序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行工作前景范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

【關鍵詞】銀行柜員；工作現狀；銀行制度；銀行柜員保護機制

一、銀行柜員工作現狀

銀行柜員是銀行最基層的員工，每天承受著很大的業(yè)務量，直接跟顧客接觸，屬于最前線工作，他們負責偵察以及停止錯誤的交易以避免銀行有所損失。很多人都羨慕銀行職員的工作，但是在銀行柜員光鮮的背后的工作現狀卻是顧客很難想像的，下面對此進行簡單陳述：1）銀行的柜員的數量占銀行員工的一多半，剛進銀行級別是1～3級，每一級還有多檔，柜員的級別很難高于10級，而職位的等級和薪酬又是連在一起的，一個網點的行長的收入可以是柜員的10倍以上，收入的差別之大讓柜員積極性受到很大的打擊。2)開門辦業(yè)務就開始接觸不同的各種類型的客戶，銀行柜員要盡心服務好客戶，但是業(yè)務有復雜簡單之分，銀行也有各種規(guī)章制度，各種主觀客觀的原因，柜員就成為面對顧客最多受氣也是最多的崗位。3)害怕后督中心。讓客戶簽字的傳票都會訂成冊上交到事后監(jiān)督中心，她們會仔細的審核柜員辦的每一筆業(yè)務，后督中心給銀行柜員發(fā)差錯和查詢，這些都意味著他們會被罰款。4)沒有節(jié)假日。銀行柜員是沒有假日的，只要銀行開門營業(yè)就要柜員來辦理業(yè)務。每位員工都想周末可以出去走走，想節(jié)假日回家和家人團聚，但是沒辦法，得上班或者值班，沒有完整的假日。5)任務重。一季度攬儲，至少幾百萬吧、二季度攬信用卡卡，大幾十張，平常還有基金、網銀、三方存管等等任務。完成不了，會被扣錢，有時甚至基本生活都保障不了。6)職業(yè)發(fā)展前景不大。柜員按照一般情況，可以按柜員-事中-助理業(yè)務經理-業(yè)務經理發(fā)展，但是并不是任何人都適合做柜員的，而柜員換崗很難，這樣就導致了人力資源的浪費。7)風險大。小風險的話就是辦錯業(yè)務賠錢，大風險的話就是碰到搶銀行的。辦業(yè)務少錢了需要自己負責，而且得看監(jiān)控錄像，然后寫檢查。8)工作環(huán)境差。為了安全，柜員的工作環(huán)境是一個封閉的空間，沒有窗門，24小時緊閉，空氣不流通，質量差。時間久了，人就會頭昏腦脹，這樣犯錯在所難免。

二、建立銀行柜員保護機制的必要性

（一）銀行柜員工作壓力之大已經影響到基本生理需求

（1）超負荷工作壓力。中國銀行的柜員工作時間長，工作強度之大遠遠超出一般人的想象。據抽樣調查，一個柜員一天的工作軌跡是：早晨6點多鐘起床，大致花費30分鐘的時間梳洗、吃早飯（并準備中餐），半個小時左右到達單位8點20單位召開晨會及接包，9點準時對外開門營業(yè)迎接客戶高峰的到來，工作直到上午12點才能安排半小時的吃飯時間，12點半左右馬上重新進入工作狀態(tài)，一直到下午6點等到最后一個客戶離去。接下來整理各種票據、對賬款逐一加以核對，在此期間，柜員們基本上一天不會離開椅子。而后單位可能還要開會學習文件、進行業(yè)務培訓等，一天的實際勞動時間及其輔助勞動時間遠遠超過了10個小時。

（2）以客為尊心理壓力。銀行柜員作為以客戶為中心理念的第一執(zhí)行者，承受著巨大的心理壓力。一方面，作為最基層的一線人員，必須不折不扣地執(zhí)行上級行的各項制度。另一方面，客戶的要求千差萬別、五花八門的一些要求甚至與銀行的剛性制度相抵觸。調查發(fā)現，一些柜員由于既畏懼違反制度，又畏懼得罪客戶而遭投訴，常常產生心理焦慮，表現出恐懼無助、對人冷漠麻木缺乏同情心、不信任他人、反應過敏等嚴重的心理危機。

（3）高指標下考核壓力?，F行基層銀行人員的工資一般由基本工資和績效工資組成?；竟べY只是崗位最底工資。相當于低保，大部分則是績效工資，其額度大小與營銷業(yè)績掛鉤，柜員除了必須做好日常的柜面工作，還需要在有限的業(yè)余時間里，最大限度地挖掘其有限的社會資源，來完成各種各樣的營銷任務。據調查，柜員作為銀行大軍的一部分，處于整個金字塔的最底部，其真實收入水平不及管理者的幾十分之一。

（4）職業(yè)生涯刻板化壓力和社會家庭突變化的壓力。長期以來，由于崗位輪換機制的匱乏，不少員工走上柜臺崗位以后，便很少有機會離開柜臺從事其他崗位的工作，升遷的幾率微乎其微。這一群體職業(yè)生涯幾乎定型為柜員，刻板的職業(yè)并無什么技術含量，工作單調重復，預期前景黯淡。銀行柜員除了要承擔工作壓力之外，作為社會的一份子，還需要承擔來自社會、家庭的責任等來自社會的各種應酬，還有照顧孩子，贍養(yǎng)父母以及處理各種社會關系的壓力。面對日益層級隱形化的社會，銀行柜員越來越疲憊。

（二）銀行制度缺陷使銀行柜員潛力得不到充分發(fā)揮

（1）重引進，輕使用，形成人力資源的高消費現象。人力資源總量和結構的不斷調整是企事業(yè)人力資源管理工作中的重要內容。面對那些本單位實際需要的各個層面人力資源的合理引進卻不夠重視，最終導致了人力資源結構的失衡，也造成了用人成本的上升和人才的浪費。

（2）激勵方法單一，沒有建立差別激勵機制，難以吸引和留住人才。許多單位沒有建立起差別激勵機制，優(yōu)秀員工的付出和所得明顯不匹配，其價值無法得以體現，存在著嚴重失衡的“二八定律”。

（3）缺乏對內部員工的鼓勵、團結，缺乏公平、和諧的發(fā)展環(huán)境。銀行的平穩(wěn)發(fā)展需要一個得力的團體，各網點行長起著至關重要的作用，柜員的壓力很大，需要單位對其價值的認可以使其作用得以充分的發(fā)揮。我國勞動保障部在對國有企業(yè)人才流失的一項調查表明，國有企業(yè)人才流失的首要原因并不是對薪酬和待遇的不滿，而是缺乏公平、和諧的發(fā)展環(huán)境。

三、銀行柜員保護機制的建立

銀行柜員作為銀行最廣大的人力資源群，對外代表著銀行的形象，對內肩負著重要責任，每位員工僅每天經手的現金就達幾十萬甚至上百萬元，一旦承受不起各種各樣的壓力而失常，無論是對銀行的社會形象還是資金安全，抑或是對柜員群體自身的利益而言，都將是不可估量的損失。因此，柜員的保護機制的建立亟待引起高度關注。

（1）樹立尊重柜員的理念。銀行各級領導干部要充分認識到面廣量大的柜員群體對于銀行經營與管理的基礎性、戰(zhàn)略性、全局性的作用，從而自覺將銀行柜員的地位提升到應有的位置，決策層要堅持以人為本。在用工用人方面、公平對待所有員工，淡化正式工與社會化用工之間的身份界限，平等對待體制外的柜員。當柜員出錯時管理者應第一時間站在其一邊，熱情地幫助他們解決問題，并勇于共同分擔責任，以此在全行營造關心柜員、尊重柜員的良好氛圍，并正確對待客戶的投訴切實保障柜員的正當權益。

（2）協同構建柜員的減壓機制。有關部門要充分認識到柜員群體工作壓力問題的嚴重性與危害性，從而不斷增強解決其壓力的緊迫感、責任感和使命感。監(jiān)管部門要研究制定《銀行柜員工作壓力評估制度》、《關于減輕銀行柜員工作壓力問題的指導意見》明確商業(yè)銀行處置柜員工作壓力問題的規(guī)范，細化人力資源管理等職能部門在減輕柜員壓力問題方面的任務與責任，勞動保障部門要研究出臺《關于銀行柜員勞動保護的指導性意見》，從最長工作時間、最高勞動強度、休息補償等方面提出明確的限制性條款與保護性措施。同業(yè)協會要組織出臺《銀行網點節(jié)假日輪休指導意見》，從制度上保障銀行營業(yè)網點節(jié)假日得以輪休，有效緩解一線員工的工作壓力和勞動強度。

