序論：寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇銀行理財(cái)論文范文，愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專(zhuān)家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶(hù)信息與金融產(chǎn)品，通過(guò)發(fā)掘客戶(hù)需求，幫助客戶(hù)分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶(hù)選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過(guò)程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專(zhuān)家根據(jù)客戶(hù)的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶(hù)合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人（或個(gè)人客戶(hù)）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢(xún)等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。可是隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開(kāi)始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國(guó)內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶(hù)”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合客戶(hù)的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶(hù)提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類(lèi)似、投資收益相當(dāng)，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶(hù)實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢(xún)、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員的缺乏

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶(hù)提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶(hù)提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶(hù)了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶(hù)感到自己離理財(cái)服務(wù)越來(lái)越遠(yuǎn)。

（四）營(yíng)銷(xiāo)宣傳渠道單一

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開(kāi)，在對(duì)外營(yíng)銷(xiāo)中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，資源未能得到充分的利用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷(xiāo)渠道建設(shè)落后，未能將客戶(hù)經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷(xiāo)渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒(méi)有很好地策劃。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的需要，不同年齡、職業(yè)客戶(hù)，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對(duì)性地研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢(xún)、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會(huì)綜合，以滿(mǎn)足客戶(hù)要求的多樣性。

（二）做好市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶(hù)為基礎(chǔ)，為客戶(hù)“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。我們不僅可以根據(jù)客戶(hù)收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，還可通過(guò)客戶(hù)的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶(hù)群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒(méi)有豐富

的相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專(zhuān)家，他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對(duì)投資工具的種類(lèi)和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說(shuō)明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。

（四）加強(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

當(dāng)前，由于政策、法律的限制、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶(hù)提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢(shì)下，銀行應(yīng)積極參與，加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車(chē)商等高檔消費(fèi)品商家的合作，一方面可以設(shè)計(jì)更多適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進(jìn)保險(xiǎn)，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

總之，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過(guò)一系列不斷的完善和發(fā)展為我國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)收益。

參考文獻(xiàn)

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篇(2)

我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)處在高速發(fā)展時(shí)期，隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)了個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入增長(zhǎng)，現(xiàn)有的銀行保本收息的傳統(tǒng)理財(cái)方式已經(jīng)不滿(mǎn)足個(gè)人投資理財(cái)需求，銀行為適應(yīng)社會(huì)個(gè)人的投資欲望，引進(jìn)了國(guó)外理財(cái)業(yè)務(wù)。由于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)能實(shí)現(xiàn)個(gè)人收益增長(zhǎng)，在經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動(dòng)下，投資者將銀行保本收息的存款投資到銀行理財(cái)產(chǎn)品中，許多人見(jiàn)到其他人投資銀行理財(cái)產(chǎn)品獲得增值收益，也盲目跟隨投資銀行理財(cái)產(chǎn)品，由于人們?nèi)狈?yīng)有金融理財(cái)知識(shí)，對(duì)購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足，許多投資者看不懂銀行理財(cái)產(chǎn)品合同，有的投資者甚至于不看合同，單方面聽(tīng)取銀行專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員口頭宣傳，投資者問(wèn)起購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)，銀行理財(cái)人員拍著胸脯對(duì)投資者說(shuō)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，由于經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生變化，理財(cái)產(chǎn)品收入達(dá)不到預(yù)期收益，有的還出現(xiàn)虧損，銀行理財(cái)人員就把責(zé)任推向投資者。由于投資者盲目跟隨其他人投資理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致許多投資者資金損失和法律糾紛。

二、投資理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

1.要明確自身理財(cái)需求。投資者在投資銀行理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，要結(jié)合自身家庭經(jīng)濟(jì)狀況和承受風(fēng)險(xiǎn)能力，不能盲目追求理財(cái)產(chǎn)品高預(yù)期收益，雖說(shuō)投資者在投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，銀行專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員對(duì)投資者家庭經(jīng)濟(jì)狀況和承受風(fēng)險(xiǎn)能力作了詳細(xì)了解，并針對(duì)投資者情況推薦理財(cái)產(chǎn)品，但是，投資者在投資銀行理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中，還要有清醒認(rèn)識(shí)，拿多少錢(qián)投資理財(cái)產(chǎn)品，是否有承受能力，不能影響家庭生活，投資理財(cái)產(chǎn)品是保本類(lèi)型，還是高收益類(lèi)型，高收益附帶高風(fēng)險(xiǎn)，保本類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品也有風(fēng)險(xiǎn)。所以，投資者在投資理財(cái)過(guò)程中，需要達(dá)到什么投資目的，這都是投資者自身必須要明確的，投資者明確方向才能有效控制投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

2.要了解投資產(chǎn)品特點(diǎn)。投資者在參入投資銀行理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，首先要了解銀行理財(cái)產(chǎn)品是保本收益類(lèi)，還是非保本收益類(lèi)，在選擇投資銀行理財(cái)產(chǎn)品前，必須要看清理財(cái)產(chǎn)品合同條款，注意保本收益類(lèi)產(chǎn)品于銀行普通存款是有區(qū)別的，銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)要高于普通存款,但其收益要高于普通存款,所以保本收益類(lèi)產(chǎn)品的保本收益一般合同都有附加條件，附加條件可能是銀行具有提前終止權(quán),并含有風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容，是投資者要承擔(dān)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)保本收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品前，必須要詳細(xì)咨詢(xún)銀行專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員，附加條件中含義和帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。投資者投資非保本收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，要知道最高收益和預(yù)期收益不等于實(shí)際收益，無(wú)論是最高還是預(yù)期收益率,銀行沒(méi)有保本理財(cái)產(chǎn)品保本支付義務(wù)，最終的實(shí)際收益率可能與最高收益和預(yù)期收益是有偏差，投資者如果購(gòu)買(mǎi)的非保本收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)要求銀行提供令人信服的預(yù)期收益率估計(jì)依據(jù)，同時(shí)還應(yīng)要銀行專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員揭示理財(cái)產(chǎn)品的全部風(fēng)險(xiǎn),介紹理財(cái)產(chǎn)品可能發(fā)生的最不利的投資結(jié)果,以及規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的各種可能方式,投資者就要判斷銀行專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員在理財(cái)投資中站在什么角度推薦理財(cái)產(chǎn)品，只有了解理投資財(cái)產(chǎn)品全部風(fēng)險(xiǎn)，才能避免投資風(fēng)險(xiǎn)。

