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虛擬貨幣交易論文精品(七篇)

時間:2022-11-26 21:59:19

序論:寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感,挖掘那些隱藏在內心深處的真相,好投稿為您帶來了七篇虛擬貨幣交易論文范文,愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑,助力您的創作。

虛擬貨幣交易論文

篇(1)

2008年美國爆發金融危機,至今已三年有余,危機不僅給西方國家帶來嚴重困難,而且迅速影響到全世界。2009年全球經濟下跌0.6%,西方國家下跌3.4%,國際貿易萎縮23%,國際直接投資下降37%,失業人數增加3000多萬。2010年經濟雖然有所復蘇,但增長乏力,美歐經濟僅增長了2.8%和1.7%,全球經濟增長5%主要是由于發展中國家經濟增長帶動的。今年疲勢依舊,西方國家赤字增加,債臺高筑,失業人數居高不下,勞動群眾示威此起彼伏,表達自己的不滿。西方金融危機是資本主義基本矛盾的反映,它周期性地出現,隔七八年必來一次,不自今日始,也不會至此結束。但這次金融危機有其特點,告訴了我們很多值得深思的東西,值得加以研究。這里僅提出幾個與我國社會發展與時代進步有關的問題,談一點看法。

美國這次金融危機是由次貸泡沫破裂引發的,是虛擬資本天馬行空式的發展與實體經濟嚴重脫離的必然結果。虛擬資本與實體經濟嚴重背離,暴露出資本逐利的本質,逐利達到反常的程度,不僅使資本與勞動的矛盾激化,而且使借貸資本與實體資本矛盾激化,借貸資本之間的矛盾激化,危機必然爆發。

虛擬資本是資本主義發展到一定階段的產物。以股票、有價證券、國債為代表的虛擬資本,自身沒有價值、它所代表的資本的貨幣價值也是虛擬的,只是代表有權取得未來剩余價值的資本所有權證書。股份制和債券制可以使資本與資本持有者分離,使資本持有者的資本在保持資本所有權并索取一定剩余價值權的基礎上與實有資本相結合,使閑散資本通過買賣流通集中集聚和重新組合,在很大程度上反映了社會化大生產的客觀需要。這是非股份制經濟所不能完成的。它這種可以分離買賣組合,所有權及剩余索取權含量會隨著其市場價值變化而變化波動的特點,使之既具有集聚資本、促進社會化大生產發展作用的一面,又具有風險、投機和欺詐、破壞生產力的一面。由于股票價格會受供求關系、輿論、政治形勢等多種因素的影響,與預期股息收益成正比,而與銀行利息成反比,可以脫離實體資本實際運行狀況,這就不可避免地會產生投機和欺詐,成為資本榨取剩余價值的一種手段。馬克思指出:股份制再生產出了一種新的金融貴族,一種新的寄生蟲,一種發起人、創業人和徒有其名的董事;并在創立公司、發行股票和進行股票交易方面再生產出了一整套投機和欺詐活動。 ② 因為財產在這里是以股票的形式存在的,所以它的運動和轉移就純粹變成了交易所賭博的結果。恩格斯說:證券交易所是資本主義贏利的頂峰,在那里所有權完全直接變成了盜竊。③

100年后的今天,資本主義由自由競爭階段發展到壟斷階段,再發展到金融資本壟斷階段。資本主義的寄生性與腐朽性進一步發展,資本主義虛擬資本及其投機、欺詐性也有了新的更大發展。其生產職能下降,投機、欺詐職能上升為主體地位;聚集資本的職能下降,利用資本運動逐利的職能上升為主體地位;規模無比增大,實體資本規模下降,虛擬資本規模上升為主體地位。2006年美國金融衍生品總量達518萬億美元,是GDP的40倍,其中各種債券和資產券是GDP的6.8倍;現在金融衍生品總量則發展到高達GDP的418倍。美國制造業的產值占GDP的比例由1960年的29.7%,下降為1980年的23.5%,1987年的20%,2007年的不到12%,虛擬經濟和服務業的產值占GDP的比例則從1950年的11%上升為80%,而金融、房地產服務業的利潤則占到總利潤的70%。美國本來是世界上最大的物質生產基地,能源、鋼鐵、汽車、制造業都居世界第一位,這些年來這些產業都逐步衰落了。制造業不斷空洞化,證券業、軍事工業以及與軍事有關的高科技研究卻瘋狂發展。美國每年軍事開支高達5000多億美元,軍事開支占世界軍事開支的40%。債臺高筑。2010年,美國公債達到11萬億美元,占GDP的54%和稅收的674%,每年借款占稅收的248%。美國財政部必須每年再支付其債務的一半以上,國債券利息占到債務負擔的34%。不僅國家負債,老百姓也負債。美國家庭私人負債由1979年占GDP的46%,上升為2007年98%,負債比自有資金高50多倍。1974~2008年,美國家庭負債由6800億美元增至14萬億美元,④平均每個家庭負債21.7萬美元。

其他西方國家的情況也是這樣。二戰以來,西方國家GDP年平均增長不到4%,全球貿易年平均增長6%,但貨幣則以年15%以上的速度增長。2010年全球經濟增長4%,股市值年增長達到14.8%。2010年全球貨幣交易額超過1000萬億美元,其中與物質生產有關的僅占1%,貨幣存量比GDP高16倍。2007年,世界外匯資本和金融衍生品交易量為3259萬億美元,是當年世界GDP的67倍;2009年,全球外匯市場日均成交量4.2萬億美元,是商品和服務量日交易量的90倍;金融衍生品場內交易日成交量10萬億美元,達到產品和服務日交易量的200多倍。2010年全球債券市場109萬億美元,是全球GDP的1.9倍。⑤2010年,歐洲的公債相當于GDP的80%,其中英國為100%,日本為204%,加拿大為100%,法國為77%,希臘為135%,其中2/3是欠國外的。

