序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇商業(yè)銀行的發(fā)展機遇范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

>> 淺析商業(yè)銀行在城鎮(zhèn)化建設(shè)中的作用 我國城鎮(zhèn)化進程中商業(yè)銀行的機遇與風險研究 關(guān)于中型股份制商業(yè)銀行支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的對策研究 對商業(yè)銀行支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的思考 城鎮(zhèn)化背景下的商業(yè)銀行金融支持研究 城鎮(zhèn)化建設(shè)中的銀行機遇與風險防范 城鎮(zhèn)化背景下商業(yè)銀行如何更好的服務(wù)三農(nóng)建設(shè) 金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中的未知風險及防范 地方商業(yè)銀行助力城鎮(zhèn)化建設(shè)的主要經(jīng)驗與發(fā)展思考 新型城鎮(zhèn)化道路與商業(yè)銀行金融支持 新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中財政與金融配合支持的戰(zhàn)略思考 中國商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)中的風險與管控 城鎮(zhèn)化建設(shè)中地方政府與當?shù)仄髽I(yè)的協(xié)調(diào)機制 環(huán)境保護政策要求在商業(yè)銀行信貸管控中的應(yīng)用 新型城鎮(zhèn)化下農(nóng)村流通體系建設(shè)的信貸支持研究 利率市場化下的中國中小商業(yè)銀行風險管控模式分析 商業(yè)銀行服務(wù)我國城鎮(zhèn)化建設(shè)的對策 新型城鎮(zhèn)化建設(shè)下商業(yè)銀行的發(fā)展機遇及挑戰(zhàn) 新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略下商業(yè)銀行的機遇 關(guān)于商業(yè)銀行風險管控的思考 常見問題解答 當前所在位置：l，2013-02-28.

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[5]趙忠世，朱科幫.城鎮(zhèn)化，銀行信貸投向何處[N].中國城鄉(xiāng)金融報，2013-01-14.

篇(2)

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 電子商務(wù)平臺 互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著社會經(jīng)濟文化的不斷進步與繁榮，科學技術(shù)迅猛發(fā)展，信息化網(wǎng)絡(luò)時代日益來臨。近年來，隨著高新技術(shù)逐漸廣泛應(yīng)用于人們的日常生產(chǎn)生活中，極大程度的方便了人們的生活，同時人們的金錢交易等方式也逐漸由傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易方式轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮咏灰祝纱丝梢姡ヂ?lián)網(wǎng)在當前信息化網(wǎng)絡(luò)時代的現(xiàn)代化社會中日漸發(fā)揮著重要的作用。互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨為社會領(lǐng)域的發(fā)展都提供了極大的方便，促進了社會各行業(yè)的發(fā)展，但是也在一定程度上為各行業(yè)帶來相應(yīng)的挑戰(zhàn)，城市商業(yè)銀行作為國家股份制的新產(chǎn)物也面臨諸多挑戰(zhàn)，因此本文對于城市商業(yè)銀行如何運用好互聯(lián)網(wǎng)金融的研究具有重要現(xiàn)實意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢逐漸消失

城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢正逐漸消失是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的表現(xiàn)之一。自從城市商業(yè)銀行誕生以來，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢便主要集中在四個方面，分別為商業(yè)銀行在國家相關(guān)政策的紅利方面、商業(yè)銀行的相應(yīng)資金成本方面、商業(yè)銀行的最低信用成本方面以及商業(yè)銀行的作業(yè)成本方面，上述四個方面不僅是商業(yè)銀行的主要傳統(tǒng)優(yōu)勢表現(xiàn)，同時也是城市商業(yè)銀行在同行業(yè)中發(fā)展比較突出的方面。但是隨著社會經(jīng)濟文化的不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)時代日益到來，信息化網(wǎng)絡(luò)時代中新的金融工具逐漸為各個主體的發(fā)展提供了比傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行更為平等的競爭環(huán)境和競爭平臺，致使以往城市商業(yè)銀行中所獨有的傳統(tǒng)優(yōu)勢不再受人們的熱捧，方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)平臺則更受人們的歡迎，由此互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行所具有的傳統(tǒng)的優(yōu)勢逐漸在競爭環(huán)境加劇的前提下消失。

（二）城市商業(yè)銀行的地位逐漸下降

城市商業(yè)銀行的地位正逐漸下降是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的表現(xiàn)之二。在現(xiàn)代信息化網(wǎng)絡(luò)時代中，由于互聯(lián)網(wǎng)的崛起，城市商業(yè)銀行雖然感受到重要的發(fā)展機遇，但同時也面臨著一定程度上的挑戰(zhàn)，在當今互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀較為堪憂，城市商業(yè)銀行的地位逐漸下降。城市商業(yè)銀行自誕生至今，在人們的生產(chǎn)生活中始終扮演著重要的角色，并在世界經(jīng)濟發(fā)展范圍內(nèi)發(fā)揮著獨有的作用，同時也是調(diào)節(jié)社會主義市場經(jīng)濟關(guān)系和維護世界和諧穩(wěn)定的重要方式，在世界發(fā)展中占有十分重要的地位。但是就互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，在一定程度上威脅到了城市商業(yè)銀行的重要地位，互聯(lián)網(wǎng)以其快速、方便等諸多優(yōu)點逐漸降低城市商業(yè)銀行的實體地位。就銀行的本質(zhì)而言，風險的主要根源在于互聯(lián)網(wǎng)時代下，新金融勢力依靠更為平等的競爭環(huán)境和平臺的優(yōu)勢逐漸壟斷了銀行客戶的諸多信息，銀行對于客戶信息獲取的相應(yīng)渠道經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)性阻斷，從而無法針對不同的客戶需求進行有針對性的創(chuàng)新發(fā)展。

二、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展空間

（一）商業(yè)銀行應(yīng)積極開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)

在社會經(jīng)濟文化不斷進步以及互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的前提下，城市商業(yè)銀行所面臨的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)共存，雖然互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)以及應(yīng)用使城市商業(yè)銀行的發(fā)展在一定程度上受到限制，但是城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下也存在相應(yīng)的發(fā)展空間，城市商業(yè)銀行應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融力，通過積極開拓新的發(fā)展空間使互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境成為保障其自身發(fā)展的重要支撐。城市商業(yè)銀行應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下積極開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)，就目前城市商業(yè)銀行總體的發(fā)展而言，城市商業(yè)銀行具有先天性的發(fā)展優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的城市商業(yè)銀行開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)是其能夠在現(xiàn)代化社會中繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢的重要保障，其主要原因在于城市商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展過程中具有相對龐大的資金成本對其進行支持，同時銀行在結(jié)算和信貸等方面的優(yōu)勢也相對明顯，但城市商業(yè)銀行在開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)過程中，也應(yīng)主義銀行在戰(zhàn)略定位和競爭定位方面的創(chuàng)新。

（二）城市商業(yè)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融

城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的另一發(fā)展空間體現(xiàn)在城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融。市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展空間的拓取，主要是在商業(yè)銀行發(fā)展各種業(yè)務(wù)過程中，充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)科技的力量，與最新化的互聯(lián)網(wǎng)金融力量進行有效互動，將彼此之間的合作實現(xiàn)優(yōu)勢互補的結(jié)構(gòu)。通常情況下，金融機構(gòu)所起到的金融溝通能力在在于資金流動性轉(zhuǎn)換強以及信用風險管理。城市行業(yè)銀行憑借其相對龐大的資金優(yōu)勢在資金流動性轉(zhuǎn)換方面做得比較到位，而互聯(lián)網(wǎng)新金融勢力則以其信息方便快捷的優(yōu)勢在風險管理方面存在著巨大的潛力，由此，城市商業(yè)銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融，使二者通過優(yōu)勢互補實現(xiàn)良好的合作，從而不斷促進城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展。