3.要加強(qiáng)投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，看上去是銀行的責(zé)任，實(shí)際上跟投資者緊密相連，當(dāng)投資者有意愿購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，銀行理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員會(huì)指導(dǎo)投資者填寫(xiě)投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，并充分了解投資者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力，在結(jié)合了解情況向投資者推薦相適應(yīng)銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)負(fù)責(zé)人還要再次確認(rèn)，看專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員是否有誤導(dǎo)投資者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，作為投資者對(duì)銀行理財(cái)人員推薦的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)，不能聽(tīng)之任之，要拿出自己最后判斷，是購(gòu)買(mǎi)還是不購(gòu)買(mǎi)，決定購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品同時(shí)，還要了解銀行理財(cái)產(chǎn)品一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，采取什么方式化解理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，將理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制在最小范圍內(nèi)。

4.要認(rèn)清自身理財(cái)目標(biāo)。投資者到銀行是購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，銀行有義務(wù)為投資者提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并向投資者推薦銀行開(kāi)辦的理財(cái)產(chǎn)品，介紹理財(cái)產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)情況，對(duì)投資者作投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。雖然，銀行對(duì)投資者作了詳細(xì)了解，而投資者對(duì)投資銀行理財(cái)產(chǎn)品也要作詳細(xì)了解，銀行推選理財(cái)產(chǎn)品適不適應(yīng)自身理財(cái)目標(biāo)要求，是否于自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品，如果不適應(yīng)自身理財(cái)產(chǎn)品，就要求銀行理財(cái)人員重新選擇適應(yīng)自身理財(cái)產(chǎn)品，如果適應(yīng)自身理財(cái)產(chǎn)品，就要實(shí)施有計(jì)劃投資理財(cái)目標(biāo)，合理配置家庭資源，養(yǎng)成長(zhǎng)期投資的習(xí)慣，及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)變化做出策略性調(diào)整，才能有效控制投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

三、對(duì)投資者理財(cái)幾點(diǎn)建議

1.要注意加強(qiáng)學(xué)習(xí)。隨著我國(guó)投資環(huán)境不斷改善，投資者投資品種越來(lái)越多，作為投資者要注重投資方面學(xué)習(xí)，特別要加強(qiáng)金融理財(cái)理論知識(shí)學(xué)習(xí)，平時(shí)要多關(guān)注國(guó)內(nèi)與國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，了解宏觀經(jīng)濟(jì)政策變動(dòng)，掌握金融市場(chǎng)信息和各個(gè)行業(yè)發(fā)展信息，才能適應(yīng)投資理財(cái)要求，為防范和控制投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)打下良好基礎(chǔ)。

2.要注意盲目跟隨。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展至今，投資的理財(cái)產(chǎn)品品種熱來(lái)熱多，銷(xiāo)售量越來(lái)越大，如果投資者看到其他人購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品獲得了理財(cái)收益，就跟隨購(gòu)買(mǎi)同樣理財(cái)產(chǎn)品，不考慮自己承受能力，一旦市場(chǎng)發(fā)生變化，就會(huì)產(chǎn)生理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，所以，投資者在參與理財(cái)過(guò)程中，不能盲目參與投資理財(cái)，注意投資理財(cái)中各種風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)控制和防范。

3.要注意風(fēng)險(xiǎn)鑒別。投資者投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，特別要注意理財(cái)中風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，一方面銀行理財(cái)人員推薦理財(cái)產(chǎn)品，要注意了解理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，不能單聽(tīng)銀行理財(cái)人員宣傳，要有自己分析和判斷。另一方面就是注意理財(cái)產(chǎn)品合同內(nèi)容，合同中有“保本”二字，其實(shí)“保本”也具有重重風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)椋谑袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品可能保本，如果市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生變化，理財(cái)產(chǎn)品可能就不能保本，還會(huì)出現(xiàn)投資虧本。這就要投資者研究投資環(huán)境和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來(lái)鑒別理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

篇(3)

目前，商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售方面存在很多突出的問(wèn)題，這些問(wèn)題涉及到定位、理念、人才、方法以及文化等，具體分析如下：

（一）產(chǎn)品定位不準(zhǔn)目前商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品普遍存在定位不準(zhǔn)確的問(wèn)題，即產(chǎn)品定位中沒(méi)有充分地考慮到客戶(hù)的理財(cái)要求，更多的只是從銀行盈利的角度來(lái)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，而對(duì)于客戶(hù)具體理財(cái)要求卻沒(méi)有一個(gè)正確的預(yù)測(cè)和把握，其結(jié)果就是理財(cái)產(chǎn)品只能是泯然眾人，只能在現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng)。

（二）營(yíng)銷(xiāo)理念滯后良好的營(yíng)銷(xiāo)理念是商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售創(chuàng)新的觀念基礎(chǔ)，目前商業(yè)銀行理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)理念方面比較滯后，在具體理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)中，陳舊營(yíng)銷(xiāo)理念成為了理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新的巨大阻力。商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)理念滯后的主要表現(xiàn)就是很多商業(yè)銀行管理者將理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)等同于做廣告，于是采用一些媒體進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售推廣，這些營(yíng)銷(xiāo)廣告很容易淹沒(méi)在海量的信息之中，難以達(dá)到目標(biāo)受眾群體。

（三）營(yíng)銷(xiāo)人才匱乏目前我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售專(zhuān)業(yè)人才極度欠缺，缺少一支素質(zhì)高、能力強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，結(jié)果導(dǎo)致商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售處處掣肘，效果不理想也就是順理成章的事情。我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)人才匱乏，一方面與商業(yè)銀行對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)人才引進(jìn)不力有關(guān)，另外一方面的原因主要在于對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人才培養(yǎng)投入不夠，雙重因素導(dǎo)致商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)人才嚴(yán)重匱乏，理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新喪失了人才層面的保障。

（四）營(yíng)銷(xiāo)手段單一從營(yíng)銷(xiāo)手段方面來(lái)看，當(dāng)前商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售手段非常單一，從4P營(yíng)銷(xiāo)理論產(chǎn)品、價(jià)格、促銷(xiāo)、渠道等方面來(lái)看，基本上就是以單一價(jià)格營(yíng)銷(xiāo)為主，即主要宣傳本銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率，忽視其他方面的創(chuàng)新。

