時間:2022-04-02 13:15:42
序論:寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感,挖掘那些隱藏在內心深處的真相,好投稿為您帶來了七篇金融業季度業務總結范文,愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑,助力您的創作。
一、抓住重點
理清思路和抓住重點,是企業經營決定成敗的關鍵所在,凡事只要抓住綱,綱舉就會目張。
審視局去年收入計劃中,金融業務收入計劃為*萬元,占總收入計劃*萬元的*%。能否完成金融業務收入,對完成全年收入和差額計劃舉足輕重,是關系全年經營的成敗。為此,把金融業務確定我們工作和努力發展的重點之一是正確選擇。在金融業務中,利差收入是重點,也就是說只有壯大儲蓄余額規模,增加活期儲蓄比例是增加利差收入的重點。為此我們把增額提比活動貫徹于全年的工作之中,用活動去帶動發展,用政策激勵發展。全年共策劃“增儲額,提活比”等活動六次,累計增額25515萬元,幾乎相當于全口徑全年累計凈增額。另一方面,在整體收入中除去金融業務收入以外的*萬元中,占比最重的是190萬元的速遞業務達26%。為此,我們把速遞業務也定為重點之一。相對來說,集郵、報刊收入已成定局,增加收入有限,為此不遺余力地抓好金融業務和速遞業務就成了我局的重頭戲。重點找到了,方向明確了,在專業乃至職工中形成了共識,為快速發展以上兩項業務奠定了輿論基礎。
二、細化指標
完成任何一項任務都要以時間和空間兩個維度來實現,也就是說完成一項既定目標要分階段、分步驟,并加以確定責任人來實施。找出業務發展重點后,第一步要分解目標并加以細化,使執行人有完成目標的針對性和操作性。管理者要充分認識細化的功效,學過微積分的同志知道,計算一個無規則的圖形的體積和面積時,要把他無限地分成有規則的便于計算的更小圖形,然后累加計算,達到趨于合理的程度,也就是說,一個不十分合理的計劃目標,細化后會趨于合理,起碼某個時點合理,這樣才有利于完成。細化指標并不是把指標簡單分下去了事,必須確定時間與責任人才會奏效。
(一)儲蓄余額指標分解過程。
年計劃新增儲額*萬元,一季度計劃完成70%,即*萬元,主要靠“迎新春,開門紅”競賽活動來支持;第二季度計劃增額*萬元,靠“儲額保衛戰”活動來支持;第三季度計劃增額900萬元,靠“提活比,增效益”競賽活動來支持;第四季度計劃增額*萬元,靠五大戰役中的“金融增效戰”活動來支持,在指標細化的基礎上,配以相應的措施方得以保證完成。(見表一)
(二)速遞指標細化過程。
把全年設定的高指標,逐一分解到每個營收單位,細分至每個月,配以有效的獎勵政策,讓營銷人員發揮潛能,主動營銷,確保高指標的完成。(見表二)
三、有效推進
推進工作是一個有效的過程,想要好的結果就必須有好的過程,接到市局讓介紹一下業務發展經驗時,認真思索了一下,并沒有經驗之談,只是在業務發展推進中,實實在在地做好各階段工作而已。主要是幫助網點分析原因,破解難題,指出辦法和調動職工的積極性,把細化在紙上的指標讓職工們以飽滿的熱情和充足的干勁來完成。
(一)儲蓄增額
去年,全局累計增加儲額2.67億元,郵政占比77.36%,為2.06億元,比上年同期增長113%;累計余額突破10億元。具體做法是:
1、定基調,造氛圍。
1月5日召開全局“金融業務發展會”,會議貫徹精神,下達指標,公布政策,增加壓力,講清道理,定準基調,營造氛圍。使責任人、網點有使命感和緊迫感,全力抓住金融業務發展黃金期,為全年工作奠定良好基礎。
2、搞活動,促發展。
開展競賽活動是保額增額的有效手段,根據儲蓄市場變化情況,我局有針對性地開展各種競賽活動,促進儲額增長不間斷,有效遏制了儲額的下滑。年初制定四個競賽方案,實際開展了六個,活動時間、名稱、范圍和針對性可結合實際情況變化。比如,郵儲人員把原攬儲額帶走,我們就開展遏制性活動。信用社高息攬儲,就開展活期競賽。農民賣糧就在農村網點開展競賽。糧庫收糧就在所在地網點開展攬儲競賽。做到季季有活動,次次見成效。第一季度為盡快做到儲額增量前移,以財政工資為切入點,開展了“增額提效”競賽活動,活動增額近*余萬元。僅一個月時間,全局儲額凈增1.1億元,完成全年計劃的140%,為儲蓄業務發展奠定了堅實的基礎。在第二季度針對信合的高息攬儲活動,我們積極應對,先后開展了“儲額保衛戰”與“增儲額,提活比”競賽活動,兩次活動分別增額*萬元和*萬元,緩解了競爭壓力。在第三季度,我局華驛支局遷往繁華地段,為促使其更好更快的發展,我們開展了“優化環境,提高網點競爭力”競賽活動,經過20天的奮戰,華驛網點活期存款增長*萬元,達到了預期的效果,網點當年累計凈增余額達到*萬元,活期存款占比達到51.26%。針對第四季度儲蓄業務發展旺季,我們搶抓時機,連續開展了“金融類業務增效戰”、“迎新春,增儲額,比奉獻”競賽活動,分別實現增額*萬元和*萬元。每季度開展的競賽活動成為儲蓄業務增額保額的有效手段,較好地促進了儲蓄業務的發展。
3、上檔次,帶發展。
郵政做為服務型企業,網點環境建設的重要性是無可質疑的。我們發現儲戶在享受態度服務的同時,還追求環境服務,認真分析幾年來,*、*、*三個網點儲額增長較慢,其主要原因是與當地的信合、農行相比環境相差太大,為此,我們下決心改造了三個網點,*營業廳由小變大,*營業廳由平房遷至樓內,*營業廳把出租的部分擴展進來,為客戶提供了舒適的用郵環境,提升郵政儲蓄市場競爭力,爭取了客戶資源,以此帶動了儲額的增長,當年這三個支局分別增額*萬元、*元和*萬元,實現了歷史性突破。去年,二、三類10個儲蓄網點中,實現凈增超千萬元的有8個,單個網點發展能力明顯增強。
4、抓信息,占市場。
信息是業務發展的重要來源,我們通過抓住信息,并第一時間攻關營銷,起到理想效果,在競爭中搶占了市場。以此我們成功開發了財政第十三月工資,實現增額1900余萬元。同時還與各單位領導協調,將32個單位,計5895人的獎金聯系到郵政儲蓄,累計增額992萬元。以奶資、社保、勞動保障、各單位獎金和補貼發放等為開發目標,全年累計開發新增工資戶7449戶,實現額余萬元。在11月份,我們抓住*、*糧庫收糧信息,指派專人到糧庫蹲點攬收,儲額分別增長350萬元和370萬元。通過抓信息,占市場,有效地拉動了儲蓄活期比例。截止12月末,我局活期存款占比達45.78%,比上年同期增長1.63個百分點。
(二)保險增效
去年,我局根據基金、股市市場低迷的因素,加大保險業務發展力度,制定了保險收入超百萬的力爭目標。按照“穩定規模、優化結構、提升品質、精細管理”的發展原則,以窗口柜臺營銷為主渠道,與各家保險公司深入合作,積極爭取發展政策,制定有效激勵機制,強化員工培訓,全力推動了保險業務快速規模發展。去年,累計完成新單保費*萬元,完成年計劃的*%,累計實現手續費收入*萬元,其中郵政完成*萬元,占比達*%,新單保費和手續費收入均創歷史新高。
1、先抓高,再抓大。
所謂高就是高收益險種。為完成收入目標,我局將增收目標定位在先發展手續費率高的險種上。一月份開展了“龍安城鎮家庭綜合險”競賽活動,短短五天就銷售龍安、龍吉短險卡413張,代收保費10萬元,收入實現4萬元,實現了開門紅,大大地提高了發展的士氣。所謂大就是壯大規模。我們把險種定位在有市場前景的和鴻豐和紅利發上,把措施定位在競賽活動上,拉開各網點“比、學、趕、超”的業務發展序幕,邊推進、邊通報、獎優促劣。先后通過一季度“金鼠迎春”和二季度的“春光杯”等競賽活動,新增保費*萬元,實現收入44.8萬元,實現了先搶收入,再增規模的目標。
