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篇(1)

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【正文】

農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保工作總結(jié)及2021年工作思路

一、2020農(nóng)擔(dān)工作總結(jié)

（一）主要成效

    一是業(yè)務(wù)規(guī)模同比大幅增長。2020年末在保余額12.78億 元，同比增長97.22 %，實現(xiàn)擔(dān)保倍數(shù)放大4.26倍，“雙控”標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)的政策性業(yè)務(wù)占比100%。據(jù)國家農(nóng)擔(dān)聯(lián)盟公司12月底相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，青島市農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司（以下簡稱市農(nóng)擔(dān)公司）在保余額在計劃單列市中居首位。在保戶數(shù)1722戶，占青島市擔(dān)保行業(yè)33家擔(dān)保公司的51%。

    二是實現(xiàn)了融資成本不斷降低。全年平均擔(dān)保費率0.6 %，同比降低0.36個百分點，降幅達(dá)37.5%；客戶平均融資成本6.15%，同比降低0.54 個百分點。

三是擔(dān)保風(fēng)險控制得力。市農(nóng)擔(dān)公司累計代償率為0.68 %，低于全國農(nóng)擔(dān)體系1.65%的平均代償水平。在國家農(nóng)擔(dān)聯(lián)盟進(jìn)行的2020年度省級農(nóng)擔(dān)公司風(fēng)險管理評估評價中，市農(nóng)擔(dān)公司獲評為最高級A級，居全國第12位。

四是實現(xiàn)了國有資本的保值增值。全年實現(xiàn)利潤總額1373.51萬元，上繳企業(yè)所得稅496.17萬元，實現(xiàn)凈利潤877.34萬元。

（二）主要經(jīng)驗

1.健全風(fēng)險防控機(jī)制，提高風(fēng)險管理水平。

（1）進(jìn)一步加強(qiáng)制度建設(shè)。根據(jù)業(yè)務(wù)實際，重新修訂了《青島農(nóng)擔(dān)公司擔(dān)保業(yè)務(wù)盡職免責(zé)管理辦法》、《青島農(nóng)擔(dān)公司不良擔(dān)保責(zé)任追究管理辦法》，成立了青島市農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司盡職免責(zé)工作委員會 ，開展責(zé)任認(rèn)定工作，進(jìn)一步優(yōu)化了代償業(yè)務(wù)辦公會會議制度，提高了議事質(zhì)量，優(yōu)化了代償業(yè)務(wù)流程。

（2）進(jìn)一步強(qiáng)化保后管理，提高風(fēng)險化解能力。市農(nóng)擔(dān)公司制定了風(fēng)險預(yù)警提醒機(jī)制，督促業(yè)務(wù)人員提前聯(lián)系到期客戶做好還款續(xù)貸續(xù)保工作。對出現(xiàn)代償風(fēng)險的客戶及時聯(lián)系銀行開展施救及風(fēng)險化解工作，做到“早發(fā)現(xiàn)、早應(yīng)對、早處置”。根據(jù)客戶的實際情況，制定人性化的分期還款清收處置措施，在兼顧客戶正常生產(chǎn)生活的前提下，最大限度保障公司合法權(quán)益。

2.加強(qiáng)信息化建設(shè)，提升工作效率。市農(nóng)擔(dān)公司對信息化建設(shè)工作高度重視，從全國農(nóng)擔(dān)系統(tǒng)首批、首家、首筆上線單位，到對業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)進(jìn)行全面升級和改造，使得業(yè)務(wù)審批流程進(jìn)一步優(yōu)化，業(yè)務(wù)審批速度進(jìn)一步提高，報表統(tǒng)計進(jìn)一步智能，保后及代償、追償進(jìn)一步規(guī)范，檔案管理實現(xiàn)線上移交。

3.牢記政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)使命，始終將政策性、公益性放在首位。

（1）疫情期間，市財政積極貫徹落實財政部、市委市政府的決策部署，統(tǒng)籌做好防控疫情和業(yè)務(wù)發(fā)展，督導(dǎo)農(nóng)擔(dān)公司出臺了擔(dān)保費減半收取、支持農(nóng)業(yè)“抗疫情、保供給、穩(wěn)發(fā)展”11條等惠農(nóng)措施。疫情期間辦理農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)997筆，金額達(dá)80785萬元，累計減免擔(dān)保費330萬元。

（2）為減輕農(nóng)戶通過過橋融資還本付息帶來的融資成本過高負(fù)擔(dān)，市農(nóng)擔(dān)公司積極對接青島農(nóng)商銀行，開展了無還本續(xù)貸續(xù)保業(yè)務(wù)，降低了農(nóng)戶的融資成本。

4.開發(fā)創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品，為青島市鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略貢獻(xiàn)農(nóng)擔(dān)力量。充分利用平臺思維，協(xié)同效用，借助農(nóng)商銀行、郵儲銀行兩家銀行深耕農(nóng)村金融市場多年形成的地頭熟、人頭熟、市場業(yè)務(wù)比重大優(yōu)勢，通過設(shè)計產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、鎖定風(fēng)險比例等手段推出“農(nóng)擔(dān)貸”創(chuàng)新產(chǎn)品，使業(yè)務(wù)辦理效率得到極大提高。積極對接各級政府、駐村工作隊、第一書記，推出“強(qiáng)村貸”；支持婦女創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，推出“巾幗貸”擔(dān)保產(chǎn)品。目前公司農(nóng)擔(dān)貸產(chǎn)品在保余額11.36億元，占比近90%，成為公司高速發(fā)展的拳頭產(chǎn)品。公司“農(nóng)擔(dān)貸”產(chǎn)品，自2019年起連續(xù)三年中標(biāo)國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村部政府購買服務(wù)創(chuàng)新試點項目。

二、2021年工作思路和舉措

一是繼續(xù)做大農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)規(guī)模。2021年是青島農(nóng)擔(dān)公司各項工作繼續(xù)大力推進(jìn)的重要一年。我們將繼續(xù)嚴(yán)格按照財政部等三部委的政策規(guī)定，按照市委市政府戰(zhàn)略部署，緊緊圍繞服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略這一主線，講政治，謀大局，擔(dān)責(zé)任，督導(dǎo)市農(nóng)擔(dān)公司正確處理業(yè)務(wù)規(guī)模與風(fēng)險的關(guān)系，確保2021年底完成在保余額15億元，力爭實現(xiàn)在保余額18億元，代償率控制在1%以內(nèi)，實現(xiàn)公司業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。確保各項工作繼續(xù)走在全國同類農(nóng)擔(dān)公司前列，在打造鄉(xiāng)村振興齊魯樣板中走在前列。

二是繼續(xù)發(fā)揮好政策性作用。按照財農(nóng)[2020]15號文件要求，修訂完善農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保費補(bǔ)助和業(yè)務(wù)管理獎補(bǔ)資金管理辦法，以進(jìn)一步鼓勵和幫助農(nóng)擔(dān)公司擴(kuò)大政策性擔(dān)保規(guī)模，降低擔(dān)保費率，緩解農(nóng)村“融資難”“融資貴”問題。同時督導(dǎo)農(nóng)擔(dān)公司始終堅持“雙控”標(biāo)準(zhǔn)，確保政策性業(yè)務(wù)占比100%，各項工作繼續(xù)走在全國同類農(nóng)擔(dān)公司前列。

三是強(qiáng)化風(fēng)險化解處置水平。在繼續(xù)做好風(fēng)險把關(guān)、監(jiān)測、預(yù)警的基礎(chǔ)上，著重加強(qiáng)對不良項目和不良資產(chǎn)的處置以及資產(chǎn)保全、代償追償?shù)墓ぷ髁Χ取Ｐ抻喭晟啤犊己霜剳椭贫取罚鋵崱稉?dān)保業(yè)務(wù)盡職免責(zé)管理辦法》《不良擔(dān)保責(zé)任追究管理辦法》等，激發(fā)員工的業(yè)務(wù)積極性，提升員工責(zé)任心，規(guī)范獎懲機(jī)制。

篇(2)

一、指導(dǎo)思想

按照依法、客觀、公正、有序的工作要求，積極推進(jìn)果園權(quán)屬登記工作，明晰果園產(chǎn)權(quán)，放活經(jīng)營權(quán)，搞活處置權(quán)，確保受益權(quán)，進(jìn)一步落實果農(nóng)的合法權(quán)益，充分發(fā)揮果園資產(chǎn)效益，拓寬果農(nóng)融資渠道，提高果農(nóng)收入，促進(jìn)果業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級和縱深發(fā)展；依法維護(hù)果業(yè)經(jīng)營者的合法權(quán)益，促進(jìn)全縣果業(yè)產(chǎn)業(yè)得到長遠(yuǎn)發(fā)展。

二、工作目標(biāo)

堅持以法律法規(guī)和現(xiàn)有政策為依據(jù)，本著尊重歷史、尊重現(xiàn)實、尊重果農(nóng)意愿的原則，因地制宜，分類指導(dǎo)，確保確權(quán)工作的公開、公平、公正,確保果農(nóng)的知曉權(quán)、參與權(quán)和決策權(quán)，確保秩序穩(wěn)定，確保不增加果農(nóng)負(fù)擔(dān)。通過對現(xiàn)有和新開發(fā)果園權(quán)屬的確定，進(jìn)一步明確果園經(jīng)濟(jì)主體，明晰果園產(chǎn)權(quán)歸屬，完善果園權(quán)屬登記和抵押貸款政策，使生態(tài)得到保護(hù)，產(chǎn)業(yè)得到壯大，果農(nóng)得到增收，經(jīng)濟(jì)社會得到協(xié)調(diào)發(fā)展。

三、工作步驟

（一）3月1日至3月31日為成立機(jī)構(gòu)、落實經(jīng)費、宣傳發(fā)動、業(yè)務(wù)培訓(xùn)階段；

（二）4月1日至4月15日為調(diào)查、摸底階段；

（三)4月16日至4月底為堪界、造冊登記階段；

（四）5月1日至5月15日為檢查驗收、查漏補(bǔ)缺、建檔歸案階段；

（五）5月16日至5月底為確權(quán)發(fā)證階段；

（六）6月為總結(jié)、驗收、表彰階段。

四、工作措施

（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。果園確權(quán)登記，是一項政策性強(qiáng)，涉及面廣，時間緊，任務(wù)重的民生工程，各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府，縣直有關(guān)部門要統(tǒng)一思想高度重視，把它作為服務(wù)“三農(nóng)”的一項重要工作來研究、來落實。縣成立完善果園權(quán)屬登記和抵押貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組，縣政府縣長任組長，縣委常委.縣政府副縣長任副組長，縣委農(nóng)工部，縣法制辦、國土局、農(nóng)業(yè)局、林業(yè)局、果茶局、人民銀行、工商銀行、中國銀行、農(nóng)信聯(lián)社、農(nóng)業(yè)銀行、州銀行等單位負(fù)責(zé)人為成員。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室于縣果茶局，局長兼任辦公室主任，負(fù)責(zé)具體日常工作，從各成員單位抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干集中辦公。各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）成立相應(yīng)工作機(jī)構(gòu)，主要領(lǐng)導(dǎo)要主動協(xié)調(diào)，明確分管領(lǐng)導(dǎo)按確權(quán)工作要求具體抓好落實。

（二）形成工作合力。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要通過各種形式廣泛宣傳確權(quán)登記工作的重大意義，發(fā)動群眾、果農(nóng)踴躍參與和支持確權(quán)登記工作，切實擔(dān)負(fù)起造福一方的工作責(zé)任。按照工作要求組織實施好果園確權(quán)、流轉(zhuǎn)、變更、登記工作，組織工作隊伍，深入果園，逐園勘察，逐園理清權(quán)屬來源，逐園審核權(quán)屬依據(jù)，逐園劃定四鄰界址，逐園搞好確權(quán)登記，確保登記發(fā)證工作落到實處。各有關(guān)單位要齊心協(xié)力，密切配合，創(chuàng)新工作思路，創(chuàng)新工作方法，創(chuàng)新工作舉措，創(chuàng)新工作機(jī)制，確保山地果園確權(quán)、流轉(zhuǎn)、變更、登記和抵押貸款工作順利推進(jìn)。縣果茶局、林業(yè)局負(fù)責(zé)做好確權(quán)登記、流轉(zhuǎn)變更登記的組織協(xié)調(diào)及具體實施工作；縣國土局、農(nóng)糧局、法制局等相關(guān)部門負(fù)責(zé)做好相關(guān)職能工作；評估機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)依法開展果園價值評估工作；金融部門負(fù)責(zé)做好以果園《林權(quán)證》、《經(jīng)營權(quán)證》抵押貸款為主的信貸服務(wù)工作，主動開展產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，積極推行鮮果、優(yōu)質(zhì)水果等金融產(chǎn)品，實行封閉運作，既滿足果農(nóng)資金需要，又化解金融風(fēng)險，實現(xiàn)果園《林權(quán)證》、《經(jīng)營權(quán)證》抵押貸款的良性循環(huán)。

篇(3)

考察團(tuán)分別參觀了__縣__片區(qū)、__片區(qū)、__片區(qū)、__茶業(yè)集團(tuán)以及__縣__片區(qū)、__鎮(zhèn)等地方，每到一處，考察團(tuán)聽取了各參觀點精準(zhǔn)扶貧工作情況介紹、查看扶貧實施作戰(zhàn)圖及建檔立卡貧困戶信息臺賬、了解精準(zhǔn)扶貧工作具體實施步驟。兩縣在生產(chǎn)空間集約高效、生活空間綠色宜人、生態(tài)空間山清水秀、文化事業(yè)興旺繁榮、人與自然和諧發(fā)展等方面給考察一行人員留下了深刻印象。

