序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇網絡銀行的發展現狀范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

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[關鍵詞]網絡銀行 風險 對策 發展趨勢

一、網絡銀行的概念及運行特點

1.網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術,通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說,網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

2.網絡銀行的運行特點

(1)業務智能化、虛擬化。網絡銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網址,其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時間內完成賬戶查詢、資金轉賬、現金存取等銀行業務,即可自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。

(2)服務個性化。因特網向銀行服務提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網絡銀行站點時提出具體的服務要求,網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案,使金融機構在于客戶的互動中,實行有特色、有針對性的服務,通過主動服務贏得客戶。

(3)金融業務創新的平臺。網絡銀行側重于利用其成本低廉的優勢和因特網豐富的信息資源,對金融信息提供企業資信評估,公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善,提高信息的附加價值,強化銀行信息中介職能。

二、我國網絡銀行存在的弊端

1.網絡建設方面:就目前發展形式看,中國的網絡建設還不夠完善,盡管近年來中國的網絡發展神速,但就寬帶、上網費用、覆蓋地域等都是網絡發展的重頭戲,我國網絡與業務的實踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發達國家相比還有一定的差距。再者,上網速度和寬帶也是阻礙中國網絡發展的主要問題,隨著上網人數的激增,上網速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區之間仍存在一定的差距,在一些發達城市中,互聯網設施水平國內領先,與國際間的差距相對較小,基本上實現了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠地區,還存在不完善的地方,網絡設施的不完善等等。

2.網絡的支付問題:網絡的支付問題是影響網絡銀行發展的重要原因之一,目前中國的網絡銀行發展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網絡支付結算方式仍處于發展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國連網的網絡支付服務,在傳統和網絡支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網絡支付的覆蓋面相對教小,在數據和處理過程中也未能達到統一的標準,這嚴重制約了網絡銀行的發展與應用。誠信也是影響網絡銀行發展的原因之一,就中國現在的信用制度來看,社會的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費者在很多時候都是不講信用的,所以人們對這種借助INTERNET的網絡支付結算服務都是半信半疑。

3.網絡的安全問題:安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統時,最為重視,也是花時間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統,干擾、破壞系統或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網絡上存在的威脅有以下幾個方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權侵犯等等。某個實體假裝成另外一個不同的實體,非法實體通過種種渠道便獲取合法用戶的權利和特權,在很多時候,黑客還會用木馬控制用戶的操作系統,其技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險。

綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。

4.網絡的法律問題:網絡銀行的技術設計是先進的、超前的,具有強大的生命力,但在網上交易可能會承擔由于法律滯后而造成的風險,在中國,網絡的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費者還不能很放心的使用網上交易,從而影響了網絡銀行的發展。

綜上所訴,網絡銀行的發展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發展它,還需要在各方面不斷的完善。

三、實現我國網上銀行發展的對策分析

1.加強銀行內部使用網上銀行的管理

要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。

2.加強銀行對網上銀行客戶的管理

銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行,客戶可以使用哪些網上銀行服務,以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。

3.加強網上銀行業務的宣傳和營銷

網上業務創新應該從方方面面體現,而體現的是否完美就只能從實踐入手,使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。

隨著社會信息化程度的不斷提高,電子商務活動逐漸開展起來,廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務,對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設

我國需要加強網絡銀行的監管工作。根據網絡銀行業的實際情況,盡快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規范,嚴懲利用計算機在網絡銀行系統中實施犯罪行為的犯罪分子,以完善對網絡銀行發展在法律制度上的安全保護。網絡銀行是無國界的,所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業務主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題,制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約,來確保網絡金融業的順利發展。

參考文獻:

[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業務風險管理原則[J].國際金融研究, 2002,(03).

[2]王鎮強.香港網上銀行的發展現狀及前景[J].國際金融研究, 2000,(02).

篇(2)

    關鍵詞:網絡銀行,WTO,金融創新,客戶為中心,業務流程再造

    所謂網絡銀行,就是依托信息技術和各類網絡載體而興起的一種新型銀行服務,以網上銀行、電話銀行、手機銀行等為典型代表,這種服務具有便利、實時、快捷等特點,作為金融創新與科技創新的新形式,作為拓展中間業務的新渠道,其產生的效益和影響將更為廣泛,更有利于維護客戶的忠誠、降低成本、提高收益,是國內商業銀行和外資銀行競爭的重要手段之一。同時,我們也可以預見到,網絡銀行提供的服務將成為一種標準,而最先適應這場新技術、新信息革命的發展,開發出最具個性、最具生命力、適應市場需求的中間業務的商業銀行,必將是這場競爭的勝出者。[1]

