序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇電子銀行論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

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（一）電子銀行業務發展戰略不明晰

品牌建設相對滯后郵儲銀行電子銀行業務發展起步較晚，目前僅僅作為傳統物理渠道的補充，從戰略性角度發展的中長期規劃尚未明確。另外，郵儲銀行電子銀行業務宣傳力度不足，僅采用簡單的、層次較低的宣傳廣告來推介，獨立鮮明的郵儲銀行品牌形象還未建立，客戶認知度不高。

（二）電子銀行業務產品創新能力不足

自助設備使用有待提高郵儲銀行電子銀行業務產品創新能力較弱，以個人網銀為例，尚未開通跨行資金自動歸集；電子銀行支付商戶數量較少，商戶類型需拓寬；自助機具的智能化水平較低，功能單一，自助開卡、繳費、理財等功能尚未開通。郵儲銀行自助設備、電子銀行業務體驗終端等硬件配備不足，已配備的使用效率有待提高。

（三）電子銀行業務營銷機制不健全

專業人才配備落后郵儲銀行電子銀行業務缺乏科學的經營考核機制，存在“重開通、輕維護、弱反饋”的現象；營銷手段較為單一，過于依賴網點傳統營銷方式，微信、易信等新型網絡營銷工具利用不足。電子銀行業務的發展離不開大堂經理的配備，但當前很多網點未能配備大堂經理，而柜面員工又缺乏對電子銀行業務的深度了解，營銷電子銀行業務的主動性、積極性較差。

（四）電子銀行業務風險防范機制建設滯后

數據安全易受到威脅郵儲銀行缺乏統一的電子銀行操作規程和風險管理辦法，管理人員、柜員等對電子銀行業務風險點不明晰；風險事件發生后，由于部門之間的權限不清晰，不能及時做出反應；科技技術保障力量薄弱，數據安全易受到威脅。

二、郵儲銀行電子銀行業務發展的主要策略

（一）實施電子銀行優先戰略

加強電子銀行品牌建設郵儲銀行應盡快組織實施電子銀行優先發展戰略，總行層面要制定電子銀行業務發展的中長期規劃，自上而下加速推進電子銀行的應用，構建線上線下一體化金融服務體系，適應互聯網金融發展的新趨勢。具體來講，對電子銀行發展所需資源配置要給予傾斜，積極整合產品、渠道，強化電子銀行對各項業務的支持力度，不斷提升市場競爭力。郵儲銀行可以委托專業公司設計郵儲電子銀行的特色品牌，加大在高端媒體的宣傳，逐步樹立鮮明的電子銀行形象。加快電子銀行體驗中心建設，開展客戶體驗工作：對于不信任電子銀行的客戶，要不厭其煩地向其宣傳電子銀行業務及其優越性，讓其逐漸接受電子銀行服務方式；對習慣使用電子銀行的客戶，要強化客戶體驗與反饋，讓郵儲電子銀行品牌逐漸深入人心。

（二）加大電子銀行產品創新力度

提升自助渠道服務能力郵儲銀行應加速電子銀行新功能的研發推廣和既有業務的優化升級，加快推進中間業務和表外業務的電子渠道化，擴大電子銀行業務覆蓋面。加強同更多電子商務企業的合作，拓展水、電、煤氣、招投標平臺等公共事業類、政務類平臺，引導各省疊加區域特色業務自助功能，為客戶提供更多的增值服務。同時，郵儲銀行應加大自助設備、電子銀行體驗終端等硬件的投放力度，加快離行式自助銀行的建設，拓展電子銀行各類渠道，強化對自助設備的運營管理，做好自助設備的使用引導，提升自助設備使用效率。

（三）健全電子銀行營銷考核機制

提升員工專業素質郵儲銀行應盡快制定科學的績效考核方案和獎懲措施，盡快將電子銀行客戶滲透率、激活率和替代率納入對網點經營業績的考核，以此調動各級對電子銀行營銷的積極性。郵儲銀行總部應對電子銀行營銷活動進行包裝策劃，完善現有“手拉手、大學生網商大賽”等營銷活動平臺。郵儲銀行還可以依托網點經營管理轉型，通過交叉營銷大力發展電子銀行客戶。針對電子銀行從業人員素質較低的現狀，郵儲銀行一方面應引進懂金融、懂營銷的專業人才充實到大堂經理隊伍，充分發揮大堂經理的引導作用；另一方面要加強員工培訓，強化員工電子銀行營銷意識，尤其對一線員工要系統性開展電子銀行業務知識、營銷策略等知識培訓，提高其營銷以及維護電子銀行的技能。

（四）完善電子銀行風險防控機制

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(一)是順應時代潮流、適應客戶需求的需要互聯網經濟和電子商務規模的不斷擴大，對客戶的交易習慣產生巨大影響，客戶對電子銀行和電子支付服務的需求激增，網上匯款、網上購物、網上理財、網上繳費以及移動金融正逐漸成為大部分人的日常生活，互聯網技術改變了世界，也為電子銀行的發展帶來機遇和挑戰。

(二)是緩解柜面排隊壓力，改善服務質量的迫切需要近年來，客戶對銀行服務的需求量在逐年擴大。而銀行的服務供給相對不足，其中一個典型表現就是柜面排隊現象。物理網點受制于成本等因素難以迅速擴展，電子渠道支撐銀行轉型發展的重要性更加凸顯。因此，將大量簡單、重復的業務從柜面渠道轉移到成本低廉、方便快捷的電子渠道是必然趨勢。

(三)是進一步增強客戶粘性、降低客戶流失率的有效手段電子銀行時培養客戶忠誠度的重要途徑和手段，美國銀行的一份研究報告表明:對于一家商業銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%的客戶會在1－2年內離開;只擁有定期、活期存款賬戶的客戶30%會離開;而同時擁有定期、活期和網銀賬戶的客戶，最終選擇離開的比率只有1%－2%。

(四)是應對日趨激烈的市場競爭的戰略需要商業銀行經營發展面臨著來自經濟全球化、客戶需求多元化、同業競爭加劇和潛在競爭者進入等諸多嚴峻挑戰。強大的電子平臺是整合全球資源、滿足客戶多元化需求的有效途徑。

二、基層網點如何更好地發展

電子銀行業務基層網點作為銀行業務經營和拓展的基石，同時也是發展和宣傳電子銀行業務的主渠道，當前，基層網點在電子銀行發展方面還存在一些不足，筆者建議從以下六個方面加以提升。

(一)高度重視電子銀行業務發展重視電子銀行業務雖然是老生常談的話題，但從目前情況看，許多基層機構或網點負責人對電子銀行業務的重視程度遠遠不夠，主要表現為不能將其同存、貸款業務放在同等重要的位置來重視，業務發展強調不足，組織安排學習不夠，發展電子銀行僅僅是迫于指標壓力，客戶質量不高。各家銀行的實踐證明，電子銀行可以實現以下主要目標:確立銀行的科技新形象、降低成本、增加盈利、改善服務手段、吸引客戶、擴大市場占有率等。經過十多年的發展，電子銀行特有的顯性和隱性效益在銀行的日常經營中正逐漸顯現，基層網點負責人只有充分認識它的戰略意義、競爭優勢、創造價值的能力，節約人力、成本的優勢，才能使電子銀行產品得到員工的廣泛認可，把發展電子銀行業務從“要我做”轉變為“我要做”，才能使電子銀行業務得到長足發展，并為全行發展創造更高的效益。