西方國家虛擬資本如此瘋狂地發展,是資本主義制度發展的必然結果,是資本本性的必然反映,是資本主義寄生性、腐朽性、垂死性發展的集中表現。

篇(2)

文/高峰

2013年10月的一天早晨,美國舊金山街頭,公司職員布蘭登在上班途中買了一份報紙。頭版醒目位置刊登的一條新聞引起他的注意:最大網絡市場被關閉!旁邊還有網站創建者的照片。布蘭登立刻拿出手機把這條消息拍了下來,發給他的一位朋友:“真有趣,被抓的這個人很像我們的鄰居喬什!”沒想到,后者很快回復:“不是像,就是他!”他是兩人共同的朋友,前一天被美國聯邦調查局(FBI)逮捕的羅斯。烏布利希。烏布利希化名喬什,創辦了一個名為“絲綢之路”的網站。自2011年2月以來,“絲綢之路”網站已經進行超過12億美元的交易,堪稱最大的網絡黑市。

安靜的房客

2013年6月,布蘭登在一家網站刊登一則廣告,想把所住房屋的一間轉租出去,租金是每月1200美元(約合7200元人民幣)。沒過多久,一位自稱喬什的男子主動聯系他,表示有意租下這個房間。他稱自己29歲,來自美國得克薩斯州,為人善良,講衛生,職業是貨幣交易員,有時也接一些IT方面的零活兒。他說自己大部分時間都在工作,不喜歡打擾別人,房子只租兩個月。

很快,喬什搬來了。據布蘭登回憶,從外表看,喬什一點兒也不像有錢人,來時只帶了一臺筆記本電腦和三四套換洗衣服。而且,他安靜得有些神秘,平常他最喜歡蜷在沙發上看從圖書館借的科幻小說。盡管他也偶爾和布蘭登一起看網絡電影或者在客廳里喝杯啤酒,但大多數時間他閉門謝客,甚至在7月4日美國獨立日這樣的熱鬧日子里他也一個人悶在家里。讓布蘭登意外的是,喬什居然沒有手機。他解釋說自己剛從澳大利亞回來,還沒來得及買。他也從不談論自己的生活,也沒有朋友來看他。

住在一起的房客們都對這位略顯神秘的小伙子有些好奇。有一次,喬什的房間門開著,人不在里面。另一位房客注意到他的電腦開著,就悄悄地溜進去想看看他到底在忙什么,結果只看到屏幕上有綠色的文本在滾動,根本不知道它們是什么意思。

喬什的舉止實在沒什么特別。如果非要說的話,那就是他喜歡光著膀子在房間里走來走去,偶爾抽兩口大麻。這在崇尚個性的美國,算不上什么。在租期期滿前兩天,喬什安靜地搬走了。

理科碩士變身“恐怖海盜”

歸案后,人們逐漸勾勒出烏布利希真實的一面。1984年,烏布利希出生在得克薩斯州。他很小時,他的父母就離婚了,他和父親生活在一起。后來,父親再婚,他有了同父異母的弟弟。

烏布利希曾就讀于得克薩斯大學達拉斯分校的物理專業。后來,他在賓夕法尼亞州立大學(以下簡稱賓州大學)攻讀材料科學與工程學碩士學位,并獲得全額獎學金。在職業社交網站“鄰客音”的個人主頁上,他曾這樣介紹當年的自己:“我喜歡用理論模型了解周圍的世界,發表過5篇學術論文,它們是關于有機太陽能電池和超薄膜晶體的。當時,我人生的目標就是拓展人類知識的疆界。”

在賓州大學就讀時,烏布利希迷上了自由主義。他不但加入該校自由至上主義社團,還多次在辯論會上宣揚自由主義主張。他極其崇拜羅恩·保羅——美國有名的自由主義信仰者,把保羅奉作“心中的英雄”,主張大幅限制政府權力。

2008年,烏布利希從賓州大學畢業后逐漸對物理沒了興趣,而對自由主義更加狂熱。他曾這樣寫道:“我的目標發生改變,要用經濟理論消除社會中的暴力、壓迫等各種強權,而強權正是根植于政府機構。我要建立一個經濟模擬模型,讓人們生活在一個沒有強權的社會里。”

遺憾的是,烏布利希建立的這個經濟模擬模型并沒有成為他心中的烏托邦,而是變成一個藏污納垢的網絡集市——“絲綢之路”網站。烏布利希本來是想在這個網站上宣傳自由主義,并稱這是網站存在的基石。但很快,自由主義變味了。主要原因是,網站的用戶上網時可以通過特定的路由器加密,隱藏自己的IP地址——這一特性極大地滿足了一些秘密交易的需要。于是,“絲綢之路”的注冊用戶很快達到100萬名,大約有1萬種商品在這里出售,其中70%是,還有槍支彈藥、假鈔、假護照、假駕駛證和盜用的信用卡信息,有人甚至能在上面雇傭到十多個國家的殺手!各色人等在這個網絡空間里進行非法交易,而作為管理者的烏布利希則從中獲取大量好處。據FBI的指控,他至少獲得8000萬美元的利潤。

在網站上,烏布利希給自己取了一個挺酷的名字——“恐怖海盜羅伯茨”。這是小說《公主新娘》中的一位傳奇人物,劍術高超而又殘忍冷酷。不過,據FBI的調查顯示,雖然烏布利希自比海盜頭目,但現實生活中他也不是不食人間煙火。他參加過化裝舞會、倒賣過汽車;還是一家非營利組織“好馬車圖書”的首席執行官,這家組織從普通人家收集舊書,然后把它們捐給監獄圖書館。