2、求合力,找支點。
在做保險業務上,我們力求把郵政與保險公司的同向力量組合,形成合力,就向一雙筷子的功效遠大于兩個單獨竹棒的功效一樣,使1+1〉2。具體做法是同兩家保險公司協商,郵政、保險各自拿出部分資金,形成獎勵機制,來激勵發展。經洽談在人壽公司方面,雙方各出5‰的資金進行有獎簽單,太平洋公司拿出12‰,既進行有獎簽單,同時又加大對營銷人員的獎勵,這就形成了郵政與保險的1+1。政策是發展業務的杠桿,杠桿有了,需要支點,也就是說,在正確的時間把有限的資源配置在合理的位置才能發揮最大功效。為此,我們定為第三季度為重點時間段,把支點定位在兩個地方。一是在窗口人員與支局長。除直接獎勵窗口人員外,把全網點發展的累計簽單按1‰的比例獎勵給支局長,既調動了窗口人員的積極性,又調動了支局長的熱情,形成了窗口人員與支局長的1+1。二是營銷人員與保戶。在實際工作中,得知營銷人員積極性再高,保戶不被吸引,還是發展不好。具體做法是把獎勵政策分給保戶一部分,形成參加保險得獎品的氛圍,單單有獎,吸引了保戶的眼球,激發了保戶的熱情,形成了郵政與保戶的1+1。通過以上三個合力和兩個支點撬動了保險業務發展這個物體。自4月份開展活動以來,有獎簽單631份,完成保費*余萬元,收入40萬元,特別是“淡季”的第三季度完成保費526萬元,比上年同期增長178%。
3、樹典型,促發展。
樹立典型是激勵員工發展業務熱情的手段,能夠有效地激發員工營銷業務的主動性,起到事半功倍的效果。在業務發展中,我局涌現出了一批營銷明星,原軍民路支局長景楊抓住了太平洋紅利發險種的賣點,成功開發一筆40萬元的大額保單,使潛在的客戶變成了現實的客戶。*支局營業員王營一人就當年實現保費82.3萬元的驕人業績。我們將他們的成功經驗在全局樹立典型,廣泛推薦,從而激勵了全局員工“比先進、學典型”的業務發展熱情,先后有*支局錢禹辰完成保費102萬元、儲匯中心邵桂杰完成保費86.2萬元、站前支局*元,有效地促進了保險業務的發展。
(三)速遞增收
為加快業務結構調整,近幾年,我局將速遞業務作為發展重點,強力打造郵政速遞品牌形象,搶占速遞業務市場,提高郵政速遞業務市場競爭力,迅速做大做強速遞業務,去年速遞業務收入突破200萬元大關,同比增長18.47%,比翻一番,實現了速遞業務的快速高效發展。
1、抓柜臺,保大局。
目前來看,柜臺ems和國際業務是速遞業務的主要收入來源,也是最具市場潛力和用戶需求的業務,局柜臺收入達140萬元,占速遞總收入的68%。如何抓住柜臺,是保證增收大局的重要一環。一方面,嚴格掌控指標,較大網點把計劃分解到周,如營業中心周周總結,看進度、想措施、嚴格控制,有針對性地營銷。另一方面,加大獎勵機制,使33個營業網點按進度整體推進。去年完成計劃指標的有26個比例達到78.8%。具體做法與其他兄弟局一樣,抓物品型和500g重量以下小包,強力攻關攬收。在營銷技巧上,讓營業員為用戶講清價格與價值的關系、時限與效率的關系、方便與安全的關系,用戶會欣然接受。去年,我局物品型特專件數占出口總件數的31%,500g重量以下小包件數占物品型件數90%以上。
2、抓比例,促網點。
業務發展中,30多個網點總會存在參差不齊的現象,我們找出幾個重點進行促進。最簡單的辦法就是抓好一個比例和一個零庫存。一個比例就是衡量網點速遞發展好壞,看當天速遞收入是否達到當天營收款的50%,如果達到或接近就能完成計劃,該網點就是處于先進位置。一個零庫存就是每天投遞員出班后,包裹庫里進口包裹是否全部被送出。這兩點要求做到了,網點被推進了,收入也就保證了。
3、抓邊際,占市場。
同城業務在局有快速發展之勢。去年實現收入55.8萬元,占27%,是速遞業務的新興市場。我們從時限、服務和政策三個方面入手,狠抓身份證、法律文書、保險箱的寄遞和辰鷹乳業四個大戶。
大家好!20*年工作已經結束,在省、市分行的正確領導和全體職工的積極配合下,順利完成了20*年度各項工作任務。我能夠認真履行自己的職責,較好地完成了自己分管的各項工作任務。現從以下幾個方面將一年來的工作情況匯報如下,請領導和同志們評議。
一、履行本職工作職務情況:
認真負責,做好*縣支行郵政金融業務發展工作。年初依據省市工作會議精神,結合我行的實際情況,按照*縣郵政局的統一安排,對全局金融類業務發展按季度進行了安排部署,在全體職工的辛勤努力下,較好的完成了各項經營指標。
截至20*年底,全縣郵政金融業務累計實現業務收入533.61(一類網點151.70)萬元,完成年計劃收入640萬元的83.38%,其中儲蓄收入完成512.05(144.13)萬元,匯兌收入完成17.14(3.68)萬元,貸款收入完成64.28(28.68)萬元;實現儲蓄利差收入348.75(54.63)萬元,占總收入的54.5(36.01)%,非利差收入實現184.76(97.04)萬元,非利差收入占比達到34.64(63.99)%。
截止20*年底,儲蓄余額達到36070(5800)萬元,累計凈增4967(1550)萬元,完成市局下達年凈增5000萬元計劃的99.35%;活期余額達到7010(1345)萬元,凈增886(573)萬元,完成年計劃2000萬元的44.3%,活期比例達到19.44(23.18)%;累計發放綠卡19600()張,完成年奮斗目標計劃13300張的141%;賬戶類戶數新增894戶,完成年計劃2000戶的47%,;保險完成358.5(45.2)萬元,完成年計劃850萬元的42.18%;小額質押貸款完成放貸1*3(234)筆41*.99(1317.70)萬元,完成年計劃2600萬元的158.04%;國債銷售12240.1(8000)萬元。短信業務發展3957戶,撤辦1737,凈增2220戶,完成年計劃的71.61%,小額信用貸款放貸放貸50筆337.6萬元。
(一)、改革與管理工作配套推進,企業保持了正常運轉。
*縣支行按照市分行的統一安排部署,于4月完成縣支行的組建和銀行的掛牌工作,全縣所有二級支行網點相關的牌、證、照辦理完畢。5月第前完成所有支行的對外營業用的章的更換啟用和銀行網點的掛牌。
至9月,支行共計13人,全部到崗。為了強化責任,理順上下通暢的指揮、協調、反饋體系,提高辦事效率,縣支行組建了行委會,設立了綜合管理部、綜合業務部和綜合會計部,下設了信貸營業部和營業部,按照“t型排班法”、“彈性工作制”,結合現實情況,重新調整了人員,實行了合理兼職,各個部門各個崗位各司其職,做到了事情有人管、有人抓,企業保持了正常運轉。
(二)堅持做大業務規模,郵儲余額穩步增長。
年初,我局下達了各網點儲蓄發展目標計劃,并根據業務發展需要,因地制宜地制定出臺了儲蓄業務考核辦法,引導儲蓄業務發展;在每季度適時開展了不同形式的勞動競賽活動:如“大干一季度,實現首季開門紅”、“奮戰二季度,時間任務雙過半”等勞動競賽活動;針對今年資金市場低迷的局面,開展了在重要節假日開展回報老客戶、存款送禮品等大客戶攬收活動;加強了各網點的分類指導,縣局營業廳、大坪、云鎮、米糧等支局超額完成了計劃任務;并通過通報樹典型,開展電視廣告、墻體廣告、存款送禮品等儲蓄宣傳活動,促進了我局郵儲余額的穩步增長。
(三)加快結構調整,大力發展中間業務。