（3）拓寬釋放柜員壓力的渠道并安排好柜員職業(yè)前景：采取專業(yè)手段、科學管理柜員壓力，有效疏導柜員情緒；為柜員提供心理咨詢服務和職業(yè)成熟度測評，幫助他們以一種成熟的心態(tài)對待職業(yè)壓力；營造良性的組織文化，把每位員工都看作有價值的個體，大力推行尊重人、理解人，提高人的平等式管理，放手發(fā)揮人積極性、創(chuàng)造性；研究出臺《關于銀行柜員職業(yè)生涯設計的指導意見》，明確規(guī)定對柜員超過年限，實行強制性崗位交流，從政策上疏導柜員的出口。建立個人雙階梯晉升制度，為員工開辟全新的職業(yè)發(fā)展通道。通過員工的積極參與，員工在企業(yè)的幫助下，清晰認識自身的職業(yè)特質，并且接口企業(yè)崗位所需要的特質，做最適合自己特質的工作。

（4）建立與員工“雙贏”的長期激勵體系。我國商業(yè)銀行員工的薪酬體系單一，工資、獎金等短期激勵方式占據絕對的主體地位，實施股票期權甚至經營者持股的商業(yè)銀行數量不多，這就反映出我國商業(yè)銀行長期激勵嚴重缺乏的現實。所以首先要建立完善的薪酬管理制，在薪酬上構成激勵因素；其次建立和實施多層次、多種方式、方法綜合的適應時代的激勵機制；最后建立良好的競爭機制和公平的精神激勵機制，實施時要充分考慮員工的個體差異實行差別精神鼓勵。在鼓勵機制的實施過程中，要為員工創(chuàng)造和諧的工作氛圍；工作要多元化和富有挑戰(zhàn)性；下放決策權，鼓勵員工參與管理；同時建立面向未來的人力資源投資機制，使銀行在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

銀行柜員作為銀行業(yè)的基礎，銀行柜員保護機制的建立是非常必要的，建立以科學設置職位、競聘上崗和雙向選擇相結合的崗位聘任機制，設計安排好銀行柜員職業(yè)前景，按照能上能下、能進能出、優(yōu)化組合的要求，科學設計干部選任制度和專業(yè)崗位聘任制度，建立完善競爭擇優(yōu)、有效激勵、充滿活力的競爭激勵機制，決策層要盡可能從政策保障措施上，為柜員實現個人價值搭建平臺，解決柜員工作壓力問題，激發(fā)人力資源活力，提高組織核心競爭力，加大對聘任人員的考核管理力度，在全系統營造“能者上、庸者下”的良好氛圍，以更好的促進銀行業(yè)的發(fā)展。

參考文獻：

[1]楊敏.論員工績效機制的構建[J].管理科學,2010.

[2]鄭國中.銀行柜員工作壓力問題分析及對策研究[J].金融實務,2010(2).

[3]朱維巍.芻議商業(yè)銀行柜員崗位視角下的績效[J].財政金融,2010.

篇(2)

    論文摘要：面臨中小企業(yè)貸款難的困境，社會各界頻出新招，其中中小企業(yè)集群融資日益受到追捧，本文通過分析中小企業(yè)集群的特征，探討中小企業(yè)集群在銀行融資方面的優(yōu)勢以及銀行如何做好風險管理工作，對解決我國長期以來的中小企業(yè)融資難問題具有一定的現實指導意義。 

改革開放三十年來，區(qū)域經濟得到了長足的發(fā)展，珠江三角洲、長江三角洲等地區(qū)中小企業(yè)遍地開花，眾多同類型的企業(yè)逐漸集中到某一特定區(qū)域，從而形成了一定規(guī)模的產業(yè)集群，如著名的浙江義烏小商品產業(yè)集群、溫州皮鞋、打火機產業(yè)集群以及北京海淀區(qū)it產業(yè)集群。商業(yè)銀行利用中小企業(yè)集群融資方面擁有的各種優(yōu)勢大力發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務的同時，還應加強風險管理工作，更好地促進雙方的互利共贏局面。 

一、中小企業(yè)集群及其特征 

中小企業(yè)集群是指以一個主導產業(yè)為核心的相關產業(yè)或某特定領域內大量相互聯系的中小企業(yè)及其支持機構在該區(qū)域空間內的集合。以中小企業(yè)為主的企業(yè)集群，由于其能夠快速適應市場變化、滿足顧客個性化需求而日益得到迅速發(fā)展。其特征可概括為以下三點：第一，同一區(qū)域內絕大部分企業(yè)都圍繞某一核心產業(yè)從事相關活動，專業(yè)化協作分工以獲取外部經濟，提升整體效率；第二，生產資料、信息在各企業(yè)間充分共享，使集群內各企業(yè)各自的運營成本大大降低，增強了產品的競爭力；第三，適者生存，集群內企業(yè)總是在不斷變化，新技術不斷涌現，使得集群整體保持增長的持久動力。 

二、中小企業(yè)集群的銀行融資優(yōu)勢 

基于以上對中小企業(yè)集群特點的認識，我們認為中小企業(yè)集群在銀行融資方面有明顯的優(yōu)勢，具體如下： 

三、中小企業(yè)集群提高集群內企業(yè)的信用度 

由于集群內各企業(yè)聯系相當緊密，交易頻繁，信息暢通，任何違約行為都會迅速為集群內企業(yè)所獲知，從而使得違約企業(yè)聲譽嚴重受損，與其他企業(yè)的合作機會將大大降低，企業(yè)經營難以為繼。任何違約行為都是致命的，所以集群內企業(yè)會盡力維系好本身的信用度，這也能更好地滿足銀行對企業(yè)信用的要求。 

四、中小企業(yè)集群增加銀行的信貸收益 

銀行同時對集群內多個企業(yè)開展信貸業(yè)務，由于各企業(yè)業(yè)務結構、組織形式、產品前景等關鍵指標都很類似，相對單個企業(yè)貸款而言，可以節(jié)省大量交易成本，如調查成本、談判成本和監(jiān)督成本等。隨著產業(yè)集群的發(fā)展，集群內企業(yè)不斷發(fā)展長大，產生更多的融資需求，銀行基于企業(yè)良好的信用記錄，發(fā)放更多的優(yōu)質貸款，從而實現二者的“雙贏”。 

五、中小企業(yè)集群降低銀行的信貸風險 

大部分中小企業(yè)融資難主要原因是銀行相關的信用記錄基本上是空白，銀行出于控制風險的需要不敢貿然貸款。而集群內企業(yè)則有著天然的優(yōu)勢，銀企雙方的信息不對稱程度大大降低，具體而言：第一，由于地理接近，銀行對當地企業(yè)的各類情況已是相當了解，很容易判斷其還款能力和還款意愿，有效避免了逆向選擇和道德風險問題；第二，如果集群發(fā)展現狀良好，銀行又看好集群的未來發(fā)展前景，銀行更樂于給予集群內企業(yè)更多授信額度，而對于單個游離的中小企業(yè)，由于風險的存在，銀行的態(tài)度更加審慎。 

六、銀行如何做好風險管理工作 

通過上述分析，中小企業(yè)集群在銀行融資方面有著無法比擬的優(yōu)勢，對銀行廣泛開展中小企業(yè)業(yè)務有著明顯的促進作用，但風險仍然不容忽視，銀行應不遺余力地做好風險管理工作。我們認為可以采用如下措施： 