三、城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢

（一）正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融以促進銀行的健康發(fā)展

正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融以促進銀行的健康發(fā)展是城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展趨勢。在信息化網(wǎng)絡(luò)時代中，城市商業(yè)銀行應(yīng)正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對于城市商業(yè)銀行是一把雙刃劍，既具有一定的機遇，也存在一定的挑戰(zhàn)，因此正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融，有效在城市商業(yè)發(fā)展中運用互聯(lián)網(wǎng)金融，將能夠有效促進城市商業(yè)銀行的發(fā)展。城市商業(yè)銀行應(yīng)在其自身發(fā)展過程中，積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融力，將二者之間的優(yōu)勢有效進行互補，從而不斷促進城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的有效發(fā)展。

（二）利用互聯(lián)網(wǎng)金融推進線上評級風險控制制度

利用互聯(lián)網(wǎng)金融推進線上評級風險控制制度是城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展趨勢。隨著社會經(jīng)濟文化的不斷進步與信息化網(wǎng)絡(luò)時代的進一步發(fā)展，城市商業(yè)銀行中的風險控制機制也應(yīng)隨著網(wǎng)絡(luò)信息逐漸轉(zhuǎn)變，面對互聯(lián)網(wǎng)時代下的網(wǎng)絡(luò)信用主體身份認定不明確的情況下，應(yīng)當利用互聯(lián)網(wǎng)金融對相應(yīng)信息進行及時的掌握、創(chuàng)新和變化，從而實現(xiàn)城市商業(yè)銀行中線上、線下的有效對接，促進城市商業(yè)銀行逐漸朝著信息一體化和信息全網(wǎng)化的方向推進。同時尤其要注重互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下城市商業(yè)銀行對風險控制的模式思路進行改革和創(chuàng)新，通過改變城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)風險控制思想，有效發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)線上的作用，推進城市商業(yè)銀行線上評級風險的控制制度。

（三）通過互聯(lián)網(wǎng)金融全面推進城市商業(yè)銀行的改革

通過互聯(lián)網(wǎng)金融全面推進城市商業(yè)銀行的改革是城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的根本發(fā)展趨勢。在信息化網(wǎng)絡(luò)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，城市商業(yè)銀行在未來的發(fā)展空間仍是較大的，并且在新的形勢下，城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中會有更多、更好的發(fā)展機遇和發(fā)展狀態(tài)。隨著現(xiàn)代城市商業(yè)銀行逐漸實行三位一體的發(fā)展趨勢，并且商業(yè)銀行平臺逐步向個性化需求方面發(fā)展，城市商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)對而更多的客戶及其相關(guān)信息有了更多的了解，利用諸多信息，城市商業(yè)銀行可以有效地對更多客戶和信息進行挖掘和分析，從而有效提升城市商業(yè)銀行的發(fā)展能力和核心競爭能力。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效運用，能夠在信息化網(wǎng)絡(luò)時代中一定程度的提高城市商業(yè)銀行的改革。

隨著經(jīng)濟文化的進步與世界經(jīng)濟一體化趨勢的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用于社會各行業(yè)中是必然的趨勢，因此在新的形勢下，各行各業(yè)都應(yīng)積極在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下尋求發(fā)展。本文主要對互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進行概括，同時從商業(yè)銀行應(yīng)積極開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)和城市銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展空間進行探討，并從正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融以促進銀行的健康發(fā)展、推進線上評級風險控制制度以及全面推進城市商業(yè)銀行的改革對城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢進行研究，并具有實際參考價值。

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篇(3)

關(guān)鍵詞：凈利差；商業(yè)銀行；貸款風險；綜合經(jīng)營

凈利差是國內(nèi)商業(yè)銀行最主要的收入來源，其變動情況是影響商業(yè)銀行盈利能力的關(guān)鍵因素，而我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)普遍存在“短存長貸”的特點，但由于近兩年股市、樓市的低迷調(diào)整，居民更傾向于持有定期存款，使商行的利息支出持續(xù)增長，尤其是受利率政策變化的主導(dǎo)，多次降息使得凈利差持續(xù)下降。在多方因素的共同作用下，2009年，我國商業(yè)銀行最主要的收入來源――凈利差將會大幅度收窄，尤其是在信貸增幅有限的情況下，對國內(nèi)商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤的持續(xù)增長帶來了嚴峻挑戰(zhàn)，使得國內(nèi)商業(yè)銀行所面臨的生存環(huán)境愈發(fā)嚴峻。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行面臨的困難挑戰(zhàn)和發(fā)展機遇

凈利差收窄在給國內(nèi)商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)的同時，也為其在經(jīng)營轉(zhuǎn)型等方面提供了有利的發(fā)展機遇：

（一）信貸規(guī)模受限，貸款的有效需求增加

面對凈利差收窄的趨勢，主要依靠傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)獲利的國內(nèi)商業(yè)銀行如果仍實行原有的信貸政策，必然會遭受損失，因此，商業(yè)銀行信貸類資產(chǎn)業(yè)務(wù)的過快擴張將成為重點調(diào)控對象，使得信貸控制政策趨于嚴格；但降息降低了資金成本，相當于把銀行利息收入轉(zhuǎn)移預(yù)付給企業(yè)，使企業(yè)利潤增加，同時也擴大了企業(yè)對貸款的有效需求，而大規(guī)模的經(jīng)濟刺激計劃、適度寬松的貨幣政策，也將帶來貸款需求的增加，有助于促進貨幣信貸的合理平衡增長。

（二）資產(chǎn)質(zhì)量面臨挑戰(zhàn)，貸款結(jié)構(gòu)發(fā)生調(diào)整

凈利差收窄將增加商業(yè)銀行的信貸風險，尤其是對信貸總量的控制使得貸款增長受限，對不良資產(chǎn)的稀釋作用大幅減弱，使商行的資產(chǎn)質(zhì)量面臨嚴峻挑戰(zhàn)；風險的加大必然會促使商行加大對貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度，在貸款客戶的審查上更為嚴格，從而優(yōu)化其貸款結(jié)構(gòu)，使商行在與客戶議價時處于更主動的地位，從長遠看有利于商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的提高。

（三）傳統(tǒng)利潤結(jié)構(gòu)受挑戰(zhàn)，業(yè)務(wù)加速轉(zhuǎn)型

我國商業(yè)銀行的凈利差水平普遍高于亞洲其他國家，可見國內(nèi)商業(yè)銀行的收入并非完全來源于市場化競爭，部分來自我國金融監(jiān)管當局對國內(nèi)商行的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)獲利水平的制度保護。商業(yè)銀行利潤增長主要來自貸款的利息收入，而同質(zhì)化競爭的加劇造成商業(yè)銀行對高息差和貸款規(guī)模的過度依賴，凈利差收窄對商行利潤增長率的增長帶來了極大的負面效應(yīng)，使得主要依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)――利差收入的利潤增長模式受到嚴峻考驗。漸進的利率市場化改革使得這種受政府管制的高息差狀況難以長期持續(xù)，將迫使其加快經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，有利于降低系統(tǒng)風險。其中以中小企業(yè)貸款、中間業(yè)務(wù)和綜合經(jīng)營為主要發(fā)展方向，在為企業(yè)提供貸款的同時，為其提供相關(guān)的金融服務(wù)，所得的凈手續(xù)費及傭金有助于利潤目標的順利實現(xiàn)。

