相同，但物聯(lián)網(wǎng)的一部分價值來自于運(yùn)營服務(wù)，而核心零部件是獲得后續(xù)運(yùn)營服務(wù)的保障，一級市場和物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)建設(shè)企業(yè)對控制芯片、傳感器、通訊模塊的關(guān)注不會放松，相關(guān)領(lǐng)域即將迎來初級紅利。

篇(5)

一、 國內(nèi)外金融科技發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢

1. 金融科技的定義和發(fā)展現(xiàn)狀。

（1）金融科技的定義。Fintech（金融科技） 是 Fi- nancial Tech-nology 的縮寫，可以簡單理解成為Fi-nance（金融）+Technology（科技），但是又不是兩者的簡單組合，指通過利用各類科技手段創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，提升效率并有效降低運(yùn)營成本。金融科技服務(wù)當(dāng)前在國內(nèi)外的應(yīng)用，可以看成是傳統(tǒng)金融服務(wù)和信息科技的結(jié)合，覆蓋了儲蓄、支付、投資、融資等業(yè)務(wù)場景和領(lǐng)域，在近些年來成為工程界和學(xué)術(shù)界的應(yīng)用熱點(diǎn)，根據(jù)谷歌趨勢的數(shù)據(jù)顯示，全球當(dāng)前對于金融科技的關(guān)注度是3年前的10倍。

（2）金融科技的應(yīng)用方向。從應(yīng)用層面來看，金融科技覆蓋了目前幾乎所有的行業(yè)領(lǐng)域，包括銀行、證券、保險、基金、消費(fèi)金融，以及圍繞滿足監(jiān)管層面的需求專門衍生出了監(jiān)管科技。具體對這些行業(yè)和場景的滲透體現(xiàn)在以下方面，在銀行領(lǐng)域主要體現(xiàn)在零售業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)借貸與融資、風(fēng)控和電子支付，在證券領(lǐng)域主要體現(xiàn)在資產(chǎn)管理、智能投顧，保險領(lǐng)域主要體現(xiàn)在風(fēng)控和線上業(yè)務(wù)，基金領(lǐng)域包括資產(chǎn)管理、量化交易等，比如大家常見的量化XX號基金，實(shí)際上就是程序化交易，消費(fèi)金融領(lǐng)域更是和金融科技密不可分，由于其小額分散的特點(diǎn)，從獲客到風(fēng)控、催收，都離不開金融科技的支持。對于監(jiān)管部門，金融科技手段也成為常規(guī)化手段，衍生出了監(jiān)管科技，除此之外，包括現(xiàn)在央行在研究的數(shù)字貨幣，還有大家日常息息相關(guān)的電子支付，都是金融科技的具體應(yīng)用。總而言之，隨著現(xiàn)階段金融科技的不斷發(fā)展，金融和實(shí)際生活結(jié)合得更加緊密;金融科技實(shí)現(xiàn)對金融行業(yè)的影響體現(xiàn)在：對現(xiàn)有金融業(yè)態(tài)進(jìn)行重構(gòu)、對金融場景豐富度的提升、對金融業(yè)務(wù)覆蓋對象的擴(kuò)充。

（3）金融科技的支撐技術(shù)。金融科技應(yīng)用場景背后的支撐，是日益成熟的前沿信息技術(shù)。目前這些技術(shù)在業(yè)界通常被稱為ABCD或BASIC。其中，A代表Artificial Intelligence（人工智能），B代表Block Chain（區(qū)塊鏈），C代表Cloud Computing（云計算），D代表Big Data（大數(shù)據(jù)），Basic和其類似，B代表big data，A代表AI，S代表Social Network，I代表Internet，C代表Cloud Computing。這些技術(shù)其實(shí)構(gòu)成了目前金融科技的主要技術(shù)框架。比如，云計算提供了硬件的載體，很多模型、算法和應(yīng)用是部署在云計算平臺上的，大數(shù)據(jù)則提供了數(shù)據(jù)層的能力支持，對金融活動中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理，便于被其他應(yīng)用調(diào)用，移動互聯(lián)網(wǎng)則是產(chǎn)生數(shù)據(jù)的主要途徑，也是應(yīng)用部署的基礎(chǔ)設(shè)施，比如支付寶、手機(jī)銀行等都是在移動互聯(lián)網(wǎng)上部署的金融科技應(yīng)用。因?yàn)槲覀內(nèi)粘Ｉ钪幸苿踊ヂ?lián)網(wǎng)的事件是每時每刻都在發(fā)生的，人工智能和區(qū)塊鏈則是針對風(fēng)控、支付清算、數(shù)字貨幣等場景下具體的應(yīng)用技術(shù)。