七、合理預測中小企業(yè)集群的發(fā)展前景 

經過三十年經濟的高速發(fā)展，中小企業(yè)已從原先的小作坊、個體戶不斷發(fā)展壯大，中小企業(yè)集群也是遍布全國，一派繁榮的景象。然而，隨著經濟的進一步發(fā)展，各種問題也相繼暴露出來，如大部分產業(yè)集群仍然專注于中低端制造業(yè)，品牌意識差，大打價格戰(zhàn)，隨著近年來通貨膨脹的加劇和勞動力成本的上升，此類集群很可能會被歷史淘汰；另外，集群使得集群內企業(yè)間聯系相當緊密，提高了整體效率，但也導致了“一損俱損、一榮俱榮”的聯動效應，某一企業(yè)的危機可能釀成整個集群的危機。銀行應合理預測集群的未來發(fā)展前景，做好行業(yè)分析、區(qū)域分析，防范集群衰敗風險。 

八、針對不同類型集群實行差異化的管理 

不同的集群的各方面要素有所差異，銀行應針對不同集群的資金流動性、業(yè)務結構、組織形式等特點，實行差異化的風險管理模式，如對出口導向型企業(yè)集群，應密切關注國際經濟形勢，評價海外市場的需求能力在金融危機后的恢復程度和相關貿易壁壘等；另外，對資金流動性較強的集群，可以有針對性地運用“信貸工廠”模式以滿足其資金需求的“短、頻、快”的特征。 

九、有效評價并積極管理集群整體風險 

由于集群內企業(yè)受集群內部的有效約束，只要集群發(fā)展良好，其違約風險就相對比較低。然而，如果集群整體面臨衰退甚至淘汰的風險，其內部企業(yè)的違約風險將大大提高。因此，銀行應有效評價集群整體風險并積極管理，如定期評價集群的核心技術的先進性，國家相關產業(yè)政策（稅收優(yōu)惠、信貸支持等）。 

參考文獻： 

篇(3)

商業(yè)銀行基金業(yè)務現狀及發(fā)展前景

1998年，經證監(jiān)會和中國人民銀行核準，工行、農行、中行、建行和交行等五家銀行成為國內首批從事基金托管業(yè)務的商業(yè)銀行。2002年底，光大銀行和招商銀行也取得了基金托管資格。，國內10多家銀行都在開展開放式基金代銷業(yè)務。經過五年的發(fā)展，現階段商業(yè)銀行的基金業(yè)務已涵蓋封閉式基金托管、開放式基金托管及代銷、委托資產管理托管和QFII托管等領域。作為基金業(yè)的重要參與者，各大商業(yè)銀行正在以基金托管人、代銷人的身份全面介入基金業(yè)務，不斷拓寬業(yè)務范圍，在已托管發(fā)行規(guī)模達817億份基金單位的54只封閉式基金基礎上，正全力發(fā)展開放式基金的代銷及托管等業(yè)務，并取得了較好的成績。

基金業(yè)務已成為商業(yè)銀行重點發(fā)展的中間業(yè)務之一。商業(yè)銀行通過開展基金業(yè)務，不但可以獲取托管費、認購費、申購費、贖回費、轉換費、過戶費等中間業(yè)務收入，而且由于代銷和托管基金所形成的低成本機構沉淀存款余額也非?？捎^，這將有助于擴大銀行非利息收入規(guī)模，在風險小、投入少的情況下獲得穩(wěn)定豐厚的收益，開辟出新的業(yè)務領域和贏利渠道。資料顯示，2002年商業(yè)銀行提取的基金托管費就高達2.41億元，比2001年增長約28%.同時，商業(yè)銀行還可以基金產品作為平臺，將其他與之相關的增值服務和銀行業(yè)務推銷給客戶，商業(yè)銀行托管證券投資基金情況一覽表（截至2003年4月18日）從而擴大銀行的綜合業(yè)務范圍。目前，發(fā)達國家的基金規(guī)模相當巨大，美國各類基金的發(fā)行總量就有7萬億美元，超過了商業(yè)銀行的存款總額。假設我國若干年后現有的10萬億元城鄉(xiāng)居民儲蓄存款的10%轉化為基金，則可能為商業(yè)銀行帶來的各種中間業(yè)務收入將達數百億元。因此，銀行基金業(yè)務作為新型的中間業(yè)務品種，必將成為未來商業(yè)銀行新的競爭焦點和利潤增長點。

委托資產管理托管等新型業(yè)務將成為新亮點。近年來，委托資產管理托管業(yè)務已成為國外大銀行的一項重要業(yè)務，托管資產的規(guī)模十分龐大，如大通銀行2000年底托管的全球資產就高達6萬億美元。在委托資產管理中引入托管模式，其基本原理是使管理人不能持有資產，而持有資產的托管人無法運作資產，從而大大降低客戶資金被挪用、為獲取傭金進行虛假交易等損害委托人利益的種種風險。隨著我國證券市場的發(fā)展，委托資產管理已成為機構超大額資金運作的主要模式，巨大的委托理財市場需求也就為商業(yè)銀行開展委托資產管理托管業(yè)務提供了良好的基礎。目前，證券公司正在運作的委托理財資產規(guī)模很大，2002年上市公司涉及委托理財的金額就達數百億元，如果按基金年托管費率2.5%o，年托管費就有近億元。此外，我國于2002年底推出了QFII制度，目前獲得QFII境內證券投資托管人資格的多家國內商業(yè)銀行就可以為QFII投資中國證券市場提供開立賬戶、資產保管、資金清算、信息咨詢等全方位服務。

商業(yè)銀行基金業(yè)務前景廣闊。我國商業(yè)銀行的基金業(yè)務作為銀行業(yè)中一個極具發(fā)展前途的領域，伴隨著基金規(guī)模的快速擴張，擁有良好的發(fā)展前景，主要表現在以下幾個方面：（1）證券市場的發(fā)展為基金業(yè)奠定了牢固的基礎。開放式基金的不斷推出，社?；鸬倪m時人市，委托管理資產的托管，都為商業(yè)銀行提供了源源不斷的業(yè)務。（2）基金產品及其交易方式的不斷創(chuàng)新，從單純的證券投資基金發(fā)展到社保基金、保險基金、債券基金、中外合作基金、保本基金、風險資本基金乃至外匯或掉期基金等，都將推動商業(yè)銀行基金業(yè)務所處理產品與服務種類的更加多樣化。（3）目前在商業(yè)銀行基金業(yè)中尚定位于附屬產品和服務的項目，將會逐步占據主導地位，托管業(yè)務有可能從原來的被動執(zhí)行客戶指令來處理基金交易，轉變?yōu)楦又鲃拥貫榭蛻魪氖禄鸾灰滋峁┳稍?，超越最初的安全保管和記賬等形式，更類似于信托業(yè)務。（4）商業(yè)銀行托管業(yè)務的功能在基金交易的整個過程中，將從成交后的處理這一最低層次向交易中乃至交易前的層次上升，從而真正成為基金業(yè)務的主要參與者之一。（5）與上述發(fā)展趨勢相適應，商業(yè)銀行基金業(yè)務除了傳統的基礎業(yè)務（如清算、記賬等）之外，將要面臨客戶更加多樣化、復雜化的需求，這就對托管銀行提出了更高的要求，要求能提供高質量、具有高附加值與差別優(yōu)勢的產品和服務。

商業(yè)銀行基金業(yè)務發(fā)展策略探討

面對在新一輪飛速發(fā)展浪潮中迅速做大的基金這塊“蛋糕”，伴隨著我國基金業(yè)務和產品的日益復雜化和多樣化，各大商業(yè)銀行應致力于擴大基金市場份額，開拓新的利潤增長點，從最初的單一基金托管和代銷業(yè)務，發(fā)展到一系列與基金處理相關的附加服務，即突破交易后基金的處理范圍，逐漸拓展到為基金交易提供全套服務。而要實現這個目標，各大商業(yè)銀行一方面要不斷擴展自身的基金產品和業(yè)務，推進多元化進程，實現規(guī)模效應；另一方面又要根據基金市場和自身特點，形成在某些領域內的優(yōu)勢，集中精力發(fā)展收益率更高的核心業(yè)務品種。

