序論：寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇民營(yíng)銀行的發(fā)展范文，愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

［關(guān)鍵詞］民營(yíng)銀行;路徑選擇;市場(chǎng)定位

［中圖分類號(hào)］F832 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1005-6432（2011）26-0075-02

1 民營(yíng)銀行的理論內(nèi)涵

在國(guó)外,私人銀行(Private Bank)一方面是指銀行向高端客戶提供的包括存貸款、個(gè)人信托和資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等服務(wù),另一方面是指向上述客戶提供這些服務(wù)的機(jī)構(gòu)。在我國(guó),央行于2002年12月2日聲明不允許發(fā)展私人銀行。徐滇慶也否認(rèn)民營(yíng)銀行等同于“私人或家族式的銀行”,強(qiáng)調(diào)民營(yíng)銀行是“具有現(xiàn)代企業(yè)制度的新型股份制銀行,而絕不是任何一種私人銀行或家族錢莊,也不是低檔次的城市信用社和農(nóng)村信用社”。對(duì)于民營(yíng)銀行的理論內(nèi)涵,目前國(guó)內(nèi)學(xué)者主要從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以及公司治理三個(gè)方面加以界定：

(1) 產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論,即強(qiáng)調(diào)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),認(rèn)為由民間資本控股的銀行就是民營(yíng)銀行。國(guó)外多數(shù)學(xué)者都贊同這種觀點(diǎn),認(rèn)為民營(yíng)銀行就是與國(guó)有銀行(state-owned bank)相對(duì)的銀行,也就是私人(除國(guó)有資產(chǎn)以外的資產(chǎn)所有者)控股的銀行。霍德明、李紀(jì)珍(2002)結(jié)合臺(tái)灣地區(qū)的經(jīng)驗(yàn),認(rèn)為“民營(yíng)銀行的標(biāo)準(zhǔn)在于公股數(shù)量低于50%”。

(2) 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論,即強(qiáng)調(diào)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu),認(rèn)為以民營(yíng)企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象的銀行就是民營(yíng)銀行。部分學(xué)者將民營(yíng)銀行視為為民營(yíng)企業(yè)服務(wù)的專業(yè)銀行,認(rèn)為中國(guó)民營(yíng)銀行目前較合適走“社區(qū)銀行”之路。沙虎居提出了“區(qū)域性民營(yíng)銀行”的概念,即只有區(qū)域內(nèi)自然人和民營(yíng)企業(yè)參股、向民營(yíng)企業(yè)提供資金支持并按市場(chǎng)化機(jī)制運(yùn)營(yíng)的銀行。鄧薇(2010)認(rèn)為在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)要發(fā)展民營(yíng)銀行主要為中小企業(yè)輸血。

(3) 公司治理結(jié)構(gòu)論,即強(qiáng)調(diào)民營(yíng)銀行的治理以及市場(chǎng)化機(jī)制經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),認(rèn)為民營(yíng)銀行應(yīng)該是以良好的治理為基礎(chǔ),采用市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。巴曙松(2001)認(rèn)為“民營(yíng)銀行是指在銀行內(nèi)部建立良好的治理結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)機(jī)制”。

大部分學(xué)者則主張從資本結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)原則、治理結(jié)構(gòu)等多個(gè)方面綜合考慮民營(yíng)銀行的性質(zhì)。如張杰(2003)提出判斷民營(yíng)金融的三大標(biāo)準(zhǔn),即“歸誰(shuí)所有、由誰(shuí)經(jīng)營(yíng)、由誰(shuí)來(lái)監(jiān)管”。熊繼洲(2003)認(rèn)為民營(yíng)銀行應(yīng)該是“按照市場(chǎng)化的要求運(yùn)行的擁有合理產(chǎn)權(quán)和市場(chǎng)化公司治理的商業(yè)銀行”。李健(2005)在分析了三種界定原則之后,給出了較為全面的定義,即“向民營(yíng)企業(yè)和城鄉(xiāng)居民定向募集資本而設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等銀行業(yè)務(wù)，依靠銀行自身的信用，以效益性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束的企業(yè)法人組織”。

2 發(fā)展民營(yíng)銀行的理論基礎(chǔ)

(1) 金融中介理論。金融中介理論分為傳統(tǒng)和現(xiàn)代金融中介理論。傳統(tǒng)金融中介理論主要從信息不對(duì)稱和交易成本兩方面加以分析,認(rèn)為金融中介機(jī)構(gòu)可以克服與金融資產(chǎn)交易相關(guān)的固定成本和變動(dòng)成本,以及由金融交易中的不對(duì)稱信息和不確定性所產(chǎn)生的交易成本。Benston和Smith（1976）認(rèn)為在沒(méi)有任何交易成本、信息成本和不可分割性等摩擦的市場(chǎng)上，也就不會(huì)有金融中介存在。L-eland和Pyle（1977）通過(guò)模型證明擁有私人信息的企業(yè)可以通過(guò)將自有資金投資于該項(xiàng)目，使外部投資者相信他確實(shí)擁有私人信息。現(xiàn)代金融中介理論強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)是資金流動(dòng)性中介,具有管理風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)省參與成本的功能。Diamond和Dy bvig（1983)在其著名的DD模型中從流動(dòng)性轉(zhuǎn)換功能的角度證明了金融中介（主要是存款類金融中介）存在的理由。Allen 和Santomero（1998)認(rèn)為由于存在管理者的自我利益、稅收的非線性、財(cái)務(wù)困境成本和資本市場(chǎng)的非完美性四個(gè)原因,企業(yè)需要金融中介為他們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提供相應(yīng)的避險(xiǎn)產(chǎn)品和增值工具。國(guó)內(nèi)學(xué)者馮斌星、何煉成、竇爾翔(2005)將效率觀作為分析出發(fā)點(diǎn),解釋在不同經(jīng)濟(jì)形態(tài)下各種金融中介之所以存在和發(fā)展的真實(shí)原因,區(qū)別于以前研究采用的結(jié)構(gòu)觀和功能觀。

(2)金融結(jié)構(gòu)理論。早期的金融結(jié)構(gòu)理論研究主要把金融活動(dòng)和金融現(xiàn)象作為一種結(jié)構(gòu)即金融結(jié)構(gòu)來(lái)研究。Goldsmith(1969)將各種金融現(xiàn)象歸結(jié)為三個(gè)基本方面:金融工具、金融機(jī)構(gòu)和金融結(jié)構(gòu),他同時(shí)認(rèn)為金融理論的主要職責(zé)是“找出決定一國(guó)金融結(jié)構(gòu)、金融工具存量和金融交易流量的主要經(jīng)濟(jì)因素,并闡述這些因素怎樣通過(guò)相互作用促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”。近期的很多金融結(jié)構(gòu)研究則主要關(guān)注金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)的相關(guān)性。如King和Levine(1993)、 Levine和Zervos(1998）的研究發(fā)現(xiàn)無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家,有關(guān)金融體系發(fā)展水平的數(shù)據(jù)與有關(guān)當(dāng)前和未來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的數(shù)據(jù)密切相關(guān)。他們對(duì)金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)進(jìn)行了回歸分析,發(fā)現(xiàn)高水平的金融發(fā)展與更快的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、物質(zhì)資本積累、經(jīng)濟(jì)效率提高總是高度正相關(guān)的。Rajan和Zingales(1998)通過(guò)實(shí)證研究證明在金融發(fā)達(dá)的國(guó)家,融資依賴度高的產(chǎn)業(yè)其發(fā)展速度也較快。國(guó)內(nèi)學(xué)者則主要借鑒國(guó)外的分析指標(biāo)分析我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系及其存在的問(wèn)題,如王廣謙(2002)和楊再平(2002)。

(3)金融深化理論。Machinnon(1973)和Shaw(1973)指出在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)國(guó)家,存在著利率管制、金融結(jié)構(gòu)嚴(yán)格管理和金融效率低下等問(wèn)題,金融效率的低下制約了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,Machinnon 提出經(jīng)濟(jì)貨幣化率指標(biāo)M2/GNP作為衡量一國(guó)金融中介體的總體規(guī)模。早期國(guó)外學(xué)者提出金融深化理論都是基于同一信念,即在金融領(lǐng)域和其他一切經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一樣,可以借助于市場(chǎng)機(jī)制的力量達(dá)到一種均衡狀態(tài),所以應(yīng)當(dāng)減少對(duì)金融的干預(yù)。我國(guó)學(xué)者也結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)證研究對(duì)金融深化理論進(jìn)行一定的發(fā)展。金純(2006)通過(guò)對(duì)我國(guó)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展程度和經(jīng)濟(jì)貨幣化程度及金融相關(guān)率的線性分析,證明融資渠道的拓寬和金融深化程度的提高將極大促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。陳凌佳、顧雪娟、楊劍波(2008)則認(rèn)為“中國(guó)金融深化的數(shù)量化指標(biāo)達(dá)到較高的水平,而其發(fā)展的內(nèi)在質(zhì)量不高,金融資產(chǎn)發(fā)展的規(guī)范化程度較低”。

3 發(fā)展民營(yíng)銀行的路徑選擇

(1)存量改革,即通過(guò)對(duì)現(xiàn)有銀行等金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革形成民營(yíng)銀行。王自力(2002)強(qiáng)調(diào)“把加快存量改革作為銀行業(yè)改革發(fā)展的重點(diǎn)”。邱兆祥(2003)認(rèn)為,對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō),引進(jìn)民間資本,發(fā)展非國(guó)有民營(yíng)銀行的路徑,既可以新設(shè),也可以通過(guò)存量改造。但鑒于我國(guó)中小銀行已有一定存量,通過(guò)引進(jìn)民間資本,對(duì)現(xiàn)有的中小銀行(特別是城市商業(yè)銀行、城市信用社)進(jìn)行重組和股份制改造,使之走上市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)軌道是最佳選擇。白欽先(2004)認(rèn)為民營(yíng)化是中國(guó)金融業(yè)的趨勢(shì),在具體步驟上,應(yīng)先改造農(nóng)村和城市信用社、地方商業(yè)銀行,然后才是股份制商業(yè)銀行和國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行。光(2002)和張漢亞(2008)都提議將現(xiàn)有的地下錢莊等民間金融機(jī)構(gòu)公開(kāi)化和合法化,可以填補(bǔ)我國(guó)縣域金融不足或真空。

(2)增量改革,即通過(guò)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入,允許民間資本全新創(chuàng)設(shè)民營(yíng)銀行。林毅夫(2001)認(rèn)為,必須放松銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件以實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的完全競(jìng)爭(zhēng)。徐滇慶、巴曙松(2002)認(rèn)為改造一棟危樓要比重建大廈難得多,強(qiáng)調(diào)創(chuàng)建新的民營(yíng)銀行。趙守國(guó)(2004）提出以發(fā)展民營(yíng)銀行為重點(diǎn),推進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)“體制外”發(fā)展的增量模式,才能形成“符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則的適度競(jìng)爭(zhēng)的商業(yè)銀行體系”。孫大午(2006)認(rèn)為“拆大、放小、民營(yíng)化”是發(fā)展民間金融的主要路徑選擇。

(3)無(wú)論存量改造還是增量發(fā)展,不僅取決于我國(guó)現(xiàn)階段金融的總體現(xiàn)狀,更取決于改革、發(fā)展的趨勢(shì)。楊云斌(1999)提出建立中小企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的情況下將農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行改組改造為獨(dú)立的專門性銀行,或者新建一批中小企業(yè)銀行,執(zhí)行國(guó)家優(yōu)惠政策,主要向中小企業(yè)提供融資服務(wù)。孫世重(2003)認(rèn)為“既要為民間資本參股原有的正規(guī)金融體系開(kāi)辟合法渠道，也要為設(shè)立新的民營(yíng)銀行創(chuàng)造制度空間”,同時(shí)把孰輕孰重、誰(shuí)先誰(shuí)后的問(wèn)題交給市場(chǎng)而不是政府。巴曙松(2002)、晏陸蓉和林曉甫(2003)、楊仕晉(2003)、朱思爽(2005)、王修華和彭建剛(2007)、王劍靈(2008)、張淑芳(2010)等都強(qiáng)調(diào)發(fā)展面向中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)和社區(qū)內(nèi)居民金融需求的社區(qū)銀行的必要性,路徑選擇可以結(jié)合各地具體情況采用存量改造或增量發(fā)展。

也有的學(xué)者認(rèn)為民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的路徑可以有四種：一是全新設(shè)立,即增量改革模式；二是通過(guò)收購(gòu)兼并地區(qū)性商業(yè)銀行或城鄉(xiāng)信用社進(jìn)入市場(chǎng),可稱為收購(gòu)模式；三是對(duì)基層金融體系中產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中已經(jīng)包含非國(guó)有成分的城市商業(yè)銀行和信用合作社的民營(yíng)化改制,可稱為準(zhǔn)存量改革模式；四是對(duì)現(xiàn)有國(guó)有商業(yè)銀行體系的民營(yíng)化轉(zhuǎn)制,也即存量改革模式。