__、__兩縣堅持把綠色發(fā)展作為精準(zhǔn)扶貧、拔除窮根的根本出路，以“綠色決定生死、市場決定取舍、民生決定目的”的三維綱要為統(tǒng)領(lǐng)，堅持外修生態(tài)塑形、內(nèi)修人文鑄魂的理念，創(chuàng)造性地提出并實施整縣推進(jìn)、金融扶貧等舉措，整合資源，全面發(fā)力，展開扶貧攻堅的強(qiáng)大攻勢，取得顯著成效。

__、__兩縣，在精準(zhǔn)扶貧上，始終堅持兩手抓，一手抓扶業(yè)，一手抓扶志，__縣以“__好人”、“最美家庭”、“美德少年”等系列評選，讓一批道德楷模、身邊好人的故事登上鄉(xiāng)村文化墻、走進(jìn)廣播電視，使之成為__的“草根明星”、百姓學(xué)習(xí)的“標(biāo)桿”。__縣是十星級文明戶創(chuàng)建的發(fā)源地，通過開展十星級文明戶評選，__村由腰纏萬貫的精神乞丐村變成全國文明村，家規(guī)家訓(xùn)與村規(guī)民約有機(jī)結(jié)合，新的中華傳統(tǒng)美德二十四孝在村部隨處可見，強(qiáng)大的宣傳氛圍，使全縣百姓的“精、氣、神”在耳濡目染中發(fā)生潛移默化、潤物無聲的神奇“裂變”，使“存好心、做好事、當(dāng)好人、有好報”蔚然成風(fēng)。在這里，核心價值觀與家規(guī)家訓(xùn)融為一體，親切而自然地走進(jìn)千家萬戶，孕育良好民風(fēng)。

在精準(zhǔn)扶貧中，__、__兩縣圍繞生態(tài)好、環(huán)境美、農(nóng)民富的目標(biāo)，始終堅持綠色發(fā)展、產(chǎn)業(yè)扶貧的理念，堅持產(chǎn)業(yè)扶貧與生態(tài)建設(shè)并重，在保護(hù)生態(tài)中發(fā)展產(chǎn)業(yè)，在培植產(chǎn)業(yè)中發(fā)展生態(tài)，不以犧牲生態(tài)為代價發(fā)展致富產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)了生態(tài)建設(shè)與扶貧開發(fā)的雙贏。

舉全縣之力，招引外援，全力爭取鄉(xiāng)土能人回歸故里，以茶葉、核桃、藥材、魔芋、養(yǎng)殖為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展，其中，蔣家堰鎮(zhèn)__片區(qū)的敖勇按照“公司+合作社+基地+農(nóng)戶”的經(jīng)營模式，投入3900萬元，注冊成立____藥谷晨康藥業(yè)有限公司，__創(chuàng)建__錦源綠化造林公司，采取“公司＋農(nóng)戶＋基地”模式，流轉(zhuǎn)土地6700畝，投入3500萬元，發(fā)展紅豆杉、美國紅火箭等珍稀苗木63萬株。土地流轉(zhuǎn)后，“五個一點”的收入有效促進(jìn)了貧困戶脫貧，即身富力強(qiáng)的農(nóng)戶外出打工收入一點、土地流轉(zhuǎn)以每畝700元的標(biāo)準(zhǔn)收一點、自留土上產(chǎn)一點、每年在合作社掙一點（公司每年向流轉(zhuǎn)土地農(nóng)戶提供50個勞動日，按照每天100元工資計算，每戶農(nóng)戶每年至少可以掙到5000多元勞務(wù)工資）、合作社紅利分紅分一點。

同時在發(fā)展家庭式種養(yǎng)殖方面推出以獎代補(bǔ)、直補(bǔ)農(nóng)戶的相關(guān)政策，比如：養(yǎng)牛3頭以上，每頭補(bǔ)助300元，養(yǎng)豬按實際出欄數(shù)，每頭補(bǔ)助100元，發(fā)展一家農(nóng)家樂補(bǔ)助2000元，發(fā)展一家商店補(bǔ)助1000元等補(bǔ)助措施，有效帶動貧困戶發(fā)展種植、養(yǎng)殖和農(nóng)產(chǎn)品加工等其他產(chǎn)業(yè)。

2014年以來，針對銀行“不敢貸”和貧困戶“貸不到”、“貸不起”、“還不了”的突出瓶頸問題，__縣出臺了《關(guān)于創(chuàng)新機(jī)制扎實推進(jìn)農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的實施意見》、《關(guān)于創(chuàng)新金融扶貧工作機(jī)制的意見》、《__縣郵儲政銀“互惠貸”、“助農(nóng)貸”、“扶貧貸”貸款業(yè)務(wù)實施辦法》等系列政策文件，放大了扶貧資金，緩解了扶貧投入壓力。2014年，__縣政府安排2000萬元，整合其他擔(dān)保資金1億元作為扶貧貸款風(fēng)險基金，整合貼息資金1500萬元（其中扶貧資金810萬元），吸納郵儲銀行、農(nóng)商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行4家銀行，按貧困農(nóng)戶1:5、企業(yè)1:10的倍數(shù)發(fā)放扶貧貸、助農(nóng)貸、互惠貸、助保貸、綠滿園、富路通、小額農(nóng)貸、農(nóng)戶小額貸、致富牽手貸等9個品種的金融扶貧貸款。

為確保扶貧資金的規(guī)范運行，__縣根據(jù)脫貧帶動和輻射作用的大小，設(shè)定了貸款額度、貼息年限標(biāo)準(zhǔn)。對貧困戶扶貧貸款額度每戶不超過10萬元，扶貧貼息年限為3年，第一年全額貼息，第二年貼息90%，第三年貼息80%；對產(chǎn)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)合作社，扶貧貸款額度不超過50萬元，扶貧貼息年限為2年，每年貼息50%，其中，對帶動貧困戶占比達(dá)到50%或年帶動貧困戶脫貧達(dá)到10戶以上的給予全額貼息；對縣域龍頭企業(yè)、中小微企業(yè)和個體工商戶扶貧貸款額度不超過500萬元，扶貧貼息年限為1年，貼息50%；金融扶貧創(chuàng)新資金主要投向全縣各類發(fā)展生態(tài)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、大戶及龍頭企業(yè)。縣扶貧辦、縣郵儲銀行對申請扶貧貸、助農(nóng)貸的農(nóng)戶，逐戶調(diào)查，指導(dǎo)幫助他們制定發(fā)展計劃，解決技術(shù)、市場等方面的困難和問題，確保貸款用得好、能歸還、有效益。

統(tǒng)籌扶貧、發(fā)改、移民、國土、住建、殘聯(lián)、林業(yè)、

環(huán)保等相關(guān)部門搬遷項目資金，堅持“三為主” （集中安置、進(jìn)城鎮(zhèn)安置、進(jìn)中心村安置為主）和“四靠近” （靠近城區(qū)、靠近集鎮(zhèn)、靠近園區(qū)、靠近景區(qū)），統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一建房試樣，采取村級修建集體宿舍安置貧困戶或農(nóng)戶自建給補(bǔ)助等靈活多樣的安置方式，連片推進(jìn)生態(tài)扶貧搬遷和消危、舊房改造，從而改善搬遷戶的生產(chǎn)生活條件。__無論從地理位置、資源環(huán)境、氣候條件、經(jīng)濟(jì)實力和貧困層度與__、__兩縣相比，都有著絕對的優(yōu)勢，我們理應(yīng)對精準(zhǔn)扶貧工作期待高、信心更足，結(jié)全我縣當(dāng)前實際，提出如下建議：

當(dāng)前部分干部職工仍把精準(zhǔn)扶貧工作等同于以往的“三萬”工作，滿足于發(fā)個文、聯(lián)個村、包個戶、給點錢、走走看看，噓寒問暖。還有部分群眾爭著要當(dāng)貧困戶，等著上級領(lǐng)導(dǎo)送來慰問金和物資，這種“等人授魚，等米下鍋”的思想，嚴(yán)重制約了扶貧政策的實施。我們應(yīng)學(xué)習(xí)兩縣把精神文明創(chuàng)建與精準(zhǔn)扶貧有機(jī)結(jié)合的扶貧理念，干部精準(zhǔn)幫扶、群眾受惠感恩，將干部群眾的扶貧工作思路回歸正確導(dǎo)向，扶貧先扶志。要強(qiáng)化駐村幫扶責(zé)任，加強(qiáng)宣傳力度，營造扶貧氛圍，做到扶貧扶誰、怎么扶、扶到什么程度，家喻戶曉，人人皆知。

篇(4)

一、適度寬松的貨幣政策得到較好落實

各金融機(jī)構(gòu)積極調(diào)整信貸工作思路,推出了一系列信貸服務(wù)新舉措。農(nóng)業(yè)銀行下放貸款審批權(quán)限,對200萬元以內(nèi)的企業(yè)貸款,60萬元以內(nèi)的個人貸款進(jìn)行自主審批。同時大力發(fā)展“惠農(nóng)卡”業(yè)務(wù),發(fā)放惠農(nóng)卡12,052張,授信1,687張,734萬元,已經(jīng)使用授信額度603萬元;創(chuàng)新發(fā)放公務(wù)員擔(dān)保貸款160萬元。農(nóng)村信用社發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用,開展支農(nóng)“百千萬”工程,聯(lián)合縣團(tuán)委開展了回鄉(xiāng)青年創(chuàng)業(yè)貸款,依據(jù)楊林寨移民區(qū)特點創(chuàng)新了“移民后扶資金”質(zhì)押貸款,進(jìn)一步推廣了農(nóng)戶聯(lián)保貸款、“公司+農(nóng)戶”貸款等。縣工商銀行、縣中國銀行積極落實房貸優(yōu)惠政策,大力拓展房地產(chǎn)貸款和個人住房按揭貸款。農(nóng)發(fā)行堅持政策性糧棉收購貸款與商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)同步發(fā)展。各金融機(jī)構(gòu)均實現(xiàn)了信貸快速增長。其中,全縣農(nóng)村信用社和縣農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在信貸增量和增速上均處于前列。截止10月末,兩大金融機(jī)構(gòu)貸款余額在全縣信貸總量中占比達(dá)到83%。

各金融機(jī)構(gòu)在實現(xiàn)信貸投放快速增長的同時,突出了信貸支持的重點,確定了合理的信貸投向,既提升了信貸資源的配置效率,又有效防范了信貸風(fēng)險。一是突出把握產(chǎn)業(yè)政策重點。各金融機(jī)構(gòu)加大了對政策扶持行業(yè)的信貸投入,杜絕向“兩高一剩”行業(yè)融資。從10月末信貸投放行業(yè)分類情況看,農(nóng)林牧漁業(yè)貸款和交通運輸、倉儲和郵政業(yè)貸款成為融資重點,分別為5.2億元和5.0億元,分別比年初增長87%和4.3倍。二是突出支持縣域特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。該縣食品加工業(yè)發(fā)達(dá),有中國名牌產(chǎn)品1個,中國馳名商標(biāo)3家,湖南省名牌產(chǎn)品12家,湖南著名商標(biāo)17件。據(jù)統(tǒng)計,全縣骨干企業(yè)的信貸資金滿足率達(dá)96%,縣內(nèi)規(guī)模企業(yè)流動資金貸款達(dá)15.8億元,基本滿足了重點企業(yè)生產(chǎn)流動資金的需要。三是突出鼓勵擴(kuò)大出口。該縣共有重點出口企業(yè)9 家,年出口產(chǎn)品創(chuàng)匯2,500萬美元。為支持重點企業(yè)擴(kuò)大出口,各金融機(jī)構(gòu)投放貸款 5,700萬元。

二、信貸投放中存在一些結(jié)構(gòu)性問題

(一)信貸投放呈現(xiàn)機(jī)構(gòu)不均衡

從今年貸款增量的絕對值看,農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行起到主導(dǎo)作用,兩家金融機(jī)構(gòu)達(dá)到了6.8億元,占全轄新增貸款總量的90%。從各金融機(jī)構(gòu)存、貸款增量份額對比來看,差異更加明顯。四大國有商業(yè)銀行除縣農(nóng)行存、貸款增量占比對稱外,其余均為存款增量占比遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款增量占比,資金外流較為明顯。而縣農(nóng)村信用社存、貸款增量份額對比情況則正好相反,相對于其他銀行“惜貸”,信用社成為事實上的縣域信貸投放主力,信貸風(fēng)險過于集中。

(二)信貸增量呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)不合理

一是信貸增量期限結(jié)構(gòu)失衡。在今年新增貸款中,流動資金貸款和中長期貸款分別為6.83億元、6883萬元,分別占新增貸款的比率為91%和9%,中長期貸款占比嚴(yán)重偏低。二是部分行業(yè)和項目的信貸需求遠(yuǎn)未滿足。據(jù)調(diào)查,全縣重點企業(yè)今年技改資金需求約為4.8億元,實際發(fā)放僅為湖南洞庭檸檬酸有限公司5,000萬1筆。同時,在國家實施“四萬億”擴(kuò)內(nèi)需投資政策中,縣域金融也未能及時跟進(jìn)。如該縣3億元地方配套投資,資金仍未到位。三是金融扶弱呈現(xiàn)真空。據(jù)了解,全轄金融機(jī)構(gòu)均未發(fā)放過助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員貸款。