（四）信貸風險增大，追求風險與收益的匹配

商業(yè)銀行作為經(jīng)營風險的特殊企業(yè)，其較高的風險往往無法與持續(xù)走低的收益相匹配，在凈利差收窄的趨勢下，該現(xiàn)象尤其明顯；信貸風險的增大將促使商行更加關(guān)注風險管理，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，從過去的回避風險變?yōu)榻?jīng)營風險，積極運用風險定價技術(shù)和信用風險管理工具，適度分散信貸風險，爭取獲得合理的凈利差，為其創(chuàng)造利潤提供新的獲利空間。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)對凈利差收窄的對策

面對凈利差收窄的挑戰(zhàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行必須將外部市場壓力轉(zhuǎn)化為內(nèi)在的發(fā)展動力，通過加強機制和體制創(chuàng)新，把握機遇，迎接挑戰(zhàn)，切實提高其風險管理水平，走出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的圈子。如通過大力發(fā)展銀行零售業(yè)務(wù)、加強中小企業(yè)信貸管理制度改革等，改變以凈利差收入作為主要收入來源的局面，保證其獲利水平。

（一）加快多元化轉(zhuǎn)型步伐，大力發(fā)展銀行零售業(yè)務(wù)

我國商業(yè)銀行應(yīng)加強對現(xiàn)代科技的運用，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)、信息、信譽等方面的優(yōu)勢，通過創(chuàng)新和改善服務(wù)帶來的中間業(yè)務(wù)收入增長，推進商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，加快多元化轉(zhuǎn)型步伐，提升中間業(yè)務(wù)對利潤增長的貢獻度，力爭改變以利差收入作為主要收入來源的局面。商業(yè)銀行應(yīng)對資本結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化調(diào)整，提高中長期貸款的比例；由于我國商業(yè)銀行有眾多分支機構(gòu)和豐富的客戶資源，且其業(yè)務(wù)易與日常消費領(lǐng)域結(jié)合，商行應(yīng)在現(xiàn)有的監(jiān)管框架下，拓展與其他金融機構(gòu)及客戶的合作方式，對資金業(yè)務(wù)進行優(yōu)化組合，增加收益較高的債券在資金業(yè)務(wù)組合中的占比，加快商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的步伐，積極推出更多證券、租賃和銀行保險等依托綜合經(jīng)營平臺的新型業(yè)務(wù)品種，將大量信貸資產(chǎn)整合為信托理財產(chǎn)品，擴大短期融資證券、中期票據(jù)、企業(yè)債券等直接融資的規(guī)模，可以在一定程度上彌補凈利差收窄的缺口。

銀行零售業(yè)務(wù)一般金額較小、期限較長、利率上浮空間大，尤其在目前越來越重視個人誠信的情況下，零售業(yè)務(wù)出現(xiàn)不良貸款的機率比公司業(yè)務(wù)低很多，有助于商業(yè)銀行分散風險，是商業(yè)銀行的高盈利業(yè)務(wù)，大力發(fā)展銀行零售業(yè)務(wù)可以作為“銀行過冬的小棉襖”。商行應(yīng)運用現(xiàn)代經(jīng)營理念、依托高科技手段，積極應(yīng)對零售銀行業(yè)務(wù)市場變化，確立零售業(yè)務(wù)在全行的戰(zhàn)略地位，健全個人理財業(yè)務(wù)，推出針對個人客戶的全新組合綜合理財服務(wù)，向個人、家庭和中小企業(yè)提供綜合性、一體化的金融服務(wù)，包括存取款、貸款、結(jié)算、匯兌、投資理財?shù)葮I(yè)務(wù)，重點發(fā)展信用卡、消費者融資和個人理財三項重點業(yè)務(wù)，尋找新的盈利增長點。商業(yè)銀行應(yīng)通過對零售業(yè)務(wù)進行細分，實施大客戶戰(zhàn)略，擴大銀行零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不僅包括傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，也要大力發(fā)展新業(yè)務(wù)，如個人中間業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等，并通過努力提高服務(wù)質(zhì)量，爭取做出集體優(yōu)勢。

（二）控制商業(yè)銀行營業(yè)費用的過快增長

為防范營業(yè)費用的過快增長對凈利差的抵消作用，商業(yè)銀行應(yīng)加快會計制度、信息采集管理方式的改革，通過建立和完善營業(yè)費用與經(jīng)濟效益聯(lián)動的考核機制，加強對營業(yè)費用總量的控制，并優(yōu)化費用支出結(jié)構(gòu)，從而嚴格控制營業(yè)費用增長，妥善處理業(yè)務(wù)發(fā)展與費用控制的關(guān)系，盡可能獲得更多經(jīng)濟效益。

（三）建立現(xiàn)代利率管理機制，適度分散信貸風險

國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)盡快建立起與社會主

義市場經(jīng)濟發(fā)展進程和利率市場化改革進程相適應(yīng)的現(xiàn)代利率管理機制，如高效的利率決策機制、完善的利率風險內(nèi)部控制制度、先進的利率管理信息系統(tǒng)和科學的

利率風險管理模型等，以保證利率信息傳遞的時效性和統(tǒng)一性，有效防范和規(guī)避利率市場風險。

為使信貸政策真正落實到位，商業(yè)銀行應(yīng)及時調(diào)整信貸增長規(guī)劃，保持貸款業(yè)務(wù)的合理增長，并改變過去大而全的信用風險評價體系，進一步加強全面風險管理，強化內(nèi)部控制建設(shè)；由于國家支持的貸款，相對較安全，出現(xiàn)不良貸款的概率相對較小，為有效防范銀行不良貸款的發(fā)生，商業(yè)銀行應(yīng)認真分析和適應(yīng)中央積極的財政政策和適度寬松貨幣政策的要求，在國家政策允許的范圍內(nèi)積極發(fā)展以中小企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款、國家重點建設(shè)項目貸款等為標的資產(chǎn)的信用風險管理工具，主要投向4萬億的國家支持的投資方向，尤其要增加對災(zāi)后重建、民生工程、“三農(nóng)”重點工程建設(shè)和中小企業(yè)貸款需求等的信貸支持，以挖掘更多高風險、高收益的客戶資源，適度分散信貸風險，爭取獲得合理的凈利差。

（四）適度提高資產(chǎn)減值準備比率，防范銀行不良貸款

商業(yè)銀行對貸款損失準備的提取不僅要考慮對銀行當期凈利差的影響，還要考慮適度提高資產(chǎn)損失準備比例，加強對信貸資產(chǎn)質(zhì)量跟蹤檢查和動態(tài)監(jiān)測，認真分析貸款質(zhì)量遷徙變化情況，進一步完善貸款質(zhì)量分級制度，從而有效防范銀行不良貸款的發(fā)生；商業(yè)銀行應(yīng)建立控制管理不良資產(chǎn)的制度體系，通過出售、核銷、重組、證券化等方式加速對不良資產(chǎn)的清理，恢復(fù)資產(chǎn)的流動性、盈利性。

（五）增加貸款規(guī)模，應(yīng)對凈利差收窄

商業(yè)銀行應(yīng)通過增加貸款規(guī)模，追求風險與收益之間的平衡，積極應(yīng)對凈利差收窄的挑戰(zhàn)。通過對存量個人貸款利率進行一定程度的優(yōu)惠，有助于擴大有更高信用保障和安全性的個人存量貸款規(guī)模，增加商業(yè)銀行利潤。由于中小企業(yè)在貸款時會使商行面臨更大的財務(wù)風險，商行可以相應(yīng)要求更高的貸款利率，從而有助于增加其凈利差收入，因此，商行應(yīng)確保一定信貸資源投向中小企業(yè)，如通過積極創(chuàng)新商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和服務(wù)種類，發(fā)掘和培育具有良好成長性和可持續(xù)經(jīng)營能力的中小企業(yè)，擇優(yōu)支持企業(yè)兼并重組，加大對企業(yè)技術(shù)改造、兼并重組的信貸支持，尤其要加強中小企業(yè)信貸管理制度改革，如信貸管理、風險控制、資產(chǎn)處置和后臺監(jiān)督機制方面的改革。