今年以來,郵儲新增資金收益率不斷降低,加上人行老存款的逐步轉出和國家儲蓄存款利率的多次上調,我局金融業務收入完成面臨巨大壓力。因此,全局倡導大力發展活期、卡、基金、短信、代收付、保險等中間業務,彌補收入欠產。一是抓項目、攬收活期存款。安排儲匯部及城區網點負責人對商店摸底,攬收店鋪營業款;利用土特產上市之機,攬收農副產品銷售款;抓住機遇,攬收售樓款及征地款。二是加快綠卡業務發展。年初,抓住外出務工人員和學生返鄉時機,根據市局安排在全縣開展了“致外出打工者的一封信”的業務宣傳活動,當期實現發卡1232張。二季度以來,開展金融業務入戶調查活動,將綠卡發放重點放在外出打工戶、經商戶和綠卡村、鎮建設上,到重點鄉鎮發放業務宣傳單10000余份,新建綠卡村15個,發卡3230戶;三季度重點抓高考學生金榜提名卡發卡工作。年累計發卡19600張。在綠卡業務發展的帶動下,異地交易手續費收入快速增長,全年實現異地交易手續費收入31.55萬元。三是加大代收付業務的發展。在繼續做好計劃生育獎勵扶助金和養老金的工作和石油款代收工作的基礎上,不斷提高服務質量,鞏固市場份額。今年通過市場開發,煙草電子訪銷戶逐步擴大,實現了縣中、二中、聯通公司、地稅局、保險公司等單位工資獎金898戶的。年累計代收付業務收入實現11.85萬元。四是加大業務的發展力度。全年短信發展3957戶,累計在網近萬戶;代辦保險358.2萬元,國債累計銷售12240.1萬元。
業務年累計實現收入131.31萬元。
(四)做大做強資產類業務。
今年以來針對儲蓄業務轉型的形勢,采取積極應對策略,要求在抓好余額規模發展的同時,重點抓好新業務和資產類業務的發展,以達到彌補收入欠產的目的,從而實現非利差收入占比的提高,截至12月底我局非利差收入和貸款收入占金融總收入34.64%,.在貸款業務發展上,我局作為今年業務發展的重點項目,制定詳細的業務發展考核辦法,充分調動網點發展業務的積極性,在抓好正常業務發展的同時,重點通過抓項目帶動貸款量的提高,重點做好扶貧貸款和失業貼息貸款工作,加大項目的督促落實,指導網點發展,取得很好的效果,到12月底,小額質押貸款發放達到41*.99萬元,實現收入達到59.8萬元,完成任務和實現收入在全市領先.其中發放扶貧和下崗貼息貸款達到1092.76萬元,占放貸額24.5%以上,通過發放扶貧貸款和失業貼息貸款,有力的促進貸款業務的發展,提高郵政支持地方發展,服務三農的地位,得到政府的肯定,得到廣大客戶的好評,提高郵政貸款業務的知名度、和美譽度。
1、扶貧貼息年累計發放293筆293戶、519.76萬元;累計收回46筆、46戶、110萬元;年末結余247筆、247戶、409.76萬元。
2、下崗失業貼息年累計發放203筆、203戶、573萬元;累計收回50筆、50戶、11.2萬元;年末結余153筆、153戶、461.8萬元。
3、全縣下轄25鄉鎮,204個行政村,64733戶農戶。評定信用村2個,信用戶49戶。
4、小額質押貸款業務*縣支行小額質押貸款業務累計放貸1066筆、40*.93萬元,完成年計劃任務2600萬元的1154.19%,貸款結余542戶1679.52萬元,當月實現放貸111筆428.57萬元,累計放貸量和貸款結余量均排全市郵政金融系統第一位。
5、小額信用貸款業務.自9月3日正式啟動小額信用貸款業務,截至12月共發放小額貸款50筆,金額337.6萬元,結存47筆、329.6萬元。其中:農戶貸款9筆、20.5萬元,商戶貸款41筆、317.1萬元。
6、支持“一村一品”發展情況。為了推進*縣支行小額貸款業務支持“一村一品”工作的開展,20*年12月18日上午,*縣支行在*縣云蓋寺鎮云鎮村召開農戶貸款現場發放會。云蓋寺鎮黨委書記邢光陽、云蓋寺鎮人大主席田峰、農技站站長胡海燕、云鎮村村長胡應平等村干部以及*支行信貸部全體人員和當地村民參加了貸款現場發放會,會上成功發放了三筆農戶聯保貸款4.5萬元。*縣電視臺也參加了現場會,對現場會進行了新聞報道。現場會后有對6戶農戶發放了20.5萬元貸款。結子鄉和回龍鎮的信用村建設工作已作了前期調查準備工作,2009年可以進入實質性的放貸工作。
(五)實施降本增效,業務管理不斷規范。
一是根據市場收益情況,及時調整業務發展的成本費用,嚴格審核業務費用支出。二是加強了對備付金的管理力度,控制備付金不超限。三是減少在途資金,提高資金使用效率。四是規范了網點、銀行交協款工作流程,減少了人為的資金滯押,縮短了資金周轉時間。
(六)積極推進分級負責制,努力提高管理服務水平。
一是對儲匯部人員就每項業務、每個網點進行了包抓分工,做到每項業務、每個單位事事有人管,業務發展有人督促;二是加強對支局長的管理。定期不定期與支局長討論業務發展,查看支局會議記錄、基礎資料及帳務情況,要求支局長帶頭,從勞動紀律、業務技能、服務質量、資產、低耗品、資金安全、利益分配等方面管理好支局;三是加強網點隊伍建設,提高人員素質,增強凝聚力。通過多次召開網點業務發展點評會、業務技能培訓會、技術比武活動與選先進樹典型活動,不斷提高人員思想素質和業務素質。四是落實形象工程建設,服務能力與水平明顯提升。在城區網點新安裝二臺自動取款機,窗口硬件環境得到了改善;開展了各種形式的服務教育活動,推行了服務質量責任連帶追究制,使廣大職工為用戶著想,靠服務創造商機的意識增強,促進了窗口服務質量不斷改善。
(七)加強了資金安全管理工作。
一是不定期召集支局長召開資金安全會議,指出支局存在的安全問題,限期整改;二是定期召開資金安全聯系會議,分析資金安全隱患,落實整改責任人。三是開展了多次專項整治活動。全年開展現場檢查162次,非現場檢查42次,突擊檢查20次;開展了代收付業務、基金、“金雁六個一”、“無折取款、無折轉帳、假掛失”、特殊業務處理、三級權限落實等專項稽查活動。四是開展了崗位輪崗工作。通過每月人員思想變動情況,對長期未輪崗及可能出現資金安全隱患的人員進行了輪崗。五是充分發揮電子稽查功能。稽查人員對預警信息及時分析,對重大風險預警能及時到達現場檢查,有效的提高了資金風險控制的及時性。六是不定期開展從業人員警示教育活動,聽取檢察機關專家“預防職務犯罪”知識講座,提高從業人員的職業道德意識。七是為網點配備了存單鑒別儀及身份證鑒別儀,有效防范了假冒、詐騙案件的發生,確保了資金安全。
二、以人為本,抓思想歸位,進一步夯實企業發展的基礎。
人是生產力諸要素中最活躍的因素,企業發展的根本在于依靠全體職工。基于對這一點的認識,我支行在以人為本,尊重知識、尊重勞動的基礎上,把調動人的積極性當作一項重要的工作來抓,全面調動職工的積極性、主動性,為發展奠定基礎。
一是以人為本,抓思想歸位,增強企業的凝聚力。20*年郵政改革的關鍵之年,*縣支行于今年四月剛剛組建。為了把職工的思想與郵政金融發展相統一,針對職工中存在的迷茫情緒,開展了形式任務教育和解放思想觀念的教育以及支行的行情教育,把支行的收支、經營等一系列情況擺在職工面前,亮家底,讓大家算賬,讓大家進一步認識當前郵政儲蓄銀行所面臨的困難和機遇,明確發展是硬道理,不發展就沒有飯吃,激發了職工的責任感和緊迫感,教育職工樹立“企業靠我發展,我靠企業生存”的主人翁意識,從而形成了上下一心,群策群力共謀發展的良好氛圍。