雇殺手,殺對手

從“絲綢之路”網站成立那天起,網站就進入美國司法部門的調查視線。但因為技術原因,司法部門很難獲取足夠的犯罪證據,這讓烏布利希一直逍遙法外。不過,他也知道警察一直在抓他。2013年8月,他在接受《福布斯》雜志書面采訪時表示:“政府最高層正在緝拿我……”

為了逃避司法部門的調查,烏布利希一直在躲躲藏藏,他的生意也不好做。除了應付警察,他還要對付網絡上的各色人等。據說,烏布利希曾遭一個名為“友好的化學家”的人的敲詐,這家伙黑了烏布利希一名手下的電腦,得到了一部分“絲綢之路”用戶的個人信息。他威脅烏布利希說,不給他50萬美元就把這份名單曝光。烏布利希也不是善茬兒,他在“絲綢之路”上找到一個殺手,讓他把“友好的化學家”干掉。這位殺手開價15萬美元,烏布利希最后成功地砍到8萬美元。但很快,烏布利希就被捕了。直到現在,人們也不知道殺手的任務完成沒有。

烏布利希也有粗心的時候。如他曾使用真名實姓在網絡論壇上發帖,偶爾也在網吧登錄。2013年6月,烏布利希在一家網吧登錄“絲綢之路”時被FBI鎖定,警方開始跟蹤他的郵件并很快在舊金山找到他本人。最終,在一家書店的科幻圖書區,警方把他抓獲。當時,烏布利希正用筆記本電腦登錄“絲綢之路”,而這家書店距離他剛剛搬出不久的布蘭登的房子還不到500米。看來,他一直沒有走遠。更讓警方驚喜的是,他們在烏布利希的住所找到了“絲綢之路”的網站服務器,包括所有用戶信息和數百萬美元的虛擬貨幣——比特幣。

篇(3)

關鍵詞:電子貨幣銀行金融

貨幣在發展過程中經歷了三個階段:商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發展歷程可以看出:貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費用,從而降低商品交易費用。20世紀70年代以來,電子通信技術與計算機技術的一體化使經濟在生產、流通、消費的各個領域發生了革命性的變化。特別是以因特網為代表的網絡技術的迅速普及,使人類社會逐步向信息社會邁進。由于金融業對信息有超乎其他產業的特殊需求,因此,從某種意義上而言,在這個網絡經濟時代,現代通信技術與計算機技術,從根本上改變了金融業在業務處理、顧客服務、經營決策、管理拓展方面的技術環境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應的電子化。電子貨幣的出現和發展是20世紀末支付領域最為引人注目的事件,它正在并將會從根本上改變人們的消費習慣,改變銀行的經營方式。由于在降低交易費用上的巨大優勢,電子貨幣取代傳統通貨已經成為一種不可避免的趨勢。當然電子貨幣對傳統銀行業也提出了一定的挑戰,商業如何應對電子貨幣的沖擊就成了商業銀行發展過程中不得不面對的一個問題。

一、電子貨幣相關概念解析

20世紀以來,電子商務在世界范圍內悄然興起,作為其支付工具的電子貨幣也隨之產生和發展。電子貨幣的產生被稱為是繼中世紀法幣對鑄幣取代以來,貨幣形式發生的第二次標志性變革,并在電子商務活動中占有極其重要的地位,它的應用與發展不僅會影響到電子商務的進行,而且會影響到全球的金融體系。

(一)電子貨幣的定義

電子貨幣就是由消費者(及相對的特約商戶)占有的,存儲在一定電子裝置中,代表一定的貨幣價值的“儲值”或“預付價值”的產品。具體而言,這里所講的電子裝置通常包括兩種形態:以IC卡為媒質的智能卡和以計算機為基礎的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價值以數字信息的方式存儲在電子裝置載體中,表現為各種各樣的儲值卡、智能卡,以及利用計算機網絡進行支付的貨幣形態。電子貨幣不是紙質的,也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行,這種新的貨幣形態可以離開銀行的中介作用,在交易過程中不用同存款發生密切聯系。就其現階段而言還只是一種新的支付形式,還要以現有存款為基礎。

(二)電子貨幣的特性

1、電子貨幣是以計算機技術手段為依托,通常以各類電子設備(如智能卡)及計算機存儲器為價值載體的貨幣

電子貨幣主要有卡類和計算機兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣,卡中的芯片能夠根據事先存儲在里面的程序和外部銷售終端或其他設備(如電子錢包)的指令存儲和處理信息。借助特殊的設備和終端,卡中代表金錢的信息可以被識別,并且按照指令進行轉移。而以計算機為載體的電子貨幣進行交易時,需要借助個人計算機和互聯網,交易前要先下載或從發行人那里獲得專門的軟件,通過特殊的軟件和計算機的處理能力,實現電子貨幣數額的計算和轉移。這種強大的存儲和處理能力是傳統的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過輸入密碼同中央數據庫相聯系,通過中央數據庫增減相應的金額,卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。

2、電子貨幣是一種信息貨幣

電子貨幣說到底不過是觀念化的貨幣信息,它實際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內容的數據構成的特殊信息,因此也可以稱其為數字貨幣。人們使用電子貨幣交易時,實際上交換的是相關信息,這些信息傳輸到開設這種業務的商家后,交易雙方進行結算,要比現實銀行系統的方式更省錢、更方便、更快捷。