在以上應(yīng)用技術(shù)的支持下，目前在國際上涌現(xiàn)出了很多金融科技公司，有的是新興的金融科技公司，有的是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)朝著金融科技方向的轉(zhuǎn)型。全球金融科技業(yè)務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域涵蓋：支付清算、借貸融資、零售銀行、財富管理、保險、交易結(jié)算（數(shù)字貨幣）六大金融領(lǐng)域，全面融入傳統(tǒng)金融各板塊。

總結(jié)起來，當(dāng)前全球金融科技發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

一是在國際上，歐美等老牌發(fā)達(dá)國家無論是技術(shù)上，還是應(yīng)用場景上都領(lǐng)先于發(fā)展中國家。由于開展金融產(chǎn)業(yè)時間長，產(chǎn)業(yè)鏈相對完善，在金融產(chǎn)業(yè)和信息科技的碰撞、交叉過程中更容易發(fā)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)機(jī)會和場景，北美、歐洲整體發(fā)展水平穩(wěn)健且相對均衡，老牌金融強(qiáng)國-英國的金融科技生態(tài)圈被積極扶植，有著良好的運(yùn)營策略，也有業(yè)界領(lǐng)先的金融科技政治環(huán)境。

二是北美、歐洲的金融科技公司涉及業(yè)務(wù)種類多樣;中國主要涉及支付、借貸、保險、財富管理領(lǐng)域，擁有新興的金融科技支付及電商交易系統(tǒng)，市場潛力巨大。2016年全球金融科技前100強(qiáng)中，前十名有五家來自中國，而這一百家企業(yè)中，上榜企業(yè)主要分布在借貸、支付、監(jiān)管科技、數(shù)字貨幣、數(shù)據(jù)分析、保險、資本市場、財富管理、眾籌、區(qū)塊鏈和會計核算。

2. 中國金融科技的演進(jìn)。與國外相比，我國金融科技發(fā)展演進(jìn)的過程起步較晚，最早是在2014年之前，以有效提高工作效率為目的，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始構(gòu)建自身的信息系統(tǒng)，比較有代表性的是工商銀行，從20世紀(jì)80年代開始購買當(dāng)時最先進(jìn)的IBM中大型機(jī)。2014年開始，支付領(lǐng)域開始逐漸發(fā)力，金融科技的應(yīng)用從傳統(tǒng)的金融后臺支持轉(zhuǎn)移到了前端，電子銀行等開始普及，2007年拍拍貸的成立成為國內(nèi)金融科技發(fā)展的標(biāo)志性事件，拍拍貸開始利用數(shù)據(jù)驅(qū)動的方式，構(gòu)建個人信貸業(yè)務(wù)的信貸工廠，機(jī)器學(xué)習(xí)模型開始真正參與金融的信貸審批決策，2013年余額寶的出現(xiàn)對銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)生了沖擊，令傳統(tǒng)金融倍感壓力，同時，也是各大傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略的開端。但是在這個階段，前期有一定技術(shù)積累的金融科技企業(yè)，無論是技術(shù)上還是在經(jīng)驗(yàn)上，優(yōu)勢都較為明顯。2016年后，金融科技的發(fā)展已經(jīng)滲透到國計民生的各個領(lǐng)域，隨著前沿信息科技手段的不斷發(fā)展、成熟，金融領(lǐng)域開始了利用技術(shù)手段“脫媒”的浪潮，有專家認(rèn)為，在這種趨勢下，未來將會發(fā)展成為無金融社會。