(二)制定科學有效的考核辦法為了調動基層網點發展電子銀行業務的積極性，各家商業銀行除對電子銀行產品進行買單激勵外，也制定了多種多樣的考核辦法。好的考核辦法，至少應該有以下幾個特點:1、目標明確，有針對性，不面面俱到;2、可操作性強，考核指標易于通報;3、獎罰適度，獎勵有吸引力，處罰有力度，能夠有效調動基層網點參與的積極性;4、獎勵兌現期不宜過長，要根據活動時間長短靈活安排。除此之外，辦法下發后，全面傳導、定期通報和嚴格執行也對辦法是否有效起到至關重要的作用。

(三)把學習和體驗電子銀行業務常態化電子銀行相比其他銀行業務，具有新功能不斷推出，業務流程不斷變化的特點。基層網點要想發展好電子銀行業務，務必摒棄被動接受培訓的思想，要變被動為主動，指派專人負責收電子銀行新功能的收集和培訓，并組織全員體驗，把學習和體驗常態化，不斷提升一線員工的業務素質和營銷技能。

(四)重視客戶應用對電子銀行業務來說，客戶簽約，僅成功了一半，讓客戶會用，并養成自覺通過電子渠道辦理業務的習慣才是最終目的。促進客戶應用，一是細分客戶，根據客戶特點，選取電子銀行渠道1－2項功能作為切入點吸引客戶;二是安排專人指導客戶激活應用;三是建立長效回訪機制，對不活躍客戶及時安排電話回訪，對優質客戶重點關注，適時進行上門回訪。

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現階段電子銀行仍處于發展階段，為降低不當管理導致電子銀行服務受限制，并建立良好的創新及競爭環境，1999年，巴塞爾銀行監管委員會設立了電子銀行工作組(EBG)，對電子銀行領域內的監管事務進行重點研究。盡管傳統銀行業務風險管理原則適用于電子銀行業務活動，但因特網傳送渠道的復雜特點表明這些原則必須做出相應的調整，才能適應在線銀行的各種業務活動及其引發的對風險管理的挑戰。2001年，EBG發表了《電子銀行風險管理原則》，確定了電子銀行業務風險管理的十四條基本原則，該原則是電子銀行進行風險控制的重要參考。然而網絡的普及改變了金融服務業提供服務的形式與渠道，信息網絡的科技特質也使得銀行業又面臨新的問題與挑戰。EBG通過對G10國家的銀行業進行普查后，發現了可能影響銀行風險的下列要素：一是銀行與非銀行業快速引進新金融商品與服務，使得電子金融服務產業的競爭白熱化；二是計算機軟硬件及通訊科技急速革新，促進交易速度大幅提升；三是銀行管理者與員工缺乏對電子銀行風險的專業知識；四是銀行大多依靠第三方提供的服務來增進與非金融業者間之間的合作；五是在全球化架構下對科技的應用范疇、適應性及相互運用有極大的需求；六是在開放的網絡空間下，由于對客戶的授權與認證缺乏標準的商業處理程序，增加了欺詐等潛在犯罪行為；七是有關電子銀行活動規范與現行法律的司法權及應用的不確定，導致法律及規范的模糊；八是客戶數據儲存、收集與分享所引發客戶隱私權的議題，對銀行可能產生潛在的審慎風險。面對現階段網絡發展對銀行業提出的挑戰，管理者需就目前電子銀行發展所面臨的風險，重新評估傳統銀行風險管理準則。同時，管理者也需就電子銀行采取新的規范及管理政策，以確保銀行的安全與穩健經營。目前關于管理者在運用電子銀行時需考慮的風險中，除了傳統業務面臨的策略風險、經營風險、聲譽風險、信用風險、流動性風險、市場風險以及匯率風險以外，還增加了操作風險和法律風險，其主要原因是電子銀行依賴現代網絡技術及應用，同時相關法律制度還不夠健全。

二、對銀行管理者影響及改革建議

1.影響

就銀行管理者而言，電子銀行風險增加的類型、潛在的重要性、以及對銀行影響的程度是目前較新的議題。風險評估應隨時應對，不論是以快速的科技創新支持電子銀行，還是外部資源系統的增加，亦或是網絡開放空間下使用新產品及服務，都需納入風險管理程序中。銀行管理者應有全面性風險評估程序，包括電子銀行的風險評估、如何控制風險產生及監管風險等；同時積極加強對員工的培訓，以及時處理電子銀行發展中涉及科技復雜的部分，不斷適應市場的發展。

2.建議

隨著互聯網的不斷發展，電子銀行必將成為商業銀行未來發展的核心競爭力。對現今電子銀行的發展建議如下：一是隨著電子商務在金融服務業的逐漸普及，金融服務業以科技為基礎提供服務將有助于吸引更多客戶群；二是銀行業可結合市場發展研發新產品，為非銀行企業提供全面性金融服務；第三是構建有效的科技架構。電子銀行是整個科技系統與應用的整合，許多銀行面臨電子銀行業務與目前業務系統的整合，傳統業務系統與電子銀行業務系統整合不良必將造成經營上的風險。另一方面，除了加大對電子銀行業務的科技投入外，還可以從以下幾個方面采取措施以減少風險：一是加強內部控制管理，防范內部風險諸如電子銀行業務流程上可能產生風險的漏洞，業務員違反流程和規則操作，業務員未充分告知風險，業務開辦和交易行為超出該業務的風險程度，甚至違反國家法律，銀行與客戶建立的業務關系中權力義務模糊導致法律糾紛等。二是建立快速響應機制，針對電子銀行業務風險影響波及廣，擴散速度快等特點，建立有效的風險監控體系，做好風險事件的應急處理。三是加強對客戶的安全教育，在客戶注冊電子銀行后給予必要的培訓和操作引導，確保客戶能安全便捷地使用電子銀行。四是借鑒發達國家的經驗，開發電子銀行業務保險市場，即對電子銀行交易本身進行投保以減少風險。

三、結語

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通過對銀行業務的分析和歸納，我們得出銀行電子檔案的業務需求主要包括下述幾種業務應用模式：

1.1歸檔和審計各部門在業務辦理過程形成的各種有保存價值或能反映業務過程的電子、紙質文件，利用掃描、識別、分類等方式整理后存入內容管理系統，便于審計和參考。

1.2電子影像管理結合銀行具體的業務處理，將非結構化數據和紙質電子化后同業務管理流程結合，加強對各種資料的管理，實現非結構化數據利用和共享，支持風險控制和會計稽核。

1.3內容驅動的業務處理針對以內容作為業務辦理驅動的各種銀行業務，內容管理提供對關鍵非結構化數據的全生命周期的管理，并與其它應用系統充分集成，實現內容數據需求的實時響應或在內容管理應用體系上完成業務的全部流程。1.4Web內容管理作為信息門戶的后臺支持，提供來自不同應用系統、不同部門的各種應信息的存儲，并支持內容前的格式轉換與預處理以及后的歸檔。