(三)產(chǎn)品創(chuàng)新呈現(xiàn)市場不對稱

據(jù)調(diào)查,今年全縣400多家中小企業(yè)信貸需求滿足率僅為20%,在信貸投放快速增長的背景下依然出現(xiàn)中小企業(yè)“求貸無門”的情況,這其中雖有中小企業(yè)自身弱質(zhì)和擔(dān)保體系不完善的原因,但也放映出信貸產(chǎn)品過于單一的問題,尤其是國有商業(yè)銀行,未能著眼于縣域中小企業(yè)“量身定做”信貸產(chǎn)品。如該縣湘農(nóng)裝飾板有限公司,一直產(chǎn)銷兩旺,但苦于廠房屬于租賃性質(zhì),有效抵押資產(chǎn)不足,始終無法得到信貸支持。信貸產(chǎn)品創(chuàng)新滯后,一方面制約了中小企業(yè)信貸融資,另一方面也制約了銀行主動開展信貸營銷,導(dǎo)致銀行“難貸款”出現(xiàn)。

三、進(jìn)一步調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的相關(guān)建議

我們認(rèn)為,寬松的信貸刺激政策只能帶來短期效應(yīng),要想保持經(jīng)濟(jì)金融的長期良性互動,就必須著重于調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),進(jìn)一步提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)效。

(一)進(jìn)一步完善縣域金融服務(wù)體系

一是必須花大氣力致力于金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。突出誠信環(huán)境建設(shè),對逃廢銀行債務(wù)的單位和個人要予以重拳打擊,加大司法部門對金融維權(quán)的支持力度,把建立誠信有序的市場作為長期的目標(biāo)。二是切實推出和完善信貸補(bǔ)償機(jī)制和信貸激勵機(jī)制。針對助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員貸款、中小企業(yè)貸款等要出臺詳細(xì)的稅收優(yōu)惠、財政補(bǔ)貼配套政策,并認(rèn)真執(zhí)行到位,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對弱勢群體的信貸投入。要加大對金融信貸投放考核獎勵的額度,綜合運用補(bǔ)償和激勵這兩個手段,防止資金外流,增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的主動性和積極性。三是著眼長遠(yuǎn),進(jìn)一步完善縣域金融服務(wù)體系。爭取引進(jìn)多種商業(yè)性金融機(jī)構(gòu),引進(jìn)戰(zhàn)略投資者,盡快成立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)民互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),力爭為縣域各個層面經(jīng)濟(jì)主體提供不同的金融產(chǎn)品。四是進(jìn)一步拓寬融資渠道。合理引導(dǎo)民間融資,積極支持條件較好的企業(yè)早日上市。

(二)進(jìn)一步提升信貸服務(wù)水平

一是要創(chuàng)新信貸品種,有效解決不動產(chǎn)抵押不足的問題。尤其是針對縣域經(jīng)濟(jì)特點,推出適合有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)貸款新模式,積極探索開展動產(chǎn)質(zhì)押貸款,如倉單質(zhì)押、應(yīng)收貸款質(zhì)押等,有效解決中小企業(yè)擔(dān)保不足的問題。同時,要積極推廣票據(jù)融資,如商業(yè)匯票、貼現(xiàn)等,進(jìn)一步拓寬融資渠道。二是要強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的責(zé)任意識,深化信貸管理體制改革,適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限,增強(qiáng)基層分支機(jī)構(gòu)信貸自,促進(jìn)縣域資金合理回流。三是各金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化長遠(yuǎn)信貸管理思路,實現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)均衡發(fā)展。在滿足縣域流動資金融資需求的同時,適當(dāng)增加固定資產(chǎn)貸款投放力度。一方面,實現(xiàn)不同期限資金來源與資金運用的科學(xué)合理配比,另一方面考慮縣域經(jīng)濟(jì)長期投資需要,促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,增強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁。四是正確處理金融創(chuàng)新與審慎經(jīng)營的關(guān)系。在信貸快速投放下,要加大對金融危機(jī)沖擊較大的外貿(mào)、房地產(chǎn)、制造業(yè)以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈各市場主體信貸風(fēng)險的監(jiān)測、分析和管控,做到早發(fā)現(xiàn)、早防范、早處置,結(jié)合業(yè)務(wù)創(chuàng)新的較高風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)改進(jìn)風(fēng)險管理體系。

(三)進(jìn)一步促進(jìn)企業(yè)自身實力的增強(qiáng)

篇(5)

一、取得的業(yè)務(wù)成果

資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)經(jīng)營情況：截止2020年12月31日全行不良貸款余額3.87億元；占比為4.49%，雙逾貸款3.21億元，實際凈降1396萬元。全年收回5919萬元，完成清收任務(wù)1700萬元的348.17%。

二、全年主要做的工作

1、認(rèn)真、詳實地進(jìn)行了委托資產(chǎn)盡職調(diào)查核查工作，主要對法人客戶有償還能力的進(jìn)行了核查，核查企業(yè)有效資產(chǎn)、抵押擔(dān)保類資產(chǎn)、主債權(quán)訴訟時效、擔(dān)保訴訟時效。

2、制定了渭濱農(nóng)商銀行2020年不良資產(chǎn)清收獎勵辦法，按時統(tǒng)計任務(wù)完成情況，并及時將獎勵資金計算兌現(xiàn)到單位、個人。

3、按監(jiān)管實施細(xì)則，采取現(xiàn)場方式和非現(xiàn)場方式對19個支行進(jìn)行了部門自律監(jiān)管，確保了資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)制度化、規(guī)范化。

4、安排部署了委托資產(chǎn)集中清收活動，明確了清收范圍、目標(biāo)任務(wù)、工作重點、清收措施、獎罰措施、工作要求，并與主管行長、深入網(wǎng)點，進(jìn)行了現(xiàn)場督導(dǎo)，雖然效果不太明顯，但該項活動還是取得了一些成績。

5、全力做好呆賬核銷工作，呆賬核銷工作作為資產(chǎn)處置工作之一，我部及早安排，組織相關(guān)人員認(rèn)真學(xué)習(xí)，掌握呆賬認(rèn)定條件、呆賬核銷要件、核銷程序和管理要求。對符合條件并準(zhǔn)備核銷的呆賬貸款，我部比照核銷申報要求督促網(wǎng)點積極搜素內(nèi)外部證明資料，創(chuàng)造核銷條件，組織好申報材料及時上報。全年上報呆賬核銷資料38筆，金額3356萬元。

6、按章有序、穩(wěn)步操作的完成了催收系統(tǒng)的上線，系統(tǒng)平穩(wěn)運行，未造成輿情風(fēng)險。

7、被逼無奈隱忍接收營業(yè)部2筆（中建房地產(chǎn)及至源石油建筑）抵債資產(chǎn)共計937萬元。

8、在省聯(lián)社風(fēng)險部及科技部的對接指導(dǎo)下成功完成了淘寶拍賣平臺單位入駐信息，未以后資產(chǎn)處置打下堅實基礎(chǔ)。

9、按月到市分行資產(chǎn)處置中心對疑難類委托資產(chǎn)清收本息進(jìn)行了賬務(wù)處理、數(shù)據(jù)錄入。

10、認(rèn)真做好EAS系統(tǒng)信息補(bǔ)錄、數(shù)據(jù)核對、系統(tǒng)維護(hù)工作，確保了委托資產(chǎn)信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)真實、準(zhǔn)確。

11、按時完成了行長、主管行長交辦的其他性工作。

12、對上級行下發(fā)的各類文件、郵件、報表，做到及時處理，按時辦結(jié)。

13、加強(qiáng)部門之間的溝通與聯(lián)系，積極協(xié)助其他部門開展工作，為全行各項業(yè)務(wù)運營提供了保障和支撐作用。

三、工作中存在的問題

1、委托處置資產(chǎn)清收管理督導(dǎo)措施不力，沒有更好地發(fā)揮職能作用，清收工作滯后，時間與任務(wù)不能同步進(jìn)行，任務(wù)欠賬較大。

2、部門自律監(jiān)管工作不深、不細(xì)、對監(jiān)管檢查出的問題整改不到位，重視監(jiān)管，忽視整改。

四、2021年工作打算

1、繼續(xù)扎實有效地做好資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮部門的職能作用，有效監(jiān)測、督導(dǎo)全行自營不良貸款，委托資產(chǎn)清收工作，促使全行資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)制度化、規(guī)范化。

2、狠抓“兩個”不良資產(chǎn)清收，確保全年清收目標(biāo)任務(wù)圓滿實現(xiàn)。下年，繼續(xù)按照屬地清收管理方式，立足貨幣清收，搶抓清收機(jī)遇，充分運用獎勵政策，采取多策并舉，因地制宜，進(jìn)村駐戶，強(qiáng)有力地清收辦法、清收措施、積極動員全行所有客戶經(jīng)理下大力氣，攻堅克難、真抓實干，全面清收自營不良貸款與委托資產(chǎn)。

3、繼續(xù)加強(qiáng)部門自律監(jiān)管工作，進(jìn)一步細(xì)化監(jiān)管實施方案，轉(zhuǎn)變監(jiān)管方法及手段，切實履行工作職責(zé)，確保自律監(jiān)管重點突出，內(nèi)容全面，工作連續(xù)，使我行資產(chǎn)處置管理工作走上制度化、規(guī)范化軌道。

4、繼續(xù)督導(dǎo)網(wǎng)點做好委托資產(chǎn)法律時效維護(hù)工作，確保委托資產(chǎn)主債權(quán)訴訟時效有效性。

5、充分應(yīng)用各種處置政策，最大限度地處置不良貸款，有效降低不良資產(chǎn)占比，活化資產(chǎn)質(zhì)量，確保我行貸款結(jié)構(gòu)明顯好轉(zhuǎn)。

篇(6)

信心比黃金更重要

如果問到人民銀行成都分行行長李明昌災(zāi)后的四川什么最重要,他一定會回答:“信心”,同樣的問題在四川銀監(jiān)局局長王筠權(quán)那里也得到同樣的答案。在上述兩位金融政策實施者與監(jiān)管者看來,在災(zāi)難發(fā)生的第一時間,維護(hù)災(zāi)區(qū)人民的信心是第一要務(wù),其中維護(hù)災(zāi)區(qū)人民對自身金融財產(chǎn)安全和未來家園重建的信心又是重中之重。因此在地震發(fā)生后,人民銀行和銀監(jiān)部門所出臺的相關(guān)政策均圍繞于此。

在李明昌行長看來,金融業(yè)在震后四川發(fā)揮作用主要分為三個階段:第一個階段是通過提供正常的金融服務(wù)和對相關(guān)支付結(jié)算特別的安排以滿足災(zāi)區(qū)人民基本的金融需求,保證金融秩序穩(wěn)定,在這一階段維護(hù)的是人們對現(xiàn)狀的“信心”;第二個階段是對災(zāi)區(qū)進(jìn)行特別的資金安排,通過信貸政策的傾斜促使災(zāi)區(qū)盡快恢復(fù)重建,在這一階段維護(hù)的是人們對未來的“信心”;第三個階段是恢復(fù)災(zāi)區(qū)金融秩序的全面正常化,在信貸市場中,以市場化的資源配置方式取代非常時期所采取的特殊政策安排,維護(hù)災(zāi)后信用機(jī)制,在這一階段維護(hù)的是金融業(yè)對災(zāi)區(qū)發(fā)展的“信心”。實踐證明,金融業(yè)參與抗震救災(zāi)以及支持災(zāi)后重建所做的安排也正契合了上述三個階段。

2008年5月19日,中國人民銀行聯(lián)合中國銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于全力做好地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)工作的緊急通知》。根據(jù)該通知精神,商業(yè)銀行應(yīng)緊急布設(shè)服務(wù)網(wǎng)點,確保受災(zāi)群眾在安置點就近獲得銀行服務(wù);對于因地震原因而造成憑證缺失的,只要存款人可以提供其他有效證明信息,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可向其先行支付5000元以下的現(xiàn)金;各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分考慮到受災(zāi)地區(qū)群眾和企業(yè)的實際困難,對災(zāi)區(qū)不能按時償還各類貸款的單位和個人,不催收催繳、不罰息,不作不良記錄,不影響其繼續(xù)獲得災(zāi)區(qū)其他救災(zāi)信貸支持;銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大資源調(diào)配力度,優(yōu)先保證抗震救災(zāi)急需物資生產(chǎn)與流通的信貸需求;合理調(diào)整信貸資源地區(qū)配置,從信貸總量、信貸資金和授信審查等多方面優(yōu)先支持災(zāi)區(qū)重建。2008年5月26日,針對地震對金融機(jī)構(gòu)辦理支付結(jié)算所造成的不良影響,人民銀行《關(guān)于地震災(zāi)區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理支付結(jié)算有關(guān)事宜的緊急通知》,該通知對震區(qū)個人、單位等各種客戶在支付結(jié)算上予以特別的便利,以滿足災(zāi)區(qū)居民基本生活和災(zāi)后重建需要。2008年6月19日起,四川全省5561個受災(zāi)銀行業(yè)網(wǎng)點通過板房銀行、汽車銀行、遷址合并辦公等方式全部恢復(fù)營業(yè),確保了受災(zāi)群眾辦理轉(zhuǎn)賬掛失、提取現(xiàn)金以及財政救災(zāi)資金和救災(zāi)部隊用款的及時劃撥。上述各項政策對于維護(hù)災(zāi)區(qū)金融秩序并為災(zāi)區(qū)注入信心起到了至關(guān)重要的作用。