整個演進(jìn)過程，按照目前金融科技界的劃分，可以分為三個階段，第一階段為金融科技1.0階段，也是金融信息化建設(shè)的階段，這一階段的主要特征是政策主導(dǎo)、資本扶持。政策層面該階段的標(biāo)志是于1993年的科學(xué)技術(shù)進(jìn)步法，明確指出要發(fā)展科技在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用。第二階段金融科技2.0階段，也是互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的階段，金融業(yè)搭建在線業(yè)務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)端、交易端、支付端和資金端的互聯(lián)互通，通過對傳統(tǒng)金融渠道的變革，實(shí)現(xiàn)了信息共享和業(yè)務(wù)融合。該階段的特點(diǎn)是科技推動了金融創(chuàng)新，驅(qū)動各項(xiàng)監(jiān)管政策完善。第三階段是金融科技快速發(fā)展的階段，通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新技術(shù)來改變傳統(tǒng)的金融信息采集來源，風(fēng)險定價、投資決策過程，代替金融機(jī)構(gòu)信用中介的角色，大幅提高了傳統(tǒng)金融的效率，因此實(shí)現(xiàn)了科技與金融的深度融合，釋放產(chǎn)能。目前我國金融科技發(fā)展演進(jìn)過程非常迅速，在某些方面實(shí)現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，主要得益于國內(nèi)龐大的客戶群體產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)，且數(shù)據(jù)監(jiān)管，尤其是信息安全目前還存在一定的盲區(qū)。在技術(shù)上，與發(fā)達(dá)國家仍存在一定的差距，但是這種差距正在逐步縮小。例如互聯(lián)網(wǎng)支付，美國的貝寶公司在1998年已經(jīng)開展業(yè)務(wù)，而國內(nèi)最早的支付寶則是在6年后才出現(xiàn)，微信支付更是2016年后才開始。而基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控的網(wǎng)絡(luò)借貸，我們只比英國和美國晚了2年。因此，目前我國金融科技的發(fā)展正處于一個快速追趕的過程。

從監(jiān)管和市場規(guī)模層面也可以看出當(dāng)前我國金融科技發(fā)展的演進(jìn)程度。其中2015年是金融科技市場規(guī)模井噴的一年，以現(xiàn)有增長速度預(yù)測，2020年金融科技市場規(guī)模有望達(dá)到萬億。與此同時，監(jiān)管部門也越來越重視金融科技的發(fā)展，2017年5月，中國人民銀行專門成立金融科技委員會，加強(qiáng)金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，金融科技的快速發(fā)展倒逼監(jiān)管部門的創(chuàng)新，金融科技的監(jiān)管也從原來的無序監(jiān)管，走向規(guī)范化。

二、 同業(yè)金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

在以上大背景下，為了找準(zhǔn)金融科技研發(fā)的方向和發(fā)展模式，本文對同業(yè)金融機(jī)構(gòu)，主要是國有AMCs還有眾多銀保監(jiān)會直屬金融企業(yè)進(jìn)行了調(diào)研。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的金融科技研發(fā)工作起步較早，非銀機(jī)構(gòu)對于金融科技的創(chuàng)新還處于起步階段，信托、證券、消費(fèi)金融等走在了前列。大部分同業(yè)開展金融科技的研發(fā)是從2015年開始，原因是2014年銀保監(jiān)會了39號文，指出2015年起，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)安排不低于5%的年度信息化預(yù)算，專門用于支持本機(jī)構(gòu)圍繞安全可控信息系統(tǒng)開展前瞻性、創(chuàng)新性和規(guī)劃性研究。并且隨著社會環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及政策環(huán)境的變革，外部環(huán)境在近些年有力推進(jìn)了這些金融機(jī)構(gòu)的金融科技研發(fā)工作。

雖然金融機(jī)構(gòu)開展金融科技研發(fā)的工作較晚，但是涉足技術(shù)領(lǐng)域比較前沿。新的前沿信息科技技術(shù)在金融領(lǐng)域的轉(zhuǎn)化速度加快，追蹤前沿科技并利用其資金、人才優(yōu)勢快速落地，已逐漸成為各大金融機(jī)構(gòu)在金融科技領(lǐng)域中的常規(guī)操作，如知識圖譜、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)等在其他領(lǐng)域中尚未得到廣泛應(yīng)用的技術(shù)，在金融領(lǐng)域中已有部分銀行和金融機(jī)構(gòu)開始用于反欺詐、風(fēng)險識別等垂直業(yè)務(wù)場景，前沿技術(shù)在金融領(lǐng)域中的滲透速度明顯加快。通過統(tǒng)計今年銀保監(jiān)會風(fēng)險應(yīng)用課題的申報情況，目前最熱的仍是金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用相關(guān)課題，信托、互聯(lián)網(wǎng)金融的入圍課題數(shù)量領(lǐng)先于其他公司，不良資產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域的課題入圍數(shù)量僅有2個。對于銀行來說，由于起步較早，在金融科技領(lǐng)域已經(jīng)有了比較系統(tǒng)的積累，本文統(tǒng)計了近三十年來各大銀行獲得的專利數(shù)量，其中中國工商銀行、建設(shè)銀行專利數(shù)量均超過了900件，并且有超過一半的專利是2011年以后獲得的。