2系統設計

本文通過以電子檔案管理為中心，以內容管理為非結構化數據存儲的平臺，搭建一個統一視圖的電子檔案管理應用程序，通過檔案管理平臺的外部接口，把各業務系統的電子檔案集成到這個平臺中。電子檔案管理系統提供的功能

2.1掃描錄入影像掃描、質量檢查(含圖像優化)、要素的輸入(索引項的建立)。掃描錄入工作一般在業務辦理/點完成。影像的掃描要求支持不同檔次的掃描設備，可以兼容平板掃描儀設備、高速掃描儀設備。支持在圖像質量檢查前，對圖像的質量優化處理，如去黑邊，對比度、亮度調整、圖像加批注、加水印等。批注主要在影像審批過程中使用，而水印是一個可選功能主要是防止篡改。索引要素與影像的關聯。采用手工錄入索引要素方式，實現影像與索引、具體業務的關聯。影像掃描后存放在傳輸的緩存器中，需要經過質檢步驟才能上傳。

2.2影像傳輸為掃描后的圖像以及相關的要素從網點傳輸到后端服務器提供高效、穩定、安全的傳輸路徑。一般影像傳輸應該有實時和異步傳輸兩種功能，可以支持不同的帶寬。傳輸服務器的主要功能是未經過質檢的影像數據緩存、經過質檢的影像隊列傳輸。傳輸服務器自身的安全性，防止未經授權的人員訪問和修改傳輸服務中的內容。傳輸過程應該提供安全保障功能，要求有效防止傳輸密碼的泄漏、防止影像在傳輸過程中被竊取和篡改。傳輸優先級控制，即在影像掃描時加入優先級選項。傳輸服務的監控功能，可以通過終端交易查詢當前傳輸任務狀態，管理員可以根據實際情況調整隊列優先級。緩存功能，即對于已經傳輸到影像服務器的圖像做短期緩存，即保留2至3天的備份，超出緩存期限的，傳輸服務器自動清除。當網點有查詢需求時，先從傳輸服務取圖像，若圖像已經被批注或本地緩存已經過期，則從服務器獲取。

2.3影像存儲、調閱為影像數據提供存儲及索引管理功能，性能要求高。為影像數據提供存儲組織管理、索引維護、調閱檢索等功能。影像服務器的業務要求如下：實時接受各業務辦理網點上傳的影像文件，并且實施存儲、索引化。完成存儲以及索引化后，通過調用業務系統的接口，更新業務系統中圖像已到達的狀態。業務系統通過影像服務提供的影像調閱接口，調閱顯示業務相關的影像。同時該調閱接口提供影像修改能力，如影像批注。由于影像服務系統屬于事中系統，為保證其性能需要對歷史數據進行歸檔。當一筆業務完成以后，由業務系統發起歸檔動作。

2.4工作流系統根據不同的業務特征提供業務流轉功能。為構建基于檔案管理系統之上的各類業務系統提供了公用的工作流管理及運行服務，用以實現作業任務在不同業務人員之間的自動調度與流轉，以及通過相應的接口動態控制這一流轉過程。

3結束語

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[關鍵詞]商業銀行；電子銀行業務；縣域經濟

一、在縣域發展電子銀行業務的重要意義

(一)縣域經濟的發展需要多元化的金融服務。黨的十七大作出了落實科學發展觀，奪取全面建設小康社會新勝利的重大戰略部署，提出了統籌城鄉發展，推進社會主義新農村建設等舉措。江西現有10個縣級市，70個縣，1411個鄉鎮，這80個縣(市)聚集了全省89%的人口，97%的國土面積，2/3以上的輕工業原料和工業品市場。江西省委、省政府將統籌城鄉發展、加快城鎮化進程、建設新農村作為首要任務，縣域經濟已成為江西經濟發展新的增長點。2006年，江西縣域實現生產總值2537億元，占全省的54.93%。2007年全省GDP達5469億元，增幅13%，財政收入665億元，增長28%，全省所有縣(市、區)實現財政收入超億元。發展壯大縣域經濟，對于全面落實科學發展觀，統籌城鄉區域協調發展，全面建設小康社會，實現江西在中部地區崛起具有重要意義。隨著農村基礎設施建設、特色資源開發、農村商品流通體系建設等不斷推進，民營經濟、特色經濟、板塊經濟、勞務經濟等多元化經濟形式蓬勃發展，將助推縣域經濟再上新臺階，一大批經營規模大、市場化程度高的中高層次農村經濟主體將加速成長，中小企業異軍突起并出現集群化發展趨勢。而且，隨著產業轉移和城鄉經濟聯動發展，農民正在走上致富奔小康的道路，新型農民群體也日益擴大。隨著縣域經濟實力的增強，各種客戶群體的金融需求日益增多，對多元化金融服務的呼聲也更高。

(二)拓展縣域電子銀行業務有利于發揮農行優勢，提升縣域金融服務水平。“三農”業務是農行的“戰略支柱業務”，是農行發揮城鄉聯動優勢的著力點。近年來，江西農行網絡和電子化建設取得很大進步，一個以全國數據中心為依托，以11個二級分行、113個縣級支行為節點、以700多個城鄉營業網點為支撐的集中式計算機網絡系統已經形成。在省內同業中，江西農行金融服務功能齊全的網點最多、電子化網絡最大，具有聯結城鄉、輻射面廣、人力資源豐富、熟悉縣域市場、擁有最廣泛的客戶群體等優勢。經過多年的發展，已經基本形成了以銀行卡、網上銀行、電話銀行和自助銀行、ATM、POS、自助終端等為支撐的、功能強大的電子金融產品服務體系。據統計，截至2007年底，江西農行銀行卡發卡量665.6萬張，居全省各金融機構首位，其中農村及縣域地區銀行卡發卡量占到全行發卡總量的45%以上；銀行卡年累計消費額66億元，ATM運營數499臺；網上銀行注冊客戶達到11.3萬戶，其中個人注冊客戶11.16萬戶，其中縣域注冊客戶占其總注冊客戶的30%以上。事實證明，電子銀行業務在服務“三農”和縣域經濟發展中是大有可為的。面向“三農”和縣域，大力發展電子銀行業務，有利于充分發揮農行在縣域及農村金融服務的固有優勢，有利于拓展縣域及農村地區潛在市場，有利于鞏固縣域商業金融主渠道地位、增強核心競爭力。同時，能夠與其他業務形成良性互動，帶動其他業務在縣域及農村地區的有效發展。