    1國內網絡銀行業務發展背景

    自從1995年10月世界上第一家網絡銀行“安全第一網絡銀行”營運,網絡銀行以其出眾的業務發展魅力,日益受到銀行業的重視和青睞。我國網絡銀行是在全球網絡經濟和電子商務快速發展的背景下產生的,其中招商銀行和中國銀行是我國網絡銀行的先行者,之后工商銀行、建設銀行等都先后加入了網絡銀行業務的創新以及營銷活動,目前國內已有十幾家商業銀行相繼開通了網絡銀行業務,網絡銀行已經逐步成為國內商業銀行開拓業務、發展優質客戶、與外資銀行競爭的新渠道。

    1.1全球經濟、金融一體化促進了網絡銀行發展

    隨著國內經濟和社會信息化建設的不斷推進,企業信息化、電子商務、政務的發展,全球經濟、金融一體化,一方面為網絡銀行的進一步普及和快速發展提供了良好的外部環境和巨大的發展空間,另一方面越來越多的經濟行為需要商業銀行提供全方位、高效率、無國界的金融服務。據中國互聯網絡信息中心(CNNIC)統計,2004年網上銀行交易額已突破40萬億元,越來越多的資金開始在網絡上實現流轉;隨著網絡銀行業務的不斷發展,業務品種的日益豐富,以及交易便利等諸多特點和優勢,越來越多的民眾逐漸接受和認同網絡銀行,又據《錢江晚報》2005年8月26日引新華社文《網上銀行漸成新寵》中提到,據新華社在北京、上海、廣州、杭州、南京、沈陽、濟南、福州、成都、深圳等十大城市做的調查顯示,個人用戶正在使用網上銀行服務的19.4%,在未來一年內可能使用網上銀行服務的35.7%;企業用戶中,使用了網上銀行的10.1%,在未來一年內可能使用網上銀行的25.5%;

    1.2入世以后網絡銀行發展具有緊迫性

    2006年中國銀行業全面開放的承諾時限業已迫近,外資銀行的技術優勢、管理優勢也將進一步凸顯,競爭必將進一步加劇,傳統的單一渠道競爭必將走入死胡同。因此如何打造核心競爭力,并在與外資銀行的競爭中立于不敗之地,最有效的措施就是跟上時代的發展,推動信息、網絡技術在銀行管理、金融服務領域的應用,促進金融服務、渠道等一系列的創新。其中網絡銀行作為金融創新與科技創新的產物,正是外資銀行準備在中國大展拳腳的有力武器,也是國內商業銀行和外資一較高低、用于滿足市場需求,贏得更多客戶和商機的最佳金融產品和服務,同時也為商業銀行的戰略調整埋下了伏筆,做好了準備。

    2國內網絡銀行業務發展現狀

    自20世紀90年代始,網絡經濟的發展經歷了一個大“U”型,但2003年之后,網絡經濟迅速得以恢復,電子商務、電子政務的發展對網絡銀行、網上支付結算業務等產生了巨大的市場需求,以中國工商銀行、招商銀行為代表的新一代國內網絡銀行及時抓住了市場機遇,調整了發展戰略、策略,迅速得以發展。

    尤其值得一提的是,2002年、2003年,國際金融界的權威雜志《銀行家》兩次將唯一的關于商業銀行網站的大獎――“全球最佳銀行網站”獎項頒給了中國工商銀行網站,這是對國內網絡銀行建設和發展的肯定;2003年6月3日,招商銀行又以“一網通”技術獲得了有國際IT業“奧斯卡”之稱的“CHP國際計算機大賽”金融房地產類的“21實際貢獻大獎”決賽提名獎項。

    相對于傳統交易渠道,網絡銀行的發展帶來了新的挑戰和機遇,從我國商業銀行的實際情況出發,并結合國外網絡銀行的發展過程,我國商業銀行在發展網絡銀行的過程中,大都選擇了網絡銀行和傳統網點互相支撐的“鼠標+水泥”的混合性模式,把網絡銀行作為商業銀行的一個有機補充,通過大力發展網絡銀行,從而降低經營成本,使之成為銀行服務的主渠道和客戶享受銀行服務的綠色通道。

    2.1我國網絡銀行發展現狀

    2.1.1 我國網絡銀行發展狀況

    1998年3月6日,中國銀行成功進行了第一筆電子交易,首次向客戶提供了網上銀行業務,這也是我國第一家開辦網絡銀行服務的銀行,用戶可以通過網上銀行進行購物及享受其它金融服務。隨后各大銀行均加快了邁向“網絡銀行”業務的步伐。