（五）營(yíng)銷(xiāo)文化落后商業(yè)銀行在營(yíng)銷(xiāo)文化方面落后，不能為理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售策略的創(chuàng)新提供文化支撐，商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)文化方面的落后主要表現(xiàn)在沒(méi)有樹(shù)立創(chuàng)新導(dǎo)向、客戶(hù)至上營(yíng)銷(xiāo)文化，在保守落后的營(yíng)銷(xiāo)文化氛圍中，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售創(chuàng)新不足，保守有余，結(jié)果導(dǎo)致商業(yè)銀行創(chuàng)新動(dòng)力不足，難以達(dá)到預(yù)期營(yíng)銷(xiāo)效果。

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售策略創(chuàng)新

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售策略創(chuàng)新是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工作，針對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售問(wèn)題，本文提出以下幾個(gè)方面的營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新策略。

（一）加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品定位是產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)，產(chǎn)品定位是產(chǎn)品在目標(biāo)市場(chǎng)的位置選擇，企業(yè)根據(jù)自身產(chǎn)品的質(zhì)量、特點(diǎn)，考慮到競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品定位，結(jié)合消費(fèi)者的需求特點(diǎn)，塑造出與眾不同的品牌形象，并將通過(guò)合適的渠道傳達(dá)給消費(fèi)者，謀求消費(fèi)者認(rèn)可的一個(gè)過(guò)程。商業(yè)銀行要在準(zhǔn)確市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)之上不遺余力地進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，通過(guò)不斷地創(chuàng)新，才能夠做到人無(wú)我有，人有我優(yōu)，提升產(chǎn)品的不可替代性。

（二）及時(shí)更新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)理念在營(yíng)銷(xiāo)理念方面，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售人員要顛覆既有的陳舊的銷(xiāo)售理念，及時(shí)學(xué)習(xí)，把握理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)領(lǐng)域出現(xiàn)的各種新的營(yíng)銷(xiāo)理念，做到理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)理念的與時(shí)俱進(jìn)，樹(shù)立網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)、事件營(yíng)銷(xiāo)等理念，在這些新的營(yíng)銷(xiāo)理念的指導(dǎo)下，更好地推動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售工作的正常開(kāi)展。

（三）注重人才培養(yǎng)引進(jìn)針對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)人才匱乏的現(xiàn)實(shí)，采取有效的措施加強(qiáng)相關(guān)人才的引進(jìn)以及培養(yǎng)，為理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售創(chuàng)新夯實(shí)人才層面的基礎(chǔ)，是商業(yè)銀行必然之舉。為了確保能夠打造一支能力過(guò)硬的專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍，銀行在人才的引進(jìn)方面要嚴(yán)格把關(guān)，根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展相關(guān)崗位的勝任要求，制定相關(guān)人才選拔標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)要加強(qiáng)人才培養(yǎng)力度，選擇內(nèi)部有潛力的員工進(jìn)行重點(diǎn)培養(yǎng)。

（四）完善理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)手段在營(yíng)銷(xiāo)手段方面，商業(yè)銀行要采用更加多元化的營(yíng)銷(xiāo)手段，改變營(yíng)銷(xiāo)手段單一的狀況，不僅僅要運(yùn)用好價(jià)格這一營(yíng)銷(xiāo)手段，同時(shí)還要在產(chǎn)品、促銷(xiāo)等方面發(fā)力，根據(jù)4P營(yíng)銷(xiāo)理論的要求，做到上述幾個(gè)方面齊頭并進(jìn)，從而促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售工作能夠達(dá)到預(yù)期效果。

（五）加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)文化建設(shè)在營(yíng)銷(xiāo)文化建設(shè)方面，商業(yè)銀行要在物質(zhì)文化、制度文化、精神文化等方面不斷努力，構(gòu)建良好的客戶(hù)至上、創(chuàng)新導(dǎo)向的銷(xiāo)售文化，讓理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售人員在這樣一個(gè)文化氛圍中能夠不斷地根據(jù)客戶(hù)的各種需求進(jìn)行銷(xiāo)售手段的創(chuàng)新，提升銷(xiāo)售效果。

篇(4)

第一，人們的收入由主要用于支付基本生活需要轉(zhuǎn)向支付住房、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老、教育等大宗長(zhǎng)期金融產(chǎn)品。人們對(duì)金融產(chǎn)品的需求趨于穩(wěn)定化、長(zhǎng)期化。

第二，我國(guó)居民的金融資產(chǎn)分布不甚合理，超過(guò)80%的金融資產(chǎn)都是銀行存款，與金融資產(chǎn)多元化的需求不相匹配。

第三，傳統(tǒng)文化和習(xí)俗對(duì)我國(guó)投資者的投資行為產(chǎn)生了顯著影響。受封建小農(nóng)意識(shí)的影響，社會(huì)信用意識(shí)不強(qiáng)，不喜歡將錢(qián)交給別人使用；對(duì)外人充滿(mǎn)戒心，不愿露財(cái)，不愿交給專(zhuān)門(mén)的理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行管理；喜歡實(shí)業(yè)投資，不喜歡金融投資和長(zhǎng)期投資；在財(cái)富形態(tài)上，偏愛(ài)硬資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、珠寶等。重教育，對(duì)子女的投資不惜代價(jià)。

第四，傳統(tǒng)社會(huì)制度的影響。長(zhǎng)期以來(lái)，產(chǎn)權(quán)得不到嚴(yán)格的保護(hù)，降低了人們通過(guò)持之以恒的努力創(chuàng)造財(cái)富的愿望。

第五，理財(cái)理念不清晰，缺乏統(tǒng)籌性，我國(guó)投資者心態(tài)不成熟。當(dāng)看到利益時(shí)通常會(huì)蠢蠢欲動(dòng)，追漲殺跌。