二、如何加快電子銀行業務在縣域經濟中的運用

(一)健全服務渠道，加強推廣力量，完善營銷機制

1.加強電子銀行服務機構建設。一是完善機構，建立產品經理隊伍。隨著業務的發展，電子銀行從業人員嚴重不足與業務規模迅速膨脹之間的矛盾日益突出，尤其是面向“三農”提供服務后，服務鏈條長的問題更加突出。為解決這個問題，有條件的、電子銀行業務量較大的市分行可考慮成立電子銀行部門，暫時不具備條件成立機構的行要充實專職的電子銀行產品經理，各縣級支行可視業務量的大小設置電子銀行產品經理。二是明確電子銀行管理部門和各前臺業務部門職責。各行電子銀行管理部門負責電子銀行渠道規劃、管理、推廣、培訓，各行前臺業務部門負責電子銀行的營銷及客戶維護，每年的產品推廣、營銷計劃由各行前臺部門完成。三是明確電子銀行產品經理職責以及與客戶經理協同工作機制。電子銀行產品經理的職責是負責電子銀行產品的引進、開發和測試，產品營銷任務的分解及考核，本行客戶經理、員工的培訓和下級行產品經理的培訓，促銷活動策劃，為客戶經理提供業務指導和支持。各二級分行、支行、網點所有客戶經理和網點大堂經理負責向客戶營銷電子銀行產品，指導客戶使用，跟蹤服務，為客戶解答簡單的、常見的電子銀行產品使用問題。客戶經理在不能解答客戶提出的電子銀行問題時，可以向產品經理請求支持，得到解決辦法后，再向客戶解答。各網點配備客戶經理或大堂經理，負責向客戶營銷電子銀行等產品。

2.打造一支高水平的產品經理和客戶經理隊伍。一是組建一支高水平的產品經理隊伍。建立產品經理準入制度，要求各行選擇業務過硬、年紀較輕、學歷較高、既懂業務又懂計算機的員工充實到產品經理隊伍中。二是加強培訓管理。在建立電子銀行專家隊伍，制定常態化、制度化的培訓計劃，編制電子銀行產品培訓手冊，加強培訓工作考核，對考試合格人員頒發培訓合格證，不合格者要接受再培訓。三是創新培訓方式。充分利用行內信息載體和內部網站，開辟網上銀行專欄知識講座與論壇；制作簡明、形象、生動的培訓多媒體光盤；利用遠程教育系統提供員工自助培訓。

3.建立強有力的產品推廣激勵機制。充分利用營銷考核杠桿的引導作用，制訂包括營銷單位及其員工和分管行領導在內的三位一體的考核辦法，將營銷單位的利益、分管行領導的利益和普通營銷人員的利益掛起鉤來，激勵領導和員工共同努力完成網上銀行產品推廣營銷任務。一是根據發展需要建立電子銀行考核指標，將電子銀行金融性業務量占有率、電子銀行有效注冊客戶數、交易金額納入全行綜合績效考評中，提高網上銀行產品推廣目標在各級行綜合績效考評中的比例。二是制訂網上銀行計價考核辦法，將網上銀行營銷成果與相應的績效工資掛鉤考核，將利益直接分配給具體經辦人員，以此調動全員營銷網上銀行的積極性。要開發客戶經理考核系統，以方便對客戶經理計價考核。三是制定網上銀行專業部門考核辦法，將考核的結果與各行專業部門和主管領導的績效工資掛鉤。

4.與其他金融機構進行廣泛合作。在縣域經濟日益繁榮的大背景下，隨著農村信用社深化改革、農業發展銀行擴大業務范圍、郵政儲蓄銀行增強服務功能以及農村地區金融機構準入門檻降低，農村金融機構日益增多。農業銀行要與這些金融機構進行廣泛合作，利用其他各類農村金融機構在廣大農村地區的銷售終端，營銷農行的電子銀行產品，擴大農行電子銀行產品的覆蓋范圍，提升縣域地區金融服務水平。在與其他農村金融機構的合作中，農行要成為農村地區規模化服務的牽頭人、農村先進金融產品的推廣者，更好地為“三農”和縣域經濟服務。

(二)選擇目標客戶，加大宣傳力度，拓寬服務平臺

細分市場，合理選擇目標客戶。一是做好個人客戶市場細分和目標客戶選擇。縣域和“三農”個人客戶分為農民客戶、縣城和鄉鎮居民客戶。農民客戶分為未受過教育或受教育少的農民，以及受過一定教育的出外務工青壯年農民、種養加工大戶、個體工商戶等。后三者有一定的文化和收入，容易接受新鮮事物，有較強的轉賬、取現、匯款、貸款、理財等金融需求，由于其居住地離城鎮較遠，辦理業務不方便，稍加引導，消除對電子銀行安全性的擔心，容易接受電子銀行服務。這些客戶是電子銀行的重點個人客戶。城鎮居民客戶細分比較復雜，一般來講有具有中學以上文化、一定的經濟收入、年齡在18-40歲的居民為電子銀行的主要客戶群體。其中，個體工商戶、鄉鎮、縣黨政機關領導、效益良好的企事業單位員工、企事業單位領導及財務人員、喜歡上網的青年人等為電子銀行的重點客戶。這些客戶一般都具有較強的理財、代繳水電費、網上支付的金融需求，對電子銀行的安全性不是很放心，但抵觸心理不強，較易接受。二是做好企業客戶市場細分和目標客戶選擇。縣域和“三農”企業客戶是電子銀行的重點客戶，可劃分為涉農的企業和非涉農企業。按企業規模和行業影響，涉農企業又可劃分為農業產業化的龍頭企業(大型企業)和中小企業等。其中，龍頭企業較少，中小企業占絕大多數。農業企業以公司加農戶為主要經營方式。農業企業集中坐落在縣城的工業園區。龍頭企業和中小企業管理狀況和需求各有特點。龍頭企業管理較嚴謹，財務人員配置充足，要求網上銀行功能強大，除能提供基本的結算業務、代繳費服務，還能夠提供集團資金管理、投資理財等服務。中小企業多為私營經濟，資金有限、管理較松散、財務人員配置較少，一般只要求提供基本的結算業務、代繳費業務、自助生產經營貸款使用和歸還等業務。大部分企業客戶擔心電子銀行的安全性。非涉農企業也可劃分為大型企業和中小型企業，企業管理狀況和需求與涉農企業類似。三是實現電子銀行渠道和傳統業務注冊渠道的融合，方便縣域或“三農”客戶開戶和注冊電子銀行業務。對于遠離城鎮或鄉鎮沒有農行網點的農民客戶或農業企業客戶，可充分發揮電子銀行自助注冊功能，解決他們在農行開戶和注冊電子銀行不方便問題。一方面在網上銀行上提供申請開辦銀行卡和存折等業務功能，該功能提供申請表給客戶在線填寫，然后將申請表提交給相關部門，相關部門辦理完業務后，通過掛號郵件寄給客戶；另一方面依托網上銀行便于認證客戶身份的優勢，在網上銀行增加開通其他電子渠道(電話銀行、手機銀行、手機信使)業務的功能。與此同時，在網點將傳統銀行產品和電子銀行產品捆綁起來營銷，將電子銀行注冊業務放入傳統業務開戶申請表中，引導客戶選取。四是開發功能強大的電子銀行管理系統，方便管理電子銀行注冊客戶、對客戶經理進行計價考核、給出各種業務報表。