全力增加托管業(yè)務份額是商業(yè)銀行拓展基金業(yè)務的重中之重，獲取穩(wěn)定增長的托管收入才能推動基金業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。目前我國僅有七家商業(yè)銀行有資格開展基金托管業(yè)務，基金托管費按基金資產凈值的一定比例逐日計算、定期提取，現行的基金托管費年費率一般為基金資產凈值的2.5%0，目前1400多億元基金的年托管費收入可達3.5億元，這相對于商業(yè)銀行專業(yè)基金從業(yè)人員的投入來說是相當巨大的，而且當托管份額大量增加時，投入基本可以不追加，這就使得各大托管銀行在基金托管領域的營銷爭奪達到了白熱化的程度。為此，商業(yè)銀行應通過為基金管理公司提供良好的服務、開展深層次的合作和全方位的營銷、展示自身的優(yōu)勢和優(yōu)質的客戶資源等多種方式，努力擴大托管基金的份額。此外，商業(yè)銀行要致力于業(yè)務創(chuàng)新，拓展委托資產管理、私募基金及QFII的托管業(yè)務，力爭開拓更多的托管業(yè)務收入來源。為此，一要重點向目標客戶營銷推廣委托資產管理業(yè)務和托管業(yè)務，并與具有受托人資格的資產管理人一道，為之設計和量身定做切實可行的委托資產管理和托管方案，在此基礎上與客戶開展全面的業(yè)務合作。二要通過加強與信托公司的業(yè)務合作，托管陸續(xù)成立的各種信托私募基金。三要把握目前實行QFII制度的時機，在外資銀行爭奪國內托管市場的競爭壓力下，積極與國外戰(zhàn)略投資者聯系，開拓新的合作伙伴，同時保持與國內基金管理公司的密切溝通，爭取拓展 QFII制度帶來的新的托管業(yè)務。

以做好開放式基金代銷業(yè)務為拓展托管業(yè)務的突破口，這已成為當前商業(yè)銀行基金業(yè)務激烈競爭的焦點所在。由于市場競爭的加劇，近期新發(fā)行的基金品種僅限于開放式基金，而各基金管理公司在選擇合作的托管銀行時，重點考慮的是其銷售能力，這就迫使商業(yè)銀行想方設法地加大拓展代銷業(yè)務的力度。而要做好這項工作，首先，必須明確代銷的目標市場和營銷重點。當前，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款已突破10萬億元，商業(yè)銀行應將代銷的主戰(zhàn)場定位于廣大的零售客戶，使投資者接受開放式基金的投資理念，從而在市場營銷方面取得突破。同時，也要與機構投資者進行廣泛的接觸，甚至是“一對一”的交流與溝通，其中，持有大額可入市資金的保險公司應成為主要營銷目標。其次，應強化主管部門的營銷管理職能，策劃切實可行的營銷工作方案。主管部門應對包括營銷宣傳、業(yè)務培訓、任務分解、激勵方案、系統建設在內的各項工作進行周密安排，并對落實過程實施動態(tài)管理，強調客戶關系管理（CBM）在代銷業(yè)務領域的重要意義，重視對優(yōu)質客戶的和維系，建立較為完善的重點客戶檔案和跟蹤服務體系，提升客戶的滿意度和忠誠度。再者，積極探索并及時經驗，解決基金代銷工作中出現的。通過探索合理的基金代銷組織架構，進一步明確各代銷部門的職責分工，制定符合商業(yè)銀行長遠發(fā)展要求的代銷業(yè)務管理辦法和激勵機制，完善代銷系統的交易和服務功能，將基金納入為客戶提供的綜合理財體系，盡早開發(fā)電話銀行、網上銀行、流動銀行等支持渠道，提升商業(yè)銀行基金服務的層次，創(chuàng)造出商業(yè)銀行基金服務的特色。

以領先帶動業(yè)務領先，為廣大投資者和基金管理公司提供高效、快捷和個性化的服務。基金業(yè)務發(fā)展的基本要求是業(yè)務品種、計劃安排、服務手段和內部管理等方面都必須踏準市場的節(jié)奏并滿足客戶的需求，核心是提高銀行的工作效率，尤其是要求以整體合力作后盾的信息系統和技術支撐體系作為保障，能對市場的迅速變化作出靈敏的反應。因此，商業(yè)銀行必須重視對信息科技的投資，形成以城市為中心的綜合化、化、多樣化的銀行化系統框架，并提供完善的網上銀行服務。同時，為更好地適應未來基金業(yè)務發(fā)展的要求，商業(yè)銀行應對基金托管、銷售等業(yè)務和信息數據統計處理的軟硬件設備加大人、財、物方面的投入力度，所開發(fā)的系統應具有充分的穩(wěn)定性、先進性、安全性、可操作性和可拓展性，以客戶至上、數據集成、參數化設計為基本原則，分為總行運行中心、分行集中點和前臺三個層次，擁有完整的基金交易、清算結算、資金管理等功能，并通過多種途徑宣傳在基金托管、代銷等業(yè)務方面的高科技含量，向展示其優(yōu)勢。

建立高素質的基金專業(yè)從業(yè)隊伍，通過創(chuàng)新來完善組織體系。當前，各大商業(yè)銀行在產品技術、硬件設施、服務水平等方面差異性越來越小，要在有限的市場空間占據更多的份額，營銷力量的強大與否就成為競爭取勝的關鍵。因此，商業(yè)銀行應加強對員工基金業(yè)務和營銷素質的培訓，對有關業(yè)務人員開展分業(yè)務、分崗位、分層次、分級別的全方位、多層次、階梯型、立體式培訓，為基金業(yè)務的發(fā)展做好充分的人才儲備。此外，商業(yè)銀行發(fā)展基金業(yè)務的關鍵在于其所擁有的創(chuàng)新能力，而這就需要依靠一支結構合理的分層次的專業(yè)人員隊伍：信息系統人員和專業(yè)人員相結合組成創(chuàng)新產品的基礎層，作為后臺支撐保障；設計人員和業(yè)務操作人員相結合組成創(chuàng)新層，作為產品的開發(fā)主力；通曉存貸款和結算業(yè)務，投資銀行融資和理財業(yè)務，以及信托、基金、租賃、保險等非銀行金融業(yè)務的客戶經理，既是面向客戶推銷銀行中間業(yè)務創(chuàng)新品種的執(zhí)行者，又是市場信息、客戶需求和執(zhí)行過程中問題的反饋者。培養(yǎng)并打造出基金專業(yè)從業(yè)隊伍所形成的創(chuàng)新組織體系，將有助于商業(yè)銀行拓展創(chuàng)新基金業(yè)務品種，向經營品種市場化、服務手段多樣化和內部管理規(guī)范化的方向發(fā)展，使商業(yè)銀行在資本市場成長的過程中得到發(fā)展。

篇(4)

昆明市?？诤蛡ビ邢挢熑喂緦僖患颐駹I控股企業(yè)，1997年成立，主要以飼料級過磷酸鈣、磷酸二氫鈣等生產、銷售為主的磷化工企業(yè)，擁有國家級工業(yè)產品及飼料添加劑生產許可證，自主品牌為“和偉飼料級磷酸氫鈣”，2012年實現凈利潤294萬元，近三年采取抵押和擔保形式累計從西山區(qū)農村信用社獲得4350萬元的貸款，利率最低上浮55%，最高上浮69%，無其他渠道的融資和借貸。

二、企業(yè)發(fā)展前景

企業(yè)位于昆明?？诠I(yè)園內，國家級工業(yè)園區(qū)的申報，圍繞海口工業(yè)新城建設，著力打造精細磷化工產業(yè)、機械制造產業(yè)、光機電產業(yè)三大特色產業(yè)的目標，都給?？诠I(yè)園區(qū)帶來了重大的發(fā)展機遇。目前，園區(qū)已聚集了云南三環(huán)、云南磷礦集團等一批磷化工優(yōu)秀企業(yè)，磷化工產業(yè)具備了堅實的發(fā)展基礎，該公司也和他們一樣，在各自的發(fā)展方向引領著?？诹谆ぎa業(yè)的發(fā)展，帶動著海口工業(yè)園磷化工產業(yè)升級發(fā)展，從而帶動園區(qū)產業(yè)經濟的加速增長。