    到目前為止,境內開展實質性網絡銀行業務的已有超過60家銀行,到2002年底,我國中資商業銀行辦理網上銀行業務的客戶數為350萬戶,交易金額超過5萬億。到2004年12月底,客戶數已超過1000萬戶,一些銀行一年的網上銀行業務就高達20萬億。根據2005年1月的中國互聯網發展統計報告(CNNIC)及銀行權威機構預測,到2005年底,我國上網用戶數將飆升至1.4億戶,網上銀行將成為商業銀行為高端客戶提供服務的主要方式。在全球網絡經濟的巨大推動力下,我國網絡銀行將呈現出爆炸式增長。例如,工商銀行的新一代個人網上銀行“金融@家”能夠滿足帳戶管理、轉賬支付、各種在線繳費業務、24小時無限額任意轉賬、實時跨行支付、專業化的外匯、證券和保險信息及交易等服務。交通銀行網上銀行業務不僅包括傳統的銀行卡業務,還包括新興的貸記卡業務以及理財功能強大的外匯寶、開放式基金等功能。提供全方位的外匯資訊、交易、查詢服務和輕松理財服務。2004年,興業銀行推出的“在線興業”3.0版,其人性化的用戶操作界面、客戶化的功能設計博得了用戶的親睞。

    與國外發達國家網絡銀行發展水平相比,我國網絡銀行發展還僅僅處于初級階段,主要表現在如下的二個方面:

    首先我國的網絡銀行業務發展極不均衡,發展的不平衡又表現在兩個方面:銀行間的不平衡以及地區間的不平衡。

    銀行間的不平衡表現在:招商銀行、工商銀行、建設銀行等為首的佼佼者已經走在了網絡銀行業務發展的第一梯隊,在客戶群、業務發展上形成了一定的業務規模。iResearch艾瑞市場咨詢根據中國工商銀行的公開數據顯示(如表2.1所示),2005年中國工商銀行網上銀行個人客戶規模為1485.73萬戶,比2004年新增531.5萬戶。2005年中國工商銀行網上銀行企業客戶規模為32.45萬戶,比2004年新增20.75萬戶。2005年中國工商銀行網上銀行交易額為42.2萬億元,比2004年增長24%。2005年中國工商銀行電子銀行交易額為46.7萬億元,比2004年增長22%。2005年招商銀行網上銀行交易金額的柜面替代率是38%、交易筆數的柜面替代率為22%,中國工商銀行網上銀行的柜面替代率為26%。[3]而很多中小機構,如各地的城市商業銀行等大多都還沒有開展此項業務;

    個人客戶

    規模 企業客戶

    規模 網上銀行

    交易額 電子銀行

    交易額 柜面

    替代率

    2005

    1485.73萬戶

    32.45萬戶

    42.2萬億

    46.7萬億

    26%

    2004

    972.23萬戶

    11.70萬戶

    34.0萬億

    38.3萬億

    表2.1:工商銀行網絡銀行數據比較(數據整理自iResearch艾瑞市場咨詢)

    第二,網絡銀行的業務發展情況還處于初級階段,具體的網絡銀行業務發展也很不均衡,市場需求是最終決定業務發展的根本動力。例如網上支付、以及網上各類結算功能由于滿足了互聯網時代,電子商務的發展需要,發展特別迅速。網上支付已經成為電子商務在線支付服務的主渠道。據中國工商銀行數據,截至2004年11月末,該行在線支付交易額累計突破50億元大關,其中B2C交易額達到21.67億元,交易筆數達到920.3萬筆,B2B交易額達到28.89億元,交易筆數達到1.2萬筆,已經成為國內最大電子商務在線支付服務提供商。[5]據淘寶網(阿里巴巴旗下網站,是目前國內較紅火的C2C交易網站)不完全統計,僅中國工商銀行在該網站上成交的交易量就達到日均2萬多筆。[6]業內人士指出,商業銀行成為電子商務在線支付服務的主渠道,表明長期制約我國電子商務發展的網上支付瓶頸已經被成功突破。[7]而如網上理財服務,由于分業經營、CA認證、安全問題、社會征信體系不完善等問題,還處于剛剛起步階段,在服務和產品類別上與國外一流的外資銀行之間的差距還很大。下圖2.1是iResearch公司對部分網絡銀行客戶進行抽樣調查得到的“網民認為各網上銀行最具特色的前三項服務”的統計結果

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【關鍵詞】網上銀行；傳統業務；網絡服務

一、網絡銀行概述

（一）網絡銀行的內涵

網絡銀行也稱在線銀行和網上銀行，它只需要借助因特網就可以向全國各地乃至全世界提供服務。網絡銀行不需要設立分支機構就可以提供相關的銀行服務，在現實社會中，它是一種虛擬的，高級的電子銀行，能夠通過不同的方式在任意的時間和地點為客戶提供不同需求的個性化的全方位服務。21世紀是信息化科技高速發展的年代，網絡銀行服務不僅有利于降低銀行的管理費用，還有利于提高銀行服務的效率，是銀行發展的新方向。