3、電子貨幣價值傳送的無紙化

電子貨幣是現實貨幣價值尺度和支付手段職能的虛擬化,是一種沒有貨幣實體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術高度發達的基礎上出現的一種無形貨幣。一般來說,電子貨幣的價值通過銷售終端從消費者手里傳送到貨物銷售商家手中,商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發行人從其手里回贖貨幣,或者傳送給銀行,銀行在其賬戶上借記相應金額,銀行再通過清算機構同發行人進行結算。整個過程是無紙化的。所謂無紙化是與票據、信用卡相比較而言。而且,電子貨幣可以在各個持有者之間直接轉移貨幣價值,不需要第三方如銀行的介入,這也是電子貨幣同傳統的提款卡和轉賬卡的本質區別。電子貨幣在這一點上,很類似于真正貨幣的功能。

4、電子貨幣是可以進行支付的準通貨

電子貨幣能否被稱為通貨,關鍵在于電子貨幣能否獨立地執行通貨職能。就目前而言,電子貨幣可以起到支付和結算的作用,但電子貨幣只是蘊涵著可能執行貨幣職能的準貨幣。首先,電子貨幣缺少貨幣價格標準,因而無法單獨衡量和表現商品的價值和價格,也無法具有價值保存手段而只有依附于現實貨幣價值尺度職能和價值儲藏職能;其次,由于電子貨幣是以一定電子設備為載體—智能卡和計算機,其流通和使用必須具備一定的技術設施條件及軟件的支持。因此,尚不能真正執行流通手段的職能;最后,盡管目前電子貨幣最基本的職能是執行支付手段,但是現有的各種電子貨幣中的大多數,并不能用于個人之間的直接支付,而且向特約商戶支付時,商戶一方還要從發行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實體貨幣后,才算完成了對款項的回收,電子貨幣不能完全獨立執行支付手段的職能。可見現階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎的新的貨幣形態或是支付方式。

二、電子貨幣對傳統銀行業的挑戰

伴隨著社會的信息化、網絡化,銀行的主要功能由依賴于存、貸款數量的資金中介功能,向為顧客提供電子清算服務和信息服務功能的重心傾斜。在這一變化中,傳統銀行業面臨的主要問題有三:一是電子貨幣的發行主體、信用創造等在法律上如何定位;二是如何保證電子貨幣的安全性,以及如何規避電子清算系統風險;三是銀行傳統的經營管理模式如何向信息化經營轉變,與金融電子化趨勢相適應。

(一)電子貨幣的發行主體

目前國際間對電子貨幣的發行主體這一金融監管的對象的認識尚存在較大分歧。歐洲大陸各國認同這樣的觀點,即電子貨幣的發行應該包含在金融機構的業務中,其發行主體應該屬于金融監管的對象之一。1998年,歐盟委員會在歐盟理事會提交的指令草案中規定,發行電子貨幣的機構與傳統意義上的“信用機構”享有同樣的市場準入權利和相同的競爭條件。這體現在:第一即使電子貨幣發行機構無意從事傳統信用機構所提供的全部金融服務,它依舊有權在整個歐盟成員國范圍內自由從事經營活動;第二電子貨幣發行機構只接受設立地成員國一國的管理和監督,這也使其在經營條件上與傳統的信用機構完全相同。在美國和英國,占主導性的觀點則是,若對電子貨幣的發行主體進行嚴格的監管和限制,會損害民間機構的技術開發和創造精神,把電子貨幣的發行限定于金融機構還為時過早,因為一些證券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應商、信用機構也能提供電子貨幣服務。如果將電子貨幣的發行主體限定于中央銀行,則存在著尖銳的矛盾和沖突。因為貨幣是中央銀行獨有的利益,它來自貨幣發行權,即能使市場參與者將其負債作為貨幣的權利,該利益反映在對生息資產通過以發行貨幣的方式進行無息或者低息融資的回報上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代,這部分中央政府收入來源就會喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發行電子貨幣,不僅可以向消費者提供無風險的電子支付產品,還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價很大,因為政府的介入會沖淡市場活力的發揮,抑制私營領域的發展,阻礙進一步的金融創新,而且高風險的新興商務可能會浪費納稅人的錢財。從目前來看,各國只允許銀行發行電子貨幣,從而有利于對其監管。

(二)銀行的結算職能

隨著小額結算方法的多樣化,以及開放式網絡結算服務使用者隊伍的不斷擴大,結算業務作為銀行固有業務的地位受到越來越大的威脅,結算業務的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業發行的名目繁多的、儲值性質的磁卡或IC卡,實際上已成為新形式的“結算帳戶”。例如儲值卡的發行公司,在銷售卡時,即與購買者之間產生了借貸關系,這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算,與銀行存款用作結算的作用相似。而且,如果這些行業能用更低的價格,通過電話、因特網,提供更貼近顧客需求的服務,那么在結算業務領域,銀行將可能被其他行業奪去更多的機會。

另外,以往企業間交易的買賣雙方,其資金授受都是通過銀行中介進行的,銀行可以從中收入一定比例的手續費。但是,隨著金融EDI的應用,促進了貨款的相互抵沖及企業間的差額結算,這對企業無疑有效地削減了手續費支出。同時,隨著企業EDI應用的發展,這種結算方法必將在企業集團內部普及。其結果是,雙方的交易信息不必通過銀行即可相互交換,貨款的抵沖也不必經過銀行即可進行,銀行不僅喪失了手續費的收入,而且無法掌握企業的資金流向。這對銀行的結算職能及資金監督職能又是一個挑戰。