三、企業(yè)發(fā)展與金融服務存在的問題及相關建議

從收回問卷及走訪相關企業(yè)了解的情況看，雖然企業(yè)有較好的發(fā)展前景，屬西山區(qū)重點扶持行業(yè)，但相關金融支持仍存在一定問題。

（一）銀行信貸管理機制與企業(yè)發(fā)展需求不相匹配

一是商業(yè)銀行信貸戰(zhàn)略取向趨同，中小企業(yè)貸款難問題得不到足夠的重視。國有商業(yè)銀行貸款投放的重點在大企業(yè)、重點項目，對中小企業(yè)特別是民營企業(yè)的信貸投入沒有建立與之相適應的信貸運作機制，中小企業(yè)和民營企業(yè)貸款暫時比較困難，目前，只有西山區(qū)農村信用社一家機構向相關企業(yè)投放了貸款；二是信貸權限上收和嚴格風險控制，使?？诮鹑跈C構毫無自主信貸投放權力；三是現行商業(yè)銀行信用評級、準入條件與企業(yè)發(fā)展現狀不相稱。

（二）銀、政、企合作的深度和廣度不夠

據了解，地方管理機構與金融部門之間很少就有關金融合作事宜進行接洽，雖然曾經嘗試與浦發(fā)行簽訂了“銀園”合作協議，但由于土地的抵押質押問題，實際到位資金有限，對整個園區(qū)企業(yè)的資金需求只是杯水車薪。

四、相關建議

第一，大力引進和發(fā)展優(yōu)勢主導產業(yè)，優(yōu)化投資結構和項目選擇，重點鞏固和做大做強磷化工產業(yè)，充分利用現有優(yōu)勢企業(yè)，緊緊圍繞產業(yè)定位，著力引進、發(fā)展一批科技含量高、產品附加值高、資產效率高、資源高效、生態(tài)安全、機制創(chuàng)新的新型磷化工項目，為銀行貨幣政策的有效實施創(chuàng)造良好的信貸環(huán)境。

第二，解決好土地問題，集約利用土地，提高土地利用率。工業(yè)園區(qū)建設，應從遠景發(fā)展的需要控制規(guī)劃面積，加快土地的“招拍掛”工作，完善建設用地相關手續(xù)，幫助企業(yè)解決土地證、房產證等問題，促使園區(qū)基礎設施建設及招商引資項目快速落地，使銀行抵押物落到實處。

篇(5)

目前農村的金融市場，已基本形成了以農業(yè)銀行、農村信用合作社金融服務為主，其他銀行，如郵政儲蓄銀行零星貸款為輔，農戶之間相互抬款也普遍存在的格局，有的地方也有村鎮(zhèn)自辦銀行的。農業(yè)銀行、農村信用合作社的傳統業(yè)務領域在農村，他們?yōu)檗r戶提供較為全面的金融服務，如存款業(yè)務、結算業(yè)務、貸款業(yè)務和理財業(yè)務等，他們盤踞農村幾十年，和方方面面關系極為牢固，在農戶心中也極有威望，銀行人員在那里是“有身份的”，一個營業(yè)所主任的社會地位幾乎不亞于鄉(xiāng)鎮(zhèn)長和書記，有人把這些銀行形象地稱呼為“地頭蛇”，舉個例子，農村有過年殺年豬的習慣，因此一到年節(jié)一些銀行工作人員吃殺豬菜都膩了。試想，農民多厚道啊，能不請給自己貸款讓自己能種上地的人吃點喝點嗎？其他銀行，如郵政儲蓄銀行、哈爾濱銀行和龍江銀行，目前在農村主要是靠貸款業(yè)務來爭取農戶，這些行往往是靠人脈關系來開展業(yè)務活動的，銀行里有人和村里的某人熟悉，一般是在村里有威望的支書村長報帳員之類的人，由他介紹來開展業(yè)務活動，這些人在本村經營多年，對每家農戶的情況都了如指掌，由他們介紹業(yè)務可以說是一打一個準，幾乎沒有貸款出現不良的，由于這些行發(fā)展業(yè)務隨機性很強，所以有人形象地稱呼為“游擊隊”，可不要小瞧了這些“游擊隊”，由于他們是從村級開始下手的，且貸款門檻相對較低，所以很容易動搖農行和農信社的統治基礎；農戶之間互相抬款也是常見的事，春播時缺錢的農戶往往以幾分利的月利率從有錢戶手中借貸，而且是利滾利。抬錢的原因，一是缺錢的農戶嫌在銀行貸款麻煩，二是由于某種原因在銀行貸款困難，三是借錢是為了短期資金需求，犯不上到銀行去辦。當然也不是誰都能抬得著錢的，至少人家要覺得你能還得起本息，不是經常看到這樣或那樣的報道或消息嗎，某人因沒錢而被醫(yī)院拒之門外，某人因沒錢而導致子女輟學，為什么沒錢？恐怕是連抬錢都抬不到了，家里窮的叮咣響，誰敢抬給他！那么，目前的農村金融市場格局能否滿足農村經濟高速發(fā)展的需要？筆者認為，目前的農村金融市場格局還是基本上能夠滿足經濟發(fā)展的需要的。但隨著經濟社會的不斷發(fā)展和城鎮(zhèn)化進程的深入，一定會導致農村經濟結構和金融市場發(fā)生深刻的變化，農民對金融服務的要求會越來越高，農村金融市場的空間也會越來越大，工商銀行如果能夠抓住這一歷史機遇，積極進入農村金融市場，支持、推進第一產業(yè)改革、發(fā)展進程，無疑是具有重大的戰(zhàn)略意義的。

二、進入農村金融市場的必要性

為什么要進入農村金融市場？有人說：工農中建四大行，國家早有業(yè)務分工，工行業(yè)務地盤在城鎮(zhèn)，主要為企業(yè)和城鎮(zhèn)居民提供金融服務，中行為外貿企業(yè)和國際結算提供金融服務，建行為基本建設提供金融服務，而廣大的農村則是農行和農信社的地盤。工行按照分工，只要在城鎮(zhèn)里開展好各項業(yè)務就行了，何必到窮山惡水去和農行、農信社搶飯碗？這種想法應該說是望文生義，以靜止的、片面的觀點看世界，是形而上學。三十年前，金融體制改革剛開始時，國家對各家專業(yè)銀行是有上述業(yè)務劃分的，行名也基本上能夠代表各自的業(yè)務范圍。但三十年后，隨著經濟體制改革的深入和市場經濟的建立，各家商業(yè)銀行早已打破了原來的業(yè)務劃分范圍。目前，只有在經濟發(fā)達的中心城市，工行網點仍然相對居多，但在全國大多數城鎮(zhèn)，工行早已不是老大，甚至連老二都不是了。各位可以到大街走走看看，哪里不是工農中建北京龍江的網點比鄰而居？既然人家能進城，那么我們就能下鄉(xiāng)。說：農村是一個廣闊天地，在那里是大有作為的。我們就是要解放思想，放下包袱，破釜沉舟，放手一博，不但要與農中建北京龍江等行爭奪城鎮(zhèn)金融市場，還有走下去與農行、農信社爭奪農村金融市場，讓廣大農民兄弟也享受到工行最優(yōu)質的金融服務，讓我們工行也為建設社會主義新農村添磚加瓦。這是化被動為主動、化腐朽為神奇的一步好棋，否則在理論上講，工行的傳統地盤將會被蠶食得越來越小，前景堪憂。總之，為了捍衛(wèi)工商銀行在國內金融市場的領先地位，為了實現工商銀行可持續(xù)性發(fā)展，工行應該實行戰(zhàn)略性轉變，堅決進入農村金融市場。