（二）網絡銀行的功能及基本業務

網絡銀行的出現，有著非常重大的意義。一方面它改變了傳統金融利用營業網點和柜臺的這種服務方式，另一方面由過去通過物理性分支方式變為虛擬的電子網絡的方式。同時就其業務范圍來說，網絡銀行既包括傳統銀行的優點，又結合了網絡信息技術，并融入了個性化的適應客戶需要的金融服務。依據網絡銀行應用新技術的多少，可以將網絡銀行的基本業務分為兩個不同類別。第一類是網絡銀行的傳統業務服務（Traditional Banking on Line），這類業務就是利用網絡實現傳統商業銀行業務在網上交易進行。主要包括銀行的交易服務，信息服務還有與客戶進行交流的服務。第二類是新興網絡銀行業務，其是在互聯網獨特的功能上衍生出來的，如新興的快捷支付、在線支付等。這些新生物具有非常強大的市場競爭力，深受消費者的親睞。

（三）網絡銀行的特點及優勢

1.突破時間的限制

網絡銀行的一個顯著特點就是客戶可以隨時辦理自己所需要的服務，只需要登陸互聯網就可以實現24小時的服務。由于網絡不分時間限制，因此網絡銀行業有這樣的優勢，不分晝夜，不受到上班時間的限制。從而使得顧客不用再到銀行辦理相關的業務，節約了時間，減少了不必要的麻煩。

2.程序和業務簡單化電子化

傳統的柜臺銀行在沒有網絡銀行的狀態的，采用的所有憑證都是紙質版。如今網絡銀行的引入，使得許多程序都不需要紙質版來作為最終的憑證，而是依靠網絡來進行，這樣不僅使得查找方便快捷，也使得業務程序簡潔化，提高了檔案管理的水平，提高了服務的效率。

3.服務個性化多元化

在如今這個信息年代，信息技術的競爭非常的激烈。最近支付寶推出的余額寶對銀行業來說就是一個非常大的挑戰。網絡銀行的產生是來自于客戶的需要，網絡銀行在不斷地發展也是圍繞消費者展開的，因此網絡銀行的服務都市從客戶中發展的，具有很強的個性。

二、我國網絡銀行的發展現狀及其對策

（一）我國網絡銀行的發展現狀

我國網絡銀行在激烈的競爭中不斷發展，取得了顯著的成就。當然也面臨了一些阻礙，主要幾個量的變化。首先是網絡銀行數量的增加。我國網絡銀行在經歷了不斷創新與發展的過程中，雖然面臨著各種各樣的競爭，但是總量仍在增加。可以說網絡銀行對我國銀行業發展的推動是非常巨大的，然而由于網絡銀行數量的增加，銀行機構面臨的競爭也增加了。不僅有國內的還有國外的，形成了多元化的競爭。其次是網絡銀行用戶的增加。由于網絡銀行具有方便快捷，省時省事的有點，吸引廣大客戶開通網上銀行服務，用戶的數量顯著增加。另一方面由于網絡銀行在量上的增加，規模也越來越大，使得網上銀行服務越來越手袋消費者的信賴和支持，從而也有利于吸引消費者。第三是服務范圍和業務的增加。網絡銀行在不斷發展中形成了豐富的業務類型和業務品種我國網絡銀行的業務品種，傳統的銀行服務已經不再是主流，網絡銀行逐漸成為主要的服務方式。這對我國網絡銀行的發展來說也是一個非常大的進步。此外，網絡銀行的服務范圍也越來越廣泛，由于網絡遍布全世界，我國網絡銀行的服務范圍也越來越廣泛，遍布世界各地。

（二）我國網絡銀行發展中存在的問題

經過上面的分析比較，我國網絡銀行的發展還存在一些問題，主要表現在以下幾個方面：

1.缺乏配套的法律法規

迄今為止，我國制定了一些關于銀行業相關的法律法規，但是這些都是圍繞傳統銀行為中心，對網絡銀行來說并不能完全適應。尤其是網絡使得銀行業發展的監管和執行更加艱難，將傳統銀行的法律應用到網絡銀行可以說并不合理。這使得網絡銀行缺少相關的法律約束力。

2.風險監管能力弱

目前，我國網絡銀行都沒有形成非常成熟的內部控制機制，一些銀行往往重收益而輕視風險。沒有形成合理的風險監管體系，使得內部環節薄弱。不少銀行的審計只是表面上的應付工作，沒有真正落實到位，造成銀行的風險監管能力不足，不能很好地進行預警工作。例如用戶沒買iPhone被扣錢、客戶被冒名辦信用卡上信用黑名單、出賬日還款未結算、用戶信用卡還款莫名消失。

3.社會信用程度弱

在虛擬的世界里，信用是最好的進入憑證。我國網絡銀行雖然說取得了很大的發展，但是我國缺乏完善的信用制度，使得一些人沒有足夠的信心進行網絡交易，沒有足夠的信心將自己的資金投入到金融機構，造成一些客戶的嚴重流失，阻礙網絡銀行的發展。

4.缺乏足夠的人才

網絡銀行業務涉及到計算機、金融和相關的法律法規等多方面的知識。這就使得對人才的要求非常嚴格，需要的是綜合的復合型人才，而不僅僅是某一方面的人才，但是我國的綜合人才隊伍還非常的缺乏。目前來看，擁有金融專業知識、計算機知識、法律知識其中一門學科知識的的專業人才很多，但是同時掌握著三門學科知識的人才隊伍還比較稀缺。