(三)結算網絡的國際競爭

電子貨幣、電子結算發展的結果,將為使用者跨越國境利用由外國經營者提供的結算服務創造了更多機會。特別是由于因特網的發展而形成了世界范圍的通信網絡,以電子貨幣進行的結算服務,已出現無國籍化的動向,國內金融機構與外國機構之間將處于直接競爭的環境。如何增強結算網絡的國籍競爭力,已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時,為了保護使用者利益,1997年5月,10國財政部長、中央銀行總裁會議(G10)下設的電子貨幣作業部的報告書中指出:關于跨越國境的電子貨幣及電子結算的使用,在法律、行政、司法等方面的管轄權問題是復雜的,并且某些方面可能是不明確的,即使是對國內的使用者,其保護措施和監督體制也不盡完善。因此,由外國主體發行的電子貨幣和提供的結算服務,目前應限定其范圍。

三、電子貨幣對商業銀行經營的沖擊及應對策略

我國已由中國人民銀行為牽頭單位,配合國家各主要商業銀行及金融機構聯合建設中國金融數據通信網和全國銀行卡信息交換中心,充分利用金融系統電子化基礎設施,加強中央銀行的支付清算職能,加快資金周轉速度,以逐步確立和完善我國支付清算體制,加快實現全國范圍內銀行卡跨行、異地支付業務授權及清算信息自動交換。目前,我國金融卡發卡量超過10300萬張,全國金融卡信息交換中心和清算中心已建立,金融衛星網擁有646個衛星站,覆蓋了全國所有地級以上城市和700多個縣,全國電子聯行平均每天往來5萬多筆,轉匯金額平均每天達800——1000億元,大大提高了轉匯效率,縮短了資金在途時間,平均每天為企業減少利息開支500萬元。金融卡的發行,使得消費群體、商業領域和銀行之間形成了互相支持、簡易方便、安全可靠、促進發展的緊密關系,非金融卡發卡量突破1億張,廣泛地應用于交通、水電、煤氣、醫療衛生、安全保衛等方面。

(一)電子貨幣對商業銀行經營的沖擊

1、對銀行生存和經營的挑戰

電子貨幣的普遍使用,使得網絡銀行的出現成為必然。就目前而言,網絡銀行有兩類:一種是完全依賴于互聯網發展起來的網絡銀行,另一類是指傳統銀行運用公共互聯網,把網上銀行業務作為銀行零售業務柜臺的延伸,達到24小時不間斷服務的目的,并節省銀行的經營成本的模式,完全意義上的網絡銀行即第一類網絡銀行。根據美國BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調查報告,網絡銀行經營成本僅相當于經營收入的15%——20%,而傳統銀行的經營成本占到了收入的60%,開辦一個互聯網銀行所需的成本只有100萬美元,還可用電子郵件等技術提供一種全新的真正的雙向交流方式,而建立一個傳統銀行分支機構需要150萬——200萬美元,外加每年的附加經營費用35萬——50萬美元。從這些數據不難看出,網絡銀行業務成本優勢顯著,對傳統銀行的經營已構成威脅。

2、對客戶市場占有率的沖擊

電子貨幣是通過電子網絡發行并可在全球范圍內流通的貨幣,這就使一國中央銀行壟斷貨幣發行的權力被打破,于是世界上那些擁有先進技術和大量資本的機構和個人(如軟件公司、電信業者、中介業者等)像商業銀行一樣都將發行和經營電子貨幣作為其主要業務。這種狀況給商業銀行進行信用創造的基礎帶來了嚴重沖擊。如果其他公司發行了代表自己品牌的電子貨幣,那么這些公司就可能越過銀行單獨向客戶提供金融服務,其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業發行的名目繁多的、儲值性質的磁卡或IC卡,實際上已成為新形式的“結算賬戶”。例如儲值卡的發行公司在銷售卡時即與購買者之間產生了借貸關系,這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結算的作用相似,而且如果這些行業能用更低的價格,通過電話、因特網提供更貼近顧客需求的服務,那么在結算業務領域銀行將可能被其他行業奪去更多的機會。

3、對銀行經營方式的沖擊

傳統銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業網點,獲取規模經濟的途徑是不斷追加投資和多設網點,發展的基礎是資金利差。隨著電子貨幣的出現,其經營方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計算機網絡系統,這就使僅有廣泛分布的營業網點而沒有便利的計算機服務網絡的銀行經營寸步難行;另一方面電子貨幣的多樣性會無形中削弱銀行信貸的規模,也將使得銀行賴以發展的基礎發生動搖。因此一些金融界有識之士指出,商業銀行如果近幾年內拿不出可行的電子貨幣,那么其他電子貨幣發行單位將搶占更大的市場。這無疑對傳統的商業銀行經營方式產生了巨大的沖擊。

(二)我國商業銀行應對電子貨幣的策略

電子貨幣產品的開發對銀行業務發展的推動作用是顯而易見的。目前,隨著我國加入世貿組織步伐的加快,各家商業銀行的競爭生存意識迅速加強,利用金融業務及工具創新來擴大市場份額的工作力度日益加大,各家商業銀行都已意識到了電子貨幣市場所蘊藏的巨大商機,哪家銀行在該領域領先一步,其就將獲得巨大的發展空間。

1、加快金卡工程建設速度,開發以金卡為核心的表外業務品種

1993年國務院聽取電子部關于實施電子貨幣工程(金卡工程)的總體方案,并于1994年成立了國家金卡工程協調領導小組。標志著我國金卡工程的開始。我國金卡工程的應用目標是先從銀行卡(信用卡、智能卡)起步,建立現代化的實用電子貨幣系統,具體而言就是建立和完善銀行卡授權、結算、發卡、流通、服務體系,最終減少現金流通量,以電子貨幣(信用卡、智能卡)替代現金流通,與國際金融支付體系接軌。實施“金卡工程”發卡銀行之間可以實現資源共享、通存通兌,可以實現銀行電子化、網絡化。