三、進入農村金融市場的路徑

分三步走。一是摸底調查，有的放矢。俗語說：凡事預則立，不預則廢。對于農村金融市場，我們首先要搞調查研究，決不能領導層一拍腦門，大家就一轟而上，結果開展工作時才發(fā)現一切茫然?！靶↑S狗吃刺猬，不知從哪下手”。因此必須搞好摸底調查，才能有的放矢。比較具有操作性的做法是，抽調兩至三個人組成一個調查小組，小組成員應由在農村有一定的社會關系、且比較了解農村的員工組成，深入農村針對金融需求情況和發(fā)展前景進行詳盡的調查研究，并形成調查報告，再交決策層研究決策，據此采取黃鼠狼吃蛇的戰(zhàn)術，各個擊破，成熟一個村開展一個村，成熟一個鄉(xiāng)開展一個鄉(xiāng)，以此類推。二是信貸先行，夯實基礎。農村最需要什么？貸款！經常見諸報端的，是所謂農民貸款難、所謂農村辦企業(yè)或者擴大再生產缺少信貸資金支持，所謂貸款難成為制約農村經濟發(fā)展的瓶頸等等。筆者有一些農民朋友，他們經常問的一句話就是：“你們工行給農民貸款嗎？辦企業(yè)給貸嗎？需要用什么做抵押？貸款利率多少？”看到他們期許的目光，我還真不好意思說工行暫時不給農戶貸款，那樣他們會很失望。因此我行不妨把針對農戶和農村企業(yè)的貸款業(yè)務作為工作切入點。一個二級分行可以挑選轄區(qū)內一兩個村作為試點，由點及面，取得經驗，再據情況予以推廣。選擇的要素，應該是中等村屯、非農經濟基礎相對較好，且交通較為方便，便于工作。這樣做，才具有典型意義和參照物價值。如在筆者所在的黑龍江省七臺河市，是否應該把試點村選擇在中心河或鐵山鄉(xiāng)，原因是這兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有相當數量的小煤礦、養(yǎng)殖場分布，以及少數生產加工企業(yè)，且農戶人均有地約一坰左右，還有一定數量的山地林木，比較典型；對于適用什么樣的信貸種類問題，其他行的做法如下：一是農戶種地買種子化肥用錢，只要借款人有地有房有擔保人，有本地戶口，就給貸款，金額幾萬元不等；二是幾戶聯保，各貸幾萬，借款人對聯保的其他人貸款負有連帶責任，用途管理不嚴格；三是對種植、養(yǎng)殖大戶和小林場、小作坊和生產加工企業(yè)，以住房、土地使用權、林權、機械設備和糧食等做抵押，發(fā)放抵質押貸款。工行可在參考上述做法的基礎上，根據國家信貸政策，選擇自己的貸款方式。但必須堅持兩條；一是手續(xù)簡便，辦理迅速；二是規(guī)避風險，杜絕不良貸款發(fā)生。在開展信貸業(yè)務活動時，要注意貸款風險防范。有這么一件事：一家銀行到農村推廣五戶聯保貸款，每戶限貸五萬元。該村有這么一個人，看出這是一個機會，就找到暫時不需要貸款的四戶人家。說雖然你們暫時不用，但你們也貸，然后我用我還，這四戶人家礙于鄉(xiāng)親的情面，也沒考慮過多，就以自己的名義貸款，然后把存折交給了那個人。不知是經營不善還是其他原因，總之用錢的這個人還幾次就不還了，這四戶人家除了自己還之外，還得去求用錢的這個人，而這個人就有放挺的意思了。到了年末更傻眼了，銀行工作人員到那四戶人家吃住去了。這件事從客觀角度看，除了用錢的那個人有作套、欺詐的嫌疑外，銀行經辦人員也不能免責，一味追求業(yè)績，沒有搞好貸前調查，最終可能導致銀行貸款形成不良，同時坑害了老實厚道的農民兄弟。三是全面鋪開，拓展業(yè)務。隨著業(yè)務的開展和經濟形勢的不斷變化，我行應根據國家經濟金融政策的要求，考慮在農村中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立機構網點，有三個前提條件：一是必須是業(yè)務發(fā)展到一定程度，需要設立機構網點來加強業(yè)務管理；否則一兩個村的幾十筆貸款業(yè)務犯不上設立網點，經常檢查，及時收貸就是了；二是必須要有發(fā)展前景，值得設立機構網點，比如設立網點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)附近可能要修路、要建市場，要修水庫等等，否則設不設一個樣，業(yè)務沒有長足進步，沒有明顯效益，得不償失；三是要有能夠勝任農村金融工作的干部儲備，使機構網點設立后能夠很快正常運轉并取得預期效果。否則兩眼一抹黑，工作難以打開局面。

四、進入農村金融市場應注意的問題

篇(6)

1998年，經中國證監(jiān)會和中國人民銀行核準，工行、農行、中行、建行和交行等五家銀行成為國內首批從事基金托管業(yè)務的商業(yè)銀行。2002年底，光大銀行和招商銀行也取得了基金托管資格。目前，國內10多家銀行都在開展開放式基金代銷業(yè)務。經過五年的發(fā)展，現階段商業(yè)銀行的基金業(yè)務已涵蓋封閉式基金托管、開放式基金托管及代銷、委托資產管理托管和QFII托管等領域。作為基金業(yè)的重要參與者，各大商業(yè)銀行正在以基金托管人、代銷人的身份全面介入基金業(yè)務，不斷拓寬業(yè)務范圍，在已托管發(fā)行規(guī)模達817億份基金單位的54只封閉式基金基礎上，正全力發(fā)展開放式基金的代銷及托管等業(yè)務，并取得了較好的成績。

基金業(yè)務已成為商業(yè)銀行重點發(fā)展的中間業(yè)務之一。商業(yè)銀行通過開展基金業(yè)務，不但可以獲取托管費、認購費、申購費、贖回費、轉換費、過戶費等中間業(yè)務收入，而且由于代銷和托管基金所形成的低成本金融機構沉淀存款余額也非常可觀，這將有助于擴大銀行非利息收入規(guī)模，在風險小、投入少的情況下獲得穩(wěn)定豐厚的收益，開辟出新的業(yè)務領域和贏利渠道。資料顯示，2002年商業(yè)銀行提取的基金托管費就高達2.41億元，比2001年增長約28%.同時，商業(yè)銀行還可以基金產品作為平臺，將其他與之相關的增值服務和銀行業(yè)務推銷給客戶，商業(yè)銀行托管證券投資基金情況一覽表（截至2003年4月18日）從而擴大銀行的綜合業(yè)務范圍。目前，發(fā)達國家的基金規(guī)模相當巨大，美國各類基金的發(fā)行總量就有7萬億美元，超過了商業(yè)銀行的存款總額。假設我國若干年后現有的10萬億元城鄉(xiāng)居民儲蓄存款的10%轉化為基金，則可能為商業(yè)銀行帶來的各種中間業(yè)務收入將達數百億元。因此，銀行基金業(yè)務作為新型的中間業(yè)務品種，必將成為未來商業(yè)銀行新的競爭焦點和利潤增長點。

委托資產管理托管等新型業(yè)務將成為新亮點。近年來，委托資產管理托管業(yè)務已成為國外大銀行的一項重要業(yè)務，托管資產的規(guī)模十分龐大，如大通銀行2000年底托管的全球資產就高達6萬億美元。在委托資產管理中引入托管模式，其基本原理是使管理人不能持有資產，而持有資產的托管人無法運作資產，從而大大降低客戶資金被挪用、為獲取傭金進行虛假交易等損害委托人利益的種種風險。隨著我國證券市場的發(fā)展，委托資產管理已成為機構超大額資金運作的主要模式，巨大的委托理財市場需求也就為商業(yè)銀行開展委托資產管理托管業(yè)務提供了良好的基礎。目前，證券公司正在運作的委托理財資產規(guī)模很大，2002年上市公司涉及委托理財的金額就達數百億元，如果按基金年托管費率2.5%o計算，年托管費就有近億元。此外，我國于2002年底推出了QFII制度，目前獲得QFII境內證券投資托管人資格的多家國內商業(yè)銀行就可以為QFII投資中國證券市場提供開立賬戶、資產保管、資金清算、信息咨詢等全方位服務。