（六）“走出去”戰(zhàn)略

隨著改革開放步伐的加快和國際金融形勢的變化，國內(nèi)商業(yè)銀行必將面臨更復(fù)雜的國際金融環(huán)境。在凈利差收窄趨勢下，資本金充足的商業(yè)銀行應(yīng)加快通過參股和開設(shè)分行進行海外擴張的步伐，為客戶提供跨市場、跨行業(yè)的金融服務(wù)，并逐步展開境外股權(quán)收購，在發(fā)達市場開拓金融業(yè)務(wù)，提升其綜合素質(zhì)，使“走出去”戰(zhàn)略成為商業(yè)銀行進行綜合經(jīng)營的重要手段。

凈利差收窄趨勢下，國內(nèi)商業(yè)銀行必須將外部壓力內(nèi)部化，通過加強機制和體制創(chuàng)新，切實提高風險管理和金融服務(wù)水平，通過綜合經(jīng)營提高資金的盈利能力，以應(yīng)對凈利差收窄的不利影響。

參考文獻：

［1］ 張倩.緊縮性貨幣政策對招商銀行盈利能力的影響［J］.科技創(chuàng)業(yè)月刊,2008,8.

［2］張敖春.銀行存貸利差與金融生態(tài)［J］.合作經(jīng)濟與科技,2008,7.

［3］周鴻衛(wèi),韓忠偉,張蓉.中國商業(yè)銀行凈利差率影響因素研究――基于1999―2006的經(jīng)驗證據(jù)［J］.金融研究,2008,4.

［4］牟怡楠,周好文.中國商業(yè)銀行的利差及其影響因素［J］.金融論壇, 2007,8.

篇(4)

關(guān)鍵詞：P2P；網(wǎng)貸；商業(yè)銀行；機遇

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

原標題：從P2P風險事件看商業(yè)銀行介入網(wǎng)貸市場的機遇

收錄日期：2016年10月24日

P2P網(wǎng)貸，即個體網(wǎng)絡(luò)借貸，是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。網(wǎng)絡(luò)信貸起源于英國，隨后發(fā)展到美國、德國和其他國家。

一、我國P2P網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)之一。互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是從1990年傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化開始的。此時計算機和互聯(lián)網(wǎng)開始出現(xiàn)，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也開始互聯(lián)互通。這個階段，引導(dǎo)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的主導(dǎo)者顯然是商業(yè)銀行。

從2005年開始，商業(yè)活動的互聯(lián)網(wǎng)化逐漸興盛，以阿里巴巴為代表的電子商務(wù)迅猛崛起帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的第二波發(fā)展浪潮――第三方支付蓬勃發(fā)展。而第三方支付平臺在發(fā)展中又衍生出了理財功能，尤其以余額寶最具有代表性，從而催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的第三波大發(fā)展――以P2P網(wǎng)貸為代表的投融資業(yè)務(wù)發(fā)展。P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，是目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的縮影。2015年全國P2P網(wǎng)貸成交額達到11，805.65億元，同比增長258.62%，截至2015年12月末，歷年全國P2P網(wǎng)貸成交額累計16，312.15億元。

然而，這兩輪互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展的主導(dǎo)者，卻大多是一些非金融企業(yè)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到體制、法規(guī)及創(chuàng)新意識的制約，在歷史大潮中只是被動應(yīng)對，錯失了發(fā)展機遇。

二、P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）P2P網(wǎng)貸企業(yè)的信用問題。伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了井噴式增長。原有的針對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的法律法規(guī)嚴重滯后，傳統(tǒng)監(jiān)管手段嚴重落后，甚至監(jiān)管定位模糊不清，P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)有時候處于一種無人監(jiān)管的局面。這就致使各種類型的P2P平臺盲目設(shè)立，各種虛假投融資項目盲目上線，其結(jié)果是出現(xiàn)了大量P2P平臺欺詐違法事件，甚至平臺攜款跑路的案件也屢見不鮮。

根據(jù)希財網(wǎng)統(tǒng)計，2012年之前，P2P運營平臺數(shù)量50家，問題平臺10家；截至2015年5月，P2P運營平臺數(shù)量1，946家，問題平臺661家。P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)亂象叢生，嚴重影響了這一行業(yè)的社會聲譽，降低了人們對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信用評價，隨著政府監(jiān)管的介入，P2P網(wǎng)貸市場開始降溫。

（二）P2P網(wǎng)貸企業(yè)的技術(shù)問題。P2P網(wǎng)貸屬于新興產(chǎn)業(yè)，其本身經(jīng)營技術(shù)比較復(fù)雜，再加上其是金融行業(yè)的創(chuàng)新模式，發(fā)展歷程不過幾年，市場并沒有達到成熟的地步。作為本輪互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展大潮的主導(dǎo)者――網(wǎng)貸公司，由于開設(shè)的初衷只是為了牟利，關(guān)于金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營技術(shù)和從業(yè)經(jīng)驗嚴重匱乏，有些甚至于沒有相關(guān)從業(yè)經(jīng)歷。從融資項目審查、資金供需配對、項目運行監(jiān)管等環(huán)節(jié)，都不具備管理知識和合格人員。而對很多投資人及借款人的資質(zhì)審查、抗風險能力識別等更無從把握，從而導(dǎo)致平臺運營過程中出現(xiàn)很多問題，產(chǎn)生大量的壞賬，最終只能倒閉。承諾給很多投資人的高收益無法兌現(xiàn)，甚至本金也無法收回，引發(fā)一些社會問題的產(chǎn)生。根據(jù)希財網(wǎng)不完全統(tǒng)計，截至2015年6月30日，P2P網(wǎng)貸平臺跑路家數(shù)達到123家。

（三）P2P網(wǎng)貸企業(yè)的抗風險能力差。傳統(tǒng)金融企業(yè)，其注冊資本少則十幾億，多則幾百億，而且其注冊資本不參與經(jīng)營，只是對風險事件的一種擔保和背書。而P2P網(wǎng)貸企業(yè)從創(chuàng)立之初，由于相關(guān)法律的滯后和監(jiān)管的缺失，其設(shè)立門檻低，注冊資本往往只有幾千萬，有些甚至只是買一個平臺軟件就可以上線運營。截至2015年5月底，P2P網(wǎng)貸企業(yè)已有3，054家，P2P運營平臺數(shù)量1，946家。在經(jīng)營過程中，風險意識淡薄，風險管理手段落后，業(yè)務(wù)開展過于冒進，一旦出現(xiàn)風險事件，企業(yè)無力承擔，風險全部轉(zhuǎn)嫁給了投資者。這也是很多平臺倒閉跑路的最直接原因。據(jù)盈燦咨詢數(shù)據(jù)對網(wǎng)貸平臺的統(tǒng)計，僅2016年6月，停業(yè)平臺45家，轉(zhuǎn)型平臺8家，問題平臺41家，停業(yè)平臺占比超過問題平臺占比。

三、商業(yè)銀行介入網(wǎng)貸市場的機遇

雖然傳統(tǒng)商業(yè)銀行在本輪P2P發(fā)展大潮中被動跟隨，錯失了發(fā)展機遇，但隨著各類P2P企業(yè)風險事件層出不窮和國家近期對P2P市場的規(guī)范整治，為商業(yè)銀行重新介入這一市場帶來了新的契機。