二是努力提高職工的執行力。為了明確職工的職責,根據改革的需要,縣支行組建了行委會,設立了綜合管理部、綜合業務部和綜合會計部,下設了信貸營業部和營業部,按照“彈性工作制”,結合現實情況,重新調整了人員,實行了合理兼職,各個部門各個崗位各司其職,做到了事情有人管、有人抓。每一周召開一次例會,對上一周工作進行回顧,對本周工作進行安排;實行經營分析制度,每月出一期經營分析,對本月的經營狀況、存在的問題及下一步舉措進行分析;在業務的發展上,實行職工任務10日通報制,從而增強了工作的針對性。
三是政策引導正向激勵。*年,在經營考核辦法、單項業務獎勵辦法等考核獎勵辦法的制定上度體現了以正向激勵為主,以考核為輔助,反面鞭策的指導思想。職工發展業務的積極性得到進一步提高。
四是加強清產核資工作。20*年*支行剛剛組建,銀行與郵政之間的資產關系不明確,為了明晰資產,建立了支行的資產財務賬務,明確了負責人和保管使用人,原則上“誰使用誰保管誰負責”,確保了銀行資產的完整。
三、加強學習,不斷提高自身素質。
一是加強理論學習,努力提高思想素質和管理能力。我始終把學習作為一種政治任務,每天都要堅持看新聞、讀報紙,及時掌握當地及市局的有關精神和工作動態,以提高自己的理論水平,提高從實際出發分析問題、解決問題的能力;還堅持學習郵政新業務知識,注重學以致用。二是根據實際工作需要,學習《中國郵政》、《金融研究》、《西安金融》等方面書籍,擴大知識面,開拓視野。三是加強金融業務知識學習,完成了省局與西安交大聯合舉辦的金融管理研究生培訓班學習任務,通過了金融從業人員從業資格考試,努力學習金融業務,提升自身的金融知識水平與管理水平。
四、廉潔自律方面。
作為一個青年干部,順利成長是我首先考慮的問題。在廉潔自律方面,我非常堅決。一年來,我能自覺遵守各級黨委有關領導干部廉潔自律的規定,時刻要求自己做到按手則自律、用制度自律,上級規定不做的我絕對不做,時刻對照檢查自己的言行,做到自重、自省、自警、自勵。在工作上能夠嚴格要求自己,正確處理好企業利益與個人利益的關系;在涉及人事及職工經濟利益等重大問題時,都堅持明主集中制,從不私下胡做主張;在考慮問題、處理事情當中,凡是要求職工做到的,自己首先做到,始終表里如一;在生活上嚴格要求自己保持勤儉節約的生活作風,反對鋪張浪費。
五、工作中存在的問題和不足:
一年來,在領導的教育培養和全體干部職工的支持下,自己較好地履行了崗位職責,也取得了一些進步。但由于自己的水平有限,工作中還存在很多缺點和問題:
1、解決問題能力有待提高。在日常工作中,能堅持從實際出發,發現工作中存在的問題,但由于自己的實際能力及經驗有限,對部分問題不能很好的解決。例如:能發現今年儲蓄業務發展不平衡的原因,但不能很好解決。
2、工作方法還需進一步完善。堅持原則,秉公辦事是我工作的宗旨。但由于工作經驗不足,有時工作方法比較簡單,致使個別職工不能理解,產生一種錯覺。例如:在審核業務費時,堅持原則,不允許任何過帳行為發生,又沒有耐心作好解釋工作,致使個別職工不滿。
3、對工作要求有些過高,對同志批評的多,表揚少,缺乏深入細致的思想教育工作,容易傷害同志們的感情。
今年一季度以來的統計數據顯示,我國實體經濟與金融數據的背離明顯,“金融空轉”問題被提出并日益受到關注。6月底,銀行間市場的“錢荒”再次將該問題擺上臺面:銀行業傳統的信貸業務的資金流向本應是從金融業到實體制造業,而在當前異化的金融創新中,變為從金融業到金融業的同業資金業務。7月5日,國務院類金融“國十條”,其著力點之一就是解決金融空轉問題。
在對“金融空轉”問題的討論中,金融業首當其沖成為被批評的靶子。
有的觀點批評銀行業過度逐利,增大了杠桿比率和金融風險。比如,有些銀行在流動性管理和風險管理方面失當。部分原因還來自于金融制度性因素,如利率市場化改革使得資金使用成本的提高成為可能,為部分金融創新提供了存在的空間;再如,缺乏彈性的匯率制度使得國際社會存在對人民幣的單邊升值預期,熱錢假借出口貿易之名涌入中國,從而導致進口貿易虛增并成為金融空轉的一大風險點。
我們并不能就此苛責金融機構。銀行本來就是以利潤最大化作為首要目標的營利機構,宏觀金融安全不是也不會成為一個微觀企業的重要目標;合法范圍內盈利是任何微觀企業應具備的重要素質,銀行不應因此而受過度指責。并且,金融空轉的根本原因可總結為以下兩點:一是實體經濟領域出現了矛盾和失衡;二是政府職能的失當和錯位使得市場并沒有在資金配置中發揮主導作用。
實體經濟領域的矛盾集中體現在實體經濟的疲弱態勢,及制造業和房地產業的發展失衡。從總體來看,實體經濟領域的微觀企業缺乏核心競爭力,惡劣的環境也給企業的生存和發展帶來重重挑戰,如2008年全球金融危機之后,國內外需求受到嚴重影響;人民幣的持續升值也降低了外部需求和出口產品的競爭力。在實體經濟整體呈現疲態的情況下,金融業自然不愿將資金投入低效率和低盈利能力的企業。
在實體經濟領域,和疲弱的制造業形成鮮明對比的是中國的房地產業。由于土地財政問題沒有得到根本解決,中國的房價畸高,房地產業也畸形發展,具備較強的盈利能力。相對制造業而言,房地產業更容易吸引銀行資金,這導致制造業獲得貸款更加困難。大批資金投資和投機房地產,直接和間接影響了制造業的生存環境及獲取資金的能力。
兩種看似矛盾的局面并存:一方面,銀行資金很難找到常規去處,企業很難獲得資金;另一方面,房地產企業和部分難以獲得資金的制造業企業,在資金鏈出現問題并影響企業的生存和發展時,對資金產生了非常迫切的需求,愿意承擔較高的利率,從而對銀行業變形的金融創新產生了需求。
金融空轉的第二個深層原因是政府職能的失當和錯位。政府仍存在對資金配置的行政性干預,即政府不僅通過財政、政策性銀行配置資金,還對市場配置渠道(金融市場、非政策性銀行和其他金融機構)進行干預,例如,地方融資平臺占用了大量金融資源,4萬億元刺激計劃的配置方式和配置效率存在諸多問題。
【關鍵詞】網絡金融 現狀 趨勢
一、引言
近年來,隨著互聯網和移動通信技術的普及,不少互聯網公司、電子商務公司、網絡運營商等非傳統金融機構不斷跨界探索金融服務,形成一股不可忽視的金融創新力量。同時,傳統銀行業以及其他金融機構順應時代的變化趨勢,努力推動傳統金融服務的電子化、網絡化、移動化,打造立體化、多元化服務體系,以滿足日益增長的金融需求。兩者相得益彰,推動了我國網絡金融的跨越
性發展。
二、網絡金融的界定
所謂網絡金融,又稱電子金融(E-finance),是指基于金融電子化建設成果在國際因特網上實現的金融活動,包括網絡金融機構、網絡金融交易、網絡金融市場和網絡金融監管等方面。從狹義上講是指在國際因特網(Internet)上開展的金融業務,包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等金融服務及相關內容;從廣義上講,互聯網金融就是以互聯網技術為支撐,在全球范圍內的所有金融活動的總稱,包括金融安全、金融監管等諸多方面。它不同于傳統的以物理形態存在的金融活動,是存在于電子空間中的金融活動,其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化的。它是信息技術特別是網絡技術飛速發展到一定階段的產物,是適應電子商務(E-commerce)發展需要而產生的網絡時代的金融運行模式。
三、我國網絡金融的發展現狀
大量的互聯網公司結合原有的互聯網思維來改造新傳統的金融服務以及金融產品,如果從主體政策、發展形勢方面來分析我國網絡金融的發展現狀,很難完整的對現狀進行全面的描述,本文將從現如今各主要網絡產品的角度分析,具體如下:
(一)網絡支付模式----第三方支付
1996年,全球第一家第三方支付公司在美國誕生,隨后美國的第三方支付業務迅猛發展,形成了以Pay Pal為代表的一大批第三方支付公司,如: Amazon Payments、Yahoo Pay Direct 等。在我國網絡支付的典型模式是互聯網支付按照主要經營領域以及是否存在物理介質來劃分,大體可以將國內互聯網支付分為以銀聯商務、支付寶、財付通、快錢等為代表的線上支付模式,以及以拉卡拉、盒子支付等為代表的線上、線下結合支付模式。前者完全利用第三方機構的網絡客戶端進行操作,后者則由第三方機構提供一定的物理介質,如手機刷卡器等。與此同時,隨著智能手機的迅速普及,互聯網支付迅速拓展至移動支付領域,并積極布局線下銀行卡收單、預付卡發行與受理等其他支付服務市場,互聯網支付的深度和廣度進一步擴大。
據統計2011年5月至2014年12月31日,央行發放了五批次共張第三方支付牌照。經過幾年的發展,第三方支付行業格局己基本劃定。來自wind咨詢的數據顯示,2012年以來,隨著市場監管的規范和市場細分的深入,互聯網支付規模增長逐步趨于穩定。統計數據顯 示,2012中國第三方支付市場交額為36598億元,同比增長76%;2013年達到53729億元,同比增長46.8%。在此背景下,第三方支付己然成為中國多層次金融服務體系的重要組成部分。
根據易觀智庫2014年第3季度非金融支付機構綜合支付交易份額占比統計,銀聯商務、支付寶和財付通分別以38.27%,31.72和6.81%的占比位居前三。
(二)網絡融資模式
(1)P2P借貸。P2P概念起源于網絡點對點下載服務,但隨著技術的發展,金融服務行業的進步,P2P又被人們賦予了新概念----person to person。是利用快速發展的互聯網技術為網絡兩端的放貸人和借款人之間搭建一個平等溝通的橋梁。全球最早的P2P網絡借貸平臺是2005年3月在英國運營的Zopa網站。2008年傳入我國,2010年以后逐漸成形,并有部分企業開始拓展P2P網貸市場。
(2)眾籌模式。5年前,眾籌概念在國外開始流行。眾籌得本質就是通過大量的人出資很少量的錢,然后大量的小額資金匯聚在一起而形成數量可觀的資金,利用資金去完成某件事,由發起人、平臺、用戶三部分構成。而互聯網技術的發展給與了眾籌模式高速發展的空間,發起人或者團隊,利用網絡平臺創意以及產品設計方案,然后有用戶決定是否要支持該項目,支持者需要支付一定的資金,而支付過程全部利用網絡金融模式完成,其中最著名的是京東眾籌。
2014被業界稱為眾籌元年”,國內眾籌募資總額在1.88億元,共有1423起眾籌項目,參與人數超過10.9萬人。從數據可以看出,眾籌行業發展的市場潛力巨大,未來將會成為互聯網金融發展的一個方向并且眾籌這種零散化的網絡金融交易方式,讓用戶能夠花費最少的錢得到最大的收益,因此可以說眾籌模式的火爆使得網絡金融的概念進一步深入人心。
四、我國網絡金融的發展趨勢分析
(一)普及境外電子商務服務
伴隨著跨境電子商務的快速發展,普通消費者和外貿企業對于跨境支付的需求越來越旺盛,跨境支付業務有望成為行業競爭的新藍海。目前,支付寶、財付通、快錢、易寶支付、易支付等機構已經涉足跨境支付領域。近期央行已批準兩家外資機構進入中國第三方支付市場,雖然目前業務范圍僅限于預付卡業務,但可以預計,隨著中國金融市場的進一步開放,外資機構在中國開展互聯網支付業務是必然趨勢,跨境支付將得到極大發展。2012 年移動支付標準逐漸走向統一,移動支付通過不斷創新,主動引導、迅速融入主流消費趨勢,為超常規發展打下了雄厚的技術基礎。易觀智庫預計,2015 年中國移動支付市場交易規模將達到7123億元。
(二)多元化發展網絡金融業務
網絡金融對傳統金融業形成的革命性的沖擊,代表著一個新的金融時代的到來。由于信息技術的應用,很多傳統金融業中并不存在的業務顯露出了冰山一角,而通過技術應用探索和挖掘這些潛在的業務可以說是目前業務創新的一個趨勢。最初的網絡金融業務只是應用了網絡信息技術在虛擬的網絡空間模擬傳統金融業務的流程,如網上銀行、網上證券、網上保險等。但在短短十幾年的發展過程中,網絡金融不僅將傳統金融業務遷移到網上進行,而且通過對不同渠道、產品和服務之間的組合匹配,產生了許多新的金融產品和服務形態。
(三)網絡金融服務專業化
網絡金融對傳統金融業形成的革命性的沖擊,代表著一個新的金融時代的到來。由于信息技術的應用,很多傳統金融業中并不存在的業務顯露出了冰山一角,而通過技術應用探索和挖掘這些潛在的業務可以說是目前業務創新的一個趨勢。最初的網絡金融業務只是應用了網絡信息技術在虛擬的網絡空間模擬傳統金融業務的流程,如網上銀行、網上證券、網上保險等。但在短短十幾年的發展過程中,網絡金融不僅將傳統金融業務遷移到網上進行,而且通過對不同渠道、產品和服務之間的組合匹配,產生了許多新的金融產品和服務形態。
(四)完善網絡金融監管環境
目前,中國網絡融資還沒有明確的監管機構和行業規則,P2P、眾籌融資等平臺良莠不齊,風險事件時有發生。2013 年以來,政府關于鼓勵和引導民間融資規范發展的各項政策規定,為網絡融資規范化、陽光化發展創造了良好的政策環境。政府對網絡融資的規范,以及網絡融資的巨大市場潛力必將吸引更多的主體參與其中。一方面,諸如騰訊、阿里巴巴等擁有龐大客戶基礎、具備風險控制能力網絡運營商的機構而言,其在大幅降低信息不對稱程度和交易成本方面的優勢必將徹底顛覆行業現有發展態勢。另一方面,對于商業銀行而言,面對網絡融資的沖擊,必然會積極運用在資金來源、客戶資源、風險管理、數據處理及運用、市場信譽等方面的優勢,對現有發展模式、業務流程進行革新。
五、總結
綜上所述,我國網絡金融發展形勢整體良好,但在線上、線下信息的交流以及服務融合方面仍然存在部分問題,需要各傳統行業與新興互聯網公司互相交流,取長補短,尋求雙贏的發展路線。促進金融行業進一步快去發展,跟隨發展趨勢,完成線下金融機構向線上網絡金融信息服務的過度與轉變。
參考文獻:
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關鍵詞:次級抵押債券;房地產;金融危機
2007年初,美國次級房貸市場出現問題并引起股票大跌,隨后,危機逐漸向其它國家蔓延,尤其進入8月份,全球大部分股指大幅下挫并有演變為全球金融危機之勢,各國央行緊急出手干預市場,先后注入巨額資金,及時補充市場流動性,暫時平息了金融市場的恐慌情緒,各地股市開始趨于穩定。從目前看,這場危機對我國影響不大,但深入分析這場危機所造成的影響并從中吸取教訓十分必要。
一、美國次級債券危機的影響