那么，什么是科學(xué)的理財(cái)理念呢？

金融理財(cái)是一種綜合金融服務(wù)，是指專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員通過(guò)分析和評(píng)估客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況和生活狀況，明確客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)，最終幫助客戶(hù)制訂出合理的可操作的理財(cái)方案，使其能滿(mǎn)足客戶(hù)人生不同階段的需求，最終實(shí)現(xiàn)人生在財(cái)務(wù)上的自由，自主和自在。可見(jiàn)，科學(xué)的金融理財(cái)不是簡(jiǎn)單的產(chǎn)品推銷(xiāo)，而是綜合金融服務(wù)；不是客戶(hù)自己理財(cái)，而是專(zhuān)業(yè)人員提供理財(cái)服務(wù)；不是僅僅針對(duì)客戶(hù)某個(gè)生命階段，而是針對(duì)客戶(hù)的一生；不是一個(gè)一次性產(chǎn)品，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)過(guò)程。

自2005年以來(lái)，我國(guó)開(kāi)始實(shí)施金融理財(cái)師認(rèn)證制度。隨之而來(lái)，各家銀行都配備了自己的專(zhuān)業(yè)理財(cái)師。一個(gè)高素質(zhì)的理財(cái)師，一份科學(xué)良好的理財(cái)方案，可以有效的使我們的財(cái)產(chǎn)增值，從而實(shí)現(xiàn)自己的人生理想。

一份良好的理財(cái)方案，應(yīng)當(dāng)是在充分了解客戶(hù)信息的基礎(chǔ)上，為客戶(hù)制定的一個(gè)終身的規(guī)劃，以穩(wěn)健性為主，兼顧盈利性和流動(dòng)性；方案應(yīng)當(dāng)具有綜合性，合理組合不同風(fēng)險(xiǎn)收益特征的金融產(chǎn)品，使其達(dá)到最優(yōu)效果；方案本身要有合理性和可操作性，在表述上應(yīng)邏輯合理，條理清晰。同時(shí)，理財(cái)方案對(duì)理財(cái)師也有較高的要求，理財(cái)師要有崇高的職業(yè)道德，能夠廉潔自律，為客戶(hù)保密，要認(rèn)識(shí)到客戶(hù)是銀行的財(cái)富，做到對(duì)客戶(hù)認(rèn)真負(fù)責(zé)，真實(shí)反映產(chǎn)品特點(diǎn)，從而也是對(duì)銀行負(fù)責(zé)，只有這樣，才能保證銀行與客戶(hù)的相互信賴(lài)與長(zhǎng)期合作。

那么，客戶(hù)是選擇自己理財(cái)還是依賴(lài)銀行中的理財(cái)師呢？這得從理財(cái)原理和金融產(chǎn)品兩方面加以分析。另外金融理財(cái)有其自身的特點(diǎn)，人口的特征如年齡分布、受教育程度、城鄉(xiāng)人口分布、傳統(tǒng)人文文化等，一國(guó)的法律規(guī)范、公司治理結(jié)構(gòu)、金融發(fā)展?fàn)顩r、投資限限制、稅收規(guī)定等。

金融理財(cái)?shù)暮诵脑恚褪秦?cái)務(wù)管理中價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)體系在金融產(chǎn)品上的運(yùn)用，可以從貨幣的時(shí)間價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)管理方面加以分析。貨幣的時(shí)間價(jià)值是指當(dāng)前所持有的一定量的貨幣，比未來(lái)獲得等量貨幣具有更高的價(jià)值。貨幣時(shí)間價(jià)值的計(jì)算在金融理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)用非常廣泛，是最基本的工具和基礎(chǔ)，任何有關(guān)現(xiàn)金流的分析都離不開(kāi)時(shí)間價(jià)值的計(jì)算，如住房按揭、養(yǎng)老金、教育金等。其計(jì)算原理容易理解，并已有了現(xiàn)成的復(fù)利現(xiàn)值和終值表可查算。貨幣只所以具有時(shí)間價(jià)值可從三個(gè)方面揭示，一是貨幣占用具有機(jī)會(huì)成本，是用于當(dāng)前消費(fèi)還是用于投資而產(chǎn)生投資回報(bào)；二是通貨膨脹可能造成貨幣貶值；三是投資可能產(chǎn)生投資風(fēng)險(xiǎn)，需提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。所以貨幣時(shí)間價(jià)值的核心是時(shí)間的長(zhǎng)短和機(jī)會(huì)成本（資本的租金或利息）的大小在現(xiàn)值和終值的重要作用。介紹一個(gè)簡(jiǎn)單公式幫助大家對(duì)時(shí)間價(jià)值有一個(gè)粗略的認(rèn)識(shí)。據(jù)經(jīng)驗(yàn)，如果年利率是為r%,你的投資將在大約72/r年后翻一番。這一經(jīng)驗(yàn)公式被稱(chēng)為72法則。該法則只是一個(gè)近似結(jié)果，般說(shuō)來(lái)，利率在2%—15%的范圍內(nèi)，使用72法則較為準(zhǔn)確，利率過(guò)高或過(guò)低，該法則將不再適用。金融理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)原理可劃分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。其影響因素與各金融產(chǎn)品和社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境直接相關(guān)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法消除的，非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)則可以通過(guò)各金融產(chǎn)品的有效組合來(lái)化解。

經(jīng)歷了2005年至2008年證券市場(chǎng)的大起大落，我國(guó)有相當(dāng)一部分投資者對(duì)金融產(chǎn)品特別是股票和基金并不陌生，其風(fēng)險(xiǎn)和收益有了大致的了解。知道股權(quán)類(lèi)證券風(fēng)險(xiǎn)高，流動(dòng)性較強(qiáng)，通常用于滿(mǎn)足當(dāng)期收入和資本積累；基金類(lèi)投資產(chǎn)品特點(diǎn)是專(zhuān)家理財(cái)，集合投資，風(fēng)險(xiǎn)分散，流動(dòng)性較強(qiáng)，適用于獲取平均收益的投資者；衍生金融產(chǎn)品如期權(quán)、期貨等（目前銀行中尚未開(kāi)通），其特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)高，個(gè)人參與度較低；而實(shí)物及其它投資產(chǎn)品如房地產(chǎn)、黃金、藝術(shù)品等，具有行業(yè)和專(zhuān)業(yè)特征。這里只介紹一下銀行中現(xiàn)有的黃金和外匯。