（一）利用銀行信用優(yōu)勢重新贏得客戶資源。商業(yè)銀行長期積累的信用優(yōu)勢，與各類良莠不齊的P2P網(wǎng)貸企業(yè)形成強烈反差，經(jīng)歷了大量風險事件后，市場逐漸趨于理性，投資人由開始追逐不切實際的高收益，轉(zhuǎn)而重新在產(chǎn)品的安全性和收益性上重新考量，商業(yè)銀行的信用優(yōu)勢此時得以凸顯。

商業(yè)銀行只要做好P2P平臺的相關(guān)技術(shù)工作，把傳統(tǒng)的小貸業(yè)務(wù)集中在線上運作，引導(dǎo)一些優(yōu)質(zhì)項目進入平臺運作，打造一些有亮點、有代表性的拳頭產(chǎn)品；同時，線下網(wǎng)點專做一些金融批發(fā)業(yè)務(wù)，進一步夯實商業(yè)銀行的行業(yè)優(yōu)勢和信用優(yōu)勢，合理整合線下線上資源，便可輕松占據(jù)P2P網(wǎng)貸市場的制高點，重新贏得客戶，取得競爭優(yōu)勢。

（二）利用銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢重新占領(lǐng)市場。商業(yè)銀行長期經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，積累了大量的專業(yè)化金融人才，業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)范，風險意識強，風控技術(shù)先進，對已有的風控系統(tǒng)加以改進，即可適用于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。眾多的線下網(wǎng)點和已有的信貸團隊足以應(yīng)對P2P項目前期的審查、項目運行的監(jiān)控及風險事件發(fā)生后的合理處理。商業(yè)銀行已有的人才資源、經(jīng)營技術(shù)、風控措施等對減少P2P業(yè)務(wù)的風險、保障投資人利益起到有益的補充。在P2P網(wǎng)貸市場起步及高速發(fā)展中，商業(yè)銀行喪失了機會。在網(wǎng)貸市場面臨問題時，商業(yè)銀行應(yīng)該重新利用自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢迅速搶占市場，重新發(fā)揮其金融業(yè)領(lǐng)頭羊的作用。

（三）利用銀行資金優(yōu)勢重新整合市場。P2P網(wǎng)貸市場的風險事件，導(dǎo)致大量P2P網(wǎng)貸企業(yè)倒閉，現(xiàn)存的P2P網(wǎng)貸公司也舉步維艱，經(jīng)營困難。P2P網(wǎng)貸市場急需一些龍頭企業(yè)的規(guī)范運營，引領(lǐng)整個市場重新走向良性發(fā)展之路。2016年10月13日，國務(wù)院《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案的通知》，表明了國家對互聯(lián)網(wǎng)金融今后發(fā)展的態(tài)度。商業(yè)銀行是一個國家金融業(yè)的支柱，應(yīng)該利用自己的資金實力和行業(yè)地位，對P2P網(wǎng)貸市場進行資源整合，對P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)作出規(guī)范指引，在P2P網(wǎng)貸市場形成龍頭優(yōu)勢，再次推動P2P網(wǎng)貸市場走向繁榮。根據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，2016年4月P2P網(wǎng)貸行業(yè)實現(xiàn)了1，430.91億元的整體成交量，較2016年3月環(huán)比上升了4.90%，截至2016年4月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計成交量達到了18，881.18億元。隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式也要緊跟時代步伐，面對P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)如此龐大的市場規(guī)模，只要抓住機遇，我國商業(yè)銀行也必將大有作為。

主要參考文獻：

[1]李榮花.互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸模的創(chuàng)新策略[J].時代金融，2016.8.

[2]張?zhí)禅P，金夢迪，于志慧.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響[J].合作經(jīng)濟與科技，2016.2.

篇(5)

【關(guān)鍵詞】蘭州銀行 跨地區(qū)發(fā)展 SWOT分析

一、優(yōu)勢分析

（一）與地方經(jīng)濟交融的地緣性優(yōu)勢

蘭州銀行與當?shù)貐^(qū)域的經(jīng)濟有著交融的地緣性優(yōu)勢主要體現(xiàn)在和蘭州市政府以及各種公司企業(yè)內(nèi)部聯(lián)系較為密切，可以通過內(nèi)部消息、情況推測等方式得到一些其他城商行不容易得到的信息，比如對本地經(jīng)濟情況的把控，對各市場的深入了解，對一些本地公司經(jīng)營情況等方面可以通過各種人脈關(guān)系輕而易舉的獲得內(nèi)部消息。從而降低了成本。

蘭州銀行屬于地方性的金融性質(zhì)機構(gòu)，和本區(qū)域的經(jīng)濟主體有著密切的聯(lián)系，非常容易得到當?shù)卣块T的有效的支持和保護，蘭州銀行可以充分的利用所在地的人力和銀行業(yè)的資源，逐步減少自己的經(jīng)營成本，最終可以形成自己的價格競爭的優(yōu)勢。和國有商業(yè)銀行做比較，蘭州銀行存在著規(guī)模較小，資產(chǎn)負債率較低，不良資產(chǎn)率水平不高，壞賬率較低，企業(yè)的歷史負擔較輕，資本較為充足，經(jīng)營機制有著較高的靈活性，員工具備較高的工作積極性等優(yōu)勢。

（二）機制優(yōu)勢

蘭州銀行地處西部金融中心，就目前分支機構(gòu)的布局來說，一家蘭外分行均位于甘肅省內(nèi)，總體來說管理半徑較小，具有典型的扁平化管理結(jié)構(gòu)，是一個較為機動靈活的銀行。

（三）規(guī)模方面的優(yōu)勢

蘭州銀行在過去的十五年間，確實實現(xiàn)了規(guī)模的迅速擴張。為進一步擴大資產(chǎn)規(guī)模，追求和實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，蘭州銀行在經(jīng)過十年沉淀積累后，產(chǎn)生了走出蘭州市、實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的經(jīng)營要求。

二、劣勢分析

（一）總體市場定位不清晰

就蘭州銀行跨區(qū)域發(fā)展選擇的市場來說，有著盲目性和片面性，對跨區(qū)域發(fā)展的規(guī)劃不是很透徹，對市場的供求關(guān)系也掌握的不是很完善。市場定位不能過高，高則不切實際；市場定位不能過低，低則達不到預(yù)期效益，跨區(qū)域發(fā)展，要順應(yīng)市場發(fā)展的趨勢，不能背道而馳，要從經(jīng)濟、環(huán)境、市場、監(jiān)管各方面綜合考慮。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新度低

蘭州銀行不論是蘭內(nèi)支行還是蘭外分行和同業(yè)的競爭還停留在送米面油上，這太原始，還處于冷兵器時代。

（三）產(chǎn)品替代性強

蘭州銀行與其他國內(nèi)銀行的同質(zhì)化，首先是指產(chǎn)品的同質(zhì)化：現(xiàn)階段銀行間的競爭越來越激烈，優(yōu)秀的不斷推陳出新的產(chǎn)品，才能留住老客戶，吸引新客戶，從而獲得競爭優(yōu)勢。

三、機遇分析

（一）國際化發(fā)展機遇

中國已經(jīng)成為全球生產(chǎn)、流通市場的重要參與者，境內(nèi)企業(yè)對海外市場、資源、技術(shù)的依賴程度越來越深，企業(yè)“走出去”步伐將明顯加快，跨境金融服務(wù)也將增加。