4 民營(yíng)銀行的市場(chǎng)定位

(1)成立區(qū)域性的中小銀行,支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展。林毅夫(2003)認(rèn)為發(fā)展民營(yíng)銀行的主要目的是“補(bǔ)課”,在我國(guó)目前的發(fā)展階段,中小企業(yè)在數(shù)量上和重要性上都占絕對(duì)優(yōu)勢(shì),推動(dòng)中小銀行發(fā)展目的是設(shè)立合適的金融機(jī)構(gòu)以為中小企業(yè)提供更多、更好的服務(wù)。樊綱(2003)指出民營(yíng)銀行就應(yīng)該定位成區(qū)域性、民營(yíng)性、地方化的中小銀行,在業(yè)務(wù)上補(bǔ)大銀行的缺漏,而不應(yīng)該立足于和大銀行競(jìng)爭(zhēng)。許小平、楊曉艷(2005)提出在改善中心企業(yè)融資困難上,民營(yíng)銀行具有信息、組織和機(jī)制方面的優(yōu)勢(shì)。李健(2006)認(rèn)為民營(yíng)銀行在客戶群的選擇上應(yīng)將地方中小企業(yè)作為自己的主要服務(wù)對(duì)象,理由是國(guó)有銀行主要服務(wù)國(guó)有大中型企業(yè),較少顧及中小企業(yè)融資需求,或者其調(diào)研資費(fèi)較高、審批程序較長(zhǎng)而導(dǎo)致貸款成本比較高,使中小企業(yè)難以接受。同時(shí)由于“中小企業(yè)戶多面廣形式多樣,對(duì)信貸的需求具有要得急、數(shù)額小、頻率高的特點(diǎn),要求民營(yíng)銀行為其提供高度靈活的專業(yè)化服務(wù)”。王元京(2010)認(rèn)為民營(yíng)銀行應(yīng)發(fā)展適合中小企業(yè)和個(gè)人需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),使民營(yíng)銀行在其他銀行開(kāi)展的同類業(yè)務(wù)上具有比較優(yōu)勢(shì),同時(shí)不斷創(chuàng)新其他銀行尚未開(kāi)展的業(yè)務(wù)和服務(wù),強(qiáng)化民營(yíng)銀行的彌補(bǔ)優(yōu)勢(shì)和創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。

(2)通過(guò)政策引導(dǎo),實(shí)行業(yè)務(wù)多元化,改善金融結(jié)構(gòu),應(yīng)對(duì)外資沖擊。樊綱(2005)建議中國(guó)應(yīng)發(fā)展多層次的金融體系，資本市場(chǎng)的發(fā)展既需要全國(guó)性的大商業(yè)銀行，同樣也不能缺少地方性的小型民營(yíng)銀行。劉衛(wèi)紅(2002)、韋衡(2003)、傅白水(2005)、錢方明(2008)探討了我國(guó)對(duì)外資銀行開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)后,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行市場(chǎng)定位戰(zhàn)略受到的挑戰(zhàn),指出民營(yíng)銀行必須借鑒外資銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理等模式,確定新的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略。龍海明、李莎(2004)則支持民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)多元化,認(rèn)為民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的著重點(diǎn)不是在儲(chǔ)蓄上與國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)，或在規(guī)模、技術(shù)手段、中間業(yè)務(wù)方面與外資銀行較勁，因?yàn)槿艨窟@種金融戰(zhàn)略，民營(yíng)銀行最終只能狹隘地停留在社區(qū)銀行、城市商業(yè)銀行或信用社的層面上。因此構(gòu)建多元化、多層次的民族銀行體系,才能有效應(yīng)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn):

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［2］巴曙松.社區(qū)銀行能否成為中國(guó)銀行業(yè)放松管制的突破口？［J］.現(xiàn)代管理科學(xué),2002(7):19-21.

［3］董紅蕾.增量改革模式中的民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入［J］.財(cái)經(jīng)問(wèn)題研究,2003(4):46-48.

［4］李健. 關(guān)于我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的學(xué)術(shù)觀點(diǎn)綜述［J］.河南金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào),2005(3):71-77.

篇(2)

民營(yíng)銀行的成立是中國(guó)改革金融體系，促進(jìn)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)重要舉措，但是民營(yíng)銀行作為一個(gè)新生的銀行類型，其生存與發(fā)展仍然是存在諸多的障礙和不利因素。本文首先對(duì)民營(yíng)銀行的自身的優(yōu)劣勢(shì)及外部的機(jī)會(huì)與威脅來(lái)論述民營(yíng)銀行的生存狀況，之后針對(duì)民營(yíng)銀行的特點(diǎn)提出一些發(fā)展的策略，助力民營(yíng)銀行這一新的銀行類型更好的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】

民營(yíng)銀行；SWOT分析；發(fā)展策略

經(jīng)過(guò)前期的關(guān)于民營(yíng)資本設(shè)立銀行政策的陸續(xù)出臺(tái)，2014年3月11日，銀監(jiān)會(huì)公布首批5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案，共有10家民企參與，按照每家民營(yíng)銀行不少于2個(gè)共同發(fā)起人的試點(diǎn)要求兩兩配對(duì)，模式主要包括“小存小貸”“大存小貸”“特定區(qū)域存貸款”“公存公貸”四種。

對(duì)于民營(yíng)銀行的定義，普遍有三種角度：一種強(qiáng)調(diào)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)；一種強(qiáng)調(diào)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；還有一種強(qiáng)調(diào)公司治理結(jié)構(gòu)，是否采用市場(chǎng)化機(jī)制來(lái)經(jīng)營(yíng)。目前國(guó)家鼓勵(lì)建立的民營(yíng)銀行，重點(diǎn)側(cè)重于第三種，即通過(guò)打破壟斷，由民營(yíng)資本主導(dǎo)，通過(guò)有效的激勵(lì)機(jī)制建立起來(lái)的擁有現(xiàn)代企業(yè)制度和實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制的“新”的民營(yíng)銀行。更概括地說(shuō)，“新”的民營(yíng)銀行就是由民間資本控制與經(jīng)營(yíng)的，權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)，或者說(shuō)民營(yíng)銀行是由“民有、民治、民責(zé)、民益”四民構(gòu)成的統(tǒng)一體。

發(fā)展民營(yíng)銀行可在一定程度上改變傳統(tǒng)國(guó)有銀行“一統(tǒng)天下”的局面，從而改變經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融組織體系結(jié)構(gòu)的不對(duì)稱程度。但是民營(yíng)銀行作為一個(gè)新生的銀行類型，在現(xiàn)有的金融體系下，其生存與發(fā)展仍然存在諸多的障礙和不利因素。任何事物都有其兩面性，民營(yíng)銀行的生存與發(fā)展在伴隨著不利的條件下依靠自身的一些特殊之處，仍然有很強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿皺C(jī)遇。

1 民營(yíng)銀行發(fā)展的環(huán)境分析

1.1 民營(yíng)銀行的優(yōu)勢(shì)

1.1.1產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢(shì)。目前金融體系下，改制或者上市后的銀行仍然存在一定程度的產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊，產(chǎn)權(quán)主體缺位，權(quán)責(zé)利關(guān)系不對(duì)稱的狀況，而這種情況導(dǎo)致了經(jīng)營(yíng)效率的損失。民營(yíng)銀行則是以民間資本為主體的金融機(jī)構(gòu)，具有清晰的產(chǎn)權(quán)，這有利于其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中更靈活的面對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的轉(zhuǎn)變，在競(jìng)爭(zhēng)中獲得先機(jī)。

1.2 低交易成本優(yōu)勢(shì)

民營(yíng)銀行在與中小企業(yè)的博弈中，交易成本遠(yuǎn)低于國(guó)有銀行。中小企業(yè)在國(guó)有銀行“一統(tǒng)天下”的局面下貸款難的問(wèn)題，民營(yíng)銀行在解決此問(wèn)題上具有優(yōu)勢(shì)，原因在于其在經(jīng)營(yíng)中更側(cè)重對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)，立足于本地區(qū)，服務(wù)本地區(qū)的企業(yè)，因此其對(duì)客戶知根知底，極易溝通，同時(shí)又獲得了規(guī)模優(yōu)勢(shì)，降低了服務(wù)成本，從而能為客戶提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的金融服務(wù)，對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是有益的補(bǔ)充。

1.3 靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制優(yōu)勢(shì)

與國(guó)有商業(yè)銀行相比，民營(yíng)銀行由于規(guī)模相對(duì)較小，管理成本較低，能更好地適應(yīng)市場(chǎng)的調(diào)整和經(jīng)濟(jì)周期的調(diào)整，在經(jīng)濟(jì)的浪潮有其容易存活下來(lái)的相對(duì)優(yōu)勢(shì)。

2 民營(yíng)銀行的劣勢(shì)

2.1 規(guī)模、信用方面的劣勢(shì)

民營(yíng)銀行無(wú)論是資本規(guī)模還是資產(chǎn)規(guī)模都弱小，屬于小銀行。國(guó)有銀行有國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保，而民營(yíng)銀行完全是按市場(chǎng)化原則運(yùn)作，其發(fā)起人是民營(yíng)企業(yè)，其信用程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及國(guó)家信用，在吸儲(chǔ)方面處于明顯的劣勢(shì)地位。

2.2 品牌和聲譽(yù)方面的劣勢(shì)

我國(guó)民營(yíng)銀行成立較晚，在品牌、聲譽(yù)建設(shè)上面先天的時(shí)間不足，加之其民營(yíng)背景，使其在品牌建設(shè)方面更是難上加難，其無(wú)論在品牌還是聲譽(yù)方面均遠(yuǎn)不能與國(guó)有銀行相比。在目前存款保險(xiǎn)制度等風(fēng)險(xiǎn)保障措施還不健全的情況下，品牌聲譽(yù)不夠強(qiáng)大的民營(yíng)銀行對(duì)市場(chǎng)的影響力及對(duì)客戶的吸引力相對(duì)較弱。

2.3 經(jīng)營(yíng)人才缺乏方面的劣勢(shì)

民營(yíng)銀行成立之初，在搜尋專業(yè)優(yōu)秀人才方面存在一定的難度。大型銀行的發(fā)展培養(yǎng)了一批優(yōu)秀人才，但是讓其轉(zhuǎn)戰(zhàn)到民營(yíng)銀行去卻是存在一定的障礙。如要培養(yǎng)自己的人才，又不是一朝一夕就可以完成的。因此在人才的聘用和培養(yǎng)上還需要一定的時(shí)間來(lái)完成人才布局。

2.4 公共關(guān)系方面的劣勢(shì)

民營(yíng)銀行的所有者是以民營(yíng)企業(yè)為主，民營(yíng)企業(yè)在其自身領(lǐng)域的發(fā)展過(guò)程中就存在與政府及其職能部門的關(guān)系不順暢，由其組建的銀行也存在同樣的問(wèn)題，并且又多出了與金融監(jiān)管部門的關(guān)系，因此，其發(fā)展需要理順與這些政府部門之間的關(guān)系。

3 民營(yíng)銀行的機(jī)會(huì)

我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展及強(qiáng)烈的融資需求，為我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了市場(chǎng)空間。大量的民營(yíng)企業(yè)認(rèn)為融資困難已經(jīng)嚴(yán)重影響了其正常發(fā)展，現(xiàn)有的金融制度無(wú)法滿足民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求，而這一狀況就為民營(yíng)銀行提供了良好的發(fā)展空間。民營(yíng)銀行可以在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，專門為民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)提供服務(wù)，在與大型銀行競(jìng)爭(zhēng)中分得一杯羹。

金融業(yè)全面開(kāi)放為我國(guó)民營(yíng)銀行加快發(fā)展提供良好機(jī)遇。民營(yíng)銀行有了向外資銀行學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，有利于民營(yíng)銀行加快技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，開(kāi)放也為民營(yíng)銀行拓展更寬的業(yè)務(wù)領(lǐng)域與市場(chǎng)空間奠定了基礎(chǔ)。

我國(guó)金融改革的深入為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇。漸進(jìn)式的中國(guó)金融體制變遷，為民營(yíng)銀行的發(fā)展贏得了寶貴的時(shí)間和空間。

傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行發(fā)展中存在的弊端為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了改進(jìn)的空間。

4 民營(yíng)銀行的威脅

國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行的全面競(jìng)爭(zhēng)。在銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，國(guó)有銀行始終處于主導(dǎo)地位，特別是近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行以市場(chǎng)為導(dǎo)向，全面參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，向“全能銀行”發(fā)展。法律、法規(guī)的不完善與征信體系的不健全，加之我國(guó)民營(yíng)銀行的內(nèi)控制度不力，風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全，使民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制與經(jīng)營(yíng)安全面臨挑戰(zhàn)。而外資銀行的不斷發(fā)展也爭(zhēng)奪民營(yíng)銀行的客戶和人才。