總而言之，金融科技的研發(fā)工作在國內(nèi)的金融領(lǐng)域目前還處于起步階段，雖然從技術(shù)上已經(jīng)達(dá)到了金融科技3.0的要求，但是在普及程度上以及應(yīng)用場景的覆蓋上，還存在不均衡發(fā)展的現(xiàn)象，尤其是包括AMCs在內(nèi)的非銀機(jī)構(gòu)，金融科技的研發(fā)和應(yīng)用還處于非常初級的階段。

三、 AMCs金融科技研發(fā)模式建議

通過在作者工作單位調(diào)研，AMCs金融科技的發(fā)展目前還處于金融科技2.0到3.0的過渡階段，主要致力于傳統(tǒng)金融IT系統(tǒng)建設(shè)、運(yùn)維，數(shù)據(jù)治理正在逐步完善，大數(shù)據(jù)平臺等金融科技的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還在進(jìn)行當(dāng)中，金融科技的應(yīng)用尚處于起步階段。為提升AMCs精細(xì)化管理水平，更好服務(wù)不良資產(chǎn)經(jīng)營主業(yè)，由“業(yè)務(wù)引導(dǎo)技術(shù)應(yīng)用”轉(zhuǎn)變?yōu)椤凹夹g(shù)驅(qū)動業(yè)務(wù)”，使金融科技成為AMCs做強(qiáng)主業(yè)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勁引擎，當(dāng)前AMCs金融科技開展亟需解決以下問題：

第一，信息科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)亟待加強(qiáng)，尤其是數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施。金融企業(yè)作為傳統(tǒng)的資本、人力密集型企業(yè)，發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)成為數(shù)據(jù)密集型企業(yè)。每天的經(jīng)營活動中都會產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)關(guān)系到企業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的正常開展，更是企業(yè)發(fā)展的脈搏，能夠?qū)崟r反映出企業(yè)的經(jīng)營、風(fēng)險狀況。如何利用好這些數(shù)據(jù)，是防化風(fēng)險、提升精細(xì)化管理水平的關(guān)鍵所在。大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展至今，已經(jīng)成為各行各業(yè)都在關(guān)注并應(yīng)用的“傳統(tǒng)新興技術(shù)”，能夠?yàn)槠髽I(yè)帶來管理水平的提升、經(jīng)營決策的輔助和業(yè)務(wù)市場的拓展，而開展大數(shù)據(jù)應(yīng)用的土壤就是完備、安全的信息科技基礎(chǔ)設(shè)施。具體來說，應(yīng)該包括兩方面的內(nèi)容：一是需要建立完善的物理設(shè)施，包括服務(wù)器集群、災(zāi)備等系統(tǒng)，從物理?xiàng)l件上滿足數(shù)據(jù)應(yīng)用的需求;二是需要建立完備的數(shù)據(jù)治理體系，保證產(chǎn)生的數(shù)據(jù)真實(shí)、可信、可用，滿足各項(xiàng)數(shù)據(jù)應(yīng)用的需求。

第二，大數(shù)據(jù)智能應(yīng)用能力亟待提升。當(dāng)前階段，隨著機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)應(yīng)用已經(jīng)蛻變?yōu)榇髷?shù)據(jù)智能應(yīng)用技術(shù)。從傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)存儲、分析過渡到了利用數(shù)據(jù)中抽象出的信息輔助決策、防化風(fēng)險、挖掘客戶。不良資產(chǎn)經(jīng)營是AMCs的主業(yè)，在不良資產(chǎn)經(jīng)營活動中，盡調(diào)、定價、風(fēng)控、客戶管理等各個關(guān)鍵環(huán)節(jié)目前仍然依賴于業(yè)務(wù)人員的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)。隨著業(yè)務(wù)的增長，單純靠人工經(jīng)驗(yàn)不僅為業(yè)務(wù)人員帶來過多的重復(fù)性工作，降低了工作效率，而且容易產(chǎn)生操作性風(fēng)險。而大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)則可以通過分析、自學(xué)習(xí)過往的業(yè)務(wù)案例，結(jié)合人工經(jīng)驗(yàn)的介入，解決效率和操作性風(fēng)險問題，為決策提供更為有力的支持。同時在數(shù)據(jù)層面，所有操作是透明的，也有助于降低操作性風(fēng)險，幫助管理層實(shí)時了解公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，從數(shù)據(jù)應(yīng)用層面實(shí)現(xiàn)扁平化的高效管理。