（二）市場化發(fā)展機遇

隨著直接融資的發(fā)展，商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)將受到金融脫媒的嚴峻考驗，存款和貸款都可能會被分流。同時，金融脫媒也為銀行集團發(fā)展非商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造了機會，債務(wù)融資工具承銷業(yè)務(wù)為銀行涉足投行領(lǐng)域提供了契機；社會保險需求的不斷增加為銀行保險業(yè)務(wù)提供了較大的發(fā)展空間；居民對財富管理服務(wù)需求的FI益增加，可以成為銀行發(fā)展基金等資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的突破口。中國銀行業(yè)所處的外部環(huán)境也在不斷發(fā)生變化。

（三）容易得到地方政府的支持

作為蘭州市當?shù)亟?jīng)濟的一個重要組成部分，蘭州銀行是由市政府參股并著手建立的銀行，前期公司法人及股東是由市政府挑選的，因而其比其他商業(yè)銀行更容易獲得當?shù)卣年P(guān)注與扶持。金融危機來臨時，省政府果斷出臺《關(guān)于支持企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，促進全省工業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的意見》，提出了16條支持政策，鼓勵企業(yè)科技創(chuàng)新，幫助企業(yè)拓寬融資渠道，推進企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

（四）中小企業(yè)和居民市場空間潛力巨大

蘭州銀行的定位就是堅持“服務(wù)地方、服務(wù)中小、服務(wù)民營、服務(wù)市民”的宗旨，主要服務(wù)于當?shù)亍⒅行∑髽I(yè)、民營企業(yè)和城市居民。規(guī)模較小的公司和民間公司需求貸款的道路非常艱辛以及城市市民購物、買車、買房等多樣化需求的大幅增長為蘭州銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機遇，員倭斯憷的市場空間。

四、威脅分析

（一）競爭加劇

直接競爭加劇。城商行在本地發(fā)展之余，還要像國有銀行一樣把網(wǎng)點開到全國各地區(qū)，就形成了跨區(qū)域發(fā)展，這個勢頭以星火燎原之勢，快速發(fā)展，造成了銀行業(yè)同質(zhì)化競爭加居IJ，而在異地設(shè)立分行，異地政府的協(xié)調(diào)、異地監(jiān)管部門的差異化要求都增加了運營的邊際成本。蘭州銀行只有建立比較競爭優(yōu)勢，才能求得生存和發(fā)展。間接競爭升級。隨著國內(nèi)經(jīng)濟的好轉(zhuǎn)和投融資渠道的多樣化，客戶投資意愿逐步增強，股民大量增多，炒股的風潮不斷蔓延，另外“買保險勝過存銀行收利息的”廣告語也為保險公司賺到了不少的利潤，再加上券商、房地產(chǎn)商、民間貸款公司等間接競爭者成功的分流了部分客戶。

（二）資本充足率的制約

為全面實施國際新監(jiān)管標準即巴塞爾新協(xié)議，銀監(jiān)會出臺《商業(yè)銀行資本管理辦法》，要求商業(yè)銀行從2013年1月1日起執(zhí)行，2018年全面達標。該辦法對國內(nèi)現(xiàn)行的銀行資本監(jiān)管規(guī)則有了重大的調(diào)整。對資本的數(shù)量和質(zhì)量要求進一步提高，同時擴大了資本對風險的覆蓋要求，另外增強了杜桿率作為清償力的輔助監(jiān)管指標，賦予監(jiān)管機構(gòu)依據(jù)資本充足率水平對銀行采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。

篇(6)

關(guān)鍵詞：行業(yè)金融；小微企業(yè)；城市商業(yè)銀行

課題項目：2015年保定市哲學社會科學規(guī)劃課題（課題編號：201501027）

中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A

原標題：立足行業(yè)金融創(chuàng)新保定市小微企業(yè)金融服務(wù)模式的思考

收錄日期：2016年3月18日

在2016年全國兩會上，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”再次被寫入政府工作報告，并被賦予了更多具體內(nèi)容。作為經(jīng)濟發(fā)展的助推器和新增就業(yè)崗位的主渠道，小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略意義更加凸顯，引起政策層面的高度重視，國務(wù)院多次召開常務(wù)會議專題研究支持小微企業(yè)健康發(fā)展的財稅、金融政策，近幾年多次削減前置審批即是明證。尤其是京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃的落地，保定市迎來了前所未有的發(fā)展機遇，不論在鞏固放大汽車及零部件、新能源裝備等為主的產(chǎn)業(yè)特色，還是承接北京城市功能疏解和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移過程中，將圍繞核心大型企業(yè)涌現(xiàn)一批小微企業(yè)。小微企業(yè)面臨的歷史發(fā)展機遇進一步為城市商業(yè)銀行的市場選擇和金融服務(wù)創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)。當各家銀行真正意識到小微金融價值時，發(fā)現(xiàn)身邊已經(jīng)涌現(xiàn)出了不少競爭者。近兩年河北銀行、邢臺銀行、浦發(fā)銀行等紛紛入駐保定，銀行機構(gòu)達到近30家。銀行金融服務(wù)產(chǎn)品的營銷已不再是推銷某個產(chǎn)品，而是站在客戶立場上提供綜合化金融“解決方案”。

一、城商行提供行業(yè)金融服務(wù)適用性分析

所謂行業(yè)金融是指銀行根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展特征及產(chǎn)業(yè)集群狀況，選取具有相當規(guī)模且具有一定發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)，為行業(yè)內(nèi)的企業(yè)提供各種金融服務(wù)的模式，集產(chǎn)品組合改進與服務(wù)模式整合的一種創(chuàng)新。一個行業(yè)中大型企業(yè)是少數(shù)，中小微企業(yè)占最大比重，且圍繞核心企業(yè)形成上下游供應(yīng)鏈條，因而行業(yè)金融模式是更適合小微企業(yè)金融服務(wù)的一種方式，準確地講是“行業(yè)+供應(yīng)鏈”金融服務(wù)模式。

首先，脫胎于城市信用社的城市商業(yè)銀行最為了解當?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展，股份制改制過程中又有地方政府及企業(yè)的融入，這加強了城商行與地方經(jīng)濟及行業(yè)發(fā)展的密切聯(lián)系。譬如，保定銀行第一大股東為市財政局，前十名股東中包括有河北建設(shè)集團、三利毛紡、英利集團這樣的當?shù)仄髽I(yè)，形成天然的共生關(guān)系；其次，國有銀行網(wǎng)點收縮以及股份制銀行趨向二、三線城市市區(qū)的網(wǎng)點布局為城商行深入縣域提供了機遇。保定市擁有曲陽石雕、容城服裝、雄縣革塑、高蠡紡織、博蠡膠帶、順平腸衣、滿城紙業(yè)、易縣建材等眾多縣域特色產(chǎn)業(yè)，各具特色的縣域經(jīng)濟為發(fā)展行業(yè)金融提供了可能；再次，小微業(yè)務(wù)單筆額度低、成本高，“行業(yè)+供應(yīng)鏈”金融服務(wù)模式改變以前對中小企業(yè)信用風險評估的做法，轉(zhuǎn)變?yōu)閷φ麄€供應(yīng)鏈、交易進行評估。這種批量化的方式可以分攤業(yè)務(wù)成本，獲得規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。

二、行業(yè)金融業(yè)務(wù)模式

行業(yè)金融業(yè)務(wù)模式的主要思路是：結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展特征及產(chǎn)業(yè)集群狀況，選取具有相當規(guī)模且具有一定發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)找出核心企業(yè)，由于核心企業(yè)與供應(yīng)商、經(jīng)銷商建立了戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，對上下游客戶的訂單、應(yīng)收賬款情況等信息都有系統(tǒng)記錄，因此銀行獲得產(chǎn)業(yè)鏈的交易信息，依托核心企業(yè)的支付能力和信用，為圍繞核心企業(yè)的上下游中小企業(yè)提供金融服務(wù)，使三方達到共贏。（圖1）