三、發展我國網絡銀行的對策

（一）建立網絡銀行配套的法律法規

為了促進網絡銀行的更好更快發展，需要建立相關的法律法規。首先是應該從建設網絡銀行方面著手，建立相關法律法規保障網絡銀行的設立規范合理；其次確定電子憑證的法律效益，從而保障消費者的合法權益；再次是為了保證網絡銀行安全，懲罰網絡犯罪者的法律法規必不可少；最后由于網絡銀行業務沒有時間和地域的限的國際化，應該確定這方面的法律。

（二）強化內部監管機制

網絡銀行的內部監管是網絡銀行發展中不可忽視的。由于網絡銀行的有關業務是在網上進行，這就導致這些銀行業務具有了不可確定和不可防范的風險。因此應該強化網絡銀行的風險監控機制，保障網絡銀行的健康有效運行。首先在業務管理和操作上應該做到人員分離，制定有效的隔離機制，這樣在產生錯誤后就能有效快速地查到風險，從而規避風險；其次加強管理人員的操作熟練程度和知識密度，從根本上減少失誤。

（三）完善社會信用體系

網絡銀行發展的基礎建立在良好的信用體系的基礎上。只有人們對網絡銀行產生了信賴，才會積極的參與。然而經過前面中外網絡銀行的發展比較，我們知道，我國的信用體系并不完善，還需要不斷的發展和加強。

（四）加強人才的建設

知識力量，人才是關鍵。如今網絡銀行雖然是在網上進行相關的操作，但是仍然需要銀行工作人員的相關支持和操作服務。因此仍然需要相關的專業人才隊伍，而且要求還越來越高。單一的人才已經不能滿足需要，擁有不同學科知識的復合型人才是網絡銀行所缺乏的。我國應該加強這方面的人才建設。

四、結論

21世紀以來，我國網絡銀行在不斷發展，取得了顯著的成就。網絡銀行的數量顯著增加，用戶數量也在不斷按增加，服務范圍和業務品種也在不斷豐富。但是我國網絡銀行的發展也存在著一些問題，缺乏法律的監管，沒有形成良好的內部監管機制，人才隊伍素質不夠，信用等級差。因此我國應該完善與網絡銀行發展相關的法律法規和內部監管，加強社會信用制度的建設，不斷提高金融業人才的素質，從而是我國網絡銀行更好更快地發展。

參考文獻：

[1]王佳瑩.有關網絡銀行的安全問題思考[J].時代金融，2012（12）：21-22.

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[關鍵詞]網上銀行;個人業務;發展;問題;對策

1網上銀行業務的發展現狀及趨勢

1.1我國網上銀行業務發展現狀

近年來,我國個人網上銀行業務得到了長足的發展,用戶數量激增,產品也日益豐富。中國互聯網絡信息中心最新數據顯示,2010年上半年,我國網民繼續保持增長態勢,截至2010年6月,總體網民規模達到4.2億,突破4億關口,較2009年年底增加3600萬人。互聯網普及率攀升至31.8%,較2009年年底提高2.9個百分點。網上支付交易額連續五年增速超100%。

1.2我國網上銀行業務發展的趨勢

一是網上銀行業務將向多樣化、創新化發展。網上銀行具有靈活強大的業務創新能力,不僅可延伸改造傳統的業務,而且會不斷設計業務新品種,創新業務方式,滿足客戶多樣化的需求。二是網上銀行業務的創新將會推動金融市場網絡化發展。隨著網上銀行業務的深入開展,迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險市場及金融衍生產品市場網絡化長足發展。三是網上銀行國際化發展趨勢明顯。我國將主要靠網上銀行的發展來增加客戶,擴展業務范圍。因為網上銀行的發展使整個金融市場融為一體,它縮短了國與國之間遙遠的距離,業務的競爭將變為信譽的角逐和技術裝備水平及服務質量的競爭。

2我國網上銀行個人業務發展的問題

2.1監管機制尚不完善

在中國,網上銀行目前尚處于初級階段,對交易各方的法律權利和義務尚無明確規定。對于消費者保護法如何適用于網絡銀行還不確切,電子合同和數字簽名的法律有效性的具體問題尚未解決。由于缺乏相關的法律,出現問題后涉及的責任確定、承擔、仲裁結果的執行等復雜的法律關系難以解決,這就無形中加大了銀行和客戶在網上進行電子支付活動的風險。

2.2安全問題

銀行安全管理水平不高。國內網上銀行的技術設計是借鑒并引進國外網上銀行的技術設計標準的,這種技術標準在發達國家經過多年的實踐及應用,不存在大的設計及管理上的缺陷。但在具體業務應用細節及安全管理上還存在一定漏洞。