進(jìn)行黃金投資首先要明確，它可以作為對(duì)沖通貨膨脹和貨幣風(fēng)險(xiǎn)的工具；其次它是相對(duì)更穩(wěn)定的貨幣形式，不像紙質(zhì)貨幣那樣被任意制造；最后它可以作為分散風(fēng)險(xiǎn)的選擇。目前普通投資者最簡(jiǎn)便的投資方式就是商業(yè)銀行的紙黃金業(yè)務(wù)。“買(mǎi)黃金”抗通脹是當(dāng)下理財(cái)經(jīng)理必用的口號(hào)，但黃金的抗通脹性是有條件的，就是不考慮貨幣貶值的因素。如果只看通脹與黃金的關(guān)系，會(huì)發(fā)現(xiàn)只有當(dāng)實(shí)際利率為負(fù)，黃金才有高于紙幣的抗通脹性。道理很簡(jiǎn)單，即使CPI高達(dá)5%,只要央行規(guī)定的存款利率是6%，老百姓拿錢(qián)還是比拿沒(méi)有利息的黃金合算。紙黃金相對(duì)盈利高，但風(fēng)險(xiǎn)較大，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，喜愛(ài)博取短期收益的客戶(hù)。而對(duì)于比較保守的投資者，他們可能更適合黃金的長(zhǎng)期投資，他們不需要技術(shù)，只需耐心。他們把黃金視為保護(hù)資產(chǎn)的手段，將黃金世代傳承。從影響黃金投資的相關(guān)性而言，與石油、通貨膨脹、戰(zhàn)爭(zhēng)、社會(huì)動(dòng)蕩、消費(fèi)需求、利率正相關(guān)，而與匯率、社會(huì)繁榮負(fù)相關(guān)。經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱恩斯這樣評(píng)價(jià)黃金的作用：“黃金在我們的社會(huì)中具有重要的作用。它作為最后的衛(wèi)兵和緊急需要時(shí)的‘儲(chǔ)備金’，還沒(méi)有任何其它的東西可以取代它。”

篇(5)

(一)信息披露存在法律風(fēng)險(xiǎn)

銀行在出售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品后，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家監(jiān)管部門(mén)規(guī)定履行嚴(yán)格的信息披露制度，同時(shí)向投資者披露完整的資金運(yùn)用和收益情況的真實(shí)信息。然后商業(yè)銀行常常將投資者的理財(cái)資金交付給信托公司統(tǒng)一管理，商業(yè)銀行僅僅負(fù)責(zé)信托業(yè)務(wù)，導(dǎo)致若信托公司未按時(shí)間規(guī)定向商業(yè)銀行披露真實(shí)完全的信息，個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y者將很難把握資金去向。因此，銀行只能利用與信托公司簽訂的合同來(lái)約束其信息披露職責(zé)，這種方式導(dǎo)致信息披露往往要經(jīng)過(guò)兩層關(guān)系才能落實(shí)到投資者，在一定程度上增加監(jiān)管難度。

(二)業(yè)務(wù)法律規(guī)定模糊不清

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的立法項(xiàng)目仍處于較低層次，有關(guān)的法律法規(guī)仍不夠健全，更新速度嚴(yán)重滯后，這些因素都在一定程度上影響我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速有利發(fā)展。一些有關(guān)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)章制度未對(duì)銀行和投資者之間的利益法律關(guān)系做出有效調(diào)整，在雙方權(quán)利和義務(wù)方面沒(méi)有清晰的界定。因此，我們應(yīng)該積極調(diào)整這種不完善的法律制定，并將其上升到國(guó)家立法層面，以嚴(yán)格的法律制度約束我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的法律法規(guī)和權(quán)利義務(wù)，使銀行、投資者以及相關(guān)金融部門(mén)承擔(dān)相對(duì)應(yīng)的法律責(zé)任，這樣我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才能得到更好發(fā)展。

(三)金融監(jiān)管體制嚴(yán)重滯后

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行的金融監(jiān)管部門(mén)主要包括銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)。但是監(jiān)管部門(mén)職權(quán)的不合理分配，監(jiān)管協(xié)調(diào)中不明晰的法律依據(jù)，在兩者的共同影響下就產(chǎn)生了不同的監(jiān)管主體出臺(tái)不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和措施的問(wèn)題。與此同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)在各監(jiān)管機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)沒(méi)有做嚴(yán)格的協(xié)調(diào)，因此產(chǎn)生監(jiān)管過(guò)度與監(jiān)管力度不足并存的趨勢(shì)。各金融監(jiān)管部門(mén)雖然屬于相同級(jí)別，但是缺乏協(xié)調(diào)一致的金融監(jiān)管機(jī)制，存在較大程度的利益沖突問(wèn)題，在產(chǎn)生糾紛問(wèn)題時(shí)必然導(dǎo)致推卸責(zé)任等現(xiàn)象發(fā)生，說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管制度需要完善的重要性和緊迫性。

二、完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的途徑

(一)強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律維護(hù)

只有明晰商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)，才能最終破解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律維護(hù)問(wèn)題。同時(shí)我們可以根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)不同，將個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)類(lèi)別做暫時(shí)性的劃分，以方便在業(yè)務(wù)辦理和進(jìn)行的過(guò)程中做到協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

(二)完善理財(cái)業(yè)務(wù)的信息披露制度

與金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的國(guó)家相比，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和承受能力相對(duì)較差。因此，商業(yè)銀行理財(cái)人員應(yīng)及時(shí)有效將相關(guān)信息向投資者披露，以確保客戶(hù)切身利益的維護(hù)。在出售理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中，應(yīng)積極規(guī)避過(guò)分夸大理財(cái)產(chǎn)品的最高收益率，同時(shí)切實(shí)按照金融管理部門(mén)規(guī)定向投資者強(qiáng)調(diào)有可能帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)做出明確的劃分，如實(shí)地讓客服獲悉理財(cái)過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的金融監(jiān)管

由于我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的分業(yè)機(jī)制，導(dǎo)致我國(guó)的金融監(jiān)管出現(xiàn)監(jiān)管不嚴(yán)或監(jiān)管不力等現(xiàn)象，要想完全改變現(xiàn)存在的分業(yè)監(jiān)管問(wèn)題困難重重。但是我們可以在現(xiàn)有條件下對(duì)實(shí)行監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化、細(xì)致化的分工處理，制定出與我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)一致的風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)，達(dá)到專(zhuān)業(yè)化監(jiān)管和協(xié)調(diào)監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合。

三、結(jié)語(yǔ)

篇(6)

關(guān)鍵字：信托委托個(gè)人理財(cái)法律性質(zhì)