2.注重營銷，加強網上銀行安全性宣傳。首先，應告知客戶網上銀行作為一項成熟的銀行產品向社會推廣，是一項安全可信的業務。安全性作為網上銀行賴以生存和得以發展的核心及基礎，銀行都建立了一套嚴密的安全體系。一是采取了高標準的網絡技術安全措施。例如，設置多重高性能軟件和硬件防火墻，有效阻止了黑客病毒對網上銀行系統的惡意攻擊；網絡數據傳輸采用128位SSL密鑰加密，各種交易數據以密文形式傳輸，可以防止客戶信息在傳輸過程中被截取和篡改；通過數字簽名技術建立客戶身份認證方式，數字證書認證采用國際上安全性最強的1024位非對稱密鑰算法PKI安全體系，實現對客戶身份的合法認證。二是采取了周到細致的客戶端安全防范。如客戶必須持有網銀證書和密碼才能進行交易，對企業客戶設置了個性化的權限管理，企業賬戶任何一筆資金類交易需要兩名以上的操作員才能完成，關鍵交易需要兩次密碼輸入。三是實行嚴格的制度管理和規范的業務流程。如從市場拓展、開戶資料收集、開戶資料確認，直至系統開通，都制定了嚴格的人員分工合作和互相監督的管理制度；設有網銀后臺監控崗位，實時監控網銀業務情況，進而保障客戶交易的快捷安全。

其次，應加強對客戶安全意識宣傳，培養客戶良好的計算機使用習慣。要建議客戶使用安全性較高的操作系統，并為系統設置一個密碼；提醒客戶妥善保管自己的網上銀行證書，為證書設置一個不易猜中的密碼，不要將密碼告知他人；安裝防病毒軟件并及時升級病毒庫；不要將網上銀行密碼與卡或存折的密碼設置成相同密碼，同時對密碼要定期更換；對操作系統補丁及時更新；不要使用來源不明的軟件；最好不要在公共場所使用網上銀行等等。

第三，還應該向客戶解釋造成網上銀行風險的原因，告知客戶網銀案件的發生大部分都是證書或密碼丟失泄密等非技術原因造成的，著重向客戶宣傳越來越優化的網絡使用環境和廣闊的業務發展前景，通過網上銀行的方便快捷，引導鼓勵客戶使用網上銀行產品。

(三)整合電子渠道，為客戶匹配產品

從客戶定位看，要重點選擇以農業產業化為核心的關聯市場客戶，新農村建設中的縣域支柱產業和中小企業，種養大戶、家庭農場等新型農民群體，以及農業促進體系市場的主體。從區域定位看，要以縣域為基礎，按產業鏈要求，服務產業關聯的城鄉市場和產業帶布局的區域市場。從產品定位看，應擇機發展電子銀行業務，培育“三農”客戶各層次的多元化金融需求，使農行成為先進金融產品的推廣者和農村金融層次提升的引導者，

對外出務工青壯年農民提供手機銀行和電話銀行；對種養加工大戶主要推薦使用網上銀行、手機銀行、手機信使、金穗支付通；對個體工商戶主要推薦使用手機信使、手機銀行、金穗支付通；對城鎮居民重點客戶推薦使用網上銀行、手機信使和手機銀行。

對農業龍頭企業、縣城大企業推薦使用網上銀行企業版；對中小企業推薦使用網上銀行中小企業版。

篇(6)

關鍵詞：電子票據，業務發展，問題，建議

一、我國電子票據業務發展的實踐

2009年10月28日，由中國人民銀行建設并管理的電子商業匯票系統（ElectronicCommercialDraftSystem，ECDS）正式建成運行，標志著我國票據市場由此邁入電子化時代，首批上線運行的有包括工商銀行、招商銀行、五礦財務公司在內的共18家商業銀行和金融機構。2009年10月28日至2010年3月31日，電子商業匯票系統處理電票業務達19714筆，金額910億元，其中出票登記7351筆，承兌6478筆，貼現1915筆，轉貼現737筆，提示付款2037筆，通過大額系統發生票款對付業務金額20億元，系統運行良好。

由于傳統的紙質票據交易始終未能擺脫效率低下的實物交割模式，存在攜帶安全性較差、背書轉讓要求嚴格、流轉交易不便等情況，偽造、變造票據和遺失、損壞票據的現象也時有發生，在一定程度上妨礙了票據的進一步應用，為此，中國人民銀行正式啟動電子票據系統作為票據業務的電子化交易平臺。電子商業匯票最重要的意義就是大大降低票據業務的操作風險，提高交易效率。存儲在人民銀行電子商業匯票系統中的電子票據，通過采用電子簽名和可靠的安全認證機制，能夠保證其唯一性、完整性和安全性，相對于紙質票據容易被克隆、變造、偽造以及丟失、損毀等各種風險而言大為降低；電子商業匯票的出票、保證、承兌、交付、背書、質押、貼現、轉貼現、再貼現等一切票據行為均在ECDS上記載完成，并支持在線交割票款，相對目前紙質票據要多次審驗審核、查詢照票、長途運轉交付等操作環節畢業論文范文，不僅大大降低了人力及財務成本，而且將交付及交易時間由幾天縮短至幾小時或幾十分鐘，將加速物流和資金流，提升金融和商務效率。

我國電子商業匯票系統的建成運行，是繼大額實時支付系統、小額批量支付系統、全國支票影像交換系統、境內外幣支付系統之后，人民銀行組織建設運行的又一重要跨行支付清算系統，各類支付系統的建設極大地提升了我國金融業的競爭力。電子票據代表了票據業務發展的方向，代表了先進的生產力和支付文化，適應了金融電子化發展的趨勢，具有強大的生命力和廣闊的發展前景。截至2010年10月28日，ECDS已投產運行一周年，ECDS平穩運行并實現全流程業務處理，商業銀行初步確立電子票據業務開展模式，并加大電子票據業務的市場開拓。自ECDS投產運行以來，電子票據主要業務逐月平穩較快增長，主要金融機構電子票據業務開展良好。截至2010年11月底，接入電子商業匯票系統的法人機構達316家，系統參與者6.5萬多個，基本覆蓋了全國主要的銀行業金融機構和財務公司。目前，電子商業匯票業務量逐月快速增長，對企業和金融機構的影響日益增強，必將成為我國非現金支付工具的主力品種和未來票據市場的重要業務品種。以工商銀行為例，2010年工商銀行大力發展電子票據業務，形成了包括電子票據承兌、貼現、轉貼現、再貼現等在內的完整的產品線。2010年前11個月，工商銀行辦理的電子票據承兌金額已超過300億元，電子票據貼現金額也超過270億元，貼現金額居國內同業首位，為推動國內票據業務的電子化發展做出了積極的貢獻。為了推動電子票據系統的應用，工商銀行依托票據業務的整體優勢和旗下票據營業部的專營特點，進一步完善自身科技網絡建設，形成了較為完整的電子票據業務支持系統。一是依托系統推出的網上電子商業匯票產品，可以通過工商銀行的企業網銀渠道受理電子商業匯票業務，實現了電子商業匯票從簽發承兌、背書流轉到托收入賬的全程電子化操作，并可以進行資金的實時清算和對業務信息的實時查詢畢業論文范文，極大地提高了票據業務的處理效率。二是電子票據業務處理采用電子簽名和可靠的安全認證機制，能有效保證電子票據的唯一性、完整性和安全性，大大增強了業務的風險防控水平。這種新型的電子票據交易能夠讓客戶充分享受到安全快捷的票據服務。例如，在2009年電子票據系統投產當天，工商銀行票據營業部就與同業共同完成了國內首筆電子商業承兌匯票轉貼現交易，從提交申請轉貼現到成功辦理轉貼，再到收到貼現款入賬，整個過程不到5分鐘，比起傳統紙質票據最少1至2天的辦理方式來，效率倍增。