2.3服務有待提高

以產品為導向,忽視客戶需求。目前,國內網上銀行大多只滿足存款、匯款、匯兌等業務,只是一個簡單化的傳統業務外掛,缺乏根據互聯網特點的金融創新,不能建立以客戶為導向的策略,不能實現真正意義上的客戶自助服務和產品選擇,所以對客戶的吸引力較弱。

3我國網上銀行個人業務發展對策

3.1完善監管機制

作為中央銀行的金融監管部門,既要認真研究網上銀行開展的業務種類和特點,盡快制定網上銀行發展的指導意見和原則,又要針對現有的相關金融法律規章進行必要的調整和修改,制定和完善相應的監管辦法和措施,加強對網上銀行業務的監管,有效防范新的金融風險。

3.2提高風險防范能力

一是建立和規范安全認證體系。建議強化網上銀行的安全防范措施,為之建立起一套集保護、監測、反應為一體的動態自適應的安全監控和預警體系,以有效監管自身安全漏洞和來自外部的攻擊,并事先制訂出相應的災難恢復計劃。二是加強用戶安全教育。網上銀行是一個新興的事物,銀整理行作為網上銀行的發起者和推動者有責任和義務對廣大網民進行安全意識的教育和宣傳,然而目前廣大網民對電子支付和網上銀行市場的認知程度還很有限,銀行在對用戶進行網上銀行安全的宣傳、推廣和教育上應承擔相應責任。

篇(5)

1.互聯網金融的含義。互聯網金融是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融，是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。互聯網金融與傳統金融的區別不僅僅在于金融業務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯網“開放、平等、協作、分享”的精髓，通過互聯網、移動互聯網等工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

2.互聯網金融的發展現狀。近幾年以來，互聯網金融呈現迅猛發展的態勢，以京東商城、阿里巴巴、新浪網、蘇寧電器、亞馬遜等為代表的門戶網站或大型電商相繼進軍互聯網金融產業，互聯網金融產業迎來了前所未有的歷史機遇和全新的發展環境。互聯網金融模式發展現狀。目前，互聯網金融的運營模式主要包括第三方支付、眾籌、P2P網絡貸款平臺、虛擬貨幣、互聯網理財產品交易平臺等。此模式相互影響，相互依賴，初步構成我國互聯網金融體系。互聯網金融產品發展現狀。2013年以來，我國互聯網金融產品不斷創新，互聯網金融產品呈現出大踏步地發展。此創新產品以類理財產品為主，眾多互聯網金融產品如雨后春筍般迅速涌現。

二、互聯網金融對商業銀行發展的影響

1.互聯網金融發展對商業銀行造成的沖擊。一是對商業銀行利差收入產生影響。互聯網借貸的存款利息大，貸款利息少，更能使沒有得到商業銀行等金融機構貸款的企業或個人能夠籌措到資金，因而深受大眾的歡迎，未來將在個人借貸和小微企業領域與銀行形成相互競爭的格局，將真正觸動商業銀行的利益，嚴重影響銀行的生存。二是商業銀行金融中介面臨挑戰。互聯網金融使得債權債務人的融資能夠在任何時間任何地點自由完成，融資不再必須依靠商業銀行辦理，從而大大降低了交易的時間和資金成本，頗受客戶歡迎，使得整個支付鏈條繞開了銀行網上銀行的交易限額限制。三是商業銀行的傳統經營模式面臨變革。面對互聯網金融的挑戰，各銀行也相繼拿出了應對措施。互聯網的優勢在于尊重客戶的體驗，主張平臺開放，為客戶提供了靈活性的產品，而這恰恰是銀行的短板。再者互聯網金融為小額貸款帶來了新的便捷渠道，阿里金融擁有龐大的金融數據庫，可以將網絡信用運用到小額貸款中，同時便捷的手續也成為叫板商業銀行的優勢所在。

2.互聯網金融發展對銀業發展的促進作用。一是促使商業銀行立足客戶設計金融產品。在互聯網金融的巨大沖擊下，各商業銀行更加清晰的認識到以客戶需求為導向的重要性，各行在繼續做好支付產品的基礎上，擴寬了支付服務類型。同時，打破以往的業務與部門分工的約束，通過電子渠道在行內實現用戶信息共享。二是促使商業銀行擴展網上銀行服務范圍。網上銀行是商業銀行與互聯網金融競爭的關鍵領域，因此各銀行都將提升網上銀行基礎服務能力作為了發展重點。三是促使商業銀行注重復合人才的培養。隨著互聯網和金融的深度融合，銀行和互聯網企業的競爭會愈演愈烈，而這種競爭在一定程度上表現為人才的競爭，這對商業銀行招用人才提出更高的要求。