第三，金融科技自主前沿探索勢在必行。從趨勢分析可以看出，金融科技的發(fā)展、更新頻率已經(jīng)逐漸站在了信息技術(shù)領(lǐng)域前沿，在某些方面甚至引領(lǐng)了新興信息技術(shù)的發(fā)展。在這種情況下，金融科技的發(fā)展水平構(gòu)成了大公司和小公司之間的“數(shù)字鴻溝”和“智能鴻溝”。如不能及時掌握前沿金融科技的應(yīng)用，在科技催生新業(yè)務(wù)場景時迎頭趕上，勢必會喪失先手優(yōu)勢，技術(shù)的更新迭代速度日新月異，在金融科技領(lǐng)域，要跨越“鴻溝”所要付出的時間和資源成本，會隨著技術(shù)代差的擴(kuò)大而呈指數(shù)級增長。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在這一波金融科技浪潮中的沉浮也揭示了這一規(guī)律，在金融科技逐漸占據(jù)金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)比重的過程中，所有的金融企業(yè)都處于“黑森林法則”下，快速產(chǎn)生的科技力量會在短時間內(nèi)從不同維度對傳統(tǒng)金融行業(yè)造成巨大的沖擊，甚至對某一行業(yè)的經(jīng)營模式造成顛覆性的影響，而當(dāng)金融科技成為一家金融企業(yè)“護(hù)城河”時，將極大加強(qiáng)企業(yè)在“黑森林法則”體系中的生存能力。因此，為了鞏固行業(yè)地位，加大金融科技研發(fā)投入，促進(jìn)自主掌握前沿金融科技并形成生產(chǎn)力，構(gòu)建“技術(shù)護(hù)城河”，是AMCs未來健康蓬勃發(fā)展的助力條件之一。

篇(6)

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)：全面的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型

歷史的潮流是不可逆的。隨著以大數(shù)據(jù)、云計算等為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，行業(yè)也迎來了新一輪的金融科技革命。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加快轉(zhuǎn)型步伐，從內(nèi)部管理和經(jīng)營策略進(jìn)行重要調(diào)整。

在過去，傳統(tǒng)銀行或許還能將互聯(lián)網(wǎng)作為業(yè)務(wù)和渠道的補(bǔ)充，填補(bǔ)其服務(wù)長尾客戶的空白。但在未來，數(shù)字渠道將逐漸成為客戶的首選，競爭者將利用互聯(lián)網(wǎng)不斷推進(jìn)資金端和資產(chǎn)端業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，推動金融交易的全面互聯(lián)網(wǎng)化。因此，傳統(tǒng)銀行必須明確互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略定位，完善互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的組織架構(gòu)和資源整合，并逐步向獨(dú)立子公司轉(zhuǎn)變。同時，傳統(tǒng)銀行應(yīng)全面變革其運(yùn)營模式，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程線上化，金融服務(wù)場景化和運(yùn)營模式化繁為簡。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，各行各業(yè)間的邊界日漸模糊，所有的產(chǎn)品開發(fā)都將以客戶需求為中心，而所有的服務(wù)入口會進(jìn)一步整合，金融服務(wù)將嵌入各類高頻交易場景，隨時隨地滿足客戶的資產(chǎn)和資金需求。因此，傳統(tǒng)銀行必須深化與各類渠道和場景的外部合作，積極展開同業(yè)合作和異業(yè)聯(lián)盟，如招商銀行與廣東網(wǎng)金控股股份有限公司（簡稱“網(wǎng)金控股”）進(jìn)行外部合作，打造“小企業(yè)E家”，構(gòu)建靈活、開放的互聯(lián)網(wǎng)交易型平臺生態(tài)。

未來，互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行業(yè)務(wù)大量、高頻、碎片化的特點(diǎn)也對傳統(tǒng)銀行的IT戰(zhàn)略部署提出了更高的要求。而建立線上交易平臺和大數(shù)據(jù)動態(tài)風(fēng)控體系所需要的技術(shù)支撐，對于銀行而言將是非常巨大的成本投入。為提高IT系統(tǒng)的靈活性和開放性，傳統(tǒng)銀行應(yīng)使用基于云計算的服務(wù)實(shí)施其IT部署。另一方面，線上化的大數(shù)據(jù)風(fēng)控的實(shí)現(xiàn)，也需要銀行加強(qiáng)與外部的數(shù)據(jù)和技術(shù)合作，探索云風(fēng)控等創(chuàng)新模式。