5 民營(yíng)銀行發(fā)展的對(duì)策

5.1 實(shí)施差異化的服務(wù)

目前中國(guó)的銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，國(guó)有大中型銀行在經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展后，市場(chǎng)布局已經(jīng)趨于飽和，部分銀行甚至還存在過(guò)度擴(kuò)張問(wèn)題。因此，民營(yíng)銀行進(jìn)入市場(chǎng)后不得不面臨在夾縫中求生存的困境。但是也不是說(shuō)民營(yíng)銀行不能生存，目前大中型銀行在提供服務(wù)方面存在諸多令客戶詬病的地方，同時(shí)，也不是每種服務(wù)都能夠提供， 因此，民營(yíng)銀行可以在服務(wù)上下功夫，加強(qiáng)服務(wù)，通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)、差異化的服務(wù)來(lái)留住客戶。

5.2 高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理

民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)存在著大量的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，因此必須建立健全一套嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理又要比一般銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理更嚴(yán)格，這樣才能立于不敗之地。民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自對(duì)客戶及其業(yè)務(wù)背景、財(cái)富來(lái)源、民營(yíng)銀行賬戶的使用缺乏足夠的了解。其次是貸款方面，民營(yíng)銀行主要是為了解決中小企業(yè)的融資難問(wèn)題所設(shè)立的，而這些中小企業(yè)的資信度又是相對(duì)來(lái)說(shuō)較低的，民營(yíng)銀行相對(duì)國(guó)有銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)更大。企業(yè)欠貸不還，逃廢債務(wù)等現(xiàn)象，直接影響了銀行貸款的收回，導(dǎo)致不良貸款大量上升，必然會(huì)影響民營(yíng)銀行的發(fā)展。因此，民營(yíng)銀行，特別是新生代的民營(yíng)銀行可以利用其固有技術(shù)優(yōu)勢(shì)，比如發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，收集客戶的信用記錄，建立數(shù)據(jù)庫(kù)，利用互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的功能助力其服務(wù)中小企業(yè)時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)，減少不良貸款。

5.3 加強(qiáng)信譽(yù)、品牌的建設(shè)

民營(yíng)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中相對(duì)于有幾十年歷史，有國(guó)家信用做保障的大型銀行來(lái)說(shuō)，其品牌，信譽(yù)處于劣勢(shì)地位。而品牌與聲譽(yù)又關(guān)系著金融消費(fèi)者對(duì)其信任程度。信任程度的高低，又關(guān)系著民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的順利與否。因此，對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，要想大規(guī)模的開(kāi)展業(yè)務(wù)，需要加強(qiáng)其自身的品牌與信譽(yù)建設(shè)。這里，可以嘗試專門成立民營(yíng)銀行協(xié)會(huì)或者其聯(lián)合組織，加強(qiáng)平時(shí)的規(guī)范。也可在國(guó)家正式的存款保險(xiǎn)制度尚未建立之前，采取類似存款保險(xiǎn)的制度，加大存款擔(dān)保，增加風(fēng)險(xiǎn)撥備等方式來(lái)提高其信譽(yù)。

5.4 加強(qiáng)與大型銀行機(jī)構(gòu)的合作

通過(guò)自身的發(fā)展，利用自身的優(yōu)勢(shì)還不足以讓民營(yíng)銀行迅速成長(zhǎng)壯大起來(lái)，其業(yè)務(wù)的開(kāi)展還是需要通過(guò)與其他銀行機(jī)構(gòu)的協(xié)作，互取所長(zhǎng)，才能不斷的發(fā)展壯大。因此，在日常的業(yè)務(wù)開(kāi)展中注重與大型銀行的合作，一方面可以利用大型銀行的渠道和客戶資源，另一方面可以學(xué)習(xí)其在風(fēng)險(xiǎn)控制與銀行管理方面的經(jīng)驗(yàn)。

5.5 加強(qiáng)對(duì)關(guān)聯(lián)交易的控制

民營(yíng)銀行的股東都是民營(yíng)企業(yè)，民營(yíng)企業(yè)又一直以來(lái)缺乏資金、難以融資。即使在民營(yíng)銀行成立時(shí)，其出資企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，但是也無(wú)可避免會(huì)出現(xiàn)資金短缺的情況。所以，民營(yíng)企業(yè)很可能會(huì)通過(guò)自己設(shè)立銀行來(lái)解決自身的融資問(wèn)題，此時(shí)銀行很有可能會(huì)成為其“提款機(jī)”。 而那些謀取小集團(tuán)或私人利益的非公平關(guān)聯(lián)交易行為一旦出現(xiàn)問(wèn)題導(dǎo)致無(wú)法歸還貸款，民營(yíng)銀行就會(huì)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。

【參考文獻(xiàn)】

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篇(3)

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行;關(guān)聯(lián)交易;存款保險(xiǎn);政策;法規(guī);退出機(jī)制;流動(dòng)性

0 前言

在高度市場(chǎng)化的今天，民營(yíng)銀行也面臨著繼續(xù)發(fā)展的問(wèn)題，金融領(lǐng)域改革步伐加速就更加需要民營(yíng)銀行進(jìn)行深入地變革，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)、發(fā)展和社會(huì)的適應(yīng)。應(yīng)該從長(zhǎng)期困擾民營(yíng)銀行的相關(guān)問(wèn)題研究入手，為民營(yíng)銀行發(fā)展創(chuàng)設(shè)一個(gè)空間，開(kāi)辟有利于民營(yíng)銀行發(fā)揮功能，實(shí)現(xiàn)不斷增長(zhǎng)的環(huán)境，以創(chuàng)新與改革為手段加速民營(yíng)銀行的進(jìn)步，使其成長(zhǎng)為銀行體系中最具有活力和潛力的部分，形成對(duì)銀行和金融改革的支撐。

1 民營(yíng)銀行的概述

1.1 民營(yíng)銀行的定義

根據(jù)行業(yè)的研究成果和社會(huì)上的共識(shí)，本研究將民營(yíng)銀行定義為：有民間資本發(fā)起設(shè)立，以市場(chǎng)化方式進(jìn)行銀行治理，以服務(wù)市場(chǎng)和服務(wù)生產(chǎn)為主要目標(biāo)的商業(yè)性質(zhì)的銀行。由于民營(yíng)銀行沒(méi)有國(guó)有商業(yè)銀行過(guò)重的負(fù)擔(dān)，特別是民營(yíng)銀行與民營(yíng)企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象，因此，民營(yíng)銀行具有顯著的活力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，根據(jù)近二十年的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，民營(yíng)銀行從無(wú)到有、從小到大，已經(jīng)逐步轉(zhuǎn)變成社會(huì)和建設(shè)提供金融服務(wù)的重要組成部分。

1.2 民營(yíng)銀行的發(fā)展歷程

民營(yíng)銀行發(fā)展一般可以劃分為三個(gè)時(shí)期，第一個(gè)時(shí)期是上世紀(jì)末，在市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)體系逐步建立的過(guò)程中，傳統(tǒng)的國(guó)有商業(yè)銀行的金融服務(wù)已經(jīng)不能滿足市場(chǎng)的巨大需求，社會(huì)上大量的民資有加入金融服務(wù)領(lǐng)域的需要，1996年成立的民生銀行就是這一時(shí)期發(fā)展和市場(chǎng)的必然結(jié)果。第二個(gè)時(shí)期是新世紀(jì)開(kāi)局前十年，以發(fā)達(dá)地區(qū)民營(yíng)銀行的大量出現(xiàn)為代表的新階段得到了確立，民營(yíng)銀行有了數(shù)量與規(guī)模上的增長(zhǎng)，并逐步成為支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的主要新興力量。第三個(gè)時(shí)期是2010年以后，國(guó)家看到了民營(yíng)銀行的優(yōu)勢(shì)和發(fā)展?jié)摿ΓC布了"國(guó)十條"和"金十條"，這使得民營(yíng)銀行的發(fā)展有了政策性的指引，民營(yíng)銀行獲得了爆發(fā)性增長(zhǎng)，截止2013年民營(yíng)銀行的數(shù)量已經(jīng)達(dá)到36家，并且還有相當(dāng)多的企業(yè)正在申報(bào)民營(yíng)銀行的資格。

2 民營(yíng)銀行存在的主要問(wèn)題

（1）民營(yíng)銀行的信譽(yù)問(wèn)題。民營(yíng)銀行是自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)性質(zhì)的銀行，沒(méi)有信譽(yù)將很難實(shí)現(xiàn)資金的融通，受到傳統(tǒng)觀念的影響，社會(huì)上對(duì)于民營(yíng)銀行的認(rèn)知還不夠充分，出現(xiàn)了民營(yíng)銀行信譽(yù)基礎(chǔ)方面的問(wèn)題，很容易因信譽(yù)而出現(xiàn)擠兌和籌資困難，影響民營(yíng)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

（2）民營(yíng)銀行的關(guān)聯(lián)交易問(wèn)題。在民營(yíng)銀行投資的民資中有一部分資本將民營(yíng)銀行作為提款機(jī)和圈錢工具，因此存在著大量的關(guān)聯(lián)交易現(xiàn)象，這不但會(huì)導(dǎo)致交易公平性的下降，而且容易給民營(yíng)銀行造成金融風(fēng)險(xiǎn)，形成社會(huì)不穩(wěn)定的因素。

（3）民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。銀行是技術(shù)、管理、資金密集的企業(yè)，需要大量的管理、業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)人才，而民營(yíng)銀行沒(méi)有長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和全面的管理群體，導(dǎo)致民營(yíng)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)，極容易發(fā)生民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)性問(wèn)題。

（4）民營(yíng)銀行的流動(dòng)性問(wèn)題。一些民營(yíng)銀行為了增加流動(dòng)性采用了各種措施來(lái)吸納公眾存款，這導(dǎo)致民營(yíng)銀行籌資成本過(guò)高，進(jìn)而影響到民營(yíng)銀行發(fā)放貸款，可能出現(xiàn)民營(yíng)銀行的"錢荒"，這種流動(dòng)性不足的問(wèn)題會(huì)影響到民營(yíng)銀行的成長(zhǎng)和發(fā)展。

（5）民營(yíng)銀行的退出問(wèn)題。在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，應(yīng)該通過(guò)優(yōu)勝劣汰的方式淘汰不合格的民營(yíng)銀行，而當(dāng)前民營(yíng)銀行沒(méi)有必要的推出機(jī)制，這會(huì)引起民營(yíng)銀行的惡性競(jìng)爭(zhēng)和短視經(jīng)營(yíng)，不但不利于民營(yíng)銀行的發(fā)展，而且容易給社會(huì)造成金融上的不穩(wěn)定。

3 發(fā)展民營(yíng)銀行的措施

（1）推出民營(yíng)銀行存款保險(xiǎn)制度。民營(yíng)銀行只有建立顯性的存款保險(xiǎn)制度才能對(duì)存款人的利益進(jìn)行保障，存款保險(xiǎn)制度是民營(yíng)銀行妥善解決自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的第一步，應(yīng)高度重視。

（2）加強(qiáng)民營(yíng)銀行的監(jiān)管力度。對(duì)民營(yíng)銀行監(jiān)管要體現(xiàn)在對(duì)民營(yíng)銀行各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)的完成情況的監(jiān)管。密切關(guān)注民營(yíng)銀行的資產(chǎn)充足率、不良貸款率等指標(biāo)。監(jiān)管民營(yíng)銀行完善公司治理結(jié)構(gòu)和信息披露制度，建立健全會(huì)計(jì)結(jié)算制度。

（3）加大對(duì)民營(yíng)銀行的政策支持。要從稅收上對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行扶持，對(duì)涉農(nóng)及中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款貢獻(xiàn)大的民營(yíng)銀行進(jìn)行補(bǔ)貼，通過(guò)高層次銀行從業(yè)人員對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行輔導(dǎo)和幫助的方式加速民營(yíng)銀行的發(fā)展。

（4）完善民營(yíng)銀行的法律法規(guī)。新時(shí)期應(yīng)該要設(shè)立明確的與民營(yíng)銀行配套的法律法規(guī)，使民營(yíng)銀行從設(shè)立、經(jīng)營(yíng)到退出的各個(gè)環(huán)節(jié)都有法可依，起到對(duì)民營(yíng)銀行的保駕護(hù)航的作用。

（5）建立民營(yíng)銀行的退出機(jī)制。對(duì)有重大風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行進(jìn)行強(qiáng)制性地清理、關(guān)閉或兼并、重組，以退出機(jī)制為打敗堵住向社會(huì)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的渠道，迫使民營(yíng)銀行努力審慎經(jīng)營(yíng)。

4 結(jié)語(yǔ)

民營(yíng)銀行是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然，也是金融改革重要的突破口，應(yīng)將促進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展作為當(dāng)前工作的一個(gè)重點(diǎn)。

參考文獻(xiàn)：

篇(4)