三、互聯網金融自身存在的不足和隱含的風險

1.互聯網金融自身存在的不足。一是相關法律法規欠缺，監管存在真空。互聯網金融雖然已經橫空出世許多年了，但相關的法律法規和監管權責劃分卻仍然缺乏和不清晰。這就為互聯網金融交易發生糾紛埋下了隱患，面對消費者權益受到侵害時，無法可依成為最大的尷尬，互聯網金融一味地追求快速、便捷、簡單，降低了防范風險的門檻，讓風險發生有了可控制機。而互聯網金融所媒介的融資交易，大多數都游離余監管之外，對傳統金融監管形成了挑戰。二是交易可靠性存疑，未建立信息共享機制。互聯網金融數據目前還無法掌握真實的資金流向，信用風險判斷極有可能發生失誤。三是產品設計上存在風險，容易誘發流動性不足。目前，眾多互聯網金融產品最終都是通過投向貨幣基金來取得收益。貨幣基金作為基金的一種，并不等同于保本的銀行儲蓄仍然存在虧損的可能。

2.互聯網金融與商業銀行加強合作的意義。一是互聯網金融與銀行的特點決定其需要合作。互聯網金融雖然在第三方支付業務的發展上對商業銀行形成了沖擊，但第三方支付平臺確是搭建在各大銀行系統上運行的，一旦各銀行對其第三方支付平臺進行封殺，互聯網金融第三方支付業務將面臨解體的危險。而銀行體系作為社會信用體系的中樞，在保障社會資金安全方面發揮著重要的作用，互聯網金融也難以做到舍棄銀行信用體系而自建信用體系。二是互聯網金融與銀行合作可實現互利共贏。互聯網金融不可能做到替代銀行系統，但是可以填補商業銀行觸及不到的盲區，既做到相互競爭又形成互補，商業銀行可以應用互聯網金融的技術和組織模式，買現產業更新升級；互聯網金融與商業銀行合作，進一步提升服務能力和服務效率。三是互聯網金融與商業銀行的合作可以擴寬小微企業融資渠道。商業銀行有著完善的內控機制，信貸資源充足，但受條件約束難以實現對小微企業信貸的廣覆蓋，而互聯網金融積累的交易行為數據和客戶評價，正好可以成為銀行的有效補充，讓銀行能夠有更多的渠道去開展貸前調查以及監控企業資金流向，更好地控制風險。

四、實現互聯網金融和商業銀行共同發展的建議

1.商業銀行依靠互聯網完成業務，實現智能化。互聯網金融營運過程中，近乎不會產生物流成本，因此未來的銀行完全有可能主要依靠互聯網辦理各項基本業務。未來商業銀行也應該是朝著智能型發展的。

2.加強商業銀行與第三方機構合作。商業銀行未來在金融市場中的角色，應該與信息行業中的系統集成商較為相似。此時，商業銀行的主要職能應該是聯合各個第三機構，將各項金融產品和財富管理方案進行整合，為客戶提供系統全面的金融體驗。

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【關鍵詞】電子商務發展現狀問題與不足

一、有關電子商務概述

（一）電子商務定義

電子商務（Electronic Commerce），簡稱EC是指通過使用互聯網等電子工具（這些工具包括電報、電話、廣播、電視、傳真、計算機、計算機網絡、移動通信等）在全球范圍內進行的商務貿易活動。是以計算機網絡為基礎所進行的各種商務活動，包括商品和服務的提供者、廣告商、消費者、中介商等有關各方行為的總和。

（二）電子商務實質

電子商務的前提是企業或網站的信息化和商務電子化。企業的信息化是指企業經營各個環節的信息化過程，而商務電子化是指商務交易方式的電子化。第一，電子商務的實質其實是企業經營各個環節的信息化過程，并且不是簡單的將過去的工作流程和規范信息化，而且是以新的手段和條件面對舊有的流程進行變革的過程。第二，電子商務的本質不是電子技術而是商務手段。簡單的說上午手段就是做生意。

二、調查對象及調查范圍

我做了有關電子商務的一個調查問卷，得到我的調查數據。這次的調查，我主要針對有一定購買能力人群的調查，他們有能力購買較為貴重的商品以及進行投資，對適合在網上銷售的滿足精神需要的產品具有更多需求，其預期收入也相對較高，因此他們對電子商務了解后，使用它的可能性很大，有助于電子商務的發展。

三、調查結果

（一）用戶不打算使用電子商務調查表

根據調查顯示大家對電子商務的安全真實性和商品的質量問題還存在著部分疑惑，她們相比較更樂意去購買真實可見或得到銷售者保證的東西。而快遞和售后問題也緊隨其后，大家擔心購買商品被快遞人員破損又得不到合理賠償。她們害怕處于“有理卻不知向誰訴說”的狀態。

（二）用戶網購最主要原因圖表分析

根據圖表顯示大部分人都被它的價格便宜所吸引，誰不想用更少的錢買到一樣品質的商品呢。它的節省時間，足不出戶也是一個獨特點，當今社會時間對我們的重要性不言而喻，大家都在追求用更少的時間做更多有意義的事。網上的商品購買平臺比較多，所以不用再擔心供不應求的狀態。