此后,為貫徹落實優(yōu)惠金融政策,增強(qiáng)災(zāi)區(qū)金融機(jī)構(gòu)信貸支持能力,人民銀行和銀監(jiān)部門采取多種措施,指導(dǎo)全國性商業(yè)銀行在川分支機(jī)構(gòu)加大系統(tǒng)內(nèi)調(diào)劑力度,將信貸資源向受災(zāi)地區(qū)傾斜,保證災(zāi)區(qū)對災(zāi)后重建的資金需求。人民銀行首先對四川重災(zāi)區(qū)六市州地方法人金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金率,其中重災(zāi)區(qū)農(nóng)村信用社執(zhí)行9%的存款準(zhǔn)備金率,一般地區(qū)農(nóng)村信用社執(zhí)行10%的存款準(zhǔn)備金率,分別比國有商業(yè)銀行低7.5和6.5個百分點。其次,執(zhí)行優(yōu)惠的專項央行票據(jù)兌付考核政策,目前四川全省已兌付央行專項票據(jù)96.4億元,占發(fā)行總額的98.5%,其中重災(zāi)區(qū)39家農(nóng)村信用社已全部兌付,金額為35.32億元,增強(qiáng)了災(zāi)后恢復(fù)重建的信貸支持能力。再次,執(zhí)行優(yōu)惠的支農(nóng)再貸款政策。目前全省139個極重災(zāi)區(qū)、重災(zāi)區(qū)、一般災(zāi)區(qū)農(nóng)村信用社申請支農(nóng)再貸款享受比其他地區(qū)低0.99個百分點的優(yōu)惠政策。

2009年4月,人民銀行成都分行聯(lián)合四川銀監(jiān)局出臺《關(guān)于金融支持災(zāi)區(qū)城鎮(zhèn)居民住房重建的指導(dǎo)意見》,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極貫徹有關(guān)住房信貸優(yōu)惠政策。7月,人民銀行成都分行下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好地震災(zāi)區(qū)城鄉(xiāng)住房重建金融支持工作的通知》,要求各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步做好災(zāi)區(qū)被損毀城鄉(xiāng)居民房屋重建的金融支持工作。截至2010年3月31日,全省金融機(jī)構(gòu)累計發(fā)放城鎮(zhèn)居民住房貸款155.86億元(不含商品房開發(fā)貸款),涉及9.88萬戶城鎮(zhèn)居民住房重建;全省金融機(jī)構(gòu)累計發(fā)放災(zāi)后恢復(fù)重建貸款3366.5億元,其中城鄉(xiāng)住房重建貸款574億元,城鎮(zhèn)建設(shè)貸款669億元,農(nóng)村建設(shè)貸款181億元,公共服務(wù)重建貸款102億元,基礎(chǔ)設(shè)施重建貸款814億元,產(chǎn)業(yè)重建貸款1020億元,金融業(yè)在支持災(zāi)區(qū)恢復(fù)重建、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。

李明昌認(rèn)為,救的金融政策在短期內(nèi)主要體現(xiàn)為應(yīng)急性特征,要實現(xiàn)金融資源對震區(qū)持續(xù)性的投入,災(zāi)區(qū)的信用環(huán)境不能破環(huán),基本的市場規(guī)律不能違背,要維護(hù)金融運行的市場化、法制化和可持續(xù)化。各種應(yīng)急性的金融救助措施,是非常時期的非常之舉,在災(zāi)后震區(qū)基本的生產(chǎn)生活秩序得到恢復(fù)的時候,作為政策制定者應(yīng)該思考將金融運行恢復(fù)到正常的軌道,保護(hù)災(zāi)后信用環(huán)境不受破壞,金融支持抗震救災(zāi)不能以信用環(huán)境的破壞和犧牲金融業(yè)本身的良性發(fā)展為代價,這里就需要進(jìn)行必要的制度設(shè)計和安排。比如對于災(zāi)后農(nóng)戶貸款,人民銀行指導(dǎo)商業(yè)銀行在利息上給予特別的優(yōu)惠,但優(yōu)惠后的利息仍能使商業(yè)銀行保本經(jīng)營;又比如對農(nóng)戶住房貸款,政府、商業(yè)銀行多方共同努力,采取貼息、信貸額度、擔(dān)保等多種方式,既使農(nóng)民盡快安居又使得銀行的信貸資產(chǎn)安全得到保障。四川人行始終將推動災(zāi)后震區(qū)的誠信體制建設(shè)作為信貸金融支持災(zāi)后重建的一個重要措施,加強(qiáng)誠信教育,建立中小企業(yè)、農(nóng)戶的信用檔案,使誠信建設(shè)與金融支援災(zāi)后重建相配套。

作為四川本地銀行業(yè)的監(jiān)管者,即便是面對“災(zāi)后重建”這一特殊形勢,王筠權(quán)局長同樣也沒有放松對金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管控的要求,銀行業(yè)既要支援抗震救災(zāi)、積極參與災(zāi)區(qū)重建,又要把控風(fēng)險,這是王筠權(quán)局長對四川省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的基本要求。為此四川銀監(jiān)局首先加強(qiáng)對信用風(fēng)險的管控,派出工作組走訪機(jī)構(gòu)了解地震災(zāi)害對信貸資產(chǎn)的影響,組織指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險評估,研究風(fēng)險控制和緩釋措施,督促銀行及時入賬反映不良貸款,及時評估各企業(yè)、各項目信貸資產(chǎn)損失情況,做到真實反映,加快處置。針對災(zāi)后出現(xiàn)的特殊情況,四川銀監(jiān)局指導(dǎo)商業(yè)銀行加強(qiáng)操作風(fēng)險管控,敦促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與地方政府的協(xié)調(diào)溝通,爭取公安部門支持,強(qiáng)化臨時營業(yè)網(wǎng)點等機(jī)構(gòu)的“三防一保”工作和風(fēng)險隱患排查,確保網(wǎng)點、設(shè)施和人員安全。此外還加強(qiáng)對突發(fā)風(fēng)險管控,重點加強(qiáng)重災(zāi)區(qū)中小法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動性風(fēng)險防范。

截至2009年末,四川銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項貸款比2009年初增加4560.7億元,增長43.17%,增量和增幅分別居全國第七位和第三位,有力地支持了四川災(zāi)后重建、水利公共設(shè)施、制造業(yè)、交通運輸、倉儲業(yè)等重點工程和行業(yè)的發(fā)展。其中發(fā)放災(zāi)后重建貸款2535.58億元,向四川省500個重點項目貸款1601.63億元,5024個工業(yè)止滑回升銀企對接項目累計貸款564.21億元。在監(jiān)管部門的政策指引下,四川民生領(lǐng)域信貸需求得到有效保障。四川銀行業(yè)積極投身抗震救災(zāi)、災(zāi)后重建,在履行社會責(zé)任的同時,發(fā)展的腳步?jīng)]有因此而放慢,銀行業(yè)整體信貸質(zhì)量也沒有因此而受損。

面對2010年充滿挑戰(zhàn)的四川銀行業(yè)工作,王筠權(quán)局長說到:“必須始終把支持經(jīng)濟(jì)科學(xué)發(fā)展放在首位,沒有經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)較快發(fā)展,就不可能有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的健康運行。防范信貸風(fēng)險也完全是保持經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展的重要內(nèi)容。”

為了更好地發(fā)揮金融在地震后的支持作用,同時也為了給金融業(yè)提供良好的發(fā)展環(huán)境,吸引更多的金融機(jī)構(gòu)入川提供服務(wù),2008年10月,四川省金融辦正式成立,其主要負(fù)責(zé)擬定全省金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃;負(fù)責(zé)地方金融機(jī)構(gòu)和金融中介機(jī)構(gòu)的行業(yè)管理和服務(wù);負(fù)責(zé)全省企業(yè)的上市指導(dǎo)和審核推薦工作,指導(dǎo)和推進(jìn)上市公司資產(chǎn)重組和再融資等。陳躍軍作為主任是該機(jī)構(gòu)的首位負(fù)責(zé)人。在省金融辦成立不到一周的時間里,各項基礎(chǔ)工作已開始著手準(zhǔn)備:積極地與省市各級金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系,與省銀監(jiān)局、證監(jiān)局、保監(jiān)局三家職能主管部門進(jìn)行溝通與接洽;在災(zāi)后重建面臨巨大資金缺口的情況下著手災(zāi)后重建的融資工作,幫助那些需要資金的地方與企業(yè)進(jìn)行融資,幫助他們積極恢復(fù)生產(chǎn)。

當(dāng)然適時成立的金融辦的目標(biāo)從長遠(yuǎn)看是通過加強(qiáng)金融創(chuàng)新、監(jiān)管和服務(wù)等手段,依托貨幣市場和資本市場,幫助四川省金融業(yè)應(yīng)對全球金融風(fēng)暴,在災(zāi)后恢復(fù)重建中發(fā)揮積極作用;在更長遠(yuǎn)的未來是將金融業(yè)作為引領(lǐng)四川經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè),并以成都為中心,將成都構(gòu)建為西部金融機(jī)構(gòu)聚集中心、西部金融創(chuàng)新和市場交易中心和全國一流的金融后臺服務(wù)中心。盡管在西部,諸如西安、重慶等地也提出過同樣的設(shè)想,但相比而言,成都具有更高的金融競爭力。陳躍軍認(rèn)為,成都具備其他西部城市所不具備的金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢。首先從四川省金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r看,截至2009年末,全省共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)597家,銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點12475個;證券期貨基金公司57家;保險業(yè)機(jī)構(gòu)48家;全省共有金融業(yè)法人機(jī)構(gòu)和分支機(jī)構(gòu)17013個,金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和金融總量均位居中西部省(市)首位。從成都本身來看,經(jīng)過十多年的快速發(fā)展,成都已成為西部省會城市中金融機(jī)構(gòu)種類最齊全、數(shù)量最多的城市,各項金融業(yè)務(wù)量在中西部城市中名列前茅,金融輻射力大為增強(qiáng)。

2010年2月,由四川省金融辦主筆的《西部金融中心建設(shè)規(guī)劃(2010-2012年)》正式出臺。根據(jù)該報告,成都要立足西部區(qū)域,與北京、上海等全國性金融中心實行錯位發(fā)展,同時還明確在成都科學(xué)規(guī)劃金融總部商務(wù)區(qū)、金融產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)和金融后臺服務(wù)業(yè)集聚區(qū)。其中金融后臺服務(wù)業(yè)集聚區(qū)的打造要力爭到2012年讓金融機(jī)構(gòu)在成都的后臺服務(wù)中心達(dá)到30家,總投資規(guī)模超過200億元,從業(yè)人員超過10萬人,并成為全國金融后臺服務(wù)機(jī)構(gòu)最多、配套服務(wù)功能最完善的金融后臺服務(wù)中心。相信隨著成都作為西部金融中心的構(gòu)建,必將吸引更多的外部金融資源入川,也必將為四川震區(qū)的災(zāi)后重建注入更多的力量,對此,陳躍軍充滿信心。

2009年溫總理在“兩會”所做的政府報告中有一句話令人印象深刻:“信心比黃金更重要。”經(jīng)歷過苦難的四川人民對此有著更加感性的理解,信心之所在,困難必將迎刃而解。

大行的擔(dān)當(dāng)

2007年3月20日,中國郵政儲蓄銀行在北京正式成立,作為一個有著3.6萬個儲蓄營業(yè)網(wǎng)點,4.5萬個匯兌營業(yè)網(wǎng)點,2萬個國際匯款營業(yè)網(wǎng)點的大型銀行機(jī)構(gòu),其60%的儲蓄網(wǎng)點和近70%的匯兌網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū)。2007年12月9日,中國郵政儲蓄銀行四川省分行正式掛牌成立,2008年“5•12”地震發(fā)生時,郵儲四川省分行距成立還不足半年。那時擺在郵儲銀行四川省分行行長敬宗泉面前的主要有三個問題:其一,四川郵儲受災(zāi)網(wǎng)點多達(dá)818個,需要在第一時間了解到網(wǎng)點、人員受災(zāi)情況,對受災(zāi)人員進(jìn)行安撫;其二,在了解網(wǎng)點、人員情況后需要立刻安排災(zāi)區(qū)網(wǎng)點的經(jīng)營工作,力保網(wǎng)點盡快恢復(fù)正常營業(yè);其三,如何進(jìn)行災(zāi)后的工作安排,幫助災(zāi)區(qū)人民恢復(fù)生產(chǎn)、重建家園。反觀中國郵政儲蓄20多年的發(fā)展歷史,在傳統(tǒng)的儲蓄、匯兌業(yè)務(wù)上占據(jù)優(yōu)勢,但在相關(guān)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)上卻備受詬病。中國郵政儲蓄銀行的成立雖然在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上邁出了一大步,但在成立時間短、經(jīng)驗不足,又面臨地震后更為復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢時,敬宗泉的難題顯然要比其他類型的商業(yè)銀行大得多。然而,敬宗泉說:“在地震那么大的災(zāi)難面前,我們的困難不算什么。”

于是,在地震發(fā)生的第一時間,敬宗泉率省分行相關(guān)人員分赴重災(zāi)區(qū)指揮抗震救災(zāi),率先啟動災(zāi)備系統(tǒng),實現(xiàn)數(shù)據(jù)成功恢復(fù)與存儲,并采取流動銀行、帳篷銀行、集裝箱銀行等方式恢復(fù)網(wǎng)點營業(yè)。截至2008年6月18日,四川郵儲818個受災(zāi)網(wǎng)點恢復(fù)營業(yè),都江堰、綿竹、江油等地的網(wǎng)點在當(dāng)?shù)劂y行業(yè)機(jī)構(gòu)中率先開業(yè)。災(zāi)區(qū)網(wǎng)點雖然簡陋,卻給擔(dān)心儲蓄資金安全的受災(zāi)群眾吃下了定心丸。

為支持四川災(zāi)后重建的順利進(jìn)行,郵儲銀行四川省分行啟動賑災(zāi)匯款“綠色通道”,并面向6個重災(zāi)市(州)群眾開辦了郵政儲蓄定活兩便“愛心存單”業(yè)務(wù),免收用戶查詢、掛失和省內(nèi)異地交易手續(xù)費。截至2008年末,全省累計開發(fā)愛心存單3557筆,金額1.99億元。同時,郵儲四川省分行還向總行爭取將受災(zāi)地區(qū)小額質(zhì)押貸款單筆最高上限金額提高到100萬元,加大小額貸款和銀團(tuán)貸款投放,在有力支持災(zāi)后重建的同時,也促進(jìn)了小額貸款從生產(chǎn)領(lǐng)域向消費領(lǐng)域延伸。