一、初探民營(yíng)銀行

2013年民營(yíng)銀行試點(diǎn)之前，關(guān)于民營(yíng)銀行的含義學(xué)界一直以來(lái)有三種界定方法：產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論，治理結(jié)構(gòu)論①。現(xiàn)在提起民營(yíng)銀行，首先映入腦海的便是文章開(kāi)始提到的五家已經(jīng)開(kāi)業(yè)的真正的民營(yíng)銀行。因此對(duì)其定義也應(yīng)該有所更新，作者在對(duì)現(xiàn)有民營(yíng)銀行特點(diǎn)的基礎(chǔ)之上提出民營(yíng)銀行的新的含義：民營(yíng)銀行是銀監(jiān)會(huì)專門批復(fù)、由民營(yíng)資本控股、有完備法人治理結(jié)構(gòu)和獨(dú)立區(qū)域性經(jīng)營(yíng)權(quán)同時(shí)以盈利為目的的股份制金融法人企業(yè)。

民營(yíng)銀行由民間資本組成，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，目的是服務(wù)于中小微企業(yè)及個(gè)人的融資。另外民營(yíng)銀行具有區(qū)域化特征、區(qū)別化的經(jīng)營(yíng)模式。民營(yíng)銀行在新穎化、創(chuàng)新化的同時(shí)暴露了天生的弊端。

二、民營(yíng)銀行進(jìn)行法律監(jiān)管的必要性

（一）法律監(jiān)管是法治社會(huì)的必然選擇

法律具有穩(wěn)定性，在法治社會(huì)里的民營(yíng)銀行堅(jiān)持法律監(jiān)管就是為自己的發(fā)展找到了一個(gè)穩(wěn)定的坐標(biāo)，使其在創(chuàng)新發(fā)展中能夠始終做到有標(biāo)準(zhǔn)、有參照從而不至于隨著時(shí)間的流淌逐漸偏離發(fā)展預(yù)測(cè)的軌道。

（二）法律監(jiān)管是順應(yīng)國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)，與國(guó)際接軌的必然選擇

在西方發(fā)達(dá)國(guó)家例如德國(guó)、美國(guó)等國(guó)家并沒(méi)有民營(yíng)銀行的概念，因?yàn)槠浯蟛糠帚y行都是民營(yíng)的，且他們的發(fā)展都是在法律的引導(dǎo)下進(jìn)行的，民營(yíng)銀行從出生到死亡都由法律來(lái)安排，然而結(jié)果顯而易見(jiàn)。堅(jiān)持法律監(jiān)管可以參照西方發(fā)展模式，從而實(shí)現(xiàn)吸引外資、國(guó)際化運(yùn)營(yíng)發(fā)展。

三、民營(yíng)銀行發(fā)展中遇到的法律監(jiān)管問(wèn)題

（一）法律監(jiān)管缺乏依據(jù)

由于法律的滯后性特征，目前針對(duì)民營(yíng)銀行的立法還沒(méi)有出臺(tái)，雖然關(guān)于銀行監(jiān)管的法律已經(jīng)有《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等規(guī)定，但其規(guī)范多在傳統(tǒng)銀行的發(fā)展，對(duì)于后來(lái)出現(xiàn)的民營(yíng)銀行的監(jiān)管并沒(méi)有特別的規(guī)定。在今年五六月份分別出臺(tái)的《存款保險(xiǎn)條例》為民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范起到了一定的保障作用以及《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》是專門針對(duì)民營(yíng)銀行的指導(dǎo)性規(guī)定，但是對(duì)于民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管、退出條件的事項(xiàng)卻沒(méi)有做出具體的規(guī)定，規(guī)定的過(guò)于原則，因此，針對(duì)民營(yíng)銀行的立法刻不容緩。

（二）法律監(jiān)管欠缺統(tǒng)一性

民營(yíng)銀行作為一種金融企業(yè)，其接受監(jiān)管的主體、過(guò)程等都需要有個(gè)封閉的監(jiān)管系統(tǒng)來(lái)對(duì)其進(jìn)行規(guī)制，但目前對(duì)民營(yíng)銀行的監(jiān)管大都集中在民營(yíng)銀行的設(shè)立程序及其監(jiān)管原則，明確化、具體化尚有不足。具體而言，沒(méi)有明確監(jiān)管主體和監(jiān)管內(nèi)容，監(jiān)管系統(tǒng)不閉合，市場(chǎng)退出機(jī)制等不夠完善，對(duì)民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程的法律監(jiān)管并沒(méi)有明確的規(guī)定。

四、民營(yíng)銀行行進(jìn)中的法律監(jiān)管措施

（一）明確監(jiān)管主體，創(chuàng)新監(jiān)管模式

三會(huì)、金融局、地方各級(jí)人民政府等監(jiān)管主體的監(jiān)管權(quán)限需要進(jìn)行明確及其劃分，便于責(zé)任的追究，通過(guò)責(zé)任追究來(lái)提高監(jiān)管的效率及力度，形成規(guī)制統(tǒng)一、權(quán)責(zé)明確、運(yùn)轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、安全高效的監(jiān)管模式②。另外，創(chuàng)新監(jiān)管模式是針對(duì)民營(yíng)銀行的特點(diǎn)創(chuàng)新監(jiān)管手段、豐富監(jiān)管工具箱，簡(jiǎn)化監(jiān)管流程，提高監(jiān)管透明度。目前較重要的監(jiān)管是公眾監(jiān)管和互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管等。從民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)來(lái)講，比如深圳前海微眾銀行，它沒(méi)有實(shí)體營(yíng)業(yè)點(diǎn)，網(wǎng)上運(yùn)營(yíng)發(fā)展。此種情況下必須有針對(duì)性的進(jìn)行適時(shí)評(píng)估和改進(jìn)監(jiān)管安排。作者認(rèn)為，需要建立一個(gè)民營(yíng)銀行監(jiān)管平臺(tái)，由專人負(fù)責(zé)端口的對(duì)外接受信息及信息的審查，接受公眾監(jiān)管的投訴，平臺(tái)內(nèi)容為非改寫(xiě)的對(duì)外開(kāi)放，作為公眾投資的參照。在市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)下，民營(yíng)銀行的發(fā)展物競(jìng)天擇，由其發(fā)展實(shí)質(zhì)效益來(lái)決定其生存發(fā)展的長(zhǎng)度。

（二）完善監(jiān)管要素，構(gòu)建法律監(jiān)管框架

完善監(jiān)管要素是從監(jiān)管的客體和監(jiān)管的方式來(lái)講的。在發(fā)展過(guò)程中需要運(yùn)用適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管方式對(duì)可能出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行預(yù)見(jiàn)并予以規(guī)避，首先要構(gòu)建法律監(jiān)管框架：

事前監(jiān)管，主要在于設(shè)定民營(yíng)銀行的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。包括但不限于準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和退出標(biāo)準(zhǔn)。在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)中從股東資格審查到資金的監(jiān)管就位、從形式審查到目的審查，從股東自愿接受監(jiān)管到各位股東的信譽(yù)的審查，從其差異化的市場(chǎng)地位到特定戰(zhàn)略的審查等都必須在民營(yíng)銀行正式設(shè)立之前進(jìn)行法律規(guī)定的監(jiān)管，把控好事前監(jiān)管就把控好了一半的風(fēng)險(xiǎn)。

事中監(jiān)管，在民營(yíng)銀行設(shè)立后到民營(yíng)銀行退出時(shí)的有關(guān)經(jīng)營(yíng)方面的監(jiān)管。民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式從一出生就帶著“差異化”的屬性。為避免被“同質(zhì)化”的宿命，必須始終堅(jiān)持民營(yíng)銀行的設(shè)立初衷和目的，進(jìn)行差異化的經(jīng)營(yíng)。另外，事中監(jiān)管是防范其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主體部分，首先包括股東的信譽(yù)、資金、戰(zhàn)略的持續(xù)性維持、股東在經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)防范的法律規(guī)制等。其次，包括法律對(duì)民營(yíng)銀行貸款對(duì)象、客戶資信、公司治理和內(nèi)控體系的完善等問(wèn)題的把控，事中監(jiān)管中要始終和所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)相照應(yīng)來(lái)設(shè)計(jì)法律監(jiān)管模式。

事后監(jiān)管，在以上所述的法律監(jiān)管模式對(duì)外在風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有把控到位或者出現(xiàn)不可避免的風(fēng)險(xiǎn)落地時(shí)，從經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的救濟(jì)到風(fēng)險(xiǎn)不可補(bǔ)救的處理的法律監(jiān)管。前者需要運(yùn)用法律的武器通過(guò)訴訟程序借助司法救濟(jì)來(lái)渡過(guò)難關(guān)，后者需要啟動(dòng)市場(chǎng)退出機(jī)制，必須結(jié)合預(yù)先設(shè)定的民營(yíng)銀行退出標(biāo)準(zhǔn)配合監(jiān)管主體的行權(quán)來(lái)設(shè)計(jì)民營(yíng)銀行的死亡。同時(shí)要及時(shí)發(fā)揮存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)，來(lái)盡可能使民營(yíng)銀行客戶在民營(yíng)銀行啟動(dòng)市場(chǎng)退出機(jī)制時(shí)的權(quán)益得到保護(hù)。

（三）控制發(fā)展速度，保證民營(yíng)銀行發(fā)展的有效性

在20世紀(jì)九十年代末，臺(tái)灣民營(yíng)銀行興起并發(fā)展迅速，在一年之內(nèi)由首次批準(zhǔn)的15家到25家一直到2001年的53家，分支機(jī)構(gòu)暴增到幾千家，爆發(fā)了一系列的問(wèn)題，不僅背離了初定的目的，還成為大資本家圈錢的工具，并且最終導(dǎo)致了最后的金融危機(jī)。臺(tái)灣采用“法律先行”的措施度過(guò)危機(jī)。我們應(yīng)該接受教訓(xùn)控制發(fā)展速度，實(shí)現(xiàn)腳踏實(shí)地發(fā)展。

總之，民營(yíng)銀行是銀行乃至整個(gè)金融領(lǐng)域的一大突破，民營(yíng)銀行的有效監(jiān)管是保證銀行乃至整個(gè)金融市場(chǎng)安全有序進(jìn)行的必要條件，民營(yíng)銀行行進(jìn)中的法律監(jiān)管規(guī)定的明確、統(tǒng)一、無(wú)縫對(duì)接將是民營(yíng)銀行取得突破性發(fā)展、持續(xù)經(jīng)營(yíng)的有效屏障。（作者單位：溫州大學(xué)）

注解：

篇(5)

對(duì)此,我們認(rèn)為加快銀行業(yè)對(duì)內(nèi)開(kāi)放,是當(dāng)前金融改革的核心環(huán)節(jié)。從根本上看,中國(guó)銀行業(yè)還存在幾方面典型弱項(xiàng):缺乏完備的、多層次的機(jī)構(gòu)體系,主要表現(xiàn)為扎根基層、面向小企業(yè)的中小銀行嚴(yán)重缺位;市場(chǎng)布局存在非均衡性,農(nóng)村領(lǐng)域普遍缺乏銀行的支持;產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)還有待優(yōu)化,雖然近年來(lái)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的比例在增加,但國(guó)有股、國(guó)有控股企業(yè)法人股仍占據(jù)了絕對(duì)優(yōu)勢(shì),同時(shí)對(duì)民營(yíng)資本的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入一直沒(méi)有放開(kāi)。其中,民營(yíng)銀行改革將成為新時(shí)期中國(guó)金融發(fā)展的核心問(wèn)題之一。

如何看待歐美銀行“國(guó)有化”問(wèn)題

各國(guó)金融演進(jìn)的過(guò)程都表明,民營(yíng)控股一直是銀行業(yè)發(fā)展的主流。當(dāng)然,隨著美國(guó)次貸危機(jī)的不斷演進(jìn),越來(lái)越多的歐美銀行被卷入了危機(jī),包括花旗在內(nèi)的多家銀行逐漸呈現(xiàn)了“國(guó)有化”趨勢(shì),已成為了全球的焦點(diǎn)。對(duì)此,我們認(rèn)為這并不能夠成為我國(guó)拒絕銀行民營(yíng)化改革的理由。

首先,民營(yíng)化一直是世界各國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。雖然由于應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的需要,歐美國(guó)家近期有一些銀行被“國(guó)有化”,但是各國(guó)政府和監(jiān)管機(jī)關(guān)都表示民營(yíng)銀行仍然是最有效率的模式。當(dāng)然,從歐美銀行業(yè)的總量來(lái)看,本次危機(jī)中也只有少數(shù)銀行被“國(guó)有化”,無(wú)論從國(guó)有資本占銀行業(yè)總資本的比重來(lái)看,還是從國(guó)有銀行占所有銀行的比重來(lái)看,都是微不足道的。