二、我國電子票據業務發展中存在的問題

自電子票據業務運行以來，電子票據業務平穩較快增長，銀行業金融機構電子票據業務開展良好。但我國電子票據業務在起步發展階段存在的諸如安全問題、規范問題、法律問題等。主要表現在：

（一）電子票據交易的安全問題凸顯

電子票據安全性是電子票據業務健康發展基礎，電子票據在網絡上進行交易，公開化程度較高，操作人員和信息使用者干預系統的機會增大，加上使用的是公用通訊線路，系統面臨的安全隱患必然增多。無論是有意攻擊還是無意的誤操作，都將給電子票據管理系統帶來巨大損失，增大銀、企經營的風險。電子票據信息的安全性主要包括：信息的保密性、真實完整性和不可否認性。要實現這三個方面的要求，必須做到銀行網站本身要安全，客戶與銀行、與電子票據登記網站、銀行與電子票據登記網站之間的信息傳遞要安全，客戶與客戶之間通過電子票據登記網站交換信息要安全。但是，由于互聯網具有充分開放、管理松散和不設防護的特點，電子票據在網絡上交易公開化程度較高，操作人員和信息使用者干預系統的機會增大，加上使用的是公用通信線路，系統面臨諸多安全隱患，電子票據安全問題凸現。此外，由于電子票據業務處理的原始記錄以電子憑證的方式存在和傳遞，不法之徒通過改變電子貨幣賬單、銀行結算單及其他賬單，就有可能將財產的所有權進行轉移。目前很多銀行對大客戶采取的是IC卡加驗證密碼的制度來保障客戶的資金安全，但由于各家銀行在網上銀行業務憑證格式的設計上并不一致，使電子票據轉化成紙質憑證的樣式各有差異，不便于監管部門的監督管理。

（二）電子票據業務運營有待規范

2005年3月以來畢業論文范文，陸續有部分商業銀行進行了電子票據業務試點，但是因為各行之間創新理念的沖突以及業務競爭的因素，行際間一直沒有統一的電子票據樣式，我國也沒有出臺關于“電子票據”交換業務的制度。在電子票據流通中，存在六方面的問題，大大制約了電子票據流動速度快、不受區域限制等優點的發揮，進而影響了電子票據的流通范圍和進一步發展。一是企業網上銀行操作平臺不一致。由于各金融機構網上銀行系統流程不同，銀行經辦人員很少接觸到他行的網上銀行系統，對本行簽發他行接收或他行簽發本行接收等網銀操作流程并不了解。因此，向企業推廣電子票據業務時比較被動，企業對電子票據的了解也很有限，造成該項業務難以迅速開展。二是電子票據銀行承兌到期提示付款、解付等操作沒有規范化，各銀行的操作有很大的差異。有的銀行反映在提示付款應答中沒有持票人戶名及賬號顯示，不知如何核對提示付款是否是票據的持有人；在做了提示付款應答后，收到他行通過大額支付系統發過來的借報。這對于講究憑證的會計人員來說無疑是個難題。三是票據電子化為票據融資業務的發展帶來了巨大的便利，但銀行的電子票據貼現業務暫時沒有與此相配套的便捷操作指南，只能采用紙質票據貼現業務的操作指南。也就是說，客戶在通過網上銀行進行貼現申請的同時仍需提供紙質的貼現憑證、貼現申請書和貼現協議，企業的便利程度并沒有太大的提高。四是由于電子票據的轉讓是以上線銀行的網銀為載體的，對客戶而言，收到電子票據只能背書轉讓給已在上線銀行開通了網銀電子票據功能并樂于接受電子票據的企業，使用渠道相對狹窄。而作為一項新業務，電子票據的接受、使用和普及仍需要一段時間。五是電子票據業務一旦出現問題或差錯，申訴及處理的流程不明晰。如果電子票據業務出現問題或差錯，有的銀行目前的處理是把系統提示信息報告總行有關部門，由總行的系統研發人員查找產生差錯的原因，再根據具體情況具體解決。在處理問題的過程中，銀行一般都不驚動客戶，免得帶給客戶對銀行系統或人民銀行電子票據系統不信任的感覺。但由于申訴及處理流程不明確，埋下了風險隱患。六是目前國內電子票據的產品范圍是有融資功能的可以跨區域流通的商業匯票，即銀行承兌匯票和商業承兌匯票，不包含傳統票據中的本票、支票和銀行匯票。

（三）電子票據業務發展中面臨法律問題

隨著電子票據業務的不斷發展，《中華人民共和國票據法》也不能適應電子票據發展的要求，特別是缺少相關法律條文對電子票據的流通行為進行規范。一是現行《中華人民共和國票據法》都是基于紙質票據的畢業論文范文，對電子票據未作規定。目前我國實行的《中華人民共和國票據法》在制定時所有的規范都是基于紙質票據的，確認的是紙質票據及其簽章的法律責任，對電子票據及電子簽名的法律效力未作規定，未承認經過電子簽名認證的電子票據的支付和結算方式的法律效力，說明電子票據的業務實踐發展與法律制度的制定處于失衡狀態。電子票據的簽發和流通是在因特網上進行的，采用電子交易方式，電子交易的簽章，只能通過電子簽名的形式來實現。由于我國《中華人民共和國票據法》并不承認經過電子簽名認證的非紙質的電子票據的支付和結算方式，因而可能造成經過電子簽名的電子票據因不符合法律所規定的形式要件而由此導致票據行為無效的情況產生。同時，電子簽名涉及到電子票據支付和結算的效力和安全，而現行的《中華人民共和國票據法》還沒有保護經過數字簽章認證的非紙質的電子票據的支付和結算方式的司法解釋，導致相關規定欠缺，阻礙我國電子票據在現代貿易發展中發揮作用。因此，對于商業匯票“書面形式”的規定進行調整，明確電子簽名的法律地位，以保證電子簽名的合法有效性。二是電子票據業務法律、法規有待進一步完善，提高電子票據流轉的安全性。傳統銀行業務中具有法律效力的紙質票據行為，如何在電子介質中應用，出現糾紛后電子形態的證據如何被法庭所接受等問題，是電子票據發展過程中待需解決的問題。在目前的票據法體系下，票據行為僅是一種書面行為，離開書面，票據和票據行為是不可想象的。電子票據是以數據電文形式存儲資金信息于計算機系統之中，并通過因特網以電子信息傳遞形式實現傳統紙質票據的功能。但是，數據電文由于其自身特點的限制，并不能起到傳統有紙質書面文件的全部作用，在我國現行司法實踐中，以數據電文為支撐的電子票據也因其不具備紙質書面形式而不受《中華人民共和國票據法》的保護。另外，現行票據法理論和實踐均確定無疑地、強制性地要求所有的票據行為，即出票、背書、承兌、保證和付款必須是針對原件而言的，離開原件，談不上票據行為。離開原件，現行《中華人民共和國票據法》也就失去了其存在的前提。而電子票據業務，使金融機構之間可以通過互聯網絡進行賬務結算。這種方式使得出票和持票等一系列行為均游離于人之外畢業論文范文，由計算機網絡通過電子數據交換電文完成。因此，以數據電文為基礎的電子票據被排除在現行《中華人民共和國票據法》適用之外。