為增強人們的投資信心、刺激美國經濟,美聯儲在從2001年1月開始的短短2年半間,將利率從6.50%下調到1.00%。持續的低利率政策不但使美國經濟復蘇,還直接刺激了房地產市場,房地產投資開始迅速膨脹,炒房之風盛極一時。為爭奪更多市場份額,眾多抵押貸款機構放寬貸款條件,次級貸款市場空前火爆,經過一系列證券化運作,這些次級貸款又被投資銀行打包成大量的次級債券出售給保險公司、對沖基金等投資者。在2001年至2004年房地產火熱時期,這種貸款證券化過程能使購房者、貸款公司、投資銀行和次級債券投資者都分享到房產增值的收益。但好景不長,2004年6月至2006年6月,美聯儲連續17次調高利率,美國房地產市場開始降溫,房屋價格持續下跌。同時,高利率也導致貸款人的還款壓力迅速增大,房貸市場的違約現象開始出現,2007年2月,次級貸款風險逐漸顯現,美國最大的次級房貸提供商全國金融公司決定減少次級貸款投放量。3月,美國第二大次級抵押貸款公司新世紀金融宣布瀕臨破產,美股大跌。4月,新世紀金融申請破產保護。6月,美國第五大投資銀行貝爾斯登公司公布旗下兩只對沖基金出現巨額次級抵押貸款投資損失。7月,標準普爾公司下調大量抵押債券評級。貝爾斯登旗下兩只對沖基金瀕臨瓦解。雖然種種跡象表明,美國次級債危機似乎還沒有完全結束,它所產生的深層次影響很可能在未來一段時間才會顯現,但從目前看,這場危機至少已造成以下幾方面影響:
(一)沉重打擊了美國房地產市場。次級債危機爆發后,首當其沖是美國的房地產市場。大量次級貸款難以收回,迫使放貸機構提高放貸標準和收縮房貸規模,居民的購房意愿和能力受到大幅削弱,房屋銷售量和銷售價格持續下跌,開發商資金回籠受阻,新樓盤開發速度減慢。9月份,美國商務部公布的數據顯示,今年8月美國新房銷售量比前一個月下降8.3%,經季節調整按年率計算為79.5萬套,為2000年6月份以來的最低水平;8月份美國新房銷售中間價也比前一個月下降8.3%,降至每套22,57萬美元,為2005年1月份以來的最低點;今年8月份美國新房開工量比前一個月下降2.6%,經季節調整按年率計算為133.1萬套,為1995年6月以來最低水平。可見,美國房地產市場正陷入近20年最嚴重的衰退之中,可能要經過幾年才能恢復元氣。
(二)重創美國金融業。2001年至2005年間,美國金融業借助發達的金融制度,為美國房地產市場的發展提供大量資金,成為這場房地產泡沫最大的幕后推手,泡沫破裂也就給那些昔日在次級債市場呼風喚雨的金融巨頭造成重大損失。貝爾斯登是華爾街四大投資銀行中受到危機的沖擊最大的,其最新財報顯示,2007年第三季度固定收益業務凈收入驟然下降,降幅近90%,至1.18億美元,創十多年來的最差季度盈利表現。美國第二大投資銀行摩根士丹利2007年9月發表的最新業績報告顯示,由于受次級債危機影響而被迫銷賬近10億美元,本財年第三財季該公司利潤下降17%。10月份,美國最大券商美林證券財報稱,第三季度在次級抵押貸款相關領域遭受約79億美元的賬面損失。這是美林6年來首次出現季度虧損,也是該公司1993年以來歷史上的最大季度虧損。
(三)增加了美國經濟增長的不確定性。房地產業和金融業是美國這一輪經濟增長的兩大引擎。雖然美國商務部2007年10月31日公布的初步數據顯示,美國第三季度經濟同比增速意外達到3.9%,為2006年第一季度以來最高水平。但如果次級債危機對這兩大行業的傷害持續,將不可避免地影響到美國實體經濟的增長。事實上,美聯儲已關注這一問題,并于2007年9月18日和10月31日先后兩次下調聯邦基金利率0.25個百分點至4.5%。與此同時,越來越多的人開始對美國經濟前景感到擔憂,包括索羅斯、羅杰斯、格林斯潘以及斯諾等美國投資界元老也紛紛在不同場合發表講話,對美國經濟當前和未來面臨的巨大風險提出警告。
(四)引發了全球金融市場和商品市場的劇烈動蕩。在金融全球化步伐不斷加快的今天,一國發生的局部危機有可能蔓延到其它國家。在危機影響最嚴重的8月,全球股票市場全線大幅下挫,其中道瓊斯30種工業股票平均價格指數收盤跌破13000點;東京股市日經指數一度回落至去年底水平;倫敦股市《金融時報》100種股票平均價格指數猛跌4.1%;巴黎股市cacao指數下跌3.3%……。在全球股市受到影響而大幅下挫的同時。全球商品期貨也未逃過此劫,全球最大的金屬交易所lme的銅、鋁、鉛、鎳、錫、鋅的跌幅均為近年來之最;美國農產品如大豆、玉米、棉花也幾乎觸及跌停;我國國內的銅、鋅、豆油價格則出現跌停。多種跡象表明,美國次級債危機的影響短期內不可能結束,它對全球經濟的影響還將持續一段時間。
二、從美國次級債券危機引起的思考
得益于我國嚴格的資本管制,加之國內資本市場相對封閉,美國次級貸款危機對我國的影響不大。但危機爆發前美國正處于流動性泛濫、低利率、大宗生產資料和房地產價格持續上漲的時期,這與我國當前的經濟形勢有些相似。這就不能不引起我們的關注和思考,從中吸取經驗教訓,進而改善我們的宏觀調控。
(一)必須嚴格控制房地產市場的泡沫。歸根到底,這場次級債危機的導火索是美國房地產市場泡沫的破滅。美國的房地產價格持續上揚,掩蓋了美國次級抵押貸款業務及其證券化中的風險,一旦房價逆轉以及流動性在市場沖擊下出現突然性的緊縮,次級抵押貸款借款人償還能力不足的問題被完全暴露出來,就引發了危機。受全球流動性過剩的影響,我國房地產市場從2001年開始升溫,房地產投資快速增加,房價不斷升高,部分地區的房地產價格更出現劇烈性暴漲。如,深圳住宅價格2007年上半年上漲52%。近兩年
上漲幅達120%以上。不斷攀升的房價引發一系列經濟和社會問題,如,房地產投機炒作之風險盛行、加劇通貨膨脹、大量的中低收入人群被排除于房地產市場之外,從而成為社會不安定的因素等。房地產市場過熱問題已引起我國有關部門的高度關注,多項調控措施已相繼出臺,房地產市場過熱問題正逐步得到控制。
(二)必須加強房地產貸款的風險管理。美國次級債危機的一個重要原因是房貸發放機構在開展住房貸款業務過程中任意降低評審標準,通過“不查收入、不查資產”、可隨時調整還款比例等手段來引誘大量缺乏足夠還款保障的購房者貸款。一旦這些還款人喪失還款能力,將給貸款機構造成重大損失。我國自1998年停止原有的住房分配制度后,短短的10年間,我的商業性房貸增長百倍,已從1998年的400多億元,飆升到今年6月末的4.3萬億元,同比增長24.5%。其中,個人住房貸款余額2.6萬億元,同比增長23.9%,房地產開發貸款余額1.7萬億元,同比增長25.6%。而且,商業性房地產貸款占本幣貸款已從2004年的13%上升到今年6月末的17%。雖然目前我國銀行通過對收入證明、工資卡現金流、信用記錄、年齡職業等指標的嚴格考核,對房貸操作風險和信用風險進行控制,但這些手段在房價持續上升的市場環境中,難以阻止風險的大規模爆發。更值得關注的是,我國房貸幾乎全部集中在銀行業,換句話說,就是房地產市場風險過度集中于銀行體系,一旦房地產市場出現逆轉、房貸出現問題,將對我國整個金融體系將產生重大沖擊。
(三)要以審慎的態度促進我國資產證券化業。務的發展。次級債危機剛開始只是一場局部危機,但最終卻影響到美國的銀行、保險、證券和基金等多個領域,并引發全球金融市場的劇烈動蕩。這場危機之所以能不斷被傳播和放大的重要原因在于以資產證券化為代表的金融創新工具被過度濫用。資產證券化作為上世紀70年代最重要的金融創新手段之一,其最大作用在于提高資產(尤其是信貸資產)的流動性及分散資產的風險。但當市場參與主體過度追求利潤而濫用資產證券化工具時,資產證券化不但不能分散風險反而會沿資金鏈條,迅速將風險傳播出去,最終演變為影響廣泛的危機。目前,我國的資產證券化業務剛起步。它對于增強我國宏觀金融的效率和穩定性、提高金融機構的創新能力和國際競爭力有重要意義。但在推動資產證券化過程中,我們應堅持審慎原則,不斷完善相關基礎性制度,在穩妥推進相關產品創新的同時,大力提高投資者對產品的評估能力和風險管理能力,為我國資產證券化業務發展營造良好、規范的市場環境。
關鍵詞:互聯網金融;金融監管;金融發展
一、互聯網金融的定義與形態