一個供應(yīng)鏈往往以少數(shù)核心企業(yè)為中心，上下游企業(yè)一般是中小型生產(chǎn)企業(yè)，資金缺口常常出現(xiàn)在購買原材料、維系正常經(jīng)營活動和收回應(yīng)收賬款等環(huán)節(jié)上。因而近年來國內(nèi)一些銀行運用較多的模式有：一是為供應(yīng)鏈上游的債權(quán)企業(yè)融資，以未到期的應(yīng)收賬款向銀行進行融資的一種行為，即應(yīng)收賬款融資。主要解決供應(yīng)商因為賒銷無法及時獲得賬款，導(dǎo)致其無法繼續(xù)采購原材料，或在接到大額訂單后因為流動資金缺乏而難以完成訂單生產(chǎn)的難題；二是企業(yè)把自己的存貨作為質(zhì)押而向銀行辦理融資業(yè)務(wù)的一種供應(yīng)鏈融資模式，即存貨融資模式；三是針對供應(yīng)鏈下游企業(yè)采購商品的預(yù)付賬款融資，主要解決商品采購階段的資金短缺問題。

“行業(yè)+供應(yīng)鏈”金融服務(wù)關(guān)注的不是單個企業(yè)的資質(zhì)、規(guī)模和財務(wù)報表，而是更加關(guān)注其交易對手和合作伙伴，關(guān)注整個產(chǎn)業(yè)鏈是否穩(wěn)固。銀行與供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)進行合作，通過信息互換、供貨與結(jié)算信息披露共同達到對上下游小微企業(yè)的物流與資金流監(jiān)控，從而進一步控制貸款風險。

三、行業(yè)金融服務(wù)實踐及面臨的挑戰(zhàn)

自深圳發(fā)展銀行2006年率先推出供應(yīng)鏈金融后，包括中國銀行、交通銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等在內(nèi)的各家銀行紛紛推出類似產(chǎn)品服務(wù)，并在組織架構(gòu)、管理模式、授信流程等方面進行了有益的嘗試與探索。

大連銀行在行業(yè)金融的開發(fā)上處于國內(nèi)城市商業(yè)銀行的領(lǐng)先地位，制訂了包括汽車行業(yè)、工程基建行業(yè)、煤炭行業(yè)、工程機械行業(yè)、鋼鐵行業(yè)、化工行業(yè)、醫(yī)藥行業(yè)等在內(nèi)的十大行業(yè)金融服務(wù)方案，基本上覆蓋了各分支機構(gòu)所在區(qū)域的重要集群行業(yè)。以汽車行業(yè)金融為例，大連銀行為汽車供應(yīng)商、經(jīng)銷商及終端用戶量身設(shè)計了國內(nèi)保理、汽車合格證質(zhì)押融資、保兌倉等金融產(chǎn)品。再如，龍江銀行是最早農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式的嘗試者，抓住生產(chǎn)與加工這兩個環(huán)節(jié)的核心企業(yè)，開展了資金流、物流全封閉的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融嘗試。民生銀行近年來在地產(chǎn)金融事業(yè)部、能源金融事業(yè)部、交通金融事業(yè)部、冶金金融事業(yè)部之外拓展特色事業(yè)部：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融中心的茶葉事業(yè)部和與泉州分行并列的石材金融事業(yè)部等。

對比目前各家商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況，由于供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品復(fù)制性強，可以很快被學習，各家商業(yè)銀行產(chǎn)品范圍、服務(wù)內(nèi)容等方面大致相同。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，面對大型核心企業(yè)、第三方支付、電商平臺等潛在競爭者，商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。一些大型核心企業(yè)尤其是第三方支付平臺和電商平臺積極向供應(yīng)鏈的上下游延展業(yè)務(wù)，比如京東、阿里巴巴、蘇寧、海爾等，試圖分享銀行在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的“一杯羹”。盡管銀行擁有大量的客戶資源，但競爭壓力已經(jīng)凸顯。組織架構(gòu)、管理模式、績效考核等體制因素以及互聯(lián)網(wǎng)化信息系統(tǒng)的技術(shù)因素決定了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的競爭能力。

四、對保定市行業(yè)金融服務(wù)模式的建議

（一）加強專業(yè)化管理，建立較為完善的組織架構(gòu)。行業(yè)金融特有的規(guī)模化、專業(yè)化服務(wù)對銀行組織架構(gòu)提出了一定要求，而目前一些開展行業(yè)金融的部門沒有設(shè)立專門的管理機構(gòu)，缺乏專業(yè)化的規(guī)劃、管理和監(jiān)控機制。一級支行應(yīng)根據(jù)自身客戶資源，精選一批對銀行利潤貢獻大的行業(yè)進行深耕細作。為精簡業(yè)務(wù)流程，提高工作效率，滿足中小微企業(yè)在融資方面“短、頻、急、小、散”的需求特點，可以嘗試建立適應(yīng)于行業(yè)集群客戶的事業(yè)部營銷模式，根據(jù)擬涉足的行業(yè)特點設(shè)計相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)流程，施行信貸工廠作業(yè)方式。

（二）做好區(qū)域市場規(guī)劃。“大而全”的發(fā)展路線并不適合中小城市商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行想要在行業(yè)金融方面有所建樹需要結(jié)合所在區(qū)域經(jīng)濟特色，選定合適的行業(yè)開發(fā)客戶資源。市場可以是一個產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)鏈，或者是一個縣域的產(chǎn)業(yè)集群等。保定市不僅擁有汽車及零部件、新能源裝備行業(yè)的大型企業(yè)，也擁有曲陽石雕、容城服裝、雄縣革塑、高蠡紡織、博蠡膠帶、順平腸衣、滿城紙業(yè)、易縣建材等眾多縣域特色產(chǎn)業(yè)，一縣一行業(yè)、一鎮(zhèn)一品牌的集群經(jīng)濟特征可以成為城商行進行行業(yè)金融開發(fā)的切入點。選擇經(jīng)營機構(gòu)所在區(qū)域的優(yōu)勢、特色集群行業(yè)進行批量開發(fā)，既有助于依托批量開發(fā)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，也有助于從行業(yè)整體進行風險控制。

（三）加快互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，加強技術(shù)支持。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，線上化、網(wǎng)絡(luò)化已成為行業(yè)金融的發(fā)展趨勢。目前國內(nèi)主要的大型銀行和股份制銀行都已完成了各自的互聯(lián)網(wǎng)化改造。例如，工商銀行的易融通、農(nóng)業(yè)銀行的e商管家、中國銀行的融信達、融易達、銷易達等系列產(chǎn)品，交通銀行的蘊通供應(yīng)鏈以及光大銀行的陽光貿(mào)易融資等，都已經(jīng)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)了升級。而作為信息技術(shù)起步較晚的城商行，應(yīng)盡快實現(xiàn)兩個層次的技術(shù)目標：一是基于銀行內(nèi)部供應(yīng)鏈金融作業(yè)流程的電子化；二是參與行業(yè)金融的合作方業(yè)務(wù)流程的電子化，從而實現(xiàn)銀行、客戶、其他合作方的信息和工作流程的對接。

主要參考文獻：

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篇(7)

[關(guān)鍵詞]碳金融；SWOT；建議

[中圖分類號]F832[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2013）37-0118-02

1引言

碳金融是指在減少溫室氣體排放的各種金融制度安排和金融交易活動，既包括碳排放權(quán)及其衍生品的交易、低碳項目開發(fā)的投融資，也包括銀行的綠色信貸以及其他相關(guān)的金融中介活動。