信托制度源于英國(guó)中世紀(jì)的用益物權(quán)歷經(jīng)百年在英美法國(guó)家成熟成型，信托是指委托人基于對(duì)受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移給受托人，受托人按照委托人的意愿以自己的名義為受益人的利益或特定目的，管理或處分財(cái)產(chǎn)的關(guān)系。[1]這就牽扯到三方當(dāng)事人——委托人、受托人、受益人。大體來(lái)說(shuō)，整個(gè)信托法就是在對(duì)三方進(jìn)行權(quán)利義務(wù)的分配與經(jīng)濟(jì)利益的平衡。

信托制度與委托制度具有相似之處，首先兩者都是通過(guò)委托行為而產(chǎn)生，其次都以信任為建立之基礎(chǔ)。再次，兩者均為諾成合同、雙務(wù)合同。委托人和受托人既享有法律規(guī)定的權(quán)利，同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。但是他們之間又存在著明顯的區(qū)別。首先信托可以因合同、遺囑等其他委托方式設(shè)立，而只能通過(guò)委托合同設(shè)立。其次信托中的受托人享有充分的權(quán)限處理信托事務(wù)，不受委托人或受益人肆意干涉，而只能根據(jù)委托人的授權(quán)進(jìn)行活動(dòng)，權(quán)利受限。再次，委托關(guān)系成立后雙方當(dāng)事人可以任意終止即委托人或者受托人可以隨時(shí)解除委托合同。但信托關(guān)系成立后受托人不得隨意辭任，受托人辭任須經(jīng)委托人和受益人同意。信托存續(xù)具有穩(wěn)定性和連貫性，不因委托人或者受托人的死亡、喪失民事行為能力等緣故而終止，而這種情況下委托合同即行終止。[2]第四，信托中受托人是以自己名義處分信托財(cái)產(chǎn)并直接承擔(dān)法律后果，而除特殊情況一般須以被人名義從事相關(guān)活動(dòng)，行為的法律后果由本人承擔(dān)。另外英美法中信托財(cái)產(chǎn)權(quán)須移轉(zhuǎn)，所有權(quán)與受益權(quán)分離，而委托中財(cái)產(chǎn)所有權(quán)是不移轉(zhuǎn)的，此為信托法引入國(guó)內(nèi)最大的爭(zhēng)議。

當(dāng)前銀行業(yè)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正遍地開(kāi)花，然而多家銀行在這項(xiàng)中間業(yè)務(wù)上卻不同程度地面臨“零收益”、“負(fù)收益”的困境。剔除金融領(lǐng)域的制度障礙，我們發(fā)現(xiàn)就連理論基礎(chǔ)——理財(cái)業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)在不同文件中定性模糊甚至相沖突，一個(gè)制度的法律性質(zhì)決定和影響著其所涉及的各方的權(quán)利義務(wù)，從而使其具有不同的風(fēng)險(xiǎn)特征和監(jiān)管要求，“皮之不存，毛將焉附”，結(jié)合我國(guó)當(dāng)前的法規(guī)政策找準(zhǔn)“是什么”這一理論起點(diǎn)非常必要。

《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第9條規(guī)定：“綜合理財(cái)服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶(hù)提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上接受客戶(hù)的委托和授權(quán)，按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶(hù)授權(quán)銀行代表客戶(hù)按照合同約定的投資方向和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)或客戶(hù)與銀行按照約定方式承擔(dān)。”委托、授權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)本人承擔(dān)，這一規(guī)定就明確將銀行與客戶(hù)之間的法律關(guān)系定性為委托法律關(guān)系。后來(lái)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)表示“《辦法》和《指引》明確界定了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)”，[3]從而進(jìn)一步支持了這種觀點(diǎn)。但是《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》第9條又規(guī)定“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將銀行資產(chǎn)與客戶(hù)資產(chǎn)分開(kāi)管理，明確相關(guān)部門(mén)及其工作人員在管理、調(diào)整客戶(hù)資產(chǎn)方面的授權(quán)。對(duì)于可以由第三方托管的客戶(hù)資產(chǎn)，應(yīng)交由第三方托管。”強(qiáng)調(diào)了屬于信托關(guān)系中很重要的財(cái)產(chǎn)獨(dú)立性，與《信托法》第16條規(guī)定“信托財(cái)產(chǎn)與屬于受托人所有的財(cái)產(chǎn)相區(qū)別不得歸入受托人的固有財(cái)產(chǎn)或者成為固有財(cái)產(chǎn)的一部分”相契合。

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的口號(hào)“受人之托，代人理財(cái)”也從某種程度上表明了銀行與客戶(hù)之間的信托法律關(guān)系。但是還須針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)分類(lèi)具體分析，綜合得出結(jié)論。

按照管理運(yùn)用方式不同，可以分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)，按照銀行是否承諾保證收益可以分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃，而根據(jù)《暫行管理辦法》第13條“非保證收益理財(cái)計(jì)劃可以分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。”

如前所述，《暫行管理辦法》第9條對(duì)綜合理財(cái)服務(wù)的理解是委托關(guān)系，而理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)則不同。銀行從客戶(hù)利益角度出發(fā)，利用自己在理財(cái)投資領(lǐng)域中的信息優(yōu)勢(shì)和理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，向特定的客戶(hù)提供咨詢(xún)的一種專(zhuān)門(mén)化和個(gè)性化服務(wù)。但銀行不為客戶(hù)做出具體決策，不管理和處分客戶(hù)的資金，有權(quán)做出最終的投資決定的仍是客戶(hù)本身，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)，銀行只有權(quán)獲取一定的傭金收入。[4]這是典型的技術(shù)咨詢(xún)合同，依合同法應(yīng)屬委托關(guān)系。

對(duì)于保證收益理財(cái)計(jì)劃，因?yàn)椤吧虡I(yè)銀行按照約定條件向客戶(hù)承諾支付固定收益”，與銀行儲(chǔ)蓄存款保本并承諾利息的性質(zhì)頗為相似，為防止引發(fā)銀行借用這一理財(cái)業(yè)務(wù)變相高息攬儲(chǔ)，惡性競(jìng)爭(zhēng)，所以有必要將“固定收益”限制在相應(yīng)的存款利息以下。雖然“其他投資收益由銀行和客戶(hù)按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃”，似乎表明本金之外的投資風(fēng)險(xiǎn)和收益共擔(dān)共享，與單純儲(chǔ)蓄不同，但所占比重過(guò)小，此理財(cái)業(yè)務(wù)以保值為主要目的，所以依然應(yīng)定性為借貸法律關(guān)系。