地震所造成的困難是暫時的,生活還是要繼續(xù)。作為勞務(wù)輸出大省,四川8700萬人口中有80%是農(nóng)民,每年外出務(wù)工農(nóng)民1600萬人。在各商業(yè)銀行基層網(wǎng)點撤并的關(guān)鍵時刻,郵儲銀行強(qiáng)大的基層網(wǎng)點優(yōu)勢填補(bǔ)了廣大的農(nóng)村金融市場空白,也找準(zhǔn)了未來自身發(fā)展的定位。截至2009年底,郵儲銀行四川省分行通過銀團(tuán)貸款、協(xié)議存款、票據(jù)轉(zhuǎn)貼和小額貸款等方式返還四川建設(shè)資金超過500億元,其中,累計發(fā)放小額貸款129億元,全省超過13萬名農(nóng)戶和中小企業(yè)主獲得了郵儲銀行的信貸支持。敬宗泉坦言:“郵儲銀行不僅沒有撤,而且在改善基礎(chǔ)金融服務(wù)上加大了對農(nóng)村的服務(wù)力度,其中許多業(yè)務(wù)是一些商業(yè)銀行不愿意做的。”正是這樣的執(zhí)著和對承諾的嚴(yán)守,使郵儲銀行在地域廣闊的四川地區(qū)深植,有些區(qū)域甚至成為當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得金融服務(wù)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu),對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用。“舉全行之力,服務(wù)四川經(jīng)濟(jì)建設(shè)”,郵儲銀行以實際行動證明了自己的業(yè)務(wù)實力、服務(wù)能力和社會責(zé)任。

和中國郵政儲蓄銀行一樣,在大災(zāi)面前履行大行職責(zé)的還有中國農(nóng)業(yè)銀行。2008年“5•12”地震發(fā)生后1個小時,中國農(nóng)業(yè)銀行四川省分行的黨組辦公會地點搬到了省行大樓對面的馬路上,主題只有一個:救人。此后的10個小時內(nèi),省分行抗震救災(zāi)指揮部在同一地點成立,迅速摸清本系統(tǒng)人員及營業(yè)網(wǎng)點的受傷、受損情況后,分別成立救助安撫、物資保障、恢復(fù)營業(yè)、災(zāi)后重建、宣傳信息及安全保衛(wèi)等6個抗震救災(zāi)工作小組,指揮統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全省農(nóng)行的抗災(zāi)救災(zāi)工作,并明確工作思路:盡一切可能保證營業(yè)網(wǎng)點的正常運行。

2008年5月13日,農(nóng)行四川省分行受災(zāi)網(wǎng)點開始恢復(fù)辦理業(yè)務(wù),并先后設(shè)立75個流動銀行和1000個賑災(zāi)服務(wù)窗口,開通有密碼、有通兌標(biāo)志的定期存款全省通存通兌業(yè)務(wù),制定面向廣大災(zāi)區(qū)群眾的“災(zāi)后個人金融服務(wù)指引”和“災(zāi)后個人金融業(yè)務(wù)受理網(wǎng)點名錄”,最大限度保證了賑災(zāi)業(yè)務(wù)的快速、合規(guī)辦理。5月18日,農(nóng)行四川省分行下發(fā)《關(guān)于大力支持抗震救災(zāi)恢復(fù)生產(chǎn)的緊急通知》,出臺了集中規(guī)模、突出重點、靈活擔(dān)保、優(yōu)惠利率、采取多種方式核定授信額度和靈活的擔(dān)保方式等支持抗震救災(zāi)的8條特殊信貸政策,在第一時間為抗震救災(zāi)提供有效的信貸支持。

2008年8月13日,農(nóng)行四川省分行下發(fā)《關(guān)于支持汶川地震災(zāi)后恢復(fù)重建的信貸意見》,針對性地調(diào)整了災(zāi)后重建行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、資本金比例、信用等級和授信額度、貸款擔(dān)保、因災(zāi)進(jìn)入不良客戶的信貸政策、支持災(zāi)后重建金融產(chǎn)品創(chuàng)新等12個方面的信貸政策,有力地支持了災(zāi)后恢復(fù)重建。四川省省長蔣巨峰批示說:“這個信貸意見政策全面、措施具體、出臺及時、操作性強(qiáng)。要對接好、落實好、宣傳好。謹(jǐn)向農(nóng)行總行和省分行為我省恢復(fù)重建所做的工作和給予的支持表示衷心感謝!”黃小祥副省長批示:“農(nóng)行四川省分行率先出臺了支持災(zāi)后重建的信貸意見,操作性較強(qiáng),我們擬在全省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)中推廣。”

2008年12月21日,農(nóng)總行與四川省政府在成都簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議,把四川作為重要的戰(zhàn)略合作省份,承諾三年內(nèi)在四川增加信貸投放1800億元,助推四川加快建設(shè)災(zāi)后美好新家園和西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展高地。到2009年末,已落實銀政戰(zhàn)略合作協(xié)議項下項目74個,簽訂貸款合同金額613億元,實際貸款金額476億元。

“5•12”以來至2010年3月末,農(nóng)行四川省分行共對全省災(zāi)后重建客戶授信623億元,貸款余額401億元。

以上種種數(shù)據(jù)表明,農(nóng)行四川省分行在地震發(fā)生的第一時間就履行了作為一個金融機(jī)構(gòu)的社會責(zé)任,應(yīng)當(dāng)說在四川震后重建計劃尚未完全明確的情況下,農(nóng)行對某些領(lǐng)域所提供的信貸支持是承擔(dān)了一定風(fēng)險的,問及如何看待這些風(fēng)險,農(nóng)行四川省分行熊長城副行長回答說:“我們首先考慮的是中國農(nóng)業(yè)銀行,作為一家國有銀行,在國家發(fā)生這么大的地震災(zāi)害面前,有義務(wù)承擔(dān)相應(yīng)的社會責(zé)任,而且我們所提供的支持,并不是無條件的支持。既要支持抗震救災(zāi),又要把控風(fēng)險,是我們金融業(yè)支持抗震救災(zāi)的原則。”為了體現(xiàn)出要救災(zāi)也要防風(fēng)險這一原則,農(nóng)行四川省分行對金融資源的投放領(lǐng)域也做出了明確的規(guī)定,在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、資本金比例、客戶信用等級、授信額度的限制、抵押擔(dān)保方面均有所把關(guān)。

為了防止“蘿卜快了不洗泥”所導(dǎo)致的非常時期發(fā)放貸款產(chǎn)生的風(fēng)險問題,從2009年開始,農(nóng)行四川省分行開始對災(zāi)后信貸項目進(jìn)行風(fēng)險排查,從行業(yè)政策、貸款流程、客戶信用風(fēng)險評估等多方面重新對已發(fā)放的貸款進(jìn)行跟蹤梳理。在對客戶的重新排列分析中,對現(xiàn)有客戶進(jìn)行分類,明確哪些是可以列入戰(zhàn)略性客戶,哪些是可以列入一般性客戶,哪些是屬于退出的客戶,并通過對客戶需求的調(diào)查明確分行未來三到五年的發(fā)展方向。僅2009年一年,農(nóng)行四川省分行就接受了包括國家審計署、總行、省分行在內(nèi)的四次集中審計,事實證明,即便是在這樣地毯式的審計面前,農(nóng)行四川省分行也是能夠經(jīng)受住考驗的。

“貸款不是捐款,我們既要對災(zāi)區(qū)人民負(fù)責(zé),也要對銀行的資產(chǎn)負(fù)責(zé),說到底銀行資產(chǎn)質(zhì)量的提高也是對災(zāi)區(qū)人民負(fù)責(zé),因為銀行的錢來自于百姓,如果我們貸款放出去收不回來,銀行經(jīng)營困難,最終受損的還是老百姓的利益”,熊長城說,這一觀點又一次體現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)的社會責(zé)任,對災(zāi)區(qū)負(fù)責(zé),對自身負(fù)責(zé),對百姓負(fù)責(zé)。

2009年5月,在汶川地震發(fā)生的一年以后,中國農(nóng)業(yè)銀行在其的2008年度社會責(zé)任報告中,有這樣一段文字:“不離不棄,大愛無疆。汶川地震,生死轉(zhuǎn)換于瞬間,舉國皆為之傷慟。農(nóng)業(yè)銀行以最好的金融服務(wù)和最有力的金融支持,為抗震救災(zāi)和四川災(zāi)后重建竭盡所能。災(zāi)后短短幾天內(nèi),率先建立1000個賑災(zāi)專柜,50多個‘流動銀行’、‘ 汽車銀行’、‘ 電子銀行’、‘ 帳篷銀行’等迅速被投放在重災(zāi)地區(qū),農(nóng)行系統(tǒng)員工自發(fā)捐款奉獻(xiàn)愛心,到年末共捐款1.84億元,同時積極滿足災(zāi)區(qū)群眾的應(yīng)急金融服務(wù)需求,全力支持災(zāi)后地區(qū)恢復(fù)重建。”以上種種顯示出中國農(nóng)業(yè)銀行作為一個與地方經(jīng)濟(jì),與“三農(nóng)”緊密相連的國有大行在危機(jī)時刻的擔(dān)當(dāng)。

平衡公益性與商業(yè)性

2008年6月12日,招商銀行成都分行被中華全國總工會授予抗震救災(zāi)、重建家園“工人先鋒號”的稱號;6月27日,該分行又被中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會評為中國銀行業(yè)系統(tǒng)“抗震救災(zāi)先進(jìn)集體”,是全國40家銀行機(jī)構(gòu)中唯一一家獲得此項榮譽的股份制商業(yè)銀行。同樣作為本次受訪的唯一一家上市股份制銀行,在上市公司的股東價值最大化原則與作為公眾公司在大災(zāi)面前承擔(dān)社會責(zé)任這兩者之間是否存在矛盾,是記者最感興趣的問題。

王立新,招商銀行成都分行行長,有著近27年的銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷,在回答上述問題的時候,他說:“我們首先想到的是在地震后保證服務(wù)不中斷,這是作為一個公眾公司首要的社會責(zé)任。”當(dāng)時,招商銀行在四川共有25個營業(yè)網(wǎng)點,全部分布在成都,與其他銀行機(jī)構(gòu)相比,網(wǎng)點受損情況較輕。但大震過后余震不斷,通信網(wǎng)絡(luò)也受到影響,要維持銀行所有服務(wù)正常化仍然存在困難,但在當(dāng)時招行在成都的所有分支機(jī)構(gòu)都做到了一如常態(tài)。“我們首先堅持營業(yè)不間斷,地震以后,因為余震不斷,一些銀行的服務(wù)時間有所變動,招商銀行所有營業(yè)部均保持正常的營業(yè)時間;其次,我們堅持業(yè)務(wù)系統(tǒng)不中斷,即便在地動山搖之時,招行的pos機(jī)刷卡系統(tǒng)也是暢通的”。事隔兩年之后回憶起來顯得頗為輕松,但可以想象當(dāng)時僅維持正常的營業(yè)時間這一點,王立新所要擔(dān)負(fù)的壓力。

當(dāng)然,王立新并不否認(rèn)在地震中,作為一家股份制上市銀行所遵循的經(jīng)營宗旨與作為公眾公司所應(yīng)承擔(dān)社會責(zé)任存在一定沖突,對災(zāi)后重建的信貸支持客觀上面臨一定的風(fēng)險,“但我并不認(rèn)為銀行履行社會責(zé)任就必然要承擔(dān)風(fēng)險,風(fēng)險始終是存在的,銀行的職責(zé)是通過適當(dāng)?shù)陌才?在公益性與商業(yè)性中找到平衡點”。王立新補(bǔ)充道:“招商銀行作為中國企業(yè)社會責(zé)任同盟的發(fā)起單位,面對這樣的災(zāi)難更不能袖手旁觀。正如我們通常所說的小企業(yè)貸款,高風(fēng)險是其客觀屬性,但商業(yè)銀行仍可以通過相關(guān)的制度設(shè)計做到既推動此項業(yè)務(wù)發(fā)展又很好地控制風(fēng)險。”以此為出發(fā)點,大地震后,招行積極參與中國企業(yè)社會責(zé)任同盟在重災(zāi)區(qū)安縣方碑村開展的金融支持災(zāi)后重建工作。針對該地區(qū)民房損毀較為嚴(yán)重的狀況,為了使農(nóng)民盡快得到安置,推行了“一幫一”模式,由當(dāng)?shù)馗辉魩椭毨?以分期償還的方式提供一萬到兩萬扶貧款幫助貧困農(nóng)民重建家園。目前,已向方碑村218戶受災(zāi)群眾發(fā)放無息扶貧款316萬元,幫助受災(zāi)家庭重建倒塌的房屋,改善民生,“方碑村試驗”為社會各界幫扶災(zāi)區(qū)恢復(fù)重建提供了一條幫扶模式。針對地震后四川省內(nèi)企業(yè)現(xiàn)狀,招商銀行成都分行給予四川發(fā)展(控股)有限責(zé)任公司信托貸款50億元。四川發(fā)展(控股)有限責(zé)任公司作為四川省政府獨資,匯聚省內(nèi)優(yōu)勢資源的特大型企業(yè),是推動四川省經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展的骨干力量,肩負(fù)著推動四川經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及災(zāi)后重建的重要歷史使命。結(jié)合四川發(fā)展的短期、中期以及長期的發(fā)展戰(zhàn)略,招行成都分行制定了一套全面的金融服務(wù)方案,該方案突破了傳統(tǒng)的銀行信貸融資模式,在資本金貸款尚未出臺政策的前提下,先通過信托理財?shù)姆绞浇o予四川發(fā)展人民幣50億元人民幣信托貸款,分期滾動發(fā)行,解決企業(yè)的燃眉之需。