（四）金融機構開展電子票據業務不均衡

在電子票據業務起步發展階段，金融機構根據自身業務發展條件、客戶資源和網上銀行電子票據業務辦理的特點采取符合實際的業務發展策略，尤其是商業銀行在電子票據業務開展初期和央行加大貨幣政策調整力度的市場背景下，較為重視利用企業網銀客戶群體優勢搶占承兌和貼現客戶資源，以便鎖定電子票據業務目標客戶群體。同時，由于電子票據流通性和貸款規模受到一定限制，商業銀行對電子票據轉貼現和回購等二級市場業務較為謹慎。一是目前電子票據業務在辦理時須依托由各家機構自身開發的企業網上銀行和內部電子票據系統，因而當一家機構在貼現所承兌的電子票據、或將貼現后的電子票據轉貼現給其他機構時，可能會因為各金融機構網上銀行或內部電子票據系統開發設計模式以及操作使用流程方面的不一致，而影響到電子票據同業流通的交易效率和意愿。二是在企業網銀電子票據業務發展模式中，中小金融機構因自身科技實力等條件限制在企業網上銀行系統開發建設方面較為滯后，尤其是農村金融機構和經濟不發達地區金融機構在網上銀行電子票據業務開展方面與大中型商業銀行和發達地區存在明顯差距。三是相當比例的中小企業尚未在商業銀行辦理網上銀行業務，同時部分行業企業對企業網上銀行和電子票據的接受和熟悉程度不高，對新型業務還需逐步了解接受。

三、規范我國電子票據發展的建議

（一）強化電子票據的安全性。一是提高電子信息的安全性。一方面確保電子票據系統的網絡安全、保密性能，避免因惡意攻擊或者客戶電子信息泄露而造成重大損失；另一方面保證電子信息真實完整的性能，確保接收到的信息確屬合法發送者發出，且電子信息摘要求、預警機制、應急處置機制等。

（二）建立統一的網上電子票據交易平臺。一是開發建設全國統一的互聯網電子票據平臺，對電子票據進行集中登記、托管、查詢、掛失、交易、清算，通過特定接口，統一格式，以便于監管和優化電子票據市場的秩序，降低交易成本，提高電子票據成交效率，促進電子票據全國流通。二是電子票據平臺應當是經過法律認可，獨立于電子票據交易雙方，不以贏利為目的，帶有國家公證性質的權威機構。也是一個登記見證、數據保管并提供可與商業銀行、企業聯網的服務，維護雙方的合法權益，提供客觀、公正交易證據的媒介。三是電子票據的出具、背書、貼現、存入托收、退回、作廢等都應當在電子票據平臺上進行登記保存。在商業銀行為客戶簽發電子票據時，商業銀行便將客戶電子票據的有關數據報送電子票據平臺進行登記，企業在電子票據流通中需要進行貼現、兌付等業務時，可依照程序到電子票據平臺辦理手續，受理電子票據業務的商業銀行可以在電子票據平臺查證到票據真偽、是否合法有效等信息。同時畢業論文范文，平臺可以提供客觀公正的數據電文，以解決商業銀行與企業客戶之間發生業務糾紛。另外，電子票據平臺應對企業電子票據使用情況給予信用評級，并定期向社會公布，方便客戶了解票據市場的總體狀況，從而約束票據市場成員的行為，有效防止票據欺詐和票據違約，形成良好的票據市場秩序。為交易公正公平，可以由人民銀行統一協調，對于使用電子票據的用戶進行統一認證，這樣各個銀行都能認可。

（三）完善電子票據發展的法律制度體系。借鑒國際電子票據業務開展經驗，結合我國實際，現階段應從如下幾個方面完善相關法律規范：一是盡快擴大電子票據司法解釋。擴大對于《中華人民共和國票據法》中相關票據業務的法律解釋，豐富實踐中“書面形式”的內涵和外延，使其對票據業務的保護范圍由以紙面票據為工具的支付結算，擴大到以數據電文為基礎的電子票據支付結算的法律規范。二是明確電子票據的定義。在制定電子票據相關法律時，必須要先明確電子票據的定義、電子票據的種類、電子票據的格式等，從而為發展電子票據業務指明方向。三是要明確電子簽名的法律地位。電子票據的簽發和流通是在虛擬的網上實現的，采用的是無紙化的電子交易方式，電子交易的簽章只有通過電子簽名的形式來實現，電子簽名在電子票據制度中居于核心地位，其法律效力直接關系到電子票據的發展命運。因此，發展電子票據業務須首先明確電子簽名的法律地位，制定出使用電子簽名的法律規則，保證電子簽名合法有效。四是要明確電子票據業務中涉及的各方當事人的權利和義務。為了維護當事人的合法權益，在制定電子票據相關法律制度時必須要明確客戶、金融機構、網絡服務商、電子認證服務機構以及監管機構等多方當事人的權力和義務。

（四）促進電子票據業務均衡發展。一是建議由人民銀行牽頭組織總結電子票據業務運行以來，金融機構在創新發展電子票據業務方面所取得的經驗，研討電子票據在流通性和安全性等方面存在的問題，尤其是對于因網上銀行電子票據業務模式差異而影響電子票據轉貼現流通性等方面的問題，應統一認識并提出改進建議，推動電子票據轉貼現市場加快發展。二是加強電子票據應用引導，由人民銀行制定相關政策扶持或鼓勵各金融機構在經濟不發達地區開展票據業務，提高農村金融機構開展電子票據業務的積極性。三是加強電子票據在相關行業企業中的宣傳介紹，提高相關行業企業對采用電子票據作為畢業論文范文，支付結算工具的認可度，鼓勵中小金融機構和中小企業開展網上銀行業務，擴大電子票據應用群體。四是簡化業務操作流程。電子票據業務投產后，各銀行還沒有出臺新的較為詳細的操作辦法與之相配套，辦理業務的便捷程度沒有提高。建議銀行統一簡化電子匯票貼現的相關手續。如在辦理電子匯票貼現時不需要企業提供紙質的貼現申請書和貼現憑證（企業在電子銀行系統發起貼現流程視同貼現申請，而貼現憑證由銀行自行打印給貼現申請企業，并由原來的五聯改為一聯，僅持票人的收賬通知聯即可）等。投入影像功能后，盡快讓電子商業匯票業務處理電子化，減少由于相關資料傳遞耗費的時問，提高服務效率。

（五）強化電子票據業務創新。電子票據系統建立后，商業票據的基礎設施和業務平臺發生了重大變化，這對商業銀行經營票據業務的組織機構設置、票據創新產品的設計、票據業務流程的梳理都將產生重大影響。商業銀行應緊緊抓住電子票據系統建設這一重大基礎設施創新，梳理票據業務的流程，優化票據業務的勞動組合，在新的平臺、新的起點上進行票據業務創新，豐富電子票據市場品種，充分發揮票據的結算及融資功能。同時，要加強電子票據業務宣傳，提高客戶對電子票據的認知度，讓更多的社會公眾了解電子票據的優越性，主動使用電子票據辦理結算業務。給予電子票據發展政策支持。如可考慮利用優惠貼現利率，降低電子票據結算費率水平等措施提高產品的吸引力，加速對電子票據的推廣應用。