其次,歐美部分銀行的“國(guó)有化”呈現(xiàn)出“雙刃劍”特征,引起股票市場(chǎng)、銀行管理團(tuán)隊(duì)的強(qiáng)烈反應(yīng)。國(guó)有化結(jié)果首先就是股票大幅貶值,然后引領(lǐng)金融股及其他相關(guān)板塊集體跳水,所以股市投資者并不希望銀行實(shí)行國(guó)有化。而存款人并不受影響,因?yàn)橛新?lián)邦存款保險(xiǎn)作保障,銀行分支機(jī)構(gòu)也會(huì)照常運(yùn)營(yíng),但也會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。眾多歐美銀行業(yè)人士認(rèn)為,國(guó)有化會(huì)損害金融部門,使信貸環(huán)境更加惡化,還會(huì)降低公眾信心。

再次,歐美銀行的“國(guó)有化”,實(shí)際上是非常手段不得不為。經(jīng)濟(jì)層面而言,歐美政府已不能接受下一個(gè)破產(chǎn)的“雷曼兄弟”出現(xiàn)。從花旗銀行陷入困境開(kāi)始,由實(shí)體經(jīng)濟(jì)下滑導(dǎo)致商業(yè)銀行陷入困境,被看作是金融危機(jī)的第二波,目前歐美銀行問(wèn)題重重,“國(guó)有化”是解決銀行問(wèn)題的一個(gè)辦法。再有大型機(jī)構(gòu)出現(xiàn)倒閉,引發(fā)金融體系崩潰是美歐政府所不愿意看到的。一旦有這種跡象出現(xiàn),政府必須及時(shí)出手。而銀行被“國(guó)有化”后,儲(chǔ)戶們不會(huì)再擔(dān)心銀行倒閉而造成存款損失,市場(chǎng)上的融資活動(dòng)也可以得到加強(qiáng)。

最后,歐美銀行的“國(guó)有化”只是權(quán)宜之計(jì)。雖然西方政府已同意吸收銀行資產(chǎn)負(fù)債表上價(jià)值數(shù)千億美元的不良資產(chǎn)損失,這些銀行實(shí)際上已經(jīng)被國(guó)有化了。然而長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,“國(guó)有化”前景肯定黯淡,政府的股權(quán)會(huì)隨著危機(jī)的緩解而逐漸被稀釋。“國(guó)有化”將銀行的債務(wù)責(zé)任轉(zhuǎn)變成了公眾責(zé)任,確實(shí)用了納稅人的錢,但危機(jī)過(guò)后政府會(huì)慢慢以各種方式退出,美國(guó)始終是以民營(yíng)銀行為主體的。今年6月份,美國(guó)財(cái)政部批準(zhǔn)了十家問(wèn)題資產(chǎn)援助基金(TARP)資助銀行贖回逾680億美元的政府優(yōu)先股,意味著去年10月受美國(guó)政府注資支持的美國(guó)大銀行,逐漸走上了“反國(guó)有化”道路,更證明了所謂的歐美銀行“國(guó)有化”趨勢(shì)已經(jīng)落幕。

由此來(lái)看,次貸危機(jī)中歐美銀行的表現(xiàn),恰好說(shuō)明了“國(guó)有化”或者“民營(yíng)化”達(dá)到極度,都會(huì)產(chǎn)生“過(guò)猶不及”的風(fēng)險(xiǎn)。就我們國(guó)家的銀行業(yè)來(lái)說(shuō),則是民營(yíng)化不足的問(wèn)題。

中國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展重點(diǎn)

目前,國(guó)內(nèi)對(duì)民營(yíng)銀行的概念一直存在爭(zhēng)議,我們則認(rèn)為,民營(yíng)銀行指在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中以民營(yíng)資本控股的、有著良好的公司治理結(jié)構(gòu)并且采用市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制的銀行,而在促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的早期,還要強(qiáng)調(diào)其必須優(yōu)先服務(wù)于特定金融短缺領(lǐng)域。

從社會(huì)需求來(lái)看,無(wú)論是高端的金融產(chǎn)品,還是基礎(chǔ)性的銀行服務(wù),都還未使得公眾完全滿意,這就說(shuō)明銀行業(yè)的供給還遠(yuǎn)未飽和。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展是加強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、全面提高金融體系服務(wù)質(zhì)量的需要,是應(yīng)對(duì)外資銀行壓力、增強(qiáng)中國(guó)對(duì)外金融競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的需要,是解決中小企業(yè)融資困境的重要措施,也是滿足農(nóng)村金融有效需求的必要途徑,并且能夠?yàn)槊耖g融資尋找出口,降低非正規(guī)金融風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于民營(yíng)銀行的發(fā)展必須堅(jiān)持幾個(gè)原則,一是在銀行所有權(quán)方面,必須由民間資本(非國(guó)有資本)真正占據(jù)控股地位的銀行。二是在銀行經(jīng)營(yíng)權(quán)方面,必須獨(dú)立自主進(jìn)行公司內(nèi)部權(quán)力結(jié)構(gòu)架設(shè),自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。三是在業(yè)務(wù)重點(diǎn)方面,民營(yíng)銀行雖然與其他銀行一樣可以自由選擇資產(chǎn)配置,但政府應(yīng)該通過(guò)適當(dāng)引導(dǎo),使其更著眼于民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)或農(nóng)村等金融資源供給不足的領(lǐng)域。從理論上說(shuō),作為自主經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu),民營(yíng)銀行當(dāng)然可以自由決定業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)配置,但近期內(nèi)發(fā)展民營(yíng)銀行的最大意義在于能夠解決當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融資源供求的失衡。換句話說(shuō),如果民營(yíng)銀行的發(fā)展目標(biāo)只服務(wù)于大城市、大企業(yè)等對(duì)象,那么政府雖然不應(yīng)刻意加以限制,但也不應(yīng)納入促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的政策支持范疇。

之所以進(jìn)行這樣的限定,首先是因?yàn)楫?dāng)前對(duì)國(guó)內(nèi)民營(yíng)資本的限制和約束仍然太多,呈現(xiàn)出金融開(kāi)放的內(nèi)外不平等性,不利于金融市場(chǎng)的公平。不打破國(guó)有資本主導(dǎo)的現(xiàn)有銀行體制,既不適應(yīng)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的要求,也不符合現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的一般規(guī)律。

其次,具有市場(chǎng)化的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)模式,也是民營(yíng)銀行的一個(gè)必要條件。在現(xiàn)實(shí)中,雖然有的金融機(jī)構(gòu)從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上已經(jīng)具有了民間資本主導(dǎo)的特征,但是在許多方面仍然保留了“國(guó)有”色彩,如主要管理人員仍由政府任命、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)受到政府較大干預(yù)等,這樣的銀行同樣不能稱之為真正的民營(yíng)銀行。

再就是從不同類型民營(yíng)銀行的市場(chǎng)定位來(lái)看,一是對(duì)于農(nóng)村民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō),如果把在農(nóng)村吸收的零散資金投放到城市地區(qū),就違背了設(shè)立農(nóng)村民營(yíng)銀行的初衷。因此,農(nóng)村民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)定位于農(nóng)村,用來(lái)滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的金融需求,這一點(diǎn)應(yīng)以法律的形式固定下來(lái)。二是對(duì)于以城市商業(yè)銀行改造而成的、或者新設(shè)銀行來(lái)說(shuō),其市場(chǎng)定位和業(yè)務(wù)選擇應(yīng)該著眼于為社區(qū)服務(wù)。三是對(duì)于全國(guó)性股份制商業(yè)銀行所改造成的民營(yíng)銀行,則可以繼續(xù)發(fā)揮其原有的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)與業(yè)務(wù)定位。除此之外,這些全國(guó)性民營(yíng)銀行更應(yīng)辦成具有較高“美譽(yù)度”與較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的“品牌商業(yè)銀行”。

總體來(lái)看,在促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的試點(diǎn)期,首先應(yīng)努力為民營(yíng)企業(yè)對(duì)銀行業(yè)的資本準(zhǔn)入創(chuàng)造更加完善的環(huán)境,逐漸允許民營(yíng)資本的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入試點(diǎn)。其次,以改造或新設(shè)的民營(yíng)資本控股銀行為改革突破點(diǎn),同時(shí)鼓勵(lì)民營(yíng)資本入股參與各類銀行金融機(jī)構(gòu)。

中國(guó)民營(yíng)銀行改革的模式選擇

在具體模式的選擇中,民營(yíng)銀行改革可以采取改造和新設(shè)機(jī)構(gòu)并重的思路。

一方面,可將現(xiàn)有的銀行通過(guò)各種途徑轉(zhuǎn)變?yōu)槊駹I(yíng)銀行。我們認(rèn)為,現(xiàn)存的股份制銀行與我們所倡導(dǎo)的民營(yíng)銀行最為接近,改造的基礎(chǔ)最好、難度最小,因此,應(yīng)該將其作為我國(guó)改造全國(guó)性民營(yíng)銀行的突破口。另外,一部分城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社也可以通過(guò)重組改造成地方性民營(yíng)銀行,它們的數(shù)量多、規(guī)模小,業(yè)務(wù)上有明顯的區(qū)域特征,與地方經(jīng)濟(jì)結(jié)合非常緊密,為地方企業(yè)服務(wù),完全可以進(jìn)行民營(yíng)化改造。民營(yíng)資本可以采取收購(gòu)、兼并等方式,直接參股甚至控股城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。

另一方面,在促進(jìn)民營(yíng)銀行改革的過(guò)程中,增量改革同樣非常重要。當(dāng)然,通過(guò)新設(shè)方式發(fā)展民營(yíng)銀行,必須控制規(guī)模和速度,在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi),新設(shè)民營(yíng)銀行只能限制在地方性、區(qū)域性的范圍內(nèi),這也是當(dāng)前發(fā)展民營(yíng)銀行的內(nèi)外環(huán)境所決定的。在實(shí)踐中,新設(shè)民營(yíng)銀行的領(lǐng)域主要在以下兩個(gè)方面具有較高可行性:首先,是依托村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革,允許出現(xiàn)真正的民營(yíng)控股村鎮(zhèn)銀行;其次,在中小城市,無(wú)論是城市商業(yè)銀行的民營(yíng)化改造,還是新設(shè)民營(yíng)銀行,一個(gè)可行的選擇就是打造社區(qū)銀行,即在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則設(shè)立主要服務(wù)于社區(qū)小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。

應(yīng)該說(shuō),當(dāng)前民營(yíng)銀行的發(fā)展可謂機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存,相對(duì)于上世紀(jì)的情況來(lái)看,民營(yíng)銀行面臨的機(jī)遇已經(jīng)足以支撐其改革的深入。同樣,在各國(guó)促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的初期,都會(huì)受到一些其內(nèi)在弊端與缺陷的影響,如民營(yíng)銀行的信用層次低、可能出現(xiàn)關(guān)聯(lián)貸款、人才儲(chǔ)備不足等問(wèn)題,是各國(guó)在銀行發(fā)展中所共同面臨的,并不能作為拒絕銀行業(yè)對(duì)內(nèi)開(kāi)放的理由。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,民營(yíng)銀行的內(nèi)在優(yōu)勢(shì)卻是國(guó)有銀行所不能比擬的。雖然民營(yíng)銀行發(fā)展會(huì)帶來(lái)一些風(fēng)險(xiǎn),但只要制度設(shè)計(jì)合理,這樣的風(fēng)險(xiǎn)是可以被控制在一定范圍內(nèi)的,而不會(huì)積累成為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此,在促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的問(wèn)題上,要避免因噎廢食,盡快順應(yīng)現(xiàn)代金融體系發(fā)展的規(guī)律,加快促進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展建設(shè)。在完善制度環(huán)境和監(jiān)管體系的背景下,加快民營(yíng)資本對(duì)銀行業(yè)的準(zhǔn)入,才符合國(guó)家和公眾的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。

篇(6)

1 民營(yíng)銀行的概念界定和必要性分析

1.1 民營(yíng)銀行的概念界定

民營(yíng)銀行的討論到今天，民營(yíng)銀行的概念出現(xiàn)以下幾種觀點(diǎn)。一是民間資本控股理論，即民營(yíng)銀行就是民間資本控股的銀行。二是公司治理結(jié)構(gòu)理論，擁有公司的結(jié)構(gòu)，股東控股，市場(chǎng)為主體，股東大會(huì)是權(quán)利機(jī)關(guān)，董事會(huì)是管理機(jī)關(guān)。三是民營(yíng)企業(yè)服務(wù)理論，認(rèn)為民營(yíng)企業(yè)是其主要的服務(wù)對(duì)象。四是經(jīng)營(yíng)者身份理論，主要有國(guó)有民營(yíng)和民有民營(yíng)的提法。

通過(guò)以上的介紹和分析，本文認(rèn)為民營(yíng)銀行是具有合理產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，科學(xué)的法人治理機(jī)構(gòu)，完善的市場(chǎng)機(jī)制，引入民間資本并超過(guò)股份的過(guò)半數(shù)，受中華人民共和國(guó)法律的約束和管理，具有較大的經(jīng)營(yíng)自主性和激勵(lì)機(jī)制，擁有良好的企業(yè)文化和高素質(zhì)的經(jīng)營(yíng)隊(duì)伍。