王立新始終認(rèn)為參與災(zāi)后重建對招行成都分行的業(yè)務(wù)發(fā)展既是挑戰(zhàn),也是機(jī)遇,兼顧商業(yè)性與公益性。為抓住機(jī)遇,成都分行實施了以下工作:組織有關(guān)部門對于災(zāi)后重建政策傾斜進(jìn)行專題研究;根據(jù)研究結(jié)果,制訂符合災(zāi)后重建的產(chǎn)品和服務(wù),開展銀政合作支持災(zāi)后重建項目。

為防控因政策性與商業(yè)性劃分不明而產(chǎn)生的相關(guān)風(fēng)險,招行成都分行的主要做法是:首先,篩選項目,在加強(qiáng)銀政合作的基礎(chǔ)上,從政府重點災(zāi)后重建項目中篩選出24個作為重點支持對象。其次,把控行業(yè)信貸風(fēng)險,根據(jù)總行制定的行業(yè)信貸政策,對災(zāi)后重建不同行業(yè)客戶實行不同的信貸政策,選擇不同的風(fēng)險防控措施。三是充分發(fā)揮招行財資管理平臺的作用。財資管理平臺又稱跨銀行現(xiàn)金管理系統(tǒng),是招行利用科技優(yōu)勢,在提高客戶資金管理能力、提高資金效益的同時,有利于成都分行自身加強(qiáng)資金風(fēng)險監(jiān)管,在對災(zāi)后重建項目公司中大力推行使用財資管理平臺,實現(xiàn)了銀企雙贏。四是全面推行信貸風(fēng)險經(jīng)理與客戶經(jīng)理并行作業(yè)的機(jī)制,加強(qiáng)對授信客戶貸前、貸時、貸后的審查,有效防控風(fēng)險。

正如中國企業(yè)家協(xié)會副會長、招商銀行行長馬蔚華在中國企業(yè)社會責(zé)任聯(lián)盟發(fā)起成立時所宣讀的那樣:“企業(yè)社會責(zé)任包括基礎(chǔ)層次和社會層次。企業(yè)在基礎(chǔ)層次中需要盡到經(jīng)濟(jì)責(zé)任和法律責(zé)任,在依法經(jīng)營、納稅的過程中創(chuàng)造企業(yè)的陽光利潤;在社會層次中企業(yè)需要盡到道德責(zé)任和慈善責(zé)任,將企業(yè)的核心價值觀貫徹在以人為本、扶貧救危、幫學(xué)助教、建設(shè)社區(qū)、節(jié)約資源、保護(hù)環(huán)境等企業(yè)公益行為中。”招行成都分行在大災(zāi)面前以實際行動很好地詮釋了企業(yè)承擔(dān)社會責(zé)任的上述兩層含義。

地方金融的責(zé)任

每個地區(qū)都有這樣一群金融機(jī)構(gòu),它們根植于地方經(jīng)濟(jì)與地方經(jīng)濟(jì)共生共榮;它們作為一級法人或行業(yè)管理機(jī)構(gòu),沒有異地總行機(jī)構(gòu)為它們進(jìn)行業(yè)務(wù)指引;它們的經(jīng)營范圍一度或現(xiàn)在仍囿于一域,無法獲得資產(chǎn)在不同區(qū)域內(nèi)的合理配置所帶來的風(fēng)險分散與區(qū)域差別化發(fā)展所帶來的額外好處;它們在市場競爭中往往面臨資金、人員、創(chuàng)新、規(guī)模經(jīng)濟(jì)等等方面的劣勢。然而不可否認(rèn)的是,在地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中,它們的存在為解決中小企業(yè)融資、滿足農(nóng)村領(lǐng)域金融需求發(fā)揮了不可替代的作用。這樣的一群金融機(jī)構(gòu),我們通常稱之為區(qū)域性金融機(jī)構(gòu),構(gòu)成它們的主體為城市商業(yè)銀行與包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在2008年四川“5•12”地震中,這樣一群金融機(jī)構(gòu)因其與地方經(jīng)濟(jì)聯(lián)系最緊密,在震區(qū)網(wǎng)點分布最廣泛而遭受到最嚴(yán)重的損失,但它們卻以最快的速度自救并投入到抗震救災(zāi)的戰(zhàn)斗中去,這些在地方經(jīng)濟(jì)中作用重大生存環(huán)境卻最為艱難的金融機(jī)構(gòu)理應(yīng)得到我們的敬意。

對于兩年前的那場災(zāi)難,四川省聯(lián)社理事長王華的感受要比其他金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人更為深刻。作為四川受災(zāi)最大、損失最嚴(yán)重的金融機(jī)構(gòu),四川農(nóng)信全省115個縣級聯(lián)社、2986個營業(yè)網(wǎng)點均不同程度受災(zāi),死傷員工198人,其中遇難及失蹤64人,重傷108人。北川聯(lián)社大樓坍塌,33名員工深埋廢墟之中。全省農(nóng)村信用社直接財產(chǎn)重置損失44.3億元,因災(zāi)形成不良貸款達(dá)115.58億元。當(dāng)過記者,也當(dāng)過地方父母官的王華既有著新聞從業(yè)人員的敏銳感也有著政府官員處事的果斷。5月12日晚,王華牽頭省聯(lián)社黨委迅速啟動了全省農(nóng)村信用社重大自然災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案,在路邊一輛中巴車上,緊急召開黨委會,成立了全省農(nóng)村信用社抗震救災(zāi)總指揮部,對全省農(nóng)村信用社抗震救災(zāi)工作做出了具體安排與部署。在第一時間了解農(nóng)信系統(tǒng)網(wǎng)點、人員受損、傷亡情況后,次日凌晨,省聯(lián)社班子成員分別率隊冒險進(jìn)入各重災(zāi)區(qū)看望慰問信合員工,現(xiàn)場指導(dǎo)搶險工作。要保證災(zāi)區(qū)不亂,金融機(jī)構(gòu)自己首先不能亂,因此必須使身處災(zāi)區(qū)的農(nóng)信人員樹立信心,有條件的先自救,沒有條件的穩(wěn)定情緒等候救援。

5月15日,省聯(lián)社阿壩災(zāi)區(qū)第一批運送救災(zāi)物資小組啟程經(jīng)雅安、過寶興、翻夾金山、繞馬爾康,行程800余公里,抵達(dá)重災(zāi)區(qū)理縣、汶川。5月16日,第二批運送救援物資特別小組,也啟程前往震中地區(qū),向各災(zāi)區(qū)送去食品、帳篷等物資和應(yīng)急資金。災(zāi)區(qū)員工見到來自省聯(lián)社的慰問人員時,禁不住失聲痛哭,淚流滿面。

保證金融秩序不亂,盡快恢復(fù)營業(yè)是每一個身處災(zāi)區(qū)的金融機(jī)構(gòu)的要務(wù)。可是客觀條件使得一些業(yè)務(wù)無法正常開展,為了穩(wěn)住災(zāi)區(qū)人民的信心,避免發(fā)生不必要的混亂局面,四川省聯(lián)社在《四川日報》上公告了應(yīng)急業(yè)務(wù)辦理范圍、受理網(wǎng)點地址和支持災(zāi)后重建的信貸政策,并向災(zāi)區(qū)印發(fā)了15萬份《災(zāi)后金融應(yīng)急服務(wù)指引》,指導(dǎo)受災(zāi)群眾辦理業(yè)務(wù)。此后,王華率領(lǐng)省聯(lián)社人員多次深入災(zāi)區(qū),在災(zāi)區(qū)農(nóng)村信用社營業(yè)用房毀損、人員傷亡、賬款被埋、設(shè)備損壞、交通、通信中斷的情況下,針對災(zāi)區(qū)特殊的金融服務(wù)需求,及時研究部署,采取了“房屋安全的原址恢復(fù)、房屋倒塌及危房的就近租房或搭建帳篷恢復(fù)、相鄰網(wǎng)點合并恢復(fù)、借助他縣網(wǎng)點恢復(fù)、設(shè)置流動服務(wù)車恢復(fù)、在災(zāi)民安置點設(shè)立臨時場所恢復(fù)”等6種方式,通過“借網(wǎng)絡(luò)、借人員、借場所、借資金”等4種措施,確保了受災(zāi)網(wǎng)點在5月25日前全面恢復(fù)營業(yè)。

在完成自救以及恢復(fù)營業(yè)后,接下來就是投入到災(zāi)后重建的工作中去。為滿足災(zāi)民和受災(zāi)企業(yè)災(zāi)后重建信貸資金需求,四川省聯(lián)社首先改進(jìn)貸款方式,開通了抗震救災(zāi)和災(zāi)后重建貸款綠色通道。其次延長貸款期限,對因震災(zāi)不能到期還款的借款戶,給予展期。三是實行貸款利率優(yōu)惠,對災(zāi)民災(zāi)后重建和恢復(fù)生產(chǎn)所需貸款執(zhí)行了基準(zhǔn)利率;對受災(zāi)的中小企業(yè),在已執(zhí)行利率基礎(chǔ)上下浮動10%〜20%。四是及時推出了生活費墊資貸款、恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營貸款、重建家園貸款、企(事)業(yè)單位恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營貸款、政府統(tǒng)一規(guī)劃的安居工程及基礎(chǔ)設(shè)施項目貸款等5個救災(zāi)貸款專項產(chǎn)品。同時,省聯(lián)社要求全省農(nóng)村信用社必須站在講政治的高度,無條件、高質(zhì)量地做好各種政府補(bǔ)貼的工作,為國解憂、為民解困。“5•12”以后四川農(nóng)信系統(tǒng)累計發(fā)放農(nóng)房建設(shè)貸款含困難農(nóng)戶和委托貸款62.07萬戶,金額為138.87億元,分別占全省金融機(jī)構(gòu)的94.48%和92.61%,其中發(fā)放困難農(nóng)戶農(nóng)房建設(shè)貸款5.76萬戶,金額14.14億元。

面對空前慘重的地震災(zāi)害,四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委帶領(lǐng)全體員工響亮地喊出了“山垮房垮,四川信合不垮;水停電停,服務(wù)三農(nóng)不停”的口號,并用實際行動踐行了這一豪邁誓言。如今,四川省聯(lián)社的災(zāi)后重建工作還在繼續(xù),由于“5•12”地震烈度強(qiáng)、破壞面積大、影響范圍廣,處于震中地帶的北川、汶川、青川等多家縣級聯(lián)社幾乎遭受了毀滅性打擊,所有營業(yè)網(wǎng)點均已坍塌或形成危房,災(zāi)后恢復(fù)重建任務(wù)十分艱巨,恢復(fù)重建資金缺口較大。其中18個重災(zāi)縣級聯(lián)社恢復(fù)重建資金缺口就達(dá)72692萬元,難以完全靠自身力量解決。對于在地震中遭受嚴(yán)重?fù)p失又做過突出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)如四川農(nóng)信社系統(tǒng)理應(yīng)得到政策面更多的關(guān)注。

和四川農(nóng)聯(lián)社一樣在地震中踐行地方金融機(jī)構(gòu)職責(zé)的還有德陽市商業(yè)銀行。

2008年5月12日的中午,德陽商行董事長李琦對辦公室人員說她需要休息一會好準(zhǔn)備下午的會議,在后來那地動山搖的一分鐘里,李琦只身一人在辦公室,地震過后十幾層的辦公大樓變得十分安靜,她嘗試從辦公室下了8樓,當(dāng)李琦最終走出辦公大樓時,發(fā)現(xiàn)所有的員工正含淚望著她,而她的第一句話則是問有關(guān)工作人員:“數(shù)據(jù)備份有沒有問題?”在她看來如果IT系統(tǒng)出了問題,數(shù)據(jù)丟失,那就出大事了。以往當(dāng)過地方政府官員的經(jīng)歷使李琦尤其具備對事態(tài)的洞察力和對大局的把控能力,在簡單了解當(dāng)時發(fā)生的情況后,李琦奔赴市政府,目的只有一個:向政府求援首先保證金庫的安全。

其后就是我們所看到的,德陽商行在第一時間,全面恢復(fù)營業(yè),積極維護(hù)災(zāi)后經(jīng)濟(jì)金融秩序。2008年5月13日,開放市區(qū)內(nèi)的ATM機(jī),保證災(zāi)民的現(xiàn)金需求;同日,為有關(guān)部門開立抗震救災(zāi)資金專戶,并向社會公布,確保抗震救災(zāi)捐款、匯款通道順暢運行;5月14日,客戶經(jīng)理開始走訪客戶,對客戶進(jìn)行慰問并了解其受災(zāi)情況和金融需求;5月14日,汽車流動銀行在什邡支行誕生;5月16日,災(zāi)區(qū)第一家板房銀行在綿竹支行誕生;5月16日,全部網(wǎng)點恢復(fù)營業(yè)。需要特別說明的是,什邡與綿竹是“5•12”地震的重災(zāi)區(qū),而在李琦的指揮下德陽商行第一時間有序轉(zhuǎn)移疏散人員,無一人員傷亡,這一點尤其令李琦感到欣慰。