參考文獻

[1]，范保成，電子票據業務成銀行發展方向[N]，東方今報2011.01.05

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[論文摘要]課程建設與改革是深化教育教學改革的重要方面。豐富和完善與專業相適應的課程體系則是高校辦學特色之所在。結合我院電子商務課程建設實踐，探討如何構建實驗教學體系，旨在培養高素質適合社會需要的綜合性人才。

電子商務是利用計算機技術、通信技術和網絡技術來進行的商務活動，隨著互聯網及網絡技術的日益普及，電子商務應用也愈加廣泛。幾年的電子商務教學實踐，使我深深地體會到：普通院校的辦學特色和人才優勢，就在于強化“職業能力”的培養和注重動手能力的提高。實踐能力培養體系構建與實施是教育教學的重要環節，是體現辦學特色的重要保證。因此，如何構建電子商務實驗教學體系，培養社會需要的綜合性人才，是目前所面臨的課題之一。

一、電子商務課程實驗教學現狀

電子商務課程具有較強的實踐性，在培養學生過程中，必須把理論知識的學習與商務環境的模擬實踐教學相結合,才可使學生真正掌握電子商務的相關知識，培養出符合社會需求的復合性專業人才。從目前我校的電子商務實踐教學現狀來看，依然存在著一些問題：一是實踐教學課時及條件無法滿足實踐教學需要。二是實驗教學管理的脫節現象依然存在。三是電子商務實驗變成了上網。

二、構建電子商務課程實驗教學體系

1.計算機網絡及互聯實驗。計算機網絡是電子商務實現的重要技術基礎，通過實驗，使學生能加深對網絡理論知識的理解，掌握計算機網絡的組成和體系結構，培養學生知網、組網、管網以及在網絡環境下操作計算機的能力。

2.網上交易模擬實驗。學生在學習電子商務模式章節之后，可以通過網上交易模擬軟件對電子商務的交易流程進行實驗。目前網上交易主要采用三種模式,即b2b、b2c和c2c，通過實驗，要求學生掌握各種模式的網上流程、操作步驟和交易特點，以鞏固和加深對電子商務的認識和理解。

3.電子支付與網上銀行實驗。學生學習過電子支付與網上銀行章節之后，可以針對金融企業在電子商務中活動的作用進行實驗；實驗內容包括網上銀行服務、電子錢包管理和證券電子商務。通過訪問銀行網站或使用網上銀行模擬系統，了解網上銀行服務的特點和主要功能，熟悉使用網上銀行的申請步驟、服務流程等；也可以下載電子錢包，了解電子錢包的功能和使用流程；另外還可以進入中國銀河證券網等證券交易網站進行實驗，以掌握網上證券交易的交易流程和基本特點。

4.物流管理實驗。物流系統是電子商務系統的基本支持系統，電子商務交易過程中的物流必須通過物流配送體系來實現。學生在學習電子商務與現代物流等物流與供應鏈管理的相關課程后，可以通過本實驗,加深對物流系統的具體操作步驟、運作流程、原理及管理策略等知識的掌握，提高對于物流系統各類流程的理解及其運用的靈活性，培養學生對所學知識的綜合運用能力及一定的物流管理控制能力。

5.網絡營銷實驗。網絡營銷也是電子商務的重要組成部分。實驗內容主要包括新聞組信息實驗、網絡廣告模擬實驗、搜索引擎實驗、郵件列表實驗及產品實操實驗等。通過實驗，使學生掌握新聞組的使用方法和流程，了解新聞組服務的安裝與配置并能夠將其靈活應用于營銷；了解搜索引擎的特點、結構和功能模塊；了解網絡廣告的傳播方式和傳播途徑，有助于學生設計和完善網絡營銷廣告計劃；了解郵件列表的用途、掌握郵件列表注冊、訂閱和創建的方法等；通過部分產品，在網上開店或通過中間商銷售產品，培養學生的實操能力，真正達到學以致用。

6.電子商務安全與認證實驗。電子商務的安全問題是電子商務發展的關鍵。實驗內容包括數字證書的使用、ca認證實驗、郵件的加密與數字簽名以及網絡攻擊與防范實驗等。在數字證書實驗中能夠使學生了解證書的申請方法和用途、掌握證書下載、導入、導出、安裝、使用的具體方法；通過ca認證實驗,可以了解數字證書管理的內容，掌握證書審批的操作步驟等。

7.電子商務綜合運用實驗。通過在網上訪問實際應用的電子商務系統,對系統的網絡平臺、業務系統、經營模式、信用體系、安全措施、營銷策略等進行深入的考查和比較，分析每個系統的特色、構成和競爭優勢，啟發和引導學生將電子商務知識綜合運用于商業活動之中。具體實驗內容和形式可靈活掌握，比如從某個企業的電子商務平臺入手，對系統進行全面剖析，認識企業電子商務發展策略及其對電子商務發展的推動作用，了解企業電子商務系統的實施過程,樹立電子商務系統運營和實施的直觀概念。

三、創新教學方法和手段

傳統的以教師為主體的灌輸式教學方法必須改革，替代的則是以案例教學法為主要特征的啟發式、討論式、案例式等以學生為主體的互動式教學方法，以此啟發學生思維，調動學生主動學習積極性，加大實踐訓練，提高學生技能，實現能力培養預期。

積極采用先進現代教育技術手段。教師自制多媒體課件及相應的電子教案，采用多媒體教室授課，使課堂教學生動、直觀，這樣可以減少板書的時間。在教學手段上，積極應用校園網、電子圖書館、等數字化教學環境，把用語言敘述非常困難的具體事物輕而易舉的用圖像、動畫來表達，它可以打破時空限制，把一切因為條件限制而不能搬進課堂的情境，讓學生感知，使學生產生一種生動形象的學習體驗，學生可以通過e-mail、博客等形式下載課程綱要、電子教案、演示文稿、習題庫、案例集、實驗指導等，從而強化學生的課堂教學和實驗教學。

四、改進考核評價體系

實驗教學體系的實施，考核評價體系建立是一個重要環節。通過考核，可以反映實踐能力培養的結果是一個什么程度，是否達到能力培養目標。首先，是考核內容的確定。根據課程教學計劃，其考核內容既要體現人才培養目標和課程目標，又要有利于培養學生分析問題和解決問題的能力。如網絡營銷環節，一方面要考核其理論知識，更重要考核在網絡上實際操作能力。其次，是考核的標準要規范化。在此基礎上，還要建立考核質量分析制度。最后，是考核的方法要多樣性。如閉卷與開卷筆試、閉卷與口試相結合、上機測試、作業與調研報告、論文與設計等相結合方法，改變傳統一次性閉卷考試方法。

參考文獻:

[1]吳亞紅．高職市場營銷專業實踐教學體系的構建與探索[j].遼寧高職學報，2006,(1).