隨著經(jīng)濟和社會的快速發(fā)展，環(huán)境破壞和污染日益嚴重，經(jīng)濟和社會的可持續(xù)發(fā)展被提上重要議程，發(fā)展低碳經(jīng)濟的提出為我國建設(shè)資源節(jié)約型和環(huán)境友好型兩型社會提供了新的路徑選擇。我國商業(yè)銀行引入碳金融業(yè)務(wù)還處于起步階段，銀行開展碳金融這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)是把雙刃劍，既帶來機遇又存在挑戰(zhàn)。

2商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務(wù)的SWOT分析

21商業(yè)銀行開展碳金融的優(yōu)勢（strengths）

211擁有優(yōu)質(zhì)客戶資源

銀行擁有多渠道，多層次，多元化，優(yōu)質(zhì)的客戶資源，具備完善的銷售渠道和體系。對于碳金融這一創(chuàng)新產(chǎn)品具有良好的推銷能力，能大大減少客戶搜尋成本，帶來降低成本和增加利潤的優(yōu)勢。

我國碳排放權(quán)交易主要是基于CDM（Clean Development Mechanism，清潔發(fā)展機制）項目的交易，我國可以將境內(nèi)減排量按照CDM轉(zhuǎn)換成有價商品向發(fā)達國家出售。據(jù)統(tǒng)計，在CDM賣方市場上，中國占據(jù)了絕對的比重。如上表所示。因此，依托CDM的“碳金融”在我國具有很大的發(fā)展空間，并給商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)帶來潛在的商機和巨大的利潤空間。

22商業(yè)銀行開展碳金融的劣勢（weaknesses）

221碳金融產(chǎn)品種類單一

我國商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務(wù)的時間較短，現(xiàn)有的碳金融產(chǎn)品局限于綠色信貸、低碳信用卡和CDM三種類型，主要以對減排項目提供貸款融資為主，導(dǎo)致利潤主要來源于利差。碳金融產(chǎn)品種類單一使得銀行的利潤來源受限，大大制約了利潤空間的擴展。

222綜合人才短缺

由于碳金融業(yè)務(wù)涉及信用風險、市場風險和政策風險等因素，因此在業(yè)務(wù)操作中需要具備精通金融、法律、管理和外語等專業(yè)知識的復(fù)合型人才。目前，我國商業(yè)銀行人才素質(zhì)與市場需求不匹配，高素質(zhì)的綜合性人才較短缺，制約著我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的大力開展。

23商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的機遇（opportunities）

231踐行企業(yè)社會責任，樹立良好社會形象

我國資源節(jié)約型和環(huán)境友好型兩型社會的提出及首次將“低碳經(jīng)濟”納入國家“十二五”發(fā)展規(guī)劃彰顯了我國發(fā)展低碳經(jīng)濟的決心。銀行開展碳金融業(yè)務(wù)有利于促進我國低碳經(jīng)濟的發(fā)展，踐行減排的社會責任，更好的樹立銀行良好的社會形象和形成符合時展特征的低碳綠色品牌。

232激發(fā)商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新

我國經(jīng)濟由高碳到低碳的轉(zhuǎn)型給我國銀行業(yè)的經(jīng)營轉(zhuǎn)型提供了良好的路徑選擇，而碳金融業(yè)務(wù)的巨大市場空間、高成長性以及國際性則成為我國銀行業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要驅(qū)動力和保障。這在一定程度上激發(fā)銀行不斷推出新的碳金融產(chǎn)品與服務(wù)，有利于增強我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，同時提高我國商業(yè)銀行的綜合競爭能力和分散風險增加收入的能力。

24商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)（threats）

241商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務(wù)面臨多種風險

商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務(wù)將面臨信用風險、匯率風險和市場風險等。由于商業(yè)銀行與企業(yè)之間存在信息不對稱，同時我國目前缺少權(quán)威的風險評級機構(gòu)，容易導(dǎo)致道德風險和逆向選擇的發(fā)生，使商業(yè)銀行面臨信用風險；銀行開展的碳金融項目由于缺乏金融衍生品工具，采用外幣計價結(jié)算時，使商業(yè)銀行面臨本幣升值、外幣貶值的外匯風險和市場價格波動風險等。

242國內(nèi)外相關(guān)政策的不確定性

一方面，《京都議定書》2012年年底已經(jīng)到期，到期后各項制度、規(guī)則是否延續(xù)尚是未知數(shù)。我國是否要承擔減排義務(wù)以及在碳金融交易中的地位等情況都不確定；另一方面，目前我國發(fā)展低碳經(jīng)濟與碳金融的相關(guān)法律法規(guī)尚不健全，配套的激勵和優(yōu)惠政策措施尚不完善。使我國銀行面臨很大的政策不確定性。

3商業(yè)銀行進一步發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的對策建議

基于我國商業(yè)銀行引入碳金融這一中間業(yè)務(wù)時間較短，銀行要更積極的趨利避害，在挑戰(zhàn)中贏得機遇，抓住機遇促發(fā)展。不斷完善銀行開展碳金融的配套設(shè)施，培養(yǎng)具有專業(yè)碳金融知識的人才，創(chuàng)新碳金融服務(wù)模式，設(shè)計符合碳金融需求的產(chǎn)品。

31增強商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的意識

通過加大對低碳經(jīng)濟和碳金融的宣傳力度，提高并加強員工對碳金融的理解，調(diào)動商業(yè)銀行積極主動參與碳金融交易的積極性。讓商業(yè)銀行不斷提高認識、踐行社會責任，同時深刻了解碳金融交易帶來的巨大利潤和市場潛力。

32重視綜合性人才的培養(yǎng)

基于開展碳金融業(yè)務(wù)對綜合性人才有較高的要求，商業(yè)銀行應(yīng)全方位、多渠道、寬領(lǐng)域吸引國內(nèi)外高素質(zhì)的人才，組建精通法律、金融、管理和英語等知識且經(jīng)驗豐富的專業(yè)團隊，對其進行多種形式的培訓(xùn)，不斷拓展碳金融業(yè)務(wù)，從而更好地滿足客戶需求，培育商業(yè)銀行新的利潤增長點。同時，還可以聘請一些熟悉國際環(huán)境的專家或精通碳金融交易規(guī)則、操作流程的專業(yè)人員充當銀行外部顧問，對商業(yè)銀行參與的碳金融業(yè)務(wù)給予必要的咨詢與指導(dǎo)。

33創(chuàng)新碳金融產(chǎn)品種類

商業(yè)銀行不僅要在公司業(yè)務(wù)方面推動碳金融發(fā)展，還應(yīng)在個人金融領(lǐng)域推出與低碳經(jīng)濟相關(guān)的產(chǎn)品。如低碳消費折扣優(yōu)惠、綠色汽車信貸、綠色抵押貸款等，以此來促進低碳的消費。積極開發(fā)低碳的投資和理財產(chǎn)品，引導(dǎo)社會資金參與低碳金融的投資。

34拓展碳金融中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行可以利用自身的營銷網(wǎng)絡(luò)和信息優(yōu)勢，開展碳金融項目推薦、項目咨詢、CDM項目評估、充當財務(wù)顧問、碳交易等中介服務(wù)賺取手續(xù)費；積極開發(fā)與碳排放權(quán)掛鉤的本外幣理財產(chǎn)品、信用卡等零售產(chǎn)品。

35加強碳金融業(yè)務(wù)風險管理

我國商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣資金業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)，在經(jīng)營中應(yīng)當遵循安全性、流動性和贏利性三大原則。因此，商業(yè)銀行在開展碳金融業(yè)務(wù)時，也應(yīng)在盡量控制風險、保證安全的前提下，爭取更多的利潤空間。

參考文獻：

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