李琦說德陽商行根植于地方經(jīng)濟(jì),其發(fā)展離不開地方經(jīng)濟(jì),當(dāng)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展因地震而受阻時,德陽商行應(yīng)該承擔(dān)起作為一個地方性商業(yè)銀行應(yīng)有的社會責(zé)任。為此,地震災(zāi)害發(fā)生以來,德陽市商業(yè)銀行創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,優(yōu)化信貸模式,向災(zāi)區(qū)發(fā)放抗震救災(zāi)貸款和災(zāi)后重建貸款。先后推出“會員制擔(dān)保公司賑災(zāi)貸款”、“災(zāi)民自助、自救扶持貸款”、“災(zāi)區(qū)安居工程貸款”、“災(zāi)民生活資料貸款”等系列品種,截至2009年末,德陽商行共投放災(zāi)后重建貸款近20億元,既解決了當(dāng)?shù)卣藿ɑ顒影宸俊仓脼?zāi)民、建設(shè)過渡安置房等資金不足的問題,也進(jìn)一步支持了受災(zāi)企業(yè)的抗震救災(zāi)和災(zāi)后恢復(fù)重建。

為緩解地方財政在災(zāi)后重建過程中的資金壓力,德陽商行與各地政府簽訂合作協(xié)議,為各地方政府提供綜合授信,其中旌陽區(qū)1.5億元、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)0.5億元、綿竹市1億元,中江縣1.2億元,羅江縣1.2億元,同時計劃災(zāi)后三年將新增貸款規(guī)模的60%,預(yù)計36億元支持災(zāi)區(qū)的恢復(fù)重建、產(chǎn)業(yè)升級和各項社會公用事業(yè)。2008年12月,德陽商行發(fā)起成立的德陽首家村鎮(zhèn)銀行-什邡思源村鎮(zhèn)銀行成立,這是德陽商行以實際行動履行向災(zāi)區(qū)提供持續(xù)資金支持的承諾。

地震使德陽商行面臨少有的遭遇和處境,德陽商行因地震賬面凈值損失4000萬元左右,貸款損失2億元左右,但地震也使得德陽商行面臨少有的關(guān)注和關(guān)切,面臨少有的機(jī)遇和前景,因此大災(zāi)之年并沒有降低李琦對銀行發(fā)展的要求。在她看來災(zāi)后恢復(fù)重建將會給德陽帶來更加廣闊的發(fā)展空間,帶來新的生機(jī)和活力,創(chuàng)造新的發(fā)展機(jī)遇。特別是震災(zāi)帶來的“危機(jī)文化”,不僅在人們思想領(lǐng)域、文化行為中將潛移默化地發(fā)生深刻的影響,而且在政府、企業(yè)和社會各界中,將產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)效應(yīng),形成強(qiáng)大投資驅(qū)動力。

作為四川省十大財經(jīng)風(fēng)云人物和全國三八紅旗手,李琦一直是德陽市金融界的標(biāo)桿人物。2002年李琦接手德陽市商業(yè)銀行時,全行僅有20億元的存款規(guī)模,卻有在崗職工500多人,對外營業(yè)網(wǎng)點48個,不良貸款率更是高達(dá)25%。如此的規(guī)模和發(fā)展?fàn)顩r早已被同類商業(yè)銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)地拋在了身后。李琦上任后,率領(lǐng)德陽市商業(yè)銀行圍繞打造“中小企業(yè)伙伴銀行”和“市民貼心銀行”品牌,經(jīng)過不懈的努力和探索,取得了顯著的成效。為有效解決中小企業(yè)融資難問題,李琦堅持金融創(chuàng)新,著力在規(guī)范業(yè)務(wù)流程和創(chuàng)新金融產(chǎn)品方面尋求突破。先是成立了“中小企業(yè)貸款中心”,為中小企業(yè)融資開辟了快捷高效的綠色通道,緊接著又率先推出了“會員制互助擔(dān)保貸款”融資模式,有效地緩解了中小企業(yè)融資難問題。在該行的支持下,被譽為“小漢模式”的會員制互助擔(dān)保貸款模式,被四川省中小企業(yè)局定位“全省擔(dān)保機(jī)構(gòu)孵化培訓(xùn)基地”,她也因此被中國銀監(jiān)會評為“支持中小企業(yè)先進(jìn)個人”。如今,在成立12年之后,德陽商行總資產(chǎn)達(dá)到185.18億元,為開業(yè)時的22倍,存款總量達(dá)到165.96億元,為開業(yè)時的24倍,貸款99.67億元,為開業(yè)時的17倍。

大災(zāi)最終沒有阻擋德陽商行前進(jìn)的腳步。2008年11月末,德陽市商業(yè)銀行總資產(chǎn)從2007年末的86.98億元增長到124億元,各項貸款余額從2007年末的44.6億元增長到65億元,各項存款從2007年末的71.5億元增長到105億元,在當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中存貸款增速第一,在2008年三季度末提前兩年實現(xiàn)存貸款的“雙百億工程”。

2009年5月12日,汶川地震一周年之際,德陽商行與國際金融公司(IFC)就股權(quán)合作一事簽署戰(zhàn)略合作諒解備忘錄。其后經(jīng)過多輪磋商,2009年10月17日,在第十屆西部國際博覽會四川跨國公司產(chǎn)業(yè)合作座談會及簽約儀式上,德陽市商業(yè)銀行董事長李琦和IFC國際金融公司東亞太平洋局環(huán)球金融市場負(fù)責(zé)人塞奇•德費羅代表雙方簽署股份認(rèn)購協(xié)議,根據(jù)該協(xié)議國際金融公司投資約2.1億元人民幣入股德陽市商業(yè)銀行。作為戰(zhàn)略投資者,IFC將在公司治理、信貸管理、風(fēng)險管理、中小企業(yè)業(yè)務(wù)等方面全力支持德陽商行的未來發(fā)展,此協(xié)議將在股東大會審議批準(zhǔn)后報監(jiān)管部門正式生效。

在經(jīng)歷種種困境之后仍能夠得到境外投資者的認(rèn)可,李琦認(rèn)為這恰恰是因為災(zāi)難凸顯出了德陽商行頑強(qiáng)拼搏,勇于奮進(jìn)的精神,正是這種精神使得外資投資者對于目前的德陽商行,對德陽商行的經(jīng)營管理層充滿信心。這至少已經(jīng)說明德陽商行具備相當(dāng)?shù)耐顿Y價值,為德陽商行未來的增資擴(kuò)股、補(bǔ)充資本金創(chuàng)造極為有利的條件。

按照李琦的設(shè)想和德陽商行的五年規(guī)劃,通過奮斗三五年,將德陽商行資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大到500億元,屆時德陽商行將成為一個立足本地,面向四川,輻射西部的現(xiàn)代化區(qū)域性商業(yè)銀行,最大限度地支持中小企業(yè)發(fā)展,支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對于這樣一個心系地方,關(guān)注弱勢群體,勇于承擔(dān)社會責(zé)任的銀行機(jī)構(gòu),在此我們應(yīng)該給予更多的掌聲和祝福。

篇(7)

關(guān)鍵詞：微貸市場；機(jī)理分析；可行路徑

中圖分類號：F830.4　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A　文章編號：1006－3544(2011)02－0043－03

一、中國微貸市場發(fā)展進(jìn)程

(一)外資進(jìn)入

1.新加坡淡馬錫將微貸模式引入中國。從2006年初開始，淡馬錫與民生銀行開始中小企業(yè)貸款合作。由于淡馬錫在東南亞地區(qū)的中小企業(yè)信貸成績斐然，雙方合作一度被銀行業(yè)寄予厚望。但由于在理念、操作模式等方面的分歧，雙方在中小企業(yè)業(yè)務(wù)方面的合作最終不了了之。2008年9月，由于看好西部大開發(fā)及成渝地區(qū)成為全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)的市場潛力，淡馬錫全資子公司――富登金融控股私人有限公司正式在成都注冊富登信實。這一次，將其目光從中小企業(yè)貸款縮小為微小企業(yè)和個體工商戶貸款。

2.法國美信集團(tuán)興建南充美信服務(wù)有限責(zé)任公司。2007年12月15日，南充美信服務(wù)有限責(zé)任公司由法國美信集團(tuán)、國際金融公司、德國復(fù)興信貸銀行和美國國際集團(tuán)共同投資建成。作為國內(nèi)首家外資小額貸款試點企業(yè)，南充美信把國際領(lǐng)先的小額貸款經(jīng)驗引進(jìn)中國，主要為南充城鄉(xiāng)和光彩大市場的微、小型企業(yè)及個體工商戶提供信用、擔(dān)保和抵押等多種小額貸款。南充美信屬非銀行類金融機(jī)構(gòu)，只貸不存。

3.香港亞聯(lián)財小額貸款有限責(zé)任公司。2010年5月24日，亞聯(lián)財小額貸款有限責(zé)任公司在重慶市正式揭牌亮相，這是自《重慶市小額貸款公司試點管理暫行辦法》施行以來，在重慶現(xiàn)身的首家外資小額貸款公司。其出資方為香港亞洲聯(lián)合財務(wù)有限公司，幕后股東是香港上市公司新鴻基。香港亞聯(lián)財創(chuàng)始人長原彰弘已有40年從業(yè)史，并首次把小貸公司從日本帶到了香港，有香港“小額貸款之父”之稱。2010年7月12日，天津市首家外資小額貸款公司天津亞聯(lián)財小額貸款公司正式開業(yè)。

(二)中資開拓

國家開發(fā)銀行在微貸款技術(shù)研究方面領(lǐng)先一步。從2004年底，國家開發(fā)銀行即開始借鑒國際經(jīng)驗，結(jié)合國內(nèi)微小貸款發(fā)展?fàn)顩r和教訓(xùn)，引人歐洲復(fù)興開發(fā)銀行的微貸技術(shù)，以地方中小商業(yè)銀行為依托，按照商業(yè)可持續(xù)的原則，在包頭、臺州、九江等地開展微貸款業(yè)務(wù)試點，使微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成為合作銀行新的利潤增長點，并形成良性發(fā)展。

與國開行開展合作的12家地方商業(yè)銀行通過該項目引進(jìn)國際先進(jìn)的信貸技術(shù)，明確服務(wù)小企業(yè)的市場定位，貸款支持范圍明顯擴(kuò)大，促進(jìn)了當(dāng)?shù)亍安莞?jīng)濟(jì)”的發(fā)展。以包商銀行和臺州市商業(yè)銀行為例，截至2010年6月底，這兩家銀行累計發(fā)放微貸款已達(dá)11.5萬筆，金額超過110億元，微貸款信貸員631人，開辦微貸款業(yè)務(wù)的支行58家。

截至2010年6月底，國開行累計發(fā)放小企業(yè)類貸款1729億元，融資支持小企業(yè)和個體經(jīng)營戶超過120萬戶，創(chuàng)造就業(yè)崗位近400萬個，惠及微小型企業(yè)、個體工商戶、創(chuàng)業(yè)青年、城市下崗職工及農(nóng)村勞動婦女等各類融資瓶頸客戶和社會弱勢群體。

(三)中外合作開展微貸業(yè)務(wù)

2006年以來，濰坊銀行制定了回歸中小企業(yè)和市民金融服務(wù)的市場定位，提出“攜手小微企業(yè)，共建和諧金融”的理念，制定了本地市場精耕細(xì)作的工作思路，并與德國儲蓄銀行國際合作基金會合作，成立了微貸中心，采取“掃街式”、“行商式”的上門服務(wù)方式，用一種全新的營銷模式去尋找和培養(yǎng)自己的目標(biāo)客戶。

濰坊銀行與德國儲蓄銀行國際合作基金會，于2010年5月31日成立了濰坊市首家專業(yè)從事微貸業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)――濰坊銀行微貸中心，引進(jìn)德國儲蓄銀行先進(jìn)的微貸技術(shù)，專門針對微小企業(yè)、個體工商戶等小型經(jīng)營實體提供貸款業(yè)務(wù)。截至2010年10月底，已發(fā)放貸款217筆，累計發(fā)放金額2001萬元。

二、微貸市場機(jī)理分析

(一)微貸市場產(chǎn)生機(jī)理

1.傳統(tǒng)銀行服務(wù)導(dǎo)向催生微貸市場。商業(yè)銀行作為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)主體，在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)決策時總會考慮自身利益的最大化，因此在授信決策時必然考慮成本、收益、風(fēng)險的平衡，在保證資金安全的前提下追求利潤最大化。一是銀行不同規(guī)模貸款對象的貸款成本比較。銀行對中小企業(yè)的一筆貸款業(yè)務(wù)流程與對一個大型企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)流程基本相同，即貸款管理的成本基本上屬于固定成本，并不隨貸款額度變化而變化。并且，由于中小企業(yè)財務(wù)建賬不完善，經(jīng)營管理人員素質(zhì)較低，在資信審查上可能要花費更高的成本。考慮到成本攤薄，銀行會優(yōu)先考慮大額信貸，因而更傾向于對大企業(yè)放貸。二是銀行不同規(guī)模貸款對象的貸款收益比較。受企業(yè)規(guī)模和項目的影響，中小企業(yè)貸款額度往往較低，不能產(chǎn)生規(guī)模效益，無法跟大企業(yè)的貸款額度相比。因此，從增加貸款利息收入上考慮，銀行更傾向于向大中型企業(yè)或企事業(yè)集團(tuán)貸款，而不愿意向中小企業(yè)放貸。三是銀行不同規(guī)模貸款對象的貸款風(fēng)險比較。小企業(yè)由于資產(chǎn)規(guī)模較小，抗風(fēng)險能力差；而大企業(yè)在公司治理結(jié)構(gòu)、財務(wù)制度等方面通常比小企業(yè)健全，資金規(guī)模大，抗風(fēng)險能力強(qiáng)。