“金卡工程”最初的重點在于推廣信用卡和其他銀行卡的應用。這是由于我國網絡環境相對歐美而言比較差,且我國的支付工具也相對比較落后,現金交易占了交易總金額的很大部分,支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此,確定先發展銀行卡為支付工具,再在此基礎上發展智能卡。智能卡是銀行卡發展的比較高級的形式尤其是智能IC卡。目前在我國12個金卡工程試點城市銀行卡信息交換系統全面投入運行。1999年初,各商業銀行卡發卡量達1億多張,銀行IC卡300多萬張。我國IC卡產業起步雖晚,但發展迅速。IC卡在我國的生產、應用發展更是迅猛。目前已在金融、商貿、交通、電信、醫療、衛生、社會保障、旅游人口管理以及公共事業收費管理等領域得到廣泛應用,并取得初步成效。2002年我國IC卡發卡金融機構達55家,發卡量達3.8億張。可以受理銀行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬家,各金融機構裝備的自動柜員機總計5萬臺,銷售點終端機34萬臺,全國受理銀行卡的電子化業務網點13萬個,截止2002年交易總額為84532億元。其增長速度大大超過世界平均增長的水平。我國金融電子化系統建設己經具有一定的規模,實施了電子貨幣(銀行卡)工程。

目前我國商業銀行信用卡業務種類較多,使用范圍局限性較大,使用成本較高,尚不方便快捷。因此我國四大國有獨資銀行應加快信用卡合作開發步伐,將現在的四大信用卡合為一卡,增強信用卡的服務功能。一方面方便客戶使用,另一方面可以使商業銀行降低成本,提高競爭能力。同時為商業銀行表外業務創新提供合作的條件。四大國有獨資銀行可率先統一表外業務創新的標準,開發以信用卡業務為核心的各種新型服務工具,隨著金卡工程的實施推動我國電子貨幣的使用,同時加速電子貨幣創新步伐,用以抗擊網絡銀行對其業務的可能沖擊。

2、積極開發新工具,進行業務創新

一方面商業銀行要積極擴展原來的銀行業務如在柜臺之外辦理存款取款,開設個人理財賬戶如消費賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等,以辦理及個人消費信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業務,積極與各大型商場、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯系,在以上單位設立POS機等,將銀行、單位、政府、個人連接起來,形成一個以商業銀行為核心的龐大的服務網絡,以降低風險,增加收益,抵御電子貨幣帶來的商業銀行收益減少的危險;另一方面商業銀行要積極進行網上銀行業務的創新。隨著以IP網絡技術為主導的信息革命的深化,傳統銀行以存款、貸款和轉帳結算為主的資金信用中介將逐漸弱化,因為新的在線電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結算方面降低貨幣流通和商品流通過程交易費用的比較優勢,從而網上業務的重點將日益向為公司和個人提供理財咨詢和金融增值服務方面轉移,Internet網、電子商務和電子貨幣使傳統銀行在分支機構和結算體系方面的優勢蕩然無存。借助Internet網,總分行制商業銀行能夠在網上實時、快捷地提供個性化、互動性極強的金融服務,結算支付將逐漸成為廉價的、甚至在將來是免費的無償金融服務,因為這是網上銀行爭奪客戶和網上金融市場份額所內生的競爭機制的必然結果,網上銀行將日益向網上證券交易、網上保險、網上拍賣和其他網上投資業務方面發展,網上銀行在這些領域提供高附加值的金融信息增值服務,隨著網上銀行電子貨幣資金的相對充裕,網上投資理財技能將成為稀缺的信息資本,銀行業與證券業將日益走向融合,關于投資咨詢和理財的信息資本的運營效益將日益成為決定網上銀行成敗的關鍵。

3、建立以客戶為導向的主要營銷方式

電子貨幣的應運而生使商業銀行之間和其他金融企業、非金融企業對電子貨幣的流通總規模有重要的影響,從而商業銀行的職能必須進行重大轉型,商業銀行之間將為爭奪網上電子貨幣支付、結算上的市場份額而進行激烈的競爭,為此商業銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結算的服務質量,甚至會導致這幾項業務走向完全的免費,商業銀行和其他在線金融服務企業爭奪網上金融信息流的控制權更加激烈。網上商業銀行爭奪網上金融信息流的控制權在本質上就是爭奪網上客戶群,就是爭奪網上金融市場份額。網上銀行收回經營成本所依賴的經營收入和資本收人,將主要依賴網上廣告收人、投資理財咨詢服務收人和馳名品牌、商業銀行的馳名網站門戶的數字化品牌在股票市場增值。商業銀行要根據客戶的不同要求進行金融創新,提供與其需要相適應的電子貨幣類的金融服務。同時采用一定的激勵手段,如為強化消費者信心,商業銀行可以考慮對在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業銀行要真正建立起以客戶為導向的營銷模式,使客戶不管何時何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務,爭取占有更多的顧客群。

4、建立完善的電子貨幣支付系統

安全性一直是電子貨幣使用過程中最為關注的問題,就總體形勢來看,為保證Internet下信用卡支付的安全性,VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協議,以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統。目前正在運行的無條件匿名電子支付系統和可記錄的匿名電子現金支付系統能在相當程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網絡安全技術的局限,目前人們對銀行電子貨幣安全性的擔憂并未減輕,任何經營電子銀行業務和電子貨幣業務的機構都希望他們的帳戶管理和風險管理系統能受到嚴格的控制,能夠防止虛假電子貨幣在系統上進行交易。但事實上,由于計算機技術的發展,多條信息途徑的使用,系統的安全性越來越難以得到保證。計算機黑客可以在任何地方通過網絡進入電子銀行系統。安全性風險的防范越來越重要。對于電子貨幣業務,如果安全系統被破壞,則可能導致欺騙業務發生。而對于其他形式的電子銀行業務,未經授權的闖入既可為銀行帶來直接損失,也可以產生其他問題。例如電腦黑客通過網絡闖入電子銀行業務系統,尋找使用客戶的機密材料,使客戶利益受損。而缺乏對系統的嚴密控制,外部的第三者闖入系統設置病毒,會給銀行帶來更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來者入侵,更容易受到內部職員的破壞。某些心術不正的職員可通過在暗中獲得的數據進入客戶的帳戶竊取資金,而另外一些職員不經意的錯誤也可能對銀行計算機系統的運行產生危害。這就要求商業銀行繼續努力,建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統,促進電子貨幣業務的發展。