對于互聯網金融,被大多數人廣泛接受的準確定義還處在討論過程中。但是,究其本質而言,學者們對其基本要素有了一個更加清晰的研究,由于互聯網金融是互聯網平臺和基礎金融相互作用而成的一個金融概念,所以,互聯網平臺和金融功能是其兩個重要組成因素在定義互聯網金融之前,對已經存在的互聯網金融存在的業務及形態進行歸類和分析是必要的,目前來看,互聯網金融大體可以分成四類:1.第三方支付,主要指互聯網支付和移動支付。2.網絡投資,主要指網絡上的基金等金融產品和P2P眾籌平臺融資。3.網絡融資,主要有三個組成部分,第一就是小額貸款,和消費信用,二是P2P平臺融資,三是眾籌。4.網絡貨幣。據此,我們大體可以總結出:從概念和內容來看,互聯網金融有廣義和狹義互聯網金融的區別,嚴格意義上的互聯網金融不包括金融業務的互聯網支持,而廣義的互聯網金融則包括金融業務的互聯網支持,我們主要研究嚴格意義上的互聯網金融,大體來看,我們可以對互聯網金融作出定義,互聯網金融就是以互聯網為主要依托,具有互聯網精神,基于云端數據分析而又具有金融功能的新的資源分配形態。
二、互聯網金融的發展
(一)互聯網金融的發展在我國,將互聯網金融的概念推向大眾的正是阿里巴巴和余額寶。正在成長的互聯網金融也會與其他新生事物一樣的成長軌跡:人們可以感受到生活中逐漸成長的新事物,但是,在最開始并不能作出很清晰的認識,只有當這個事務發展到一定程度后,對社會和人們的生活產生了影響無法忽略的時候,才會被社會所關注,并得到更為準確的認識和分析。互聯網金融在余額寶被廣泛接受之前,已經出現在我們的日常生活之中,并且,已經有強大的力量。金融資產的交易,網上理財的出現,網上銀行和手機銀行轉賬就是互聯網金融出現在我們生活中的有力證據。新世紀以來,隨著電子產品快速升級換代,金融互聯網業務逐漸普及,與此同時,第三方支付業務P2P和眾籌業務等新出現的金融業務的互聯網支持體系也有著迅猛的發展趨勢,不過在較長時間內,社會公眾并未賦予互聯網金融的足夠的重視,直到余額寶業務的出現,使互聯網金融這一概念開始深入人心。究其原因,可以總結為:第一,互聯網金融經過長時間發展,積蓄了足夠的潛力,有了余額寶這樣的突破口,便很容易得到突飛猛進的發展,得到足夠的重視,第二,阿里巴巴在互聯網金融領域的發展,使公眾增強了對互聯網金融的關注,其中,支付寶的成功更加劇了公眾對互聯網金融的追捧。第三,余額寶對銀行的存貸款業務也形成了挑戰和威脅,余額寶初期的年年化收益率之高,吸引了大量消費者,勢必會奪取一部分銀行的存貸款流量,對銀行業的業務也是很大的挑戰。第四,余額寶的出現促進了互金領域的發明創造。余額寶的成功吸引了很多相關公司推出類似的產品,模仿的力量也推動了金融產品的創新。(二)不同市場主體對互聯網金融的態度1.我國政府對互聯網金融的態度我國政府支持互聯網金融發展。2013年四月,國務院提出、央行牽頭組織了包含“互聯網金融發展與監管”在內的多個課題,對互聯網金融的發展有著巨大的指導性作用。在人民銀行2013年二季度的相關報告中也有有利于互聯網金融的內容出現,提出互聯網金融是資金效率很高的金融范疇,這個報告也是互聯網金融首次進入金融官方考慮。2013年12互聯網金融專業委員會的成立標志著互金領域有了正式的自律手段。2.金融企業對互聯網金融的態度互聯網金融也是金融相關企業進一步發展的目標。銀行想擁有自己的P2P平臺,如交通銀行想出了轉型互聯網金融的三步走,向網絡信貸中介平臺的方向轉變,同時聲明之后便不會再進一步增加實體網點。保險業也在注重業務的網絡化。眾安在線財產保險公司的成立標志著互聯網保險業的發展萌芽。同時,傳統保險公司和證券公司也在逐漸將互聯網應用于基礎業務之中。3.其他互聯網金融相關企業的態度IT企業也在利用自身優勢參與到互金領域的發展之中。大型網絡公司,如阿里巴巴,利用自身的網絡業務基礎,如阿里金融和阿里小貸、京東白條等產品的的產生。百度百發、騰訊的微信支付相關產品,新浪和國美也在探索互聯網金融產品與自身產業鏈的結合。三大移動運營商,也都相應地得到了人民銀行授予的第三方支付許可。將來公眾使用手機便可以用于完成繳費,不必再像之前用相對繁瑣的方式例如刷銀行卡來進行支付,因此,學術界也是高度關注,并一次進行了相關的研究調查。
三、互聯網金融的影響與風險
(一)影響雖然我國國內的互聯網金融起步不久,但是,從目前的發展角度和長遠來看,互聯網金融成為今后金融業的主力軍將大有可能。因此,直接對公眾產生的變化便是可以使金融更加的高效快捷,貼近大眾。首先,互聯網金融會減小金融交易的延遲。IT技術的整體進步和智能手機的更新換代為互聯網金融提供了更快捷、更有保障的發展潛力,這是互聯網金融為經濟社會發展帶來的最明顯的推動,而且這一推動力的作用還沒有完全發揮。其次,互聯網金融能提高資源配置的效率。大數據、云計算等先進的互聯網金融手段不僅能幫助企業更好的獲取市場需求的變化,改善資金的供需關系,而且能夠促進信息的公平、對稱,提高經濟市場的有效性,更好的匹配市場的投資手段與融資缺口。再次,互聯網金融將會使投融資活動更加貼近大眾的生活。傳統金融行業的局限性對發放貸款、吸收存款的市場主體的資金規模和相關資質有很高的要求,但是互聯網金融的低成本化趨勢會擴寬這幾類業務參與者的范圍,使更多的機構甚至個人參與到投融資活動中去,尤其是眾籌的出現,風投的參與門檻也變得更低。1.加速傳統金融融入互聯網互聯網金融對于市場的介入,給傳統的金融市場帶了了巨大的沖擊,尤為突出的是余額寶,便給傳統金融機構類似銀行等帶來了沖擊,在這一條件下,傳統金融機構只能“以其人之道還治其人之身”,同樣通過互聯網金融的手段予以還擊,希望阻止一部分的客戶外流,于是,我們逐漸見到了諸如“智能金賬戶”和“快益通”等產品。2.促進金融行業的市場化首先,推進利率的市場化。如余額寶的金融產品,勢必會侵占銀行的利潤。為了應對存款量減少的情況,傳統銀行業需要提高存款利率以挽救利潤的流失,這樣的舉措終將使央行放寬對利率的管制。再者,減弱金融管理體系的地域劃分機制。互聯網金融產品基本不受地域的限制,市場主體可以在任何地方享受互聯網金融服務,所以,金融市場的線上、線下聯系勢必會進一步增強。第三,加快銀行的混業體制推進。互聯網金融使得許多銀行不再可以通過基本的存貸款立足金融行業,而更是提供了一個新的平臺戰略,使傳統金融體系可以跨部門,跨領域的和其他的項目進行合作,無縫銜接,而現階段的分業體制想要實現這種效果比較困難。第四,提高我國金融市場的有效性。互聯網金融的介入,一定程度上削弱了國有銀行在我國金融市場的壟斷地位,同時,因為先進互聯網的企業主體為民營企業,所以,這些企業加入金融行業將會促進我國金融業的民營化,加快體制改革。(二)風險與面臨的問題不可否認,互聯網金融有明顯的優勢,但是它也會帶來一定的風險。其中,首要的風險就是互聯網金融行業的監管體系的不完善。第一,國內缺乏對互金行業的外部監管和相關法律約束。我國目前還沒有專門的對互聯網金融行業設立專門的監管體系和相應的法律法規,而且互聯網金融行業的自律也很不完善。二是就我國國情而言的信用信息問題。目前國內的信用體系阻礙了互聯網金融的進一步發展。因為信用信息交流起來存在不可忽視的矛盾,無法進行有效的追查或懲罰措施,借款人違約成本低,對互聯網金融的成長存在隱患。此外,在此這方面缺乏交流還可能會使公司在自主提取客戶信用信息和財務信息的過程中時間長,效率低,最終有可能出現如:惡意騙取貸款,甚至下一個“龐氏騙局”。