隨著未來互聯(lián)網(wǎng)和生物技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行還應(yīng)運(yùn)用人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈和生物識別等技術(shù)，進(jìn)一步提高IT系統(tǒng)的智能性、便捷性和安全性。

金融科技：實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)云風(fēng)控服務(wù)

如今，支付、保險、借貸、征信、財富管理、眾籌，甚至是零售銀行和房屋中介等，金融科技幾乎正在被應(yīng)用到金融領(lǐng)域的各方各面。

隨著傳統(tǒng)銀行逐步向互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行轉(zhuǎn)型，F(xiàn)intech時代的來臨，金融科技企業(yè)為銀行搭建基于云技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)交易型平臺。

線上化的風(fēng)險管理是互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的關(guān)鍵能力之一，而現(xiàn)階段國內(nèi)多數(shù)銀行，尤其是中小銀行，對大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的應(yīng)用尚不成熟。其風(fēng)控模式更多關(guān)注的是靜態(tài)的風(fēng)險預(yù)判，原因在于中小銀行科技水平和風(fēng)控能力相對較低、數(shù)據(jù)信息的數(shù)量和質(zhì)量也存在缺陷。金融科技企業(yè)可以利用其資源和技術(shù)優(yōu)勢，開發(fā)基于大數(shù)據(jù)和人工智能的風(fēng)險評估與動態(tài)風(fēng)險監(jiān)測，向各交易平臺輸出服務(wù)。另一方面，可以幫助金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)跨平臺的風(fēng)險管控能力。通過提供多維度的跨平臺交易記錄等數(shù)據(jù)報告，幫助銀行交叉核驗(yàn)投融資者的資質(zhì)與潛在風(fēng)險狀況，降低風(fēng)控成本和提高效率。

對于金融科技企業(yè)，其核心角色是提供互聯(lián)網(wǎng)金融交易的基礎(chǔ)設(shè)施，并通過技術(shù)創(chuàng)新幫助金融機(jī)構(gòu)不斷提高交易效率、降低成本。因此，應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)以下三個方面的技術(shù)建設(shè)：一是加強(qiáng)云服務(wù)能力，以滿易型銀行體系快速增長的數(shù)據(jù)存儲、轉(zhuǎn)移和管理需求；二是建設(shè)統(tǒng)一賬戶體系，提升互聯(lián)網(wǎng)金融交易，尤其是跨平臺交易的效率和安全，為數(shù)字貨幣的產(chǎn)生建立基礎(chǔ)；三是應(yīng)積極探索區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)在金融交易領(lǐng)域的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)交易的去中心化和去信任化，構(gòu)建真正高效的互聯(lián)網(wǎng)金融交易生態(tài)體系。這將是互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行體系下金融科技的核心競爭力與價值體現(xiàn)。

充裕的資金和資產(chǎn)渠道來源，是提供交易服務(wù)的關(guān)鍵。作為“交易平臺的平臺”，金融科技企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立與社會渠道的連接，如電商平臺、企業(yè)平臺等高頻的交易場景平臺。通過提供資金入口和資產(chǎn)創(chuàng)設(shè)等合作，拓寬平臺的資產(chǎn)和資金來源，進(jìn)一步化解互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行資產(chǎn)或資金頭寸不足的問題，優(yōu)化全社會的金融資源配置，并將平臺的服務(wù)滲透到客戶的生活和生產(chǎn)之中。

作為金融科技運(yùn)營商，網(wǎng)金控股擁有領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)與云計算技術(shù)能力。其中，網(wǎng)金控股已經(jīng)建立面向金融服務(wù)為核心的大數(shù)據(jù)管理平臺；擁有廣泛的行業(yè)合作資源，覆蓋金融、通信、電力、電商、地產(chǎn)等多個行業(yè)。同時，憑借平臺的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控和模型分析能力，讓各類金融機(jī)構(gòu)，特別是中小銀行獲得大數(shù)據(jù)支撐和流量引入、快速輔助決策、挖掘更多優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)交易資產(chǎn)，以實(shí)現(xiàn)用戶價值的最大化。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)：幫助銀行實(shí)現(xiàn)角色過渡