結論

雖然我國金融電子化起步較晚,離國際先進水平尚有較大距離,但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關的服務,主要集中在零售業務領域。例如,使用信用卡支付的銀行POS系統,以及使用IC卡代替現金用于小額支付的預付式系統等。隨著經濟發展和國內網絡用戶的不斷擴大,社會對電子貨幣、網絡銀行業務的需求必將迅速增長。對于商業銀行而言,面對信息技術進步、金融國際化、傳統銀行業務衰退等國際性發展趨勢,重新認識銀行固有的結算、信用創造、資金中介等職能,重新檢討銀行業務的發展方向,制定新的經營戰略,是經營管理層當前的重要任務。其中,對目前正在開展的電子交易業務,在總結經驗教訓的基礎上,如何與Internet結合,應積極研究并及時展開工作。首先抓緊時機上網,以防再度發生被搶注“域名”事件。網絡銀行業務可從信息、提供信息服務、咨詢服務開始,直至全方位的交易服務,分階段逐步展開。否則,將會喪失發展機遇,其損失無可估量。

參考文獻:

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(著作)唐應茂:《電子貨幣與法律》,法律出版社2001年版,第69-83頁。

(著作)趙立平:《電子商務概論》,復旦大學出版社2000年版,第126-167頁。

(著作)陳進:《電子商務金融與安全》,清華大學出版社2000年版,第25-46頁。

(著作)姚立新:《電子商務下的金融創新與運作》,中國時政經濟出版社2000年版,第93-99頁。

(論文)陳穎:《電子貨幣發展對中央銀行貨幣政策影響的思考》,《廣東經濟》2006年第7期,第72頁。

(論文)孔立平:《電子貨幣對中央銀行的影響與對策》,《商場現代化》2004年第13期,第56-58頁。

(論文)陳湛勻、李文斌:《我國網絡銀行與電子貨幣發展研究》,《新金融》2000年第8期,第34-39頁。

篇(4)

關鍵詞: RFID; Socket; Visual Basic; 點餐系統

中圖分類號:TP202 文獻標志碼:A 文章編號:1006-8228(2013)03-21-02

0 引言

目前大部分的餐廳仍以傳統書面方式及定點式系統點餐,如果餐廳正值用餐高峰,則需花費較多的人力和時間用于點餐,降低了服務的效率。為此,建立了“RFID觸控屏幕點餐系統”,希望能代替傳統的服務方式,提升營運效率和服務質量;以RFID卡取代傳統的貨幣交易,省去收取金錢的時間及程序。通過網絡將顧客所點的餐點傳送到廚房,最后在取餐區經由RFID卡確認身份后即可取得所點的餐點。在本系統中,點餐端與廚房端是系統的重要組成部分,其主要的功能是負責系統的信息采集和數據傳輸,下面我們從硬件、程序和軟件三個方面來介紹RFID觸控屏幕點餐系統的設計[2]。

1 點餐系統硬件設計

RFID技術即無線射頻識別技術又稱電子標簽,是一種利用射頻通信實現的非接觸式的自動識別技術,可通過無線電信號識別特定目標并讀寫相關數據,而無需識別系統與特定目標之間建立機械或光學接觸。硬件系統通常由閱讀器、RFID標簽組成,其工作原理是利用感應器發射無線電波,觸動感應范圍內的RFID標簽,然后由電磁感應產生電流,供應RFID標簽上的芯片運作并發出電磁波回應感應器。

1.1 RFID標簽

RFID標簽是由IC芯片和無線通信天線組成的,并存儲了識別數據,內置的射頻天線可用來與閱讀器進行通信[3]。相應地,它可電子化儲存一組獨一無二的識別編碼,用來識別已貼有標簽的對象。RFID標簽因不同的供電模式,又分為主動式標簽、被動式標簽、半被動式標簽三類。

1.2 閱讀器

閱讀器又稱讀頭、卡片閱讀機等,負責與電子標簽的雙向通信來完成讀取或寫入數據,同時接受來自主機系統的指令。利用高頻電磁波傳遞能量與信號,電子標簽的辨識速度每秒可達50個以上,還可利用有線或無線通信方式,與應用系統結合使用。閱讀器通常由射頻接口、邏輯控制單元和天線三部分組成。

1.3 RFID卡

智能卡內具有一芯片包含通信接口、安全控管單元與數據儲存單位。通信界面包含RF接口、調變與解調變器,主要是處理卡片與卡片閱讀器之間的通信,以及電壓調整及控制電路。控管單元由通信接口得到能量及數據,進行卡片認證及安全控管。數據儲存單元則由多個儲存區和儲存控制單元組成。

2 點餐系統程序設計

2.1 SOCKET

在數據傳輸方面,我們利用Visual Basic作為前臺開發工具,以Socket建立TCP聯機并以此來傳輸數據 [1]。那么Socket在進程通信中是如何實現的呢?需要有一種標識信息,用于描述網絡通信數據發往的進程。TCP/IP協議提出了協議端口的概念,用于標識通信的進程。使用TCP傳送數據除了提供無錯誤數據傳輸之外,還提供了偵錯、還原及排序數據的功能,因此 Socket應用程序可保證數據無誤送達,且收到順序與送出順序相同。