四、政策建議
雖然互聯網金融在如今飛速發展,奪人眼球,可是也同樣面臨著極大的風險,而針對可能發生的例如引發區域性或系統性風險,應該加強對互金行業的監控和把關,適時出臺相關法律,加以管理。(一)加強對互聯網金融的監控,防止風險擴散。首先,密切關注互聯網金融業務進程,關注并預測可能發生的意外,并對相關問題予以相關單位以警醒:一是工商、稅務等部門,應該加強對相關企業的監督力度,充分有效的獲取一手信息,及時發現其中的隱患并予以提醒;二是行業監管部門,可以對新型金融領域開展相關調查,并嘗試建立風險預備案,避免措手不及;三是公安機關要加大對以通過互聯網金融的形式騙取群眾財物,危害社會公共安全,影響社會等不良行為的打擊力度,(二)理論指導,推動企業多自律,多自查,多自省。建議各地方各級金融主管相關部門與相關企業的溝通和聯系,普及國家政策,引導政策實施,并推動企業為樹立良好的企業形象做出努力,并給予某些違規單位,某些違規個人進行公示。(三)分流疏導,完善線下金融機構的基本業務。互金機構的迅猛發展更應該激起傳統金融公司的發展欲望,傳統金融機構應積極尋求發展與改革。網絡渠道不應該只成為傳統金融機構的推銷、推廣平臺,更應該注重基礎金融業務與互聯網進行更加深入、更加有效的結合。(四)重視正確、理性的金融知識的傳播與大眾化進程,提高金融機構的責任意識。這一舉措不僅需要監管部門的參與,也需要社會公眾積極參與其中,更高效的接受理性、正確的金融知識與金融理念,強化社會公眾的自我保護意識與對金融產品的理解與選擇能力。(五)完善相關的法律法規體系。金融監管應該要跟得上金融發展、業務創新的腳步,監管部門應該保持自己的敏感與靈活性,及時發現、了解市場上出現的互聯網金融動態,并予以及時、恰當的監管,積極完善相應的法律法規與監管方法、監管體系,只有這樣,才能對創新能力極強的金融行業進行高效的監管,維持整個社會的和諧發展。
參考文獻:
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摘 要 進入21世紀以來,全球經濟一體化格局日益顯現,國際業務市場快速增長,長久以來中外銀行短兵相接的前沿陣地,就是商業銀行國際業務。在國際金融市場不斷動蕩的今天,城市商業銀行要保證自身的發展,就必須依靠市場創新。本文嘗試對城商行國際業務發展面臨的問題及應對策略進行分析。
關鍵詞 城市商業銀行 國際業務 發展對策
在我國金融業中,城市商業銀行還處于發展初期,長久以來都處于我國國有商業銀行和股份制銀行的夾縫中生存。進入新時期以來,我國的城商行開始快速發展,國內已有數家城商行上市,但在廣大的二線城市發展中仍然面臨很多問題。在這樣的背景下,城商行的發展,不應僅限于本土金融業務進行發展,應該將城商行國際業務作為發展重心。
一、城市商業銀行國際業務發展面臨的問題
(一)長期處于業務起步階段
金融新時期以來,國內外金融市場快速發展,但是國內城商行發展速度,無論是本土業務,還是國際業務,都仍然處于初級階段。城商行與國有獨資商業銀行、全國股份制商業銀行相比,由于區域的各種限制,城商行的壓力是巨大的。金融市場風起云涌,必須將城商行進行科學定位,在發展中制訂長遠計劃。
(二)國際業務擴展
目前,國內一線城市的城商行大多發展迅速,二、三線城市的城商行就國際業務擴展面臨很大問題。國際業務的操作,無非是“請進來,走出去”的系列過程。由于二、三線城市城商行并沒有一線城市的城商行的地理優勢有途徑,在國際業務開展中面臨很大困難。由于城商行自身對國際業務要求各部相同,主要依托于所在地區的金融政策扶持。在理論上可以根據國際業務發展規律進行業務開展,一般可以分三步走,一步是了解實時國際行業數據信息;二是借鑒學習成功經驗;三是國際業務起步定位放在新興經濟體,待時機成熟就正式轉戰發達經濟體。
(三)組織結構
國內的城商行組織結構同國企組織結構比較相似,最常見的問題就是產權缺失、路徑依賴、內部人控制問題嚴重。必須將城商行的組織結構問題作為發展中重點問題,進行改革。在外部與內部條件成熟后,必須要對城商行目前的組織結構進行有效的改革完善,以實現城商行產權格局多元化。這種格局可以對組織結構優化重組,同時還可以提升城商行自身在業界的競爭力。城商行要發展,就必須將產權明確,權責有效分明,實現科學發展體系。
二、城市商業銀行國際業務發展應對策略
(一)強化城市商業銀行國際業務發展意識
自美國次貸危機之后,我國一躍成為金磚四國,國外貿易日趨頻繁,為銀行的國際業務發展提供了有力的條件。近年來,我國已將銀行的外匯經營限制開放,銀行業的國際業務競爭早己開始,面對這一形式,城商行必須強化國際業務發展意識,以準確的意識推動城商行發展。
(二)確定城市商業銀行國際業務發展方向
作為我國銀行界小字輩的城商行,可以說是國際業務的后來者。各地區城商行應該結合本區域特點,發展有特色的國際業務。應高效覆蓋城商行所在區域,發揮區域客戶優勢,在保有本地區固有客戶的基礎上,進行客戶開發拓展。城商行要將本幣業務作為資源優勢,以本幣業務帶動國際業務,促進業務規模化;相反國際業務快速發展,也可推動本幣業務。
(三)制訂城市商業銀行國際業務發展營銷策略
當前,銀行業競爭激烈,各家銀行之間所推出的產品,同質化現象非常嚴重。城商行在發展過程中,應圍繞產品、市場、客戶制訂相應策略應對同行挑戰。應推出合適客戶、市場需要的有競爭力的產品。一項產品的推出,必須應對客戶人群、市場情況進行調查分析。根據不同的政府扶持政策,對現有產品進行優化調整。必須要將本地區國際業務營銷策略預測化、適時化、準確化。更要針對不同的客戶人群,制訂專屬產品,將客戶定位覆蓋到城市的各行各業,營銷輻射到周邊城市。
三、城市商業銀行國際業務發展體系
城商行在發展國際業務的過程中,應建立一個完整國際業務發展體系。這個體系包括國際業務員工培訓制度、考核激勵制度、國際業務信息系統。
(一)員工培訓制度
由于國際業務算面對客戶人群,同本土客戶人群還是有大區別。城商行應建立理論與實務雙培訓制度,加強城商行國際業務工作人員的專業素養。理論培訓要將營銷和業務作為重點培訓內容,可以采取研討會形式進行培訓。可以從外匯管理法則、審單審證、國際管理等方面入手進行培訓。實務培訓應以模擬真實業務場景入手,進行實務培訓。雙培訓制度都要加入考核制度,優化篩選培訓人員。
(二)考核激勵制度
發展國際業務時,應將其列入城商行自身的績效考核制度內。實行按月考核、按季度考核、按年考核制度,將獎勵和考核有機連續起來。通過考核激勵制度,有效的調動員工的工作熱情,發展國際業務。
(三)國際業務信息系統
建立維護國際業務信息系統,是每個城商行國際業務工作中的重點。由于網絡信息技術快速發展,網絡可能導致各種系統問題。而國際業務必須實現高效的信息傳遞,網絡安全問題尤為重要。銀行業務不同于一般企業,無論是前臺業務處理,還是后臺業務核算系統都必須要準確。針對城商行的國際業務信息系統必須要進行定期更新、維護、修正,滿足國際業務的需要。
四、總結
綜上所述,目前國內的城市商業銀行國際業務發展,受到國內外經濟氣候和同行業競爭影響比較大。城市商業銀行要在立足自身實際的基礎上,根據國際業務發展的形式,不斷調整完善自身策略,滿足城市商業銀行國際業務發展需要,在行業的競爭激烈中脫穎而出。
參考文獻:
[1]劉萍,周星.商業銀行國際業務集中處理的利弊及對策分析.華東經濟管理.2011.8.