信托法上受托人僅對(duì)因“違反信托目的處分信托財(cái)產(chǎn)或者因違背管理職責(zé)、處理信托事務(wù)不當(dāng)致使信托財(cái)產(chǎn)受損的”，須以自己財(cái)產(chǎn)補(bǔ)足信托財(cái)產(chǎn)。但保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃依然承諾保證本金支付，沒(méi)有信托法上的條件限制，所以也無(wú)法解釋為信托法律關(guān)系，只能作借貸關(guān)系解釋為當(dāng)。

但是非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃就不同了，“商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶(hù)支付收益，并不保證客戶(hù)本金安全的理財(cái)計(jì)劃”在該業(yè)務(wù)的實(shí)際運(yùn)作中，客戶(hù)將資金賬戶(hù)的管理權(quán)全部授予了銀行，銀行成為了名義上的所有人，自主管理和處分的權(quán)限很大，其與委托制度中，人必須嚴(yán)格按照委托授權(quán)的內(nèi)容和范圍來(lái)處理相關(guān)事務(wù)否則就構(gòu)成無(wú)權(quán)或越權(quán)的規(guī)定存在很大不同。非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃在以下三點(diǎn)上面符合信托關(guān)系特征：一是所有權(quán)與利益分離，二是信托財(cái)產(chǎn)獨(dú)立，三是受托人只承擔(dān)有限責(zé)任。所以將其解釋為信托法律關(guān)系更為妥當(dāng)，同時(shí)還能有效保護(hù)弱勢(shì)地位的客戶(hù)利益。

綜上所述，在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)上，立法規(guī)范本身就模棱兩可，態(tài)度搖擺不定，開(kāi)展的具體業(yè)務(wù)內(nèi)容又大相徑庭，很容易因?yàn)橐粋€(gè)細(xì)節(jié)變動(dòng)引致其法律性質(zhì)的變化，所以有必要理順目前紛繁的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，以法律性質(zhì)為起點(diǎn)探討法律規(guī)制和監(jiān)管措施。

參考文獻(xiàn)：

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《信托法論——中國(guó)信托市場(chǎng)發(fā)育發(fā)展的法律調(diào)整》吳弘賈希凌

篇(7)

(一)立法層次過(guò)低，法律體系不健全我國(guó)目前規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律規(guī)范主要有:2005年11月1日銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》與《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》;2006年4月18日中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和國(guó)家外匯管理局聯(lián)合的《商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》;2006年6月的《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》;2007年11月的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知》;2008年4月的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題通知》;2009年4月的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)報(bào)告管理有關(guān)問(wèn)題的通知》;2009年7月的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》;2011年9月的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問(wèn)題的通知》，以及2012年開(kāi)始實(shí)施的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》。上述法律規(guī)范在一定程度上促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，但是由于這些法律規(guī)范的立法層級(jí)太低并且不系統(tǒng)不全面，還遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足我國(guó)目前理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展所需的規(guī)范需求。

(二)現(xiàn)有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律法規(guī)不完善1．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律性質(zhì)界定不準(zhǔn)確我國(guó)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第九條將綜合理財(cái)服務(wù)的性質(zhì)定位于“委托”，但是《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》第九條又規(guī)定商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中可以由第三方托管的客戶(hù)資產(chǎn)應(yīng)交給第三方托管，這個(gè)規(guī)定體現(xiàn)出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中客戶(hù)資產(chǎn)獨(dú)立于銀行自有資產(chǎn)，這與信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性的規(guī)定是一致的。上述兩種相互矛盾的規(guī)定導(dǎo)致人們對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)是屬于委托關(guān)系還是屬于信托關(guān)系產(chǎn)生了爭(zhēng)論。這種法律界定的模糊和實(shí)際業(yè)務(wù)操作的沖突使得法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生難以避免，也使得銀行難以判斷應(yīng)當(dāng)適用何種法規(guī)規(guī)制自身業(yè)務(wù)［2］。2．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)信息披露制度不夠完善“信息披露制度是指信息披露主體將反映其基礎(chǔ)素質(zhì)、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)狀況及其內(nèi)在發(fā)展?jié)撡|(zhì)等方面綜合素質(zhì)的主要信息，如財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、公司治理、年度重大事項(xiàng)等，以一定的方式真實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)、完整地向利益相關(guān)者予以公開(kāi)而形成的一整套行為規(guī)范和活動(dòng)準(zhǔn)則”［3］。為了保護(hù)客戶(hù)的財(cái)產(chǎn)利益不受到侵害，商業(yè)銀行也需要對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)信息進(jìn)行及時(shí)和完整的披露，這既是保障客戶(hù)的知情權(quán)的需要，也便于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。我國(guó)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定了商業(yè)銀行的一些信息披露義務(wù)，如規(guī)定了商業(yè)銀行有向客戶(hù)提供相關(guān)資產(chǎn)的賬單、理財(cái)計(jì)劃投資以及收益報(bào)告義務(wù)等，2009年的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理問(wèn)題有關(guān)問(wèn)題的通知》在第六條細(xì)化了商業(yè)銀行向客戶(hù)披露的信息范圍。但是這些條款所提供的信息可以知道我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信息披露僅僅局限于理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息，并不包括其他對(duì)于客戶(hù)進(jìn)行投資選擇十分重要的信息，如商業(yè)銀行的相關(guān)財(cái)務(wù)狀況信息以及與理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)似的其他理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息，具體負(fù)責(zé)部門(mén)、經(jīng)營(yíng)管理人員情況，擬投資產(chǎn)品背景等。因此，進(jìn)一步拓寬理財(cái)產(chǎn)品信息披露范圍十分必要。再者，在理財(cái)業(yè)務(wù)中，銀行與客戶(hù)雙方信息處于不對(duì)稱(chēng)的狀態(tài)，只有建立完善的理財(cái)業(yè)務(wù)信息披露制度才能有效保障理財(cái)客戶(hù)的利益不受侵害。