金融科技與世界金融體系緊密相聯(lián)，中國在世界范圍實(shí)現(xiàn)引領(lǐng)，快速成為全球最大市場。技術(shù)對于金融科技升級與凈化金融系統(tǒng)的時代特征尤為明顯，在中國目前所形成的巨大市場中，將長期扮演重要的角色。

在以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的金融環(huán)境中，金融機(jī)構(gòu)或平臺在進(jìn)行風(fēng)險管控、為交易雙方提供信息交互時，采集、分析和使用了交易雙方大量的信息數(shù)據(jù)，而信息數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行時代的核心資產(chǎn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)，切實(shí)保護(hù)投融資者、特別是融資者的信息安全。

為此，一方面監(jiān)管應(yīng)當(dāng)明確金融機(jī)構(gòu)或平臺對交易雙方的信息保護(hù)義務(wù)，明確披露信息與保密信息的標(biāo)準(zhǔn)；另一方面，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)與工信部等部委合作，制定明確的平臺技術(shù)審核和信息審核標(biāo)準(zhǔn)，建立完善的防火墻、數(shù)據(jù)加密、災(zāi)備等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施與管理制度。從而使金融機(jī)構(gòu)或平臺在“硬件上”具備保護(hù)信息安全的技術(shù)能力，在“軟件上”落實(shí)信息安全保護(hù)的規(guī)范和行為準(zhǔn)則。

在互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行體系中，對傳統(tǒng)經(jīng)營模式的顛覆最大，實(shí)現(xiàn)了對長尾客群的覆蓋，數(shù)據(jù)化的資產(chǎn)獲取，銀行角色從信用中介向信息中介的轉(zhuǎn)變。過去，銀行一直作為信用中介角色，已經(jīng)形成了成熟的運(yùn)營架構(gòu)和管理機(jī)制，信息中介的轉(zhuǎn)型將會是對其能力的重大挑戰(zhàn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮其維護(hù)金融穩(wěn)定、規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展的職能，明確金融機(jī)構(gòu)的信用中介職能，幫助銀行實(shí)現(xiàn)角色過渡。

第一，監(jiān)管可以負(fù)面清單形式明確信用中介機(jī)構(gòu)的行為規(guī)范；第二，監(jiān)管需要強(qiáng)化對信用中介機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理的監(jiān)管與要求、細(xì)化風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)；第三，監(jiān)管需要加強(qiáng)對信用中介機(jī)構(gòu)的信息技術(shù)監(jiān)管、完善技術(shù)門檻；第四，監(jiān)管可設(shè)置過渡期，在過渡期間針對暴露問題完善監(jiān)管要求。

除此之外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)積極推動大數(shù)據(jù)、云計算等新一代信息技術(shù)的發(fā)展，引導(dǎo)包括數(shù)字貨幣、征信體系等基礎(chǔ)設(shè)施的搭建，為互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的發(fā)展打下技術(shù)根基。另外，以維護(hù)市場公平秩序、保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益和促進(jìn)金融健康發(fā)展為目標(biāo)，以鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展為原則，打造互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的新時代。

篇(7)

所謂的“產(chǎn)業(yè)革命”，一是以重大的科技應(yīng)用為基礎(chǔ)和前提，以爆發(fā)技術(shù)革命為重要標(biāo)志；二是對人類社會生產(chǎn)生活有根本性的變革（或質(zhì)的飛躍）。從歷次產(chǎn)業(yè)革命的變遷看，每一輪產(chǎn)業(yè)革命都表現(xiàn)出與前一輪產(chǎn)業(yè)革命不同的新特征。“總的來說，機(jī)器人可以成為福音，將人類解放出來去做更有意義的事情。但是只要人類創(chuàng)造類似系統(tǒng)以改造他們的勞動力、經(jīng)濟(jì)以及社會，就不可避免地產(chǎn)生破壞性。”著名科技戰(zhàn)略專家、哥倫比亞大學(xué)國際和公共事務(wù)資深研究員亞歷克?羅斯認(rèn)為，對于全球人口來說，機(jī)器人的崛起絕對是積極有益的。但與此同時，它也會傷害到西方世界的體力勞動者和發(fā)展中國家的低技能工人。