商業(yè)銀行基金業(yè)務前景廣闊。我國商業(yè)銀行的基金業(yè)務作為銀行業(yè)中一個極具發(fā)展前途的領域，伴隨著基金規(guī)模的快速擴張，擁有良好的發(fā)展前景，主要表現在以下幾個方面：（1）證券市場的發(fā)展為基金業(yè)奠定了牢固的基礎。開放式基金的不斷推出，社?；鸬倪m時人市，委托管理資產的托管，都為商業(yè)銀行提供了源源不斷的業(yè)務。（2）基金產品及其交易方式的不斷創(chuàng)新，從單純的證券投資基金發(fā)展到社?；稹⒈ｋU基金、債券基金、中外合作基金、保本基金、風險資本基金乃至外匯或掉期基金等，都將推動商業(yè)銀行基金業(yè)務所處理產品與服務種類的更加多樣化。（3）目前在商業(yè)銀行基金業(yè)中尚定位于附屬產品和服務的項目，將會逐步占據主導地位，托管業(yè)務有可能從原來的被動執(zhí)行客戶指令來處理基金交易，轉變?yōu)楦又鲃拥貫榭蛻魪氖禄鸾灰滋峁┳稍?，超越最初的安全保管和記賬等形式，更類似于信托業(yè)務。（4）商業(yè)銀行托管業(yè)務的功能在基金交易的整個過程中，將從成交后的處理這一最低層次向交易中乃至交易前的層次上升，從而真正成為基金業(yè)務的主要參與者之一。（5）與上述發(fā)展趨勢相適應，商業(yè)銀行基金業(yè)務除了傳統的基礎業(yè)務（如清算、記賬等）之外，將要面臨客戶更加多樣化、復雜化的需求，這就對托管銀行提出了更高的要求，要求能提供高質量、具有高附加值與差別優(yōu)勢的產品和服務。

商業(yè)銀行基金業(yè)務發(fā)展策略探討

面對在新一輪飛速發(fā)展浪潮中迅速做大的基金這塊“蛋糕”，伴隨著我國基金業(yè)務和產品的日益復雜化和多樣化，各大商業(yè)銀行應致力于擴大基金市場份額，開拓新的利潤增長點，從最初的單一基金托管和代銷業(yè)務，發(fā)展到一系列與基金處理相關的附加服務，即突破交易后基金的處理范圍，逐漸拓展到為基金交易提供全套服務。而要實現這個目標，各大商業(yè)銀行一方面要不斷擴展自身的基金產品和業(yè)務，推進多元化進程，實現規(guī)模經濟效應；另一方面又要根據基金市場和自身特點，形成在某些領域內的優(yōu)勢，集中精力發(fā)展收益率更高的核心業(yè)務品種。

全力增加托管業(yè)務份額是商業(yè)銀行拓展基金業(yè)務的重中之重，獲取穩(wěn)定增長的托管收入才能推動基金業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。目前我國僅有七家商業(yè)銀行有資格開展基金托管業(yè)務，基金托管費按基金資產凈值的一定比例逐日計算、定期提取，現行的基金托管費年費率一般為基金資產凈值的2.5%0，目前1400多億元基金的年托管費收入可達3.5億元，這相對于商業(yè)銀行專業(yè)基金從業(yè)人員的投入來說是相當巨大的，而且當托管份額大量增加時，投入基本可以不追加，這就使得各大托管銀行在基金托管領域的營銷爭奪達到了白熱化的程度。為此，商業(yè)銀行應通過為基金管理公司提供良好的服務、開展深層次的合作和全方位的營銷、展示自身的科技優(yōu)勢和優(yōu)質的客戶資源等多種方式，努力擴大托管基金的份額。此外，商業(yè)銀行要致力于業(yè)務創(chuàng)新，拓展委托資產管理、私募基金及QFII的托管業(yè)務，力爭開拓更多的托管業(yè)務收入來源。為此，一要重點向目標客戶營銷推廣委托資產管理業(yè)務和托管業(yè)務，并與具有受托人資格的資產管理人一道，為之設計和量身定做切實可行的委托資產管理和托管方案，在此基礎上與客戶開展全面的業(yè)務合作。二要通過加強與信托公司的業(yè)務合作，托管陸續(xù)成立的各種信托私募基金。三要把握目前實行QFII制度的時機，在外資銀行爭奪國內托管市場的競爭壓力下，積極與國外戰(zhàn)略投資者聯系，開拓新的合作伙伴，同時保持與國內基金管理公司的密切溝通，爭取拓展QFII制度帶來的新的托管業(yè)務。

以做好開放式基金代銷業(yè)務為拓展托管業(yè)務的突破口，這已成為當前商業(yè)銀行基金業(yè)務激烈競爭的焦點所在。由于市場競爭的加劇，近期新發(fā)行的基金品種僅限于開放式基金，而各基金管理公司在選擇合作的托管銀行時，重點考慮的是其銷售能力，這就迫使商業(yè)銀行想方設法地加大拓展代銷業(yè)務的力度。而要做好這項工作，首先，必須明確代銷的目標市場和營銷重點。當前，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款已突破10萬億元，商業(yè)銀行應將代銷的主戰(zhàn)場定位于廣大的零售客戶，使投資者接受開放式基金的投資理念，從而在市場營銷方面取得突破。同時，也要與機構投資者進行廣泛的接觸，甚至是“一對一”的交流與溝通，其中，持有大額可入市資金的保險公司應成為主要營銷目標。其次，應強化主管部門的營銷管理職能，策劃切實可行的營銷工作方案。主管部門應對包括營銷宣傳、業(yè)務培訓、任務分解、激勵方案、系統建設在內的各項工作進行周密安排，并對落實過程實施動態(tài)管理，強調客戶關系管理（CBM）在代銷業(yè)務領域應用的重要意義，重視對優(yōu)質客戶的發(fā)展和維系，建立較為完善的重點客戶檔案和跟蹤服務體系，提升客戶的滿意度和忠誠度。再者，積極探索并及時總結經驗，解決基金代銷工作中出現的問題。通過探索合理的基金代銷組織架構，進一步明確各代銷部門的職責分工，制定符合商業(yè)銀行長遠發(fā)展要求的代銷業(yè)務管理辦法和激勵機制，完善代銷系統的交易和服務功能，將基金納入為客戶提供的綜合理財體系，盡早開發(fā)電話銀行、網上銀行、流動銀行等支持渠道，提升商業(yè)銀行基金服務的層次，創(chuàng)造出商業(yè)銀行基金服務的特色。

以科技領先帶動業(yè)務領先，為廣大投資者和基金管理公司提供高效、快捷和個性化的服務?；饦I(yè)務發(fā)展的基本要求是業(yè)務品種、計劃安排、服務手段和內部管理等方面都必須踏準市場的節(jié)奏并滿足客戶的需求，核心是提高銀行的工作效率，尤其是要求以整體合力作后盾的信息系統和技術支撐體系作為保障，能對市場的迅速變化作出靈敏的反應。因此，商業(yè)銀行必須重視對信息科技的投資，形成以城市為中心的綜合化、網絡化、多樣化的銀行電子化系統框架，并提供完善的網上銀行服務。同時，為更好地適應未來基金業(yè)務發(fā)展的要求，商業(yè)銀行應對基金托管、銷售等業(yè)務和信息數據統計處理的軟硬件設備加大人、財、物方面的投入力度，所開發(fā)的系統應具有充分的穩(wěn)定性、先進性、安全性、可操作性和可拓展性，以客戶至上、數據集成、參數化設計為基本原則，分為總行運行中心、分行集中點和前臺三個層次，擁有完整的基金交易、清算結算、資金管理等功能，并通過多種途徑宣傳在基金托管、代銷等業(yè)務方面的高科技含量，向社會展示其優(yōu)勢。

建立高素質的基金專業(yè)從業(yè)隊伍，通過創(chuàng)新來完善組織體系。當前，各大商業(yè)銀行在產品技術、硬件設施、服務水平等方面差異性越來越小，要在有限的市場空間占據更多的份額，營銷力量的強大與否就成為競爭取勝的關鍵。因此，商業(yè)銀行應加強對員工基金業(yè)務和營銷素質的培訓，對有關業(yè)務人員開展分業(yè)務、分崗位、分層次、分級別的全方位、多層次、階梯型、立體式培訓，為基金業(yè)務的發(fā)展做好充分的人才儲備。此外，商業(yè)銀行發(fā)展基金業(yè)務的關鍵在于其所擁有的創(chuàng)新能力，而這就需要依靠一支結構合理的分層次的專業(yè)人員隊伍：信息系統人員和專業(yè)分析人員相結合組成創(chuàng)新產品的基礎層，作為后臺支撐保障；研究設計人員和業(yè)務操作人員相結合組成金融創(chuàng)新層，作為產品的開發(fā)主力；通曉存貸款和結算業(yè)務，投資銀行融資和理財業(yè)務，以及信托、基金、租賃、保險等非銀行金融業(yè)務的客戶經理，既是面向客戶推銷銀行中間業(yè)務創(chuàng)新品種的執(zhí)行者，又是市場信息、客戶需求和執(zhí)行過程中問題的反饋者。培養(yǎng)并打造出基金專業(yè)從業(yè)隊伍所形成的創(chuàng)新組織體系，將有助于商業(yè)銀行拓展創(chuàng)新基金業(yè)務品種，向經營品種市場化、服務手段多樣化和內部管理規(guī)范化的方向發(fā)展，使商業(yè)銀行在資本市場成長的過程中得到發(fā)展。