(三)相關(guān)配套法律制度缺失首先，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)給客戶(hù)帶來(lái)投資收益，因此其必然會(huì)涉及稅收問(wèn)題，但是我國(guó)目前的稅法和商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律規(guī)范均未對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益的征稅問(wèn)題作出明確規(guī)定。實(shí)務(wù)中，一些商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益的稅收進(jìn)行代扣，一些銀行則在理財(cái)協(xié)議中規(guī)定由客戶(hù)自行承擔(dān)申報(bào)職責(zé)。但是，理財(cái)業(yè)務(wù)類(lèi)型多樣，不同的理財(cái)產(chǎn)品在理財(cái)期限、收益支付方式和法律性質(zhì)等方面都存在差異，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行征稅，其稅率、征收方式等是應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一規(guī)定，還是應(yīng)根據(jù)其類(lèi)別不同而區(qū)別對(duì)待，均待有關(guān)法律作出明確規(guī)定。其次，我國(guó)缺乏對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)的法律制度。雖然《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第六十一條和第六十二條體現(xiàn)了對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資者的保護(hù)，但是這兩條法規(guī)在法理上屬于準(zhǔn)用性規(guī)則，它們的適用需要援引或參照其他法規(guī)的內(nèi)容，法規(guī)本身欠缺確定性和指引性。理財(cái)業(yè)務(wù)客戶(hù)屬于金融消費(fèi)者范疇，但是我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中并沒(méi)有針對(duì)金融的特殊性與專(zhuān)業(yè)性而對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行相關(guān)保護(hù)，甚至沒(méi)有金融消費(fèi)者這個(gè)概念［4］，這就使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶(hù)在遭受損害時(shí)很難尋求法律救濟(jì)。再次，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的破產(chǎn)清償問(wèn)題缺乏規(guī)定。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)不善出現(xiàn)破產(chǎn)清算時(shí)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的清償應(yīng)當(dāng)如何排位，這個(gè)問(wèn)題在破產(chǎn)法和商業(yè)銀行相關(guān)破產(chǎn)清算條款中都缺乏規(guī)定。因此在商業(yè)銀行進(jìn)行破產(chǎn)清算時(shí)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)排在什么清償順位也是相關(guān)法律需要完善的地方。

二、完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律制度的建議

(一)提高立法層級(jí)前述我國(guó)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等規(guī)制商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律規(guī)范均是由銀監(jiān)會(huì)主導(dǎo)制定的行政性文件。從立法的程序上講，規(guī)章性文件的制定沒(méi)有法律議案提出、審議、法律的表決和通過(guò)、公布等規(guī)范性程序;從邏輯性、規(guī)范性和穩(wěn)定性上講，它們與法律文件相比也有很大的差距。當(dāng)各金融機(jī)構(gòu)面臨利益的誘惑，這些權(quán)威性不足的規(guī)章性文件就無(wú)法有效地對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)制。因此，為了更加有效地規(guī)范銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)的行為，我們應(yīng)當(dāng)將對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范上升到立法層面，以法律條文的形式規(guī)定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循的法律原則、權(quán)利義務(wù)、操作標(biāo)準(zhǔn)以及法律后果，這對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中各類(lèi)糾紛的解決和法律風(fēng)險(xiǎn)的防范尤為重要［5］。我們應(yīng)當(dāng)通過(guò)提高現(xiàn)行法律法規(guī)的位階，盡快將商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)納入商業(yè)銀行法，并在此基礎(chǔ)上制定相關(guān)的行政法規(guī)，進(jìn)一步完善對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)制的法律體系。

(二)完善現(xiàn)有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律法規(guī)1．準(zhǔn)確界定商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律性質(zhì)只有準(zhǔn)確界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)，才能準(zhǔn)確界定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)事人之間的法律關(guān)系屬性及雙方的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容，才能妥善解決商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)法律糾紛，同時(shí)也有利于監(jiān)管部門(mén)實(shí)施正當(dāng)有效的監(jiān)管。根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第八條的規(guī)定，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)僅僅是提供一種咨詢(xún)，不涉及客戶(hù)資金的運(yùn)作和管理，這種理財(cái)服務(wù)的屬性顯然既不是委托也不是信托。在綜合理財(cái)服務(wù)中，保證收益與保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)上與銀行存款業(yè)務(wù)相同，其法律關(guān)系應(yīng)為借款合同關(guān)系。我國(guó)目前《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律性質(zhì)不作區(qū)分地統(tǒng)一規(guī)定是不準(zhǔn)確的，我們應(yīng)該對(duì)各種理財(cái)業(yè)務(wù)在類(lèi)型細(xì)分的基礎(chǔ)上準(zhǔn)確界定其法律性質(zhì)。2．完善信息披露制度商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)男畔⑴恫粌H應(yīng)當(dāng)包括銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的產(chǎn)品信息告知義務(wù)，還應(yīng)包括理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期間的相關(guān)信息持續(xù)披露義務(wù)。首先，在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，商業(yè)銀行除需要向客戶(hù)披露理財(cái)產(chǎn)品的投資方向、具體投資品種以及投資比例等有關(guān)投資管理信息，還應(yīng)當(dāng)提供理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際運(yùn)作管理團(tuán)隊(duì)人員的組成與資質(zhì)等相關(guān)信息。其次，在理財(cái)合同有效期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)向客戶(hù)提供與理財(cái)產(chǎn)品有關(guān)的所有信息，如理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)值變動(dòng)、收入和費(fèi)用、期末資產(chǎn)估值等情況，商業(yè)銀行自身的重要經(jīng)營(yíng)情況、管理理財(cái)資產(chǎn)團(tuán)隊(duì)的重要變化情況，以及可能對(duì)投資者權(quán)益或者投資收益等產(chǎn)生重大影響的突發(fā)事件等。對(duì)于非保本浮動(dòng)收益性理財(cái)產(chǎn)品，由于其比其他理財(cái)產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)大，商業(yè)銀行需要向客戶(hù)披露的信息還應(yīng)當(dāng)包括與客戶(hù)的理財(cái)計(jì)劃和規(guī)模相似的其他理財(cái)計(jì)劃的報(bào)表，以供客戶(hù)進(jìn)行比較選擇。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)定期向非保本浮動(dòng)收益性理財(cái)產(chǎn)品客戶(hù)報(bào)告理財(cái)計(jì)劃各投資工具的財(cái)務(wù)報(bào)表、市場(chǎng)表現(xiàn)情況及相關(guān)材料。