1.2 民營(yíng)銀行的必要性分析

第一，民營(yíng)銀行是我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的產(chǎn)物，快速發(fā)展的需要。多層次的經(jīng)濟(jì)主體環(huán)境要求金融機(jī)構(gòu)也與之相適應(yīng)，發(fā)展民營(yíng)銀行適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作規(guī)律，能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，大部分的企業(yè)都是以營(yíng)利為目標(biāo)的，自主經(jīng)營(yíng)而且自負(fù)盈虧的。在這樣的背景下，金融機(jī)構(gòu)特別是銀行，也必須按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)則運(yùn)行，因此金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化是必要的。

第二，我國(guó)四大國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)虛置現(xiàn)象十分嚴(yán)重。國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效低下，不良貸款居高不下，這樣的產(chǎn)權(quán)制度會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的資產(chǎn)流失問(wèn)題和效率低下問(wèn)題，在這樣的條件下發(fā)展民營(yíng)銀行有利于打破這種低效率低下的狀態(tài)。

第三，非正式金融廣泛存在。目前我國(guó)民間有大量的資金得不到利用，找不到其利用的渠道和收入，同時(shí)資金缺口在中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中普遍存在著，在這種背景下，民間金融應(yīng)運(yùn)而生，他們自發(fā)的組成，以利益為核心，形成了一個(gè)游離于官方信貸市場(chǎng)之外的非正式金融市場(chǎng)，因此地下金融十分活躍，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很大，信譽(yù)度低，增大了整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。

2 中國(guó)民營(yíng)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)

建立和發(fā)展民營(yíng)銀行是我國(guó)金融體制改革的重要內(nèi)容之一，也是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)界的熱門話題，民營(yíng)銀行在活躍民間資本、化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面都發(fā)揮著重大的意義，民營(yíng)銀行雖然有很多優(yōu)勢(shì)，但銀行業(yè)是經(jīng)營(yíng)貨幣資金的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，因而增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)觀念，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理始終是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的永恒主題。在我國(guó)不健全的金融制度體制下和社會(huì)信譽(yù)缺失的情況下，民營(yíng)銀行存在著不可避免的風(fēng)險(xiǎn)，我們只有控制這些風(fēng)險(xiǎn)，才能確保民營(yíng)銀行穩(wěn)步發(fā)展。

2.1 居民信任風(fēng)險(xiǎn)

銀行是靠信用進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的特殊企業(yè)，信任、品牌及居民的認(rèn)可度相當(dāng)重要，公眾是否信任直接關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展，公眾對(duì)銀行信任程度越高，對(duì)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展就越有利。作為改革中的新產(chǎn)物―― 民營(yíng)銀行，還未在業(yè)務(wù)開(kāi)展中建立起足夠的居民信任度，而且我國(guó)民營(yíng)銀行國(guó)家對(duì)其的信譽(yù)支持很少，這就導(dǎo)致了民營(yíng)銀行的居民信任風(fēng)險(xiǎn)可能大于國(guó)有商業(yè)銀行的居民信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行雖然立足于民營(yíng)中小企業(yè)市場(chǎng)的服務(wù)，但其在發(fā)展過(guò)程中面臨的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也將越來(lái)越大。我國(guó)民營(yíng)銀行現(xiàn)在所面臨的最大的競(jìng)爭(zhēng)就是國(guó)有商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資商業(yè)銀行。這里以國(guó)有商業(yè)銀行為例，國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)分支機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，經(jīng)營(yíng)地區(qū)密切聯(lián)系，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)相互滲透重疊。而且憑借其雄厚的資金基礎(chǔ)和良好的資金條件，打著“國(guó)有銀行，國(guó)家信譽(yù)”這一旗號(hào)，在居民與企業(yè)里形成了大量穩(wěn)定的客戶，與眾多優(yōu)異企業(yè)建立了良好的業(yè)務(wù)往來(lái)關(guān)系。而且國(guó)有銀行適應(yīng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，紛紛進(jìn)行了體制轉(zhuǎn)軌。并且國(guó)有銀行注重人才技術(shù)及管理方法的引進(jìn)，注重開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，也極大的增加了自身的競(jìng)爭(zhēng)力。這就形成了國(guó)有銀行壟斷的地位，控制了新產(chǎn)物民營(yíng)銀行的發(fā)展。而且民營(yíng)銀行在其發(fā)展的過(guò)程中出現(xiàn)了民眾信任度低、技術(shù)薄弱、分支少、服務(wù)不便捷等弱勢(shì)，使其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯降低。民營(yíng)銀行其競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)在業(yè)務(wù)的擴(kuò)展以后也是非常顯著的。資金實(shí)力不足，不能滿足客戶的資金需求和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差；分支機(jī)構(gòu)較少，結(jié)算渠道不暢， 不能為客戶快捷的提供服務(wù)；銀行業(yè)務(wù)技術(shù)壁壘較低下，無(wú)法憑借技術(shù)取得領(lǐng)先地位。

2.3 資本短缺風(fēng)險(xiǎn)

銀行能夠存在和發(fā)展的首要條件就是資本金，資本金是證明銀行信譽(yù)高低、經(jīng)濟(jì)實(shí)力大小的主要條件，銀行補(bǔ)償意外損失、維護(hù)存款者利益的最后的機(jī)會(huì)也是資本金。資本金的多少與其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力成正相關(guān)，資本金越充裕，風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力就強(qiáng)、信譽(yù)度就高，反之則恰好相反。根據(jù)《商業(yè)銀行法》及中國(guó)人民銀行關(guān)于銀行資產(chǎn)負(fù)債監(jiān)管要求的規(guī)定，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模受制于銀行自身的資本規(guī)模，資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)實(shí)行比例管理，和股東權(quán)益存在掛鉤關(guān)系，這也就說(shuō)明在一定的資本規(guī)模下，民營(yíng)銀行的資產(chǎn)負(fù)債關(guān)系將不能無(wú)限制的擴(kuò)張，尤其是在存貸款業(yè)務(wù)方面。如果民營(yíng)銀行的資本將來(lái)不能通過(guò)明確的途徑增加和充實(shí)，民營(yíng)銀行將不能持續(xù)長(zhǎng)久的經(jīng)營(yíng)其業(yè)務(wù)。這樣，民營(yíng)銀行就將因資本短缺而引起風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 吸收存款不足引起的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，最重要的便是存款的多少，存款的充足與否決定了銀行其余業(yè)務(wù)能否順利進(jìn)行。而對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，存款的多少直接制約著民營(yíng)銀行整個(gè)中心工作的開(kāi)展。而民營(yíng)銀行過(guò)去一直用低息進(jìn)行攬儲(chǔ)，但隨著余額的出現(xiàn)，以及銀行卡、電子銀行、網(wǎng)上銀行等高科技的出現(xiàn)，在銀行規(guī)模優(yōu)勢(shì)日益明顯的情況下，低息攬儲(chǔ)已成為歷史，民營(yíng)銀行將面臨嚴(yán)峻的吸收存款不足的風(fēng)險(xiǎn)。

2.5 內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行出現(xiàn)的銀行內(nèi)部人控制現(xiàn)象讓內(nèi)部人在外部監(jiān)督制度缺乏的情況下太想追求自己的利益而不重視外部人的權(quán)益，進(jìn)而加大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)作為股份制的商業(yè)銀行，民營(yíng)銀行股權(quán)能否妥當(dāng)安排將影響到其是否正常開(kāi)展業(yè)務(wù)。十分集中和十分分散，而這兩個(gè)都包含著特別大的風(fēng)險(xiǎn)。如果股權(quán)過(guò)于分散，制衡機(jī)制就無(wú)法得到保障，進(jìn)而造成一些重大決策的失效。如果股權(quán)過(guò)于集中，嚴(yán)重的內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)出現(xiàn)。如果出現(xiàn)內(nèi)部人控制的情況，所有的監(jiān)督機(jī)制，甚至董事會(huì)必將形同虛設(shè)，銀行將為成私人公司，違法經(jīng)營(yíng)、違規(guī)操作、侵吞挪用銀行資金必定會(huì)出現(xiàn)。

2.6 道德性風(fēng)險(xiǎn)

從近期來(lái)看，我國(guó)民營(yíng)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：首先，市場(chǎng)準(zhǔn)入中的道德風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)的一些經(jīng)濟(jì)繁榮地區(qū)，民營(yíng)企業(yè)很多要求建立民營(yíng)銀行。由于監(jiān)管當(dāng)局和民營(yíng)企業(yè)之間存在一定程度的信息不對(duì)稱，因此，民營(yíng)企業(yè)建立民營(yíng)銀行的真實(shí)想法監(jiān)管方就不容易把握，就出現(xiàn)了審核的偏差。其次，民營(yíng)銀行經(jīng)理人的道德風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)銀行，主要是股份制形式的商業(yè)銀行，其內(nèi)部具有完善的法人治理結(jié)構(gòu)，銀行經(jīng)營(yíng)者與所有者相互分離。由于經(jīng)營(yíng)權(quán)由銀行經(jīng)理人掌握，他們就很有可能為自己的利益而去追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資。如果一旦投資失敗，其大部分損失將要由股東來(lái)承擔(dān)，甚至轉(zhuǎn)嫁給了存款人。最后，民營(yíng)銀行股東道德風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)分析表明，我們認(rèn)為民營(yíng)企業(yè)開(kāi)辦銀行的想法主要可以總結(jié)為融資便利、上市籌資和投資經(jīng)營(yíng)這三個(gè)方面。在中小企業(yè)目前普遍存在融資不容易的情況下，民營(yíng)企業(yè)開(kāi)辦銀行能在一定程度上降低自身相關(guān)聯(lián)企業(yè)的融資困難的問(wèn)題。可是如果股東貸款量過(guò)大并出現(xiàn)不正常情況，危機(jī)就此將引發(fā)。相關(guān)研究表明：股東的貸款是民營(yíng)銀行最大的問(wèn)題，而那些失敗的民營(yíng)銀行存在的一個(gè)共同特點(diǎn)就是股東一開(kāi)始就想用銀行來(lái)“圈錢”。

2.7 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要原因是銀行缺少信譽(yù)保障，大部分人的不信任對(duì)其失去信心，從而使其款項(xiàng)抽走，存于別處銀行。國(guó)有銀行由國(guó)家做后盾，國(guó)家控股，有較高的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)度，人們不用擔(dān)心存款的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于外國(guó)來(lái)說(shuō)大部分國(guó)家設(shè)立存款保險(xiǎn)公司，擔(dān)保存款人的利益，抵御風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)銀行的信譽(yù)度，當(dāng)存款出現(xiàn)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)代為賠償。而民營(yíng)銀行在這方面卻有不足，沒(méi)有堅(jiān)強(qiáng)的國(guó)家后盾作為保障，也沒(méi)有存款保險(xiǎn)體系，大大增加了存款的風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)在社會(huì)信譽(yù)度不高的情況下，人們會(huì)更愿意把錢存到國(guó)有銀行，而不會(huì)放在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)比較大的民營(yíng)銀行。

2.8 銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行的貸款主要面向的是中小企業(yè)。中小企業(yè)的發(fā)展經(jīng)營(yíng)與發(fā)展不穩(wěn)定，存在許多問(wèn)題，這就會(huì)提高民營(yíng)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。中小企業(yè)比較分散，涉及行業(yè)多，銀行很難精確的掌握情況，作出正確評(píng)估，多頭開(kāi)戶現(xiàn)象比較嚴(yán)重。有些中小企業(yè)制度不完善，管理不完善，資產(chǎn)不穩(wěn)定，負(fù)債率較高，假借破產(chǎn)之名，逃避銀行債務(wù)，沒(méi)有會(huì)計(jì)制度，逃避銀行監(jiān)督，或是采取虛報(bào)項(xiàng)目投資的手段向銀行套取貸款。而且由于信用擔(dān)保機(jī)制不完善，抵押物常常不符合標(biāo)準(zhǔn)或沒(méi)有擔(dān)保條件，有些抵押物到期不能償還，銀行到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)，民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)增加。

3 中國(guó)民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)的控制

鑒于上面提出的中國(guó)民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施有以下幾點(diǎn)。

3.1 針對(duì)居民信任風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行可采取從市場(chǎng)營(yíng)銷的角度出發(fā)，為居民提供真誠(chéng)，優(yōu)質(zhì)，全面周到的服務(wù)，以此來(lái)確定自己的信譽(yù)，突出企業(yè)良好的形象，應(yīng)用最大的力量建立起公眾對(duì)自己的信任，同時(shí)也應(yīng)建立起企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)的品牌，進(jìn)而為將來(lái)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。周小川已表態(tài)，存款保險(xiǎn)因按照風(fēng)險(xiǎn)來(lái)定價(jià)，所以為了更好的控制民營(yíng)銀行的居民信任風(fēng)險(xiǎn)，民營(yíng)銀行應(yīng)共同建立存款保險(xiǎn)關(guān)系。實(shí)踐表明，存款保險(xiǎn)體系對(duì)控制中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)是非常有利的。同時(shí)，民營(yíng)銀行也可以在中央銀行存放一定比例的資金。也可將未到期的貸款向其他金融機(jī)構(gòu)出售，來(lái)獲得更多的流動(dòng)資金。