篇(7)

榜單“變臉”折射行業(yè)冷暖

作為全球理想雇主榜的一項傳統特色,本次“環(huán)球青年理想家”榜單運作仍將調查對象鎖定為兩年內即將畢業(yè)的本科生和研究生。今年的調研在全球30多個國家、逾20多萬畢業(yè)生中進行,調查的中國內地部分,涉及73所重點高校的25795名學生。

相比去年穩(wěn)中微調的榜單,在今年最新出爐的理想雇主排行榜大起大落,盡顯行業(yè)冷暖。

意料之中的是,花旗、摩根士丹利等去年排次十名左右的金融企業(yè)出現大幅跳水,均下降了近二十個位次,為近幾年幅度最大的一次波動。

與之相呼應的是,在去年已現端倪的“外企熱”降溫的基礎上,今年多數外企繼續(xù)出現明顯滑坡。

而反觀榜單上的“國企軍團”,則出現集體“躍進”,其中尤以中國銀行為首的本土國有銀行為代表,除了中國銀行首次躍入前三甲之外,中國工商銀行和中國國家開發(fā)銀行也從32位和25位一舉進入前十,招商銀行和中國建設銀行均前進了10位之多。

此外,中國移動連續(xù)第五年拔得頭籌,中石油和中國電信再次穩(wěn)居前十,聯想、華為等內資企業(yè)走強形勢依舊。

后危機時代的多元選擇

相比去年過半的比例,今年國內理想雇主的調研中首選外資企業(yè)的學生總數明顯下降,只有三成比例,卻仍排在“畢業(yè)后去向選擇”的首位;政府機構、公共服務部門緊隨其后。

對此,Universum公司亞太區(qū)副總裁吳崗指出,今年選擇政府機構、公共服務部門學生的比例之和已經開始超過外資企業(yè),改變了過去外企“一枝獨大”的局面。這也是金融危機之下學生選擇趨于分散、更多元化的一種表現。

而在另一個子榜單“理想行業(yè)”中,政府部門、公共服務部門已經躍升為最受青睞的行業(yè),學術研究和商業(yè)銀行緊隨其次,學生對于工作“穩(wěn)定感”的重視可見一斑。而對管理咨詢與投資銀行行業(yè)的青睞度明顯下降。

在對于“公司吸引力的驅動因素”的選擇中,“未來收入的良好前景”和“專業(yè)的培訓和發(fā)展”成為學生最關心的兩項雇主吸引力。在這兩項排名中,金融業(yè)、咨詢業(yè)、奢侈品業(yè)等高端外企成為學生心目中支持他們未來收入有良好前景的代表。而他們所認可的擁有“專業(yè)培訓和發(fā)展”的雇主,其前十名也完全由管理咨詢、金融類外企把持,尤其是四大會計師事務所全部躋身前五名。

在另外兩項主要雇主吸引力――“企業(yè)社會責任”和“在工作和生活之間獲得良好平衡”上,學生們卻作出了截然相反的選擇,海爾、中國廣東核電集團、寶鋼等多家大型國企,成為學生心目中最具企業(yè)社會責任的企業(yè);而學生心目中能夠提供工作與生活之間良好平衡的企業(yè),均系中央直屬的大型國有企業(yè)。

吳崗指出,內資企業(yè)在去年賑災和各種公益活動中都有不俗的表現,工作氛圍比較舒適也是公認的,因此在社會責任和工作與生活的平衡方面更容易受到國內學生的推崇,而這恰恰也是大學生越來越看重的雇主品質。

大城市的行業(yè)差異化

在就業(yè)地區(qū)的選擇上,調查覆蓋的絕大多數高校畢業(yè)生都選擇畢業(yè)后涌向大城市,北京、上海、廣州、深圳繼續(xù)成為中國大學畢業(yè)生的地域首選。

在選擇廣州的學生中,“提供工作與生活平衡”成為這個城市廣受青睞的特質。與其他一些二、三線城市一樣,在“提供安全感穩(wěn)定感”方面,廣州得分也較高,而北京、上海、深圳在這兩個標準上表現都欠佳。

而上海被認為是“能提供國際化職業(yè)生涯”的最理想城市,深圳則是“自我創(chuàng)業(yè)自主創(chuàng)新”一代的樂園。

選擇到北京工作的學生中,他們理想行業(yè)的前十名里出現的媒體與互聯網/電子商務行業(yè),是其他城市首選行業(yè)所不具備的,充分體現了北京活躍的媒體圈和成熟的互聯網/電子商務的行業(yè)優(yōu)勢。

此外,政府機構/公共服務行業(yè)在其他幾個城市都位居前列。在上海,這些行業(yè)則不敵商業(yè)銀行與金融服務,可見上海國際金融中心的形象在大學生心目中根深蒂固。

市場營銷/廣告業(yè)相比之下在廣州占絕對優(yōu)勢,消費品業(yè)在這個城市的優(yōu)勢地位也是其他城市所不具備的。

電子產品、電信、計算機軟件則成為深圳的特色,而對于選擇“其他城市”作為就業(yè)地區(qū)的學生來說,教育學、學術研究和工程制造業(yè)是比較合適的就業(yè)選擇。

“就業(yè)區(qū)域的差異化選擇,也許可以更清晰地描畫當前“85后”一代大學畢業(yè)生的多樣性擇業(yè)觀,學生們會根據自己的擇業(yè)取向選擇最能體現自我價值的城市,而對于一個理想城市,生活與工作平衡的滿意度將一直是最重要的評判指標,”吳崗說。

“成為領導者或管理者”

在2009年的理想雇主調研中,“獲取生活與工作的平衡”仍是學生對于職業(yè)目標最為普遍的一項共識。但在調查人群里占絕大多數的工科和商科類學生中,“成為領導者或管理者”已超過“獲取生活與工作的平衡”成為這一代大學生新的職業(yè)目標選擇意向。

吳崗指出,從“成為領導者或管理者”位次的變化可以發(fā)現,中國學生對于成功的認識,主要具化于“成為領導者或管理者”,而這也是與國外學生最明顯的一個差異。

此外,職業(yè)目標的綜合排名中,在往年備受大學生青睞的“國際化職業(yè)生涯”一項風頭不再。

另一個更普遍的現象是,對比2009屆研究生在去年和今年的職業(yè)目標選擇,在穩(wěn)定感持續(xù)提升的基礎上,“成為技術專家”被視為較往年更重要的價值選擇;在人才專業(yè)化時代,學生在對第一次就業(yè)充滿期待的同時,也開始注重個人職業(yè)長遠發(fā)展的可能性,對于職業(yè)目標的規(guī)劃也更趨清晰。

“公司吸引力的驅動因素”中,今年新增的選項“擁有支持我個人發(fā)展的領導”,一上榜就躍進前十名。吳崗分析,對于學生來說,去一家大企業(yè)、擁有好的發(fā)展前景固然重要,但碰上一位支持他個人發(fā)展的上司,可能成為事業(yè)發(fā)展的加速器。

值得注意的是,多數應屆畢業(yè)生對于“第一份工作選擇”的首選都是去大型企業(yè),而在資金和規(guī)模實力上更具號召力的巨型企業(yè)卻屈居其后。吳崗指出,企業(yè)做到更大規(guī)模的時候,在業(yè)務上呈現較為分散、多元化趨勢,定位顯得較為模糊,它們很難讓學生明白,在這個企業(yè)如何才能找到真正合適的位置以及對于職業(yè)發(fā)展、個人收入方面更清晰的路徑。

在這次調查中還發(fā)現,畢業(yè)生更傾向于選擇“通過熟識的公司員工”和“企業(yè)實習/合作項目機會”作為認識企業(yè)的理想渠道。此外,在實際溝通渠道中,同學、宣講會、互聯網站的使用頻率最為頻繁。