大多數人還是很樂意使用電子商務的，他的方便快捷，價格低廉都深深吸引著消費者，也有越來越多的人使用電子商務進行投資、期貨買賣、炒外匯以掙取更高的利益。電子商務的出現使大家增加了對它的好奇心，在短速時間沖進大家視野。

四、電子商務發展現狀

（一）國內電子商務基礎環境現狀

無論是 B2B電子商務，還是B2C電子商務都是以完善的通信網絡為基礎的。經過幾十年的發展，我國已建成具有世界水平的通信網絡，為電子商務的發展創造了良好的條件。截止2002年6月底，全國的光纜長度達196.5萬公里；固定電話用戶達到1.99億戶，電話普及率30.22線/百人，主線普及率15.65線/百人；移動電話用戶達到1.76億戶，普及率13.86部/百人；全國 85%的行政村通了電話；固定電話和移動電話網規模和用戶數分別居于世界第二位和第一位；我國上網計算機1613萬臺，上網用戶數達到 4580萬戶，國內網上中文站點達到29.3萬個，互聯網國際出入口總帶寬達到 10567.5Mb。

（二）我國電子商務安全認證體系發展現狀

目前我國已建成了一些領域及區域的電子商務認證機構，為保障電子商務健康發展，初步提供了一個安全、實用、高效的電子商務環境。目前，全國約有30多個CA認證中心，其中領域性安全認證中心有：金融認證中心（CFCA）、中國電信的CTCA和中國國際電子商務中心開發的"商業電子信息安全認證系統"等；區域性認證機構主要有：上海、北京、天津、湖北、海南、廣東和山東的 CA認證中心等。另外，我國也有部分企業建立了商業性電子商務認證機構，如天威誠信、海基業、盛潤等公司。

（三）我國電子商務支付體系發展現狀

電子支付是電子商務的關鍵環節，而電子支付是以銀行提供網絡銀行業務為前提的。近幾年我國銀行業紛紛開辦網絡銀行業務。我國網上銀行基礎建設發展也非常迅速，電子金融結算系統連接著 600多個地面衛星小站和 1000多個收發站，覆蓋了全國所有的地級城市和 1000多個縣。

五、我國電子商務發展存在的問題與不足

（一）安全問題

伴隨電子商務應用的深入，也產生了一些問題。最大的問題還是大部分企業不能利用網絡手段直接簽署合同。對具備條件的交易來看，缺少相應的法律法規是制約電子交易的一個重要因素，例如電子簽章法＼＼電子合同法、跨國電子簽章的交叉CA認證等問題。對于 B-to-C而言，出現的糾紛比較多的是在貨物的配送環節。消費者的投訴也反映了社會對電子商務規范化發展的呼聲。還有很多消費者因為擔心個人數據得不到保護而不敢用信用卡在網上支付，這也反映出我們在個人數據保護方面還有待立法和加強管理。電子商務的運作，涉及多方面的安全問題，資金安全、信息安全、貨物安全、商業秘密等等。安全問題如果不能妥善解決電子商務的實現就是一句空話。

許多用戶不愿進行網上交易，也是因為對網上交易的安全性可靠性持懷疑態度。電子商務的安全問題，不僅涉及技術問題，同時也涉及管理問題和法律問題，這些問題都需要組織專門力量迅速加以解決。

（二）技術問題

技術方面的障礙主要包括可靠性、速度等方面存在多種不可靠因素。軟件不可靠、線路不可靠、系統不可靠等。基礎設施方面的問題也可能對性能產生不利影響，如服務器、網卡、總線等跟不上千兆以太網的發展步伐，主存儲器和超高速緩存也需要相應的匹配等。

篇(7)

[關鍵詞]商業銀行；中間業務；營銷創新

一、目前我國商業銀行中間業務營銷的發展現狀

（一）與國外商業銀行相比，雖然我國商業銀行中間業務已經形成了一定的規模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。中間業務收入達到一定規模。但國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（二）我國商業銀行中間業務創新能力低，產品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”

目前四家國有商業銀行中間業務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業務，這些傳統結算業務、服務性的收付款業務品種收入約占中間業務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業務等，這6項業務收入占中間業務收入的86%。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。

（三）我國商業銀行缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系.在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確,缺乏全局性

由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。

（四）我國商業銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業務品種的科技含量,但是卻相反專業人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業銀行缺乏高素質復合型的從業人員，并且錯誤理解“關系營銷學“

二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容

隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰略者才能生存的陣地。西方商業銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新的成果，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。

（一）建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標

首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。

（二）進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位

各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業銀行中間業務戰略戰術

商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。

三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢

(一)從單一網點服務向立體化網絡服務轉變

銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單

一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變

當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。

（三）切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平

正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。

（四）把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢

銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。

（五）注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進。

各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。

參考文獻：

[1]孫連軍.商業銀行發展中間業務的思考.遼寧經濟，2007.3