商業(yè)模式是發(fā)現(xiàn)價值、創(chuàng)造價值、獲取價值的方法。在《新一輪產(chǎn)業(yè)革命》一書中，羅斯為我們展示了未來20年世界和中國將會發(fā)生哪些變化，為什么有些國家會興盛，有些會衰退，科技革命又是如何改變著商業(yè)世界。縱觀幾次產(chǎn)業(yè)革命的成因，無一例外是以重大科學(xué)發(fā)現(xiàn)和技術(shù)發(fā)明為基礎(chǔ)和先導(dǎo)。在“資本主義生產(chǎn)體系下，不僅工人之間要競爭，工人還要與機(jī)器競爭”（馬克思）。統(tǒng)計顯示，中國已成為全球工業(yè)機(jī)器人最大的市場。2016年，中國工業(yè)機(jī)器人銷量同比增長67.2%，無人工廠正成為大趨勢、新常態(tài)。新一輪產(chǎn)業(yè)革命，不僅重構(gòu)制造業(yè)生產(chǎn)模式，還改變?nèi)藗兊纳睢⑸a(chǎn)方式，更影響著產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的發(fā)展趨向。就當(dāng)下而言，新產(chǎn)業(yè)革命所帶來的沖擊之一，是基于廉價勞動力的制造業(yè)如何應(yīng)對機(jī)器人的進(jìn)逼而轉(zhuǎn)型。一是基于自動化、智能化的機(jī)器人生產(chǎn)，機(jī)器替代人將成為生產(chǎn)的基本趨勢；二是基于信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)的生產(chǎn)，自動化、智能化與信息技術(shù)的融合。

大數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)性資源，也是重要生產(chǎn)力。大數(shù)據(jù)是這一時代的特征，是新一輪產(chǎn)業(yè)革命的重要引擎。在整個過程中，最主要的還是云計算、大數(shù)據(jù)分析、物聯(lián)網(wǎng)等新興信息技術(shù)。這是《新一輪產(chǎn)業(yè)革命》的一個重要論點(diǎn)。羅斯認(rèn)為，智能制造是新一輪產(chǎn)業(yè)革命的核心。無論是德國的工業(yè)4.0，還是美國的工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，抑或是中國制造2025，引擎都是大數(shù)據(jù)，基石都是工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，目標(biāo)都是智能制造。很典型的就是3D打印技術(shù)。美國國情咨文稱：3D打印“革新了關(guān)于制造的一切”。首先是生產(chǎn)組織方式的革新，其次是制造加工方式的變革。當(dāng)下，這種技術(shù)正在用于手機(jī)殼、汽車零部件及其他需要驗(yàn)證設(shè)計的批量制品上。所以，大數(shù)據(jù)不只是數(shù)據(jù)，而是融入思維模型、技能發(fā)現(xiàn)、數(shù)據(jù)挖掘、遺傳計算等技能的一種應(yīng)用技術(shù)。在《新一輪產(chǎn)業(yè)革命》一書中，羅斯還探討了個性化醫(yī)療、互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)絡(luò)安全、大數(shù)據(jù)等將對人類社會產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響的未來產(chǎn)業(yè)。其中，羅斯不惜濃墨重彩地贊美中國在人工智能及基因技術(shù)方面取得的豐碩成果。

世界正在經(jīng)歷著一個深刻的、前所未有的巨變。新一輪產(chǎn)業(yè)革命，本質(zhì)上是智能革命（包括人工智能、基因技術(shù)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等），而智能革命的基礎(chǔ)是信息化，大數(shù)據(jù)是根本。沒有大數(shù)據(jù)對客觀事物全面、快速、真實(shí)、準(zhǔn)確的信息反饋，任何智能設(shè)備都不可能實(shí)現(xiàn)真正的智能。因此，羅斯將新一輪產(chǎn)業(yè)革命也稱為“后信息時代的革命”，而歸根到底，新一輪產(chǎn)業(yè)革命是“大數(shù)據(jù)的革命”。基于信息技術(shù)對數(shù)據(jù)價值的挖掘，“智能制造”進(jìn)一步向系統(tǒng)化、集成化縱深發(fā)展，商業(yè)機(jī)構(gòu)對個人和市場定制個性化的服務(wù)和產(chǎn)品成為商業(yè)競爭的基本模式。然，“在變動的時代，能終身學(xué)習(xí)的人，會比其他人更具有應(yīng)變的韌性。”羅斯強(qiáng)調(diào)，“能夠生存下來的人，并不是最強(qiáng)或最具才智的人，而是最能適應(yīng)變化的人。”