3.2 針對(duì)行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行最大的競(jìng)爭(zhēng)就是國(guó)有銀行，民營(yíng)銀行應(yīng)針對(duì)國(guó)有銀行建立一套周到的營(yíng)運(yùn)策略和經(jīng)營(yíng)方案，繞開(kāi)一般競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域，將方向轉(zhuǎn)移到客戶需要而國(guó)有銀行暫時(shí)無(wú)法滿足的領(lǐng)域。在此方面浙江泰隆銀行做的堪稱典范，他們的貸款95%是針對(duì)小微企業(yè)，最重要的是他們一直遵守“顧客就是上帝―― 服務(wù)至上”的理念，晚上一直服務(wù)到9點(diǎn)多，這就是國(guó)有銀行所做不到的，并且泰隆銀行的客戶經(jīng)理和客戶已形成了一個(gè)共同體，彼此充分了解，使業(yè)務(wù)往來(lái)更加順暢。同時(shí)，民營(yíng)銀行應(yīng)該利用自己的優(yōu)勢(shì)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上發(fā)揮與國(guó)有商業(yè)銀行互補(bǔ)的作用，在負(fù)債業(yè)務(wù)上發(fā)揮與國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的作用、在中間業(yè)務(wù)上利用國(guó)有商業(yè)銀行的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展業(yè)務(wù)。民營(yíng)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到這種競(jìng)爭(zhēng)的本質(zhì)，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，整合業(yè)務(wù)流程，建立以客戶為中心的市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)制。不斷完善電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。

3.3 針對(duì)資本短缺的風(fēng)險(xiǎn)

在最初的幾年內(nèi)，民營(yíng)銀行可以通過(guò)以下的方式進(jìn)行資本的擴(kuò)充：第一，成立銀行后，預(yù)計(jì)幾年內(nèi)不進(jìn)行利潤(rùn)分配，前些年的稅后利潤(rùn)都拿來(lái)擴(kuò)充資本金，股本由盈余公積轉(zhuǎn)贈(zèng)，由此來(lái)擴(kuò)充資本。第二，銀行還可以通過(guò)向原有股東配售股票的方法來(lái)滿足銀行資本金擴(kuò)充的需要。第三，銀行可采取上市來(lái)的方法來(lái)擴(kuò)充資本。這樣，在資本擴(kuò)張的前提下，民營(yíng)銀行不但可以設(shè)立更多的分支機(jī)構(gòu)，也可以講銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的規(guī)模合法的擴(kuò)大。

3.4 針對(duì)吸收存款不足的風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行要吸收足夠的存款，首先必須建立以客戶需要為主的存款市場(chǎng)，根據(jù)客戶的需求，開(kāi)發(fā)和創(chuàng)造新的存款商品，及時(shí)推出新的服務(wù)品種，捕捉新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。其次銀行必須樹(shù)立“顧客至上”的指導(dǎo)思想，全面迅速的解決客戶的困難，把自己的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和策略調(diào)整好，以滿足客戶多方面的需求。至關(guān)重要的是銀行應(yīng)樹(shù)立起自己良好的形象，讓客戶信任民營(yíng)銀行，使自己獲得更大的市場(chǎng)。

3.5 針對(duì)內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)

為了避免銀行的風(fēng)險(xiǎn)，防止股東以貸款的形式抽逃資金，出現(xiàn)銀行的實(shí)收資本不足的現(xiàn)象。銀行要有明確的規(guī)定，對(duì)股東信用貸款要有一定的數(shù)額限制，如不得超過(guò)該股東實(shí)繳資本份額的百分比，抵押質(zhì)押貸款的抵押物不得是作假給銀行的資本，對(duì)超過(guò)一定限額的貸款要經(jīng)過(guò)銀行股東會(huì)的一致同意，實(shí)行一票否決制，銀行聘有一定數(shù)量的獨(dú)立董事，來(lái)審核對(duì)股東的貸款情況。如果出現(xiàn)股東到期不還貸款，銀行可以以其出資額強(qiáng)制還款，情節(jié)嚴(yán)重的可追加法律責(zé)任。

3.6 針對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)

首先采用銀行經(jīng)營(yíng)許可證拍賣的方法把民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入和股東準(zhǔn)入這關(guān)把好。其次提高對(duì)民營(yíng)銀行日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的審慎監(jiān)管，努力的將信息透明度提高。最后建造有助于民營(yíng)銀行發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系與金融環(huán)境。一是對(duì)制度進(jìn)行有利的創(chuàng)新，構(gòu)建有助于民營(yíng)銀行發(fā)展的制度體系。二是完善社會(huì)信用制度的建設(shè)和管理，建立起民營(yíng)銀行良好的社會(huì)信用環(huán)境。

3.7 針對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

鑒于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)周期受國(guó)際及金融環(huán)境的影響，通過(guò)對(duì)流動(dòng)性緩沖區(qū)的設(shè)置，來(lái)限制流動(dòng)性擴(kuò)張速度并強(qiáng)化壓力測(cè)試，來(lái)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，建立宏觀審慎與微觀審慎的一致性。同時(shí)，銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和期限應(yīng)主要考慮能適應(yīng)迅速變化的壓力背景，對(duì)信貸資產(chǎn)的集中度和長(zhǎng)期化問(wèn)題要嚴(yán)格控制。

3.8 針對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行降低對(duì)中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)將通過(guò)以下幾方面來(lái)完善：第一，銀行對(duì)中小企業(yè)的資產(chǎn)和信譽(yù)要有準(zhǔn)確的評(píng)估。對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確估價(jià)，根據(jù)其標(biāo)的額進(jìn)行貸款。第二，國(guó)家要對(duì)民營(yíng)銀行積極的進(jìn)行扶持，保障其資金穩(wěn)定度。第三，支持一些高新產(chǎn)業(yè)，發(fā)展前景好的企業(yè)，設(shè)立專款專貸，增加民營(yíng)銀行穩(wěn)定的收入來(lái)源。其四，民營(yíng)銀行對(duì)一些重大的決策，要進(jìn)行評(píng)估和保持參與，確保其穩(wěn)定性。

篇(7)

關(guān)鍵詞：浙江 民營(yíng)企業(yè) 民營(yíng)銀行 監(jiān)管

民營(yíng)銀行即民有民營(yíng)，也就是以民有資本為主且具備現(xiàn)代企業(yè)制度的新型股份制銀行。作為我國(guó)現(xiàn)行金融體系的一種制度安排，民營(yíng)銀行是對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的以國(guó)有銀行為主體的銀行體系的必要補(bǔ)充和完善，是國(guó)有制經(jīng)濟(jì)與非國(guó)有制經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行結(jié)果在金融制度上的具體反映。浙江是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)祥地，也是民營(yíng)資本最為活躍的地方，因此，以浙江為例來(lái)研究民營(yíng)銀行的監(jiān)管具有一定的代表意義。

一、民營(yíng)銀行對(duì)浙江經(jīng)濟(jì)的重要性

浙江經(jīng)濟(jì)以獨(dú)特的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)模式和輝煌的經(jīng)濟(jì)發(fā)展成就聞名全國(guó)，其區(qū)別于蘇南和珠三角的一個(gè)重要特點(diǎn)就是以大量土生土長(zhǎng)的中小企業(yè)為支撐。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，浙江GDP總量從1978年的124億元增加至2010年的2.7萬(wàn)億元，2010年人均GDP約為51500元。而這30幾年間經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，70%以上的經(jīng)濟(jì)增量是由民營(yíng)經(jīng)濟(jì)做出的貢獻(xiàn)。

然而，近幾年浙江的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過(guò)程中遇到了一系列的難題，尤其是中小民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題。根據(jù)羅納德?麥金龍和愛(ài)德華?肖的“金融中介論”，金融體系與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在著非常強(qiáng)的相互依賴和相互影響關(guān)系，融資渠道是否暢通關(guān)系著整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度和質(zhì)量。

民營(yíng)企業(yè)在發(fā)展初期，對(duì)資金的需求量不大，依靠企業(yè)的利潤(rùn)積累，股東增資以及民間借貸等可以滿足經(jīng)營(yíng)需要，但是，經(jīng)過(guò)這些年的發(fā)展，浙江的中小民營(yíng)企業(yè)基本上都跨過(guò)了企業(yè)的初創(chuàng)階段進(jìn)入成長(zhǎng)階段，規(guī)模不斷擴(kuò)大，內(nèi)源性融資和民間金融已無(wú)法滿足其融資需求。

相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)外源性融資比例在上升，但是，事實(shí)上中小企業(yè)融資難的程度和融資成本在不斷提高。由于資本市場(chǎng)要求比較高，規(guī)模小、財(cái)務(wù)透明度不高的民營(yíng)企業(yè)被拒之門外，因此其外源性融資主要依靠銀行貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，浙江省內(nèi)有國(guó)有商業(yè)銀行4家，股份制商業(yè)銀行12家，外資銀行3家，城市商業(yè)銀行8家，城市信用社4家，農(nóng)村信用社縣以上機(jī)構(gòu)82家，可見(jiàn)浙江省內(nèi)銀行數(shù)量并不少，但是，對(duì)浙江GDP的貢獻(xiàn)率超過(guò)70%的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)占用的銀行貸款卻不到30%。究其原因主要是這些銀行大都是國(guó)有性質(zhì)，其所有制的不匹配、觀念上的束縛以及交易成本的考慮等原因?qū)е轮行∶駹I(yíng)企業(yè)的融資渠道被嚴(yán)重堵塞，得不到充分的資金支持，缺乏進(jìn)一步發(fā)展的后勁。

在浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，民營(yíng)銀行可以很好地實(shí)現(xiàn)與民營(yíng)中小企業(yè)的所有制匹配及規(guī)模匹配，而且其自身具備的特性能夠降低中小民營(yíng)企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，可以為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供金融支持。

二、浙江民營(yíng)銀行的特點(diǎn)

目前，浙江省內(nèi)的民營(yíng)銀行將近10家，成立時(shí)間相對(duì)較早，影響力較大的主要有浙商銀行、臺(tái)州銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行。

與國(guó)有商業(yè)銀行相比，民營(yíng)銀行由于按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立，實(shí)現(xiàn)政企分開(kāi)，產(chǎn)權(quán)清晰，權(quán)責(zé)明確，采用商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，具有機(jī)制靈活特點(diǎn)，在經(jīng)營(yíng)上具有較大自，可以根據(jù)市場(chǎng)狀況靈活調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，具備自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。民營(yíng)銀行由于自身性質(zhì)決定了它呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（一）產(chǎn)權(quán)歸屬民營(yíng)化，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)較明晰

成立于2004年8月的浙商銀行共有股東15家，其中13家是浙江的民營(yíng)企業(yè)，民營(yíng)資本占85.71%。而臺(tái)州市銀行的股本構(gòu)成為：國(guó)有股占5%，法人股占90.77%，自然人股占4.23%。該行由地方民營(yíng)企業(yè)控股而非地方政府控股，20多家民營(yíng)企業(yè)控制了該行90%以上的股份，政府僅以小股東的身份出現(xiàn)，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)民營(yíng)化。

產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)民營(yíng)化使得股權(quán)結(jié)構(gòu)還體現(xiàn)出充分的民主性。由于民營(yíng)化，股東比較分散，這種股權(quán)結(jié)構(gòu)安排能在各股東以及股東和銀行間形成有效的制衡關(guān)系，使得管理層決策的獨(dú)立性和有效性有了保證，加上以利潤(rùn)為中心的激勵(lì)機(jī)制和以資產(chǎn)安全為中心的約束機(jī)制，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)較為明晰。

（二）銀行資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小，資金實(shí)力不及國(guó)有商業(yè)銀行

民營(yíng)銀行由于其“民營(yíng)性”，資本全部或大部分來(lái)自民間，民間資本的分散性及規(guī)模的有限性，使得民營(yíng)銀行的資本金量較小，如全國(guó)性的浙商銀行2004年成立時(shí)注冊(cè)資本金也僅52億元，2010年臺(tái)州市商業(yè)銀行更名為臺(tái)州銀行，注冊(cè)資金18億元，2006年成立的浙江泰隆商業(yè)銀行注冊(cè)資本金為12億元；浙江民泰商業(yè)銀行注冊(cè)資本10億元。這與我國(guó)原國(guó)有商業(yè)銀行相比差距較大，原國(guó)有銀行股改后注冊(cè)資本金為：工行2480億元，中行2538億元，建行2246億元，農(nóng)行為2600億元。