2.微貸市場相對優(yōu)勢。相比專業(yè)銀行貸款門檻高、程序多、放貸速度慢的情況，小額貸款公司的靈活快捷，受到中小企業(yè)和農(nóng)民的歡迎。按照有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司的貸款利率，不超過同期基準(zhǔn)利率的4倍，低于“地下錢莊”的利率，這對于急需用款的貸款者來說，是可以接受的。由于沒有真正進(jìn)入金融市場，資金問題困擾著小額貸款行業(yè)。轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行，有諸多條件限制，目前還沒有轉(zhuǎn)制的先例。開展小額貸款公司試點工作，既把民間金融納入了正規(guī)化管理，縮小非法“地下錢莊”的生存空間，又有效緩解了區(qū)域性中小企業(yè)和農(nóng)民貸款難的問題，是金融市場的一個有效補(bǔ)充。微貸市場在中國以小額貸款公司開始起步，加之銀行信貸市場競爭愈加激烈，國家政策扶持中小企業(yè)貸款，微貸市場慢慢受到銀行的關(guān)注。

3.微貸市場峰回路轉(zhuǎn)。微貸款主要是解決傳統(tǒng)銀行難以服務(wù)到的低端客戶的金融服務(wù)問題，目標(biāo)客戶群體包括有生產(chǎn)能力的貧困和低收入人口、微小型企業(yè)主等。在國內(nèi)，這部分客戶由于缺少可抵押的資產(chǎn)，通常也沒有正規(guī)的財務(wù)資料，或由于需要的資金量太少等原因，導(dǎo)致其交易成本高，貸后管理難度高，借還款頻繁等，因而難人銀行“法眼”。微貸款在中國還處在蹣跚起步階段，但國家的政策導(dǎo)向卻十分明顯：明確鼓勵探索、培育和發(fā)展由自然人或企業(yè)發(fā)起成立的小額貸款機(jī)構(gòu)；中國銀監(jiān)會在2005年7月28日出臺了關(guān)于鼓勵商業(yè)銀行增加對小企業(yè)貸款的政策，即《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》；2007年黨的“十七大”也提出加大扶持引導(dǎo)力度，特別是通過創(chuàng)業(yè)擔(dān)保、小額貸款、創(chuàng)業(yè)保險等金融政策，鼓勵居民自主創(chuàng)業(yè)。近年來，全國各地已陸續(xù)成立了幾十家小額貸款公司，包括人民銀行批準(zhǔn)的在四川和內(nèi)蒙古的

全外資小額貸款公司。而國內(nèi)率先闖進(jìn)微貸款領(lǐng)域的國家開發(fā)銀行在兩年間，已經(jīng)在18個城市展開了試點，其在深圳的創(chuàng)新性試點被業(yè)內(nèi)專家稱為“真正實現(xiàn)了與國際成功模式的接軌。”在創(chuàng)業(yè)氛圍濃厚的深圳，政府及相關(guān)管理部門支持和鼓勵小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，使得中安信業(yè)、信安易貸等專業(yè)從事微貸款業(yè)務(wù)的公司得以穩(wěn)健地進(jìn)行市場拓展，更多的銀行也隨之跟進(jìn)對微小型企業(yè)的金融服務(wù)。

(二)微貸市場國外經(jīng)驗借鑒

國內(nèi)外的實踐經(jīng)驗表明，微貸款的違約率很低。自20世紀(jì)60年代起，國際上一些具有勇氣的小額信貸實踐者已開始先驅(qū)性的工作，在當(dāng)時銀行界和發(fā)展機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為“窮人意味著高借貸風(fēng)險”的背景下，開發(fā)出專門的技術(shù)，實現(xiàn)還貸率持續(xù)穩(wěn)定在95％以上。中國從20世紀(jì)90年代開始摸索小額貸款的實踐至今，根據(jù)小額信貸網(wǎng)絡(luò)成員機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，小額貸款組織的還款率大多在90％以上。

1.孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的模式，創(chuàng)建于1974年，20世紀(jì)80年代在政府支持下轉(zhuǎn)化為一個獨立的銀行。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行以小組為基礎(chǔ)組織農(nóng)戶，要求同一社區(qū)內(nèi)社會經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困人口在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組，相互幫助選擇項目，相互監(jiān)督項目實施，相互承擔(dān)還貸責(zé)任。銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無抵押的、短期的小額信貸，但要求農(nóng)戶每星期分期還款。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在放貸的同時要求客戶開設(shè)儲蓄賬戶，存款金額達(dá)到一定程度的時候必須購買孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的股份，從而成為銀行的股東。迄今該銀行已經(jīng)向大約660萬人貸款超過57億美元，其中97％的貸款人是婦女，已還款50億美元，還款率近99％。

2.玻利維亞的陽光銀行模式。陽光銀行于1992年獲玻利維亞銀行和金融實體監(jiān)管處的批準(zhǔn)，成為玻利維亞首家專門從事小額信貸業(yè)務(wù)的私人商業(yè)銀行，同時陽光銀行還是首家可以通過國際資本市場獲得資金的小額信貸銀行。其主要經(jīng)營場所是在城市，服務(wù)對象也不是農(nóng)村貧困人口，而主要是以生活在貧困線上的中低收入階層和城市的各類小企業(yè)為主。貸款每周或者每兩周進(jìn)行一次。貸款利率相對較高，年均貸款利率為47.5％～50.5％，但是也正是因為其較高的利率保證了陽光銀行不必依靠政府補(bǔ)貼就能獲得較高的回報率并維持機(jī)構(gòu)的持續(xù)運轉(zhuǎn)。陽光銀行也采用類似于孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式的小組貸款機(jī)制，貸款小組一般由3～10人組成，貸款發(fā)放時所有成員都可獲得貸款，但是只要有一人拖欠貸款就會使得整個小組喪失貸款權(quán)利。其貸款期限一般為一個月至一年不等。而還款方式可以是每周償還也可以每月償還。陽光銀行雖然只占玻利維亞銀行系統(tǒng)1％的資產(chǎn)，但卻為這個系統(tǒng)全部借款客戶的1／3以上提供服務(wù)。截止到1998年底，股權(quán)回報率(ROE)接近30％，資產(chǎn)回報率(ROA)達(dá)到了4.5％。而玻利維亞商業(yè)銀行的平均回報率卻只有2％。

以上兩種微貸市場業(yè)務(wù)模式在我國都有體現(xiàn)，我國微貸市場中，農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，這其中大部分信貸業(yè)務(wù)都可以稱之為微貸業(yè)務(wù)；小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。

三、我國微貸市場可行路徑探析

以目前的金融市場來看，微型企業(yè)和小企業(yè)融資難還相當(dāng)普遍，這給微貸市場的發(fā)展提供了廣闊的空間，在以后的一段時間內(nèi)，我國微貸市場可以走小額貸款公司和商業(yè)銀行微貸中心并行的道路，實現(xiàn)外資、本土并行，民間資本和國有資本“兩條腿走路”的方針。

(一)小額貸款公司微貸模式

融資難一直是制約中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展的一大瓶頸。由于風(fēng)險控制等原因，中小企業(yè)獲得銀行貸款的可能性很低。而小額貸款公司由于其貸款擔(dān)保靈活、貸款審批時限短的特點，以及服務(wù)中小企業(yè)的目標(biāo)，為中小企業(yè)拓寬融資渠道提供了更多選擇。我國現(xiàn)行的法律法規(guī)對民間融資持否定態(tài)度，但現(xiàn)實中，一方面是許多急需用錢的中小企業(yè)被攔在銀行的大門外，另一方面則是民間融資盡管資金充足卻步履維艱。2008年5月《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》的出臺使得處于灰色地帶的部分“地下錢莊”等民間資本通過設(shè)立小額貸款公司進(jìn)入“陽光地帶”。然而小額貸款公司也面臨諸多問題，如后續(xù)信貸資金不足，信貸風(fēng)險隱患等。

實施更多政策扶持，拓寬小額貸款公司的發(fā)展空間，為微貸市場發(fā)展壯大提供更多的市場機(jī)會。由于歷史的原因，民間金融發(fā)展中存在的諸如洗錢、暴力追債等問題長期內(nèi)仍然會存在，不利于維護(hù)正常的金融秩序，對小額貸款公司實施相對審慎的監(jiān)管是必須的。盡管在短期內(nèi)，這些監(jiān)管措施限制了小額貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和盈利能力的增強(qiáng)，但從長期看，有利于小額貸款公司規(guī)避風(fēng)險，健康可持續(xù)發(fā)展。監(jiān)管不是為了限制其發(fā)展，相反，應(yīng)當(dāng)出臺配套的扶持政策。對小額信貸公司提供必要的技術(shù)支持和培訓(xùn)，要使其掌握向小型微型企業(yè)和農(nóng)民發(fā)放貸款的技術(shù)，并認(rèn)識到發(fā)放小額貸款既可以服務(wù)三農(nóng)和微型企業(yè)，又可以贏利。鼓勵小額信貸公司在向三農(nóng)和微型企業(yè)貸款的同時，發(fā)放一部分城鎮(zhèn)的貸款和小型企業(yè)的貸款，向不同的行業(yè)發(fā)放貸款，從而控制貸款風(fēng)險。還應(yīng)當(dāng)幫助運營好的小額信貸公司解決后續(xù)資金供應(yīng)問題，用批發(fā)資金和再貸款鼓勵小額信貸公司發(fā)放小額貸款和農(nóng)業(yè)貸款。

與此同時，小額貸款公司的定位，決定了它在我國金融體系中地位的特殊性。鑒于小額貸款公司的政策定位與市場定位的偏差，其定位和功能有可能被扭曲。小額貸款公司試點的意義不僅在于為農(nóng)村低收入人群提供資金支持，更重要的是相關(guān)管理層要協(xié)調(diào)配合，突破金融制度改革的瓶頸，保證類似小額貸款公司這樣的小額貸款組織通過不斷地摸索和創(chuàng)新，在多層次的金融市場中找到自己的合理定位：既能夠獲得比較好的政策支持，又可以有比較清晰的市場定位；既可以合理發(fā)揮小額貸款公司的優(yōu)勢空間，又可以在微貸市場上與商業(yè)銀行微貸業(yè)務(wù)共同支撐微貸市場的繁榮與穩(wěn)定。這是小額貸款公司在以后的一段時間里努力的方向。

(二)中小商業(yè)銀行微貸中心模式

從經(jīng)濟(jì)實體的市場層次來看，中小銀行與中小企業(yè)是處于同一市場層次的經(jīng)濟(jì)實體，它們在組織、技術(shù)、效率、服務(wù)等方面有很多相同點，是水平相當(dāng)、作用互補(bǔ)的配套、合作關(guān)系。然而，中小銀行由于中小企業(yè)貸款不良貸款率高的原因，對其融資需求并不是有求必應(yīng)；再加上政府或者監(jiān)管機(jī)構(gòu)在稅收、立法方面也沒有相關(guān)傾斜優(yōu)惠政策，中小銀行對中小企業(yè)貸款既無外在壓力也無內(nèi)在動機(jī)，使得中小企業(yè)融資需求不能很好滿足。

商業(yè)銀行微貸業(yè)務(wù)是滿足我國銀行體制改革的需要，也是解決目前中小企業(yè)融資問題的有效途徑。對于中小企業(yè)的投資，獨立的中小銀行要比大銀行的分支機(jī)構(gòu)更加自主，激勵和約束機(jī)制更強(qiáng)，中小銀行在其服務(wù)區(qū)域內(nèi)具有明顯的信息優(yōu)勢和成本優(yōu)勢。另外，由于中小銀行機(jī)構(gòu)少、靈活度高，創(chuàng)新性強(qiáng)，因此中小銀行對于豐富金融體系、金融產(chǎn)品和服務(wù)，完善銀行體系結(jié)構(gòu)發(fā)揮著不可或缺的作用。致力于建立健全該地區(qū)中小企業(yè)完善的征信體系，有利于中小銀行選擇客戶發(fā)放貸款以解決有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)融資問題，減少了中小銀行的逆向選擇問題；對于中小企業(yè)來說，激勵其注重企業(yè)信用，完善公司治理，促使其健康積極發(fā)展，提高企業(yè)的違約成本。就這一方面而言，中小商業(yè)銀行尤其是地方商業(yè)銀行在微貸市場方面具有自然的優(yōu)勢。

中小銀行應(yīng)該主要定位于為中小企業(yè)服務(wù)，在中小企業(yè)融資中發(fā)揮自身優(yōu)勢，以特色立行，做成精品銀行，銀行即使進(jìn)行必要的擴(kuò)張，其目的也應(yīng)該是以特色形成強(qiáng)勢業(yè)務(wù)與核心競爭力，實現(xiàn)做強(qiáng)機(jī)制。而發(fā)展微小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，不僅順應(yīng)了中小銀行在信貸市場的開拓上與大型銀行開展異質(zhì)競爭的需要，而且針對微小企業(yè)戶數(shù)多，行業(yè)分布廣泛，單戶貸款金額較小，促進(jìn)了銀行客戶結(jié)構(gòu)、信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，有助于緩解信貸風(fēng)險高度集中的局面，分散了經(jīng)營風(fēng)險。

對于中小商業(yè)銀行而言，提高銀行對中小企業(yè)的融資服務(wù)有利于形成銀企良性循環(huán)機(jī)制。一是有利于發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶。中小企業(yè)發(fā)展壯大后就會成長為大型企業(yè)，早日建立起銀企關(guān)系有助于銀行發(fā)展長期客戶。二是有利于銀企間的密切合作。銀行作為中介對以大企業(yè)為依托的中小企業(yè)拓展業(yè)務(wù)，同時也是對大客戶服務(wù)的延伸。商業(yè)銀行微貸業(yè)務(wù)可使其自身和中小企業(yè)取得雙贏的結(jié)果。

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