2.2 連接過程

根據連接啟動的方式以及本地Socket要連接的目標,Socket之間的連接過程可以分為三個步驟:服務器監聽、客戶端請求、連接確認。服務端與客戶端的Socket連機流程圖如圖1、圖2所示。為了實現服務器與客戶機間的通信,服務器與客戶機都必須創建Socket。服務器在創建Socket后,需要指定監聽的端口來等待客戶機,因此,還有綁定端口號的操作。之后,服務器將處于監聽狀態,等待客戶機來連接指定端口。當接收到客戶機的連接請求后,服務器調用 Accept 函數來建立與客戶機間的通信。在成功建立通信后,就可以通過 Read 函數或 Write 函數進行通信。而客戶端在創建Socket后,調用Connect 函數去連接服務器指定的端口,在服務器接收連接后,客戶機與服務器之間就可以通過 Write 函數和 Read 函數實現數據通信[5]。

2.3 程序設計

通過設計Server-Client模型程序來進一步分析Socket 通信原理。服務器與客戶端首先設定IP地址及通信簿,服務器用ServerSocket設定Socket使用的local端IP地址及通信簿,然后調用bind函數將指定的端口與Socket連接,調用listen函數等待客戶端的連接請求,當服務器接收到的IP描述與客戶端發出的文件描述相符時,服務端接收自客戶端的連接請求并建立Socket連接將資料傳送至客戶端,在完成數據傳輸后關閉連接。

在聯機方面,從點餐端到廚房端的數據傳送,點餐端被當作是Server,廚房端當作Client進行傳輸數據;而廚房端到取餐端的數據傳送,是把廚房端當作是Server,取餐端當作Client。 在這里,廚房端需設兩個IP地址及通信簿:第一個是用來與點餐時聯機使用,第二個是取餐時聯機使用。所以廚房端設定的第一個IP地址及通信簿必須跟點餐端的一樣,而取餐端設定的IP地址及通信簿也需與廚房端的第二個IP地址及通信簿一致。

3 點餐系統軟件設計

我們在取餐端使用了虛擬化軟件SoftXpand,這可以增加在取餐區所設置的數量,而且省去硬件設備的購置,達到更節約成本的要求。SoftXpand是軟件解決方案的核心技術,一臺計算機上可同時進行多個交互式桌面。可以通過安裝SoftXpand在任何標準PC機上,設置多達八個互動工作站,設置完全獨立的個人使用環境。它可以節省硬件設備的購置,減少硬件擺放的空間,沒有雜亂的電纜線,使環境更加簡便,因為只有一臺主機,所以可以達到節能省電的效果。觸控屏幕點餐系統主要功能可分為三個部分:點餐系統、取餐提示系統和加值系統。

3.1 加值系統

顧客到餐廳首先通過加值系統充金額,未讀卡前屏幕右上方空白處不會顯示卡片余額,讀取卡片后右上方空白處便會顯示卡片余額。余額不足時或是需加值時,將卡片放置于卡片閱讀機上,接著在屏幕的空格處輸入欲存金額數,輸入完成確認卡號后點保存鍵完成加值,屏幕右上方會顯示加值成功后的余額即可完成加值手續。

3.2 點餐系統

將RFID卡片式標簽放置于卡片閱讀機上,以便扣款服務。如欲點餐,直接點選菜單中的圖片,會跳出選擇數量的窗口,從中選擇數量后便會在余額下方顯示數量、金額及總金額。確認清單中的數量及金額無誤后,點選確定鍵,此時所點選的菜單數據會存進數據庫內及廚房端,卡片閱讀機會從卡片中扣款,經確認后出現取餐編號。如出現金額不足,屏幕會顯示所差金額系統并提示需去加值系統加值。

3.3 取餐提示系統

點完餐點后即可至取餐區等候取餐,若廚房完成顧客點選的菜單后便可點下送出鍵,資料便會從廚房區送至取餐區,此時取餐區在接到信息后會在屏幕上顯示取餐編號及菜單圖示和數量,設置的LED燈亦會亮起來告知客戶。客戶只需將卡片再次放置于卡片閱讀機上確認卡號,如符合便會將取餐端之菜單清除提示燈會熄滅,客戶即可取餐;如不符則不會做任何動作。

4 結束語

本文借助于RFID技術運用Visual Basic語言建立TCP聯機、辨識卡片內碼等,設計了價格低廉、實用性強的一種觸控屏幕點餐系統。本系統經過測試取得了良好的效果,屏幕觸摸靈敏,無線通信精確;并且該系統成本低,易于生產,同時在維護和升級上也很方便[2]。本系統在設計上達到了實時、快速、無紙化的點餐質量。不僅可降低餐廳人力成本,還可使顧客用餐時沒有員工走動而有良好的用餐環境。

RFID技術正在以超乎想象的速度走進我們的生活,它以高效、便捷、先進的信息識別和數據采集優勢,廣泛應用于交通運輸、物流管理、證照識別、電子支付,以及醫藥、食品安全、資產追蹤管理等各個領域[4]。隨著相關技術的不斷完善與成熟,RFID產業將成為一個新興的高技術產業群,成為經濟的新增長點。由于該點餐系統是先建立起基本的點餐系統及流程,以致在完成后仍有些小細節需要修改,如需將系統推入市場,還需在程序和連機方面進一步完善。

參考文獻:

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[4] 劉紹榮,杜也力,張麗娟.RFID技術在圖書館使用現狀分析[J].大學圖

書館學報,2011.1:83

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