民營(yíng)銀行資產(chǎn)規(guī)模較小的特點(diǎn)決定了其實(shí)力有限，從而將影響到其新產(chǎn)品、新技術(shù)的開(kāi)發(fā)推廣。同時(shí)，資金實(shí)力上的局限，也使其分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立和拓展受到一定的限制，從而使其具有“社區(qū)性”、地域性。

（三）市場(chǎng)定位明確

浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，中小企業(yè)數(shù)量約占全省企業(yè)總數(shù)的99%以上，成長(zhǎng)性好，因此，民營(yíng)銀行都清楚地認(rèn)識(shí)到浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，注重發(fā)揮自身的本土化優(yōu)勢(shì)，立足當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，將中小民營(yíng)企業(yè)作為主要的服務(wù)對(duì)象，專門為民營(yíng)企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、多樣化的金融服務(wù)。

如浙商銀行自成立就定位于服務(wù)優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)，提出了“研究和試辦小企業(yè)融資服務(wù)，探索小企業(yè)融資的有效方式，爭(zhēng)取把小企業(yè)融資逐步培養(yǎng)成為我行的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)”的工作任務(wù)。臺(tái)州市商業(yè)銀行一直以“做中小企業(yè)的貼身伙伴”為經(jīng)營(yíng)宗旨，一直堅(jiān)持“立足地方，服務(wù)民眾”。浙江民泰商業(yè)銀行提出的口號(hào)是：“民泰銀行，與民同行”。可見(jiàn)，民營(yíng)銀行的目標(biāo)定位于為中小企業(yè)和個(gè)私經(jīng)濟(jì)服務(wù)上。

（四）高效率和高風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)對(duì)短期貸款的資金需求量比較大，往往需要在很快的時(shí)間內(nèi)得到資金。針對(duì)客戶的需求，民營(yíng)銀行創(chuàng)造了獨(dú)特的信貸管理方式，即通過(guò)獲取中小企業(yè)主的個(gè)人信用、經(jīng)營(yíng)狀況、道德品質(zhì)及其個(gè)人履歷等信息來(lái)獲得風(fēng)險(xiǎn)保障，做到了貸款發(fā)放的高效率。如臺(tái)州銀行的小額貸款基本做到了上午申請(qǐng)、下午發(fā)放，即使大額貸款需要報(bào)批總行或者新客戶首次貸款也會(huì)在兩三天內(nèi)完成貸款審批。

民營(yíng)銀行作為有經(jīng)營(yíng)自的市場(chǎng)主體，實(shí)現(xiàn)了政企分開(kāi)，受政府影響相對(duì)較小。雖然短期內(nèi)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)尚難實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，但從試點(diǎn)來(lái)看，民營(yíng)銀行在利率等方面的自主優(yōu)勢(shì)一般較國(guó)有商業(yè)銀行大。加之民營(yíng)銀行很強(qiáng)烈的盈利動(dòng)機(jī)，可能使民營(yíng)銀行在追求高效益時(shí)冒較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而出現(xiàn)“雙高”特點(diǎn)。

（四）信用保證有限

雖然民營(yíng)銀行按照現(xiàn)代企業(yè)制度建立，產(chǎn)權(quán)清晰，權(quán)責(zé)明確，經(jīng)營(yíng)科學(xué)合理，可將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)，但與國(guó)有商業(yè)銀行相比，它沒(méi)有政府作為其最后的還款保證，在信用上必然要打折扣。普通百姓在選擇自己財(cái)富的儲(chǔ)蓄和投資對(duì)象時(shí)，往往把安全放在第一位，由于沒(méi)有國(guó)家信譽(yù)作保障，這些銀行面臨著民眾較多的疑問(wèn)。一份調(diào)查報(bào)告顯示，在接受調(diào)查的人中，有近八成的人認(rèn)為中國(guó)需要民營(yíng)銀行，但如果民營(yíng)銀行真的出現(xiàn)，人們的態(tài)度明顯變得謹(jǐn)慎，明確表示會(huì)在那里開(kāi)戶的只有2.4%，大多數(shù)人持觀望態(tài)度。

與此相對(duì)應(yīng)，雖然國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例居高不下，但人們?nèi)栽敢鈱①Y金存入的原因是國(guó)有商業(yè)銀行事實(shí)上由政府承擔(dān)著經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，出了問(wèn)題由政府頂著。從1998年以來(lái)已初步實(shí)施的改革措施可以說(shuō)明這些。1998年國(guó)家對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行注資2700億元，但很快又不夠了，1999年剝離1.4萬(wàn)億元不良貸款，1996―2002年在對(duì)6000多戶國(guó)有企業(yè)實(shí)施破產(chǎn)兼并過(guò)程中，允許四家銀行直接沖銷呆壞賬3115億元，1998年以來(lái)，還下降營(yíng)業(yè)稅率1個(gè)百分點(diǎn)，以增加呆賬核銷等，這些支撐是民營(yíng)銀行所不具備的。

三、民營(yíng)銀行監(jiān)管對(duì)策

（一）理想的四層次監(jiān)管體系

對(duì)民營(yíng)銀行的監(jiān)督應(yīng)該是多層次、多元化、多主體的，只有這樣，才能盡量避免單一主體監(jiān)管下的利益重合問(wèn)題。民營(yíng)銀行如果要真正投入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，出于和國(guó)有銀行相比的信用劣勢(shì)，必須有一個(gè)全面、完善的監(jiān)管體系來(lái)樹(shù)立其在公眾中的信譽(yù)，同時(shí)監(jiān)督其日常經(jīng)營(yíng)以維護(hù)公眾的權(quán)益。

這個(gè)體系應(yīng)包括四個(gè)層次：政府監(jiān)管、行業(yè)自律、民間獨(dú)立審查及內(nèi)部控制。四個(gè)層次相互補(bǔ)充，各有所長(zhǎng)，不存在絕對(duì)的主導(dǎo)和附屬關(guān)系。這樣一個(gè)多層次的監(jiān)管不僅可以為民營(yíng)銀行的發(fā)展，而且為整個(gè)銀行體系的發(fā)展提供有效的外部環(huán)境。建立多層次監(jiān)管體系的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。

（二）完善法律政策條件

對(duì)民營(yíng)銀行實(shí)施有效監(jiān)管，一個(gè)前提條件就是先把法律、制度環(huán)境完善起來(lái)。完善的法律、法規(guī)政策將有助于明確監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范監(jiān)管行為，使整個(gè)對(duì)民營(yíng)銀行的監(jiān)管有法可依。

要切實(shí)轉(zhuǎn)變政府職能，通過(guò)制定配套的政策、措施，支持民營(yíng)銀行的發(fā)展。對(duì)外資銀行開(kāi)放的，對(duì)民營(yíng)銀行也要開(kāi)放，一視同仁，為民營(yíng)銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。政府主要通過(guò)制度安排，創(chuàng)造一種新秩序，給民營(yíng)銀行成長(zhǎng)的空間，并實(shí)行優(yōu)勝劣汰。相關(guān)的政策、制度一定要建立、健全，檢驗(yàn)一段時(shí)間以后，時(shí)機(jī)成熟了，驗(yàn)證制度有效了，才可以穩(wěn)步推出。

（三）民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管

銀行是一個(gè)有豐厚利潤(rùn)的行業(yè)，而目前我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好，民間有相當(dāng)一部分資金在尋找去處，所以，民間創(chuàng)辦銀行的積極性比較高。但是，銀行由于是高負(fù)債經(jīng)營(yíng)，又很容易在信用上出問(wèn)題，必須防止過(guò)度高風(fēng)險(xiǎn)的金融活動(dòng)。銀行經(jīng)營(yíng)有很強(qiáng)的規(guī)模效應(yīng)，如果銀行數(shù)量太多，形成惡性競(jìng)爭(zhēng)，也會(huì)使銀行陷入困境，這就需要采用嚴(yán)格審批的辦法。

民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入原則必須考慮以下幾點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要、區(qū)域性金融中心的形成和合理競(jìng)爭(zhēng)。如浙江成立比較早的民營(yíng)銀行都不是在溫州的，而溫州作為浙江經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的一個(gè)地區(qū)，民間資本十分充裕，溫州民營(yíng)企業(yè)對(duì)資金的需求量又非常大，因此考慮以上幾點(diǎn)，批準(zhǔn)成立了溫州銀行。

（四）適當(dāng)?shù)馁Y本充足率要求

許多發(fā)展中國(guó)家對(duì)資本充足率的要求一般簡(jiǎn)單照搬《巴塞爾協(xié)定》中的要求。我國(guó)的商業(yè)銀行法中第39條中也規(guī)定：資本充足率不得低于8％。目前，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行由于銀監(jiān)會(huì)近幾年監(jiān)管力度的加大，已達(dá)到這一要求。但是，要看到的是，世界十大銀行的平均資本充足率為11.55％，花旗銀行和美洲銀行均在12％以上，瑞士信貸銀行更是高達(dá)19.1％。

如果說(shuō)國(guó)有銀行以較低的資本充足率，較高的不良資產(chǎn)率仍能繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，那么其中一個(gè)很重要的原因是有國(guó)家的信用支持。民營(yíng)銀行在這方面顯然是做不到的。為此，在成立初期，便應(yīng)該參照國(guó)際上其他經(jīng)營(yíng)較成功的銀行做法，將資本充足率的要求提高到8％以上。

另外，參照國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，資本充足率的管理也要實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。要與整個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程結(jié)合起來(lái)進(jìn)行管理，而不能是靜態(tài)的。

（五）建立存款保險(xiǎn)制度

如前文所提到的，民營(yíng)銀行不同于國(guó)有商業(yè)銀行，其背后沒(méi)有政府作為其信用保證，它的信用程度會(huì)因此降低，在這一方面競(jìng)爭(zhēng)力低于國(guó)有商業(yè)銀行。為此應(yīng)該建立良好的存款保險(xiǎn)制度作為保障，從而增強(qiáng)公眾的信心，提高民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也有利于提高銀行體系的穩(wěn)定性。

設(shè)計(jì)存款保險(xiǎn)制度時(shí)可考慮幾個(gè)方面：一是成立獨(dú)立的銀行存款保險(xiǎn)公司。二是強(qiáng)制加入。三是共同分擔(dān)或根據(jù)存款人不同的流動(dòng)性給予不同比例的保護(hù)。四是與風(fēng)險(xiǎn)相掛鉤的差別費(fèi)率。五是加強(qiáng)信息溝通和披露。

（六）建立產(chǎn)權(quán)清晰的民營(yíng)金融審計(jì)公司

為保證國(guó)家金融體系的安全、有序，必須實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)督多元化。除了接受國(guó)家有關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)管外，還應(yīng)接受民間獨(dú)立審查機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。

在目前的金融監(jiān)管中，民間審計(jì)機(jī)構(gòu)雖已介入，但弄虛作假想象仍屢禁不止。國(guó)內(nèi)大部分審計(jì)事務(wù)所歷史短，沒(méi)什么資產(chǎn)，關(guān)門的損失不大。而且，很多時(shí)候，換個(gè)地方和招牌又可營(yíng)業(yè)了。在這種成本和收益不對(duì)成的情況下出現(xiàn)虛假審計(jì)并屢禁不止也就不足為奇了。要使審計(jì)公司真正起到監(jiān)管作用，必須切實(shí)將審計(jì)機(jī)構(gòu)的自身的利益與監(jiān)管效果相掛鉤，建立產(chǎn)權(quán)清晰的民營(yíng)的金融審計(jì)公司。

（七）建立有效的退出機(jī)制

如果銀行只進(jìn)不退，就會(huì)在銀行業(yè)累積道德風(fēng)險(xiǎn)。只有及時(shí)消除那些不合格的銀行才能保證金融體系的健康運(yùn)行。優(yōu)勝劣汰是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)律，只有這樣，整個(gè)行業(yè)才能不斷發(fā)展。當(dāng)然，銀行由于其經(jīng)營(yíng)的特殊性，其破產(chǎn)倒閉肯定會(huì)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生負(fù)面影響。關(guān)鍵是在于銀行資不抵債時(shí)是否能及時(shí)退出，而不是到無(wú)法收拾時(shí)由國(guó)家承擔(dān)損失。國(guó)家在社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)規(guī)則之間的選擇，取決于退出機(jī)制是否完善有效。

浙江具備發(fā)展民營(yíng)銀行的諸多優(yōu)勢(shì)，但是這些優(yōu)勢(shì)不會(huì)自行轉(zhuǎn)化為民營(yíng)銀行的有序健康發(fā)展，還需要監(jiān)管當(dāng)局針對(duì)其特點(diǎn)和實(shí)際存在的問(wèn)題，構(gòu)建有效的監(jiān)管體系，從而促進(jìn)其健康快速地發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展社會(huì)穩(wěn)定做出更多貢獻(xiàn)。

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